36-Year-Old with 32 Lakh Salary & 96 Lakh Savings: How to Reach 5 Crore by 50?

नमस्ते सभी। कुछ सलाह की तलाश में हूँ मैं 36 साल का हूँ और कामकाजी वर्ग से हूँ, मेरी सालाना सैलरी 32 लाख है वर्तमान बचत है पीपीएफ/पीएफ और ग्रेच्युटी में 33 लाख शेयर और म्यूचुअल फंड में 3 लाख फिजिकल गोल्ड में 10 लाख नकद में 20 लाख देनदारियाँ बकाया होम लोन 30 लाख मैं 5 करोड़ के कॉर्पस के साथ और 50 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ आपको क्या लगता है कि मेरे मौजूदा पोर्टफोलियो में क्या बदलाव होना चाहिए

Ans: नमस्ते;

आप शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड के संयोजन में 80 हजार का मासिक सिप शुरू कर सकते हैं और 14 साल तक जारी रख सकते हैं।

50 साल की उम्र में, आपका सिप आपको लगभग 3.5 करोड़ का कोष दे सकता है।

पीएफ कोष 14 साल में बढ़कर लगभग 1 करोड़ हो जाएगा। कोई अतिरिक्त योगदान नहीं माना जाता है, जिसे अधिशेष माना जा सकता है।

यदि सोने की होल्डिंग को लिक्विडेट किया जाता है और इक्विटी म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश किया जाता है, तो 14 साल बाद लगभग 0.5 करोड़ का कोष मिलेगा।

यदि आप सोने की होल्डिंग को लिक्विडेट नहीं करना चाहते हैं, तो मासिक सिप को 90 हजार तक बढ़ाया जा सकता है।

14 साल में सोने की होल्डिंग का मूल्य लगभग 0.25 करोड़ हो जाएगा और 90 हजार सिप से 3.75 करोड़+ का कोष मिलेगा।

दोनों परिदृश्यों पर विचार करते हुए आप 14 वर्षों में 5 करोड़ का अपना लक्ष्य प्राप्त करते हैं:

14 वर्षों में 80 के सिप-3.5 करोड़

पीएफ मूल्य-14 वर्षों में 1.0 करोड़

इक्विटी एमएफ होल्डिंग्स में परिवर्तित सोने की होल्डिंग्स: 14 वर्षों में 0.5 करोड़

कुल योग -5.00 करोड़

14 वर्षों में 90 के सिप-3.75 करोड़+

पीएफ मूल्य-14 वर्षों में 1.00 करोड़

सोने का मूल्य-14 वर्षों में 0.25 करोड़

कुल योग -5.00 करोड़+

शुद्ध इक्विटी एमएफ रिटर्न 12%, पीएफ 8% और सोने का रिटर्न 7% माना जाता है।

खुशहाल निवेश;

Asked on - Nov 10, 2024 | Answered on Nov 10, 2024

विस्तृत विश्लेषण के लिए धन्यवाद क्या मेरा वर्तमान निवेश कुछ स्थिर कोष दर्शाता है? मैं यह बताना भूल गया कि मेरे पास वर्तमान में 1.60 करोड़ का घर है और उस पर 30 लाख का बकाया ऋण है।

Ans: नमस्ते;

आपका निवेश काफी स्थिर है क्योंकि इसमें ज़्यादातर ऋण (पीएफ), सोना और लिक्विड कैश शामिल है। (स्वयं के कब्जे वाली संपत्ति को वित्तीय नियोजन में शून्य मूल्य निवेश माना जाता है)।

लेकिन आपको विकास के लिए किसी तरह से इक्विटी में निवेश करने की ज़रूरत है (एनपीएस, एमएफ, सीधे स्टॉक नहीं)।

हालाँकि अगर आप जोखिम से बचने वाले निवेशक हैं तो आप इक्विटी के अलावा अन्य परिसंपत्तियों के ज़रिए कॉर्पस बिल्डिंग कर सकते हैं लेकिन आपको बड़ी रकम लगानी पड़ सकती है क्योंकि इन परिसंपत्ति वर्गों से मिलने वाला रिटर्न इक्विटी की तुलना में अपेक्षाकृत कम है।

