नमस्ते सर, मेरे पास LIC न्यू बीमा गोल्ड प्लान 179 पॉलिसी है, जिसमें 5 लाख रुपये की बीमा राशि है। यह पॉलिसी 2008 में शुरू हुई थी और 2028 में समाप्त होगी (यानी प्रीमियम भुगतान अवधि 20 वर्ष)। पॉलिसी अवधि भी 20 वर्ष है। पॉलिसी ने मुझे अब तक 4वें, 8वें, 12वें और 16वें वर्ष में बीमा राशि के 10% के बराबर उत्तरजीविता लाभ का भुगतान किया है। अब मेरे प्रश्न इस प्रकार हैं: प्रश्न 1) 2028 में, अंतिम भुगतान क्या होगा? क्या यह A) भुगतान किए गए प्रीमियम (+) बीमा राशि (+) लॉयल्टी एडिशन (-) भुगतान किए गए उत्तरजीविता लाभ या B) भुगतान किए गए प्रीमियम (+) लॉयल्टी एडिशन (-) भुगतान किए गए उत्तरजीविता लाभ होगा? प्रश्न 2) इस पॉलिसी के लिए लॉयल्टी एडिशन की गणना कैसे की जाती है?

Ans: आपने कई वर्षों तक लगातार LIC न्यू बीमा गोल्ड पॉलिसी को बनाए रखा है। यह आपके धैर्य और प्रतिबद्धता को दर्शाता है। कई निवेशक इतने लंबे समय तक पॉलिसी नहीं रखते हैं। आपने इसे अनुशासन के साथ किया है।

अब आप इस योजना के अंतिम चरण में हैं। अब जब केवल 3 वर्ष शेष हैं, तो यह स्पष्ट रूप से समझना महत्वपूर्ण है कि परिपक्वता पर क्या होता है। आइए हम आपके दोनों प्रश्नों का एक-एक करके उत्तर दें और कुछ गहन-स्तरीय अंतर्दृष्टि का भी पता लगाएं, जिन पर आपको अभी विचार करना चाहिए।

2028 में क्या होता है, इसे समझना - परिपक्वता भुगतान संरचना
आइए हम आपके पहले प्रश्न से शुरू करते हैं कि 2028 में अंतिम भुगतान की गणना कैसे की जाती है।

यह पॉलिसी एक मनी बैक योजना है। यह अवधि के दौरान बीमा राशि का एक हिस्सा उत्तरजीविता लाभ के रूप में भुगतान करती है। फिर परिपक्वता पर, यह शेष बीमा राशि (यदि कोई हो) और लॉयल्टी एडिशन का भुगतान करती है।

आपको पहले से ही 4वें, 8वें, 12वें और 16वें वर्ष में बीमा राशि का 10% प्राप्त हो चुका है। यह 5 लाख रुपये का 40% है - कुल 2 लाख रुपये पहले ही चुकाए जा चुके हैं।

तो अब, यहाँ बताया गया है कि आपको 2028 में क्या मिलेगा:

बीमित राशि का शेष 60%, जो 3 लाख रुपये है

वफादारी वृद्धि (केवल परिपक्वता पर घोषित, गैर-गारंटीकृत)

भुगतान किए गए कुल प्रीमियम की कोई वापसी नहीं है। नियमित रूप से प्रीमियम का भुगतान करने पर कोई अतिरिक्त भुगतान नहीं है। प्रीमियम वापस नहीं किए जाते हैं। वे केवल बीमा और लाभों की लागत हैं।

तो सही उत्तर है:

अंतिम भुगतान = शेष बीमित राशि (60%) + वफादारी वृद्धि

अर्थात, आपके प्रश्न में विकल्प B सही है।
आपको पूरी बीमित राशि और वफादारी वृद्धि नहीं मिलेगी।
आपको भुगतान किए गए कुल प्रीमियम वापस नहीं मिलेंगे।

आपके प्राप्त भुगतान में पहले से ही बीमित राशि का हिस्सा शामिल है। इसलिए, अंतिम भुगतान में केवल बीमित राशि और कोई वफादारी वृद्धि शामिल है।

