प्रिय महोदय कृपया मुझे एक बेहतर व्यक्ति योजना का मार्गदर्शन करें जिससे मुझे 20 वर्षों के बाद अच्छी खासी धनराशि मिलेगी

Ans: अर्निबन!

आपकी स्थिर नौकरी और सरकारी पेंशन के साथ सुरक्षित भविष्य के लिए बधाई! यह बहुत बढ़िया है कि आप आगे की सोच रहे हैं और 20 साल में 10 करोड़ रुपये कमाने का लक्ष्य बना रहे हैं। आइए इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए एक विस्तृत योजना बनाएं।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आप और आपकी पत्नी की संयुक्त मासिक आय 1,44,000 रुपये है। चूंकि आपने उल्लेख किया है कि आपके पास अभी तक कोई बचत नहीं है, इसलिए योजना बनाना शुरू करने का यह एक अच्छा समय है।

स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
20 साल में 10 करोड़ रुपये कमाने का लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन अनुशासित बचत और स्मार्ट निवेश से इसे हासिल किया जा सकता है। आइए इसे विस्तार से समझते हैं।

आपातकालीन निधि बनाना
सबसे पहले, एक आपातकालीन निधि बनाएँ। इस निधि में आपके कम से कम 6 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए। यह चिकित्सा आपात स्थिति या नौकरी छूटने जैसे अप्रत्याशित खर्चों के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करता है।

म्यूचुअल फंड में SIP से शुरुआत करना
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP):

SIP नियमित रूप से निवेश शुरू करने का एक शानदार तरीका है। मासिक रूप से एक निश्चित राशि का निवेश करके, आप रुपए की लागत औसत और चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ उठा सकते हैं।

अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं:

लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें। यह विविधता जोखिम को फैलाने और संभावित रिटर्न को बढ़ाने में मदद करती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में कुशल फंड मैनेजर होते हैं जो बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं। यह संभावित रूप से इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकता है।

चक्रवृद्धि की शक्ति
चक्रवृद्धि:

चक्रवृद्धि का मतलब है अपने रिटर्न पर रिटर्न कमाना। आप जितनी जल्दी शुरुआत करेंगे, समय के साथ आपका पैसा उतना ही बढ़ेगा। निवेशित रहना और रिटर्न को फिर से निवेश करना जरूरी है।

उदाहरण:

यदि आप 12% के औसत रिटर्न के साथ म्यूचुअल फंड में हर महीने 50,000 रुपये का निवेश करते हैं, तो 20 साल में आप 10,000 रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं। 10 करोड़। चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति समय के साथ आपकी संपत्ति को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाती है।

नियमित समीक्षा और समायोजन
अपने निवेश की निगरानी करें:

अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें। अगर कोई फंड खराब प्रदर्शन कर रहा है, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में स्विच करने पर विचार करें।

अपडेट रहें:

बाजार के रुझान और आर्थिक समाचारों से खुद को अपडेट रखें। यह सूचित निर्णय लेने और ज़रूरत पड़ने पर अपनी निवेश रणनीति को समायोजित करने में मदद करता है।

कर दक्षता
कर-बचत निवेश:

ईएलएसएस (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम) जैसे कुछ म्यूचुअल फंड आयकर अधिनियम की धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। वे न केवल कर कटौती प्रदान करते हैं, बल्कि उच्च रिटर्न की क्षमता भी रखते हैं।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर:

इक्विटी म्यूचुअल फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) प्रति वर्ष 1 लाख रुपये तक कर-मुक्त है। इस सीमा से ऊपर के लाभ पर 10% कर लगता है। लंबी अवधि के लिए निवेश को बनाए रखना कर-कुशल हो सकता है।

जोखिम प्रबंधन
जोखिमों को समझना:

सभी निवेशों में कुछ जोखिम होता है। उच्च रिटर्न अक्सर उच्च जोखिम के साथ आता है। अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करें और तदनुसार निवेश करें।

अस्थिरता का प्रबंधन:

इक्विटी निवेश अस्थिर हो सकते हैं। बाजार में गिरावट के दौरान, निवेशित रहें और घबराएँ नहीं। SIP के माध्यम से नियमित निवेश लागत को औसत कर सकते हैं और बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम कर सकते हैं।

वित्तीय अनुशासन
अपनी योजना पर टिके रहें:

वित्तीय अनुशासन महत्वपूर्ण है। अपनी निवेश योजना पर टिके रहें, अनावश्यक खर्चों से बचें और अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राथमिकता दें।

अपने निवेश को स्वचालित करें:

अपने बैंक खाते से स्वचालित SIP सेट करें। यह बिना किसी मैन्युअल हस्तक्षेप के नियमित निवेश सुनिश्चित करता है।

अप्रत्याशित लाभ
बोनस और अतिरिक्त आय का उपयोग करें:

किसी भी बोनस, कर रिफंड या अप्रत्याशित आय को अपने निवेश की ओर निर्देशित किया जाना चाहिए। यह आपकी संपत्ति-निर्माण प्रक्रिया को तेज़ कर सकता है।

वित्तीय सुरक्षा
जीवन बीमा:

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

स्वास्थ्य बीमा:

उच्च चिकित्सा लागतों से बचाव के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज आवश्यक है। अपनी मौजूदा नीतियों की समीक्षा करें और सुनिश्चित करें कि वे व्यापक कवरेज प्रदान करती हैं।

पेशेवर मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार:

जबकि यह मार्गदर्शिका एक व्यापक रणनीति प्रदान करती है, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपकी विशिष्ट स्थिति के आधार पर व्यक्तिगत सलाह मिल सकती है। पेशेवर मार्गदर्शन आपकी वित्तीय योजना को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से निवेश करने के लाभ
नियमित फंड:

एक म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के साथ नियमित फंड के माध्यम से निवेश करना फायदेमंद हो सकता है, जिसके पास प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) क्रेडेंशियल है। एमएफडी विशेषज्ञ सलाह प्रदान करते हैं और आपको सही फंड चुनने में मदद करते हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान:

डायरेक्ट फंड के लिए आपको सभी शोध और प्रबंधन खुद करने की आवश्यकता होती है। विशेषज्ञ ज्ञान के बिना यह समय लेने वाला और चुनौतीपूर्ण हो सकता है। एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड व्यक्तिगत सलाह और सहायता प्रदान करते हैं।

नियमित समीक्षा और समायोजन
लचीला बने रहें:

अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें और अपनी प्रगति और बाजार की स्थितियों के आधार पर समायोजन करें। लचीलापन आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की कुंजी है।

माइलस्टोन का जश्न मनाएं:

रास्ते में छोटे-छोटे मील के पत्थर का जश्न मनाएं। यह आपको प्रेरित रखता है और सकारात्मक वित्तीय व्यवहार को मजबूत करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
20 वर्षों में 10 करोड़ रुपये प्राप्त करना महत्वाकांक्षी है, लेकिन अनुशासित बचत और स्मार्ट निवेश के साथ संभव है। यहाँ एक त्वरित पुनर्कथन है:

1. आपातकालीन निधि से शुरुआत करें:

कम से कम 6 महीने के खर्चों को कवर करें।

2. विविध म्यूचुअल फंड में SIP के माध्यम से निवेश करें:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

3. चक्रवृद्धि की शक्ति का उपयोग करें:

जल्दी शुरू करें और रिटर्न को फिर से निवेश करें।

4. अपने निवेशों की नियमित रूप से निगरानी करें और उन्हें समायोजित करें:

जानकारी रखें और लचीले रहें।

5. कर दक्षता सुनिश्चित करें:

ELSS जैसे कर-बचत निवेशों का उपयोग करें।

6. जोखिम प्रबंधन करें और अनुशासित रहें:

अपनी योजना पर टिके रहें और अनावश्यक खर्चों से बचें।

7. पेशेवर मार्गदर्शन लें:

व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

आपका दृढ़ संकल्प और रणनीतिक योजना आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेगी। अच्छा काम करते रहें और वित्तीय सफलता की अपनी यात्रा पर ध्यान केंद्रित रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 66 वर्ष के हैं और सेवानिवृत्त हो चुके हैं, जिसका अर्थ है कि आपको अपनी मेहनत से कमाए गए पैसे का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करने की आवश्यकता है। यह सुनिश्चित करना कि आपके फंड का निवेश समझदारी से किया जाए, आपको अपनी पूंजी की सुरक्षा करते हुए नियमित आय प्रदान करेगा। जीवन के इस चरण में, स्थिरता और नियमित आय पर ध्यान देना महत्वपूर्ण है। आपने अपने पैसे के लिए कड़ी मेहनत की है, और अब समय आ गया है कि आपका पैसा आपके लिए काम करे।

सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) क्यों?
सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक बेहतरीन विकल्प है। यह आपको अपने निवेश से नियमित अंतराल पर एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह आपको पेंशन के समान एक स्थिर आय प्रदान करता है।

यहाँ बताया गया है कि SWP आपके लिए क्यों फायदेमंद हो सकता है:

नियमित आय: SWP एक निश्चित आय प्रवाह सुनिश्चित करता है। यह आपके मासिक खर्चों को प्रबंधित करने में मदद करता है।

पूंजी संरक्षण: एक निश्चित राशि निकालकर, आप अपने निवेश का बहुत अधिक हिस्सा कम कीमत पर बेचने से बचते हैं, जो आपकी पूंजी को संरक्षित करने में मदद करता है।

कर दक्षता: SWP कर-कुशल भी है। निकासी को आंशिक पूंजी निकासी और आंशिक लाभ के रूप में माना जाता है, जिससे कर का बोझ कम होता है।

लचीलापन: SWP आपको अपनी ज़रूरतों के अनुसार निकासी राशि और आवृत्ति चुनने की सुविधा देता है।

SWP के लिए सही निवेश चुनना
चूंकि आप SWP के ज़रिए नियमित आय चाहते हैं, इसलिए ऐसी योजनाओं में निवेश करना ज़रूरी है जो स्थिरता और विकास की संभावना दोनों प्रदान करती हों। हालाँकि, अपने जीवन के इस चरण में उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचें। यहाँ विचार करने के लिए मुख्य कारक दिए गए हैं:

जोखिम सहनशीलता: आपकी उम्र और सेवानिवृत्ति की स्थिति को देखते हुए, कम से मध्यम जोखिम वाले निवेशों को चुनना बुद्धिमानी है। आपका ध्यान स्थिर आय अर्जित करते हुए पूंजी को संरक्षित करने पर होना चाहिए।

निवेश क्षितिज: चूँकि SWP का उपयोग आम तौर पर दीर्घकालिक आय के लिए किया जाता है, इसलिए ऐसे फंडों पर विचार करें जिनका कई वर्षों का अच्छा ट्रैक रिकॉर्ड रहा हो। उन्हें लगातार रिटर्न देने में सक्षम होना चाहिए।

योजना चयन: इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड में निवेश करने के बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनने पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधन और नियमित निगरानी का लाभ प्रदान करते हैं, जो स्थिर रिटर्न उत्पन्न करने में मूल्यवान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: इन फंडों का प्रबंधन अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए सक्रिय रूप से प्रतिभूतियों को खरीदते और बेचते हैं। यह सक्रिय प्रबंधन इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकता है, खासकर अस्थिर बाजार में। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेष रूप से SWP के लिए फायदेमंद होते हैं क्योंकि उनका लक्ष्य लगातार रिटर्न देना होता है, जो नियमित निकासी के लिए आवश्यक है।

इंडेक्स फंड: दूसरी ओर, इंडेक्स फंड केवल मार्केट इंडेक्स को ट्रैक करते हैं। जबकि उनकी फीस कम होती है, उनके पास बाजार की स्थितियों को समायोजित करने की लचीलापन नहीं होती है। लचीलेपन की यह कमी एक नुकसान हो सकती है, खासकर जब आपको नियमित निकासी के लिए स्थिर रिटर्न की आवश्यकता होती है।

नियमित आय की आपकी आवश्यकता को देखते हुए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड एक बेहतर विकल्प होगा। वे SWP के लिए आवश्यक लगातार रिटर्न देने की अधिक संभावना रखते हैं।

डायरेक्ट प्लान की तुलना में रेगुलर प्लान का महत्व
रेगुलर प्लान: रेगुलर प्लान में सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) के ज़रिए निवेश करना फ़ायदेमंद हो सकता है. CFP निरंतर सलाह देता है, सही फंड चुनने में मदद करता है और आपके निवेश को मैनेज करने में सहायता करता है.

डायरेक्ट प्लान: हालाँकि डायरेक्ट प्लान की फीस कम होती है, लेकिन वे वित्तीय सलाहकार की सहायता के साथ नहीं आते हैं. यह एक नुकसान हो सकता है, खासकर रिटायरमेंट में जब आपको अपने निवेश को प्रभावी ढंग से मैनेज करने के लिए विशेषज्ञ मार्गदर्शन की आवश्यकता होती है.

रिटायर होने वाले व्यक्ति के लिए, रेगुलर प्लान पेशेवर सलाह का अतिरिक्त लाभ प्रदान करते हैं, जो आपके रिटायरमेंट के वर्षों के दौरान वित्तीय सुरक्षा बनाए रखने के लिए महत्वपूर्ण है.

अधिकतम लाभ के लिए SWP सेट अप करना
निकासी राशि: एक उचित निकासी राशि तय करें जो आपकी पूंजी को बहुत जल्दी खत्म किए बिना आपके मासिक खर्चों को कवर करे. अपनी निकासी राशि और अपने निवेश की वृद्धि के बीच संतुलन बनाना महत्वपूर्ण है.

निकासी की आवृत्ति: आप अपनी ज़रूरतों के आधार पर मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक रूप से निकासी करना चुन सकते हैं. मासिक निकासी अधिक सुविधाजनक हो सकती है क्योंकि वे आपको मिलने वाले वेतन को दर्शाती हैं, जिससे आपके खर्चों का प्रबंधन करना आसान हो जाता है।

समीक्षा और समायोजन: नियमित रूप से अपने SWP और समग्र निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपका निवेश अभी भी आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है। यदि आपकी वर्तमान योजना का प्रदर्शन बदलता है, तो आपको निकासी राशि को समायोजित करने या फंड बदलने की आवश्यकता हो सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
स्थिरता पर ध्यान दें: अपने जीवन के इस चरण में, पूंजी संरक्षण और स्थिर आय पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचें और ऐसी योजनाएँ चुनें जो लगातार रिटर्न प्रदान करती हों।

पेशेवर मार्गदर्शन लें: अपने SWP के लिए सबसे अच्छे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का चयन करने के लिए CFP के साथ काम करने पर विचार करें। वे आपको बाजार में उतार-चढ़ाव से निपटने और अपने निवेश में आवश्यक समायोजन करने में मदद कर सकते हैं।

लचीलापन और समीक्षा: अपने SWP की समीक्षा करने के लिए लचीले और खुले रहें। अपनी वित्तीय आवश्यकताओं और बाजार की स्थितियों के आधार पर अपनी निकासी और निवेश विकल्पों को समायोजित करें।

सही योजना में निवेश करना और अपनी आवश्यकताओं के अनुरूप SWP सेट अप करना आपको तनाव-मुक्त सेवानिवृत्ति का आनंद लेने में मदद करेगा। आपकी मेहनत से कमाई गई रकम को सावधानी से प्रबंधित किया जाना चाहिए ताकि आपको एक सुरक्षित और आरामदायक भविष्य मिल सके।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in