इक्विटी परिसंपत्ति वर्ग अल्प से मध्यम अवधि में अस्थिर होता है लेकिन दीर्घ अवधि (7 वर्ष+) में यह तुलनात्मक रूप से कम अस्थिर होता है और अपेक्षाकृत बेहतर रिटर्न देता है।

होम लोन का जल्द से जल्द भुगतान करें।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;

Ans: आपके प्रभावशाली वित्तीय पोर्टफोलियो और स्पष्ट सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ, आइए मूल्यांकन करें कि हम आपके निवेश को आपके 5 लाख प्रति माह के सेवानिवृत्ति आय लक्ष्य के साथ संरेखित करने के लिए कैसे अनुकूलित कर सकते हैं।

अपने वर्तमान पोर्टफोलियो की समीक्षा करना:

रियल एस्टेट:
आपके पास दो संपत्तियाँ हैं, एक स्वयं के कब्जे वाली और दूसरी खाली। अतिरिक्त किराये की आय उत्पन्न करने के लिए दूसरी संपत्ति को किराए पर देने पर विचार करें।

सावधि जमा और शेयर:
सावधि जमा और शेयरों में आपके महत्वपूर्ण निवेश स्थिरता और विकास क्षमता प्रदान करते हैं। हालाँकि, जोखिम को फैलाने के लिए अपने पोर्टफोलियो को और अधिक विविधतापूर्ण बनाने पर विचार करें।

सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB) और म्यूचुअल फंड:
SGB और म्यूचुअल फंड में आपके निवेश अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे आपके जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हैं, समय-समय पर अपने फंड चयन की समीक्षा करें।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) और सुकन्या समृद्धि:
ये उपकरण कर लाभ और दीर्घकालिक बचत प्रदान करते हैं। नियमित रूप से उनमें योगदान करना जारी रखें, लेकिन संभावित उच्च रिटर्न के लिए अन्य निवेश विकल्पों की खोज करने पर विचार करें।

प्रोविडेंट फंड (पीएफ):
आपका पीएफ बैलेंस पर्याप्त है और एक सुरक्षित रिटायरमेंट कॉर्पस प्रदान करता है। सुनिश्चित करें कि आप अपने पीएफ खाते में अधिकतम योगदान दे रहे हैं और समय-समय पर अपने नियोक्ता द्वारा दिए जाने वाले निवेश विकल्पों की समीक्षा करें।

टर्म इंश्योरेंस:
आपका टर्म इंश्योरेंस कवरेज पर्याप्त है, जो दुर्भाग्यपूर्ण घटनाओं के मामले में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

पारिवारिक मित्रों को नकद ऋण:
जबकि परिवार और दोस्तों की मदद करना नेक काम है, ऐसे ऋण व्यवस्था से जुड़े जोखिमों पर विचार करें। अपने हितों की रक्षा के लिए उचित दस्तावेज और स्पष्ट पुनर्भुगतान योजना सुनिश्चित करें।

पोर्टफोलियो अनुकूलन के लिए सुझाव:

एसेट एलोकेशन:
यह सुनिश्चित करने के लिए अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें कि यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित है। एसेट क्लास में इष्टतम विविधीकरण प्राप्त करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने पर विचार करें।

इक्विटी निवेश:
अपने लंबे निवेश क्षितिज और रिटायरमेंट आय लक्ष्य को देखते हुए, इक्विटी निवेश में जोखिम बढ़ाने पर विचार करें। बाजार की वृद्धि क्षमता को भुनाने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें।