लॉयल्टी एडिशन का विश्लेषण - इसकी गणना कैसे की जाती है अब आपका दूसरा सवाल: लॉयल्टी एडिशन (LA) की गणना कैसे की जाती है? LA एक बार का बोनस है जो मैच्योरिटी पर घोषित किया जाता है। यह बीमित राशि पर आधारित होता है, भुगतान किए गए प्रीमियम पर नहीं। इसकी गारंटी नहीं है। LIC इसे मुनाफे के आधार पर घोषित करता है। LA की दर 1000 रुपये की बीमित राशि पर है। आपकी पॉलिसी का LA केवल मैच्योरिटी पर ही घोषित किया जाएगा। LA को प्रभावित करने वाले कारक: LIC का वार्षिक अधिशेष और मूल्यांकन। पॉलिसी का प्रकार (मनी बैक, एंडोमेंट, आदि)। पॉलिसी अवधि। लंबी पॉलिसियों में आमतौर पर बेहतर LA मिलता है। पात्र होने के लिए लगातार प्रीमियम भुगतान आवश्यक है। आप 1000 रुपये की बीमित राशि पर 20 से 50 रुपये के बीच LA की उम्मीद कर सकते हैं। 5 लाख रुपये के एसए के लिए, यह लगभग 10,000 रुपये से 25,000 रुपये हो सकता है। हालांकि, यह अलग-अलग हो सकता है। कोई निश्चित संख्या नहीं है। पिछला प्रदर्शन भविष्य में वृद्धि की गारंटी नहीं देता है। इस पॉलिसी से वास्तविक रिटर्न - एक असहज वास्तविकता आपने 2008 में यह पॉलिसी शुरू की थी। आप 20 वर्षों से प्रीमियम का भुगतान कर रहे हैं। आपको बीच में कुछ पैसे मिले हैं। और आपको 2028 में कुछ और मिलेंगे। लेकिन आइए एक कदम पीछे हटें और मूल्यांकन करें कि इस पॉलिसी ने वास्तव में क्या दिया: आपने 20 वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान किया। चार उत्तरजीविता लाभ भुगतानों में 2 लाख रुपये प्राप्त किए। 3 लाख रुपये + एलए (लगभग 10,000 रुपये से 25,000 रुपये) प्राप्त करेंगे। कुल परिपक्वता लगभग 3.1 से 3.25 लाख रुपये हो सकती है। इसका मतलब है कि 20 वर्षों में, आपकी 5 लाख रुपये की बीमित राशि आपको वापस वितरित कर दी गई। लेकिन इसमें बहुत कम वृद्धि हुई। इन योजनाओं में रिटर्न की आंतरिक दर अक्सर सिर्फ़ 4% से 5% होती है।

मुद्रास्फीति इस रिटर्न को खा जाती है।

इसके बजाय आप क्या कर सकते थे - और अभी भी क्या कर सकते हैं
अगर आपने इस राशि को एक अच्छी तरह से चुनी गई SIP के ज़रिए म्यूचुअल फंड में लगाया होता, तो परिणाम अलग हो सकते थे:

अच्छे इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP 15-20 सालों में 10%-12% रिटर्न दे सकते हैं।

2000 रुपये प्रति महीने की SIP से भी आप 20 सालों में 15-18 लाख रुपये बना सकते हैं।

3.2 लाख रुपये के बदले, आपको शायद पाँच गुना रिटर्न मिला हो।

म्यूचुअल फंड विकास, लचीलापन और पारदर्शिता प्रदान करते हैं।

अब भी, बहुत देर नहीं हुई है।

अगर यह आपकी एकमात्र LIC प्रकार की पॉलिसी है, तो आप पिछले 3 साल पूरे कर सकते हैं। फिर सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान (STP) के ज़रिए म्यूचुअल फंड में पूरी मैच्योरिटी राशि को इक्विटी फंड में ट्रांसफर कर दें। यदि आपके पास अन्य LIC/ULIP/पारंपरिक प्लान हैं, तो हम सुझाव देते हैं कि उन्हें सरेंडर करके फिर से निवेश करें।

