नमस्ते सर, मैं 31 वर्षीय अविवाहित व्यक्ति हूँ। मेरे ऊपर लगभग 10 लाख का कर्ज है। बिल और घरेलू खर्च सहित मेरे मासिक खर्च 9k प्रति माह आते हैं। मेरा कर्ज 40k प्रति माह है। मैं हर महीने 50k कमाता हूँ। मेरे पास कोई बचत नहीं है, कोई म्यूचुअल फंड नहीं है, कोई पीएफ का पैसा भी नहीं है। मैंने अपना कर्ज चुकाने में ये सब खर्च कर दिया है। (मेरे ऊपर 12 लाख का कर्ज था)। पिछले 3 सालों से, मैं अपने खर्चों और कर्ज का प्रबंधन करने के लिए क्रेडिट कार्ड, NBFC आदि से पैसे ले रहा हूँ। लेकिन पिछले 3 महीनों से चीजें हाथ से निकल रही हैं। अब मेरे ऊपर कर्ज के खर्च को छोड़कर 60k है। मेरा वेतन वही है। आय का कोई अन्य साधन नहीं है। मेरा क्रेडिट स्कोर खराब हो गया है, मेरे बकाया 2 महीने से अधिक समय से लंबित हैं। मुझे इससे बाहर निकलने की बहुत सख्त जरूरत है। मुझे कोई ऋण नहीं मिल रहा है (उन सभी को एक में समेकित करने के बारे में सोचा)। मैं इससे कैसे बाहर आ सकता हूँ, सर?

Ans: मैं कर्ज के जाल में फंसने के बारे में आपकी चिंता को समझता हूँ, लेकिन आप इस स्थिति को संबोधित करने और वित्तीय स्थिरता की दिशा में काम करने के लिए कुछ कदम उठा सकते हैं:

अपने कर्ज का आकलन करें: बकाया राशि, ब्याज दरें और न्यूनतम मासिक भुगतान सहित अपने सभी कर्जों को सूचीबद्ध करके शुरू करें। इससे आपको अपनी वित्तीय स्थिति की स्पष्ट तस्वीर मिल जाएगी।

बजट बनाएँ: एक विस्तृत बजट बनाएँ जो आपकी मासिक आय और खर्चों को रेखांकित करता हो। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप खर्च में कटौती कर सकते हैं ताकि कर्ज चुकाने के लिए अधिक पैसे बचा सकें।

कर्ज चुकाने को प्राथमिकता दें: सबसे पहले उच्च ब्याज वाले कर्ज, जैसे क्रेडिट कार्ड कर्ज का भुगतान करने पर ध्यान दें। अपने कर्जों से व्यवस्थित तरीके से निपटने के लिए ऋण हिमस्खलन या ऋण स्नोबॉल विधि का उपयोग करने पर विचार करें।

लेनदारों से बातचीत करें: पुनर्भुगतान विकल्पों पर चर्चा करने के लिए अपने लेनदारों से संपर्क करें। वे कम ब्याज दरों पर बातचीत करने, शुल्क माफ करने या आपके बजट के अनुकूल पुनर्भुगतान योजना की पेशकश करने के लिए तैयार हो सकते हैं।