ऋण साधन: स्थिर रिटर्न और आय सृजन के लिए कॉरपोरेट बॉन्ड या ऋण म्यूचुअल फंड जैसे ऋण साधनों का पता लगाएं। यह बाजार की अस्थिरता के खिलाफ बचाव प्रदान कर सकता है और सेवानिवृत्ति के दौरान स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित कर सकता है। रियल एस्टेट: किराये की आय के लिए अपने मौजूदा संपत्ति निवेश का लाभ उठाने पर विचार करें या संपत्ति प्रबंधन की परेशानियों के बिना रियल एस्टेट क्षेत्र में निवेश के लिए रियल एस्टेट निवेश ट्रस्ट (REIT) का पता लगाएं। नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा: समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की समीक्षा करें और बदलती बाजार स्थितियों और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर आवश्यक समायोजन करें। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके निवेश आपके सेवानिवृत्ति आय लक्ष्य को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें। निष्कर्ष: एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो और विवेकपूर्ण वित्तीय योजना के साथ, आप 5 लाख प्रति माह के अपने सेवानिवृत्ति आय लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं। अपने निवेशों को अनुकूलित करके और अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करके, आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति और वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित कर सकते हैं। सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति की समीक्षा
आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है। आपकी मासिक आय उच्च है और आपके पास महत्वपूर्ण निवेश हैं। 1.5 लाख रुपये प्रति माह के आपके SIP, 1 करोड़ रुपये के MF पोर्टफोलियो और 1.25 करोड़ रुपये के स्टॉक पोर्टफोलियो के साथ, अनुशासित बचत को दर्शाते हैं। आपके पास 3 करोड़ रुपये की संपत्ति भी है, हालांकि इसके साथ एक महत्वपूर्ण गृह ऋण जुड़ा हुआ है। आपका 50 वर्ष की आयु में 25 करोड़ रुपये के कोष के साथ सेवानिवृत्त होने का स्पष्ट लक्ष्य है, जो कि महत्वाकांक्षी और सावधानीपूर्वक योजना बनाकर प्राप्त करने योग्य दोनों है।

अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य का आकलन
50 वर्ष की आयु में 25 करोड़ रुपये के साथ सेवानिवृत्त होना एक महत्वपूर्ण लक्ष्य है। इसका मतलब है कि आपके पास अपना कोष बनाने के लिए लगभग 13 वर्ष हैं। मुद्रास्फीति और भविष्य की जरूरतों को ध्यान में रखते हुए, इस लक्ष्य के लिए आपको अपनी बचत और निवेश को अधिकतम करने की आवश्यकता होगी। आपके वर्तमान निवेश मजबूत हैं, लेकिन हमें यह मूल्यांकन करने की आवश्यकता है कि क्या वे आपके लक्ष्य को पूरा करने के लिए पर्याप्त होंगे।

गृह ऋण संबंधी विचार
आपका गृह ऋण EMI 1.45 लाख रुपये एक महत्वपूर्ण मासिक प्रतिबद्धता है। जबकि आप इसे अभी आराम से मैनेज कर रहे हैं, आपको इसके दीर्घकालिक प्रभाव पर विचार करना चाहिए। लोन को जल्दी चुकाने से अतिरिक्त निवेश के लिए नकदी प्रवाह मुक्त हो सकता है। हालाँकि, यह निर्णय आपके निवेश से मिलने वाले रिटर्न के साथ संतुलित होना चाहिए। यदि आपके निवेश से आपके होम लोन पर ब्याज से अधिक रिटर्न मिल रहा है, तो लोन जारी रखना बेहतर हो सकता है।

SIP और निवेश रणनीति की समीक्षा
आपकी 1.5 लाख रुपये की मासिक SIP सराहनीय है। हालाँकि, यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि ये निवेश आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के अनुरूप हों। इक्विटी और डेट फंड के बीच संतुलन बनाने के लिए अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ। अपने मौजूदा निवेश से जुड़े जोखिम पर विचार करें और वे आपकी रिटायरमेंट टाइमलाइन के साथ कैसे फिट होते हैं। निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में आपके फंड का सक्रिय प्रबंधन बेहतर रिटर्न दे सकता है। अनुभवी पेशेवरों द्वारा संभाले जाने वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल हो सकते हैं और उच्च रिटर्न का लक्ष्य रख सकते हैं।

