मैं 51 वर्ष का हूँ, मेरे पास 10000/- एसआईपी, पीएफ, 1 करोड़ के चिट, 50 लाख की एफडी, 16 लाख की संपत्ति, 7.5 करोड़ का किराया, 90 हजार मिल रहा है, मैं 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति की योजना कैसे बनाऊं?

Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपनी सेवानिवृत्ति की योजना पहले ही बना रहे हैं। अपने मौजूदा निवेश और परिसंपत्तियों के साथ, आप सही रास्ते पर हैं। आइए जानें कि 60 साल की उम्र में आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए अपनी रणनीति को कैसे अनुकूलित करें।

अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन
मासिक SIP और PF
आप वर्तमान में SIP में हर महीने 10,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। आपके पास PF में 1 करोड़ रुपये हैं। ये सेवानिवृत्ति योजना के लिए ठोस आधार हैं।

चिट फंड और फिक्स्ड डिपॉजिट
आपके पास चिट फंड में 50 लाख रुपये और फिक्स्ड डिपॉजिट में 16 लाख रुपये हैं। ये निवेश लिक्विडिटी और मध्यम रिटर्न प्रदान करते हैं।

संपत्ति और किराये की आय
आपकी संपत्ति की कीमत 7.5 करोड़ रुपये है, जिससे हर महीने 90,000 रुपये का किराया मिलता है। यह एक बड़ा परिसंपत्ति आधार और एक स्थिर आय स्रोत है।

विविधीकरण का महत्व
जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना
विविधीकरण जोखिम प्रबंधन की कुंजी है। विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश को फैलाकर, आप एक संतुलित पोर्टफोलियो प्राप्त कर सकते हैं।

पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें। यह इष्टतम परिसंपत्ति आवंटन सुनिश्चित करता है।

म्यूचुअल फंड की खोज
इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड शेयरों में निवेश करते हैं। उनमें उच्च रिटर्न की क्षमता होती है, जो उन्हें सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त बनाता है।

लाभ
इक्विटी म्यूचुअल फंड पूंजी वृद्धि और मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव प्रदान करते हैं। वे समय के साथ आपकी संपत्ति को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकते हैं।

जोखिम
वे बाजार के जोखिम और अस्थिरता के साथ आते हैं। बाजार में उतार-चढ़ाव से निपटने के लिए दीर्घकालिक दृष्टिकोण रखना महत्वपूर्ण है।

डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड बॉन्ड जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न देते हैं, जो अल्प से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

लाभ
डेट फंड नियमित आय प्रदान करते हैं और पूंजी को संरक्षित करते हैं। वे इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं।

जोखिम
वे ब्याज दर जोखिम और क्रेडिट जोखिम उठाते हैं। ब्याज दरों में बदलाव फंड के रिटर्न को प्रभावित कर सकते हैं।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं। वे जोखिम और रिटर्न का संतुलन प्रदान करते हैं, जो उन्हें मध्यम जोखिम सहनशीलता वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त बनाता है।

लाभ
वे विविधीकरण प्रदान करते हैं और जोखिम को कम करते हैं। वे शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिरता के साथ विकास की क्षमता प्रदान करते हैं।

जोखिम
वे बढ़ते इक्विटी बाजारों और गिरती ब्याज दर परिदृश्यों दोनों में कम प्रदर्शन कर सकते हैं। नियमित निगरानी आवश्यक है।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
SIP के लाभ
SIP आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि का निवेश करने की अनुमति देता है, जो लागत को औसत करने और बाजार की अस्थिरता के जोखिम को कम करने में मदद करता है।

चक्रवृद्धि की शक्ति
SIP के माध्यम से निवेश करने से चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ मिलता है। रिटर्न को फिर से निवेश करने से आपके पैसे को रिटर्न पर रिटर्न कमाने में मदद मिलती है, जिससे तेजी से विकास होता है।

अनुशासन और सुविधा
SIP निवेश प्रक्रिया को स्वचालित करता है, बाजार समय की चिंता किए बिना अनुशासित निवेश सुनिश्चित करता है।

