नमस्ते मैं 48 साल का हूँ और मेरी मासिक आय 2.3 लाख है और किराये की आय 60 हज़ार है। मैं लंबे समय से म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहा हूँ, जिससे अब तक एक करोड़ से ज़्यादा की राशि जमा हो चुकी है। मेरे बच्चे की शिक्षा सहित मेरा मासिक खर्च लगभग 1 लाख है और मैंने SIP और LIC, SBI लाइफ़ जैसे अन्य निवेशों में लगभग 80 हज़ार का निवेश किया है। हालाँकि मेरे पास महीने के अंत में अभी भी अच्छी-खासी रकम बची हुई है, लेकिन मुझे अपने सेवानिवृत्त जीवन और अपने बच्चे के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए क्या उपाय करने चाहिए?

Ans: वर्तमान वित्तीय अवलोकन
वेतन: 3.5 लाख रुपये प्रति माह (एलपीएम)
फ्लैट किराये की आय: 25,000 रुपये प्रति माह
मासिक खर्च: 1.5 रुपये प्रति माह
एलआईसी प्रीमियम: 60 वर्ष तक 2.5 लाख रुपये प्रति वर्ष (प्रति वर्ष)
गारंटीकृत आय सेवानिवृत्ति योजना प्रीमियम: 8 और वर्षों के लिए 6 लाख रुपये प्रति वर्ष
मासिक एसआईपी: 1 लाख रुपये प्रति माह
वर्तमान म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो: 3.2 करोड़ रुपये
शेयर: 45 लाख रुपये
फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी): 50 लाख रुपये
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ): 25 लाख रुपये
ऋण/नकद: 50 लाख रुपये
सोने के आभूषण: 50 लाख रुपये
बच्चे: एक विश्वविद्यालय में और एक माध्यमिक विद्यालय में
सेवानिवृत्ति लक्ष्य: आयु 50
सेवानिवृत्ति योजना रणनीति
म्यूचुअल फंड निवेश को बनाए रखें और बढ़ाएँ
आपका 1 लाख रुपये का मासिक एसआईपी पर्याप्त है। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाने के लिए इन निवेशों को जारी रखें।

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ
इक्विटी निवेश आम तौर पर लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं। बेहतर विकास क्षमता के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में अधिक फंड आवंटित करने पर विचार करें। इंडेक्स फंड से बचें; सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट और डेट निवेश
फिक्स्ड डिपॉजिट और डेट निवेश स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करते हैं। हालाँकि, वे कम रिटर्न देते हैं। आपातकालीन फंड के लिए इनमें एक हिस्सा बनाए रखें लेकिन ग्रोथ एसेट्स पर ध्यान दें।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF कर लाभ के साथ एक सुरक्षित निवेश है। सुरक्षित दीर्घकालिक विकास के लिए इसमें योगदान करना जारी रखें।

डायरेक्ट स्टॉक के नुकसान
उच्च जोखिम और अस्थिरता
डायरेक्ट स्टॉक बहुत अस्थिर हो सकते हैं। म्यूचुअल फंड की तुलना में उनमें अधिक जोखिम होता है। स्टॉक पोर्टफोलियो को प्रबंधित करने के लिए समय और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।

विविधीकरण की कमी
व्यक्तिगत स्टॉक म्यूचुअल फंड की तरह विविधीकरण प्रदान नहीं करते हैं। म्यूचुअल फंड विभिन्न क्षेत्रों और कंपनियों में निवेश फैलाते हैं, जिससे जोखिम कम होता है।

पेशेवर प्रबंधन
म्यूचुअल फंड का प्रबंधन पेशेवर फंड मैनेजर करते हैं। उनके पास निवेश के बारे में सही निर्णय लेने की विशेषज्ञता होती है। इससे स्टॉक को खुद मैनेज करने की तुलना में बेहतर प्रदर्शन हो सकता है।

स्टॉक को म्यूचुअल फंड में समेकित करें
अपने सीधे स्टॉक निवेश को समेकित करने पर विचार करें। बेहतर विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन के लिए इन फंड को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।

सोने के आभूषण
सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ एक अच्छा बचाव है। अपने विविध पोर्टफोलियो के हिस्से के रूप में सोना रखें। हालाँकि, विकास के लिए केवल इस पर निर्भर न रहें।

बीमा और गारंटीड आय योजनाएँ
LIC प्रीमियम
अपनी LIC पॉलिसियों की समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों। यदि रिटर्न कम है, तो सरेंडर करने और उच्च-विकास वाले म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।

गारंटीड आय सेवानिवृत्ति योजना
गारंटीकृत आय सेवानिवृत्ति योजना का मूल्यांकन करें। यदि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप नहीं है, तो इन फंडों को अधिक आकर्षक निवेश विकल्पों में पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें।

बच्चों की शिक्षा
शिक्षा निधि
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने बच्चों के लिए एक समर्पित शिक्षा निधि है। जोखिम और वृद्धि को संतुलित करने के लिए निश्चित आय और इक्विटी निवेश के मिश्रण का उपयोग करें।

आगे की योजना बनाना
भविष्य के खर्चों की योजना बनाएँ, जिसमें उच्च शिक्षा और अन्य मील के पत्थर शामिल हैं। यह अचानक वित्तीय बोझ से बचने में मदद करता है।

ऋण प्रबंधन
गृह ऋण
यदि संभव हो, तो गृह ऋण का पूर्व भुगतान करने पर विचार करें। ऋण कम करने से निवेश के लिए अधिक धनराशि मुक्त हो सकती है। पहले उच्च ब्याज दरों वाले ऋणों पर ध्यान दें।

आपातकालीन निधि
कम से कम 6 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है और समय से पहले दीर्घकालिक निवेश को समाप्त करने से बचाता है।

नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन
पोर्टफोलियो समीक्षा
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।

पेशेवर सलाह
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से मार्गदर्शन लें। वे व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं और आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में मदद कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है।

