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Vipul Bhavsar |94 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on May 15, 2025

Vipul Bhavsar is a chartered accountant from The Institute of Chartered Accountants of India. He has over 16 years of experience in corporate advisory, taxation and financial reporting.
His interest areas are consulting, income tax, GST and due diligence.
He founded his CA firm, V J Bhavsar and Associates, in 2010 through which he offers services like virtual CFO, trademark registrations, company /LLP formation, MIS reporting, audit, tax and TDS compliances, accounts receivable/payable management and payroll processing.... more

Question by arun on Feb 24, 2025

Money

we intend to dispose 2 prop. do v need to keep this amount in cg separately or in one a/c. if v intend buy prop in 2 years can v keep in fd saving or cg is compulsory. how many prop can b bought from deal. in my case I have already committed around 40% amount in a prop in instalments, for which I have already paid one instalment from my pocket. can I take this amount which is pre deal from deal. balance need to b kept in cg or sfd and if I invest in 2 yrs still I need cg. since my wife is also disposing her prop and if v acquire prop in 2 yrs do v need to invest in cg. if v buy a joint property can v both invest from our deal amount in a joint property. what will b tax liability.

Ans: Pointwise answers are as follows:
1. Amount to be kept in Separate CG account for each property
2. keeping in CG Scheme is compulsory within 6 months from date of sale or due date of filing of Return of income, whichever is earlier
3. Predeal commitment can be considered if not more than 1 year before from date of sale
4. Your wife can claim CG exemption and pay tax, if any separately for the property sold by her

It is advisable to consult CA as your case needs careful understanding and execution to claim exemptions and minimize taxes if any

Vipul Bhavsar
Chartered Accountant
www.capitalca.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

MoneyReply

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

T S Khurana | Answer |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Nov 23, 2024

Asked by Anonymous - May 11, 2024English

Money

क्या आप कृपया नीचे दिए गए दो प्रश्नों में उत्पन्न होने वाले भारतीय कराधान कानूनों के अनुसार पूंजीगत लाभ पर सुझाव दे सकते हैं: 1) संयुक्त स्वामित्व के साथ खरीदी गई संपत्ति, मेरे और मेरी पत्नी के नाम पर 2015 में 64,80,000 की लागत से, 1000000 की लागत से आवास सुधार किए गए और 200000 की ब्रोकरेज का भुगतान किया गया और उसी संपत्ति को दिसंबर 2023 में 10000000 में बेचा गया? 2) सौदे से प्राप्त आय का 87% यानी 8700000, दिसंबर 2023 में एक और संयुक्त स्वामित्व वाली संपत्ति खरीदने में 25% राशि का भुगतान करने के लिए पुनर्निवेश किया गया है, 3) मैंने नवंबर 2023 में आवास ऋण लेकर एक और निर्माणाधीन संपत्ति में निवेश किया है, जो मेरे और मेरी पत्नी के नाम पर 1.4 करोड़ रुपये है, यहां प्राथमिक आवेदक मैं ही हूं जबकि पत्नी को बिल्डर खरीदार समझौते और आवास ऋण पर सह आवेदक बनाया गया है। तो वित्त वर्ष 2023-2024 और वित्त वर्ष 2024-2025 के लिए उपरोक्त 3 परिदृश्यों से उत्पन्न होने वाली LTCG कर देनदारियां क्या हैं। मैं दिसंबर 2024 तक (2) में अर्जित संपत्ति को बेचने का इरादा रखता हूं और उस आय का उपयोग (3) में अर्जित संपत्ति के लिए आवास ऋण को बंद करने के लिए करता हूं, क्या संपत्ति की यह बिक्री किसी भी कर देनदारियों को आमंत्रित करेगी यदि (2) में संपत्ति की बिक्री से प्राप्त पूरी आय का उपयोग (3) में संपत्ति के लिए नवंबर 2023 में लिए गए आवास ऋण को बंद करने के लिए किया जाएगा? चूंकि वित्त वर्ष 23-24 में, मैं 1) 2) में संपत्ति की खरीद में निवेश की गई बिक्री आय से LTCG का दावा करूंगा, और मैं दिसंबर 2024 में इस संपत्ति को बेचने का इरादा रखता हूं, क्या (1) में संपत्ति की बिक्री पर LTCG का दावा जब्त हो जाएगा,

Ans: (ए). चलिए सबसे पहले वित्त वर्ष 2023-24 के बारे में बात करते हैं:
आपने संयुक्त रूप से वर्ष के दौरान 76.80 लाख रुपये (64.80+10.00+2.00) में एक संपत्ति बेची, और उसी को 100.00 लाख रुपये में बेचा।
आपने संयुक्त रूप से 140.00 लाख रुपये में संपत्ति संख्या 3 (मुझे लगता है कि यह केवल आवासीय है) भी खरीदी है।
आपको धारा 54 के तहत छूट का लाभ उठाना चाहिए और तदनुसार अपना आईटीआर दाखिल करना चाहिए। कृपया अपने आईटीआर में बिक्री और खरीद के बारे में सभी विवरण बताएं।
02. अब वित्त वर्ष 2024-25 की बात करते हैं:
आप संपत्ति संख्या 2 को बेचना चाहते हैं, जिसे 2023-24 में अधिग्रहित किया गया था। इसकी बिक्री पर कोई भी लाभ अल्पकालिक पूंजीगत लाभ होगा और तदनुसार कर लगाया जाएगा।
वैकल्पिक रूप से, आप संपत्ति संख्या 2 की इस बिक्री को (इसकी खरीद से 2 साल तक) अपने पास रख सकते हैं और एसटीसीजी से बचें
आप बिक्री से प्राप्त राशि का उपयोग अपनी इच्छानुसार करने के लिए स्वतंत्र हैं, जिसमें आपके आवास ऋण का भुगतान करना भी शामिल है।
कृपया ध्यान दें कि धारा 54 के तहत छूट केवल संपत्ति संख्या 3 में निवेश से ही प्राप्त करें, न कि 2 से।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Ramalingam Kalirajan |9140 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 01, 2024

Asked by Anonymous - Jul 25, 2024English

Money

हाय मिहिर- मुझे 1987 से पहले बना एक पुराना घर बेचना है। उस समय इसकी कीमत 7 लाख हो सकती है। मूल्यांकनकर्ता ने 2001 में 32 लाख के मूल्य और 2024 में 1.15 करोड़ की अनुक्रमित लागत की रिपोर्ट दी। मैं 5 करोड़ पंजीकरण मूल्य पर बेचने की योजना बना रहा हूँ? हम बिक्री आय पर LTCG की गणना कैसे करेंगे? हम LTCG का उपयोग कैसे कर सकते हैं। हम इस राशि से कितने फ्लैट खरीद सकते हैं - क्या कोई सीमा है? मेरे नाम पर 2 संपत्तियाँ हैं। साथ ही, मेरे पास 3 करोड़ तक के ऋण लंबित हैं। क्या मैं उन्हें वापस कर सकता हूँ? पिछले अक्टूबर 2023 में दो ऋण लिए गए थे। अगर मैं निवेश नहीं करता हूँ तो कर के क्या निहितार्थ होंगे? बिक्री के आधार पर अर्जित LtCG पर निवेश करने और बचत करने के सर्वोत्तम तरीके क्या हैं। आपकी प्रतिक्रिया के लिए धन्यवाद

Ans: सबसे बड़ा बदलाव यह है कि इंडेक्सेशन का लाभ वापस ले लिया गया है। सरल शब्दों में, अब आप अपने कर योग्य पूंजीगत लाभ को कम करने के लिए मुद्रास्फीति के लिए संपत्ति की खरीद लागत को समायोजित नहीं कर सकते।

फ्लैट कर दर: संपत्ति से LTCG पर अब एक ही 12.5% प्लस लागू उपकर पर कर लगाया जाएगा।

1 अप्रैल, 2001 से पहले अर्जित संपत्तियों के संबंध में पूंजीगत लाभ की गणना के लिए आधार वर्ष अब 1981-82 से 2001-02 में स्थानांतरित कर दिया गया है।

ध्यान देने योग्य बिंदु:
1 अप्रैल, 2001 को उचित बाजार मूल्य (FMV): आप पूंजीगत लाभ की गणना के उद्देश्य से 1 अप्रैल, 2001 को संपत्ति के FMV को अपने अधिग्रहण की लागत के रूप में मानने का विकल्प चुन सकते हैं।

मान लें कि आप 1 अप्रैल, 2001 को FMV चुनते हैं:

