7 साल बाद हर महीने 1.5 लाख रुपए कमाने के लिए कितनी रकम की जरूरत होगी। मौजूदा निवेश इस प्रकार हैं:- एमएफ- 46 लाख रुपए ईपीएफ- 22 लाख रुपए स्टॉक- 2.5 लाख रुपए पूंजी वृद्धि के लिए ऑफिस स्पेस में 30 लाख रुपए का निवेश किया। एमएफ एसआईपी- 40 हजार...

7 साल बाद हर महीने 1.5 लाख रुपए कमाने के लिए कितनी रकम की जरूरत होगी। मौजूदा निवेश इस प्रकार हैं:- एमएफ- 46 लाख रुपए ईपीएफ- 22 लाख रुपए स्टॉक- 2.5 लाख रुपए पूंजी वृद्धि के लिए ऑफिस स्पेस में 30 लाख रुपए का निवेश किया। एमएफ एसआईपी- 40 हजार रुपए प्रति महीना वीपीएफ- 14 हजार रुपए प्रति महीना खुद का घर और 4.5 लाख रुपए का एक कार लोन।

Ans: सात साल बाद हर महीने 1.5 लाख रुपये कमाने के लिए एक मजबूत वित्तीय योजना बनाने के लिए सावधानीपूर्वक विश्लेषण और रणनीतिक योजना की आवश्यकता होती है। आपके मौजूदा निवेश, SIP और बचत सराहनीय हैं, लेकिन आइए देखें कि इस लक्ष्य को व्यापक तरीके से कैसे हासिल किया जाए।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को समझना
मासिक आय की आवश्यकता
आपका लक्ष्य सात साल बाद हर महीने 1.5 लाख रुपये कमाना है। इस राशि से आपके रहने के खर्च, मुद्रास्फीति और अन्य वित्तीय ज़रूरतें पूरी होनी चाहिए।

निवेश समय सीमा
आपका निवेश समय सीमा सात साल है, जो एक मध्यम अवधि है। यह समय सीमा विकास और सुरक्षा के बीच एक संतुलित दृष्टिकोण की अनुमति देती है।

वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन
वर्तमान निवेश
आपके मौजूदा निवेश में शामिल हैं:

म्यूचुअल फंड: 46 लाख रुपये
कर्मचारी भविष्य निधि (EPF): 22 लाख रुपये
स्टॉक: 2.5 लाख रुपये
कार्यालय स्थान: 30 लाख रुपये (पूंजी वृद्धि के लिए)
म्यूचुअल फंड में मासिक SIP: 10 लाख रुपये 40,000
स्वैच्छिक भविष्य निधि (VPF): 14,000 रुपये प्रति माह
आपके पास 4.5 लाख रुपये का कार लोन भी है।

मौजूदा संपत्तियाँ
आपकी मौजूदा संपत्तियों में एक ऑफिस स्पेस और आपका अपना घर शामिल है, जो आपके पोर्टफोलियो का महत्वपूर्ण हिस्सा हैं।

आवश्यक कॉर्पस की गणना
प्रति माह 1.5 लाख रुपये बनाने के लिए, आपको पर्याप्त कॉर्पस की आवश्यकता है। यह गणना मुद्रास्फीति, निवेश पर रिटर्न और निकासी दर पर विचार करती है।

कॉर्पस का अनुमान लगाना
मान लें कि सालाना 4% की सुरक्षित निकासी दर है। प्रति माह 1.5 लाख रुपये बनाने के लिए, आपको सालाना 18 लाख रुपये की आवश्यकता है। इसलिए, आवश्यक कॉर्पस 4.5 करोड़ रुपये (18 लाख रुपये / 0.04) है।

अपने निवेश को बढ़ाना
म्यूचुअल फंड निवेश
आपका वर्तमान म्यूचुअल फंड निवेश 46 लाख रुपये है, जिसमें मासिक SIP 40,000 रुपये है। सात वर्षों में, यह काफी बढ़ सकता है। अपने SIP जारी रखें और अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ राशि बढ़ाने पर विचार करें।

EPF और VPF योगदान
आपका EPF 22 लाख रुपये है, जिसमें मासिक VPF योगदान 14,000 रुपये है। EPF एक स्थिर रिटर्न प्रदान करता है, और आपके VPF योगदान को बढ़ाने से आपकी सेवानिवृत्ति राशि बढ़ सकती है।

स्टॉक निवेश
आपका स्टॉक निवेश 2.5 लाख रुपये है। जबकि स्टॉक उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, वे उच्च जोखिम के साथ आते हैं। अच्छी तरह से शोध किए गए स्टॉक में निवेश करें या विविध निवेश के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

ऑफिस स्पेस निवेश
आपने ऑफिस स्पेस में 30 लाख रुपये का निवेश किया है। पूंजी वृद्धि के लिए इस निवेश पर नज़र रखें, लेकिन नकदी की ज़रूरतों के लिए रियल एस्टेट पर ज़्यादा निर्भर न हों।

एसेट एलोकेशन रणनीति
विविध पोर्टफोलियो
इक्विटी, डेट और अन्य परिसंपत्तियों को संतुलित करते हुए एक विविध पोर्टफोलियो बनाएँ। विविधीकरण जोखिम को कम करता है और समय के साथ रिटर्न बढ़ाता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं जो बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। ये फंड संभावित रूप से इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

डायरेक्ट फंड से बचना
डायरेक्ट फंड के लिए निवेशकों को अपने निवेश का प्रबंधन करना पड़ता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर प्रबंधन और बेहतर वित्तीय परिणाम सुनिश्चित होते हैं।

मुद्रास्फीति और उसका प्रभाव
मुद्रास्फीति के लिए समायोजन
समय के साथ मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम करती है। सालाना 6-7% की औसत मुद्रास्फीति दर को ध्यान में रखें। अपनी मनचाही जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आपके निवेश को मुद्रास्फीति से आगे निकल जाना चाहिए।

कर नियोजन
कुशल कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन रिटर्न को बढ़ाता है। EPF, VPF और इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) जैसे कर-बचत साधनों का उपयोग करें। व्यक्तिगत कर नियोजन रणनीतियों के लिए CFP से परामर्श करें।

जोखिम प्रबंधन
बीमा कवरेज
पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। ये सुरक्षा आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए आवश्यक हैं।

आपातकालीन निधि
6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि अप्रत्याशित परिस्थितियों के दौरान वित्तीय कुशन के रूप में कार्य करती है।

विकास के लिए रणनीतिक निवेश
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)
म्यूचुअल फंड में अपने SIP जारी रखें। SIP रुपये की लागत औसत और चक्रवृद्धि का लाभ प्रदान करते हैं, जो उन्हें दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श बनाता है।

इक्विटी एक्सपोजर
उच्च विकास क्षमता के लिए इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ। इस उद्देश्य के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड, संतुलित फंड या प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश पर विचार करें।

निगरानी और समीक्षा
नियमित वित्तीय समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। प्रदर्शन, बाजार की स्थितियों और बदलते वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।

पेशेवर मार्गदर्शन
अपनी वित्तीय योजना को प्रबंधित करने में आपकी सहायता के लिए एक CFP को नियुक्त करें। एक CFP विशेषज्ञ सलाह प्रदान करता है, यह सुनिश्चित करता है कि आपके वित्तीय निर्णय आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हों।

कार्यान्वयन के लिए व्यावहारिक कदम
SIP राशि बढ़ाएँ
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ। यह अभ्यास आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप निरंतर निवेश वृद्धि सुनिश्चित करता है।

एसेट एलोकेशन को अनुकूलित करें
वांछित एसेट एलोकेशन को बनाए रखने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें। यह रणनीति जोखिम को प्रबंधित करने और रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद करती है।

ग्रोथ एसेट्स में निवेश करें
इक्विटी और इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसी ग्रोथ एसेट्स में निवेश को प्राथमिकता दें। ये एसेट्स लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न देते हैं, जो आपके कॉर्पस लक्ष्य को पूरा करने के लिए ज़रूरी है।

वित्तीय नियोजन के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। मौजूदा निवेशों को लंबी अवधि के लक्ष्यों के साथ संतुलित करना बेहतरीन वित्तीय अनुशासन और दूरदर्शिता को दर्शाता है।

कई निवेशों का प्रबंधन करना और भविष्य की योजना बनाना भारी पड़ सकता है। अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपका समर्पण सराहनीय है।

दीर्घकालिक वित्तीय नियोजन
सेवानिवृत्ति नियोजन
अपने अन्य लक्ष्यों के साथ-साथ सेवानिवृत्ति की योजना बनाना शुरू करें। आप जितनी जल्दी शुरू करेंगे, आपके निवेश को बढ़ने के लिए उतना ही ज़्यादा समय मिलेगा, जिससे एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित होगी।

सेवानिवृत्ति निधि
सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF) या कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) जैसे सेवानिवृत्ति-विशिष्ट निधियों में निवेश करें। ये निधि कर लाभ के साथ लंबी अवधि की वृद्धि प्रदान करती हैं।

अंतिम जानकारी
सात साल बाद 1.5 लाख रुपये मासिक उत्पन्न करने वाली निधि प्राप्त करने के लिए अनुशासित योजना और रणनीतिक निवेश की आवश्यकता होती है। एक विविध पोर्टफोलियो बनाकर, एसआईपी योगदान बढ़ाकर और अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करके, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को नियुक्त करने से यह सुनिश्चित होता है कि आपको अपनी अनूठी स्थिति के अनुरूप पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त हो। अपने परिवार की वित्तीय भलाई के प्रति आपका समर्पण और योजना बनाने के प्रति सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। सही रणनीतियों और समर्थन के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं और अपने परिवार के लिए एक समृद्ध भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप खर्चों के प्रबंधन, नियमित निवेश और आपातकालीन निधि रखने के मामले में पहले से ही अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं। आइए अब 10 वर्षों में 1.5 लाख रुपये मासिक आय अर्जित करने के आपके लक्ष्य पर नज़र डालें।

आय और व्यय का संक्षिप्त विवरण
संयुक्त मासिक आय: 2.6 लाख रुपये (शुद्ध)

किराये से आय: 15,000 रुपये

कुल मासिक आय: 2.75 लाख रुपये

मासिक खर्च: 60,000 रुपये

गृह ऋण की ईएमआई: 42,000 रुपये

कार लीज़ कटौती: 40,000 रुपये

शुद्ध मासिक बचत क्षमता: 1.33 लाख रुपये (लगभग)

आप पहले से ही 36,000 रुपये मासिक एसआईपी के माध्यम से निवेश कर रहे हैं। यह उत्साहजनक है।

मौजूदा संपत्तियों का अवलोकन
प्रत्यक्ष इक्विटी म्यूचुअल फंड में 19 लाख रुपये (नियमित एसआईपी: 36,000 रुपये)

प्रत्यक्ष शेयरों में 3.5 लाख रुपये

सावधि जमा (आपातकालीन निधि) में 5 लाख रुपये

दो अचल संपत्तियाँ (जिनमें से एक किराया देती है)

पीपीएफ, ईपीएफ या बीमा-आधारित निवेश का कोई उल्लेख नहीं

यह इक्विटी और रियल एस्टेट में अच्छे विविधीकरण को दर्शाता है। हालाँकि, कुछ क्षेत्रों में पुनर्संतुलन की आवश्यकता है।

आपके वित्तीय लक्ष्य पर अंतर्दृष्टि
लक्ष्य: 10 वर्षों में 1.5 लाख रुपये मासिक आय
मुद्रास्फीति के लिए समायोजित: आज 1.5 लाख रुपये 10 वर्षों में 3 लाख रुपये (लगभग) के समान लगेंगे
लक्ष्य की प्रकृति: 10 वर्षों के बाद निष्क्रिय आय सृजन

आपका लक्ष्य आय प्रतिस्थापन है, न कि एकमुश्त धन। आप वित्तीय स्वतंत्रता का लक्ष्य बना रहे हैं।

भविष्य में 3 लाख रुपये की आय उत्पन्न करने के लिए, आपको एक बड़ी राशि की आवश्यकता होगी। इसे कम अस्थिरता वाली और आय-उत्पादक संपत्तियों के लिए अच्छी तरह से योजनाबद्ध किया जाना चाहिए।

10 वर्षों में आवश्यक कोष
आपको 10 वर्षों में लगभग 5 से 6 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी। यह अनुमान मध्यम निकासी दर और आय मुद्रास्फीति को मानकर लगाया गया है।

यह कोष निम्नलिखित की अनुमति देगा:

3 लाख रुपये मासिक निकासी

दीर्घकालिक कोष स्थिरता

चिकित्सा, यात्रा, जीवनशैली लागतों के लिए मार्जिन

यह एक गतिशील संख्या है। यह आपके परिसंपत्ति रिटर्न, मुद्रास्फीति और जीवनशैली में बदलाव के आधार पर थोड़ा बदल सकती है।

वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन का मूल्यांकन
आइए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से प्रत्येक घटक का विश्लेषण करें:

म्यूचुअल फंड (डायरेक्ट प्लान)
आपने 19 लाख रुपये निवेश किए हैं और 36,000 रुपये मासिक की SIP करते हैं।

ये डायरेक्ट इक्विटी फंड में हैं।

डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें सहायता की कमी होती है।

डायरेक्ट प्लान के नुकसान:

विशेषज्ञ निगरानी या पुनर्संतुलन की सुविधा नहीं।

बाजार में गिरावट के दौरान कोई मदद नहीं।

अपने जीवन के लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाना मुश्किल।

सीएफपी-प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश के लाभ:

निरंतर सलाह।

लक्ष्य-आधारित योजना।

पुनर्संतुलन सहायता।

अस्थिर बाजारों में व्यवहार संबंधी प्रशिक्षण।

एक योग्य म्यूचुअल फंड वितरक (जो एक सीएफपी भी हो) के साथ डायरेक्ट से नियमित योजनाओं में स्विच करने पर विचार करें। इससे आपके निवेश आपके लक्ष्य के साथ बेहतर ढंग से संरेखित होंगे।

प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश
आपके पास स्टॉक में 3.5 लाख रुपये हैं

यह निवेश छोटा है, इसलिए जोखिम सीमित है

दीर्घकालिक धन सृजन के लिए इसे बनाए रखने में कोई समस्या नहीं है

लेकिन जब तक आपके पास समय और कौशल न हो, इसे बढ़ाने से बचें।

स्टॉक में निवेश उच्च जोखिम वाला होता है और इसके लिए समय, शोध और अनुभव की आवश्यकता होती है। दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

एफडी में आपातकालीन निधि
फिक्स्ड डिपॉजिट में 5 लाख रुपये उपयुक्त हैं

8-10 महीने के खर्चों को कवर करता है

इसे अछूता रखें

रिटर्न बढ़ाने के लिए लैडरिंग एफडी पर विचार करें

आप कर-पश्चात बेहतर रिटर्न के लिए अल्ट्रा-शॉर्ट डेट म्यूचुअल फंड पर भी विचार कर सकते हैं।

रियल एस्टेट होल्डिंग्स
एक घर जिसका किराया 15,000 रुपये है

पुणे में एक व्यावसायिक संपत्ति (खाली)

ध्यान रखें:

रियल एस्टेट तरल नहीं है

किराये से मिलने वाली आय कम है

रखरखाव और कर शुद्ध लाभ को कम करते हैं

बिक्री में समय लग सकता है

चूँकि आप बेचने की योजना नहीं बना रहे हैं, इसलिए इन्हें अचल संपत्तियाँ समझें। भविष्य में रियल एस्टेट को निवेश के साधन के रूप में इस्तेमाल करने से बचें। इसके बजाय वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

ऋण और निश्चित दायित्व
42,000 रुपये की ईएमआई के साथ 36 लाख रुपये का गृह ऋण

कार लीज़ 40,000 रुपये मासिक

कुल निश्चित व्यय: 82,000 रुपये प्रति माह

यदि संभव हो तो ऋण 10 साल से पहले चुका देना चाहिए। जल्दी चुकाने से तनाव कम होगा और बचत क्षमता बढ़ेगी।

प्रबंधन रणनीतियाँ:

भविष्य के बोनस या प्रोत्साहनों का उपयोग ऋण का समयपूर्व भुगतान करने के लिए करें

नए ऋण लेने से बचें

जीवनशैली मुद्रास्फीति को नियंत्रण में रखें

मासिक बचत क्षमता
ईएमआई और खर्चों के बाद, आप लगभग 1.3 लाख रुपये मासिक बचत करते हैं। आप एसआईपी के माध्यम से 36,000 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं। इससे आपको एसआईपी को 70,000 से 90,000 रुपये तक बढ़ाने की गुंजाइश मिलती है।

अनुशंसित निवेश रणनीति
10 वर्षों में 6 करोड़ रुपये बनाने के लिए, आपको निम्न की आवश्यकता होगी:

1.2 से 1.3 लाख रुपये मासिक का निरंतर निवेश

वार्षिक समीक्षा और पुनर्संतुलन

इक्विटी और हाइब्रिड फंडों में विविधता लाएँ

सीएफपी-प्रमाणित म्यूचुअल फंड वितरक की मदद लें

सुझाया गया फंड मिश्रण:

लार्ज कैप म्यूचुअल फंड

फ्लेक्सी कैप म्यूचुअल फंड

आक्रामक हाइब्रिड म्यूचुअल फंड

मध्यम ब्याज दर वाले मिडकैप फंड

विविधीकरण के लिए 10% तक के अंतर्राष्ट्रीय फंड

इंडेक्स फंड से बचें। यहाँ कारण दिए गए हैं:

इंडेक्स फंड के नुकसान
बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं

निष्क्रिय रणनीति, कोई लचीलापन नहीं

कुछ शेयर कमजोर होने पर भी, इंडेक्स का आँख बंद करके अनुसरण करते हैं

बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते

खराब चक्रों के दौरान पोर्टफोलियो में कोई सुधार नहीं

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन करते हैं। वे बाजार चक्रों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित भी करते हैं।

आपको 10 वर्षों में एक ठोस कोष बनाने के लिए इस फुर्ती की आवश्यकता है।

बीमा योजना
आपने टर्म या स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया है। यह एक बड़ा अंतर है।

कृपया निम्नलिखित सुनिश्चित करें:

अपने लिए 1 से 2 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ कवर

परिवार के लिए 10 से 15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा

ये आपकी योजना को अप्रत्याशित झटकों से बचाते हैं

निवेश के लिए यूलिप या पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियों से बचें। यदि आपके पास कोई है, तो उसे सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति आय रणनीति (10 वर्षों के बाद)
एक बार आपकी जमा राशि तैयार हो जाने पर, आय इनसे प्राप्त हो सकती है:

म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)

हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड से लाभांश विकल्प

PPF/EPF परिपक्वता (यदि कोई हो)

रियल एस्टेट से किराये की आय

कर दक्षता के लिए इन बातों का ध्यान रखें:

पूंजीगत लाभ कराधान (2025-26 से)

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर

ऋण म्यूचुअल फंड पर स्लैब के अनुसार कर

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको SWP का उपयोग करके इस आय को कर-कुशलता से निकालने में मार्गदर्शन कर सकता है।

कर नियोजन
निम्नलिखित रणनीतियों का उपयोग करें:

ईएलएसएस में निवेश करें (1.5 लाख रुपये तक)

धारा 24 के तहत गृह ऋण ब्याज कटौती का दावा करें

धारा 80डी के तहत स्वास्थ्य बीमा

80सी के लिए एचआरए छूट या गृह ऋण मूलधन का उपयोग करें

म्यूचुअल फंड निकासी और किराये की आय से सेवानिवृत्ति के बाद के करों की योजना बनाएँ।

लक्ष्य-आधारित निवेश बकेट
अपने निवेश को इन बकेट में बाँटें:

कोर ग्रोथ बकेट: इक्विटी म्यूचुअल फंड (60% आवंटन)

स्थिरता बकेट: एग्रेसिव हाइब्रिड फंड (30%)

तरलता बकेट: लिक्विड फंड, एफडी (10%)

लक्ष्यों की समीक्षा करते रहें और आवंटन समायोजित करते रहें।

कार्य योजना सारांश
SIP को बढ़ाकर 1.2 लाख रुपये मासिक करें

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें

CFP-प्रमाणित म्यूचुअल फंड वितरक की सेवाओं का उपयोग करें

रियल एस्टेट और इंडेक्स फंड से बचें

हर साल प्रगति पर नज़र रखें

10 साल बाद निकासी चरण की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ

सुरक्षा के लिए बीमा लें

म्यूचुअल फंड और कटौतियों का उपयोग करके कर की योजना बनाएँ

यह योजना आपको 6 करोड़ रुपये का कोष बनाने और 10 साल बाद 3 लाख रुपये मासिक आय अर्जित करने में मदद करेगी।

अंततः
आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं। आपका अनुशासन और जागरूकता सराहनीय है।

सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप 10 वर्षों में आराम से वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं। नियमित रूप से निवेश करते रहें और एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सभी वित्तीय लक्ष्यों पर नज़र रखें।

नए रुझानों या योजनाओं से ध्यान भटकने से बचें। लक्ष्य-आधारित योजना पर ध्यान केंद्रित और धैर्य के साथ टिके रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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