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Rajat
Ramalingam Kalirajan10872 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025
Asked on - Jul 02, 2025English
नमस्ते
मैं 36 साल का हूँ, और मेरी मासिक सैलरी 2.15 लाख है, पत्नी की सैलरी 40 हजार है और मेरे फ्लैट से मुझे 25 हजार मासिक किराया मिलता है
खर्च-
मैंने 60 हजार मासिक होम लोन की ईएमआई तय की है
यह अगले 68 महीनों के लिए होगी 33 लाख लोन बाकी है
घर का खर्च और मौजूदा घर का किराया करीब 60-70 हजार है
मासिक बचत - 1.3 लाख
बचत शुरू की है, अब ज्यादातर स्मॉलकैप म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहा हूँ
संपत्ति
एक फ्लैट करीब 70 लाख
म्यूचुअल फंड और स्टॉक 32 लाख
नकद बचत जमा - 7 लाख
पीएफ 16 लाख
मैंने सभी मेडिकल, जीवन, लोन बीमा करवा लिए हैं
मेरी एक बेटी है जो 3 साल की है
कृपया सुझाव दें कि रिटायरमेंट और बेटी की पढ़ाई, शादी के लिए पर्याप्त धन कैसे जुटाया जाए
Ans: मैं लक्ष्य दर लक्ष्य आगे बढ़ूंगा और हर पहलू को आपकी वास्तविक जीवन की स्थिति से जोड़ूंगा।
आपकी होम लोन रणनीति
आपकी होम लोन की EMI 60,000 रुपये प्रति माह है।
यह अगले 68 महीनों तक जारी रहेगी।
बकाया मूलधन लगभग 33 लाख रुपये है।
आप इस लोन का भुगतान आराम से कर रहे हैं।
ऐसा आपकी संयुक्त आय 2.8 लाख रुपये होने के कारण है।
इसमें आपकी आय, आपकी पत्नी का वेतन और किराये की आय शामिल है।
इन 68 महीनों के दौरान, समय पर भुगतान करें।
लोन की अवधि को आगे बढ़ाने से बचें।
साल के दौरान छोटी-छोटी रकम का प्रीपेमेंट करने की कोशिश करें।
प्रीपेमेंट से या तो EMI का बोझ कम होगा या अवधि कम होगी।
ऐसा विकल्प चुनें जिससे अवधि कम हो।
इससे लंबे समय में ज़्यादा ब्याज बचाने में मदद मिलती है।
किसी भी सालाना बोनस या परफ़ॉरमेंस इंसेंटिव का समझदारी से इस्तेमाल करें।
आप उस राशि का एक हिस्सा प्रीपेमेंट के लिए इस्तेमाल कर सकते हैं।
EMI खत्म होने के बाद, आप हर महीने 60,000 रुपये बचा पाएंगे।
उस बचत को सीधे लक्ष्य-आधारित निवेश में लगाना चाहिए।
आपातकालीन निधि प्रबंधन
आप पहले से ही नकद और जमा के रूप में 7 लाख रुपये रख रहे हैं।
यह आपातकालीन स्थितियों के लिए एक मजबूत आधार है।
आपके मासिक खर्च और EMI कुल 1.2-1.3 लाख रुपये तक है।
इसका मतलब है कि आपका आपातकालीन कोष लगभग 6 महीने तक चल सकता है।
यह अभी के लिए पर्याप्त है।
लेकिन सुनिश्चित करें कि यह पैसा बचत खाते में न पड़ा हो।
बचत खाते अच्छे रिटर्न नहीं देते।
इस राशि को लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करें।
वे सुरक्षित हैं और बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।
इस फंड को केवल वास्तविक आपातकालीन स्थितियों के लिए ही अछूता रखें।
इस कोष की सालाना समीक्षा भी करें।
जैसे-जैसे आपकी आय और जीवनशैली बढ़ती है, आपका बफर भी बढ़ना चाहिए।
अपनी बेटी की शिक्षा के लिए योजना बनाना
आपकी बेटी अभी 3 साल की है।
उसे 15 साल बाद उच्च शिक्षा के लिए पैसे की आवश्यकता होगी।
इसका मतलब है कि आपके पास निवेश के लिए एक लंबी और अनुकूल अवधि है।