निवेश का मूल्यांकन और अनुकूलन
फंड के प्रदर्शन की समीक्षा
अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की नियमित रूप से समीक्षा करें। लगातार अच्छा प्रदर्शन करने वालों की तलाश करें और यदि आवश्यक हो तो फंड को फिर से आवंटित करने पर विचार करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करें
सीएफपी आपकी वित्तीय स्थिति के आधार पर व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। वे आपको सही फंड चुनने और एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।

प्रत्यक्ष फंड से बचना
प्रत्यक्ष फंड कम व्यय अनुपात के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन उन्हें प्रबंधित करने के लिए अधिक समय और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है। सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर प्रबंधन और मार्गदर्शन सुनिश्चित हो सकता है।

किराये की आय और रियल एस्टेट
किराये की आय की स्थिरता
आपकी 90,000 रुपये की किराये की आय एक स्थिर नकदी प्रवाह प्रदान करती है। सुनिश्चित करें कि रिक्तियों से बचने और किराये की आय को स्थिर रखने के लिए संपत्तियों का अच्छी तरह से रखरखाव किया गया हो।

रियल एस्टेट से परे विविधता लाना
जबकि रियल एस्टेट आपके पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है, म्यूचुअल फंड और अन्य परिसंपत्तियों में विविधता लाने से जोखिम कम हो सकता है और रिटर्न बढ़ सकता है।

चक्रवृद्धि की शक्ति
दीर्घकालिक विकास
चक्रवृद्धि आपके निवेश को समय के साथ तेजी से बढ़ने की अनुमति देती है। आप जितनी जल्दी शुरू करेंगे, आपके पैसे को बढ़ने के लिए उतना ही अधिक समय मिलेगा।

रिटर्न का पुनर्निवेश
रिटर्न का पुनर्निवेश उच्च वृद्धि प्राप्त करने में मदद करता है। यह आपके पैसे को रिटर्न पर रिटर्न अर्जित करने की अनुमति देता है, जिससे आपकी संपत्ति अधिकतम होती है।

एक व्यापक सेवानिवृत्ति योजना बनाना
सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं का आकलन करना
अपनी वर्तमान जीवनशैली, मुद्रास्फीति और भविष्य के लक्ष्यों के आधार पर अपनी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं की गणना करें। इससे आपको आवश्यक कॉर्पस निर्धारित करने में मदद मिलेगी।

एसेट एलोकेशन रणनीति
एक एसेट एलोकेशन रणनीति बनाएं जो विकास और स्थिरता को संतुलित करे। विकास के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा इक्विटी में और स्थिरता के लिए एक हिस्सा डेट में आवंटित करें।

आपातकालीन निधि
अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके दीर्घकालिक निवेश आपात स्थिति के दौरान अछूते रहें।

आपने एक विविध पोर्टफोलियो बनाने का सराहनीय काम किया है। सेवानिवृत्ति योजना के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। विभिन्न निवेशों को संतुलित करना आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपने वर्तमान निवेश के साथ सही रास्ते पर हैं। 60 की उम्र में एक आरामदायक सेवानिवृत्ति प्राप्त करने के लिए, अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना और नियमित रूप से समीक्षा करना जारी रखें। अपने SIP को बढ़ाना, कंपाउंडिंग की शक्ति का लाभ उठाना और CFP से परामर्श करना आपकी रणनीति को बेहतर बना सकता है। आपकी किराये की आय एक स्थिर नकदी प्रवाह प्रदान करती है, और अनुशासित निवेश के साथ, आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

याद रखें, लक्ष्य आपके निवेश को आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करना है। सूचित रहें, अपने निवेश की नियमित रूप से समीक्षा करें, और ज़रूरत पड़ने पर पेशेवर सलाह लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: आप अभी 51 साल के हैं।
आपकी शुद्ध मासिक आय 1.5 लाख रुपये है।
आपने 80 लाख रुपये का होम लोन लिया है।
आप हर महीने 65,000 रुपये की EMI भर रहे हैं।
आपके प्रोविडेंट फंड में 10 लाख रुपये हैं।
अब हम 60 साल की उम्र में रिटायरमेंट तक की पूरी योजना बनाते हैं।
आपके पास 9 साल बचे हैं। ये साल बहुत महत्वपूर्ण हैं।
होम लोन का दबाव बहुत ज़्यादा है
आपकी EMI 65,000 रुपये है। यानी आपकी सैलरी का 43%।
यह मासिक कैश फ्लो पर बहुत ज़्यादा बोझ है।
इससे निवेश के लिए कम जगह बचती है।
आइए इसके प्रभावों को समझें:
EMI के बाद आपके पास 85,000 रुपये बचते हैं।
इसमें से आपको सभी खर्च और बचत का प्रबंध करना चाहिए।
आज आपका PF सिर्फ़ 10 लाख रुपये है।
आपको रिटायरमेंट के बाद के जीवनयापन के लिए पर्याप्त धन इकट्ठा करना चाहिए।
लोन चुकाना ज़रूरी है। लेकिन रिटायरमेंट फंड भी उतना ही ज़रूरी है।