आपको तुरंत क्या करना चाहिए
अपनी पूरी LIC पॉलिसी देखें

देखें कि आपने अब तक कितना प्रीमियम चुकाया है।

अब तक प्राप्त सर्वाइवल बेनिफिट भुगतान देखें।

LIC शाखा से अपेक्षित लॉयल्टी एडिशन रेंज के बारे में पूछें।

मूल्यांकन करें कि क्या आपके पास भी ऐसी ही कम-उपज वाली पॉलिसी हैं।

सभी निवेश-लिंक्ड बीमा पॉलिसियों की सूची बनाएँ।

सरेंडर वैल्यू का विश्लेषण करने, विकल्प बदलने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से मिलें।

यदि कोई भारी जुर्माना नहीं है या यदि ब्रेक-ईवन हासिल नहीं हुआ है, तो अभी सरेंडर करें।

CFP समर्थन वाले दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

LIC-प्रकार की ये पॉलिसियाँ खराब प्रदर्शन क्यों करती हैं? वे बीमा + निवेश दोनों प्रदान करती हैं।

उनमें भुगतान में लचीलापन नहीं होता।

अधिकांश ऐसे रिटर्न देते हैं जो मुद्रास्फीति को मात देने में विफल रहते हैं।

उनमें वास्तविक धन सृजन कभी नहीं होता।

आपका पैसा 15-25 वर्षों के लिए लॉक हो जाता है।

समय से पहले बाहर निकलने की अनुमति है, लेकिन दंड के कारण यह आकर्षक नहीं है।

बीमा सुरक्षा के लिए है। निवेश वृद्धि के लिए है। दोनों को एक साथ न रखें।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड की भूमिका
म्यूचुअल फंड पारदर्शी, विनियमित वृद्धि प्रदान करते हैं।

विभिन्न लक्ष्यों के लिए विभिन्न प्रकार: इक्विटी, हाइब्रिड, डेट।

आप समय, जोखिम और जरूरतों के आधार पर चयन कर सकते हैं।

फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं। पोर्टफोलियो प्रबंधक बाजारों के अनुसार रणनीति समायोजित करते हैं।

दीर्घकालिक एसआईपी चुपचाप और मजबूती से धन का निर्माण करते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें। वे गिरावट के दौरान समायोजित नहीं होते हैं। वे बस बाजार की नकल करते हैं। पेशेवर MFD और CFP समर्थन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बहुत बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

साथ ही प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से बचें। आप मार्गदर्शन, पोर्टफोलियो समीक्षा और व्यवहारिक समर्थन से चूक जाते हैं। CFP पर्यवेक्षण वाले नियमित फंड दीर्घकालिक अनुशासन और समर्थन देते हैं।

अपने वित्त को भविष्य के लिए सुरक्षित बनाना – इस एक पॉलिसी से आगे बढ़ना
इस अवसर का उपयोग 360-डिग्री पोर्टफोलियो समीक्षा करने के लिए करें:

सभी LIC, ULIP, एंडोमेंट पॉलिसियों का विश्लेषण करें।

उनसे बाहर निकलें या उन्हें म्यूचुअल फंड प्रवाह में बदलें।

एक अनुकूलित शिक्षा लक्ष्य पोर्टफोलियो बनाएँ।

SWP पद्धति के साथ सेवानिवृत्ति आय रणनीति बनाएँ।

मिश्रित योजनाओं के बजाय टर्म इंश्योरेंस से सुरक्षा करें।

लिक्विड म्यूचुअल फंड में पारिवारिक आपातकालीन निधि स्थापित करें।

सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य बीमा अपडेट और पर्याप्त है।

इससे एक मजबूत वित्तीय सुरक्षा जाल और भविष्य का कोष बनता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी LIC पॉलिसी जल्द ही परिपक्व हो जाएगी। यह लॉयल्टी बोनस के साथ एक निश्चित राशि देती है।

लेकिन 20 वर्षों में इसका रिटर्न बहुत कम है। इसने मुद्रास्फीति को कमतर आंका।

अब अपने पूरे वित्तीय जीवन को फिर से व्यवस्थित करने का समय है। पारंपरिक योजनाओं से आधुनिक, विकास-केंद्रित समाधानों की ओर बढ़ें। म्यूचुअल फंड, यदि मार्गदर्शन के साथ चुने और प्रबंधित किए जाते हैं, तो बेहतर धन-निर्माण प्रदान करते हैं।

आपके पास अभी भी अपने जीवन की बाकी आय को अनुकूलित करने का समय है।

अभी नियंत्रण अपने हाथ में लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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