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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 27, 2025English

नमस्कार सर, मैं 34 वर्ष का हूं, मैं और मेरी पत्नी प्रति माह लगभग 2.6 लाख (हाथ में) कमाते हैं और हमारे पास 15 हजार किराये की आय भी है। हमारे पास 36 हजार मासिक एसआईपी के साथ म्यूचुअल फंड (प्रत्यक्ष इक्विटी आधारित) में 19 लाख हैं। हमने सीधे स्टॉक में 3.5 लाख का निवेश किया है। मेरे पास पुणे में एक वाणिज्यिक संपत्ति भी है जो अभी भी खाली है और एक घर है जो ऊपर बताए अनुसार प्रति माह 15 हजार किराये की आय अर्जित करता है। मैंने आपातकालीन निधि के लिए 5 लाख रुपये की एफडी अलग रखी है। मेरा मासिक खर्च लगभग 60 हजार है जिसमें 30 हजार किराया और 30 हजार अन्य खर्च शामिल हैं। देनदारियों की बात करें तो मेरे पास 36 लाख रुपये का होम लोन (42000 रुपये ईएमआई के रूप में) और कंपनी द्वारा लीज पर ली गई कार है,

Ans: आप खर्चों के प्रबंधन, नियमित निवेश और आपातकालीन निधि रखने के मामले में पहले से ही अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं। आइए अब 10 वर्षों में 1.5 लाख रुपये मासिक आय अर्जित करने के आपके लक्ष्य पर नज़र डालें।

आय और व्यय का संक्षिप्त विवरण
संयुक्त मासिक आय: 2.6 लाख रुपये (शुद्ध)

किराये से आय: 15,000 रुपये

कुल मासिक आय: 2.75 लाख रुपये

मासिक खर्च: 60,000 रुपये

गृह ऋण की ईएमआई: 42,000 रुपये

कार लीज़ कटौती: 40,000 रुपये

शुद्ध मासिक बचत क्षमता: 1.33 लाख रुपये (लगभग)

आप पहले से ही 36,000 रुपये मासिक एसआईपी के माध्यम से निवेश कर रहे हैं। यह उत्साहजनक है।

मौजूदा संपत्तियों का अवलोकन
प्रत्यक्ष इक्विटी म्यूचुअल फंड में 19 लाख रुपये (नियमित एसआईपी: 36,000 रुपये)

प्रत्यक्ष शेयरों में 3.5 लाख रुपये

सावधि जमा (आपातकालीन निधि) में 5 लाख रुपये

दो अचल संपत्तियाँ (जिनमें से एक किराया देती है)

पीपीएफ, ईपीएफ या बीमा-आधारित निवेश का कोई उल्लेख नहीं

यह इक्विटी और रियल एस्टेट में अच्छे विविधीकरण को दर्शाता है। हालाँकि, कुछ क्षेत्रों में पुनर्संतुलन की आवश्यकता है।

आपके वित्तीय लक्ष्य पर अंतर्दृष्टि
लक्ष्य: 10 वर्षों में 1.5 लाख रुपये मासिक आय
मुद्रास्फीति के लिए समायोजित: आज 1.5 लाख रुपये 10 वर्षों में 3 लाख रुपये (लगभग) के समान लगेंगे
लक्ष्य की प्रकृति: 10 वर्षों के बाद निष्क्रिय आय सृजन

आपका लक्ष्य आय प्रतिस्थापन है, न कि एकमुश्त धन। आप वित्तीय स्वतंत्रता का लक्ष्य बना रहे हैं।

भविष्य में 3 लाख रुपये की आय उत्पन्न करने के लिए, आपको एक बड़ी राशि की आवश्यकता होगी। इसे कम अस्थिरता वाली और आय-उत्पादक संपत्तियों के लिए अच्छी तरह से योजनाबद्ध किया जाना चाहिए।

10 वर्षों में आवश्यक कोष
आपको 10 वर्षों में लगभग 5 से 6 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी। यह अनुमान मध्यम निकासी दर और आय मुद्रास्फीति को मानकर लगाया गया है।

यह कोष निम्नलिखित की अनुमति देगा:

3 लाख रुपये मासिक निकासी

दीर्घकालिक कोष स्थिरता

चिकित्सा, यात्रा, जीवनशैली लागतों के लिए मार्जिन

यह एक गतिशील संख्या है। यह आपके परिसंपत्ति रिटर्न, मुद्रास्फीति और जीवनशैली में बदलाव के आधार पर थोड़ा बदल सकती है।

वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन का मूल्यांकन
आइए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से प्रत्येक घटक का विश्लेषण करें:

म्यूचुअल फंड (डायरेक्ट प्लान)
आपने 19 लाख रुपये निवेश किए हैं और 36,000 रुपये मासिक की SIP करते हैं।

ये डायरेक्ट इक्विटी फंड में हैं।

डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें सहायता की कमी होती है।

डायरेक्ट प्लान के नुकसान:

विशेषज्ञ निगरानी या पुनर्संतुलन की सुविधा नहीं।

बाजार में गिरावट के दौरान कोई मदद नहीं।

अपने जीवन के लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाना मुश्किल।

सीएफपी-प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश के लाभ:

निरंतर सलाह।

लक्ष्य-आधारित योजना।

पुनर्संतुलन सहायता।

अस्थिर बाजारों में व्यवहार संबंधी प्रशिक्षण।

एक योग्य म्यूचुअल फंड वितरक (जो एक सीएफपी भी हो) के साथ डायरेक्ट से नियमित योजनाओं में स्विच करने पर विचार करें। इससे आपके निवेश आपके लक्ष्य के साथ बेहतर ढंग से संरेखित होंगे।

प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश
आपके पास स्टॉक में 3.5 लाख रुपये हैं

यह निवेश छोटा है, इसलिए जोखिम सीमित है

दीर्घकालिक धन सृजन के लिए इसे बनाए रखने में कोई समस्या नहीं है

लेकिन जब तक आपके पास समय और कौशल न हो, इसे बढ़ाने से बचें।

स्टॉक में निवेश उच्च जोखिम वाला होता है और इसके लिए समय, शोध और अनुभव की आवश्यकता होती है। दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

एफडी में आपातकालीन निधि
फिक्स्ड डिपॉजिट में 5 लाख रुपये उपयुक्त हैं

8-10 महीने के खर्चों को कवर करता है

इसे अछूता रखें

रिटर्न बढ़ाने के लिए लैडरिंग एफडी पर विचार करें

आप कर-पश्चात बेहतर रिटर्न के लिए अल्ट्रा-शॉर्ट डेट म्यूचुअल फंड पर भी विचार कर सकते हैं।

रियल एस्टेट होल्डिंग्स
एक घर जिसका किराया 15,000 रुपये है

पुणे में एक व्यावसायिक संपत्ति (खाली)

ध्यान रखें:

रियल एस्टेट तरल नहीं है

किराये से मिलने वाली आय कम है

रखरखाव और कर शुद्ध लाभ को कम करते हैं

बिक्री में समय लग सकता है

चूँकि आप बेचने की योजना नहीं बना रहे हैं, इसलिए इन्हें अचल संपत्तियाँ समझें। भविष्य में रियल एस्टेट को निवेश के साधन के रूप में इस्तेमाल करने से बचें। इसके बजाय वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

ऋण और निश्चित दायित्व
42,000 रुपये की ईएमआई के साथ 36 लाख रुपये का गृह ऋण

कार लीज़ 40,000 रुपये मासिक

कुल निश्चित व्यय: 82,000 रुपये प्रति माह

यदि संभव हो तो ऋण 10 साल से पहले चुका देना चाहिए। जल्दी चुकाने से तनाव कम होगा और बचत क्षमता बढ़ेगी।

प्रबंधन रणनीतियाँ:

भविष्य के बोनस या प्रोत्साहनों का उपयोग ऋण का समयपूर्व भुगतान करने के लिए करें

नए ऋण लेने से बचें

जीवनशैली मुद्रास्फीति को नियंत्रण में रखें

मासिक बचत क्षमता
ईएमआई और खर्चों के बाद, आप लगभग 1.3 लाख रुपये मासिक बचत करते हैं। आप एसआईपी के माध्यम से 36,000 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं। इससे आपको एसआईपी को 70,000 से 90,000 रुपये तक बढ़ाने की गुंजाइश मिलती है।

अनुशंसित निवेश रणनीति
10 वर्षों में 6 करोड़ रुपये बनाने के लिए, आपको निम्न की आवश्यकता होगी:

1.2 से 1.3 लाख रुपये मासिक का निरंतर निवेश

वार्षिक समीक्षा और पुनर्संतुलन

इक्विटी और हाइब्रिड फंडों में विविधता लाएँ

सीएफपी-प्रमाणित म्यूचुअल फंड वितरक की मदद लें

सुझाया गया फंड मिश्रण:

लार्ज कैप म्यूचुअल फंड

फ्लेक्सी कैप म्यूचुअल फंड

आक्रामक हाइब्रिड म्यूचुअल फंड

मध्यम ब्याज दर वाले मिडकैप फंड

विविधीकरण के लिए 10% तक के अंतर्राष्ट्रीय फंड

इंडेक्स फंड से बचें। यहाँ कारण दिए गए हैं:

इंडेक्स फंड के नुकसान
बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं

निष्क्रिय रणनीति, कोई लचीलापन नहीं

कुछ शेयर कमजोर होने पर भी, इंडेक्स का आँख बंद करके अनुसरण करते हैं

बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते

खराब चक्रों के दौरान पोर्टफोलियो में कोई सुधार नहीं

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन करते हैं। वे बाजार चक्रों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित भी करते हैं।

आपको 10 वर्षों में एक ठोस कोष बनाने के लिए इस फुर्ती की आवश्यकता है।

बीमा योजना
आपने टर्म या स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया है। यह एक बड़ा अंतर है।

कृपया निम्नलिखित सुनिश्चित करें:

अपने लिए 1 से 2 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ कवर

परिवार के लिए 10 से 15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा

ये आपकी योजना को अप्रत्याशित झटकों से बचाते हैं

निवेश के लिए यूलिप या पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियों से बचें। यदि आपके पास कोई है, तो उसे सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति आय रणनीति (10 वर्षों के बाद)
एक बार आपकी जमा राशि तैयार हो जाने पर, आय इनसे प्राप्त हो सकती है:

म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)

हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड से लाभांश विकल्प

PPF/EPF परिपक्वता (यदि कोई हो)

रियल एस्टेट से किराये की आय

कर दक्षता के लिए इन बातों का ध्यान रखें:

पूंजीगत लाभ कराधान (2025-26 से)

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर

ऋण म्यूचुअल फंड पर स्लैब के अनुसार कर

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको SWP का उपयोग करके इस आय को कर-कुशलता से निकालने में मार्गदर्शन कर सकता है।

कर नियोजन
निम्नलिखित रणनीतियों का उपयोग करें:

ईएलएसएस में निवेश करें (1.5 लाख रुपये तक)

धारा 24 के तहत गृह ऋण ब्याज कटौती का दावा करें

धारा 80डी के तहत स्वास्थ्य बीमा

80सी के लिए एचआरए छूट या गृह ऋण मूलधन का उपयोग करें

म्यूचुअल फंड निकासी और किराये की आय से सेवानिवृत्ति के बाद के करों की योजना बनाएँ।

लक्ष्य-आधारित निवेश बकेट
अपने निवेश को इन बकेट में बाँटें:

कोर ग्रोथ बकेट: इक्विटी म्यूचुअल फंड (60% आवंटन)

स्थिरता बकेट: एग्रेसिव हाइब्रिड फंड (30%)

तरलता बकेट: लिक्विड फंड, एफडी (10%)

लक्ष्यों की समीक्षा करते रहें और आवंटन समायोजित करते रहें।

कार्य योजना सारांश
SIP को बढ़ाकर 1.2 लाख रुपये मासिक करें

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें

CFP-प्रमाणित म्यूचुअल फंड वितरक की सेवाओं का उपयोग करें

रियल एस्टेट और इंडेक्स फंड से बचें

हर साल प्रगति पर नज़र रखें

10 साल बाद निकासी चरण की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ

सुरक्षा के लिए बीमा लें

म्यूचुअल फंड और कटौतियों का उपयोग करके कर की योजना बनाएँ

यह योजना आपको 6 करोड़ रुपये का कोष बनाने और 10 साल बाद 3 लाख रुपये मासिक आय अर्जित करने में मदद करेगी।

अंततः
आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं। आपका अनुशासन और जागरूकता सराहनीय है।

सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप 10 वर्षों में आराम से वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं। नियमित रूप से निवेश करते रहें और एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सभी वित्तीय लक्ष्यों पर नज़र रखें।

नए रुझानों या योजनाओं से ध्यान भटकने से बचें। लक्ष्य-आधारित योजना पर ध्यान केंद्रित और धैर्य के साथ टिके रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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