I'm 28, 25L saved, 12k salary: What's my future?

प्रिय महोदय, मेरी आयु 28 वर्ष है। मेरी कुल आय 25 लाख है, तथा वेतन मात्र 12,000 हजार है।

Ans: आप 28 वर्ष के हैं और आपके पास 25 लाख रुपये हैं और आपका मासिक वेतन 12,000 रुपये है। यह आपके वित्तीय भविष्य का निर्माण शुरू करने के लिए एक मजबूत स्थिति है। आइए अपनी संपत्ति को सुरक्षित करने और बढ़ाने के लिए चरण-दर-चरण योजना बनाएं।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझें
आपके पास 25 लाख रुपये की बड़ी राशि है।

आपकी मासिक आय 12,000 रुपये है।

बचत सुनिश्चित करने के लिए आपको अपने खर्चों का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करना चाहिए।

आपका लक्ष्य अपनी संपत्ति बढ़ाना और अपने भविष्य को सुरक्षित करना है।

एक आपातकालीन निधि बनाएँ
आपातकालीन निधि के रूप में 6 महीने के खर्चों को अलग रखें।

यह सुनिश्चित करता है कि आप बिना तनाव के अप्रत्याशित स्थितियों को संभाल सकें।

आसान पहुँच के लिए इस निधि को एक अलग बचत खाते में रखें।

अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए धन आवंटित करें

अगले 1-2 वर्षों में आने वाले किसी भी खर्च की पहचान करें।

दीर्घकालिक निवेश में डूबने से बचने के लिए तदनुसार धन आवंटित करें।

इन अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए सावधि जमा या आवर्ती जमा का उपयोग करें।

कम जोखिम वाले साधनों में निवेश करें
स्थिर रिटर्न के लिए सावधि जमा में कुछ हिस्सा निवेश करने पर विचार करें।

ये सुरक्षित हैं और पूर्वानुमानित आय प्रदान करते हैं।

आपकी वर्तमान कम आय की स्थिति के लिए उपयुक्त है।

विकास के लिए म्यूचुअल फंड का पता लगाएं
दीर्घकालिक विकास के लिए म्यूचुअल फंड में कुछ हिस्सा आवंटित करें।

ऐसे फंड चुनें जो आपकी जोखिम क्षमता और निवेश क्षितिज से मेल खाते हों।

छोटी राशि से शुरू करें और जैसे-जैसे आप सहज होते जाएँ, इसे बढ़ाते जाएँ।

उच्च जोखिम वाले निवेश से बचें
क्रिप्टोकरेंसी या पेनी स्टॉक जैसे सट्टा निवेश से दूर रहें।

इनसे बहुत ज़्यादा नुकसान हो सकता है, खासकर सीमित आय के साथ।

रिटायरमेंट के लिए जल्दी योजना बनाएँ
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) जैसी रिटायरमेंट योजनाओं में योगदान देना शुरू करें।

शुरुआती योगदान समय के साथ चक्रवृद्धि से लाभ उठाते हैं।

अभी योजना बनाकर अपने भविष्य को सुरक्षित करें।

नियमित रूप से निवेश की निगरानी और समीक्षा करें
अपने निवेश और उनके प्रदर्शन पर नज़र रखें।

समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और ज़रूरत के हिसाब से समायोजन करें।

बाज़ार के रुझान और आर्थिक बदलावों के बारे में जानकारी रखें।

पेशेवर मार्गदर्शन लें
व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

वे आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुरूप योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।

वित्तीय अनुशासन बनाए रखें
अपने बजट पर टिके रहें और अनावश्यक खर्चों से बचें।

विवेकाधीन खर्च पर बचत और निवेश को प्राथमिकता दें।

वित्तीय अनुशासन दीर्घकालिक सफलता की कुंजी है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
28 वर्ष की आयु में आपके पास 25 लाख रुपये के साथ एक ठोस आधार है। सावधानीपूर्वक योजना बनाकर और समझदारी से निवेश करके, आप अपना वित्तीय भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं। आपातकालीन निधि बनाना, कम जोखिम वाले साधनों में निवेश करना और आवश्यकता पड़ने पर पेशेवर मार्गदर्शन लेना याद रखें। अनुशासित रहें और अपने वित्तीय योजना की नियमित रूप से समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने मज़बूत संपत्तियाँ बनाने में अच्छा प्रदर्शन किया है। आपकी निरंतर बचत और पारिवारिक ज़रूरतों पर ध्यान सराहनीय है। इस समय, सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय स्थिरता पर आपका ध्यान बहुत ज़रूरी है। आइए, शांति, सुरक्षा और चिंतामुक्त सेवानिवृत्ति जीवन के लिए अपने संसाधनों की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति"

आपके पास 3 करोड़ रुपये का एक फ्लैट है। होम लोन का बकाया 58 लाख रुपये है। आपके पास 35 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड और 50 लाख रुपये का सोना भी है। इसके अलावा, आपके पास 1 करोड़ रुपये मूल्य की कृषि भूमि भी है।

आपकी पत्नी का 26 लाख रुपये का सोना आपकी संपत्ति को और मज़बूत बनाता है। सेवानिवृत्ति पर, आपको कंपनी से 90 लाख रुपये मिलेंगे। आपने 5 साल के लिए 35 लाख रुपये की सावधि जमा राशि का भी ज़िक्र किया है। आप सेवानिवृत्ति कोष के रूप में 1 करोड़ रुपये रखने की योजना बना रहे हैं।

यह अचल संपत्ति, वित्तीय संपत्तियों और सोने का एक अच्छा मिश्रण है। हालाँकि, सेवानिवृत्ति के बाद तरलता और आय सृजन पर अधिक ध्यान देने की आवश्यकता है।

" अपने लक्ष्यों को समझना

आपने बताया कि आपके बेटे को 1.2 करोड़ रुपये और बेटी को 50 लाख रुपये की ज़रूरत होगी। इसके साथ ही, सेवानिवृत्ति के बाद आपके जीवन-यापन और स्वास्थ्य संबंधी खर्चे भी जारी रहेंगे। चुनौती यह है कि अपनी सेवानिवृत्ति की सुविधाओं को प्रभावित किए बिना इन ज़रूरतों को पूरा किया जाए।

हमें एक ऐसा ढाँचा बनाना होगा जो:

आपके ऋण का पूरा भुगतान करे।

आपके बच्चों के लक्ष्यों को सुरक्षित करे।

आपके और आपके जीवनसाथी के लिए मासिक आय का सृजन करे।

नकदी और सुरक्षा को संतुलित बनाए रखे।

"होम लोन चुकाना"

कंपनी से 90 लाख रुपये मिलने के बाद 58 लाख रुपये का होम लोन चुकाया जा सकता है। पहले इस लोन का भुगतान करना समझदारी होगी। इससे मन को शांति मिलेगी और सेवानिवृत्ति से पहले एक बड़ी निश्चित देनदारी खत्म हो जाएगी।

भुगतान के बाद, कंपनी से भुगतान के रूप में आपके पास लगभग 32 लाख रुपये बचेंगे। यह आपके निवेश पूल का हिस्सा हो सकता है।

आपका फ्लैट तब 3 करोड़ रुपये की ऋण-मुक्त संपत्ति बन जाएगा, जो आपकी दीर्घकालिक सुरक्षा में इजाफा करता है।

" बच्चों की ज़रूरतों की योजना बनाना

आपके बेटे को 1.2 करोड़ रुपये की ज़रूरत है।
आपकी बेटी को 50 लाख रुपये की ज़रूरत है।

आपके पास पहले से ही सोना और कुछ म्यूचुअल फंड हैं। इन्हें आंशिक रूप से इन लक्ष्यों के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है।

- आपके पास जो सोना है, यानी 50 लाख रुपये, उसका इस्तेमाल बाद में आपकी बेटी की शादी के लिए किया जा सकता है। आपको इसे अभी बेचने की ज़रूरत नहीं है।
- 35 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड आपके बेटे के लक्ष्य की ज़रूरत पड़ने तक बढ़ते रह सकते हैं।
- आपके बेटे की 1.2 करोड़ रुपये की ज़रूरत के लिए ज़रूरत पड़ने पर 1 करोड़ रुपये की कृषि भूमि को रखा जा सकता है या आंशिक रूप से बेचा जा सकता है।

इन उद्देश्यों के लिए अपने रिटायरमेंट फंड को प्रभावित न करने का प्रयास करें। भविष्य की आय पर दबाव से बचने के लिए पारिवारिक लक्ष्यों और रिटायरमेंट ज़रूरतों को अलग रखें।

- रिटायरमेंट फंड प्लान का मूल्यांकन

आप रिटायरमेंट लाभों के लिए 1 करोड़ रुपये रखने की योजना बना रहे हैं। यह एक अच्छा निर्णय है। लेकिन यह 1 करोड़ रुपये बेकार या केवल फिक्स्ड डिपॉजिट के रूप में नहीं रहना चाहिए।

फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन ब्याज दर मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकती। इसके बजाय, एक संतुलित संरचना बनाएँ।

- नियमित आय के लिए लगभग 40-45 लाख रुपये डेट म्यूचुअल फंड या वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं में निवेश किए जा सकते हैं।
- मध्यम जोखिम के साथ बेहतर विकास के लिए लगभग 35-40 लाख रुपये हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश किए जा सकते हैं।
- आपातकालीन और अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए लगभग 15-20 लाख रुपये लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखे जा सकते हैं।

यह संरचना सुरक्षा और विकास दोनों प्रदान कर सकती है। यह जीवन-यापन के खर्चों को आराम से पूरा करने के लिए मासिक आय का प्रवाह भी बनाएगी।

- मौजूदा म्यूचुअल फंड का प्रबंधन

आपके पास म्यूचुअल फंड में 35 लाख रुपये हैं। अगर वे अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं और आपके लक्ष्यों के अनुकूल हैं, तो उन्हें जारी रखें। उनकी श्रेणी और परिसंपत्ति मिश्रण की समीक्षा करें।

अगले 5-7 वर्षों के लिए विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी और हाइब्रिड फंडों को प्राथमिकता दें। इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि वे केवल बाजार का प्रतिबिंब होते हैं और उनमें सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है। कुशल फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड, अस्थिर बाजारों में नकारात्मक जोखिम को नियंत्रित करने में मदद कर सकते हैं, जो सेवानिवृत्ति के दौरान महत्वपूर्ण है।

प्रत्यक्ष फंड से बचें। ये सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें व्यक्तिगत मार्गदर्शन और आवधिक समीक्षा का अभाव होता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एक म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाएं अनुशासित निगरानी और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करती हैं। यह मार्गदर्शन दीर्घकालिक रिटर्न की सुरक्षा के लिए मूल्यवान है।

"सावधि जमा का आकलन"

आपने 5 वर्षों के लिए FD में 35 लाख रुपये का उल्लेख किया है। यह अल्पकालिक सुरक्षा के लिए अच्छा है, लेकिन आप वितरण की समीक्षा कर सकते हैं।

FD गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करते हैं, लेकिन ब्याज पर कर लगता है। समय के साथ, कर-पश्चात रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता है। समग्र रिटर्न और कर दक्षता में सुधार के लिए, आप लॉक-इन अवधि के बाद इस FD के एक हिस्से को धीरे-धीरे अल्पकालिक डेट फंड या हाइब्रिड फंड में विविधता लाने पर विचार कर सकते हैं।

"आपके पोर्टफोलियो में सोने की भूमिका"

आपके पास 50 लाख रुपये का सोना है और आपकी पत्नी के पास 26 लाख रुपये हैं। कुल मिलाकर यह सोने में 76 लाख रुपये है। वित्तीय परिसंपत्तियों की तुलना में यह एक बड़ा निवेश है।

सोना एक हेज के रूप में काम करता है, लेकिन इससे आय नहीं होती। बाद में, बच्चों की शादी या शिक्षा की ज़रूरतों के दौरान, इसका एक छोटा हिस्सा बेचना ठीक है। कुल संपत्ति के 15-20% से ज़्यादा सोना न रखें, क्योंकि इससे तरलता प्रभावित होती है।

आप भविष्य में सोने में निवेश बनाए रखते हुए ब्याज कमाने के लिए एक हिस्से को सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में बदल सकते हैं।

"कृषि भूमि का मूल्यांकन"

1 करोड़ रुपये मूल्य की कृषि भूमि एक अच्छा भंडार है। हालाँकि, यह नियमित नकदी प्रवाह प्रदान नहीं कर सकती है। इसका मूल्य स्थान, उर्वरता और माँग पर निर्भर करता है।

आप इसे दीर्घकालिक विरासत योजना के लिए रख सकते हैं या अपने बेटे की भविष्य की वित्तीय ज़रूरतों के लिए इसका उपयोग कर सकते हैं। इसे अपनी सेवानिवृत्ति आय का स्रोत मानने से बचें, क्योंकि ज़मीन तरल नहीं होती है और इसे बेचने में समय लग सकता है।

"अपनी भविष्य की आय की संरचना"

सेवानिवृत्ति के बाद, मासिक खर्चों के लिए नियमित आय की आवश्यकता होती है। आप स्थिरता के लिए विभिन्न स्रोतों का मिश्रण बना सकते हैं।

"ऋण साधनों और बचत योजनाओं से ब्याज आय।"
" संतुलित म्यूचुअल फंड से SWP (व्यवस्थित निकासी योजना)।
- यदि लागू हो, तो अपने नियोक्ता से पेंशन आय।

हाइब्रिड और डेट म्यूचुअल फंड से संरचित निकासी, FD से मिलने वाले ब्याज की तुलना में बेहतर कर दक्षता प्रदान कर सकती है।

नए नियमों के तहत, इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% की दर से कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% की दर से कर लगता है। डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है। इसलिए, कराधान को अनुकूलित करने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ SWP की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

"तरलता का महत्व"

सेवानिवृत्ति के बाद, तरलता बनाए रखना महत्वपूर्ण है। आपात स्थिति के लिए लगभग 15-20 लाख रुपये लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्पकालिक डेट फंड में रखें। इससे चिकित्सा आवश्यकताओं या किसी भी पारिवारिक आपात स्थिति को पूरा किया जा सकता है।

सारा पैसा दीर्घकालिक जमा में जमा करने से बचें। लचीलापन आराम और नियंत्रण देता है।

" बीमा और स्वास्थ्य कवरेज

सुनिश्चित करें कि आपके और आपकी पत्नी दोनों के पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज हो। सेवानिवृत्ति के बाद, नियोक्ता कवरेज आमतौर पर समाप्त हो जाता है। गंभीर बीमारी कवर वाली एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी, चिकित्सा संबंधी झटकों से आपकी बचत की रक्षा कर सकती है।

यदि आपके बच्चे स्वतंत्र हैं और आपके ऋण चुका दिए गए हैं, तो जीवन बीमा की अब ज़्यादा ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। मौजूदा पॉलिसियों की समीक्षा करें। यदि आपके पास यूलिप या पारंपरिक निवेश-लिंक्ड बीमा योजनाएँ हैं, तो बेहतर होगा कि आप उन्हें परिपक्वता के बाद सरेंडर कर दें और बेहतर विकास और पारदर्शिता के लिए आय को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें।

"सेवानिवृत्ति के बाद कर योजना"

सेवानिवृत्ति के बाद, आपकी आय के स्रोत बदल जाएँगे। उचित कर प्रबंधन आपके शुद्ध लाभ को बढ़ा सकता है।

"आप और आपके जीवनसाथी दोनों के लिए मूल छूट सीमा का उपयोग करें।" वरिष्ठ नागरिक लाभ, ब्याज आय पर धारा 80TTB के तहत अधिक छूट और कटौती की अनुमति देते हैं।
"कर को अनुकूलित करने के लिए दोनों नामों के अंतर्गत निवेश को विभिन्न उपकरणों में बाँट दें।
"म्यूचुअल फंड से SWP, सावधि जमा ब्याज की तुलना में कर योग्य आय को कम कर सकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सुरक्षा, तरलता और कराधान के बीच संतुलन बनाने के लिए इस वितरण को सावधानीपूर्वक डिज़ाइन कर सकता है।

"निवेश का रोडमैप बनाना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपनी कुल राशि की योजना इस प्रकार बना सकते हैं:

"होम लोन चुकाने के लिए 58 लाख रुपये।
"सेवानिवृत्ति आय पोर्टफोलियो के रूप में 1 करोड़ रुपये की संरचना।
"बच्चों के लक्ष्यों के लिए 35 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड जारी रखने के लिए।
"बेटी की शादी के लिए 50 लाख रुपये का सोना।
"सुरक्षित आय के हिस्से के रूप में 35 लाख रुपये की एफडी।
"भविष्य या बेटे की ज़रूरतों के लिए 1 करोड़ रुपये की कृषि भूमि।

यह आपकी सेवानिवृत्ति की सुविधा को प्रभावित किए बिना सभी प्रमुख लक्ष्यों को पूरा करता है।

"संपत्ति और वसीयत योजना"

आपने अच्छी संपत्तियाँ बनाई हैं। वसीयत के माध्यम से अपनी इच्छाओं को स्पष्ट रूप से दर्ज करना महत्वपूर्ण है। इससे बिना किसी विवाद के धन का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित होता है। आप सभी निवेशों के लिए नामांकन भी कर सकते हैं। इससे बाद में आपके परिवार को स्पष्टता और शांति मिलती है।

» अंततः

आपने सेवानिवृत्ति से पहले इस स्तर तक पहुँचकर अच्छा किया है। सावधानीपूर्वक पुनर्गठन के साथ, आप एक शांतिपूर्ण और आत्मनिर्भर सेवानिवृत्त जीवन जी सकते हैं।

इन चरणों पर ध्यान दें:
– अपना गृह ऋण जल्दी चुकाएँ।
– एक संतुलित सेवानिवृत्ति आय योजना बनाएँ।
– बच्चों के लक्ष्यों और सेवानिवृत्ति निधि को अलग रखें।
– तरलता और पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन करें।

उचित अनुशासन के साथ, आपकी संपत्ति आपके परिवार को आने वाले कई वर्षों तक आराम, स्थिरता और सहारा प्रदान कर सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

मैं 28 वर्ष का हूँ, 25 लाख की बचत है, 12 हजार वेतन है: मेरा भविष्य क्या है?

प्रिय महोदय, मेरी आयु 28 वर्ष है। मेरी कुल आय 25 लाख है, तथा वेतन मात्र 12,000 हजार है।