1 अप्रैल, 2001 को FMV: 32 लाख रुपये (आपकी मूल्यांकन रिपोर्ट के अनुसार)
बिक्री मूल्य: 32 लाख रुपये 5 करोड़
पूंजीगत लाभ: 5 करोड़ रुपये - 32 लाख रुपये = 4.68 करोड़ रुपये
कर: 4.68 करोड़ रुपये * 12.5% = 58.5 लाख रुपये
LTCG का लाभ उठाना
1. धारा 54EC बॉन्ड:

बिक्री की तारीख से 6 महीने के भीतर NHAI, REC, IRFC या PFC द्वारा जारी बॉन्ड में LTCG की राशि का निवेश करें।
आप LTCG पर कर से पूरी छूट का दावा कर सकते हैं।

2. धारा 54F:
बिक्री की तारीख से 2 साल के भीतर एक नए आवासीय घर में निवेश करें।
आप नए घर की कीमत की सीमा तक LTCG कर से छूट का दावा कर सकते हैं।

3. पूंजीगत लाभ खाता योजना:
बिक्री की तारीख से 6 महीने के भीतर LTCG की राशि को पूंजीगत लाभ खाता योजना में जमा करें।
आपको नए आवासीय घर में निवेश करने के लिए 3 साल मिलते हैं।
यदि 3 वर्षों के भीतर निवेश किया जाता है, तो कोई LTCG कर देय नहीं है।

फ्लैट्स की खरीद
बिक्री आय से कोई व्यक्ति कितने फ्लैट खरीद सकता है, इसकी कोई विशिष्ट सीमा नहीं है। हालाँकि, यदि आप धारा 54F के तहत छूट का दावा करने के लिए राशि का निवेश कर रहे हैं, तो संपत्ति स्वयं के कब्जे के लिए होनी चाहिए।

ऋण और कर निहितार्थ
आप बिक्री आय का उपयोग अपने ऋणों को चुकाने के लिए कर सकते हैं, जिसमें अक्टूबर 2023 में लिए गए ऋण भी शामिल हैं। लेकिन यह LTCG छूट के लिए योग्य नहीं होगा। यदि आप छूट का दावा करने के लिए LTCG राशि का निवेश करने में विफल रहते हैं, तो आपको ऊपर गणना के अनुसार LTCG पर कर का भुगतान करना होगा। हालाँकि, अक्टूबर 2023 को खरीदी गई संपत्ति को LTCG छूट के लिए माना जा सकता है। इस पर स्पष्टता प्राप्त करने के लिए कृपया किसी कर सलाहकार से व्यक्तिगत रूप से परामर्श लें।

LTCG पर निवेश और बचत करने के सर्वोत्तम तरीके
पूर्ण छूट के लिए धारा 54EC बॉन्ड को प्राथमिकता दें।
यदि आप नया घर खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो धारा 54F या CGAS पर विचार करें।
कर बचाने के अन्य संभावित तरीकों के लिए किसी कर पेशेवर से सलाह लें जो आपके लिए प्रासंगिक हो सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |9140 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 26, 2024

Question by Satish - Nov 26, 2024English

Money

मुझे प्राधिकरण द्वारा 25.05.2016 को 15,620.00 रुपये के सर्कल रेट पर एक प्लॉट आवंटित किया गया है, और मुझे 10,00,000.00 रुपये के होन लोन के साथ कुल राशि 18,74,400.00 रुपये जमा कर दिए गए हैं। इसके अलावा, प्राधिकरण ने मुझे प्लॉट को पंजीकृत करने और अन्य शुल्क जैसे, लीज रेंट वन टाइम, लोकेशन चार्ज, सीवर, पानी कनेक्शन, पंजीकरण शुल्क आदि का भुगतान करने के लिए मार्च 2024 में पत्र दिया है। मैंने कुल = 3,37,242.00 रुपये के सभी शुल्क जमा कर दिए हैं और 17.06.2024 को 1,53,000.00 रुपये के स्टाप शुल्क के साथ पंजीकृत हो गया और 18.11.2024 को कब्जा ले लिया। प्लॉट पर मेरा कुल खर्च आता है 23,64,631.00 (स्टाम्प ड्यूटी सहित)। मैं इस प्लॉट को 33,00,000.00 रुपये में बेचने की योजना बना रहा हूँ, जिसमें संशोधित सर्किल रेट 25,900.00 रुपये है। इस लेन-देन में मेरी कर देयताएँ (LTCG या STCG) क्या हैं और छूट के लिए कोई सुझाव?

Ans: प्लॉट की बिक्री के लिए आपकी कर देयता निर्धारित करने के लिए, आइए स्थिति का विश्लेषण करें:

आपके मामले से महत्वपूर्ण विवरण
आवंटन की तिथि: 25-मई-2016.

पंजीकरण की तिथि: 17-जून-2024.

कब्जे की तिथि: 18-नवंबर-2024.

अधिग्रहण की कुल लागत: 23,64,631 रुपये (स्टाम्प ड्यूटी सहित).

बिक्री मूल्य: 33,00,000 रुपये.

सर्किल रेट: 25,900 रुपये प्रति वर्ग मीटर (15,620 रुपये प्रति वर्ग मीटर से संशोधित).

कुल होल्डिंग अवधि और आपके द्वारा चुनी गई कराधान पद्धति यह निर्धारित करेगी कि आपको LTCG (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ) या STCG (अल्पकालिक पूंजीगत लाभ) और संबंधित कर देयताएँ मिलेंगी या नहीं.

क्या लाभ दीर्घकालीन है या अल्पकालीन?

आवंटन की तिथि (25-मई-2016) को आम तौर पर रियल एस्टेट के लिए खरीद की तिथि माना जाता है। चूंकि आप प्लॉट को 36 महीने से ज़्यादा (आपके मामले में 8 साल से ज़्यादा) रखने के बाद बेच रहे हैं, इसलिए आपका लाभ लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन (LTCG) के रूप में योग्य है।

पूंजीगत लाभ की गणना
बिक्री मूल्य: 33,00,000 रुपये।

अधिग्रहण की लागत: 23,64,631 रुपये।

पूंजीगत लाभ: 33,00,000 रुपये - 23,64,631 रुपये = 9,35,369 रुपये।

LTCG के लिए कराधान विकल्प (23-जुलाई-2024 के बाद बिक्री के लिए अपडेट किए गए नियमों के अनुसार):

विकल्प 1: इंडेक्सेशन के बिना 12.5% पर कर।

कर = 9,35,369 रुपये का 12.5% = 9,35,369 रुपये। 1,16,921 (प्लस लागू उपकर और अधिभार)।
विकल्प 2: इंडेक्सेशन के साथ 20% पर कर।
इंडेक्स्ड कैपिटल गेन = रु. 33,00,000 - रु. 31,15,434 = रु. 1,84,566।
कर = रु. 1,84,566 का 20% = रु. 36,913 (प्लस लागू उपकर और अधिभार)।
बेहतर कराधान विकल्प चुनना
विकल्प 2 (इंडेक्सेशन के साथ) इस मामले में स्पष्ट रूप से अधिक कर-कुशल है।
आप रु. 36,913 के बजाय रु. 36,913 का कम कर चुकाएंगे। विकल्प 1 के तहत 1,16,921 रु. LTCG छूट के लिए सुझाव अपने LTCG कर को और कम करने या खत्म करने के लिए, आप आयकर अधिनियम, 1961 के तहत निम्नलिखित छूटों का पता लगा सकते हैं: 1. धारा 54F: आवासीय संपत्ति में निवेश करें यदि आप बिक्री आय का उपयोग आवासीय संपत्ति खरीदने या निर्माण करने के लिए करते हैं, तो आप धारा 54F के तहत छूट का दावा कर सकते हैं। शर्तें: हस्तांतरण की तिथि पर आपके पास एक से अधिक घर की संपत्ति नहीं होनी चाहिए। नई संपत्ति बिक्री से एक साल पहले या दो साल बाद खरीदी जानी चाहिए, या तीन साल के भीतर बनाई जानी चाहिए। पूरी छूट का दावा करने के लिए पूरी बिक्री राशि का उपयोग किया जाना चाहिए। 2. धारा 54EC: निर्दिष्ट बॉन्ड में निवेश करें बिक्री के छह महीने के भीतर NHAI या REC कैपिटल गेन बॉन्ड में 50 लाख रुपये तक का निवेश करें। निवेश पांच साल के लिए लॉक इन है और यह एक सुरक्षित, कर-बचत विकल्प प्रदान करता है। 3. कैपिटल गेन्स अकाउंट स्कीम (CGAS)
यदि आप बिक्री की आय का तुरंत उपयोग नहीं कर सकते हैं, तो उन्हें दाखिल करने की समय सीमा से पहले CGAS खाते में जमा कर दें।
यह आपको भविष्य के निवेश की योजना बनाते समय छूट को बरकरार रखने की अनुमति देता है।
अंतिम जानकारी
आपकी प्लॉट बिक्री LTCG कर के लिए योग्य है। इंडेक्सेशन विकल्प के साथ 20% आपके कर के बोझ को काफी कम कर देता है।
कर को कम करने के लिए, धारा 54F या 54EC के तहत पुनर्निवेश करने पर विचार करें।
पुनर्निवेश विकल्पों और समयसीमा के अनुपालन पर अनुरूप सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या कर विशेषज्ञ से परामर्श लें।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Janak Patel | Answer |Ask -Follow