अपने इक्विटी निवेश को बढ़ाने और संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखने पर ध्यान दें। बेहतर विविधीकरण के लिए सीधे स्टॉक निवेश को म्यूचुअल फंड में समेकित करें। यदि आवश्यक हो तो अपनी बीमा और गारंटीकृत योजनाओं की समीक्षा करें और उन्हें समायोजित करें।

बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाएं और ऋण का बुद्धिमानी से प्रबंधन करें। नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन महत्वपूर्ण हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: 43 साल की उम्र में, 7 साल के बेटे के साथ, भविष्य की योजना पर आपका ध्यान सराहनीय है। आपके पास पहले से ही एक मजबूत आधार है। फिर भी, कुछ सुधार अधिक स्थिरता और स्पष्टता दे सकते हैं।

यह उत्तर आपकी परिसंपत्तियों, देनदारियों, खर्चों, लक्ष्यों और अंतरालों का आकलन करेगा। यह सेवानिवृत्ति और आपके बच्चे के भविष्य को कवर करने वाली 360-डिग्री वित्तीय योजना बनाने में मदद करेगा।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का अवलोकन

आपके पास है:

2.20 लाख रुपये की शुद्ध मासिक आय

1.5 साल शेष रहने पर 7.5 लाख रुपये का कार लोन

PPF में 4.5 लाख रुपये

फिक्स्ड डिपॉजिट में 10 लाख रुपये

70 लाख रुपये के कोष के साथ 45,000 रुपये मासिक SIP

सोने में 40 लाख रुपये

20,000 रुपये मासिक किराये की आय

पारंपरिक जीवन बीमा योजना में 1 लाख रुपये सालाना

आपकी स्थिति सकारात्मक है। आपके पास कई आय स्रोत और अनुशासित बचत है। यह एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन कुछ क्षेत्रों में अक्षमताओं से बचने और बेहतर तरीके से संपत्ति बनाने के लिए पुनः संरेखण की आवश्यकता है।

ऋण प्रबंधन

आपका कार ऋण प्रबंधन योग्य है।

ऋण अवधि कम है। पुनर्भुगतान जल्द ही समाप्त हो जाएगा।

जब तक ब्याज दर बहुत अधिक न हो, तब तक पूर्व भुगतान से बचें।

ऋण समाप्त होने पर, EMI राशि को निवेश में पुनर्निर्देशित करें।

इसका उपयोग बच्चे की शिक्षा या सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए करें।

जब तक आवश्यक न हो, नया ऋण न लें।

आपातकालीन निधि का आकलन

आपको 6 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि की आवश्यकता है।

इससे नौकरी छूटने, चिकित्सा आवश्यकता या बड़ी मरम्मत को कवर किया जाना चाहिए।

आपकी 10 लाख रुपये की FD अभी इस उद्देश्य को पूरा कर सकती है।

लेकिन पूरी FD का उपयोग न करें। आपातकालीन स्थिति के लिए केवल 5-6 लाख रुपये ही रखें।

आपातकालीन धन को लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

लिक्विड फंड बचत खाते से बेहतर रिटर्न देते हैं।

आपातकालीन स्थिति के लिए सोने या SIP का उपयोग न करें। वे इसके लिए उपयुक्त नहीं हैं। बीमा-लिंक्ड निवेश की समीक्षा आप जीवन बीमा बचत योजना में सालाना 1 लाख रुपये का भुगतान करते हैं। कृपया विचार करें: ये योजनाएँ कम रिटर्न देती हैं, लगभग 4-5% सालाना। लॉक-इन अवधि लंबी होती है। लिक्विडिटी कम होती है। वे बीमा और निवेश को मिला देते हैं, जो आदर्श नहीं है। रिटर्न मुद्रास्फीति या बाजार से जुड़े नहीं होते। बीमा और निवेश लक्ष्यों को अलग करना बेहतर है। अब क्या करें: इस पॉलिसी को सरेंडर करने पर विचार करें। सरेंडर करने से पहले प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से उचित सलाह लें। सरेंडर करने के बाद, लक्ष्य-विशिष्ट योजना के साथ म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें। प्रत्यक्ष फंड नहीं। प्रत्यक्ष फंड में विशेषज्ञ समीक्षा और निरंतर समर्थन की कमी होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जरूरत पड़ने पर फंड को फिर से संरेखित करेंगे। म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का आकलन आप एसआईपी में हर महीने 45,000 रुपये का निवेश करते हैं। आपने पहले ही एसआईपी के माध्यम से 70 लाख रुपये बनाए हैं। यह एक अच्छी आदत है। आइए अब इसे और बेहतर बनाते हैं:

फंड चयन की समीक्षा करें।

जांचें कि क्या फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित हैं और इंडेक्स फंड नहीं हैं।

इंडेक्स फंड कम लागत वाले लग सकते हैं, लेकिन उनमें गंभीर खामियां हैं।

वे बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

वे सुधार के दौरान खराब क्षेत्रों से बचते नहीं हैं।

वे गिरावट से सुरक्षा नहीं देते हैं।

सक्रिय फंड बेहतर क्यों हैं

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की निगरानी विशेषज्ञ फंड मैनेजर करते हैं।

वे बाजार के रुझान के आधार पर निर्णय लेते हैं।

वे खराब स्टॉक और सेक्टर को हटा देते हैं।

इससे कठिन समय में आपकी पूंजी की सुरक्षा करने में मदद मिलती है।

इन फंड का उपयोग प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से करें।

नियमित योजनाएँ सहायता और ट्रैकिंग के साथ आती हैं।

प्रत्यक्ष योजनाएँ इस मानवीय मार्गदर्शन से वंचित रह जाती हैं।

पीपीएफ रणनीति

आपके पास पीपीएफ में 4.5 लाख रुपये हैं।

यह एक स्थिर और कर-कुशल विकल्प है।

पीपीएफ दीर्घकालिक बचत के लिए अच्छा है।

यह सुरक्षित है और सरकार द्वारा समर्थित है।

एक कोष बनाने के लिए सालाना निवेश जारी रखें।

इसका इस्तेमाल रिटायरमेंट या बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए करें।