15 साल बाद शिक्षा की लागत बहुत अधिक हो सकती है।
मुद्रास्फीति के कारण, 1.5-2 करोड़ रुपये की आवश्यकता की अपेक्षा करें।
इसे प्राप्त करने के लिए, तुरंत एक अलग लक्ष्य योजना में निवेश करना शुरू करें।
आप पहले से ही 1.3 लाख रुपये मासिक बचा रहे हैं।
आप अब उसकी शिक्षा के लिए 40,000 रुपये प्रति माह आवंटित कर सकते हैं।
इस राशि को इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में SIP के माध्यम से निवेश करें।
पहले 10 वर्षों के लिए, उच्च इक्विटी निवेश रखें - लगभग 75 से 80 प्रतिशत।
यह आपके पोर्टफोलियो को विकास की संभावना देता है।
अंतिम 5 वर्षों में, हाइब्रिड और डेट फंड में शिफ्ट करना शुरू करें।
यह शिक्षा लक्ष्य के करीब आने पर पूंजी की सुरक्षा करता है।
लक्ष्य-विशिष्ट म्यूचुअल फंड फोलियो का उपयोग करें।
इसे आसानी से ट्रैक करने के लिए स्पष्ट रूप से "बेटी की शिक्षा" के रूप में लेबल करें।
इस लक्ष्य के लिए केवल स्मॉल-कैप फंड में निवेश करने से बचें।
वे बहुत अस्थिर हैं और एकल दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए आदर्श नहीं हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड समय के साथ बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
वे बाजार में होने वाले बदलावों के अनुसार समायोजित होते हैं और आपके नुकसान की रक्षा करते हैं।
इंडेक्स फंड में यह लचीलापन नहीं होता है और गिरते बाजारों में वे कम प्रदर्शन करते हैं।
इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
सीएफपी से मार्गदर्शन के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।
डायरेक्ट फंड उस रणनीतिक समर्थन को खो देते हैं, जिससे आपको रिटर्न में नुकसान हो सकता है।
बेटी की शादी की योजना बनाना
शादी की संभावना अब से लगभग 25 साल बाद है।
यह मुद्रास्फीति के कारण उच्च लागत वाला एक और दीर्घकालिक लक्ष्य है।
अभी से लंबी अवधि के लिए निवेश करना शुरू करें।
वर्तमान में, इस लक्ष्य के लिए हर महीने 20,000 रुपये आवंटित करें।
जब आपका होम लोन ईएमआई समाप्त हो जाए, तो इसे बढ़ाकर हर महीने 40-50 हजार रुपये कर दें।
इस लक्ष्य के लिए एक अलग निवेश फ़ोलियो का उपयोग करें।
इसे "बेटी की शादी" के रूप में लेबल करें।
80% इक्विटी और 20% हाइब्रिड फंड से शुरू करें।
इससे कुछ सुरक्षा के साथ दीर्घकालिक चक्रवृद्धि लाभ मिलता है।
शादी से लगभग 5 साल पहले, सुरक्षित डेट फंड में शिफ्ट हो जाएँ।
यह पूंजी को अल्पकालिक बाजार गिरावट से बचाएगा।
आप इसे सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) के माध्यम से कर सकते हैं।
हर साल योजना की समीक्षा करते रहें।
मुद्रास्फीति के रुझान के आधार पर यदि आवश्यक हो तो एसआईपी राशि को समायोजित करें।
यह लक्ष्य आपको बाजार चक्रों से लाभ उठाने के लिए पर्याप्त समय देता है।
यहाँ भी इंडेक्स-ओनली फंड से बचें।
वे डाउनसाइड जोखिम प्रबंधन की पेशकश नहीं करते हैं।
लंबे ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
मार्गदर्शन के तहत नियमित फंड के माध्यम से निवेश करें।