ऋण समेकन का पता लगाएँ: अपने ऋणों को कम ब्याज दर वाले एकल ऋण में समेकित करने से प्रबंधन करना आसान हो सकता है और संभावित रूप से आपकी समग्र ब्याज लागत कम हो सकती है। हालांकि, सावधान रहें और किसी भी समेकन प्रस्ताव से जुड़ी शर्तों और शुल्कों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।
अपनी आय बढ़ाएँ: अपनी आय बढ़ाने के अवसरों की तलाश करें, जैसे कि अंशकालिक नौकरी करना, फ्रीलांसिंग करना, या अपनी कंपनी में उच्च-भुगतान वाली स्थिति की तलाश करना।
पेशेवर सहायता लें: यदि आप अभिभूत महसूस कर रहे हैं या आगे बढ़ने के तरीके के बारे में अनिश्चित हैं, तो वित्तीय परामर्शदाता या ऋण राहत एजेंसी से सहायता लेने पर विचार करें। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप मार्गदर्शन और सहायता प्रदान कर सकते हैं।
नया ऋण लेने से बचें: जब आप अपने मौजूदा ऋण का भुगतान करने के लिए काम कर रहे हों, तो यदि संभव हो तो कोई नया ऋण लेने से बचें। अपने बजट पर टिके रहें और अपने साधनों के भीतर रहने पर ध्यान केंद्रित करें।
इसमें समय और अनुशासन लग सकता है, लेकिन एक ठोस योजना और ऋण चुकौती के प्रति प्रतिबद्धता के साथ, आप अपनी ऋण चुनौतियों को दूर कर सकते हैं और अपने वित्त पर नियंत्रण प्राप्त कर सकते हैं। अपने आप के साथ धैर्य रखना और रास्ते में छोटी-छोटी जीत का जश्न मनाना याद रखें।

Ans: आप एक कठिन वित्तीय चुनौती का सामना कर रहे हैं, और यह समझ में आता है। कम वेतन पर कई ऋण और क्रेडिट कार्ड ऋण का प्रबंधन करना तनावपूर्ण है। आपने 3,00,000 रुपये का ऋण लिया है और 1,00,000 रुपये का अतिरिक्त क्रेडिट लिया है, जिससे EMI का बोझ बढ़ गया है। आपके दैनिक खर्च इन ऋणों का प्रबंधन करना कठिन बनाते हैं, जिससे चिंता और अवसाद होता है। आइए इस स्थिति से बाहर निकलने और वित्तीय स्थिरता की ओर बढ़ने की योजना पर विचार करें।

मानसिक स्वास्थ्य को प्राथमिकता देना
सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण, आपका मानसिक स्वास्थ्य महत्वपूर्ण है। वित्तीय तनाव भारी पड़ सकता है। कृपया जान लें कि आप अकेले नहीं हैं, और मदद मांगना ठीक है। किसी भरोसेमंद दोस्त, परिवार के सदस्य या पेशेवर से बात करने से बोझ कम हो सकता है। याद रखें, मानसिक स्वास्थ्य वित्तीय स्थिरता जितना ही महत्वपूर्ण है।

अपने ऋणों का आकलन करें
आइए अपने ऋणों का विश्लेषण करें:

व्यक्तिगत ऋण: रु. 3,00,000
क्रेडिट कार्ड ऋण: 1,00,000 रुपये
आपका कुल ऋण 4,00,000 रुपये है। आपकी मासिक सैलरी 20,625 रुपये है, इसलिए यह ऋण भार असहनीय है। पहला कदम प्रत्येक ऋण और क्रेडिट कार्ड से जुड़ी सटीक EMI और ब्याज दरों को समझना है।

ऋण चुकौती योजना बनाना
1. सभी ऋणों की सूची बनाएँ

अपने सभी ऋणों को उनकी संबंधित EMI, ब्याज दरों और शेष राशि के साथ लिखें। इससे आपको पूरी तस्वीर देखने में मदद मिलती है।

2. उच्च-ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता दें

सबसे पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने पर ध्यान दें, आमतौर पर क्रेडिट कार्ड। ये ऋण उच्च ब्याज के कारण तेज़ी से बढ़ते हैं, अगर जल्दी से निपटा न जाए तो उन्हें चुकाना मुश्किल हो जाता है।

3. ऋण समेकन

यदि संभव हो, तो अपने ऋणों को समेकित करें। इसका मतलब है कि अपने सभी ऋणों को कम ब्याज दर वाले एक में मिलाना। यह पुनर्भुगतान को सरल बनाता है और समग्र ब्याज बोझ को कम करता है। विकल्पों के लिए अपने बैंक से संपर्क करें। वे समेकन ऋण प्रदान कर सकते हैं।