हालांकि, पीपीएफ आपकी एकमात्र रिटायरमेंट योजना नहीं हो सकती। बैलेंस के लिए इसे म्यूचुअल फंड के साथ इस्तेमाल करें।

गोल्ड होल्डिंग्स

आपके पास सोने में 40 लाख रुपये हैं।

यह एक उच्च आवंटन है।

सोने की लंबी अवधि में सीमित प्रशंसा होती है।

इससे कोई ब्याज या आय नहीं मिलती।

इसका इस्तेमाल पारिवारिक परंपराओं या आपात स्थितियों के लिए करें, रिटायरमेंट के लिए नहीं।

अब क्या करें

पोर्टफोलियो का केवल 10-15% हिस्सा सोने में रखें।

धीरे-धीरे अतिरिक्त सोने को कम करें। उत्पादक संपत्तियों में बदलाव करें।

कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगाएं।

विकास और आय दोनों को एक साथ बढ़ाएं।

किराये की आय की योजना

आपको किराये की संपत्ति से हर महीने 20,000 रुपये मिलते हैं।

इसे स्थायी आय न समझें।

खाली जगह या मरम्मत के कारण किराया मिलना बंद हो सकता है।

इसे मुख्य स्रोत के बजाय सहायता के रूप में इस्तेमाल करें।

रिटायरमेंट के बाद इस आय का सावधानीपूर्वक उपयोग करें। संपत्ति के रखरखाव के लिए रिजर्व रखें।

रिटायरमेंट प्लानिंग रणनीति

आप अभी 43 वर्ष के हैं। रिटायरमेंट 15-17 साल बाद आ सकता है। इससे आपको पर्याप्त समय मिल जाता है।

रिटायरमेंट की योजना बनाने के लिए:

अनुमान लगाएँ कि रिटायरमेंट के बाद आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी।

इस आय को उत्पन्न करने के लिए एक पोर्टफोलियो बनाएँ।

रिटायरमेंट के बाद SWP सुविधा वाले म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

SWP मासिक भुगतान देता है। यह FD ब्याज से अधिक कर-अनुकूल है।

भारी कर से बचने के लिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए: 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है

STCG पर 20% कर लगता है

डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड का मिश्रण बनाएँ।

प्रत्येक परिसंपत्ति को एक विशिष्ट लक्ष्य के लिए आवंटित करें।

आपका म्यूचुअल फंड कॉर्पस पहले से ही 70 लाख रुपये है जो एक अच्छी शुरुआत है। एसआईपी के साथ इसे बढ़ाते रहें।

बाल शिक्षा और भविष्य की योजना

आपका बेटा 7 साल का है। उच्च शिक्षा 10-12 साल में होगी।

यह एक ऐसा जीवन लक्ष्य है जिस पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।

एक समर्पित बाल शिक्षा कोष स्थापित करें।

इसे अपने रिटायरमेंट फंड के साथ न मिलाएं।

45,000 रुपये का एसआईपी जारी रखें।

लेकिन 15,000-20,000 रुपये केवल शिक्षा के लिए निर्धारित करें।

सक्रिय फंड प्रबंधन के साथ लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

ये बाल बीमा योजनाओं से बेहतर हैं।

बाल बीमा पॉलिसियों में अक्सर कम रिटर्न और खराब लचीलापन होता है। इनसे बचें।

उच्च शिक्षा के लिए सोने या एफडी का उपयोग न करें। मुद्रास्फीति के कारण शिक्षा की लागत तेजी से बढ़ेगी।

जीवन और स्वास्थ्य बीमा समीक्षा

आप मासिक 2.20 लाख रुपये कमा रहे हैं। आप मुख्य कमाने वाले हैं।

सुरक्षा के लिए आपके पास शुद्ध टर्म बीमा होना चाहिए।

बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ।

यूएलआईपी या बचत आधारित पॉलिसियाँ खराब सुरक्षा देती हैं।

टर्म इंश्योरेंस कम लागत पर उच्च कवर देता है।

साथ ही:

अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा करवाएँ।

जाँचें कि आपका वर्तमान कवर पर्याप्त है या नहीं।

ज़रूरत पड़ने पर टॉप-अप प्लान लें।

चिकित्सा मुद्रास्फीति तेज़ी से बढ़ रही है।

स्वास्थ्य कवर कम से कम 10-15 लाख रुपये होना चाहिए।

यह अस्पताल में भर्ती होने के दौरान बचत की सुरक्षा करता है।

कर नियोजन दक्षता

आप पहले से ही पीपीएफ और बीमा में निवेश करते हैं।

लेकिन केवल कटौती के लिए कर बचत न करें।

दीर्घकालिक वृद्धि वाले विकल्प चुनें।

ईएलएसएस विकल्प वाले म्यूचुअल फंड अधिकांश पारंपरिक कर-बचत विकल्पों से बेहतर हैं।

पीपीएफ अच्छा है। लेकिन इसे एक बड़ी कर-कुशल योजना का हिस्सा बनाए रखें।

साथ ही:

अपने पूंजीगत लाभ को वर्षों में फैलाएँ।

सेवानिवृत्ति में निकासी की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

एक वर्ष में उच्च कर स्लैब में आने से बचें।

पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन

आपके पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा की आवश्यकता है। बाजार हमेशा बदलते रहते हैं।

निवेश को अनदेखा न करें।

हर साल एसेट आवंटन की समीक्षा करें।

प्रदर्शन के आधार पर फंड को समायोजित करें।

इक्विटी और ऋण को सही अनुपात में रखने के लिए पुनर्संतुलन करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार ट्रैक और पुनर्संतुलन में मदद करेगा।

प्रत्यक्ष फंड यह सहायता प्रदान नहीं करते हैं।

विशेषज्ञ समीक्षा के साथ नियमित योजना आपके लक्ष्यों की बेहतर सुरक्षा करती है।

अंत में

आप पहले से ही कई चीजें सही कर रहे हैं। आपके पास बचत, आय और अनुशासन है।

अपनी योजना को और मजबूत करने के लिए:

बीमा से जुड़े निवेशों का पुनर्मूल्यांकन करें। म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।

सोने में अत्यधिक निवेश कम करें। ग्रोथ-आधारित फंड जोड़ें।

सेवानिवृत्ति और बच्चे की शिक्षा के लिए अलग-अलग फंड।

जहाँ ज़रूरत हो वहाँ बीमा कवरेज बढ़ाएँ।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें। CFP सहायता के माध्यम से नियमित फंड चुनें।

केवल रियल एस्टेट या किराये की आय पर निर्भर न रहें।

लोन खत्म होने के बाद कार लोन EMI को फिर से निवेश करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।

लक्ष्य-आधारित बकेट बनाएं। निवेश को स्पष्ट रूप से निर्धारित करें।

रिटायरमेंट में टैक्स-स्मार्ट निकासी की योजना बनाएं।

इस तरह की संरचित योजना सुरक्षा और मन की शांति देती है। यह आपको हर जीवन घटना के लिए तैयार करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आप 45 वर्षीय एकल अभिभावक हैं और आपका 16 वर्षीय बेटा है। आपका मासिक वेतन 2.20 लाख रुपये है। आप पर कोई ऋण देनदारी नहीं है। आपकी संपत्तियाँ और निवेश इस प्रकार हैं:

पीपीएफ: 10.5 लाख रुपये, अगले वर्ष परिपक्व

सावधि जमा: 3.75 लाख रुपये

आवर्ती जमा: 1.8 लाख रुपये

किराए की संपत्ति: 45,000 रुपये मासिक किराया

कर्मचारी स्टॉक खरीद योजना (ईएसपीपी): योगदान 20,000 रुपये प्रति माह, संचय 1.3 लाख रुपये

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस): योगदान 30,000 रुपये प्रति माह

म्यूचुअल फंड निवेश: एकमुश्त 5 लाख रुपये + मासिक एसआईपी 8,000 रुपये

सोने में निवेश: 1 करोड़ रुपये

आपने बचत, किराये की आय और सेवानिवृत्ति संपत्तियों के मामले में खुद को अच्छी तरह से स्थापित कर लिया है। आप अपने बेटे का भविष्य सुरक्षित करना चाहते हैं और अपनी सेवानिवृत्ति की तैयारी को बेहतर बनाना चाहते हैं। आइए एक व्यापक 360-डिग्री वित्तीय योजना बनाएँ जो धन वृद्धि, सुरक्षा, तरलता और विरासत नियोजन के बीच संतुलन बनाए रखे।

अपने लक्ष्यों और समय-सीमा को समझना
अल्पकालिक (1-3 वर्ष):

बेटे की उच्चतर माध्यमिक शिक्षा पूरी करना और संभवतः कॉलेज में प्रवेश।

पीपीएफ कोष की परिपक्वता।

शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता 2-3 वर्षों में पूरी होने वाली है।

मध्यम अवधि (5-10 वर्ष):

आपकी सेवानिवृत्ति योजना का क्षितिज जीवनशैली और इच्छा के आधार पर 10-15 वर्षों (60 वर्ष की आयु) में शुरू हो सकता है।

दीर्घकालिक (सेवानिवृत्ति के बाद 20+ वर्ष):

सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों, स्वास्थ्य सेवा और बच्चे की प्रगति के लिए पर्याप्त कोष सुनिश्चित करें।

स्पष्ट लक्ष्य और समय-सीमा होने से प्रत्येक उद्देश्य के लिए निवेश और परिसंपत्ति आवंटन को अनुकूलित करने में मदद मिलती है।

एक उचित आपातकालीन और तरलता निधि बनाएँ
मजबूत परिसंपत्ति आधार के बावजूद, तरल निधियों पर ध्यान दें:

घरेलू और व्यक्तिगत खर्चों के लिए 6 महीने का संयुक्त बफर, लगभग 6-8 लाख रुपये, बनाए रखें।

तरल म्यूचुअल फंड और स्वीप-इन FD के बीच इस मिश्रण को बनाए रखें, जिससे आसान पहुँच और कुछ रिटर्न मिल सके।

आपात स्थिति में PPF या सोने का उपयोग न करें, क्योंकि ये आपकी दीर्घकालिक सुरक्षा को कम करते हैं।

यह तरलता नियंत्रण सुनिश्चित करता है कि आपात स्थिति में आपको इक्विटी या सोना बेचने के लिए मजबूर न होना पड़े।

बीमा कवर और जोखिम न्यूनीकरण को मज़बूत बनाएँ
आपकी ज़िम्मेदारियों में आप और आपका किशोर बेटा शामिल हैं।

स्वास्थ्य बीमा:

आप संपत्ति किराए पर लेते हैं और किराये की आय अर्जित करते हैं; अलग से फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य कवर सुनिश्चित करें।

एक टॉप-अप योजना पर विचार करें, खासकर आपकी उम्र में स्वास्थ्य देखभाल की लागत को ध्यान में रखते हुए।

जीवन बीमा:

एकल अभिभावक होने के नाते, आपके बेटे और किराए के भुगतान के बोझ के कारण टर्म इंश्योरेंस की आवश्यकता होती है।

आदर्श रूप से, शिक्षा, जीवन-यापन के खर्च और ज़रूरत पड़ने पर सेवानिवृत्ति की निरंतरता को कवर करने के लिए कम से कम 20 गुना वार्षिक शुद्ध वेतन।

गंभीर बीमारी और दुर्घटना कवर:

सस्ती पॉलिसियाँ अस्पताल में भर्ती होने और दीर्घकालिक स्वास्थ्य लाभ लागतों से सुरक्षा प्रदान कर सकती हैं।

बीमा संचित संपत्तियों को सुरक्षित रखते हुए आपके जोखिम को कम करता है।

अपने बेटे के लिए शिक्षा निधि की संरचना
आपका बेटा उच्चतर माध्यमिक शिक्षा के करीब है।

3-5 वर्षों में अनुमानित आवश्यकता: लगभग 10-15 लाख रुपये।

रणनीति:

पीपीएफ की परिपक्वता राशि को शिक्षा निधि में जोड़ें या किसी अन्य पीपीएफ खाते से पुनः भरें।

शिक्षा समय-सीमा के साथ परिपक्वता प्राप्त करने के लिए 10,000-15,000 रुपये मासिक के डेट या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड एसआईपी पर विचार करें।

अनुशासन और व्यवहारिक समर्थन के लिए नियमित योजना संरचना (एमएफडी-सीएफपी मार्ग) का उपयोग करें।

इक्विटी-लिंक्ड इंडेक्स फंड या डायरेक्ट प्लान में निवेश करने से बचें जहाँ आपको सक्रिय मार्गदर्शन की कमी महसूस हो।

इससे आपके बेटे के लिए एक सुरक्षित, मुद्रास्फीति-समायोजित शिक्षा कोष तैयार होता है।

सेवानिवृत्ति योजना पोर्टफोलियो को बेहतर बनाएँ
वर्तमान कोष:

पीपीएफ: 10.5 लाख रुपये परिपक्वता पर 14-16 लाख रुपये तक पहुँच जाएँगे (स्व-वित्तपोषित)

वेतन के माध्यम से ईपीएफ (एनपीएस + ईएसपीपी का हिस्सा)

एनपीएस: नियमित योगदान से इक्विटी घटक के साथ वार्षिकीकृत सेवानिवृत्ति कोष बनता है

म्यूचुअल फंड: 5 लाख रुपये और 8,000 रुपये एसआईपी

ईएसपीपी शेयर मूल्य 1.3 लाख रुपये

सोना: 1 करोड़ रुपये (बहुत अधिक आवंटन)

अवलोकन:

पोर्टफोलियो वितरण के सापेक्ष सोने की होल्डिंग बड़ी है।

सेवानिवृत्ति क्षितिज और आपकी आय को देखते हुए इक्विटी में निवेश कम है।

सुझाया गया पोर्टफोलियो आवंटन:

इक्विटी निवेश: सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध इक्विटी और फ्लेक्सी-कैप फंडों के माध्यम से 50-60%

हाइब्रिड/ऋण आवंटन: हाइब्रिड या आर्बिट्रेज फंडों के माध्यम से 20-30%

सोना: अधिकतम 10-15% (पहले से 1 करोड़ - शेष राशि में कमी)

ऋण बफर/तरलता फंड: 10-15% (आपातकालीन बफर)

आप पोर्टफोलियो उत्पादकता में सुधार और मुद्रास्फीति को मात देने के लिए धीरे-धीरे सोने के आवंटन को कम करने और प्राप्त राशि को इक्विटी/हाइब्रिड फंडों में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।

अतिरिक्त सोने के आवंटन को धीरे-धीरे कम करें
हालांकि सोना स्थिरता प्रदान करता है, लेकिन अत्यधिक निवेश विकास को कमजोर करता है।

अनुशंसित कदम:

अतिरिक्त सोने (कुल संपत्ति के 10-15% से अधिक) के लिए, व्यवस्थित रूप से प्रति वर्ष 10-20% बेचें, और इक्विटी/हाइब्रिड फंडों में पुनर्निवेश करें।

भौतिक सोने की तुलना में बेहतर कर दक्षता और पोर्टफोलियो संतुलन के लिए गोल्ड ईटीएफ या डेट-लिंक्ड फंड का उपयोग करें।

यह बदलाव संकेन्द्रण जोखिम को कम करता है और विकास की संभावनाओं को खोलता है।

कर्मचारी निवेश कार्यक्रमों को अधिकतम करें
आपके ईएसपीपी योगदान उपयोगी हैं, लेकिन निहित होने तक तरल नहीं होते। समझें:

निहित होने पर कर छूट और धारण अवधि पर निर्भर करता है।

अल्पावधि से आगे ईएसपीपी शेयरों को प्रदर्शित करने से बचें; निहित होने के बाद विविधता लाएँ।

प्राप्त राशि का उपयोग तदनुसार इक्विटी या हाइब्रिड फंड में पुनर्संतुलन के लिए करें।

यह एकीकृत पोर्टफोलियो योजना को सक्षम बनाता है और अति-संकेन्द्रण को रोकता है।

सक्रिय म्यूचुअल फंड दृष्टिकोण के प्रति प्रतिबद्ध रहें
निष्क्रिय इंडेक्स या डायरेक्ट फंड कम लागत वाले लग सकते हैं, लेकिन जोखिम पैदा करते हैं:

कोई डाउनसाइड लचीलापन या सक्रिय प्रबंधन नहीं

कोई व्यक्तिगत पुनर्संतुलन या व्यवहारिक समर्थन नहीं

निर्देशानुसार सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें। उनका गतिशील दृष्टिकोण और लचीलापन बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान मदद करता है, जो सेवानिवृत्ति-चरण की योजना के लिए महत्वपूर्ण है।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) रणनीति को संरेखित करें
एनपीएस वर्तमान में इक्विटी निवेश और कर-बचत को जोड़ता है।

मुख्य पहलू:

अपना मासिक योगदान जारी रखें।

सेवानिवृत्ति के समय, कर और आय आवश्यकताओं के बीच संतुलन बनाते हुए, आंशिक एकमुश्त निकासी और आंशिक वार्षिकी खरीदने पर विचार करें।

विकास की निरंतरता के लिए 60 वर्ष की आयु तक NPS में 60% तक इक्विटी बनाए रखें।

यह आपके पोर्टफोलियो में एक पेशेवर रूप से प्रबंधित सेवानिवृत्ति परिसंपत्ति जोड़ता है।

कराधान और नियामकीय विचार
आपकी योजना को प्रभावित करने वाले कर संबंधी मामले:

इक्विटी म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।

STCG पर 20% कर लगता है।

निकासी के समय NPS की एकमुश्त राशि (60%) कर योग्य नहीं है; वार्षिकी भाग पर कर लगता है।