ऐसे संवेदनशील दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए सीधे निवेश करने से बचें।
सेवानिवृत्ति योजना - 24 साल का दृष्टिकोण
आप अब 36 वर्ष के हैं।
इससे आपको 60 वर्ष की आयु तक 24 वर्ष मिलते हैं।
आपके वर्तमान म्यूचुअल फंड और स्टॉक निवेश 32 लाख रुपये हैं।
आपके पास 16 लाख रुपये का ईपीएफ है, जो सेवानिवृत्ति का समर्थन करता है।
कुल मिलाकर, यह एक अच्छी शुरुआत है।
लेकिन रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए बहुत ज़्यादा की ज़रूरत होगी।
मुद्रास्फीति के कारण, जीवनयापन की लागत हर 12-15 साल में दोगुनी हो जाती है।
आपके मौजूदा खर्च 1.3 लाख रुपये प्रति महीने में काफ़ी वृद्धि हो सकती है।
इसलिए, रिटायरमेंट के लिए अपनी खुद की केंद्रित निवेश रणनीति की ज़रूरत है।
आप पहले से ही हर महीने 1.3 लाख रुपये बचा रहे हैं।
आप अब रिटायरमेंट के लिए हर महीने 30,000 रुपये आवंटित कर सकते हैं।
होम लोन की EMI खत्म होने के बाद, इसे बढ़ाकर 60,000 रुपये कर दें।
आप अपनी किराये की आय का कुछ हिस्सा भी यहाँ लगा सकते हैं।
इससे रिटायरमेंट बकेट में हर महीने 10,000-15,000 रुपये जुड़ सकते हैं।
अगले 10-15 सालों के लिए, 65% इक्विटी एक्सपोज़र के साथ निवेशित रहें।
बाकी 35% हाइब्रिड और डेट फंड में लगाया जा सकता है।
इक्विटी आपको विकास और धन सृजन देता है।
हाइब्रिड फंड स्थिरता प्रदान करते हैं।
जैसे ही आपकी उम्र 50 पार हो जाए, इक्विटी में निवेश कम करना शुरू कर दें।
अधिक रूढ़िवादी हाइब्रिड और डेट विकल्पों पर शिफ्ट हो जाएँ।
जब आप रिटायरमेंट के करीब होते हैं, तो यह आपके कॉर्पस को सुरक्षित रखता है।
रिटायरमेंट के लिए अलग फोलियो का इस्तेमाल करें।
इसे व्यक्तिगत रूप से ट्रैक करें और सालाना समीक्षा करें।
आय बढ़ने या बोनस मिलने पर SIP बढ़ाएँ।
EPF में योगदान करना जारी रखें।
कर बचत और डेट आवंटन के लिए NPS या PPF में जोड़ने पर भी विचार करें।
लेकिन रिटायरमेंट टूल के रूप में एन्युइटी या रियल एस्टेट पर निर्भर न रहें।
वे कम लचीलापन और खराब रिटर्न देते हैं।
यह भी ध्यान दें: इक्विटी म्यूचुअल फंड में अब नए कैपिटल गेन टैक्स नियम हैं।
1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% टैक्स लगता है।
अल्पकालिक कैपिटल गेन पर 20% टैक्स लगता है।
कर के बोझ को कम करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से समझदारी से रिडेम्प्शन की योजना बनाएँ।
पोर्टफोलियो मॉनिटरिंग और रीबैलेंसिंग
हर साल, अपने पूरे पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
प्रत्येक लक्ष्य के लिए, जाँचें कि क्या निवेश सही दिशा में है।
इक्विटी में अत्यधिक निवेश से बचने के लिए पुनर्संतुलन आवश्यक है। यदि इक्विटी तेजी से बढ़ती है, तो हाइब्रिड या डेट में पुनर्संतुलन करें। इससे जोखिम नियंत्रण में रहता है और अचानक होने वाले झटकों से बचा जा सकता है। डर या लालच के कारण पुनर्संतुलन में देरी न करें। आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी सहायता करेगा। समाचार, सोशल मीडिया या झुंड के व्यवहार के आधार पर निवेश करने से बचें। डायरेक्ट प्लान निवेशक अक्सर इस