4. लेनदारों से बातचीत करें

अपने लेनदारों से संपर्क करें और अपनी स्थिति स्पष्ट करें। कभी-कभी, वे कम EMI, कम ब्याज दर या ऋण अवधि बढ़ाने की पेशकश कर सकते हैं। इससे आपका मासिक भुगतान बोझ कम हो सकता है।

5. अधिक ऋण लेने से बचें

अधिक पैसे उधार लेना बंद करना महत्वपूर्ण है। किसी भी व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट से बचें। अधिक ऋण लेने से आपकी वित्तीय स्थिति और खराब होगी।

6. भुगतान स्वचालित करें

अपनी EMI के लिए स्वचालित भुगतान सेट करें। यह सुनिश्चित करता है कि आप भुगतान करने से न चूकें और विलंब शुल्क न दें, जो आपके ऋण में वृद्धि करता है।

खर्चों में कटौती करें

1. बजट बनाएं

अपने आवश्यक खर्चों की सूची बनाएं - किराया, किराने का सामान, उपयोगिताएँ - और अपने वेतन को उसी के अनुसार आवंटित करें। देखें कि आप कहाँ अनावश्यक खर्च में कटौती कर सकते हैं।

2. विवेकाधीन खर्च कम करें

बाहर खाने, मनोरंजन और खरीदारी जैसी गैर-आवश्यक चीज़ों पर खर्च सीमित करें। इस पैसे को अपने ऋण का भुगतान करने की दिशा में पुनर्निर्देशित करें।

3. ज़रूरी चीज़ों पर ध्यान दें

सिर्फ़ ज़रूरी चीज़ों पर ही खर्च करें। जब तक आपकी आर्थिक स्थिति में सुधार न हो जाए, तब तक किसी भी तरह की विलासिता वाली खरीदारी से बचें।

अतिरिक्त आय के स्रोत तलाशें
1. अंशकालिक काम

अंशकालिक या फ्रीलांस काम करने पर विचार करें। हफ़्ते में कुछ अतिरिक्त घंटे भी आपकी आय में काफ़ी वृद्धि कर सकते हैं, जिससे आपको अपने कर्ज को तेज़ी से चुकाने में मदद मिलेगी।

2. अनावश्यक संपत्ति बेचें

अगर आपके घर में ऐसी चीज़ें हैं जिनकी अब आपको ज़रूरत नहीं है - गैजेट, फ़र्नीचर, आदि - तो उन्हें बेचने पर विचार करें। अतिरिक्त पैसे का इस्तेमाल आप अपने कर्ज को चुकाने में कर सकते हैं।

3. जगह किराए पर दें

अगर आपके घर में अतिरिक्त जगह है, तो उसे किराए पर देने पर विचार करें। इससे आपको अतिरिक्त आय मिल सकती है, जिससे आप कर्ज चुकाने में मदद कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि बनाना
कर्ज चुकाते समय भी, एक छोटा आपातकालीन निधि बनाना ज़रूरी है। 5,000 रुपये के लक्ष्य से शुरुआत करें। यह फंड अप्रत्याशित खर्चों के लिए है, इसलिए आपको आपातकालीन स्थितियों में क्रेडिट कार्ड या लोन पर निर्भर रहने की आवश्यकता नहीं है।

भविष्य की योजना बनाना
1. छोटी बचत शुरू करें

एक बार जब आप अपनी कर्ज की स्थिति को स्थिर कर लें, तो अपनी आय का एक छोटा हिस्सा बचाना शुरू करें। समय के साथ 500 रुपये प्रति माह भी फर्क ला सकते हैं।

2. समझदारी से निवेश करें

जब आप तैयार हों, तो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। छोटे एसआईपी से शुरुआत करें। ये एफडी जैसी पारंपरिक बचत विधियों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

3. दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान दें

अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के बारे में सोचें - घर खरीदना, रिटायरमेंट, आदि। एक बार जब आपका कर्ज नियंत्रण में आ जाए, तो इनके लिए योजना बनाना शुरू करें।

