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48 वर्षीय उच्च आय वाले एनआरआई ने सेवानिवृत्ति निवेश सलाह मांगी (मासिक आय: 8 लाख, बचत: 3.85 करोड़)

Ramalingam Kalirajan |6663 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 16, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Oct 16, 2024English

नमस्ते, मैं 48 साल का एक एनआरआई हूं और 4 लाख मासिक खर्च के साथ 8 लाख प्रति माह कमाता हूं। मेरे पास भारत में 3.5 करोड़ की ऋण मुक्त संपत्ति है और जहां हम रहते हैं वहां 0.5 के ऋण-मूल्य अनुपात के साथ बंधक संपत्ति है। मेरे पास विदेश में 150k यूरो की बचत है और बैंक में 1.6 करोड़ एफडी आदि के रूप में हैं। 60 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहता हूं। मुझे कितना और कहां पैसा लगाना चाहिए? धन्यवाद

Ans: 48 साल की उम्र में, आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। 8 लाख रुपये की आपकी मासिक आय, 4 लाख रुपये के खर्च के साथ, आपको हर महीने 4 लाख रुपये का एक स्वस्थ अधिशेष देता है। यह अधिशेष आपके लिए अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों की ओर महत्वपूर्ण रूप से निवेश करने का एक शानदार अवसर बनाता है।

आपके पास भारत में 3.5 करोड़ रुपये की ऋण-मुक्त संपत्ति है। यह संपत्ति आपको सुरक्षा और एक महत्वपूर्ण परिसंपत्ति आधार प्रदान करती है। इसके अतिरिक्त, आपके पास 0.5 के ऋण-से-मूल्य अनुपात के साथ एक और बंधक संपत्ति है, जो दर्शाता है कि आपके घर में अच्छी इक्विटी है।

आपके पास विदेश में 150,000 यूरो की बचत भी है, जो लगभग 1.35 करोड़ रुपये है। इसके अलावा, आपके निवेश में भारत में सावधि जमा (FD) में 1.6 करोड़ रुपये शामिल हैं। परिसंपत्तियों का यह संयोजन आपकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक ठोस आधार प्रदान करता है।

60 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने के आपके लक्ष्य को देखते हुए, आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए 12 वर्ष शेष हैं। आइए इस बात पर गहराई से विचार करें कि आप अपने रिटायरमेंट उद्देश्यों को पूरा करने के लिए अपने फंड को प्रभावी ढंग से कैसे आवंटित कर सकते हैं।

अपनी रिटायरमेंट जरूरतों का आकलन
60 साल की उम्र तक आराम से रिटायर होने के लिए, अपने रिटायरमेंट के बाद के खर्चों का अनुमान लगाना ज़रूरी है। वर्तमान में, आपका मासिक खर्च 4 लाख रुपये है। हालाँकि, मुद्रास्फीति के साथ, यह राशि वर्षों में बढ़ जाएगी। आइए अपने रिटायरमेंट खर्चों के लिए मुख्य विचारों को तोड़ते हैं:

वर्तमान खर्च:

आपका वर्तमान मासिक खर्च 4 लाख रुपये है।

आपको यह आकलन करने की ज़रूरत है कि अगले 12 सालों में ये खर्च कैसे बढ़ेंगे।

रिटायरमेंट अवधि:

रिटायर होने के बाद, आपको 20-30 साल के खर्चों को कवर करने की ज़रूरत हो सकती है।

25 साल के खर्चों की योजना बनाना सुनिश्चित करता है कि आप लंबी ज़िंदगी के लिए तैयार हैं।

मुद्रास्फीति प्रभाव:

भारत में आम तौर पर मुद्रास्फीति 6-8% के आसपास होती है, इसलिए आपके मौजूदा खर्च में काफ़ी वृद्धि होगी।

उदाहरण के लिए, अगर मुद्रास्फीति 6% पर है, तो 12 साल बाद, आपका मासिक खर्च लगभग 10 लाख रुपये हो सकता है। 8.03 लाख।

इसका मतलब है कि आपको रिटायरमेंट के दौरान अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए पर्याप्त धन संचय करने की योजना बनानी चाहिए।

निवेश रणनीति बनाना
आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति और रिटायरमेंट उद्देश्यों को देखते हुए, एक विविध निवेश रणनीति महत्वपूर्ण है। यह रणनीति आपको जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करते हुए अपनी संपत्ति बढ़ाने में मदद करेगी। अपने फंड को कहां निवेश करना है, इसके लिए यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

सक्रिय प्रबंधन: सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

अनुकूलनशीलता: ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर अपनी रणनीतियों को समायोजित करते हैं और व्यापक शोध के आधार पर स्टॉक चुनते हैं।

दीर्घकालिक विकास क्षमता: इक्विटी फंड का इतिहास फिक्स्ड-इनकम विकल्पों की तुलना में लंबी अवधि में अधिक रिटर्न देने का रहा है।

डेट म्यूचुअल फंड:

स्थिरता और नियमित आय: अतिरिक्त स्थिरता और नियमित आय स्ट्रीम के लिए अपने निवेश का एक हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में आवंटित करें।

कर दक्षता: डेट म्यूचुअल फंड से होने वाले लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। यदि आप निचले कर ब्रैकेट में आते हैं तो यह फायदेमंद हो सकता है।

जोखिम में कमी: डेट फंड समग्र पोर्टफोलियो अस्थिरता को कम करने में मदद कर सकते हैं, खासकर जब आप रिटायरमेंट के करीब हों।

अंतर्राष्ट्रीय फंड:

विविधीकरण: अंतर्राष्ट्रीय फंड में निवेश करने से वैश्विक बाजारों में निवेश करने का मौका मिलता है। यह विविधीकरण जोखिम को कम करता है और संभावित रिटर्न को बढ़ाता है।

विकास के अवसर: अंतर्राष्ट्रीय फंड भारतीय बाजार में उपलब्ध नहीं होने वाले विकास के अवसरों को पकड़ सकते हैं, जिससे आपके निवेश पोर्टफोलियो को बढ़त मिलती है।

सावधि जमा:

सुरक्षा और पूर्वानुमान: आपकी मौजूदा सावधि जमा राशि 1.6 करोड़ रुपये सुरक्षा और गारंटीड रिटर्न प्रदान करती है।

कम विकास की संभावना: हालांकि, इस बात पर विचार करें कि सावधि जमा आम तौर पर म्यूचुअल फंड या इक्विटी की तुलना में कम विकास देते हैं।

ब्याज दर पर विचार: सुनिश्चित करें कि आपकी सावधि जमा प्रतिस्पर्धी दरें दे रही हैं, क्योंकि ब्याज दरें उतार-चढ़ाव कर सकती हैं।

अपने फंड का आवंटन
अपनी मौजूदा संपत्तियों, आय और वित्तीय लक्ष्यों पर विचार करते हुए, यहां आपके फंड के लिए सुझाया गया आवंटन है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: हर महीने 50,000 रुपये से 1 लाख रुपये तक निवेश करें। यह आवंटन आपको तेज़ी से धन संचय करने में मदद करेगा।

डेब्ट म्यूचुअल फंड: हर महीने 30,000 से 50,000 रुपये आवंटित करें। यह आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करेगा।

इंटरनेशनल फंड: अगर सुविधाजनक हो, तो आगे के विविधीकरण के लिए हर महीने 20,000 से 30,000 रुपये आवंटित करें।

फिक्स्ड डिपॉजिट: लिक्विडिटी और सुरक्षा के लिए अपने फंड का एक हिस्सा FD में रखें। आपातकालीन स्थितियों के लिए FD में कम से कम 50 लाख रुपये रखना उचित है।

मौजूदा लोन का प्रबंधन
आपके पास एक गिरवी रखी गई संपत्ति है जिसका लोन-टू-वैल्यू अनुपात 0.5 है, जो दर्शाता है कि संपत्ति का 50% हिस्सा कर्ज के माध्यम से वित्तपोषित है। अपनी पर्याप्त आय और बचत को देखते हुए, अपने लोन के संबंध में निम्नलिखित बिंदुओं पर विचार करें:

पुनर्भुगतान पर ध्यान दें: यदि संभव हो, तो गिरवी के पुनर्भुगतान में तेज़ी लाने पर विचार करें।

ब्याज लागत कम करें: इससे ब्याज लागत में उल्लेखनीय कमी आ सकती है और संपत्ति में आपकी इक्विटी बढ़ सकती है।

ऋण की आवश्यकता का मूल्यांकन करें: सुनिश्चित करें कि आप निवेश या आपात स्थितियों के लिए उधार ली गई धनराशि का अधिकतम उपयोग कर रहे हैं। अप्रयुक्त ऋण वित्तीय तनाव को बढ़ा सकते हैं और निवेश करने की आपकी क्षमता को सीमित कर सकते हैं।

कर नियोजन रणनीतियाँ
अपने निवेश रिटर्न को अधिकतम करने के लिए कर नियोजन महत्वपूर्ण है। अपने वर्तमान निवेशों के साथ, निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करें:

कटौतियों का उपयोग करें: सुनिश्चित करें कि आप उपलब्ध कर कटौती को अधिकतम करें। इसमें गृह ऋण और निवेश से संबंधित कटौती शामिल हैं।

कर दक्षता के लिए पुनर्संतुलन: कर देनदारियों को कम करने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड से अपनी निकासी के समय पर विचार करें।

जानकारी रखें: कर कानून बदल सकते हैं। अपने वित्तीय नियोजन को प्रभावित करने वाले किसी भी बदलाव से अवगत रहें।

बीमा संबंधी विचार
बीमा आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आवश्यक है। अपनी वर्तमान जीवनशैली और आश्रितों को देखते हुए, निम्नलिखित पर विचार करें:

जीवन बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है। आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना कवर करने वाली टर्म बीमा पॉलिसी उचित है।

स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके और आपके परिवार के पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। चिकित्सा लागत बहुत अधिक हो सकती है, खासकर जब आपकी उम्र बढ़ती है।

आपातकालीन निधि: कम से कम 6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि आपको अप्रत्याशित वित्तीय झटकों से बचाती है।

आश्रितों के लिए शिक्षा और योजना
चूंकि आपके पास आश्रित हैं, इसलिए उनकी भविष्य की जरूरतों पर विचार करना भी महत्वपूर्ण है:

बच्चों की शिक्षा: अपने बच्चों की उच्च शिक्षा के खर्चों की योजना बनाना शुरू करें।

शिक्षा निधि: आप आवश्यक पूंजी जमा करने के लिए एक समर्पित निधि स्थापित करना चाह सकते हैं।

योगदान योजनाएँ: इस लक्ष्य के लिए समर्पित बाल शिक्षा योजनाओं या म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।

मुद्रास्फीति पर विचार: शिक्षा की बढ़ती लागत को ध्यान में रखें, क्योंकि यह वर्षों में महत्वपूर्ण हो सकती है।

संपत्ति नियोजन
संपत्ति नियोजन वित्तीय प्रबंधन का एक महत्वपूर्ण पहलू है। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार आपके उत्तराधिकारियों को हस्तांतरित की जाए।

वसीयत बनाना: यह निर्दिष्ट करने के लिए वसीयत का मसौदा तैयार करें कि आपके निधन के बाद आपकी संपत्ति कैसे वितरित की जाएगी।

ट्रस्ट: यदि आपकी संपत्ति जटिल है या आपके नाबालिग बच्चे हैं तो ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें।

नामांकित व्यक्ति: सुनिश्चित करें कि आपके पास बैंक खातों और बीमा पॉलिसियों सहित आपके सभी वित्तीय साधनों के लिए अद्यतित नामांकित व्यक्ति हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, और सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप 60 वर्ष की आयु तक आरामदायक सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

बुद्धिमानी से निवेश करें: एक संतुलित पोर्टफोलियो पर ध्यान केंद्रित करें जिसमें इक्विटी, ऋण और अंतर्राष्ट्रीय फंड शामिल हों।

मुद्रास्फीति के लिए योजना: मुद्रास्फीति के कारण बढ़ते खर्चों की योजना बनाने में सक्रिय रहें।

बीमा और कर नियोजन पर ध्यान दें: पर्याप्त बीमा कवरेज और प्रभावी कर रणनीतियाँ आपकी वित्तीय सुरक्षा को बढ़ाएँगी।

बच्चों का भविष्य: अपनी वित्तीय योजना में अपने बच्चों की शिक्षा और भविष्य की ज़रूरतों को नज़रअंदाज़ न करें।

संपत्ति नियोजन: सुनिश्चित करें कि आपकी संपत्ति सुचारू उत्तराधिकार के लिए अच्छी तरह से नियोजित है।

इन रणनीतियों को लागू करके, आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति की दिशा में काम कर सकते हैं। यह योजना सुनिश्चित करेगी कि आप अपनी जीवनशैली को बनाए रखें और आने वाले वर्षों में अपने परिवार का भरण-पोषण करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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