पुनर्संतुलन को चूक जाते हैं। इससे खराब रिटर्न या लक्ष्य चूक जाते हैं। नियमित योजनाओं के साथ बने रहें और सफलता के लिए विशेषज्ञ समीक्षाओं का उपयोग करें। कर रणनीति और स्मार्ट निकासी पूंजीगत लाभ करों को कम करने के लिए दीर्घकालिक योजनाओं का उपयोग करें। म्यूचुअल फंड से बेतरतीब ढंग से बाहर न निकलें। जब आपकी आय कम हो या सेवानिवृत्ति के दौरान रिडेम्पशन की योजना बनाएं। कम कर का आनंद लेने के लिए एक वर्ष से अधिक समय तक इक्विटी रखें। कर स्पाइक्स को कम करने के लिए धीरे-धीरे पैसे स्थानांतरित करने के लिए एसटीपी का उपयोग करें। आपका सीएफपी कर-कुशल निकासी कार्यक्रम बनाने में मदद करेगा। 80सी लाभ प्राप्त करने के लिए एनपीएस या पीपीएफ में निवेश करें। स्वास्थ्य बीमा कर लाभ के लिए 80D का भी उपयोग करें।
केवल कर के लिए जीवन बीमा पॉलिसियों में निवेश करने से बचें।
निवेश और बीमा को अलग रखें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अच्छी कमाई कर रहे हैं और लगातार बचत कर रहे हैं।
आप पहले से ही ऋण-संरक्षित और बीमाकृत हैं।
अब केवल रिटर्न पर नहीं, बल्कि लक्ष्य-आधारित निवेश पर ध्यान दें।
स्मॉल-कैप या ट्रेंडिंग फंड में बेतरतीब ढंग से निवेश करने से कोई मदद नहीं मिलेगी।
अपनी बचत को अलग-अलग लक्ष्य बकेट में रखें।
पेशेवर लोगों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
केवल इंडेक्स और डायरेक्ट प्लान से दूर रहें।
हर वित्तीय लक्ष्य के लिए एक स्पष्ट मार्ग की आवश्यकता होती है।
अलग-अलग फंड, अलग-अलग फोलियो और अलग-अलग आवंटन का उपयोग करें।
उनकी नियमित रूप से निगरानी करें और अनुशासित रहें।
आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार दीर्घकालिक प्रतिबद्धता, समीक्षा और निष्पक्षता लाता है।
यह मार्गदर्शन सुनिश्चित करता है कि आप अस्थिर बाजारों में भी ट्रैक से न भटकें।
आज आप जो भी रुपया बचाते हैं, उसमें कल धन बनाने की शक्ति होती है।
इसे ठीक से संरचित करें और बुद्धिमानी से इसकी समीक्षा करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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आपकी होम लोन रणनीति
आपकी होम लोन की EMI 60,000 रुपये प्रति माह है।
यह अगले 68 महीनों तक जारी रहेगी।
बकाया मूलधन लगभग 33 लाख रुपये है।
आप इस लोन का भुगतान आराम से कर रहे हैं।
ऐसा आपकी संयुक्त आय 2.8 लाख रुपये होने के कारण है।
इसमें आपकी आय, आपकी पत्नी का वेतन और किराये की आय शामिल है।
इन 68 महीनों के दौरान, समय पर भुगतान करें।
लोन की अवधि को आगे बढ़ाने से बचें।
साल के दौरान छोटी-छोटी रकम का प्रीपेमेंट करने की कोशिश करें।
प्रीपेमेंट से या तो EMI का बोझ कम होगा या अवधि कम होगी।
ऐसा विकल्प चुनें जिससे अवधि कम हो।
इससे लंबे समय में ज़्यादा ब्याज बचाने में मदद मिलती है।
किसी भी सालाना बोनस या परफ़ॉरमेंस इंसेंटिव का समझदारी से इस्तेमाल करें।
आप उस राशि का एक हिस्सा प्रीपेमेंट के लिए इस्तेमाल कर सकते हैं।
EMI खत्म होने के बाद, आप हर महीने 60,000 रुपये बचा पाएंगे।
उस बचत को सीधे लक्ष्य-आधारित निवेश में लगाना चाहिए।