स्टॉक पोर्टफोलियो का मूल्यांकन
आपका स्टॉक पोर्टफोलियो 1.25 करोड़ रुपये का है। जबकि प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं, वे उच्च जोखिम के साथ भी आते हैं। जिन कंपनियों में आपने निवेश किया है, उनके दीर्घकालिक विकास की संभावनाओं को ध्यान में रखते हुए उनका मूल्यांकन करना आवश्यक है। अपने स्टॉक पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन करने से आपको महत्वपूर्ण नुकसान से बचने में मदद मिल सकती है। रिटायरमेंट के करीब आने पर आप अपने स्टॉक निवेश के एक हिस्से को अधिक स्थिर विकल्पों में स्थानांतरित करने पर भी विचार कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि और बीमा
एक आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है, खासकर परिवार के लिए। सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के खर्च के लिए लिक्विड और सुरक्षित निवेश में बचत हो। इसके अतिरिक्त, अपने बीमा कवरेज की समीक्षा करें। अपने परिवार को अप्रत्याशित परिस्थितियों से बचाने के लिए पर्याप्त जीवन बीमा और स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण हैं। चूँकि आपके पास पहले से ही एक होम लोन है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपका जीवन बीमा कवरेज आपके परिवार की भविष्य की ज़रूरतों के साथ-साथ इस दायित्व को पूरा करने के लिए पर्याप्त है।

बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
आपके बच्चे छोटे हैं, और उनकी शिक्षा के लिए भविष्य में महत्वपूर्ण धन की आवश्यकता होगी। इस लक्ष्य के लिए विशेष रूप से योजना बनाना और निवेश करना शुरू करें। शिक्षा की लागत बढ़ रही है, और एक समर्पित फंड में शुरुआती निवेश बाद में बोझ को कम कर सकता है। इस शिक्षा कोष को बनाने पर केंद्रित एक अलग SIP या निवेश योजना शुरू करने पर विचार करें।

खर्चों की समीक्षा और अनुकूलन
अपने मासिक खर्चों की समीक्षा करें ताकि आप उन क्षेत्रों की पहचान कर सकें जहाँ आप अधिक बचत कर सकते हैं। अनावश्यक खर्चों में कटौती करने से निवेश के लिए अधिक धनराशि मुक्त हो सकती है। चूँकि आपका रिटायरमेंट लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, इसलिए अतिरिक्त बचत का हर हिस्सा आपको अपने लक्ष्य तक तेज़ी से पहुँचने में मदद करेगा।

कर नियोजन
उच्च आय के साथ, कर नियोजन महत्वपूर्ण हो जाता है। सुनिश्चित करें कि आप उपलब्ध कर-बचत निवेशों का पूरा लाभ उठा रहे हैं। अपने कर व्यय को अनुकूलित करने से आपको अपनी बचत और निवेश क्षमता बढ़ाने में मदद मिल सकती है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी कर नियोजन आपकी समग्र वित्तीय रणनीति के साथ संरेखित है, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

संपत्ति नियोजन
एक वसीयत और एक स्पष्ट संपत्ति योजना होना आवश्यक है। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छाओं के अनुसार वितरित की जाए और आपके परिवार को सुरक्षा प्रदान करे। संपत्ति नियोजन को अक्सर अनदेखा कर दिया जाता है, लेकिन यह व्यापक वित्तीय नियोजन का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है।

योजना की निगरानी और समायोजन
वित्तीय नियोजन एक बार का कार्य नहीं है। इसके लिए नियमित निगरानी और समायोजन की आवश्यकता होती है। जैसे-जैसे आप अपनी सेवानिवृत्ति की आयु के करीब पहुँचते हैं, आपकी जोखिम सहनशीलता बदल जाएगी। अपने निवेश पोर्टफोलियो और वित्तीय लक्ष्यों की नियमित रूप से समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे संरेखित रहें। बाजार की स्थितियों और अपने जीवन की परिस्थितियों में होने वाले बदलावों के आधार पर अपनी रणनीतियों को आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक मजबूत वित्तीय पथ पर हैं। हालाँकि, 50 वर्ष की आयु तक 25 करोड़ रुपये के अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अनुशासित बचत, स्मार्ट निवेश और अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा की आवश्यकता होती है। यदि यह आपके निवेश रिटर्न के साथ समझ में आता है, तो अपने गृह ऋण का भुगतान जल्दी करने पर विचार करें। अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और उसे संतुलित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है। पर्याप्त आपातकालीन निधि और बीमा कवरेज के साथ अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करें। अपने बच्चों की शिक्षा की योजना बनाना और अपनी कर नियोजन रणनीतियों की समीक्षा करना न भूलें। अंत में, अपनी संपत्ति योजना को नियमित रूप से बनाना और अपडेट करना याद रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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