लिक्विड डेट या हाइब्रिड फंड पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर के प्रभाव को कम करने के लिए, विशेष रूप से शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए, रणनीतिक निकासी और होल्डिंग अवधि का उपयोग करें।

संपत्ति नियोजन और वसीयतनामा
आप अपने बेटे के प्राथमिक अभिभावक हैं। निम्नलिखित का होना आवश्यक है:

संपत्ति, बैंक, बीमा और म्यूचुअल फंड के लिए लाभार्थियों को नामित करने वाली एक स्पष्ट वसीयत

पीएफ, पीपीएफ, बैंक, ईपीएफ और बीमा में नामांकन विवरण अपडेट किए गए हों

यदि वांछित हो, तो भविष्य में विरासत के लिए शिक्षा या शेष संपत्तियों की सुरक्षा हेतु एक ट्रस्ट व्यवस्था पर विचार करें

यह किसी भी अप्रत्याशित घटना की स्थिति में सभी हितधारकों के लिए स्पष्टता सुनिश्चित करता है।

रणनीतिक पुनर्संतुलन और समीक्षा
आपके पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा आवश्यक है:

वार्षिक:

सुनिश्चित करें कि परिसंपत्ति आवंटन लक्ष्य (ईक्यू/हाइब्रिड/ऋण/सोना) बनाए रखा गया है

संतुलित इक्विटी या सोने को हाइब्रिड/ऋण फंड बफर में पुनर्संतुलित करें

परिपक्वता समय सीमा के अनुरूप शिक्षा कोष को समायोजित करें

जीवन की घटनाओं पर:

कॉलेज में प्रवेश

प्रमुख स्वास्थ्य देखभाल आवश्यकताएँ

अप्रत्याशित आय या व्यय परिवर्तन

लगातार समीक्षा लक्ष्य संरेखण और पोर्टफोलियो लचीलापन सुनिश्चित करती है।

करियर और योगदान के ज़रिए सुधार
यद्यपि एक सुरक्षित नौकरी में:

मुआवज़े में बढ़ोतरी, अवसर और अतिरिक्त आय की समीक्षा करें

अतिरिक्त अधिशेष को शिक्षा या सेवानिवृत्ति योगदान में पुनर्निर्देशित किया जा सकता है

मामूली वेतन वृद्धि (जैसे, अतिरिक्त 10 हज़ार रुपये प्रति माह) भी कोष वृद्धि को गति देती है

जीवन के उत्तरार्ध में, अनुशासन के साथ बचाया गया प्रत्येक रुपया लाभप्रद रूप से कई गुना बढ़ जाता है।

कार्य योजना की समय-सीमा
कार्य गतिविधियाँ
अगले 6 महीने: लिक्विड/डेट फंड में 6-8 लाख रुपये का आपातकालीन बफर बनाएँ; बीमा कवरेज बढ़ाएँ
6-18 महीने: डेट/हाइब्रिड SIP के माध्यम से शिक्षा कोष बनाएँ; अतिरिक्त सोने को व्यवस्थित रूप से बेचना शुरू करें
1-3 वर्ष: सुनिश्चित करें कि PPF की परिपक्वता कॉलेज फंडिंग के अनुरूप हो; पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करें
3-7 वर्ष: 10-15% के लक्ष्य तक सोने को कम करना जारी रखें; SIP के माध्यम से सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ
सेवानिवृत्ति योजना (60 के बाद): हाइब्रिड फंड से SWP का उपयोग करें; एनपीएस और बीमा योजनाओं को तदनुसार समायोजित करें

यह रोडमैप सुनिश्चित करता है कि प्रत्येक जीवन और वित्तीय लक्ष्य को लय और स्पष्टता के साथ पूरा किया जाए।

अंततः
आपने संपत्ति निर्माण, आय के स्रोत सुरक्षित करने और विभिन्न माध्यमों से बचत करने में बहुत अच्छा प्रदर्शन किया है। सुधार के प्रमुख क्षेत्र:

एक मज़बूत तरल बफर बनाएँ

बीमा कवरेज को मज़बूत बनाएँ

जल्द ही बच्चों की शिक्षा के लिए कोष बनाएँ

अतिरिक्त सोने के आवंटन को इक्विटी/हाइब्रिड फंडों में पुनर्संतुलित करें

सीएफपी-संचालित नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित निवेश जारी रखें

सुरक्षा और स्पष्टता के लिए संपत्ति और विरासत योजना

यह योजना आपके बेटे के भविष्य, आपकी सेवानिवृत्ति की सुविधा को सुरक्षित करती है, और आपको विरासत-सक्षम वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है। एक सुव्यवस्थित दृष्टिकोण और अनुशासित समीक्षा के साथ, आप इन लक्ष्यों को आत्मविश्वास और मन की शांति के साथ प्राप्त करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: बचत करने और अपनी क्षमता से कम खर्च करने के अपने अनुशासन की सराहना करें।
36 साल की उम्र में कोई ऋण न होना, अच्छा मासिक अधिशेष और स्पष्ट लक्ष्य होना दुर्लभ है।
45 साल की उम्र तक जल्दी सेवानिवृत्ति लेना एक साहसिक कदम है, लेकिन स्मार्ट और लचीली रणनीतियों से यह संभव भी है।
आइए, हर चीज़ की योजना 360-डिग्री दृष्टिकोण से चरण-दर-चरण बनाएँ।

● आज ही अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन करें

– उम्र: लगभग 36 वर्ष
– परिवार: पत्नी और 3 साल का बेटा
– निवास: अपना घर, कोई गृह ऋण नहीं
– घर ले जाने योग्य वेतन: 1.75 लाख रुपये प्रति माह
– मासिक खर्च: अधिकतम 25,000 रुपये
– 1.5 लाख रुपये मासिक का विशाल अधिशेष

– निवेश:

म्यूचुअल फंड: 9 लाख रुपये + 34,000 रुपये मासिक

इक्विटी शेयर: 1. 14 लाख

ईपीएफ: 20 लाख रुपये + 34,000 रुपये मासिक

पीपीएफ: 18 लाख रुपये + 1.5 लाख रुपये वार्षिक

एसजीबी: 100 ग्राम

यूलिप: 2027 तक 7 लाख रुपये + 5,000 रुपये प्रति माह

आरडी: 11 लाख रुपये + 1 लाख रुपये प्रति माह (भूमि बचत)