अंतिम जानकारी
आपने अपनी वित्तीय कठिनाइयों को स्वीकार कर लिया है, जो उन्हें हल करने की दिशा में पहला कदम है। एक संरचित योजना और अनुशासित दृष्टिकोण के साथ, आप इस चुनौती को पार कर सकते हैं। सबसे पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों को चुकाने पर ध्यान दें, अनावश्यक खर्चों को कम करें और अतिरिक्त आय स्रोतों की तलाश करें। एक छोटा आपातकालीन कोष बनाना और भविष्य के निवेशों की योजना बनाना भी महत्वपूर्ण कदम हैं।

याद रखें, हर समस्या से बाहर निकलने का एक रास्ता है। इसमें समय लग सकता है, लेकिन दृढ़ता के साथ, आप अपने वित्त पर नियंत्रण हासिल कर सकते हैं और तनाव मुक्त जीवन जी सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: मैं वास्तव में समझता हूँ कि वित्तीय कठिनाइयाँ कितनी तनावपूर्ण हो सकती हैं। यह सराहनीय है कि आप अपने ऋणों को हल करने और बेहतर भविष्य की योजना बनाने के लिए मदद माँग रहे हैं। आइए अपने ऋणों से निपटने और वित्तीय स्थिरता के मार्ग पर आपको स्थापित करने के लिए एक व्यापक रणनीति विकसित करें।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
सबसे पहले, अपनी वित्तीय स्थिति की पूरी तस्वीर को समझना महत्वपूर्ण है। यहाँ हम जो जानते हैं वह है:

मासिक वेतन: रु. 20,625
व्यक्तिगत ऋण: रु. 3,00,000
अतिरिक्त ऋण: रु. 1,00,000
कुल ऋण: रु. 4,00,000
मासिक खर्च अधिक हैं, जिससे EMI और बिलों का भुगतान करना मुश्किल हो जाता है।
भावनात्मक और मानसिक स्वास्थ्य
ऋण और वित्तीय तनाव चिंता और अवसाद का कारण बन सकते हैं। अपने मानसिक स्वास्थ्य का ध्यान रखना महत्वपूर्ण है। अपनी स्थिति के बारे में किसी भरोसेमंद दोस्त या परिवार के सदस्य से बात करने की कोशिश करें। कभी-कभी, अपना बोझ साझा करने से यह हल्का महसूस हो सकता है। पेशेवर परामर्श भी बहुत मददगार हो सकता है।

ऋण प्रबंधन के लिए तत्काल कदम
1. विस्तृत बजट बनाएं
अपनी सभी मासिक आय और व्ययों की सूची बनाएं। इससे आपको यह देखने में मदद मिलेगी कि आपका पैसा कहां खर्च हो रहा है और उन क्षेत्रों की पहचान करें जहां आप लागत में कटौती कर सकते हैं।

2. आवश्यक खर्चों को प्राथमिकता दें
सुनिश्चित करें कि भोजन, किराया और उपयोगिता जैसी आपकी बुनियादी ज़रूरतें पहले पूरी हो जाएं। ऋण चुकाने से पहले इनके लिए धन आवंटित करें।

3. लेनदारों से बातचीत करें
अपने ऋणदाताओं से संपर्क करें और अपनी स्थिति बताएं। वे आपके ऋणों का पुनर्गठन करने या अधिक प्रबंधनीय पुनर्भुगतान योजना प्रदान करने के लिए तैयार हो सकते हैं। कुछ तो भुगतान में अस्थायी कमी की पेशकश भी कर सकते हैं।

4. अधिक ऋण लेने से बचें
नए ऋण लेना या क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना बंद करें। यह केवल आपके ऋण को बढ़ाएगा और स्थिति को बदतर बना देगा।

ऋण चुकौती रणनीतियाँ
1. ऋण समेकन
अपने सभी ऋणों को कम ब्याज दर वाले एक ऋण में समेकित करने पर विचार करें। इससे आपके भुगतान सरल हो सकते हैं और आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले कुल ब्याज में कमी आ सकती है।

2. ऋण स्नोबॉल विधि
सबसे छोटे ऋणों का भुगतान पहले करने पर ध्यान दें जबकि बड़े ऋणों पर न्यूनतम भुगतान करें। एक बार जब एक छोटा ऋण चुकता हो जाता है, तो अगले सबसे छोटे ऋण पर जाएँ। यह विधि आपको मनोवैज्ञानिक रूप से बढ़ावा देती है क्योंकि आप देखते हैं कि ऋण समाप्त हो रहे हैं।

3. ऋण हिमस्खलन विधि
सबसे अधिक ब्याज दर वाले ऋण का भुगतान पहले करें जबकि अन्य पर न्यूनतम भुगतान करें। यह विधि समय के साथ आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले कुल ब्याज को कम करती है।

अपनी आय बढ़ाना
1. अंशकालिक नौकरी या फ्रीलांसिंग
अंशकालिक नौकरी या फ्रीलांसिंग के माध्यम से अतिरिक्त आय अर्जित करने के अवसरों की तलाश करें। एक छोटी अतिरिक्त आय भी आपके ऋण को तेज़ी से कम करने में मदद कर सकती है।

2. अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचें
उन वस्तुओं को बेचने पर विचार करें जिनकी अब आपको आवश्यकता नहीं है। यह आपके ऋणों को चुकाने के लिए नकदी का त्वरित प्रवाह प्रदान कर सकता है।

दीर्घकालिक वित्तीय योजना
एक बार जब आपके तत्काल ऋण नियंत्रण में आ जाते हैं, तो एक स्थिर वित्तीय भविष्य बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

1. आपातकालीन निधि
3-6 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि बनाना शुरू करें। यह अप्रत्याशित वित्तीय चुनौतियों के लिए एक सुरक्षा प्रदान करेगा।

2. व्यवस्थित बचत योजना
अपनी आय का एक छोटा हिस्सा नियमित रूप से बचाना शुरू करें। अनुशासित बचत के माध्यम से समय के साथ एक छोटी राशि भी बढ़ सकती है।

3. अनावश्यक खर्च से बचें
अपनी खर्च करने की आदतों के प्रति सचेत रहें। इच्छाओं से ज़्यादा ज़रूरतों को प्राथमिकता दें और आवेगपूर्ण खरीदारी से बचें।

निवेश योजना
अपनी वित्तीय स्थिति को स्थिर करने के बाद, अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए निवेश करने पर विचार करें। यहाँ विभिन्न निवेश विकल्पों पर एक सरल मार्गदर्शिका दी गई है।

1. म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड कई निवेशकों से प्रतिभूतियाँ खरीदने के लिए पैसे इकट्ठा करते हैं। वे विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।

इक्विटी फंड: स्टॉक में निवेश करें, उच्च रिटर्न प्रदान करें लेकिन उच्च जोखिम के साथ।
डेट फंड: बॉन्ड में निवेश करें, कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान करें।
हाइब्रिड फंड: इक्विटी और डेट को मिलाएँ, जोखिम और रिटर्न को संतुलित करें।
2. चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति
जल्दी निवेश करने से आपको चक्रवृद्धि ब्याज से लाभ मिलता है, जहाँ आपकी आय अधिक आय उत्पन्न करती है। यह समय के साथ आपकी संपत्ति में उल्लेखनीय वृद्धि कर सकता है।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड का उद्देश्य बाजार सूचकांक के प्रदर्शन को दोहराना है। यहाँ कुछ कमियाँ हैं:

लचीलेपन की कमी: बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल नहीं हो सकते।
बाजार जोखिम: बाजार में उतार-चढ़ाव के प्रति पूरी तरह से संवेदनशील।
कम रिटर्न: अक्सर सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड से कम प्रदर्शन करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए निवेश निर्णय लेते हैं।

लचीलापन: प्रबंधक बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल हो सकते हैं।
उच्च रिटर्न की संभावना: बाजार को मात देने का लक्ष्य।
जोखिम प्रबंधन: पेशेवर प्रबंधक जोखिम कम कर सकते हैं।
प्रत्यक्ष फंड के नुकसान
प्रत्यक्ष फंड में कोई मध्यस्थ नहीं होता है, जिससे संभावित रूप से लागत बचती है, लेकिन इसमें कमियाँ हैं:

मार्गदर्शन की कमी: कोई पेशेवर सलाह नहीं।
समय लेने वाला: सक्रिय प्रबंधन और निगरानी की आवश्यकता होती है।
उच्च जोखिम: विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना, गलत निर्णय लेने का जोखिम बढ़ जाता है।
सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड के लाभ
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से कई लाभ मिलते हैं:

पेशेवर सलाह: फंड चयन और पोर्टफोलियो प्रबंधन पर विशेषज्ञ मार्गदर्शन।
नियमित निगरानी: रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए निरंतर समीक्षा और समायोजन।
अनुकूलित पोर्टफोलियो: आपके विशिष्ट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अनुकूलित निवेश रणनीति।
कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन आपकी बचत और निवेश रिटर्न को बढ़ा सकता है।

1. कर कटौती का उपयोग करें
पीपीएफ, ईएलएसएस और अन्य पात्र साधनों में निवेश के माध्यम से 80 सी जैसी धाराओं के तहत कटौती को अधिकतम करें।

2. स्वास्थ्य बीमा
स्वास्थ्य बीमा के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम को धारा 80 डी के तहत काटा जा सकता है, जिससे आपकी कर योग्य आय कम हो जाती है।

संपत्ति नियोजन
सुनिश्चित करें कि आपकी संपत्ति उचित संपत्ति नियोजन के माध्यम से आपकी इच्छाओं के अनुसार वितरित की जाती है।

1. वसीयत का मसौदा तैयार करें
स्पष्ट रूप से बताएं कि आपकी संपत्ति कैसे वितरित की जानी चाहिए। यह कानूनी जटिलताओं को रोकता है और सुनिश्चित करता है कि आपकी इच्छाओं का सम्मान किया जाए।

2. नामित व्यक्ति नियुक्त करें
अपने बैंक खातों, बीमा पॉलिसियों और निवेशों के लिए नामित व्यक्ति नियुक्त करें। इससे आपकी अनुपस्थिति में परिसंपत्तियों का हस्तांतरण सरल हो जाता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
वित्तीय चुनौतियाँ भारी पड़ सकती हैं, लेकिन एक संरचित दृष्टिकोण के साथ, आप उनसे पार पा सकते हैं। अपने ऋणों को प्राथमिकता दें, एक बजट बनाएँ, और अपनी आय बढ़ाने के तरीकों की तलाश करें। एक बार जब आपके ऋण नियंत्रण में आ जाएँ, तो अनुशासित बचत और निवेश के माध्यम से एक स्थिर वित्तीय भविष्य बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

व्यक्तिगत सलाह और मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करें। अनुशासित रहें, और याद रखें, छोटे कदम महत्वपूर्ण प्रगति की ओर ले जा सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी वित्तीय स्थिति चुनौतीपूर्ण है, लेकिन इसे ठीक करना असंभव नहीं है। एक संरचित दृष्टिकोण, अनुशासन और धैर्य के साथ, आप इस ऋण से बाहर आ सकते हैं और वित्तीय स्थिरता प्राप्त कर सकते हैं। नीचे आपको वापस पटरी पर लाने में मदद करने के लिए चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका दी गई है।

वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आपके पास बचत में 15 लाख रुपये थे, लेकिन चिकित्सा आपात स्थिति के कारण, आपके वित्त पर असर पड़ा।

अब, आपके पास 20 लाख रुपये का ऋण है, जिसमें प्रति माह 25,000 रुपये की आय है।

आपका मासिक ब्याज अकेले 12,500 रुपये है, जो आपकी कमाई का 50% खा रहा है।

मुख्य प्राथमिकता ब्याज के बोझ को कम करना और नकदी प्रवाह को बढ़ाना होना चाहिए।

अपने ऋण को तेज़ी से कम करने के लिए कदम
1. अधिक पैसे उधार लेना बंद करें
पुराने ऋणों का भुगतान करने के लिए नए ऋण न लें।

जब तक ब्याज मुक्त न हो और कोई दबाव न हो, तब तक दोस्तों या परिवार से उधार लेने से बचें।

पर्सनल लोन, क्रेडिट कार्ड लोन और पेडे लोन से दूर रहें, क्योंकि इनकी ब्याज दरें बहुत ज़्यादा होती हैं।

2. सबसे ज़्यादा ब्याज वाले लोन को प्राथमिकता दें
अपने सभी लोन और ब्याज दरों की सूची बनाएँ।

सबसे ज़्यादा ब्याज दर वाले लोन को पहले चुकाएँ।

अगर संभव हो, तो कम ब्याज दरों के लिए ऋणदाताओं से बातचीत करें।

3. कम ब्याज दर के लिए लोन को समेकित करें
जाँच ​​करें कि क्या कोई बैंक आपको उच्च लागत वाले ऋणों को चुकाने के लिए कम ब्याज वाला पर्सनल लोन दे सकता है।

अगर आपका क्रेडिट इतिहास अच्छा है, तो आपको क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन पर बैलेंस ट्रांसफर की सुविधा मिल सकती है।

किसी भी संपत्ति के बदले सुरक्षित लोन लेने पर विचार करें, लेकिन केवल तभी जब ब्याज दर बहुत कम हो।

4. अपने मासिक EMI भुगतान को बढ़ाएँ
केवल न्यूनतम EMI का भुगतान करने से आप सालों तक कर्ज में फंसे रहेंगे।

लोन अवधि को कम करने के लिए अपनी EMI को 2,000-3,000 रुपये प्रति माह तक बढ़ाने का प्रयास करें।

कोई भी अतिरिक्त आय, बोनस या उपहार राशि पहले कर्ज चुकाने में खर्च होनी चाहिए।

ऋण से निपटने के लिए आय बढ़ाना
5. अंशकालिक काम या फ्रीलांसिंग का पता लगाएं
आय का दूसरा स्रोत आपको अपना ऋण तेज़ी से चुकाने में मदद कर सकता है।

फ्रीलांसिंग, ऑनलाइन ट्यूशन, कंटेंट राइटिंग, डेटा एंट्री या डिलीवरी जॉब पर विचार करें।

अगर संभव हो, तो काम पर ओवरटाइम या अतिरिक्त शिफ्ट लें।

6. ज़्यादा कमाने के लिए अपने कौशल का उपयोग करें
ऐसे किसी भी कौशल की पहचान करें जो आपको अतिरिक्त पैसे कमाने में मदद कर सकते हैं।

अगर आपके पास मरम्मत का काम, फ़ोटोग्राफ़ी, शिक्षण या लेखन का हुनर ​​है, तो अपनी सेवाएँ दें।

5,000-10,000 रुपये प्रति महीने की छोटी अतिरिक्त कमाई भी ऋण चुकौती में तेज़ी ला सकती है।

7. निष्क्रिय आय के लिए संपत्ति किराए पर दें
अगर आपके पास कोई अतिरिक्त कमरा, वाहन या कोई संपत्ति है, तो उसे किराए पर देने पर विचार करें।

इससे बिना किसी अतिरिक्त प्रयास के कुछ नकदी प्रवाह आ सकता है।

ज़्यादा नकदी मुक्त करने के लिए खर्चों में कटौती करें
8. गैर-ज़रूरी खर्च कम करें
खर्च किए गए हर रुपये पर नज़र रखें और अनावश्यक खर्चों को खत्म करें।

बाहर खाना, महंगे कपड़े खरीदना या आवेगपूर्ण खरीदारी करना बंद करें।

किराने का सामान, परिवहन और मनोरंजन के लिए सस्ते विकल्पों पर स्विच करें।

9. कर्ज चुकाने तक निवेश रोक दें
अभी, निवेश करने से ज़्यादा कर्ज चुकाना प्राथमिकता होनी चाहिए।

SIP या निवेश को अस्थायी रूप से रोकें और कर्ज नियंत्रण में आने के बाद उन्हें फिर से शुरू करें।

स्टॉक या क्रिप्टो जैसे जोखिम भरे निवेश से बचें, क्योंकि नुकसान आपकी स्थिति को और खराब कर सकता है।

10. बिलों पर बातचीत करें और निश्चित लागतों में कटौती करें
संभावित छूट के लिए अपने मकान मालिक, सेवा प्रदाताओं और उपयोगिता कंपनियों से बात करें।

अगर संभव हो, तो किराए पर बचत करने के लिए छोटे घर या सस्ती जगह पर शिफ्ट हो जाएँ।

बिजली, पानी और मोबाइल बिलों का समझदारी से इस्तेमाल करके उन्हें कम करें।

वित्तीय तनाव और मानसिक स्वास्थ्य का प्रबंधन
11. बिना किसी अपराधबोध के स्थिति को स्वीकार करें
चिकित्सा संबंधी आपात स्थितियाँ अप्रत्याशित होती हैं, और आपने अपने परिवार के लिए जो ज़रूरी था, वही किया।

खुद को दोषी न मानें या खुद को दोष न दें। इसके बजाय, समाधान पर ध्यान दें।

12. वित्तीय नियोजन में अपने परिवार को शामिल करें
यदि आपके पास कोई जीवनसाथी, भाई-बहन या माता-पिता हैं जो मदद कर सकते हैं, तो उनके साथ स्थिति पर चर्चा करें।

हो सकता है कि वे पैसे देने में सक्षम न हों, लेकिन वे अन्य तरीकों से सहायता कर सकते हैं।

13. सकारात्मक और केंद्रित रहें
वित्तीय तनाव कठिन है, लेकिन बहुत अधिक चिंता करने से समस्या हल नहीं होगी।

अपनी स्थिति को बेहतर बनाने के लिए हर महीने कार्रवाई करने पर ध्यान केंद्रित करें।

एक ऋण को बंद करने या अतिरिक्त 1,000 रुपये की बचत करने जैसी छोटी जीत का जश्न मनाएं।

दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता
14. ऋण चुकाने के बाद आपातकालीन निधि बनाएँ
ऋण चुकाने के बाद, आपातकालीन निधि के रूप में प्रति माह कम से कम 2,000 रुपये की बचत करना शुरू करें।

यह ऋण लिए बिना भविष्य की आपात स्थितियों से निपटने में मदद करेगा।

15. भविष्य के विकास के लिए समझदारी से निवेश करें
वित्तीय रूप से स्थिर होने के बाद, दीर्घकालिक धन के लिए अच्छी तरह से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में समझदारी से निवेश करें।

यूएलआईपी या एंडोमेंट प्लान जैसे छिपे हुए शुल्क वाले वित्तीय उत्पादों से बचें।

16. उचित स्वास्थ्य बीमा करवाएँ
चिकित्सा व्यय के कारण वर्तमान में कर्ज है। भविष्य में इससे बचने के लिए स्वास्थ्य बीमा में निवेश करें।

बड़ी बीमारियों को कवर करने वाली किफ़ायती पॉलिसी की तलाश करें।

अंत में
कर्ज से बाहर निकलना मुश्किल है, लेकिन सही दृष्टिकोण से इसे हासिल किया जा सकता है।

उच्च ब्याज वाले ऋणों को कम करने, अधिक कमाने और अनावश्यक खर्चों में कटौती करने पर ध्यान दें।

हर महीने छोटे-छोटे कदम उठाएँ और कुछ सालों में आप कर्ज मुक्त और आर्थिक रूप से स्थिर हो जाएँगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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