I'm 28, 25L saved, 12k salary: What's my future?

प्रिय महोदय, मेरी आयु 28 वर्ष है। मेरी कुल आय 25 लाख है, तथा वेतन मात्र 12,000 हजार है।

Ans: आप 28 वर्ष के हैं और आपके पास 25 लाख रुपये हैं और आपका मासिक वेतन 12,000 रुपये है। यह आपके वित्तीय भविष्य का निर्माण शुरू करने के लिए एक मजबूत स्थिति है। आइए अपनी संपत्ति को सुरक्षित करने और बढ़ाने के लिए चरण-दर-चरण योजना बनाएं।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझें
आपके पास 25 लाख रुपये की बड़ी राशि है।

आपकी मासिक आय 12,000 रुपये है।

बचत सुनिश्चित करने के लिए आपको अपने खर्चों का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करना चाहिए।

आपका लक्ष्य अपनी संपत्ति बढ़ाना और अपने भविष्य को सुरक्षित करना है।

एक आपातकालीन निधि बनाएँ
आपातकालीन निधि के रूप में 6 महीने के खर्चों को अलग रखें।

यह सुनिश्चित करता है कि आप बिना तनाव के अप्रत्याशित स्थितियों को संभाल सकें।

आसान पहुँच के लिए इस निधि को एक अलग बचत खाते में रखें।

अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए धन आवंटित करें

अगले 1-2 वर्षों में आने वाले किसी भी खर्च की पहचान करें।

दीर्घकालिक निवेश में डूबने से बचने के लिए तदनुसार धन आवंटित करें।

इन अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए सावधि जमा या आवर्ती जमा का उपयोग करें।

कम जोखिम वाले साधनों में निवेश करें
स्थिर रिटर्न के लिए सावधि जमा में कुछ हिस्सा निवेश करने पर विचार करें।

ये सुरक्षित हैं और पूर्वानुमानित आय प्रदान करते हैं।

आपकी वर्तमान कम आय की स्थिति के लिए उपयुक्त है।

विकास के लिए म्यूचुअल फंड का पता लगाएं
दीर्घकालिक विकास के लिए म्यूचुअल फंड में कुछ हिस्सा आवंटित करें।

ऐसे फंड चुनें जो आपकी जोखिम क्षमता और निवेश क्षितिज से मेल खाते हों।

छोटी राशि से शुरू करें और जैसे-जैसे आप सहज होते जाएँ, इसे बढ़ाते जाएँ।

उच्च जोखिम वाले निवेश से बचें
क्रिप्टोकरेंसी या पेनी स्टॉक जैसे सट्टा निवेश से दूर रहें।

इनसे बहुत ज़्यादा नुकसान हो सकता है, खासकर सीमित आय के साथ।

रिटायरमेंट के लिए जल्दी योजना बनाएँ
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) जैसी रिटायरमेंट योजनाओं में योगदान देना शुरू करें।

शुरुआती योगदान समय के साथ चक्रवृद्धि से लाभ उठाते हैं।

अभी योजना बनाकर अपने भविष्य को सुरक्षित करें।

नियमित रूप से निवेश की निगरानी और समीक्षा करें
अपने निवेश और उनके प्रदर्शन पर नज़र रखें।

समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और ज़रूरत के हिसाब से समायोजन करें।

बाज़ार के रुझान और आर्थिक बदलावों के बारे में जानकारी रखें।

पेशेवर मार्गदर्शन लें
व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

वे आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुरूप योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।

वित्तीय अनुशासन बनाए रखें
अपने बजट पर टिके रहें और अनावश्यक खर्चों से बचें।

विवेकाधीन खर्च पर बचत और निवेश को प्राथमिकता दें।

वित्तीय अनुशासन दीर्घकालिक सफलता की कुंजी है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
28 वर्ष की आयु में आपके पास 25 लाख रुपये के साथ एक ठोस आधार है। सावधानीपूर्वक योजना बनाकर और समझदारी से निवेश करके, आप अपना वित्तीय भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं। आपातकालीन निधि बनाना, कम जोखिम वाले साधनों में निवेश करना और आवश्यकता पड़ने पर पेशेवर मार्गदर्शन लेना याद रखें। अनुशासित रहें और अपने वित्तीय योजना की नियमित रूप से समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आपके पास स्थिर आय के स्रोत हैं।
2 लाख रुपये का आपका मासिक बैंक ब्याज और 1.54 लाख रुपये की पेंशन आपको स्थिरता प्रदान करती है।
आइए हम आपकी स्थिति का 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से सावधानीपूर्वक विश्लेषण करें।
हम आपकी आय के प्रबंधन, पूंजी की सुरक्षा, मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य, कर और विरासत नियोजन पर ध्यान केंद्रित करेंगे।

"अपनी आय और व्यय को समझना"

"आपकी कुल मासिक आय 3.54 लाख रुपये है।
"2 लाख रुपये का बैंक ब्याज नियमित आय प्रदान करता है।
"1.54 लाख रुपये की पेंशन स्थिर और अनुमानित है।
"75 वर्ष की आयु में, आपके खर्चे बढ़ सकते हैं, विशेष रूप से स्वास्थ्य संबंधी खर्चे।
"क्या आप वर्तमान में अपने मासिक खर्चों पर नज़र रखते हैं?
"क्या ऋण या ईएमआई जैसी कोई बड़ी देनदारियाँ हैं?
"क्या आपने कम से कम 12 महीने के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि अलग रखी है?"
"एक आपातकालीन निधि अप्रत्याशित चिकित्सा या व्यक्तिगत ज़रूरतों के दौरान मदद करती है।

"पूँजी संरक्षण का महत्व

"आपकी उम्र में, पूँजी का संरक्षण बहुत ज़रूरी है।
"जोखिम भरे निवेशों से बचना चाहिए।
"बैंक सावधि जमा सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन कम प्रतिफल देते हैं।
"मुद्रास्फीति समय के साथ निश्चित आय के वास्तविक मूल्य को कम कर देती है।
"अपने पैसे का एक हिस्सा उच्च-गुणवत्ता वाले डेट म्यूचुअल फंड में लगाने पर विचार करें।
"ये सावधि जमा की तुलना में कर-पश्चात बेहतर प्रतिफल प्रदान करते हैं।
"आसान पहुँच के लिए कुछ पैसा लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
"अभी स्मॉल-कैप या सेक्टर इक्विटी फंड में निवेश करने से बचें।
"इक्विटी फंड में उच्च अस्थिरता होती है, जो 75 वर्ष की आयु में अनुपयुक्त है।
"आक्रामक वृद्धि के बजाय सुरक्षा और नियमित आय पर ध्यान केंद्रित करें।

"मुद्रास्फीति का प्रभाव और क्रय शक्ति बनाए रखना

"मुद्रास्फीति हर साल धन की क्रय शक्ति को कम करती है।
"आपकी पेंशन और बैंक ब्याज में ज़्यादा वृद्धि नहीं हो सकती है।
– लंबी अवधि के फिक्स्ड डिपॉजिट मुद्रास्फीति के साथ समायोजित नहीं होते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित डेट म्यूचुअल फंड थोड़ा बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।
– ये पूंजी वृद्धि और तरलता प्रदान करते हैं।
– कुछ राशि कंजर्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– ये फंड सुरक्षित तरीके से इक्विटी और डेट को संतुलित करते हैं।
– बिना अधिक जोखिम के समय के साथ मुद्रास्फीति को धीरे-धीरे मात देने में मदद करते हैं।

» निवेश की कर दक्षता

– बैंक ब्याज पर आपकी आय स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड पर इंडेक्सेशन के बाद आपकी स्लैब के आधार पर कर लगता है।
– इक्विटी फंड का उपयोग करने पर LTCG और STCG नियम लागू होते हैं।
– कर का बोझ कम करने के लिए बार-बार निकासी से बचें।
– व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) कर-कुशल तरीके से निकासी का प्रबंधन करने में मदद करती है।
– किसी कर विशेषज्ञ के साथ अपने वार्षिक कर व्यय की उचित योजना बनाएँ।
– कर-कुशल योजना आपके धन को लंबे समय तक सुरक्षित रखने में मदद करती है।

» स्वास्थ्य बीमा कवर और चिकित्सा लागत

– 75 वर्ष की आयु में, स्वास्थ्य जोखिम तेज़ी से बढ़ जाते हैं।
– मौजूदा स्वास्थ्य बीमा में कम से कम 15-20 लाख रुपये का कवरेज होना चाहिए।
– टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा योजनाएँ प्रीमियम लागत कम करती हैं।
– सुनिश्चित करें कि फैमिली फ्लोटर में जीवनसाथी और आश्रित बच्चों, यदि कोई हो, को कवर किया जाए।
– अस्पताल में भर्ती होने, दवाइयों और जाँचों का खर्च बढ़ रहा है।
– अच्छे बीमा के बिना, आपको निवेश से पैसे निकालने पड़ सकते हैं।
– अपने धन की सुरक्षा के लिए एक अच्छे स्वास्थ्य कवर को प्राथमिकता दें।

» व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) रणनीति

– SWP आपके निवेश को नियमित आय में बदलने में मदद करता है।
– म्यूचुअल फंड से, 1-1.5 लाख रुपये की मासिक निकासी की योजना बनाएँ।
– आपके पैसे को निवेशित और बढ़ता हुआ बनाए रखता है।
– एक साथ बड़ी निकासी से बचने में मदद करता है।
– लिक्विड फंड तत्काल ज़रूरतों के लिए उपयुक्त हो सकते हैं।
– हाइब्रिड कंजर्वेटिव फंड मध्यम वृद्धि और स्थिरता प्रदान करते हैं।
– SWP, एन्युइटी योजनाओं की तुलना में अधिक लचीला होता है।
– एन्युइटी आपके पैसे को मुद्रास्फीति समायोजन के बिना लॉक कर देती है।
– SWP आपको बदलती ज़रूरतों के आधार पर निकासी को समायोजित करने में मदद करता है।

» विरासत और उत्तराधिकार योजना

– आपकी उम्र में, विरासत की योजना बनाना समझदारी है।
– अपनी संपत्तियों के लिए एक सरल वसीयत बनाएँ।
– सुनिश्चित करें कि म्यूचुअल फंड निवेश में नामांकित व्यक्ति का स्पष्ट विवरण हो।
– यह बाद में कानूनी झंझटों से बचने में मदद करता है।
– बच्चों या चैरिटी को धन हस्तांतरण को सुचारू रखता है।
– संपत्ति नियोजन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से चर्चा करें।
– व्यवस्थित उपहार देने से भविष्य में कर प्रभाव कम हो सकता है।
– अपनी इच्छानुसार संपत्ति या वित्तीय साधनों का निपटान करें।

» इंडेक्स फंड में निवेश क्यों न करें

– इंडेक्स फंड बिना किसी सक्रिय निर्णय के बाजार पर आँख मूँदकर नज़र रखते हैं।
– ये केवल बाजार की चाल के अनुसार ही प्रदर्शन करते हैं।
– मंदी के बाजारों में सुरक्षा प्रदान करने की क्षमता का अभाव।
– सक्रिय म्यूचुअल फंड में विशेषज्ञ पोर्टफोलियो समायोजित करते हैं।
– फंड मैनेजर कम मूल्यांकित अवसरों की तलाश करते हैं।
– इनका लक्ष्य समय के साथ बाजार को लगातार मात देना होता है।
– आपकी उम्र में, बाजार के रिटर्न का पीछा करने से ज़्यादा सुरक्षा मायने रखती है।

» नियमित म्यूचुअल फंड डायरेक्ट फंड से बेहतर क्यों हैं?

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड को व्यक्तिगत निगरानी और निर्णय लेने की आवश्यकता होती है।
– सीएफपी मार्गदर्शन के बिना, इनका प्रबंधन जटिल है।
– नियमित योजनाओं में पेशेवर निगरानी और पुनर्संतुलन शामिल हैं।
– निवेशक द्वारा गलत समय पर लिए गए निर्णयों से बचने में मदद करता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बाजार के अनुसार विशेषज्ञ समायोजन प्रदान करता है।
– पुनर्संतुलन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुसार आवंटन को बनाए रखने में मदद करता है।
– नियमित फंड सरलता और अनुशासन प्रदान करते हैं।

» तरलता और आपातकालीन बफर

– कम से कम 12 महीने के खर्चों के लिए लिक्विड फंड में पैसे रखें।
– आपात स्थिति में फिक्स्ड डिपॉजिट का इस्तेमाल करने से बचें।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड बिना किसी जुर्माने के तुरंत निवेश की सुविधा प्रदान करते हैं।
– लंबी अवधि के निवेशों को जबरन बेचने से बचने में मदद करते हैं।
– लंबी अवधि की रणनीति के लिए लिक्विड लोन की सलाह नहीं दी जाती है।
– सुरक्षा और रिटर्न के लिए लिक्विड फंड का इस्तेमाल करना बेहतर है।

» अंतिम जानकारी

– आपकी मासिक आय 3.54 लाख रुपये है।
– पूंजी संरक्षण और स्थिर आय प्रवाह को प्राथमिकता दें।
– कुछ बैंक जमाओं को डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– स्मॉल-कैप या सेक्टर फंडों में निवेश कम करें।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड में एक आपातकालीन फंड बनाए रखें।
– व्यवस्थित निकासी योजना नियमित आय सुनिश्चित करती है।
– 15-20 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है।
– कम लचीलेपन के कारण वार्षिकी की अनुशंसा नहीं की जाती है।
– अस्थिर बाज़ारों में सक्रिय म्यूचुअल फ़ंड इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– सीएफपी मार्गदर्शन वाले नियमित फ़ंड, प्रत्यक्ष फ़ंड से बेहतर होते हैं।
– विरासत नियोजन भविष्य की कानूनी परेशानियों से बचाता है।
– हर 6 महीने में पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– कर नियोजन स्थिरता के लिए महत्वपूर्ण है।
– छोटे-छोटे समायोजनों से, आपका कोष स्वस्थ रहता है।
– मानसिक शांति के लिए विकास, आय और सुरक्षा संतुलित होते हैं।
– आप अभी और भविष्य में आर्थिक रूप से स्थिर रह सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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Ans: आपने मज़बूत संपत्तियाँ बनाने में अच्छा प्रदर्शन किया है। आपकी निरंतर बचत और पारिवारिक ज़रूरतों पर ध्यान सराहनीय है। इस समय, सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय स्थिरता पर आपका ध्यान बहुत ज़रूरी है। आइए, शांति, सुरक्षा और चिंतामुक्त सेवानिवृत्ति जीवन के लिए अपने संसाधनों की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति"

आपके पास 3 करोड़ रुपये का एक फ्लैट है। होम लोन का बकाया 58 लाख रुपये है। आपके पास 35 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड और 50 लाख रुपये का सोना भी है। इसके अलावा, आपके पास 1 करोड़ रुपये मूल्य की कृषि भूमि भी है।

आपकी पत्नी का 26 लाख रुपये का सोना आपकी संपत्ति को और मज़बूत बनाता है। सेवानिवृत्ति पर, आपको कंपनी से 90 लाख रुपये मिलेंगे। आपने 5 साल के लिए 35 लाख रुपये की सावधि जमा राशि का भी ज़िक्र किया है। आप सेवानिवृत्ति कोष के रूप में 1 करोड़ रुपये रखने की योजना बना रहे हैं।

यह अचल संपत्ति, वित्तीय संपत्तियों और सोने का एक अच्छा मिश्रण है। हालाँकि, सेवानिवृत्ति के बाद तरलता और आय सृजन पर अधिक ध्यान देने की आवश्यकता है।

" अपने लक्ष्यों को समझना

आपने बताया कि आपके बेटे को 1.2 करोड़ रुपये और बेटी को 50 लाख रुपये की ज़रूरत होगी। इसके साथ ही, सेवानिवृत्ति के बाद आपके जीवन-यापन और स्वास्थ्य संबंधी खर्चे भी जारी रहेंगे। चुनौती यह है कि अपनी सेवानिवृत्ति की सुविधाओं को प्रभावित किए बिना इन ज़रूरतों को पूरा किया जाए।

हमें एक ऐसा ढाँचा बनाना होगा जो:

आपके ऋण का पूरा भुगतान करे।

आपके बच्चों के लक्ष्यों को सुरक्षित करे।

आपके और आपके जीवनसाथी के लिए मासिक आय का सृजन करे।

नकदी और सुरक्षा को संतुलित बनाए रखे।

"होम लोन चुकाना"

कंपनी से 90 लाख रुपये मिलने के बाद 58 लाख रुपये का होम लोन चुकाया जा सकता है। पहले इस लोन का भुगतान करना समझदारी होगी। इससे मन को शांति मिलेगी और सेवानिवृत्ति से पहले एक बड़ी निश्चित देनदारी खत्म हो जाएगी।

भुगतान के बाद, कंपनी से भुगतान के रूप में आपके पास लगभग 32 लाख रुपये बचेंगे। यह आपके निवेश पूल का हिस्सा हो सकता है।

आपका फ्लैट तब 3 करोड़ रुपये की ऋण-मुक्त संपत्ति बन जाएगा, जो आपकी दीर्घकालिक सुरक्षा में इजाफा करता है।

" बच्चों की ज़रूरतों की योजना बनाना

आपके बेटे को 1.2 करोड़ रुपये की ज़रूरत है।
आपकी बेटी को 50 लाख रुपये की ज़रूरत है।

आपके पास पहले से ही सोना और कुछ म्यूचुअल फंड हैं। इन्हें आंशिक रूप से इन लक्ष्यों के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है।

- आपके पास जो सोना है, यानी 50 लाख रुपये, उसका इस्तेमाल बाद में आपकी बेटी की शादी के लिए किया जा सकता है। आपको इसे अभी बेचने की ज़रूरत नहीं है।
- 35 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड आपके बेटे के लक्ष्य की ज़रूरत पड़ने तक बढ़ते रह सकते हैं।
- आपके बेटे की 1.2 करोड़ रुपये की ज़रूरत के लिए ज़रूरत पड़ने पर 1 करोड़ रुपये की कृषि भूमि को रखा जा सकता है या आंशिक रूप से बेचा जा सकता है।

इन उद्देश्यों के लिए अपने रिटायरमेंट फंड को प्रभावित न करने का प्रयास करें। भविष्य की आय पर दबाव से बचने के लिए पारिवारिक लक्ष्यों और रिटायरमेंट ज़रूरतों को अलग रखें।

- रिटायरमेंट फंड प्लान का मूल्यांकन

आप रिटायरमेंट लाभों के लिए 1 करोड़ रुपये रखने की योजना बना रहे हैं। यह एक अच्छा निर्णय है। लेकिन यह 1 करोड़ रुपये बेकार या केवल फिक्स्ड डिपॉजिट के रूप में नहीं रहना चाहिए।

फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन ब्याज दर मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकती। इसके बजाय, एक संतुलित संरचना बनाएँ।

- नियमित आय के लिए लगभग 40-45 लाख रुपये डेट म्यूचुअल फंड या वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं में निवेश किए जा सकते हैं।
- मध्यम जोखिम के साथ बेहतर विकास के लिए लगभग 35-40 लाख रुपये हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश किए जा सकते हैं।
- आपातकालीन और अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए लगभग 15-20 लाख रुपये लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखे जा सकते हैं।

यह संरचना सुरक्षा और विकास दोनों प्रदान कर सकती है। यह जीवन-यापन के खर्चों को आराम से पूरा करने के लिए मासिक आय का प्रवाह भी बनाएगी।

- मौजूदा म्यूचुअल फंड का प्रबंधन

आपके पास म्यूचुअल फंड में 35 लाख रुपये हैं। अगर वे अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं और आपके लक्ष्यों के अनुकूल हैं, तो उन्हें जारी रखें। उनकी श्रेणी और परिसंपत्ति मिश्रण की समीक्षा करें।

अगले 5-7 वर्षों के लिए विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी और हाइब्रिड फंडों को प्राथमिकता दें। इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि वे केवल बाजार का प्रतिबिंब होते हैं और उनमें सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है। कुशल फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड, अस्थिर बाजारों में नकारात्मक जोखिम को नियंत्रित करने में मदद कर सकते हैं, जो सेवानिवृत्ति के दौरान महत्वपूर्ण है।

प्रत्यक्ष फंड से बचें। ये सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें व्यक्तिगत मार्गदर्शन और आवधिक समीक्षा का अभाव होता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एक म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाएं अनुशासित निगरानी और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करती हैं। यह मार्गदर्शन दीर्घकालिक रिटर्न की सुरक्षा के लिए मूल्यवान है।

"सावधि जमा का आकलन"

आपने 5 वर्षों के लिए FD में 35 लाख रुपये का उल्लेख किया है। यह अल्पकालिक सुरक्षा के लिए अच्छा है, लेकिन आप वितरण की समीक्षा कर सकते हैं।

FD गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करते हैं, लेकिन ब्याज पर कर लगता है। समय के साथ, कर-पश्चात रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता है। समग्र रिटर्न और कर दक्षता में सुधार के लिए, आप लॉक-इन अवधि के बाद इस FD के एक हिस्से को धीरे-धीरे अल्पकालिक डेट फंड या हाइब्रिड फंड में विविधता लाने पर विचार कर सकते हैं।

"आपके पोर्टफोलियो में सोने की भूमिका"

आपके पास 50 लाख रुपये का सोना है और आपकी पत्नी के पास 26 लाख रुपये हैं। कुल मिलाकर यह सोने में 76 लाख रुपये है। वित्तीय परिसंपत्तियों की तुलना में यह एक बड़ा निवेश है।

सोना एक हेज के रूप में काम करता है, लेकिन इससे आय नहीं होती। बाद में, बच्चों की शादी या शिक्षा की ज़रूरतों के दौरान, इसका एक छोटा हिस्सा बेचना ठीक है। कुल संपत्ति के 15-20% से ज़्यादा सोना न रखें, क्योंकि इससे तरलता प्रभावित होती है।

आप भविष्य में सोने में निवेश बनाए रखते हुए ब्याज कमाने के लिए एक हिस्से को सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में बदल सकते हैं।

"कृषि भूमि का मूल्यांकन"

1 करोड़ रुपये मूल्य की कृषि भूमि एक अच्छा भंडार है। हालाँकि, यह नियमित नकदी प्रवाह प्रदान नहीं कर सकती है। इसका मूल्य स्थान, उर्वरता और माँग पर निर्भर करता है।

आप इसे दीर्घकालिक विरासत योजना के लिए रख सकते हैं या अपने बेटे की भविष्य की वित्तीय ज़रूरतों के लिए इसका उपयोग कर सकते हैं। इसे अपनी सेवानिवृत्ति आय का स्रोत मानने से बचें, क्योंकि ज़मीन तरल नहीं होती है और इसे बेचने में समय लग सकता है।

"अपनी भविष्य की आय की संरचना"

सेवानिवृत्ति के बाद, मासिक खर्चों के लिए नियमित आय की आवश्यकता होती है। आप स्थिरता के लिए विभिन्न स्रोतों का मिश्रण बना सकते हैं।

"ऋण साधनों और बचत योजनाओं से ब्याज आय।"
" संतुलित म्यूचुअल फंड से SWP (व्यवस्थित निकासी योजना)।
- यदि लागू हो, तो अपने नियोक्ता से पेंशन आय।

हाइब्रिड और डेट म्यूचुअल फंड से संरचित निकासी, FD से मिलने वाले ब्याज की तुलना में बेहतर कर दक्षता प्रदान कर सकती है।

नए नियमों के तहत, इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% की दर से कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% की दर से कर लगता है। डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है। इसलिए, कराधान को अनुकूलित करने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ SWP की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

"तरलता का महत्व"

सेवानिवृत्ति के बाद, तरलता बनाए रखना महत्वपूर्ण है। आपात स्थिति के लिए लगभग 15-20 लाख रुपये लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्पकालिक डेट फंड में रखें। इससे चिकित्सा आवश्यकताओं या किसी भी पारिवारिक आपात स्थिति को पूरा किया जा सकता है।

सारा पैसा दीर्घकालिक जमा में जमा करने से बचें। लचीलापन आराम और नियंत्रण देता है।

" बीमा और स्वास्थ्य कवरेज

सुनिश्चित करें कि आपके और आपकी पत्नी दोनों के पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज हो। सेवानिवृत्ति के बाद, नियोक्ता कवरेज आमतौर पर समाप्त हो जाता है। गंभीर बीमारी कवर वाली एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी, चिकित्सा संबंधी झटकों से आपकी बचत की रक्षा कर सकती है।

यदि आपके बच्चे स्वतंत्र हैं और आपके ऋण चुका दिए गए हैं, तो जीवन बीमा की अब ज़्यादा ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। मौजूदा पॉलिसियों की समीक्षा करें। यदि आपके पास यूलिप या पारंपरिक निवेश-लिंक्ड बीमा योजनाएँ हैं, तो बेहतर होगा कि आप उन्हें परिपक्वता के बाद सरेंडर कर दें और बेहतर विकास और पारदर्शिता के लिए आय को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें।

"सेवानिवृत्ति के बाद कर योजना"

सेवानिवृत्ति के बाद, आपकी आय के स्रोत बदल जाएँगे। उचित कर प्रबंधन आपके शुद्ध लाभ को बढ़ा सकता है।

"आप और आपके जीवनसाथी दोनों के लिए मूल छूट सीमा का उपयोग करें।" वरिष्ठ नागरिक लाभ, ब्याज आय पर धारा 80TTB के तहत अधिक छूट और कटौती की अनुमति देते हैं।
"कर को अनुकूलित करने के लिए दोनों नामों के अंतर्गत निवेश को विभिन्न उपकरणों में बाँट दें।
"म्यूचुअल फंड से SWP, सावधि जमा ब्याज की तुलना में कर योग्य आय को कम कर सकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सुरक्षा, तरलता और कराधान के बीच संतुलन बनाने के लिए इस वितरण को सावधानीपूर्वक डिज़ाइन कर सकता है।

"निवेश का रोडमैप बनाना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपनी कुल राशि की योजना इस प्रकार बना सकते हैं:

"होम लोन चुकाने के लिए 58 लाख रुपये।
"सेवानिवृत्ति आय पोर्टफोलियो के रूप में 1 करोड़ रुपये की संरचना।
"बच्चों के लक्ष्यों के लिए 35 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड जारी रखने के लिए।
"बेटी की शादी के लिए 50 लाख रुपये का सोना।
"सुरक्षित आय के हिस्से के रूप में 35 लाख रुपये की एफडी।
"भविष्य या बेटे की ज़रूरतों के लिए 1 करोड़ रुपये की कृषि भूमि।

यह आपकी सेवानिवृत्ति की सुविधा को प्रभावित किए बिना सभी प्रमुख लक्ष्यों को पूरा करता है।

"संपत्ति और वसीयत योजना"

आपने अच्छी संपत्तियाँ बनाई हैं। वसीयत के माध्यम से अपनी इच्छाओं को स्पष्ट रूप से दर्ज करना महत्वपूर्ण है। इससे बिना किसी विवाद के धन का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित होता है। आप सभी निवेशों के लिए नामांकन भी कर सकते हैं। इससे बाद में आपके परिवार को स्पष्टता और शांति मिलती है।

» अंततः

आपने सेवानिवृत्ति से पहले इस स्तर तक पहुँचकर अच्छा किया है। सावधानीपूर्वक पुनर्गठन के साथ, आप एक शांतिपूर्ण और आत्मनिर्भर सेवानिवृत्त जीवन जी सकते हैं।

इन चरणों पर ध्यान दें:
– अपना गृह ऋण जल्दी चुकाएँ।
– एक संतुलित सेवानिवृत्ति आय योजना बनाएँ।
– बच्चों के लक्ष्यों और सेवानिवृत्ति निधि को अलग रखें।
– तरलता और पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन करें।

उचित अनुशासन के साथ, आपकी संपत्ति आपके परिवार को आने वाले कई वर्षों तक आराम, स्थिरता और सहारा प्रदान कर सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

मैं 28 वर्ष का हूँ, 25 लाख की बचत है, 12 हजार वेतन है: मेरा भविष्य क्या है?

प्रिय महोदय, मेरी आयु 28 वर्ष है। मेरी कुल आय 25 लाख है, तथा वेतन मात्र 12,000 हजार है।