MF, PF Expert - Answered on Feb 21, 2025

Question by Karunakar - Feb 20, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं 48 साल का हूँ और एक सॉफ्टवेयर कंपनी में काम करता हूँ, जिसकी मासिक आय 2.5 लाख है। मेरे पास 2 स्वतंत्र घर हैं, जिनमें से एक को मैं 1.6 करोड़ में बेचने और 1.4 करोड़ के साथ एक फ्लैट लेने की योजना बना रहा हूँ, ताकि पूंजीगत लाभ बचाया जा सके। नीचे मेरे प्रश्न हैं 1. क्या मैं LTCG बचाने के लिए शेष 20 लाख का उपयोग पंजीकरण, कार पार्किंग के लिए कर सकता हूँ? 2. यदि नहीं, तो मेरे पास 80 लाख के गृह ऋण के साथ एक और घर है। क्या मैं LTCG बचाने के लिए दूसरे घर के लिए 20 लाख का पूर्व भुगतान कर सकता हूँ? 3. मौजूदा घर की बिक्री अप्रैल 2025 तक पूरी हो सकती है, और नए फ्लैट का पंजीकरण मैं अप्रैल 2026 में होने की उम्मीद कर रहा हूँ। इसलिए बिल्डर को पूरी राशि अप्रैल 2026 में ही मिलेगी, क्या मैं राशि बचत खाते में रख सकता हूँ या अल्पकालिक सावधि जमा कर सकता हूँ? इस राशि पर कर के क्या निहितार्थ हैं, क्योंकि जब तक हम आयकर दाखिल करेंगे, तब तक यह सौदा पूरा नहीं होगा।

Ans: नमस्ते करुणाकर,

आपके पास 1.6 करोड़ की कीमत वाली एक हाउस प्रॉपर्टी (स्वतंत्र घर) है जिसे आप बेचना चाहते हैं और इस राशि का उपयोग 1.4 करोड़ की कीमत वाली दूसरी हाउस प्रॉपर्टी (फ्लैट) खरीदने में करना चाहते हैं।
आपने कई प्रश्न पूछे हैं और उनका उत्तर देने से पहले, मैं हाउस प्रॉपर्टी पर पूंजीगत लाभ को समझाने की कोशिश करूँगा।
पूंजीगत लाभ = बिक्री मूल्य - अधिग्रहण की लागत - सुधार की लागत - बिक्री के लिए किए गए खर्च (जैसे ब्रोकरेज)।
तो सबसे पहले संपत्ति बेचने पर पूंजीगत लाभ की गणना करें, जैसा कि आपने उल्लेख किया है कि आप इसे 1.6 करोड़ में बेच रहे हैं, इसलिए इसे अधिग्रहण लागत आदि से घटाएँ।
एक बार जब आपके पास पूंजीगत लाभ राशि हो जाती है, तो यह वह राशि होती है जिसे आपको कर बचाने के लिए किसी अन्य संपत्ति में फिर से निवेश करने की आवश्यकता होती है, आपके मामले में फ्लैट (सीजी से अधिक मूल्य) अगले 2 वर्षों के भीतर खरीदा जा सकता है और कोई कर देय नहीं होगा।
तो चलिए मान लेते हैं कि 1.6 करोड़ में से, आपके पास 1 करोड़ का CG है, तो 1 करोड़ को दूसरी प्रॉपर्टी में फिर से निवेश किया जाता है, यानी आपके फ्लैट की कीमत 1.4 करोड़ है, तो आपको कोई टैक्स नहीं देना होगा।
तो यह बिक्री का पूरा मूल्य नहीं है, यह केवल पूंजीगत लाभ पर है जिस पर आपको करों का भुगतान करने की चिंता करने की ज़रूरत है।
ऊपर दिए गए उदाहरण में शेष 60 लाख की राशि का उपयोग आपकी ज़रूरत के हिसाब से किया जा सकता है।
उत्तर
1. और 2. आप पूंजीगत लाभ से ऊपर की किसी भी राशि का उपयोग किसी भी उद्देश्य के लिए कर सकते हैं - जैसे पार्किंग, पंजीकरण, ऋण या किसी अन्य प्रकार का निवेश।
3. अगर बिक्री अप्रैल 2025 में पूरी होगी, और नए फ्लैट के लिए पूंजीगत लाभ का आपका भुगतान अप्रैल 2026 में होगा, तो आपको पूंजीगत लाभ राशि को नीचे दिए अनुसार निवेश करना होगा -
- अगर आप फ्लैट खरीदने के बारे में सुनिश्चित हैं, तो बिक्री की तारीख से 6 महीने के भीतर अधिकृत बैंकों में "पूंजीगत लाभ खाता योजना CGAS)" में राशि का निवेश करें। राशि को 2 वर्षों के लिए एक विशेष FD में रखा जाएगा और आप अपनी नई संपत्ति के भुगतान के लिए कभी भी निकाल सकते हैं।

संपत्ति की बिक्री से 6 महीने के भीतर या बिक्री तिथि के वित्तीय वर्ष के लिए कर दाखिल करने से पहले, यानी FY25-26 दाखिल करने की तिथि 31 जुलाई 2026, जो भी पहले हो, आपको निर्णय लेने की आवश्यकता है।

यदि आप एक और घर खरीदने की योजना नहीं बना रहे हैं, तो NHAI, REC, कुछ अन्य से विशिष्ट दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ बॉन्ड में फिर से निवेश करें, इन बॉन्ड में 5 साल का लॉक-इन है

यदि आप एक और संपत्ति खरीदने का फैसला करते हैं, तो ऊपर बताए अनुसार CGAS में CG जमा करें।

इन जमाओं पर अर्जित ब्याज कर योग्य है (अन्य आय के शीर्ष के तहत)।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

नवीनतम प्रश्न

Radheshyam Zanwar |3760 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 23, 2025

Asked by Anonymous - Jun 22, 2025English

Career

मैंने जेईई मेन्स में 98 प्रतिशत अंक प्राप्त किए हैं, कौन सा कॉलेज सबसे अच्छा है?

Ans: नमस्ते प्रिय।
हम किसी विशेष कॉलेज का नाम नहीं बता सकते। क्षमा करें। लेकिन आपके पास कंप्यूटर से संबंधित शाखाओं में टियर 1 कॉलेजों में सीट पाने के उज्ज्वल अवसर हैं।
शुभकामनाएँ।
अगर आपको उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |3760 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 23, 2025

Question by Smarth - Jun 22, 2025English

Career

नमस्ते सर, मैंने NSUT दिल्ली में ECE किया है। क्या यह भविष्य के लिए प्रासंगिक और स्थिर है। क्या मुझे इसे छोड़कर IPU CSE करना चाहिए?

Ans: नमस्ते स्मार्थ
अगर संभव हो तो सीएसई @ आईपीयू को प्राथमिकता दें। अंतिम निर्णय आपका होगा।
शुभकामनाएँ।
अगर आपको उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

Ramalingam Kalirajan |9140 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2025

Asked by Anonymous - Jun 22, 2025English

Money

नमस्ते सर, मेरे पास FD-5 लाख, स्टॉक-1.5 लाख, MF-3.7 लाख, EPF-1.6 लाख है। मैं हर महीने MF में 15K SIP और स्टॉक में 5K SIP करता हूँ। पति/पत्नी: FD-10 लाख, MF SIP-10K मासिक। हम दोनों के पास 10K प्रति माह की सक्रिय RD और 2L प्रत्येक का स्वास्थ्य बीमा है (मेरी कंपनी द्वारा प्रत्येक के लिए 2L प्रदान किए जाने के अतिरिक्त)। हम दोनों मिलकर 1.8L मासिक कमाते हैं। अगले 10 वर्षों तक 55K मासिक आवास ऋण EMI का भुगतान करना है। हमारे पास जीवन बीमा कवर भी है। हम दोनों 30 वर्ष के हैं और अभी हमारे कोई बच्चे नहीं हैं। हम अपने निवेश की योजना कैसे बना सकते हैं? क्या हमारे SIP सेवानिवृत्ति और बच्चे के भविष्य के लिए कम से कम 3 करोड़ के लक्ष्य कोष के लिए पर्याप्त हैं?क्या स्वास्थ्य बीमा कवर पर्याप्त है?

Ans: आप दोनों ने एक ठोस वित्तीय आधार तैयार किया है। आपके संयुक्त प्रयास अनुशासन और फोकस को दर्शाते हैं। आइए इस पर एक व्यापक 360-डिग्री योजना के साथ काम करें। हम परिसंपत्तियों, एसआईपी रणनीति, बीमा, ऋण, लक्ष्यों की जांच करेंगे और फिर सेवानिवृत्ति और भविष्य के बच्चों की जरूरतों के लिए बारीकियां तय करेंगे। आपका संयुक्त वित्तीय स्नैपशॉट

संयुक्त मासिक आय: रु.1.8 लाख

हाउसिंग लोन EMI: रु.10 वर्षों के लिए 55,000

तरल संपत्ति:

आप: FD रु.5 लाख, स्टॉक रु.1.5 लाख, MF रु.3.7 लाख, EPF रु.1.6 लाख

जीवनसाथी: FD रु.10 लाख, MF SIP रु.10,000, RD रु.10,000

मासिक SIP: आप रु.15,000 (MF) + रु.5,000 (स्टॉक); पति/पत्नी 10,000 रु.

प्रत्येक के लिए आरडी कुल: प्रत्येक के लिए 10,000 रु. मासिक

स्वास्थ्य बीमा: प्रत्येक के लिए 4 लाख रु. कुल (2 लाख स्वयं + 2 लाख नियोक्ता)

जीवन बीमा: पर्याप्त कवर

आप दोनों की उम्र 30 वर्ष है, अभी कोई बच्चा नहीं है, बाद में रिटायरमेंट और बच्चों की योजना बना रहे हैं।

वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन का आकलन

इक्विटी एक्सपोजर: आपकी एसआईपी और स्टॉक होल्डिंग्स (~1 लाख रुपये मासिक निवेश क्षमता)

ऋण एक्सपोजर: एफडी, आरडी, ईपीएफ, लोन ईएमआई

संयुक्त निवेश अच्छा विविधीकरण दिखाते हैं

लेकिन भविष्य के लक्ष्यों के लिए अधिक संरचित आवंटन की आवश्यकता है

आवास ऋण प्रभाव और नकदी प्रवाह

ईएमआई 55,000 रुपये आय का ~30% लेता है

शेष 1.25 लाख रुपये सभी खर्चों और बचत को कवर करते हैं

तरल निवेश और एसआईपी अभी भी टिकाऊ हैं

ईएमआई के साथ-साथ आपातकालीन निधि को बनाए रखना चाहिए

ऋण अच्छी तरह से प्रबंधित है, लेकिन समय-समय पर समीक्षा की आवश्यकता है

बीमा कवर पर्याप्तता

स्वास्थ्य कवर 4 लाख रुपये प्रति व्यक्ति अब ठीक है

समूह कवर रोजगार के बाद नवीनीकृत नहीं हो सकता है

स्वास्थ्य कवर को बढ़ाकर 10 लाख रुपये करने पर विचार करें

मातृत्व या गंभीर बीमारी राइडर जोड़ें बाद में

जीवन बीमा: आपने कहा कि यह पर्याप्त है

सुनिश्चित करें कि कुल राशि देनदारियों और आश्रितों को कवर करती है

जांच करें कि जीवनसाथी के प्रीमियम स्थिर हैं

आपातकालीन निधि और तरलता

वर्तमान FD और RD की कुल राशि लगभग 15 लाख रुपये + EPF है

6-9 महीने के खर्च के बराबर लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड बनाए रखें

लगभग 3-4 लाख रुपये

तरलता से परे अतिरिक्त FD को फिर से आवंटित किया जा सकता है

RD निश्चित लक्ष्यों के लिए हैं; उन्हें ऐसे ही रहने दें

SIP रणनीति और फंड समीक्षा

कुल SIP: 25,000 रुपये मासिक (आप + जीवनसाथी)

आपका स्टॉक SIP 5,000 रुपये मार्गदर्शन के बिना जोखिम बढ़ाता है

प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश को निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है

इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश कम करने या स्थानांतरित करने पर विचार करें

इक्विटी म्यूचुअल फंड नियमित योजनाओं के माध्यम से बेहतर हैं

प्रत्यक्ष योजनाओं में सलाह और अनुशासन की कमी है

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं मूल्य जोड़ती हैं

इंडेक्स फंड से बचें

उनमें सक्रिय जोखिम प्रबंधन की कमी होती है

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजारों के अनुकूल होते हैं

लक्ष्य अवलोकन

3 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस

30 साल का क्षितिज विकास के लिए समय देता है

नियमित इक्विटी SIP आवश्यक हैं

लक्ष्य-विशिष्ट SIP संरचना की सिफारिश की जाती है

बच्चे का भविष्य / शिक्षा निधि

यदि अगले 5-7 वर्षों में बच्चों की योजना बना रहे हैं, तो अभी छोटी SIP बकेट शुरू करें

समय-समय पर वृद्धि और संरेखित फंड रणनीति के साथ लिंक करें

EMI और ऋण-मुक्त समय-सीमा

ईएमआई 10 वर्षों में समाप्त हो जाती है

उस समय, अधिक निवेश योग्य अधिशेष मुक्त हो जाएगा

संपत्ति आवंटन रणनीति

आपके क्षितिज और जोखिम को देखते हुए, सुझाए गए आवंटन:

इक्विटी म्यूचुअल फंड (नियमित योजनाओं के माध्यम से): 60%

प्रत्यक्ष स्टॉक: अधिकतम 5%

ऋण साधन (पीपीएफ, ऋण फंड): 25%

तरल / आपातकालीन: 10%

आपके मौजूदा एफडी और आरडी ऋण और तरलता के रूप में कार्य करते हैं।
धीरे-धीरे पुनर्आवंटन को संरेखित करें:

आरडी को ऋण/आय बकेट के रूप में रखें

सिस्टमेटिक ट्रांसफर के माध्यम से कुछ एफडी अधिशेष को इक्विटी में स्थानांतरित करें

सालाना इक्विटी वजन की निगरानी करें

लक्ष्य-वार निवेश संरचना

1. सेवानिवृत्ति लक्ष्य (25-30 वर्ष)

मल्टी-कैप और फ्लेक्सी-कैप सक्रिय म्यूचुअल फंड (नियमित) का उपयोग करें

शुरुआत में 10,000-15,000 रुपये मासिक आवंटित करें

एसआईपी को सालाना 1,000-2,000 रुपये या बढ़ोतरी के साथ बढ़ाएं

2. बच्चे/शिक्षा लक्ष्य (यदि लागू हो)

5,000 रुपये मासिक का अलग एसआईपी बनाएं

मध्यम रिटर्न और जोखिम के लिए हाइब्रिड या संतुलित फंड का उपयोग करें

आय बढ़ने पर बढ़ाएं

3. लिक्विडिटी और ऋण प्रबंधन

3-4 लाख रुपये लिक्विड/अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में रखें

अनुशासन के लिए आरडी और ईपीएफ को अछूता रखें

4. डायरेक्ट स्टॉक

कुल इक्विटी के अधिकतम 5% तक की सीमा

कोर ग्रोथ के लिए रेगुलर प्लान इक्विटी फंड के माध्यम से आवंटन करें

कर दक्षता और पूंजीगत लाभ प्रबंधन

इक्विटी लॉन्ग टर्म गेन पर सालाना 1.25 लाख रुपये से ऊपर 12.5% टैक्स लगेगा

शॉर्ट-टर्म गेन पर 20% टैक्स लगेगा

डेब्ट फंड पर स्लैब रेट के अनुसार टैक्स लगेगा

टैक्स कम करने के लिए गेन थ्रेशहोल्ड के आधार पर रिडीम करें

रेगुलर प्लान का उपयोग करने से टाइमिंग के लिए सीएफपी मार्गदर्शन मिलता है

वार्षिक समीक्षा और पुनर्संतुलन

अपने सीएफपी के साथ सालाना फंड प्रदर्शन की समीक्षा करें

% विभाजन बनाए रखने के लिए आवंटन को पुनर्संतुलित करें

जोखिम की भूख में बदलाव या नए लक्ष्य आने पर इक्विटी को डेट में शिफ्ट करें

बाजार के दौरान टॉप-अप परिवर्तनों से बचें चोटियाँ

नीति और व्यय निगरानी

मासिक व्यय पर नज़र रखें; सुनिश्चित करें कि यह 55-60 हज़ार रुपये के भीतर रहे

मुद्रास्फीति बनाम FD ब्याज का मूल्यांकन करें; कई कम प्रदर्शन कर सकते हैं

CFP की मदद से कम प्रदर्शन करने वाले ऋण को बेहतर साधनों में बदलें

सुरक्षित और विकास परिसंपत्तियों के बीच स्वस्थ अनुपात बनाए रखें

समय के साथ अपनी योजना को बढ़ाना

जैसे ही EMI समाप्त होती है, अधिशेष को लक्ष्य SIP में पुनर्निर्देशित करें

मुक्त नकदी का उपयोग करने के लिए सेवानिवृत्ति कोष SIP जोड़ें

स्वास्थ्य बीमा को बढ़ाकर 10 लाख रुपये करें

जब परिवार बढ़ता है तो बच्चे की शिक्षा की ज़रूरतों पर विचार करें

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपकी वर्तमान बचत की आदत और जोखिम नियंत्रण मजबूत है।
आप लोन EMI के बाद भी अच्छी कमाई और बचत करते हैं।
बीमा को बढ़ाने की ज़रूरत है, खासकर स्वास्थ्य कवर की।
आपातकालीन निधि बनाने की ज़रूरत है।
संपत्ति का पुनर्संतुलन आपके मध्यम और दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित होगा।
CFP-प्रबंधित योजनाओं के माध्यम से नियमित SIP, सेवानिवृत्ति और भविष्य के लक्ष्यों दोनों का समर्थन करेंगे।
एसआईपी और बीमा में क्रमिक वृद्धि आपके भविष्य की वित्तीय स्थिरता की रीढ़ बनती है। अनुशासित निगरानी और संरचित योजना के साथ, 3 करोड़ रुपये की राशि तक पहुंचना यथार्थवादी है। ईएमआई के बाद, आपका अधिशेष इस वृद्धि को और तेज कर सकता है। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |3760 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 23, 2025

Question by Jatin - Jun 22, 2025English

Career

सर मेरे पास दो विकल्प हैं, एक चंडीगढ़ विश्वविद्यालय से बीटेक सीएसई एआई एंड एमएल और दूसरा जेईई मेन के लिए ड्रॉप लेना, लेकिन मैं एक फ्रेशर छात्र हूं, मेरी 12 वीं की पढ़ाई 2025 में पूरी होगी।

Ans: नमस्ते जतिन
ड्रॉप लेने का विचार छोड़ो। चंडीगढ़ विश्वविद्यालय में CSE AI ML के साथ जाओ। अंतिम निर्णय तुम्हारा होगा।
शुभकामनाएँ।
अगर आपको उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

Prof Suvasish Mukhopadhyay |1552 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Jun 23, 2025

Asked by Anonymous - Jun 22, 2025English

Career

मुझे जेईई मेन्स परीक्षा में 10 लाख रैंक मिली है। मैंने एक साल पढ़ाई छोड़कर फिर से तैयारी करने का फैसला किया है। मेरा बोर्ड पर्सेंटेज 71% है। लेकिन मैं अभी भी चिंतित हूँ कि मैं अच्छे पर्सेंटाइल कैसे लाऊँगा!? क्या इस बारे में मेरा फैसला सही है या नहीं? कृपया मदद करें

Ans: हां, आपका निर्णय सही है।

Radheshyam Zanwar |3760 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 23, 2025

Asked by Anonymous - Jun 22, 2025English

Career

मेरे बेटे ने एसआरएम कट्टनकुलथुर से मैकेनिकल और एमआईटी मणिपाल से ऑटोमोबाइल इंजीनियरिंग की डिग्री हासिल की है। कृपया बताएं कि इन दोनों में से कौन सा विकल्प चुनना बेहतर होगा।

Ans: नमस्ते प्रिय।
SRM में Mech को प्राथमिकता दें। अंतिम निर्णय आपका होगा।
शुभकामनाएँ।
अगर आपको उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

Prof Suvasish Mukhopadhyay |1552 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Jun 23, 2025

Asked by Anonymous - Jun 23, 2025English

Career

मेरी बेटी 9वीं कक्षा में पढ़ती है, वह हमेशा प्रथम स्थान पर रहती है, वह नीट परीक्षा पास करना चाहती है, इसलिए कृपया भौतिकी और गणित के लिए कुछ अच्छी किताबें बताएं ताकि वह उनका संदर्भ लेना शुरू कर सके।

Ans: 9वीं कक्षा के छात्र के लिए भौतिकी और गणित में NEET की तैयारी के लिए, NCERT की पाठ्यपुस्तकों के साथ एक मजबूत आधार बनाने पर ध्यान केंद्रित करें, फिर विशेष संसाधनों के साथ पूरक करें। भौतिकी के लिए, NCERT महत्वपूर्ण है, उसके बाद एच.सी. वर्मा द्वारा भौतिकी की अवधारणाएँ और डी.सी. पांडे द्वारा वस्तुनिष्ठ भौतिकी। गणित के लिए, आरडी शर्मा की कक्षा 9 के लिए गणित से शुरुआत करें

Ramalingam Kalirajan |9140 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2025

Asked by Anonymous - Jun 22, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं 48 वर्षीय अविवाहित महिला हूँ और केंद्र सरकार में काम करती हूँ। मेरा मासिक वेतन 1,35,000 है। मेरे ऊपर कोई ऋण बकाया नहीं है। मैंने शेयर बाजार में 25,000 रुपये निवेश किए हैं, और हर महीने 15,500 रुपये की SIP करती हूँ। 2017 से निम्नलिखित म्यूचुअल फंड में निवेश किया: 1) डीएसपी ब्लैकरॉक टॉप 100 इक्विटी फंड-500 रुपये 2) एचडीएफसी क्रेडिट रिस्क डेब्ट फंड-500 रुपये 3) आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल मिडकैप फंड-1000 रुपये 4) एसबीआई फ्लेक्सीकैप फंड-500 रुपये। जनवरी 2025 से मैंने अतिरिक्त रूप से 1) एसबीआई निफ्टी इंडेक्स फंड-2000 रुपये 2) एसबीआई फ्लेक्सीकैप फंड-5000 रुपये 3) निप्पॉन इंडिया निफ्टी स्मॉल कैप 250 इंडेक्स फंड-2000 रुपये 4) मोतीलाल ओसवाल मिडकैप फंड-2000 रुपये 5) मोतीलाल ओसवाल गोल्ड एंड सिल्वर ईटीएफ फंड ऑफ फंड्स-2000 रुपये में निवेश किया है। टाटा लार्ज एंड मिड कैप फंड रेगुलर प्लान (2003 से) में 40000 रुपये की एकमुश्त राशि का निवेश किया गया है। मेरे पास पीपीएफ में 17 लाख रुपये (1,50,000/वर्ष का योगदान), 14,500 मासिक किराये की आय, एफडी में 8 लाख रुपये, एनपीएस (टियर 1) में हर साल 50,000 रुपये का योगदान है। मेरे मासिक खर्च लगभग 40-50,000 रुपये प्रति माह हैं। क्या मुझे एनपीएस टियर 2 में भी निवेश करना चाहिए? क्या म्यूचुअल फंड में मेरा निवेश सही है? क्या मुझे उनमें और निवेश करना चाहिए और किन फंड में? मेरे बचत खाते में 16 लाख रुपये हैं, जिसमें से मैं 5-6 लाख रुपये आपातकालीन निधि के रूप में रखना चाहता हूं और बाकी निवेश करना चाहता हूं। मुझे इसके बारे में कैसे सोचना चाहिए? चूंकि सरकार मुझे स्वास्थ्य योजना के तहत कवर करती है, इसलिए मैंने कोई मेडिकल बीमा नहीं लिया है। मेरी भविष्य की योजना रिटायरमेंट से 5-6 साल पहले एक घर खरीदने की है (वर्तमान घर को बेचकर) और एक आरामदायक रिटायरमेंट जीवन जीने की। कृपया सुझाव दें।

Ans: आपके पास एक स्थिर सरकारी नौकरी और नियमित वेतन है।

1,35,000 रुपये का मासिक वेतन एक अच्छा आधार है।

कोई ऋण नहीं होने का मतलब है मजबूत वित्तीय स्वास्थ्य।

मासिक खर्च मध्यम है, लगभग 40,000 रुपये से 50,000 रुपये।

यह निवेश के लिए हर महीने अच्छा अधिशेष देता है।

आप किराये की आय के रूप में 14,500 रुपये भी कमाते हैं।

यह आपके नकदी प्रवाह में स्थिरता जोड़ता है।

आपके पास पहले से ही बचत बैंक खाते में 16 लाख रुपये हैं।

8 लाख रुपये एफडी में हैं।

पीपीएफ में 17 लाख रुपये एक मजबूत कर-बचत आधार है।

एनपीएस टियर 1 में 50,000 रुपये का योगदान कर कुशल है।

आप पहले से ही कई चीजें सही कर रहे हैं।

आपातकालीन निधि और तरलता योजना

आप आपातकालीन निधि के रूप में 5-6 लाख रुपये रखना चाहते हैं।

यह आपकी जीवनशैली के लिए उपयुक्त है।

इसे लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म फंड में रखें। बचत बैंक में बहुत ज़्यादा पैसे रखने से बचें। बैंक में बेकार पड़े 10 लाख रुपये खराब प्रदर्शन कर रहे हैं। उस पैसे से ज़्यादा रिटर्न मिलना चाहिए। पूरी रकम को FD में न रखें। ज़रूरत पड़ने पर इसका कुछ हिस्सा इस्तेमाल के लिए रखें। मौजूदा म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा आपने एक्टिव और इंडेक्स फंड दोनों में निवेश किया है। पुरानी होल्डिंग्स: इक्विटी लार्ज-कैप, मिड-कैप, फ्लेक्सीकैप लंबी अवधि के लिए अच्छे हैं। अब एक क्रेडिट रिस्क फंड की ज़रूरत नहीं है। क्रेडिट रिस्क कैटेगरी में डिफॉल्ट का जोखिम होता है। MFD से सहायता लेकर धीरे-धीरे बाहर निकल सकते हैं। हाल ही में SIP में शामिल हैं: कई इंडेक्स फंड और ETF। स्मॉलकैप और मिडकैप में निवेश ज़्यादा है। सोने और चांदी पर एक फंड ऑफ़ फंड। इनमें सुधार की ज़रूरत है। अवलोकन इस प्रकार हैं: फंड में ओवरलैप से अक्षमता हो सकती है। इंडेक्स फंड में निवेश से सीमाएँ आती हैं। इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं, औसत रिटर्न देते हैं।

मंदी के दौरान सक्रिय प्रबंधन के लिए कोई लचीलापन नहीं।

वे बेहतर अवसरों को पकड़ने में विफल रहते हैं।

ट्रैकिंग त्रुटि और सेक्टर वजन असंतुलन चिंता का विषय हैं।

बाजार में सुधार के दौरान, वे समान रूप से कठिन हो जाते हैं।

वे केवल बहुत लंबी अवधि में, धैर्य के साथ काम करते हैं।

इसके बजाय:

सक्रिय फंड पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।

वे बाजार के संकेतों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

इससे जोखिम कम करने और संभावित लाभ बढ़ाने में मदद मिलती है।

सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी समय पर बदलाव का मार्गदर्शन करेगा।

लंबे ट्रैक रिकॉर्ड वाले कुछ अच्छे सक्रिय फंड बेहतर हैं।

नियमित समीक्षा प्रदर्शन और नियंत्रण में सुधार करती है।

गोल्ड और सिल्वर फंड ऑफ फंड:

हेज के रूप में अच्छा है, लेकिन कोर होल्डिंग नहीं है।

इसे पोर्टफोलियो के 5% से अधिक बनाने से बचें।

सोने से लंबी अवधि का रिटर्न औसत है।

चांदी अधिक अस्थिर है।

धन सृजन के लिए नहीं, बल्कि विविधीकरण के लिए उपयोग करें।

प्रत्यक्ष फंड का उल्लेख नहीं किया गया है।
लेकिन अगर आप भविष्य में स्विच करने की योजना बनाते हैं:

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।

फंड मैनेजमेंट के लिए कोई सलाहकार सहायता नहीं।

आप रीबैलेंसिंग, एग्जिट पॉइंट से चूक सकते हैं।

MFD के ज़रिए नियमित प्लान आजीवन सहायता प्रदान करते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार संरचित परिसंपत्ति आवंटन लाता है।

जब निर्णय निर्देशित होते हैं तो फीस के बाद रिटर्न बेहतर हो सकता है।

एसेट एलोकेशन रणनीति

आपको एसेट क्लास में संतुलित निवेश की आवश्यकता है।

यहाँ एक बेहतर संरचना है:

इक्विटी: लगभग 55-60%

ऋण: लगभग 20-25%

PPF + NPS: लगभग 15-20%

सोना + चांदी: लगभग 5%

FD या लिक्विड फंड: केवल आपातकालीन

आप 3-4 गुणवत्ता वाले सक्रिय इक्विटी फंड के साथ कोर बना सकते हैं:

एक फ्लेक्सीकैप

एक लार्ज और मिड-कैप

एक मिडकैप

एक संतुलित एडवांटेज या हाइब्रिड

स्थिरता के लिए एक रूढ़िवादी ऋण फंड जोड़ें।
ओवरलैपिंग या कमज़ोर फंड से स्विच करने के लिए MFD सहायता का उपयोग करें।

कई फंड में छोटी-छोटी SIP से बचें।
इसके बजाय, कम केंद्रित फंड में निवेश करें।
जहाँ फंड अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं, वहाँ SIP राशि बढ़ाएँ।
बार-बार फंड बदलने से बचें।
3+ साल तक होल्डिंग की मानसिकता अपनाएँ।

SIP रणनीति की समीक्षा

15,500 रुपये की मौजूदा SIP अच्छी है।
आप इसे अब उपलब्ध अधिशेष के साथ बढ़ा सकते हैं।
आपके पास इसे बढ़ाकर 25,000 से 30,000 रुपये प्रति माह करने की क्षमता है।
इससे अगले 10-12 वर्षों में रिटायरमेंट कॉर्पस में सुधार होगा।
जब तक ज़रूरत न हो, नई योजनाएँ जोड़ने से बचें।
मौजूदा अच्छे प्रदर्शन करने वाली योजनाओं का उपयोग करें और उन्हें बढ़ाएँ।
हर 6 महीने में फंड रिटर्न को ट्रैक करें।
अपने MFD के परामर्श से खराब प्रदर्शन करने वाली योजनाओं से बाहर निकलें।

PPF और NPS निवेश

PPF:

आप प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये का योगदान करते हैं।

यह कर-मुक्त और सुरक्षित है।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए अच्छा है।

मैच्योरिटी तक योगदान करते रहें।

नामांकन को अपडेट रखें। एनपीएस टियर 1: 50,000 रुपये प्रति वर्ष कर बचत के लिए सहायक है। यह दीर्घकालिक और कम लागत वाला है। इक्विटी में निवेश को समायोजित किया जा सकता है। 60 वर्ष की आयु तक इसे ऐसे ही रहने दें। एनपीएस टियर 2: अनुशंसित नहीं है। कोई कर लाभ नहीं। लॉक-इन लचीलापन खराब है। इसके बजाय म्यूचुअल फंड का उपयोग करना बेहतर है। म्यूचुअल फंड में एसआईपी अधिक तरल और पारदर्शी हैं। आपकी आवास योजना और परिसंपत्ति तरलता आप 5-6 साल बाद एक घर खरीदना चाहते हैं। आप मौजूदा घर को बेचना भी चाहते हैं। यदि यह आवश्यकता आधारित है तो यह ठीक है। लेकिन घर को निवेश के रूप में न लें। इसके लिए बहुत अधिक बचत का उपयोग न करें। रिटायरमेंट फंड पर समझौता न करने का प्रयास करें। सुनिश्चित करें कि तरलता और विविधीकरण बरकरार रहे। घर खरीदने से आपकी वित्तीय स्वतंत्रता बाधित नहीं होनी चाहिए। मेडिकल कवरेज प्लानिंग

आप सरकारी स्वास्थ्य योजना के अंतर्गत आते हैं।
लेकिन व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा की सलाह अभी भी दी जाती है।
सेवानिवृत्ति के बाद, कवरेज सीमित या धीमा हो सकता है।
निजी स्वास्थ्य कवर बाद में बचत की रक्षा करेगा।
अभी टॉप-अप के साथ 10-15 लाख रुपये का कवरेज प्राप्त करें।
पहले लेने पर प्रीमियम कम होता है।
इससे अस्पताल में तेजी से सहायता मिलती है और व्यापक कवरेज मिलता है।
चिकित्सा लागत हर साल बढ़ रही है।
म्यूचुअल फंड लाभ पर कराधान
इक्विटी फंड कर में हाल ही में बदलाव किया गया है।
1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स पर 20% कर लगता है।
डेट फंड के लिए, सभी लाभों पर स्लैब दर पर कर लगता है।
डेट पर अब कोई इंडेक्सेशन नहीं है।
बेचने की योजना समझदारी से बनाएं।
चरणों में लाभ की योजना बनाने के लिए MFD सहायता का उपयोग करें।
इससे एक वर्ष में उच्च कर से बचा जा सकता है।
बार-बार खरीदने और बेचने से बचें।
इक्विटी फंड में कम से कम 3 साल तक निवेशित रहें।
10 लाख रुपये के अधिशेष के लिए सुझाव

अपनी 16 लाख रुपये की बचत में से:

5-6 लाख रुपये आपातकालीन निधि के रूप में रखें।

लिक्विड फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन फंड का उपयोग करें।

FD कम रिटर्न और खराब लिक्विडिटी देता है।

शेष 10 लाख रुपये:

2-3 इक्विटी म्यूचुअल फंड में 5-6 लाख रुपये निवेश करें।

हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 2 लाख रुपये जोड़ें।

1-2 लाख रुपये डेट म्यूचुअल फंड में रखें।

STP का उपयोग करके 3-6 महीनों में एकमुश्त राशि फैलाएं।

नई SIP शुरू करें या मौजूदा फंड में टॉप-अप करें।

इससे विविधीकरण और दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित होगा।
साथ ही अनियोजित जरूरतों के लिए 50,000 रुपये बफर के रूप में रखें।
एक बार में पूरी राशि का निवेश न करें।
धीरे-धीरे निवेश करने से बाजार जोखिम कम होता है।

संपत्ति और नामांकन योजना

कृपया नामांकन की जाँच करें:

बैंक खाते

पीपीएफ

एनपीएस

म्यूचुअल फंड

बीमा पॉलिसी

संपत्ति के दस्तावेज़

अकेली महिलाओं को लाभार्थियों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करने की आवश्यकता है।
इससे विवाद और देरी से बचा जा सकता है।
यदि अभी तक वसीयत नहीं बनाई है तो एक सरल वसीयत बनाएँ।
यदि आपकी संपत्ति या प्राथमिकताएँ बदलती हैं तो नियमित रूप से अपडेट करें।

सेवानिवृत्ति की तैयारी और जीवनशैली निधि

आप अब 48 वर्ष के हैं।
सेवानिवृत्ति 10-12 वर्षों में आ सकती है।
इसलिए अगला दशक धन निर्माण के लिए महत्वपूर्ण है।
आपकी वर्तमान बचत अच्छी है, लेकिन इसे बढ़ावा देने की आवश्यकता है।
आपको इन पर अधिक ध्यान देना चाहिए:

एसआईपी वृद्धि

फंड प्रदर्शन समीक्षा

हर साल संपत्ति पुनर्संतुलन

सेवानिवृत्ति लक्ष्य ट्रैकिंग

चिकित्सा सहायता योजना

तरलता और कराधान योजना

जोखिम भरे रुझानों या आक्रामक उत्पादों से बचें।
सीएफपी-समर्थित एमएफडी से संगति और मार्गदर्शन मायने रखता है।
वार्षिक समीक्षा करें और अपने लक्ष्य कोष के विरुद्ध नज़र रखें।
लक्ष्य कोष से सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय मिलनी चाहिए।

मुद्रास्फीति और चिकित्सा मुद्रास्फीति के लिए कोष को समायोजित करें।

अंत में

आप वित्तीय रूप से अच्छे रास्ते पर हैं।

आपकी बचत, एसआईपी और अनुशासन सराहनीय हैं।

निवेश को अनुकूलित करने और फंड ओवरलैप को कम करने की आवश्यकता है।

उनकी सीमाओं के कारण इंडेक्स फंड से बचें।

मार्गदर्शन के साथ सक्रिय म्यूचुअल फंड बेहतर परिणाम देते हैं।

एनपीएस टियर 2 की सिफारिश नहीं की जाती है।

नियोक्ता द्वारा कवर किए जाने पर भी मेडिकल कवर जरूरी है।

पोर्टफोलियो समीक्षा के लिए सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी समर्थन का उपयोग करें।

सेवानिवृत्ति कोष के लिए एक स्पष्ट योजना बनाएं।

एसेट एलोकेशन के साथ 10 लाख रुपये का निवेश करें।

हर साल विशेषज्ञ की मदद से प्रगति को ट्रैक करें।

आप एक आरामदायक और चिंता मुक्त सेवानिवृत्त जीवन के हकदार हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2025

Asked by Anonymous - Jun 22, 2025English

Money

मैं 35 साल का हूँ, कोचिंग इंडस्ट्री में काम करने वाला एक शिक्षक हूँ, 80 हज़ार प्रति माह कमाता हूँ। मेरे पास 5 हज़ार प्रति माह का SIP है, जीवन बीमा 50 लाख का टर्म प्लान HDFC, मेरे और पत्नी के लिए 10 लाख का स्वास्थ्य बीमा, LIC कवर 4.5 लाख सालाना प्रीमियम लगभग 21 हज़ार। मासिक खर्च 20 हज़ार है, 5 हज़ार SIP, 5 हज़ार PPF और बाकी मैं FD में डालता हूँ। मुझे बताइए कि वित्तीय स्थिरता के लिए क्या यह सही रास्ता है या मुझे कुछ बदलना होगा

Ans: आपने पहले ही कुछ सकारात्मक कदम उठाए हैं। फिर भी, आपकी वित्तीय योजना को मजबूत करने की गुंजाइश है। आइए स्पष्टता के साथ हर पहलू पर कदम दर कदम चर्चा करें।

आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति

आप प्रति माह 80,000 रुपये कमाते हैं।

मासिक खर्च केवल 20,000 रुपये है।

आप SIP में 5,000 रुपये निवेश करते हैं।

आप मासिक PPF में भी 5,000 रुपये का योगदान करते हैं।

बाकी राशि सावधि जमा (FD) में जाती है।

आपके पास 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस है।

आप अपने और अपने जीवनसाथी के लिए 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा रखते हैं।

आपके पास प्रति वर्ष लगभग 4.5 लाख रुपये का LIC कवर है।

बचत में आपका अनुशासन, कम खर्च और मुख्य बीमा रखना आपकी खूबियाँ हैं।

अपने बीमा कवर का मूल्यांकन करें

50 लाख रुपये का टर्म प्लान अपर्याप्त हो सकता है।

यह रिटायरमेंट तक आय हानि को कवर करता है।
- टर्म कवर को कम से कम छह से आठ गुना वार्षिक आय तक बढ़ाने पर विचार करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं वित्तीय आश्रितों और ऋण के साथ कवर को संरेखित करने का सुझाव देता हूं।

आप दोनों के लिए 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा नियमित स्वास्थ्य घटनाओं के लिए अच्छा है।

सुनिश्चित करें कि इसमें आपके जीवनसाथी को लगातार शामिल किया जाए।

समय-समय पर सह-भुगतान, बहिष्करण और उप-सीमाओं की जाँच करें।

बाद में ज़रूरत पड़ने पर मातृत्व कवर या गंभीर बीमारी राइडर्स जोड़ने का मूल्यांकन करें।

LIC की पारंपरिक योजना जिसकी लागत 21,000 रुपये सालाना है:

पारंपरिक योजनाएँ अक्सर कर के बाद 4-5% से कम रिटर्न देती हैं।

ये शुद्ध सुरक्षा से ज़्यादा बचत की तरह काम करती हैं।

अधिक रिटर्न के लिए MFD के ज़रिए म्यूचुअल फंड में सरेंडर करने और फिर से निवेश करने पर विचार करें।

नियमित फंड निवेश आपको सलाह, पुनर्संतुलन और व्यक्तिगत योजना बनाने में मदद करता है।

आपातकालीन निधि और तरलता

वर्तमान FD में आपका अधिशेष रहता है।

FD में तरलता और सुरक्षा मिलती है, लेकिन कर के बाद कम रिटर्न मिलता है।

6-9 महीने के जीवन-यापन व्यय के लिए एक ठोस आपातकालीन निधि आवश्यक है।

आपके लिए, यह 1.2 लाख-1.5 लाख रुपये है।

इसे लिक्विड फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन डेब्ट फंड में बनाए रखें।

इससे अधिक एफडी को अन्य लक्ष्यों में स्थानांतरित किया जा सकता है।

लाभ: एफडी की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न।

एफडी लैडरिंग को न्यूनतम रखें - केवल आवश्यकता पड़ने पर स्थिर रिटर्न के लिए।

एसआईपी और एसेट एलोकेशन समीक्षा

एसआईपी राशि आपकी आय की तुलना में मामूली है।

वर्तमान में 5,000 रुपये मासिक निवेश कर रहा हूँ।

लक्ष्य: भविष्य की जरूरतों के अनुरूप एसआईपी को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

डायरेक्ट प्लान से रेगुलर प्लान में निवेश शैली बदलें।

डायरेक्ट फंड में विशेषज्ञ मार्गदर्शन और आवधिक समीक्षा की कमी होती है।

सीएफपी के माध्यम से एमएफडी लक्ष्य संरेखण, सेक्टर चेक और पुनर्संतुलन सहायता प्रदान करता है।

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान व्यवहार संबंधी कोचिंग एक प्लस है।

आपने इंडेक्स फंड का उपयोग करने का उल्लेख नहीं किया है। यह ठीक है—सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम-समायोजित दीर्घकालिक रिटर्न के लिए बेहतर हैं।

दीर्घकालिक लक्ष्य और निवेश रणनीति

35 वर्ष की आयु में, सेवानिवृत्ति एक दीर्घकालिक लक्ष्य (20-25 वर्ष) है।

इक्विटी फंड लंबी अवधि के लिए उपयुक्त हैं।

केवल मामूली पीपीएफ निवेश मुद्रास्फीति को पूरी तरह से मात नहीं दे सकता है।

स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें:

सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान आवश्यक है (उदाहरण के लिए, 1.5-2 करोड़)।

अन्य लक्ष्य: बच्चों की शिक्षा, घर, स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थिति, यात्रा।

अलग-अलग एसआईपी बकेट बनाएं:

सेवानिवृत्ति के लिए लक्ष्य-आधारित एसआईपी।

भविष्य की अन्य जरूरतों के लिए एक और एसआईपी।

एसआईपी में वार्षिक वृद्धि को स्वचालित करें।

हर साल 1,000-2,000 रुपये या आय में वृद्धि के साथ बढ़ाएँ।

मुद्रास्फीति और विकास की जरूरतों के साथ तालमेल रखने में मदद करता है।

एसेट एलोकेशन: इक्विटी बनाम डेट

कम खर्च और स्थिर आय के साथ, आप 60-70% इक्विटी में आवंटित कर सकते हैं।

शेष 30-40% स्थिरता के लिए डेट या सुरक्षित साधनों में निवेश करें।

अनुशंसित पोर्टफोलियो संरचना:

इक्विटी (नियमित योजनाओं के माध्यम से म्यूचुअल फंड) - 60-70%

डेट - 20-30% (एफडी, पीपीएफ, लिक्विड फंड)

आपातकालीन/लिक्विड - 10%

यह संतुलन आपकी समयसीमा के अनुरूप विकास और सुरक्षा देता है।

पीपीएफ मूल्यांकन

5,000 रुपये प्रति माह का पीपीएफ योगदान ठीक है।

लेकिन पीपीएफ में लंबी लॉक-इन और निश्चित दर है।

इसे सुरक्षा जाल और सेवानिवृत्ति टॉप-अप के रूप में उपयोग करें।

लंबी अवधि की मुद्रास्फीति को मात देने के लिए इक्विटी फंड के माध्यम से अधिक निवेश करें।

बीमा और पॉलिसी का पुनर्मूल्यांकन

LIC की पारंपरिक पॉलिसी: सरेंडर पर विचार करें।

सरेंडर के बाद लाभ कम हो सकता है।

बेहतर रिटर्न के लिए CFP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में स्विच करें।

CFP समय, कर निहितार्थ और फंड विकल्पों का मार्गदर्शन करेगा।

टर्म इंश्योरेंस कवर को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

अगर जीवनसाथी कम कमाता है या आश्रित है तो जीवनसाथी कवरेज जोड़ें।

आय वृद्धि या देनदारियों (जैसे, बाद में होम लोन) के अनुसार कवर को संरेखित करें।

पूरक सुरक्षा:

गंभीर बीमारी कवर आपात स्थिति में मदद कर सकता है।

अभी या बाद में टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा या गंभीर बीमारी राइडर जोड़ें।

सेवानिवृत्ति योजना

सेवानिवृत्ति 25-30 साल दूर है।

इक्विटी प्राथमिक उपकरण होना चाहिए।

SIP के माध्यम से एक व्यवस्थित सेवानिवृत्ति निधि शुरू करें।

मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड शामिल करें।

हर साल आवंटन की समीक्षा करें।

जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, धीरे-धीरे जोखिम प्रोफ़ाइल कम करें।

बच्चों की शिक्षा / भविष्य की योजना

भले ही आपके पास अभी बच्चे न हों, लेकिन भविष्य के खर्चों की योजना बनाने की ज़रूरत है।

बच्चों के लक्ष्यों के लिए समर्पित एक छोटा सा लक्ष्य SIP शुरू करने पर विचार करें।

अगर आप 5-10 साल में बच्चे या शिक्षा की ज़रूरतों की योजना बना रहे हैं, तो पहले से ही योजना बना लें।

कर योजना

PPF ब्याज कर-मुक्त है।

FD ब्याज स्लैब के अनुसार कर योग्य है।

म्यूचुअल फंड लाभ:

इक्विटी LTCG पर 12.5% (वार्षिक 1.25 लाख रुपये से ऊपर) कर लगाया जाता है।

STCG पर 20% कर लगाया जाता है।

डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

MFD का उपयोग करने से रिडेम्पशन टाइमिंग को अनुकूलित करने में मदद मिलती है।

व्यय व्यवहार की निगरानी

आपके खर्च 20,000 रुपये मासिक हैं।

इससे 60,000 रुपये की बड़ी बचत होती है।

सुनिश्चित करें कि व्यय ट्रैकिंग सुसंगत है।

बचत विस्तार की पहचान करने के लिए सालाना जीवनशैली व्यय का पुनर्मूल्यांकन करें।

फीस, बीमा अतिरिक्त, सदस्यता स्लिपेज जैसी छिपी हुई लागतों से बचें।

कार्य योजना सारांश

लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में 6 महीने के खर्च का प्रबंध करें।

LIC पॉलिसी सरेंडर करें और CFP के माध्यम से फंड को MF में स्थानांतरित करें।

लक्ष्य के अनुसार SIP को बढ़ाकर 10,000 रुपये मासिक करें।

CFP के साथ डायरेक्ट फंड प्लान को नियमित प्लान में बदलें।

टर्म प्लान कवर बढ़ाएँ और जीवनसाथी को स्वास्थ्य बीमा में जोड़ें।

लक्ष्य-आधारित SIP बकेट (सेवानिवृत्ति, बच्चे, यात्रा) शुरू करें।

PPF बनाए रखें लेकिन आय से अधिक प्रतिबद्धता कम करें।

सक्रिय इक्विटी फंडों के साथ बने रहें—कोई इंडेक्स या ETF नहीं।

एसेट मिक्स और फंड प्रदर्शन की सालाना समीक्षा करें।

आय बढ़ने पर SIP और बीमा को समायोजित करें।

अंत में

अनुशासन और मजबूत बचत की आदत के साथ आप सही रास्ते पर हैं।
फिर भी, आपकी योजना को और अधिक कुशल बनाने की गुंजाइश है।
पारंपरिक नीतियों को त्यागने से विकास के लिए धन मुक्त होता है।
लक्ष्य-आधारित और नियमित योजना SIP पर स्विच करने से स्पष्टता मिलती है।
आपातकालीन निधि सुरक्षा सुनिश्चित करती है।
टर्म कवर बढ़ाने से सुरक्षा मजबूत होती है।
लक्ष्य-टैग SIP बकेट फंड को उद्देश्यों के अनुरूप बनाते हैं।
लगातार समीक्षा और CFP मार्गदर्शन के साथ, आप तेजी से वित्तीय स्थिरता प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Prof Suvasish Mukhopadhyay |1552 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Jun 23, 2025

Asked by Anonymous - Jun 23, 2025English

Career

नमस्ते, मेरी बेटी NMIMS मुंबई में कंप्यूटर इंजीनियरिंग और KJSCE विद्याविहार में इलेक्ट्रॉनिक्स और कंप्यूटर की पढ़ाई कर रही है। हम मुंबई में रहते हैं। कौन सा विकल्प बेहतर है, कृपया मार्गदर्शन करें।

Ans: एनएमआईएमएस मुंबई में कंप्यूटर इंजीनियरिंग और केजेएससीई विद्याविहार में इलेक्ट्रॉनिक्स और कंप्यूटर के लिए, केजेएससीई विद्याविहार का इलेक्ट्रॉनिक्स और कंप्यूटर प्रोग्राम आम तौर पर अधिकांश छात्रों के लिए एक बेहतर विकल्प माना जाता है, खासकर इसकी स्थापित प्रतिष्ठा, मजबूत प्लेसमेंट रिकॉर्ड और कम शुल्क संरचना को देखते हुए। हालाँकि, एनएमआईएमएस की अपनी खूबियाँ हैं, खासकर इसकी मजबूत ब्रांड पहचान और नया, संभावित रूप से अधिक विशिष्ट पाठ्यक्रम।

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