आपातकालीन निधि प्रबंधन
आप पहले से ही नकद और जमा के रूप में 7 लाख रुपये रख रहे हैं।
यह आपातकालीन स्थितियों के लिए एक मजबूत आधार है।
आपके मासिक खर्च और EMI कुल 1.2-1.3 लाख रुपये तक है।
इसका मतलब है कि आपका आपातकालीन कोष लगभग 6 महीने तक चल सकता है।
यह अभी के लिए पर्याप्त है।
लेकिन सुनिश्चित करें कि यह पैसा बचत खाते में न पड़ा हो।
बचत खाते अच्छे रिटर्न नहीं देते।
इस राशि को लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करें।
वे सुरक्षित हैं और बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।
इस फंड को केवल वास्तविक आपातकालीन स्थितियों के लिए ही अछूता रखें।
इस कोष की सालाना समीक्षा भी करें।
जैसे-जैसे आपकी आय और जीवनशैली बढ़ती है, आपका बफर भी बढ़ना चाहिए।
अपनी बेटी की शिक्षा के लिए योजना बनाना
आपकी बेटी अभी 3 साल की है।
उसे 15 साल बाद उच्च शिक्षा के लिए पैसे की आवश्यकता होगी।
इसका मतलब है कि आपके पास निवेश के लिए एक लंबी और अनुकूल अवधि है।
15 साल बाद शिक्षा की लागत बहुत अधिक हो सकती है।
मुद्रास्फीति के कारण, 1.5-2 करोड़ रुपये की आवश्यकता की अपेक्षा करें।
इसे प्राप्त करने के लिए, तुरंत एक अलग लक्ष्य योजना में निवेश करना शुरू करें।
आप पहले से ही 1.3 लाख रुपये मासिक बचा रहे हैं।
आप अब उसकी शिक्षा के लिए 40,000 रुपये प्रति माह आवंटित कर सकते हैं।
इस राशि को इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में SIP के माध्यम से निवेश करें।
पहले 10 वर्षों के लिए, उच्च इक्विटी निवेश रखें - लगभग 75 से 80 प्रतिशत।
यह आपके पोर्टफोलियो को विकास की संभावना देता है।
अंतिम 5 वर्षों में, हाइब्रिड और डेट फंड में शिफ्ट करना शुरू करें।
यह शिक्षा लक्ष्य के करीब आने पर पूंजी की सुरक्षा करता है।
लक्ष्य-विशिष्ट म्यूचुअल फंड फोलियो का उपयोग करें।
इसे आसानी से ट्रैक करने के लिए स्पष्ट रूप से "बेटी की शिक्षा" के रूप में लेबल करें।
इस लक्ष्य के लिए केवल स्मॉल-कैप फंड में निवेश करने से बचें।
वे बहुत अस्थिर हैं और एकल दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए आदर्श नहीं हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड समय के साथ बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
वे बाजार में होने वाले बदलावों के अनुसार समायोजित होते हैं और आपके नुकसान की रक्षा करते हैं।
इंडेक्स फंड में यह लचीलापन नहीं होता है और गिरते बाजारों में वे कम प्रदर्शन करते हैं।
इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
सीएफपी से मार्गदर्शन के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।
डायरेक्ट फंड उस रणनीतिक समर्थन को खो देते हैं, जिससे आपको रिटर्न में नुकसान हो सकता है।
बेटी की शादी की योजना बनाना
शादी की संभावना अब से लगभग 25 साल बाद है।
यह मुद्रास्फीति के कारण उच्च लागत वाला एक और दीर्घकालिक लक्ष्य है।
अभी से लंबी अवधि के लिए निवेश करना शुरू करें।
वर्तमान में, इस लक्ष्य के लिए हर महीने 20,000 रुपये आवंटित करें।