आपको दोनों को संतुलित तरीके से मैनेज करना चाहिए। एक को दूसरे के ऊपर नहीं।

बजट बनाने और खर्च पर नियंत्रण से शुरुआत करें

आपको मासिक खर्चों को स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध करना चाहिए।

अपनी 85,000 रुपये की राशि को ज़रूरतों और बचत में बाँटें।

अपने निश्चित खर्चों की जाँच करें जैसे:

किराने का सामान

उपयोगिताएँ

बीमा प्रीमियम

यदि लागू हो तो स्कूल या कॉलेज की फीस

परिवहन

चिकित्सा लागत

सभी घरेलू खर्चों को 40,000 रुपये के भीतर रखने की कोशिश करें।

इससे निवेश और बीमा के लिए 45,000 रुपये बचेंगे।

यदि आपके खर्च 40,000 रुपये से ज़्यादा हैं, तो जीवनशैली की लागत कम करें।

बेवजह की खरीदारी न करें। शानदार भोजन न करें। कोई आवेगपूर्ण खरीदारी न करें।

आप रिटायरमेंट से सिर्फ़ 9 साल दूर हैं। हर रुपया मायने रखता है।

अलग से इमरजेंसी फंड बनाएँ

एक इमरजेंसी फंड आपकी बचत की सुरक्षा करता है।

यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्रभावित होने से बचाता है।

आपको 6 महीने के खर्च के बराबर फंड बनाना चाहिए।

मान लीजिए कि आपकी मासिक ज़रूरतें 40,000 रुपये हैं।
तो आपातकालीन निधि 2.4 लाख रुपये होनी चाहिए।

बैंक आरडी या लिक्विड फंड में हर महीने 5,000 रुपये की बचत करके शुरुआत करें।
इस पैसे को सुरक्षित रखें। किसी भी उद्देश्य के लिए इसे न छुएँ।
यह कोई निवेश नहीं है। यह एक सुरक्षा जाल है।

बीमा के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें

आपने टर्म इंश्योरेंस का ज़िक्र नहीं किया।
51 साल की उम्र में भी टर्म कवर उपलब्ध है।
प्रीमियम ज़्यादा होंगे, लेकिन इसके लायक हैं।

जाँच करें कि क्या आपके पास पहले से ही कोई शुद्ध टर्म प्लान है।
अगर नहीं है, तो कम से कम 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
आपका होम लोन 80 लाख रुपये है। इसका एक बड़ा हिस्सा अभी भी चुकाया नहीं गया है।
अगर आपको कुछ हो जाता है, तो आपके परिवार को तकलीफ़ नहीं होनी चाहिए।

अपने और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी लें।
अगर आपकी कंपनी स्वास्थ्य बीमा देती है, तो भी अपनी पॉलिसी खरीदें।
रिटायरमेंट में, नियोक्ता कवर बंद हो जाएगा। आपके पास स्वतंत्र कवर होना चाहिए।

60 की उम्र के बाद मेडिकल खर्च बहुत ज़्यादा हो सकता है। इसे नज़रअंदाज़ न करें।

कोई भी निवेश-सह-बीमा उत्पाद न खरीदें

अगर आपके पास LIC या ULIP पॉलिसी है, तो उनके प्रदर्शन की जाँच करें।
ऐसी कई योजनाएँ कम रिटर्न और कम कवर देती हैं।

अगर आपके पास ये हैं:

LIC एंडोमेंट प्लान

ULIP

मनी बैक पॉलिसी

सरेंडर वैल्यू देखें। फिर म्यूचुअल फंड SIP पर स्विच करें।

बीमा के लिए टर्म प्लान का इस्तेमाल करें। निवेश के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