– कोई कर्ज नहीं, कम खर्च, मजबूत बचत की आदतें
– मानसिकता दीर्घकालिक और रूढ़िवादी है, जो निरंतरता में मदद करती है
– ये आपके जल्दी सेवानिवृत्त होने के लक्ष्य के लिए बहुत बड़ी ताकत हैं

● तत्काल नकदी प्रवाह आवंटन रणनीति

– मासिक प्रवाह: 1.75 लाख रुपये
– मासिक खर्च: 25,000 रुपये
– अधिशेष: 1.50 लाख रुपये प्रति माह

– इसमें से:

रु. ज़मीन के लिए 1 लाख रुपये का आरडी अलग रखें

₹5,000 यूलिप

₹34,000 म्यूचुअल फंड

– शेष उपयोग योग्य मासिक अधिशेष = लगभग ₹11,000

– ज़मीन के लिए आरडी अल्पकालिक है। ज़मीन खरीदने के बाद, आप उस ₹1 लाख को दूसरी जगह लगा सकते हैं।

– यदि संभव हो, तो अगले 12-15 महीनों में ज़मीन की खरीदारी पूरी करने का प्रयास करें।
– तब तक, बिना किसी बदलाव के वर्तमान व्यवस्था को जारी रखें।

● आरडी का उपयोग करके ज़मीन खरीदने की योजना पर

– ज़मीन खरीदना कोई निवेश नहीं है, केवल एक परिसंपत्ति है।
– मूल्य वृद्धि अनिश्चित है और तरलता कम है।

– यदि ज़मीन भविष्य में निर्माण या विरासत के लिए है, तो जारी रखें।
– यदि पुनर्विक्रय या किराये पर मिलने वाले रिटर्न के बारे में सोच रहे हैं, तो यह आदर्श नहीं है।

– ज़मीन खरीदने के बाद, आरडी बंद कर दें और उस ₹1 लाख मासिक का उपयोग सेवानिवृत्ति निवेश के लिए करें।

– ऐसी भौतिक संपत्तियों में बहुत ज़्यादा निवेश न करें जिनसे कोई आय न हो

● यूलिप निवेश की समीक्षा

– आपके पास यूलिप में 7 लाख रुपये हैं और आप 2027 तक हर महीने 5,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं
– यानी 2027 तक सालाना 60,000 रुपये

– यूलिप में बीमा और निवेश का मिश्रण होता है। ये कम लचीलापन और कम रिटर्न देते हैं।
– शुरुआती वर्षों में निकासी शुल्क रिटर्न कम कर देते हैं।

– चूँकि परिपक्वता अवधि (2027) निकट है, इसलिए तब तक निवेश बनाए रखें।
– लेकिन आगे यूलिप में निवेश न करें।

– परिपक्वता के बाद, नियमित योजनाओं के माध्यम से म्यूचुअल फंड में राशि का पुनर्निवेश करें।
– सीधे तौर पर नहीं, बल्कि किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से फंड चुनें।

● इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान के नुकसान

– इंडेक्स फंड बाजार का अनुसरण करते हैं, मंदी में कोई सुरक्षा नहीं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ निर्णयों के माध्यम से उच्च रिटर्न प्राप्त करने का लक्ष्य रखते हैं।

– इंडेक्स फंड में नकारात्मक पक्ष नियंत्रण का अभाव होता है और वे बाजार की स्थितियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।
– सक्रिय फंड जोखिम को सक्रिय रूप से अनुकूलित और प्रबंधित करते हैं।

– डायरेक्ट प्लान कमीशन बचाते हैं, लेकिन CFP समर्थन का अभाव होता है।
– मार्गदर्शन के बिना, निवेशक भावुक निर्णय लेते हैं और खराब परिणाम प्राप्त करते हैं।

– CFP और MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड समीक्षा, पुनर्संतुलन और कर सलाह प्रदान करते हैं।
– इससे दीर्घकालिक विकास और नियंत्रण में मदद मिलती है।

● सेवानिवृत्ति में EPF और PPF की भूमिकाएँ।

– EPF कोष नौकरी और ब्याज के साथ बढ़ता है।
– वर्तमान EPF शेष 20 लाख रुपये है।
– 34,000 रुपये प्रति माह के साथ, यह 45 वर्ष की आयु में काफी बड़ा होगा।

– 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष वाले PPF के लिए भी यही बात लागू होती है।
– लेकिन दोनों एक निश्चित आयु तक लॉक और कम-तरल होते हैं।

– EPF को 58 वर्ष की आयु से पहले पूरी तरह से नहीं निकाला जा सकता।
– पीपीएफ शुरू होने के 15 साल बाद परिपक्व होता है, आंशिक निकासी 7 साल बाद संभव है।

– इसलिए ये 45 साल की उम्र में पूरी तरह से मददगार नहीं होंगे।
– ये बाद में 55-60 की उम्र में स्थिरता के लिए उपयोगी होते हैं।

– आपको 45 साल की उम्र से एक अलग रिटायरमेंट फंड बनाना चाहिए जो लचीला हो।

● रिटायरमेंट में एसजीबी की भूमिका

– 100 ग्राम एसजीबी परिपक्वता तक वार्षिक ब्याज देता है।
– 5वें साल के बाद भुनाया जा सकता है, लेकिन पूरी राशि केवल 8वें साल में।

– यह दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करता है, लेकिन मुख्य आय स्रोत नहीं हो सकता।
– इसे सोने के आवंटन के हिस्से के रूप में रखें।

● इक्विटी शेयर - कैसे संभालें?

– इक्विटी शेयरों में 14 लाख रुपये का निवेश अच्छा है।
– लेकिन सीधे स्टॉक निवेश के लिए गहन शोध और समीक्षा की आवश्यकता होती है।

– यदि आप नियमित रूप से इन पर नज़र नहीं रखते हैं, तो रिटर्न कम हो सकता है।
– अस्थिरता और संकेन्द्रण का जोखिम ज़्यादा है

– चरणबद्ध तरीके से कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में डालें
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सलाह लें

– प्रत्यक्ष इक्विटी में 20% से ज़्यादा न रखें

● 45 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ

– आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 1 लाख से 1.5 लाख रुपये तक की राशि चाहते हैं
– यह जीवनशैली और निवेश दोनों के लिए होगा

– आपको एक लचीला कोष बनाना होगा जो जल्दी आय उत्पन्न कर सके

– इसे बनाने के लिए आपके पास 9 साल हैं (36 से 45 वर्ष की आयु तक)

– अभी से, मासिक सेवानिवृत्ति आवंटन 75,000 रुपये - 1 लाख रुपये होना चाहिए
– यह केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में ही जाना चाहिए

– लार्ज-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड श्रेणियों में 3 से 5 फंड का उपयोग करें
– एमएफडी या सीएफपी के ज़रिए फंड चुनें, सीधे नहीं

– रिटर्न के पीछे भागने से बचें। हर महीने एक जैसा निवेश करें।

● म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो संरचना

– इक्विटी और हाइब्रिड फंडों में विविधता लाएँ
– अभी ग्रोथ के लिए ज़्यादा निवेश करें, बाद में बैलेंस्ड फंड्स में निवेश करें।

– 45 साल की उम्र के बाद से आय के लिए एसटीपी और एसडब्ल्यूपी का इस्तेमाल करें।
– एसटीपी, डेट से इक्विटी में पैसा लगाते समय जोखिम कम करने में मदद करता है।

– एसडब्ल्यूपी आपके निवेश को तोड़े बिना मासिक नकदी प्रवाह बनाता है।

– सुनिश्चित करें कि आप पूंजीगत लाभ का अधिकतम लाभ उठाएँ।
– इक्विटी के लिए: 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगेगा।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा।

– डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

– म्यूचुअल फंड में टैक्स प्लानिंग एक वार्षिक कार्य है।
– आपका सीएफपी आपको बताएगा कि कैसे पुनर्संतुलित करें और कुशलतापूर्वक कर निकालें।

● सेवानिवृत्ति के बाद – नकदी प्रवाह प्रबंधन

– 45 वर्ष की आयु से, आपको 1.5 लाख रुपये की मासिक आय की आवश्यकता होगी।
– म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित रूप से धन निकालने के लिए SWP का उपयोग करें।

– एक बार में पूरी राशि न निकालें।
– निकासी की योजना इस तरह बनाएँ कि कर कम रहे।

– सुरक्षा के लिए अपनी राशि का कुछ हिस्सा हाइब्रिड फंड और डेट में लगाएँ।
– 12-18 महीने के खर्चों को लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में रखें।

– आय और व्यय की वार्षिक समीक्षा करें।

● आपातकालीन निधि और बीमा परत

– आपात स्थिति के लिए आपके पास लिक्विड फंड में 3-6 लाख रुपये होने चाहिए।
– यह चिकित्सा या नौकरी में आने वाली रुकावटों को कवर करता है।

– 50 वर्ष की आयु तक कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस आवश्यक है।
– परिवार के लिए कम से कम 10-15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा।

– चिकित्सा मुद्रास्फीति बढ़ रही है। इस परत को नज़रअंदाज़ न करें

– अगर यूलिप में बीमा शामिल है, तो उसे दोबारा जाँच लें। लेकिन इस पर पूरी तरह निर्भर न रहें।

● बच्चे की शिक्षा और शादी के लक्ष्य

– आपका बच्चा अभी 3 साल का है
– 15 साल में शिक्षा का लक्ष्य, 25 साल में शादी

– शिक्षा के लिए अभी 15,000 रुपये का एक अलग एसआईपी शुरू करें
– शादी के लक्ष्य के लिए 10,000 रुपये और शुरू करें

– इन्हें अलग म्यूचुअल फंड फोलियो में निवेश करना चाहिए
– इन फंडों को व्यक्तिगत ज़रूरतों के लिए अछूता रखें

– इन लक्ष्यों को आपके सेवानिवृत्ति उपयोग से सुरक्षित रखना चाहिए

● अंतिम जानकारी

– आप बचत, खर्च करने की आदतों और लक्ष्य निर्धारण में बहुत आगे हैं
– 45 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना साहसिक है, लेकिन अनुशासन से संभव है

– मुख्य कार्य:

अचल संपत्ति में निवेश से बचें, निवेश के लिए नहीं।

एन्युइटी, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।

सीएफपी मार्गदर्शन में नियमित योजना वाले म्यूचुअल फंड पर पूरा ध्यान केंद्रित करें।

ज़मीन खरीदने के बाद, उस आरडी राशि को रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

यूलिप - 2027 तक रखें, फिर म्यूचुअल फंड में स्विच करें।

पीपीएफ और ईपीएफ - 55 वर्ष की आयु के बाद रिटायरमेंट बफर के रूप में रखें।

- अभी से 45 वर्ष की आयु तक, एक लचीला म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ।
- 45 वर्ष के बाद, आय उत्पन्न करने के लिए एसडब्लूपी का उपयोग करें।
- भुनाते समय पूंजीगत लाभ कर पर नज़र रखें।

- पीपीएफ या ईपीएफ से समय से पहले निकासी न करें।
- ये आपकी देर से सेवानिवृत्ति की सुरक्षा हैं।

- आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य कवर बनाए रखें।
- अपनी सेवानिवृत्ति और अपने बच्चे के भविष्य की अलग-अलग सुरक्षा करें।

- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से वार्षिक समीक्षा प्राप्त करें।
- जैसे-जैसे लक्ष्य नज़दीक आते जाएँ, पोर्टफोलियो में बदलाव करते रहें।

– लगातार और धैर्यवान बने रहें। आप जल्दी रिटायर हो सकते हैं और अच्छी ज़िंदगी जी सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment