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कर्ज में फंसे: क्या हम अपना भविष्य बचा सकते हैं?

Ramalingam Kalirajan |6675 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 14, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Sep 20, 2024English

मेरे पति बहुत बुरे वित्तीय जाल में फंसे हुए हैं, जिससे हम कभी उबर नहीं पाए। उनका ट्रैवल्स का व्यवसाय था, जिसमें कुछ कारें और एक टेम्पो ट्रैवलर था, लेकिन सब कुछ लोन पर था, क्योंकि हम EMI नहीं चुका पाए और हमने सारी गाड़ियाँ खो दीं। हमें हर महीने कार लोन के अलावा 1.5 लाख की EMI चुकानी पड़ती है। हम EMI को अनदेखा भी नहीं कर सकते, क्योंकि मेरे पति का सिबिल स्कोर खत्म हो गया था, इसलिए हमने मेरे सिबिल, मेरी माँ और जीजा के सिबिल और यहाँ तक कि हमारे कुछ दोस्तों के सिबिल का इस्तेमाल करके पर्सनल लोन लिया। इसलिए हमें यह सुनिश्चित करना होगा कि हम ये सब चुकाएँ। इन EMI का भुगतान करने के लिए मेरे पति ने निजी ऋणदाताओं से भारी-भरकम लोन लिया, उनमें से एक स्थानीय गुंडा किस्म का व्यक्ति था। निजी लोन बहुत ज़्यादा ब्याज पर लिए जाते हैं, हमने सिर्फ़ 3 महीने में 8 लाख का ब्याज चुकाया है, वो 8 लाख दूसरे निजी ऋणदाता से भी लिए गए हैं, जिस पर बहुत ज़्यादा ब्याज है। हमारा कर्ज बहुत ज़्यादा बढ़ रहा है, यहाँ तक कि इस समय मैं इस सवाल का इंतज़ार कर रहा हूँ। हर कोई हमसे अपना पैसा वापस माँगने लगा है। और वह उपद्रवी कुछ लोगों के साथ घर भी आया और आपत्तिजनक शब्दों का इस्तेमाल किया। मुझे पता है कि मैं कुछ भी वापस नहीं कर सकता। लेकिन परिवार के बहुत से सदस्यों ने हमारी मदद करने के लिए अपना सब कुछ दे दिया है और मुझे उन्हें वापस करने के लिए कुछ करना होगा। हमारे पास कोई संपत्ति या कोई आभूषण नहीं है, हमने ब्याज पर सब कुछ खो दिया। अब हमारे पास कोई आय नहीं है। हमारा एक 1 साल का बच्चा भी है। मैं 30 साल की हूँ और मेरे पति 31 साल के हैं, हमने अभी-अभी अपना जीवन शुरू किया है लेकिन यह समस्या हमें मौत के बारे में सोचने पर मजबूर कर रही है। मैं चाहती हूँ कि हम अपनी बेटी और अपने परिवार की खातिर इस पर काबू पा लें। कृपया कुछ अच्छी सलाह दें। अग्रिम धन्यवाद।

Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति बेहद मुश्किल है और आप कर्ज के जाल में फंस गए हैं। यह आपके मानसिक स्वास्थ्य और पारिवारिक जीवन दोनों को प्रभावित कर रहा है। यह बहुत सराहनीय है कि इतने दबाव के बावजूद आप हार मानने के बजाय समाधान की तलाश कर रहे हैं। समस्या पर तुरंत ध्यान देने की जरूरत है और सबसे पहले आपको जीवित रहने, इस चरण से गुजरने और आगे की योजना बनाने पर ध्यान देना चाहिए। कर्ज के चक्र को तोड़ना जरूरी है। अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए ऋण लेने की आपकी वर्तमान रणनीति टिकाऊ नहीं है। निजी ऋणदाताओं, खासकर उच्च ब्याज लेने वालों से बढ़ते दबाव को प्राथमिकता के रूप में संबोधित करने की जरूरत है। नुकसान को नियंत्रित करने के लिए तत्काल कदम नए ऋण लेना बंद करें: यह महत्वपूर्ण है। ईएमआई या ब्याज का भुगतान करने के लिए आगे ऋण न लें। यह केवल आपके ऋण के बोझ को बढ़ाएगा और आपको चक्र में और भी अधिक फंसा देगा। इस आदत को तोड़ना वित्तीय सुधार का पहला कदम है। ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें: सबसे महत्वपूर्ण ऋणों का भुगतान करने पर पहले ध्यान दें। उच्च ब्याज वाले निजी ऋणों को प्राथमिकता दें, खासकर "उपद्रवी" ऋणदाता से, क्योंकि वे आपकी स्थिति के लिए सबसे खतरनाक हैं। आप अपने अन्य मित्रों या परिवार के सदस्यों से बातचीत कर सकते हैं, जिन्होंने आपको लंबे समय के लिए पैसे उधार दिए हैं, ताकि बाद में आप उच्च जोखिम वाले ऋणों का भुगतान करने के बाद उन्हें वापस कर सकें।

लेनदारों से बातचीत करें: यह मुश्किल हो सकता है, लेकिन EMI या ब्याज दरों में अस्थायी कमी के लिए बैंकों और निजी ऋणदाताओं से बातचीत करने का प्रयास करें। आप वर्तमान स्थिति की व्याख्या कर सकते हैं और वैकल्पिक पुनर्भुगतान योजना के लिए पूछ सकते हैं। ऋणदाता अक्सर बिना किसी वसूली के कुछ वसूली को प्राथमिकता देते हैं।

यदि संभव हो तो ऋणों को समेकित करें: ऋण समेकन के विकल्प का पता लगाएं। इसका मतलब है कि आपके सभी ऋणों को एक में मिलाना, आमतौर पर कम ब्याज दर पर। यदि आपके पास कोई औपचारिक चैनल उपलब्ध है, तो आप बैंक या वित्तीय संस्थान के माध्यम से ऋणों को समेकित कर सकते हैं।

निजी ऋणदाताओं से निपटना
निजी ऋणदाता, विशेष रूप से अनौपचारिक ऋण देने वाले, निर्दयी हो सकते हैं। इसे चतुराई से संबोधित करने की आवश्यकता है:

कानूनी सहायता: वकील से मदद लेने पर विचार करें, खासकर यदि आपको निजी ऋणदाताओं द्वारा धमकाया जा रहा है। इन व्यक्तियों द्वारा की गई कुछ कार्रवाइयाँ अवैध हो सकती हैं, और अपने कानूनी अधिकारों को जानना आपको सुरक्षा प्रदान कर सकता है। अवैध उत्पीड़न या अत्यधिक उच्च ब्याज वाले ऋणों से निपटने के लिए कानूनी विकल्प हो सकते हैं।

परिवार का समर्थन: निजी ऋणदाताओं के साथ स्थिति के बारे में अपने परिवार को सूचित करें। इस संकट से निपटने के दौरान उनका समर्थन भावनात्मक और वित्तीय दोनों रूप से महत्वपूर्ण होगा।

तत्काल आय उत्पन्न करना
अस्थायी रोजगार या साइड गिग: आपको और आपके पति दोनों को तुरंत नकदी प्रवाह उत्पन्न करने के लिए कोई भी उपलब्ध नौकरी या साइड गिग लेने की आवश्यकता हो सकती है। भले ही यह पूरी EMI को कवर न करे, लेकिन कोई भी आय आपको घरेलू खर्चों का प्रबंधन करने और आगे उधार लेने से बचने में मदद करेगी।

कमरा या जगह किराए पर लें: यदि आप ऐसे घर में रहते हैं जिसमें अतिरिक्त जगह है, तो अतिरिक्त आय लाने के लिए एक कमरा किराए पर लेने पर विचार करें। इस महत्वपूर्ण चरण के दौरान अतिरिक्त पैसे का हर एक टुकड़ा मदद करेगा।

फ्रीलांसिंग या ऑनलाइन काम: ऑनलाइन फ्रीलांसिंग या अन्य अल्पकालिक ऑनलाइन नौकरियों की खोज करें जो आपको कुछ तत्काल आय अर्जित करने में मदद कर सकती हैं। इंटरनेट पर कई अवसर हैं जिन्हें बहुत कम या बिना किसी निवेश के खोजा जा सकता है।

अपने मौजूदा संसाधनों का आकलन करें
सोशल नेटवर्क का उपयोग करें: यदि आपने अभी तक ऐसा नहीं किया है, तो आप विस्तारित परिवार और दोस्तों से संपर्क करने पर विचार कर सकते हैं। हालाँकि, आगे पैसे उधार लेने में बहुत सावधान रहें। इसके बजाय, पूछें कि क्या वे आपको अधिक आय उत्पन्न करने में मदद करने के लिए विचारों या संसाधनों के साथ सहायता कर सकते हैं।

किसी भी गैर-आवश्यक संपत्ति को बेचना: हालाँकि आपने अपनी सभी संपत्तियों और गहनों को खोने का उल्लेख किया है, लेकिन किसी भी गैर-आवश्यक घरेलू सामान या संपत्ति के लिए दोबारा जाँच करें जिसे पुनर्भुगतान के लिए नकदी जुटाने के लिए बेचा या अस्थायी रूप से गिरवी रखा जा सकता है।

वित्तीय योजना बनाना
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें: ऐसी स्थिति में, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) आपके ऋण को पुनर्गठित करने और इसे प्रबंधित करने और कम करने के लिए एक योजना बनाने में आपकी सहायता कर सकता है। एक CFP आपके कुल ऋण, आय और व्यय का आकलन करेगा और आपको एक यथार्थवादी रणनीति तैयार करने में मदद करेगा। ऋण निपटान विकल्प भी हो सकते हैं, लेकिन यह आपके ऋणदाता की बातचीत करने की इच्छा पर निर्भर करता है।

मासिक बजट: केवल आवश्यक खर्चों के साथ एक सख्त मासिक बजट बनाएं। सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें, भले ही वह छोटा ही क्यों न हो। बचाए गए हर एक रुपए का इस्तेमाल कर्ज़ चुकाया जा सकता है।

भावनात्मक और मानसिक स्वास्थ्य
यह याद रखना ज़रूरी है कि इस तरह की मुश्किल परिस्थितियों में मानसिक स्वास्थ्य सबसे ज़रूरी है। वित्तीय तनाव आपके स्वास्थ्य और रिश्तों पर बहुत बुरा असर डाल सकता है। सुनिश्चित करें कि आप और आपके पति अपनी बेटी की खातिर मानसिक रूप से मज़बूत रहें।

परिवार और दोस्तों से बात करें: वित्तीय तनाव को अपने तक ही सीमित न रखें। अपने भावनात्मक संघर्षों के बारे में परिवार के भरोसेमंद सदस्यों और दोस्तों से बात करें। उनका समर्थन आपको संकट से बेहतर तरीके से निपटने में मदद करेगा।

परामर्श और सहायता समूह: अगर बोझ बहुत ज़्यादा लगता है, तो परामर्श लेने पर विचार करें। कई वित्तीय संकट सहायता समूह हैं जहाँ लोग अपनी समस्याओं पर खुलकर चर्चा कर सकते हैं और सलाह और भावनात्मक आराम दोनों पा सकते हैं।

आम गलतियों से बचना
त्वरित-समाधानों से दूर रहें: कर्ज़ में डूबे कई लोग ऐसी योजनाओं के झांसे में आ जाते हैं जो आसानी से पैसे कमाने का वादा करती हैं, लेकिन ये अक्सर स्थिति को और खराब कर देती हैं। सट्टेबाज़ी, लॉटरी या उच्च जोखिम वाले निवेशों से दूर रहें। ध्यान कर्ज कम करने पर होना चाहिए, न कि उससे बाहर निकलने की कोशिश करना।

आवश्यक चीजों पर समझौता न करें: कर्ज चुकाना महत्वपूर्ण है, लेकिन अपने बच्चे या परिवार की बुनियादी जरूरतों जैसे भोजन, स्वास्थ्य सेवा या शिक्षा पर समझौता न करें। ये खर्च आपके दीर्घकालिक कल्याण और स्थिरता के लिए महत्वपूर्ण हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी स्थिति बहुत कठिन है, लेकिन छोटे, नियंत्रित कदम उठाने से आपको स्थिरता हासिल करने में मदद मिल सकती है। मुख्य बात यह है कि आगे उधार लेना बंद करें और जितनी जल्दी हो सके अपने उच्च-ब्याज वाले ऋणों को कम करें। इसके लिए अनुशासन, कड़ी मेहनत और त्याग की आवश्यकता होगी। आपका परिवार, खासकर वे जो आपके संघर्षों को समझते हैं, आपका सबसे अच्छा सहारा हो सकते हैं।

उम्मीद को जीवित रखें। अपने परिवार और भविष्य की सुरक्षा पर ध्यान दें, खासकर अपनी बेटी की खातिर। आप एक कठिन दौर से गुजर रहे हैं, लेकिन उचित योजना और मजबूत मानसिक शक्ति से इसे दूर किया जा सकता है।

मजबूत बने रहें और हर कदम इस विश्वास के साथ उठाएं कि चीजें अंततः सुधर जाएंगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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