दोनों को मिलाना कभी भी कारगर नहीं होता।

निकास समय तय करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

रिटायरमेंट लक्ष्यों के लिए लगातार निवेश करें

आपके पास PF में 10 लाख रुपये हैं।

यह अकेले 25+ साल की रिटायरमेंट लाइफ़ के लिए पर्याप्त नहीं है।

आइए 9 साल की निवेश योजना बनाएँ।
अपने 45,000 रुपये के मासिक अधिशेष में से, इस तरह से आवंटित करें:

म्यूचुअल फंड में 20,000 रुपये SIP

आपातकालीन निधि में 5,000 रुपये (पहले 12 महीनों के लिए)

PPF खाते में 2,000 रुपये (यदि पहले से ही खुला है)

NPS टियर I खाते में 3,000 रुपये

बीमा प्रीमियम और वार्षिक दायित्वों के लिए 15,000 रुपये बफर

दीर्घकालिक विकास के लिए केवल 2-3 अच्छे म्यूचुअल फंड चुनें।

एक फ्लेक्सी-कैप फंड, एक हाइब्रिड एग्रेसिव फंड, एक मिड-कैप फंड।

इंडेक्स फंड से बचें।

इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाजार का अनुसरण करते हैं। क्रैश में वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।

उनके पास सक्रिय प्रबंधन नहीं है। कोई भी खराब क्षेत्रों को नियंत्रित नहीं करता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं। वे बाजार में होने वाले बदलावों के अनुसार समायोजित होते हैं।

उनका उद्देश्य नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा करना है। वे गुणवत्ता वाली कंपनियों को चुनते हैं।

यदि आप विशेषज्ञ नहीं हैं तो सीधे फंड से बचें।
डायरेक्ट फंड में, मार्गदर्शन के लिए कोई पेशेवर नहीं होता। फंड स्विच या रीबैलेंसिंग में गलतियाँ आपको बहुत महंगी पड़ सकती हैं। इसके बजाय, किसी विश्वसनीय MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें। सुनिश्चित करें कि वे प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम कर रहे हैं। वे आपको वार्षिक समीक्षा, पोर्टफोलियो रीबैलेंसिंग, लक्ष्य ट्रैकिंग प्रदान करते हैं। आप रिटायरमेंट के करीब हैं। अवांछित जोखिम न लें। विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित मार्गों का उपयोग करें। ध्यान केंद्रित रखें। अतिरिक्त रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए NPS का उपयोग करें NPS रिटायरमेंट के लिए एक अच्छा साधन है। यह 60 वर्ष की आयु तक लॉक रहता है। इसलिए, आप पैसे का दुरुपयोग नहीं कर सकते। आप टियर I खाते में 3,000 रुपये मासिक निवेश कर सकते हैं। यह आपको धारा 80CCD के तहत कर लाभ देता है। साथ ही, यह कम लागत पर दीर्घकालिक कॉर्पस बनाता है। रिटायरमेंट के बाद, NPS 40% हिस्से से मासिक पेंशन देता है। बाकी 60% आप कर-मुक्त निकाल सकते हैं। म्यूचुअल फंड और पीएफ के साथ एनपीएस का इस्तेमाल करें। दोनों मिलकर एक मजबूत रिटायरमेंट बेस बनाते हैं। होम लोन प्रीपेमेंट रणनीति पर ध्यान दें आपका लोन 80 लाख रुपये का है। ईएमआई 65,000 रुपये है। यह नकदी प्रवाह पर भारी बोझ है। आपके पास केवल 9 साल का कामकाजी जीवन बचा है। इस बोझ को धीरे-धीरे कम करने की कोशिश करें। बोनस या प्रोत्साहन का इस्तेमाल करके आंशिक भुगतान करें। हर 6 महीने में 50,000 रुपये भी मदद करते हैं। लेकिन पीएफ जैसे रिटायरमेंट फंड का इस्तेमाल लोन प्रीपे करने के लिए न करें। आपका लोन खत्म हो जाएगा। लेकिन आपके रिटायरमेंट के साल लंबे हैं। इसलिए संतुलन बनाए रखें: पूरा लोन चुकाने में जल्दबाजी न करें रिटायरमेंट में निवेश करना न छोड़ें इसके बजाय, धीरे-धीरे आंशिक भुगतान करें लगातार निवेश करते रहें दोनों लक्ष्यों पर ध्यान दें रिटायरमेंट की मासिक जरूरतों की पहले से योजना बनाएं 60 साल की उम्र से आप काम करना बंद कर देंगे लेकिन खर्च 85 या उससे ज़्यादा की उम्र तक जारी रहेंगे। मान लीजिए कि आज आपको हर महीने 40,000 रुपये की जरूरत है। 9 साल बाद, महंगाई के कारण यह 65,000 रुपये हो सकता है। इसका मतलब है कि रिटायरमेंट के दौरान आपको हर साल 7-8 लाख रुपये की जरूरत होगी। आपकी जमा पूंजी कम से कम 25 साल तक आपका साथ निभा सकती है। इसलिए, 60 साल की उम्र तक 1.5 से 2 करोड़ रुपये जमा करने का लक्ष्य रखें। यह अनुशासित एसआईपी, एनपीएस और पीएफ बैलेंस से संभव है। म्यूचुअल फंड सबसे ज्यादा ग्रोथ देंगे। रिटायर होने के बाद, अपनी जमा पूंजी का कुछ हिस्सा हाइब्रिड या डेट फंड में लगा दें। मासिक आय प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड से SWP (सिस्टेमैटिक विड्रॉल प्लान) का इस्तेमाल करें। बैंक एफडी को मुख्य स्रोत के रूप में इस्तेमाल करने से बचें। वे महंगाई को मात नहीं देते। आप पीएफ और पीपीएफ का इस्तेमाल धीरे-धीरे तय जरूरतों के लिए कर सकते हैं। लंबी अवधि की निकासी योजना के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें। पाठ्यक्रम सुधार के लिए सालाना समीक्षा जरूरी है जीवन हर साल बदलता है। इसलिए आपको अपनी योजना भी बदलनी चाहिए।
आपको निम्न की समीक्षा करनी चाहिए:

फंड का प्रदर्शन

होम लोन बैलेंस

नई मेडिकल ज़रूरतें

कर में बदलाव

सेवानिवृत्ति कोष की प्रगति

हर मार्च में अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें।
फंड को पुनर्संतुलित करें। SIP राशि को समायोजित करें।
जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, जोखिम भरी संपत्तियों को धीरे-धीरे सुरक्षित संपत्तियों में बदलें।

50 की उम्र में, आपको ज़्यादा सावधान हो जाना चाहिए।
लेकिन निवेश करना बिल्कुल बंद न करें।

मुद्रास्फीति को मात देने के लिए अभी भी विकास की ज़रूरत है।

इन गलतियों से बचें

सारी बचत होम लोन में न डालें

बीमा न छोड़ें

इंडेक्स फंड में निवेश न करें

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश न करें

केवल पीएफ पर निर्भर न रहें

निवेश शुरू करने के लिए बड़ी बचत का इंतजार न करें

बीमा और निवेश को न मिलाएं

सेवानिवृत्ति से पहले पीएफ न निकालें

अंत में

आप 51 वर्ष के हैं। आपके पास आय और समय है।
लेकिन एक बड़ा होम लोन भी है। इसलिए समझदारी से योजना बनाएं।

मासिक खर्च पर नज़र रखें। निश्चित बचत संरचना बनाएँ।

आपातकालीन और टर्म इंश्योरेंस के लिए 5,000 से 10,000 रुपये रखें।

म्यूचुअल फंड और एनपीएस में हर महीने 25,000 रुपये या उससे ज़्यादा निवेश करें।

निवेश बंद किए बिना धीरे-धीरे होम लोन का बोझ कम करें।

डायरेक्ट फंड या मार्केट-टाइम्ड बेट जैसे जोखिम भरे उत्पादों से बचें।

रिटायरमेंट कॉरपस पर ध्यान केंद्रित रखें। फैंसी रिटर्न के पीछे न भागें।

अच्छी बीमा पॉलिसियों के साथ स्वास्थ्य और जीवन की रक्षा करें।

हर साल योजना की समीक्षा करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें।

आपके पास अभी भी 9 साल हैं। यह बहुत है।
अनुशासन के साथ शुरुआत करें। अपनी योजना पर टिके रहें।

आज के छोटे कदम कल बड़े परिणाम लाएंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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