जब आपका होम लोन ईएमआई समाप्त हो जाए, तो इसे बढ़ाकर हर महीने 40-50 हजार रुपये कर दें।
इस लक्ष्य के लिए एक अलग निवेश फ़ोलियो का उपयोग करें।
इसे "बेटी की शादी" के रूप में लेबल करें।
80% इक्विटी और 20% हाइब्रिड फंड से शुरू करें।
इससे कुछ सुरक्षा के साथ दीर्घकालिक चक्रवृद्धि लाभ मिलता है।
शादी से लगभग 5 साल पहले, सुरक्षित डेट फंड में शिफ्ट हो जाएँ।
यह पूंजी को अल्पकालिक बाजार गिरावट से बचाएगा।
आप इसे सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) के माध्यम से कर सकते हैं।
हर साल योजना की समीक्षा करते रहें।
मुद्रास्फीति के रुझान के आधार पर यदि आवश्यक हो तो एसआईपी राशि को समायोजित करें।
यह लक्ष्य आपको बाजार चक्रों से लाभ उठाने के लिए पर्याप्त समय देता है।
यहाँ भी इंडेक्स-ओनली फंड से बचें।
वे डाउनसाइड जोखिम प्रबंधन की पेशकश नहीं करते हैं।
लंबे ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
मार्गदर्शन के तहत नियमित फंड के माध्यम से निवेश करें।
ऐसे संवेदनशील दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए सीधे निवेश करने से बचें।
सेवानिवृत्ति योजना - 24 साल का दृष्टिकोण
आप अब 36 वर्ष के हैं।
इससे आपको 60 वर्ष की आयु तक 24 वर्ष मिलते हैं।
आपके वर्तमान म्यूचुअल फंड और स्टॉक निवेश 32 लाख रुपये हैं।
आपके पास 16 लाख रुपये का ईपीएफ है, जो सेवानिवृत्ति का समर्थन करता है।
कुल मिलाकर, यह एक अच्छी शुरुआत है।
लेकिन रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए बहुत ज़्यादा की ज़रूरत होगी।
मुद्रास्फीति के कारण, जीवनयापन की लागत हर 12-15 साल में दोगुनी हो जाती है।
आपके मौजूदा खर्च 1.3 लाख रुपये प्रति महीने में काफ़ी वृद्धि हो सकती है।
इसलिए, रिटायरमेंट के लिए अपनी खुद की केंद्रित निवेश रणनीति की ज़रूरत है।
आप पहले से ही हर महीने 1.3 लाख रुपये बचा रहे हैं।
आप अब रिटायरमेंट के लिए हर महीने 30,000 रुपये आवंटित कर सकते हैं।
होम लोन की EMI खत्म होने के बाद, इसे बढ़ाकर 60,000 रुपये कर दें।
आप अपनी किराये की आय का कुछ हिस्सा भी यहाँ लगा सकते हैं।
इससे रिटायरमेंट बकेट में हर महीने 10,000-15,000 रुपये जुड़ सकते हैं।
अगले 10-15 सालों के लिए, 65% इक्विटी एक्सपोज़र के साथ निवेशित रहें।
बाकी 35% हाइब्रिड और डेट फंड में लगाया जा सकता है।
इक्विटी आपको विकास और धन सृजन देता है।
हाइब्रिड फंड स्थिरता प्रदान करते हैं।
जैसे ही आपकी उम्र 50 पार हो जाए, इक्विटी में निवेश कम करना शुरू कर दें।
अधिक रूढ़िवादी हाइब्रिड और डेट विकल्पों पर शिफ्ट हो जाएँ।
जब आप रिटायरमेंट के करीब होते हैं, तो यह आपके कॉर्पस को सुरक्षित रखता है।
रिटायरमेंट के लिए अलग फोलियो का इस्तेमाल करें।
इसे व्यक्तिगत रूप से ट्रैक करें और सालाना समीक्षा करें।
आय बढ़ने या बोनस मिलने पर SIP बढ़ाएँ।
EPF में योगदान करना जारी रखें।
कर बचत और डेट आवंटन के लिए NPS या PPF में जोड़ने पर भी विचार करें।
लेकिन रिटायरमेंट टूल के रूप में एन्युइटी या रियल एस्टेट पर निर्भर न रहें।
वे कम लचीलापन और खराब रिटर्न देते हैं।
यह भी ध्यान दें: इक्विटी म्यूचुअल फंड में अब नए कैपिटल गेन टैक्स नियम हैं।
1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% टैक्स लगता है।
अल्पकालिक कैपिटल गेन पर 20% टैक्स लगता है।
कर के बोझ को कम करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से समझदारी से रिडेम्प्शन की योजना बनाएँ।
पोर्टफोलियो मॉनिटरिंग और रीबैलेंसिंग
हर साल, अपने पूरे पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
प्रत्येक लक्ष्य के लिए, जाँचें कि क्या निवेश सही दिशा में है।
इक्विटी में अत्यधिक निवेश से बचने के लिए पुनर्संतुलन आवश्यक है। यदि इक्विटी तेजी से बढ़ती है, तो हाइब्रिड या डेट में पुनर्संतुलन करें। इससे जोखिम नियंत्रण में रहता है और अचानक होने वाले झटकों से बचा जा सकता है। डर या लालच के कारण पुनर्संतुलन में देरी न करें। आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी सहायता करेगा। समाचार, सोशल मीडिया या झुंड के व्यवहार के आधार पर निवेश करने से बचें। डायरेक्ट प्लान निवेशक अक्सर इस पुनर्संतुलन को चूक जाते हैं। इससे खराब रिटर्न या लक्ष्य चूक जाते हैं। नियमित योजनाओं के साथ बने रहें और सफलता के लिए विशेषज्ञ समीक्षाओं का उपयोग करें। कर रणनीति और स्मार्ट निकासी पूंजीगत लाभ करों को कम करने के लिए दीर्घकालिक योजनाओं का उपयोग करें। म्यूचुअल फंड से बेतरतीब ढंग से बाहर न निकलें। जब आपकी आय कम हो या सेवानिवृत्ति के दौरान रिडेम्पशन की योजना बनाएं। कम कर का आनंद लेने के लिए एक वर्ष से अधिक समय तक इक्विटी रखें। कर स्पाइक्स को कम करने के लिए धीरे-धीरे पैसे स्थानांतरित करने के लिए एसटीपी का उपयोग करें। आपका सीएफपी कर-कुशल निकासी कार्यक्रम बनाने में मदद करेगा। 80सी लाभ प्राप्त करने के लिए एनपीएस या पीपीएफ में निवेश करें। स्वास्थ्य बीमा कर लाभ के लिए 80D का भी उपयोग करें।
केवल कर के लिए जीवन बीमा पॉलिसियों में निवेश करने से बचें।
निवेश और बीमा को अलग रखें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अच्छी कमाई कर रहे हैं और लगातार बचत कर रहे हैं।
आप पहले से ही ऋण-संरक्षित और बीमाकृत हैं।
अब केवल रिटर्न पर नहीं, बल्कि लक्ष्य-आधारित निवेश पर ध्यान दें।
स्मॉल-कैप या ट्रेंडिंग फंड में बेतरतीब ढंग से निवेश करने से कोई मदद नहीं मिलेगी।
अपनी बचत को अलग-अलग लक्ष्य बकेट में रखें।
पेशेवर लोगों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
केवल इंडेक्स और डायरेक्ट प्लान से दूर रहें।
हर वित्तीय लक्ष्य के लिए एक स्पष्ट मार्ग की आवश्यकता होती है।
अलग-अलग फंड, अलग-अलग फोलियो और अलग-अलग आवंटन का उपयोग करें।
उनकी नियमित रूप से निगरानी करें और अनुशासित रहें।
आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार दीर्घकालिक प्रतिबद्धता, समीक्षा और निष्पक्षता लाता है।
यह मार्गदर्शन सुनिश्चित करता है कि आप अस्थिर बाजारों में भी ट्रैक से न भटकें।
आज आप जो भी रुपया बचाते हैं, उसमें कल धन बनाने की शक्ति होती है।
इसे ठीक से संरचित करें और बुद्धिमानी से इसकी समीक्षा करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment