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59 वर्षीय सेवानिवृत्त व्यक्ति जिसके पास 1.9 करोड़ रुपये हैं: क्या मैं 6% वार्षिक वृद्धि के साथ 23 वर्षों के लिए 80,000 रुपये का SWP कर सकता हूँ?

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9743 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 21, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Oct 20, 2024English
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नमस्ते, मैं अभी 59 साल का हुआ हूँ और अगले 2 महीनों में रिटायर हो जाऊँगा। म्यूचुअल फंड और EPF में मेरा कुल कोष 1.9 करोड़ रुपये है। क्या मैं इस फंड के साथ अगले 23 वर्षों के लिए 80,000 रुपये प्रति माह का SWP प्लान कर सकता हूँ, जिसमें मुद्रास्फीति को मात देने के लिए SWP राशि में 6 प्रतिशत की वार्षिक वृद्धि हो? यदि नहीं, तो मुझे कितना कोष लक्ष्य करना चाहिए?

Ans: 59 वर्ष की आयु में, आप अगले दो महीनों में रिटायरमेंट की योजना बना रहे हैं। म्यूचुअल फंड और ईपीएफ में आपका कुल कोष 1.9 करोड़ रुपये है। आप अगले 23 वर्षों के लिए मुद्रास्फीति से निपटने के लिए 6% वार्षिक वृद्धि के साथ 80,000 रुपये प्रति माह की व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) की योजना बनाना चाहते हैं। आइए अपनी योजना का विश्लेषण करें और मूल्यांकन करें कि क्या आपका वर्तमान कोष पर्याप्त है या आपको बड़ी राशि का लक्ष्य रखने की आवश्यकता है।

अपनी निकासी आवश्यकताओं को समझना
आप प्रति माह 80,000 रुपये निकालने का लक्ष्य बना रहे हैं, जो पहले वर्ष में सालाना 9.6 लाख रुपये के बराबर है। 6% वार्षिक वृद्धि के साथ, यह राशि मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए वर्षों में बढ़ेगी। यह एक स्मार्ट दृष्टिकोण है क्योंकि मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी निकासी के मूल्य को कम कर देगी, और वृद्धि सुनिश्चित करती है कि आपकी क्रय शक्ति बरकरार रहे।

यहाँ मुख्य प्रश्न यह है: क्या आपकी 1.9 करोड़ रुपये की राशि 23 वर्षों तक निकासी के इस स्तर को बनाए रखेगी, साथ ही मुद्रास्फीति को मात देने के लिए पर्याप्त वृद्धि भी करेगी?

वृद्धि और रिटर्न के लिए मान्यताएँ
SWP वृद्धि दर: आपने 6% की वार्षिक वृद्धि के लिए कहा है, जिसका अर्थ है कि निकासी राशि दूसरे वर्ष में 84,800 रुपये हो जाएगी, और इसी तरह।

निवेश वृद्धि दर: म्यूचुअल फंड का एक संतुलित पोर्टफोलियो, विशेष रूप से जब इक्विटी और डेट के साथ संरेखित किया जाता है, तो सालाना 8-10% का औसत रिटर्न दे सकता है। इस चर्चा के लिए, आइए एक रूढ़िवादी 8% वार्षिक रिटर्न मान लें।

मुद्रास्फीति: हम लगभग 6% की मुद्रास्फीति को भी ध्यान में रख रहे हैं, जिसका अर्थ है कि क्रय शक्ति बनाए रखने के लिए आपकी निकासी के मूल्य में हर साल वृद्धि की आवश्यकता होगी।

क्या 1.9 करोड़ रुपये की राशि 23 साल तक चलेगी? 80,000 रुपये के मासिक SWP के साथ जो हर साल 6% बढ़ता है, आपको इन प्रमुख कारकों के आधार पर अपने कोष की स्थिरता की गणना करने की आवश्यकता होगी:

कोष ह्रास दर: हर साल, आप पिछले साल की तुलना में अधिक निकासी करेंगे क्योंकि वार्षिक 6% की वृद्धि होती है। यदि आपके निवेश पर रिटर्न लगातार आपकी निकासी दर से बेहतर प्रदर्शन करता है या उससे मेल खाता है, तो कोष लंबे समय तक चल सकता है।

कोष क्षरण का जोखिम: एक जोखिम है कि कोष इतनी तेजी से नहीं बढ़ सकता है कि बढ़ती निकासी की भरपाई कर सके, खासकर उन वर्षों में जब बाजार रिटर्न उम्मीद से कम होता है। जबकि 8% रिटर्न प्राप्त किया जा सकता है, वे हर साल गारंटीकृत नहीं होते हैं। ऐसे मामलों में, आपकी निकासी और पोर्टफोलियो की वृद्धि के बीच अंतर हो सकता है।

इन कारकों के आधार पर, यदि बाजार लगातार 8% रिटर्न नहीं देता है, तो 1.9 करोड़ रुपये का कोष 23 वर्षों में कम पड़ सकता है। एक स्पष्ट तस्वीर देने के लिए, आपके कोष को बढ़ती निकासी का समर्थन करते हुए लगातार बढ़ने की आवश्यकता होगी। यदि बाजार में गिरावट या अन्य कारकों के कारण निकासी वृद्धि से अधिक हो जाती है, तो आपकी निधि अपेक्षा से अधिक तेजी से समाप्त हो सकती है।

अधिक सुरक्षित योजना के लिए निधि को लक्षित करें
अधिक टिकाऊ SWP सुनिश्चित करने के लिए, आपको आदर्श रूप से उच्च निधि को लक्षित करना चाहिए। 23 वर्षों के लिए वार्षिक 6% वृद्धि के साथ, प्रति माह 80,000 रुपये आराम से निकालने के लिए एक अधिक उपयुक्त आंकड़ा लगभग 2.3 करोड़ रुपये से 2.5 करोड़ रुपये हो सकता है।

यह लक्ष्य बाजार में उतार-चढ़ाव के मामले में एक बफर प्रदान करेगा, यह सुनिश्चित करते हुए कि कम रिटर्न वाले वर्षों में भी, आपकी निधि बढ़ती निकासी को बनाए रख सकती है।

आप क्या कर सकते हैं?
यहाँ कुछ कार्रवाई योग्य कदम दिए गए हैं जिन पर आप विचार कर सकते हैं:

सेवानिवृत्ति से पहले अपनी निधि बढ़ाएँ
यदि आप वर्तमान में सेवानिवृत्ति से दो महीने दूर हैं, तो आप अभी भी अपनी निधि बनाने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। अपनी निवेश रणनीति की समीक्षा करना, यह सुनिश्चित करना कि आप विकास-उन्मुख म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, और टॉप-अप योगदान पर विचार करना मदद कर सकता है।

सेवानिवृत्ति निकासी को स्थगित करें
यदि संभव हो, तो आप SWP निकासी को एक या दो साल के लिए स्थगित कर सकते हैं। इससे आपके कोष में और वृद्धि होगी, जिससे आपको अपना SWP शुरू करने पर अधिक वित्तीय मजबूती मिलेगी।

वार्षिक वृद्धि को समायोजित करें
जबकि 6% वार्षिक वृद्धि मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती है, इसे थोड़ा कम करके 4-5% करने से आपके कोष को अधिक राहत मिल सकती है। मुख्य बात यह सुनिश्चित करना है कि आपकी निकासी पोर्टफोलियो की वृद्धि दर से अधिक न हो।

अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं
सुनिश्चित करें कि आपके पास इक्विटी और डेट का संतुलित पोर्टफोलियो है। इक्विटी समय के साथ आपके कोष को बढ़ाने में मदद कर सकती है, जबकि डेट स्थिरता प्रदान करता है और जोखिम को कम करता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी ज़रूरतों के आधार पर सही परिसंपत्ति आवंटन को डिज़ाइन करने में आपकी मदद कर सकता है।

कर-कुशल निकासी पर विचार करें
म्यूचुअल फंड के साथ, दीर्घकालिक और अल्पकालिक पूंजीगत लाभ के कराधान पर विचार करना चाहिए। इक्विटी म्यूचुअल फंड ऋण फंड की तुलना में लंबे समय में अधिक कर-कुशल हैं। यह सुनिश्चित करना कि आपके पास सही संतुलन है, आपकी निकासी पर कर देनदारियों को कम कर सकता है।

परिसंपत्ति आवंटन की भूमिका
रिटर्न उत्पन्न करना जारी रखने के लिए आपके कोष को निवेशित रहने की आवश्यकता होगी। इसलिए, इक्विटी और डेट का मिश्रण होना बहुत ज़रूरी है:

विकास के लिए इक्विटी: इक्विटी म्यूचुअल फंड ज़्यादा लंबी अवधि के रिटर्न दे सकते हैं। हालाँकि, वे अस्थिरता के साथ आते हैं, इसलिए अपने फंड का एक हिस्सा यहाँ आवंटित करना ज़रूरी है, खासकर 23 साल की योजना के लिए ज़रूरी लंबी अवधि के विकास के लिए।

स्थिरता के लिए डेट: डेट फंड आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करेंगे और सुनिश्चित करेंगे कि आपका कोष उच्च जोखिमों के संपर्क में न आए। इक्विटी और डेट को संतुलित करने से यह सुनिश्चित होता है कि आप जोखिम को कम करते हुए विकास को पकड़ सकते हैं।

अंतिम जानकारी
आपका मौजूदा 1.9 करोड़ रुपये का कोष पर्याप्त है, लेकिन 23 साल तक 80,000 रुपये प्रति महीने की बढ़ती SWP को बनाए रखने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। 2.3 करोड़ रुपये से 2.5 करोड़ रुपये का कोष लक्ष्य करना ज़्यादा सुरक्षित होगा, जो लचीलापन और स्थिरता प्रदान करेगा।

यहाँ आपको क्या विचार करना चाहिए:

रणनीतिक निवेश के ज़रिए अपने रिटायरमेंट कोष को बढ़ाएँ।

सतत विकास के लिए इक्विटी और ऋण का संतुलित मिश्रण सुनिश्चित करें।

अपनी निकासी पर अधिक बोझ डालने से बचने के लिए कर दक्षता की योजना बनाएं।

यदि आवश्यक हो तो अपने कोष को संरक्षित करने के लिए वार्षिक वृद्धि को थोड़ा कम करने पर विचार करें।

इन रणनीतियों का पालन करके, आप अपने सेवानिवृत्ति वर्षों के लिए अधिक टिकाऊ वित्तीय योजना बना सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Asked on - Oct 21, 2024 | Answered on Oct 21, 2024
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प्रिय महोदय, आपके विस्तृत मार्गदर्शन के लिए बहुत-बहुत धन्यवाद। निश्चित रूप से हाइलाइट किए गए बिंदुओं का ध्यान रखा जाएगा
Ans: आपका स्वागत है! यदि आपके पास कोई और प्रश्न है या आपको और सहायता की आवश्यकता है, तो बेझिझक पूछें। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9743 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 07, 2024

Asked by Anonymous - May 03, 2024English
Money
नमस्ते, मैं 58 वर्षीय पुरुष हूँ और अगले 6 महीनों में मैं अपनी नौकरी से सेवानिवृत्त हो जाऊँगा। मैं पिछले लगभग 8 वर्षों से SIP में निवेश कर रहा हूँ और SIP में वर्तमान राशि 1.15 करोड़ रुपये है और मुझे 35 लाख रुपये का सेवानिवृत्ति लाभ मिलेगा। SWP में 6 महीने के बाद 1.5 करोड़ रुपये के कुल कोष के साथ, क्या मैं अगले 23 वर्षों तक 82 वर्ष की आयु तक 65,000 रुपये प्रति माह की मासिक पेंशन प्राप्त कर सकता हूँ? इस 23 वर्ष की अवधि के दौरान, मैं मुद्रास्फीति के प्रभाव का ध्यान रखने के लिए हर साल अपनी पेंशन में 6% की वृद्धि करना चाहता हूँ - क्या 1.5 करोड़ रुपये का मेरा कोष इस आवश्यकता के लिए पर्याप्त है? यदि नहीं, तो मुझे कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?
Ans: आपकी आसन्न सेवानिवृत्ति पर बधाई। आइए आपकी वित्तीय स्थिति और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों का आकलन करें:

आपका वर्तमान SIP निवेश 1.15 करोड़ है और 35 लाख का प्रत्याशित सेवानिवृत्ति लाभ आपके सेवानिवृत्ति कोष के लिए एक ठोस आधार प्रदान करता है।

1.5 करोड़ के कुल कोष के साथ, आप मासिक पेंशन उत्पन्न करने के लिए एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित करने पर विचार कर रहे हैं।

अगले 23 वर्षों के लिए 65,000 की मासिक पेंशन, मुद्रास्फीति से निपटने के लिए 6% की वार्षिक वृद्धि के साथ, आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए एक विचारशील दृष्टिकोण है।

यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आपका कोष इस आवश्यकता के लिए पर्याप्त है, आइए एक त्वरित विश्लेषण करें:

6% की वार्षिक वृद्धि के साथ 23 वर्षों के लिए 65,000 की मासिक पेंशन पर विचार करते हुए, हमें इस अवधि में आवश्यक कुल भुगतान की गणना करने की आवश्यकता है।

इस गणना में प्रारंभिक पेंशन राशि और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए बाद की वार्षिक वृद्धि दोनों शामिल होंगी।

इसके बाद, हम रूढ़िवादी निकासी दर धारणा का उपयोग करके इस पेंशन राशि को उत्पन्न करने के लिए आवश्यक कुल कोष का अनुमान लगाएंगे।

एक बार जब हमारे पास यह आंकड़ा आ जाता है, तो हम कमी या अधिशेष का आकलन करने के लिए इसकी तुलना आपके मौजूदा 1.5 करोड़ के कोष से कर सकते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं सेवानिवृत्ति के दौरान प्रत्याशित व्यय, स्वास्थ्य सेवा लागत और अन्य वित्तीय दायित्वों जैसे कारकों पर विचार करने की सलाह देता हूं।

इस व्यापक विश्लेषण के आधार पर, हम आपकी सेवानिवृत्ति आय आवश्यकताओं को आराम से पूरा करने के लिए आवश्यक इष्टतम लक्ष्य कोष निर्धारित कर सकते हैं।

यदि आपका मौजूदा कोष लक्ष्य से कम है, तो हम अंतर को पाटने के लिए रणनीतियों का पता लगा सकते हैं, जैसे कि आपके एसआईपी योगदान को बढ़ाना या वैकल्पिक निवेश विकल्पों की खोज करना।

याद रखें, सेवानिवृत्ति योजना एक गतिशील प्रक्रिया है, और आवश्यकतानुसार अपनी रणनीति की नियमित समीक्षा और समायोजन करना आवश्यक है।

सेवानिवृत्ति योजना के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है, और मैं हर कदम पर आपकी सहायता करने के लिए यहाँ हूँ।

साथ मिलकर, हम यह सुनिश्चित करेंगे कि आप वित्तीय चिंताओं से मुक्त एक सुरक्षित और संतोषजनक सेवानिवृत्ति का आनंद लें।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9743 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 27, 2024

Asked by Anonymous - Aug 22, 2024English
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प्रिय महोदय, मैं 58 वर्ष का हूँ और हाल ही में अपनी नौकरी से सेवानिवृत्त हुआ हूँ। मेरा PF 1 करोड़ रुपये है और मैं EPF खाते में पैसे रखने के बजाय म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहता हूँ। सर, मुझे अपने मासिक खर्चों के लिए हर महीने 45,000 रुपये की आवश्यकता होगी और आपकी शिक्षा के कारण मुझे SWP के बारे में पता चला। सर, कृपया सलाह दें कि मैं फंड का चयन कैसे करूँ और इन फंड में कितनी राशि निवेश करूँ। क्या 45,000 रुपये की मासिक निकासी दर पर यह कोष 25 साल तक चलेगा। अगर यह 25 साल तक चल सकता है, तो 25 साल के अंत में मेरा कोष कितना होगा। धन्यवाद और आपके उत्तर की उत्सुकता से प्रतीक्षा कर रहा हूँ सादर प्रणाम और ईश्वर मेरा भला करे
Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आपने अपने PF खाते में 1 करोड़ रुपए जमा कर लिए हैं। आप इसे म्यूचुअल फंड में लगाने के बारे में सोच रहे हैं, और यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को देखते हुए एक समझदारी भरा फैसला है। आपकी मासिक ज़रूरत 45,000 रुपए है, और आपने इन खर्चों को पूरा करने के लिए एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) के इस्तेमाल के बारे में सही कहा है।

निवेश उद्देश्य
आपका प्राथमिक लक्ष्य अपने खर्चों के लिए हर महीने 45,000 रुपए जुटाना है, साथ ही यह सुनिश्चित करना है कि आपकी जमा राशि 25 साल तक चलती रहे। आप यह भी जानना चाहते हैं कि इस अवधि के अंत में कोई जमा राशि बचेगी या नहीं।

SWP रणनीति अवलोकन
SWP आपको मासिक रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जबकि आपका बाकी निवेश बढ़ता रहता है। मुख्य बात यह है कि ऐसे फंड का चयन करें जो विकास और स्थिरता के बीच संतुलन प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड का चयन
इक्विटी फंड:

ये फंड उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, जिससे समय के साथ आपकी जमा राशि बढ़ने में मदद मिलती है। हालांकि, वे बाजार जोखिम के साथ आते हैं। लंबी अवधि के विकास के लिए, लार्ज-कैप और मल्टी-कैप श्रेणियों में इक्विटी फंड बेहतर हैं।
हाइब्रिड फंड:

हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं। वे शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम के साथ मध्यम विकास की पेशकश करके एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।
डेट फंड:

डेट फंड अधिक स्थिर होते हैं लेकिन कम रिटर्न देते हैं। वे आपके समग्र पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करते हुए एक कुशन के रूप में कार्य कर सकते हैं।
एसेट एलोकेशन
आपके लक्ष्य और समय क्षितिज को देखते हुए, एक संतुलित दृष्टिकोण आवश्यक है। आप निम्नलिखित आवंटन पर विचार कर सकते हैं:

इक्विटी फंड में 50%:

यह हिस्सा मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखते हुए आपके कॉर्पस को बढ़ने में मदद करेगा।
हाइब्रिड फंड में 30%:

हाइब्रिड फंड स्थिरता और मध्यम विकास जोड़ते हैं, अस्थिरता को कम करते हैं।
डेट फंड में 20%:

डेट फंड एक सुरक्षा जाल सुनिश्चित करते हैं, बिना अधिक जोखिम के लगातार रिटर्न प्रदान करते हैं।
SWP को लागू करना
डेट फंड से शुरुआत करें:

अपने SWP निकासी की शुरुआत डेट हिस्से से करें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि जब बाजार में गिरावट हो तो आप इक्विटी नहीं बेच रहे हैं।

हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। अपने वांछित एसेट एलोकेशन को बनाए रखने के लिए इसे पुनर्संतुलित करें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके फंड न तो बहुत जोखिम भरे हैं और न ही बहुत रूढ़िवादी।

यह सुनिश्चित करना कि कॉर्पस 25 साल तक चले

रिटर्न की उम्मीदें:

पोर्टफोलियो से 8-10% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए, इस दृष्टिकोण से आपको एक स्थिर मासिक आय मिलनी चाहिए।

कॉर्पस में कमी:

इस रणनीति के साथ आपका कॉर्पस 25 साल तक चलने की संभावना है। हालांकि, पोर्टफोलियो के प्रदर्शन के अनुसार निकासी की निगरानी और समायोजन करना महत्वपूर्ण है।

25 साल के अंत में कॉर्पस का अनुमान लगाना

विकास की संभावना:

जबकि आप प्रति माह 45,000 रुपये निकाल रहे होंगे, शेष राशि बढ़ती रहेगी। 25 साल बाद, इक्विटी और हाइब्रिड फंड के प्रदर्शन के आधार पर, अभी भी एक महत्वपूर्ण कॉर्पस बचा हो सकता है।

जोखिम प्रबंधन
मुद्रास्फीति पर विचार:

समय के साथ मुद्रास्फीति आपके 45,000 रुपये की क्रय शक्ति को कम कर देगी। मुद्रास्फीति के हिसाब से समय-समय पर अपने SWP की समीक्षा और समायोजन करना ज़रूरी है।
स्वास्थ्य बीमा:

सुनिश्चित करें कि आपके पास चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। यह आपको अपने कोष में से पैसे निकालने से रोकता है।
आपातकालीन निधि:

अपने निवेश के अलावा एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित खर्चों को कवर करता है और किसी अनुचित समय पर आपके म्यूचुअल फंड से पैसे निकालने की ज़रूरत को कम करता है।
कर दक्षता
SWP पर कराधान:
म्यूचुअल फंड से SWP पूंजीगत लाभ कर के अधीन है। इक्विटी फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ के लिए 12.5% ​​कर लगाया जाता है। ऋण फंड पर केवल निकाले गए लाभ के लिए स्लैब दर पर कर लगाया जाता है। अपने शुद्ध रिटर्न को अधिकतम करने के लिए कर निहितार्थों को ध्यान में रखते हुए अपनी निकासी की योजना बनाएँ।
अंत में
अपने 1 करोड़ रुपये के PF कोष को एक संतुलित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में निवेश करना एक अच्छा निर्णय है। फंड का सावधानीपूर्वक चयन करके और अनुशासित SWP रणनीति को लागू करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपका कोष 25 वर्षों तक चले, जिससे आपको एक स्थिर मासिक आय प्राप्त हो। नियमित निगरानी और समायोजन आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद करेंगे, और सावधानीपूर्वक योजना बनाने के साथ, आपके पास 25 वर्षों के अंत में एक महत्वपूर्ण कोष भी हो सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

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Milind

Milind Vadjikar  | Answer  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Sep 22, 2024

Asked by Anonymous - Sep 18, 2024English
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प्रिय महोदय, मेरी आयु 58 वर्ष है और मैं हाल ही में अपनी नौकरी से सेवानिवृत्त हुआ हूँ। मेरा PF 1 करोड़ रुपये है और मैं EPF खाते में पैसे रखने के बजाय म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहता हूँ। महोदय, मुझे अपने मासिक खर्चों के लिए हर महीने 45,000 रुपये की आवश्यकता होगी और आपकी शिक्षा के कारण मुझे SWP के बारे में पता चला। महोदय, कृपया सलाह दें कि मैं फंड का चयन कैसे करूँ और इन फंड में कितनी राशि निवेश करूँ। क्या 45,000 रुपये की मासिक निकासी दर पर यह कोष 25 साल तक चलेगा। यदि यह 25 साल तक चल सकता है, तो 25 साल के अंत में मेरा कोष कितना होगा। धन्यवाद और आपके उत्तर की उत्सुकता से प्रतीक्षा कर रहा हूँ। शुभकामनाएँ और ईश्वर मेरा भला करे
Ans: नमस्ते;

अपने कोष की एकमुश्त राशि को हाइब्रिड कंजर्वेटिव (ऋण उन्मुख) फंड प्रकार में निवेश करना उचित होगा।

मैं कोटक हाइब्रिड डेट फंड या एसबीआई कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड की सलाह देता हूं, जो ऊपर बताए गए समान श्रेणी से हैं, जो 5 साल के रिटर्न के आधार पर सुझाए गए हैं।

मेरा सुझाव है कि आप कम से कम 2 साल तक कोष को चक्रवृद्धि होने दें।

8% के मामूली रिटर्न को मानते हुए 2 साल बाद आपका कोष 1.17 करोड़ तक बढ़ सकता है।

यहां अगर आप 5% SWP करते हैं तो आप अगले 25 साल तक हर महीने 48750 रुपये का भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं।

25 साल के अंत में आप मासिक भुगतान घटाने के बाद लगभग 3.58 करोड़ (8% का मामूली रिटर्न माना जाता है) के शुद्ध कोष मूल्य की उम्मीद कर सकते हैं।

आपके लिए दूसरा विकल्प किसी बीमा कंपनी से तत्काल वार्षिकी खरीदना हो सकता है। 6% की वार्षिकी दर को ध्यान में रखते हुए आप अगले महीने से 50K का मासिक भुगतान प्राप्त करने की उम्मीद कर सकते हैं। इसमें संयुक्त होल्डिंग और वार्षिकी अवधि (उदाहरण के लिए 25 वर्ष) या वार्षिकी धारक की समाप्ति के बाद नामांकित व्यक्ति को खरीद मूल्य वापस करने के लिए विभिन्न सुविधाएँ हैं।

अपना उचित परिश्रम करें और अपनी आवश्यकता के अनुसार सबसे अच्छा विकल्प चुनें।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें

खुशहाल निवेश!!

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9743 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 03, 2025

Asked by Anonymous - May 25, 2025English
Money
सर, मैंने कई म्यूचुअल फंड योजनाओं में निवेश किया है और मेरा कुल कोष लगभग 2 करोड़ हो गया है, मैं अगले साल 60 साल का हो जाऊंगा, मुझे इन योजनाओं में कितना SWP सेट करना चाहिए ताकि मासिक आय प्राप्त हो और शेष कोष को बढ़ने दिया जा सके। साथ ही, सेवानिवृत्ति के बाद मुझे बैंक FD से 50,000 रुपये प्रति माह की आय होगी। आरामदायक जीवन जीने के लिए मेरी मासिक आय लगभग 80,000 रुपये प्रति माह होनी चाहिए। मेरे पास कुछ किराये की आय भी है। क्या मुझे SWP अपनाना चाहिए या कोष को ऐसे ही रहने देना चाहिए?
Ans: यह प्रभावशाली है कि आपने 2 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड कोष बनाया है और सेवानिवृत्ति के बाद बैंक एफडी से 50,000 रुपये मासिक आय प्राप्त कर रहे हैं। अतिरिक्त 30,000 रुपये मासिक की आवश्यकता के साथ, आइए जानें कि कैसे एक व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) आपके वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने में मदद कर सकती है।

अपने वित्तीय परिदृश्य को समझना
म्यूचुअल फंड कोष: 2 करोड़ रुपये

बैंक एफडी आय: 50,000 रुपये/माह

किराये की आय: निर्दिष्ट नहीं

मासिक व्यय लक्ष्य: 80,000 रुपये

अतिरिक्त मासिक आवश्यकता: 30,000 रुपये

आपके पर्याप्त म्यूचुअल फंड कोष और अतिरिक्त आय स्रोतों को देखते हुए, एक एसडब्ल्यूपी लागू करने से आवश्यक 30,000 रुपये मासिक मिल सकते हैं जबकि शेष कोष को बढ़ने की अनुमति मिलती है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) लागू करना
SWP आपको नियमित अंतराल पर अपने म्यूचुअल फंड निवेश से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जिससे एक स्थिर आय सुनिश्चित होती है। SWP शुरू करने के लिए, निकासी राशि निर्धारित करें। सुनिश्चित करें कि यह आपके निवेश को बहुत जल्दी खत्म किए बिना आपके खर्चों को पूरा करे।

SWP सेट अप करने के चरण:

उपयुक्त म्यूचुअल फंड चुनें: ऐसे फंड चुनें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के साथ संरेखित हों।

निकासी राशि निर्धारित करें: 30,000 रुपये मासिक निकालने के लिए SWP सेट करें।

निकासी आवृत्ति चुनें: अपने व्यय पैटर्न से मेल खाने के लिए मासिक निकासी का विकल्प चुनें।

SWP शुरू करें: अपने म्यूचुअल फंड हाउस द्वारा प्रदान किए गए SWP फॉर्म को भरें, जिसमें फंड, निकासी राशि और आवृत्ति निर्दिष्ट करें।

SWP के कर निहितार्थ
SWP निकासी के कर निहितार्थों को समझना महत्वपूर्ण है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG): यदि यूनिटों को 12 महीनों के भीतर भुनाया जाता है, तो लाभ पर 20% कर लगाया जाता है।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG): 12 महीनों से अधिक समय तक रखी गई यूनिटों के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है।

ऋण म्यूचुअल फंड:

होल्डिंग अवधि की परवाह किए बिना, सभी लाभों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

रणनीतिक रूप से यह चुनकर कि किस फंड से निकासी करनी है, आप अपनी कर देयता को प्रबंधित और संभावित रूप से कम कर सकते हैं।

आपके परिदृश्य में SWP के लाभ
नियमित आय: मासिक रूप से आवश्यक अतिरिक्त 30,000 रुपये प्रदान करता है।

पूंजी संरक्षण: शेष राशि को बढ़ने देता है।

कर दक्षता: एकमुश्त राशि निकालने की तुलना में संभावित रूप से कम कर देयता।

लचीलापन: आप बदलती जरूरतों के अनुसार निकासी राशि को समायोजित कर सकते हैं।

फंड चयन के लिए विचार
एसडब्लूपी सेट अप करते समय, फंड चयन के लिए निम्नलिखित पर विचार करें:

जोखिम प्रोफ़ाइल: सुनिश्चित करें कि फंड आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है।

प्रदर्शन इतिहास: फंड के ऐतिहासिक प्रदर्शन की समीक्षा करें।

व्यय अनुपात: कम व्यय अनुपात रिटर्न बढ़ा सकते हैं।

फंड मैनेजर विशेषज्ञता: अनुभवी फंड मैनेजर बाजार के उतार-चढ़ाव को अच्छी तरह से प्रबंधित कर सकते हैं।

अपने एसडब्लूपी की निगरानी और समायोजन
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी वित्तीय जरूरतों को पूरा करता रहे, अपने एसडब्लूपी की नियमित समीक्षा करें:

वार्षिक समीक्षा: अपने निवेश के प्रदर्शन का आकलन करें और यदि आवश्यक हो तो निकासी राशि को समायोजित करें।

बाजार की स्थिति: महत्वपूर्ण बाजार परिवर्तनों के जवाब में अपने एसडब्लूपी को समायोजित करने के लिए तैयार रहें।

मुद्रास्फीति प्रभाव: क्रय शक्ति बनाए रखने के लिए समय के साथ अपनी निकासी राशि बढ़ाने पर विचार करें।

विकल्प का आकलन: कोष को जारी रखना
आप सोच सकते हैं कि कोष को अछूता छोड़ना और अपने FD तथा किराये की आय पर निर्भर रहना बेहतर है या नहीं।

आपकी वर्तमान FD आय 50,000 रुपये आपकी मासिक ज़रूरत का केवल एक हिस्सा ही पूरा करती है।

SWP के बिना, आपको अपनी कमी को पूरा करने के लिए अप्रत्याशित रूप से अपने कोष में से पैसे निकालने पड़ सकते हैं।

SWP बड़ी मात्रा में लिक्विडेट किए बिना एक पूर्वानुमानित आय स्रोत प्रदान करता है।

आपका म्यूचुअल फंड कोष बाज़ार की वृद्धि में भाग लेना जारी रखता है, जिससे आपको संभावित पूंजी वृद्धि मिलती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का महत्व
ये निर्णय लेते समय, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करना बहुत मददगार हो सकता है। वे एक अनुकूलित योजना प्रदान कर सकते हैं जो आपकी ज़रूरतों के अनुरूप हो, आपको जोखिम को समझने में मदद करे, और यह सुनिश्चित करे कि आपके निवेश आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित हों। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के माध्यम से म्यूचुअल फंड पेशेवर मार्गदर्शन और सक्रिय फंड प्रबंधन प्रदान करते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन विशेषज्ञ की मदद के बिना, आप अच्छे अवसरों और समय पर पुनर्संतुलन से चूक सकते हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
इस समय डायरेक्ट फंड आपके लिए आदर्श नहीं हो सकते हैं। इनमें अक्सर बाजार की स्थितियों और आपके जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर रणनीतियों को समायोजित करने के लिए आवश्यक मार्गदर्शन और निरंतर सहायता की कमी होती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके सेवानिवृत्ति आय लक्ष्यों के अनुरूप रहें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने 2 करोड़ रुपये के म्यूचुअल फंड कॉर्पस से 30,000 रुपये मासिक निकालने के लिए SWP लागू करना आपकी 50,000 रुपये मासिक FD आय को पूरक करने के लिए एक विवेकपूर्ण रणनीति प्रतीत होती है। यह दृष्टिकोण आपके शेष कॉर्पस को बढ़ने की अनुमति देते हुए वांछित 80,000 रुपये मासिक आय प्रदान करता है। नियमित निगरानी और समायोजन आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान इस योजना की स्थिरता सुनिश्चित करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9743 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 11, 2025English
Money
महोदय, मैं 47 वर्ष का हूँ और मेरे पास निम्नलिखित पोर्टफोलियो है। क्या आप मुझे बता सकते हैं कि क्या मैं आर्थिक रूप से स्वतंत्र होकर समय से पहले सेवानिवृत्ति ले सकता हूँ? मेरा पोर्टफोलियो: आईसीआईसीआई मल्टी एसेट फंड: 1 करोड़ आईसीआईसीआई इक्विटी और डेट फंड: 55 लाख पराग पारेख फ्लेक्सी कैप: 40 लाख उपरोक्त कुल फंडों में से: मैं प्रति माह 75,000 रुपये निकालना चाहता/चाहती हूँ। मेरे 3 बेडरूम वाले घर से मुझे 34,000 रुपये प्रति माह किराया मिलता है। इस प्रकार, मेरी कुल आय 1,10,000 रुपये है और मेरे खर्च लगभग 35 से 40 हजार रुपये प्रति माह हैं। इसके अतिरिक्त, मेरे पास, मेरे, मेरी पत्नी और 12वीं में पढ़ रहे मेरे बेटे के लिए टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। अतिरिक्त बचत: मेरे बेटे की डिग्री की शिक्षा के लिए 35 लाख रुपये अलग रखे गए हैं। कृपया सुझाव दें।
Ans: आप 47 वर्ष के हैं और समय से पहले सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं। अब तक की आपकी योजनाएँ बहुत ज़िम्मेदारी और सोच-समझकर किए गए वित्तीय व्यवहार को दर्शाती हैं। आइए, आपकी तत्परता और भविष्य की सुरक्षा का संपूर्ण 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से आकलन करें।

● आपकी वित्तीय स्थिति का सारांश

– आपका कुल म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो 1.95 करोड़ रुपये का है।
– आपको किराये से प्रति माह 34,000 रुपये मिलते हैं।
– आप म्यूचुअल फंड से हर महीने 75,000 रुपये निकालना चाहते हैं।
– आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की कुल आय का लक्ष्य 1.10 लाख रुपये प्रति माह है।
– आपके खर्च लगभग 35,000 से 40,000 रुपये प्रति माह हैं।
– आपने अपने बेटे की शिक्षा के लिए अलग से 35 लाख रुपये अलग रखे हैं।
– आपके पास अपने परिवार के लिए टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर है।

कुल मिलाकर, आपने कई महत्वपूर्ण कदम उठाए हैं। आप अनुशासित और दूरदर्शी हैं।

● मासिक आय बनाम खर्च - क्या आप सहज हैं?

- कुल आय: 1.10 लाख रुपये प्रति माह।
- कुल खर्च: 35,000 से 40,000 रुपये प्रति माह।
- इससे सेवानिवृत्ति के बाद भी 70,000 रुपये का अच्छा मासिक अधिशेष बचता है।
- हालाँकि, आने वाले वर्षों में, मुद्रास्फीति आपके खर्चों को बढ़ा देगी।
- शिक्षा और स्वास्थ्य सेवा पर होने वाले खर्च की भी योजना बनानी होगी।

आप वर्तमान खर्चों का आराम से प्रबंधन कर सकते हैं। भविष्य की मुद्रास्फीति के लिए सावधानीपूर्वक तैयारी की आवश्यकता है।

● सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह - यह कितना सुरक्षित है?

- म्यूचुअल फंड से 75,000 रुपये मासिक निकासी = 9 लाख रुपये वार्षिक।
- आपकी कुल राशि 1.95 करोड़ रुपये है।
- आप सामान्य सेवानिवृत्ति आयु से 10-13 वर्ष पहले सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।
- आपका पोर्टफोलियो आपको कम से कम 35-40 वर्षों तक सहारा दे सके।

9 लाख रुपये की निश्चित वार्षिक निकासी के लिए 4.5% निकासी दर की आवश्यकता होती है।
यह सेवानिवृत्ति के शुरुआती चरण के लिए स्वीकार्य है।
लेकिन 60 वर्ष की आयु के बाद अन्य खर्चों में वृद्धि के कारण यह दर थोड़ी कम हो जानी चाहिए।

विकासोन्मुखी फंडों से SWP का उपयोग करके व्यवस्थित रूप से निकासी करने की योजना बनाएँ।
IDCW विकल्प का उपयोग न करें। यह कर-कुशल नहीं है।

● म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो आवंटन - मुख्य अवलोकन

- आपने 3 म्यूचुअल फंड योजनाओं में निवेश किया है।
- कुल मूल्य 1.95 करोड़ रुपये।
- इनमें से दो हाइब्रिड फंड हैं। एक फ्लेक्सी-कैप इक्विटी फंड है।
- हाइब्रिड फंड अस्थिरता को कम करते हैं और स्थिर आय में मदद करते हैं।
- फ्लेक्सी-कैप फंड लंबी अवधि में विकास की संभावनाएँ बढ़ाते हैं।

यह एक अच्छी शुरुआती संरचना है। लेकिन कुछ बातों का ध्यान रखें:
– 35 वर्षों तक केवल 3 फंडों पर निर्भर न रहें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से हर 6-12 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– फंड मैनेजर की निरंतरता, शैली और प्रदर्शन पर नज़र रखें।

समय के साथ, 5-6 फंडों में विविधता लाएँ। एक बैलेंस्ड एडवांटेज फंड शामिल करें।
साथ ही, अनुमानित अल्पकालिक निकासी के लिए एक डेट-ओरिएंटेड फंड भी शामिल करें।

● वर्षों में मुद्रास्फीति का प्रभाव – क्या उम्मीद करें

– आपका वर्तमान 40,000 रुपये का मासिक खर्च 12 वर्षों में दोगुना हो सकता है।
– 6% मुद्रास्फीति पर, यह 80,000 रुपये प्रति माह हो सकता है।
– 70 वर्ष की आयु में, यह 1.2 लाख रुपये प्रति माह को पार कर सकता है।

इसलिए, आपके निवेश को करों के बाद मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए।
आपको अप्रयुक्त अधिशेष को बढ़ाने की ज़रूरत है।
तभी आपकी जमा राशि जीवन भर चलेगी।

केवल धन को "बनाए रखना" ही पर्याप्त नहीं है। आपको धन को सुरक्षित रूप से "बढ़ाना" होगा।

● म्यूचुअल फंड निकासी रणनीति - आगे बढ़ने का सर्वोत्तम तरीका

- हर महीने एक बार में पूरे 75,000 रुपये न निकालें।
- व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित करें।
- हाइब्रिड या डेट-ओरिएंटेड फंड से निकासी करें।
- इक्विटी-ओरिएंटेड फंड को बिना किसी रुकावट के बढ़ने दें।

नए कर नियमों पर ध्यान दें:
- 1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक इक्विटी फंड से LTCG पर 12.5% कर लगता है।
- इक्विटी फंड से STCG पर 20% कर लगता है।
- डेट फंड से होने वाले लाभ पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

SWP की योजना इस तरह बनाएँ कि पूंजीगत लाभ यथासंभव छूट सीमा के अंतर्गत रहे।
म्यूचुअल फंड में ग्रोथ ऑप्शन का इस्तेमाल करें, IDCW का नहीं।
इस तरह, टैक्स तभी चुकाया जाता है जब आप निकासी करते हैं।

● स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस - कवरेज आकलन

● आपके पास अपने लिए टर्म कवर है।
● आपके पास अपने, पत्नी और बेटे के लिए स्वास्थ्य बीमा है।
● ये दोनों वित्तीय स्वतंत्रता के लिए आवश्यक हैं।
● 60 या 65 वर्ष की आयु तक टर्म कवर जारी रखें।
● सेवानिवृत्ति के बाद इसे सरेंडर न करें।

स्वास्थ्य बीमा का आजीवन नवीनीकरण होना चाहिए।
यदि वर्तमान कवर 25 लाख रुपये से कम है, तो टॉप-अप कवर जोड़ने पर विचार करें।
● केवल बेस पॉलिसी पर निर्भर न रहें। चिकित्सा मुद्रास्फीति अभी बहुत अधिक है।

● बेटे के लिए शिक्षा निधि - क्या यह पर्याप्त है?

● आपने 25 लाख रुपये रखे हैं। अपने बेटे की डिग्री के लिए 35 लाख रुपये अलग रखें।
– यह एक सोच-समझकर लिया गया फैसला है।
– सुनिश्चित करें कि यह राशि कम जोखिम वाले उपकरणों में हो।
– उच्च-अस्थिरता वाले इक्विटी फंडों में निवेश न करें।
– अगर शिक्षा 1-2 साल दूर है, तो अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड या बैलेंस्ड फंड का इस्तेमाल करें।
– अगर डिग्री 3-5 साल दूर है, तो आप कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल कर सकते हैं।

इस शिक्षा फंड का इस्तेमाल दूसरे कामों के लिए न करें। इसे एक अलग लक्ष्य के रूप में रखें।

● क्या आप वाकई आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं?

– हाँ, मौजूदा खर्चों के आधार पर, आप आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं।
– म्यूचुअल फंड + किराए से आपकी आय 1.10 लाख रुपये प्रति माह है।
– खर्च 40,000 रुपये प्रति माह से कम है।
– आपके पास बीमा और अलग से बाल शिक्षा फंड है।
– आपका पोर्टफोलियो समय से पहले रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त है।

लेकिन… वित्तीय आज़ादी सिर्फ़ वर्तमान आय तक सीमित नहीं है।
यह भविष्य की तैयारी के बारे में भी है।
35-40 वर्षों तक आर्थिक रूप से स्वतंत्र रहने के लिए, आपको ये करना होगा:
– पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें
– मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजन करें
– अपने स्वास्थ्य की रक्षा करें
– समझदारी से निकासी करें
– हर साल लक्ष्यों पर नज़र रखें
– विकास विकल्पों में निवेशित रहें
– खराब उत्पादों या त्वरित योजनाओं से बचें

● अपनी स्वतंत्रता को और कैसे मज़बूत करें?

– लिक्विड फंड में 6-9 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाए रखें।
– अनियोजित ज़रूरतों के लिए पूरी तरह से म्यूचुअल फंड की आय पर निर्भर न रहें।
– किराये की आय को म्यूचुअल फंड निकासी से अलग रखें।
– खर्चों पर मासिक नज़र रखें और जीवनशैली में बदलाव से बचें।
– हर 5 साल में, भविष्य के अनुमानों की पूरी समीक्षा करें।
– अगर आप स्वस्थ हैं और रुचि रखते हैं, तो छोटी-मोटी अतिरिक्त आय अर्जित करें।
– नए ज़माने के "वैकल्पिक" निवेश के झांसे में न आएँ।
– सरल, सिद्ध साधनों का ही इस्तेमाल करें।

वित्तीय आज़ादी के लिए मन की शांति ज़रूरी है, न कि सिर्फ़ अतिरिक्त नकदी।

● डायरेक्ट बनाम रेगुलर म्यूचुअल फंड – किसका इस्तेमाल करें?

– अगर आप डायरेक्ट फंड के ज़रिए निवेश कर रहे हैं, तो दोबारा सोचें।
– डायरेक्ट फंड में समीक्षा और व्यवहार संबंधी प्रशिक्षण की ज़रूरत नहीं होती।
– कई निवेशक बाज़ार में गिरावट के दौरान गलत फ़ैसले लेते हैं।
– सीएफ़पी समर्थन वाली एमएफ़डी के ज़रिए रेगुलर योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित होती हैं।
– आपको सलाह, पुनर्संतुलन और लक्ष्य-ट्रैकिंग में मदद मिलती है।

व्यय अनुपात में छोटा सा अंतर दीर्घकालिक लाभ के लायक है।

● सेवानिवृत्ति में आपको इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए?

– इंडेक्स फंड में फंड मैनेजर का कोई हस्तक्षेप नहीं होता।
– वे आँख मूँदकर सूचकांक का अनुसरण करते हैं।
– बाजार में गिरावट के दौरान, वे सूचकांक जितना ही गिरते हैं।
– खराब बाजार चक्रों में कोई सहारा या लचीलापन नहीं होता।

सेवानिवृत्ति में, आपको गिरावट से सुरक्षा की आवश्यकता होती है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड यह प्रदान करते हैं।
वे जोखिम और मूल्यांकन के आधार पर निवेश को समायोजित करते हैं।
इसलिए, भले ही इंडेक्स फंड कम लागत वाले लगें, उनमें निवेश न करें।

● अंतिम जानकारी

– यदि आप अनुशासित रहें तो आप आज ही सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
– अधिक खर्च न करें।
– अपनी जीवनशैली में बहुत तेज़ी से बदलाव न करें।
– शुरुआती वर्षों में अधिक निकासी न करें।
– अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए जोखिम भरे फंड का उपयोग न करें।
– वार्षिकी या कृषि भूमि योजनाओं जैसे आकर्षक उत्पादों से बचें।
– इक्विटी निवेश में अचानक कमी न करें।
– हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा और पुनर्संतुलन करवाएँ।
- सरल, कर-कुशल निकासी योजनाएँ बनाए रखें।
- बेटे की शिक्षा निधि को पूरी तरह अलग रखें।
- हर साल मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य देखभाल की लागत पर नज़र रखें।

समय से पहले सेवानिवृत्ति लेना योजना का अंत नहीं है। यह एक लंबी यात्रा की शुरुआत है।
लचीले रहें। केंद्रित रहें। सतर्क रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9743 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 10, 2025English
Money
नमस्ते टीम, एक 32 वर्षीय व्यक्ति के रूप में, जिसकी मासिक आय 2 लाख रुपये है, मैं अपने रिटायरमेंट और अपने 1 साल के बच्चे की शिक्षा के लिए एक वित्तीय योजना की तलाश में हूँ। मेरे वर्तमान वित्तीय विवरण इस प्रकार हैं: घर: 40 लाख रुपये और 60,000 रुपये मासिक ईएमआई। मासिक निवेश: म्यूचुअल फंड में 15,000 रुपये, एलआईसी में 8,000 रुपये। आपातकालीन निधि: 10 लाख रुपये। अन्य संपत्तियाँ: 3 लाख रुपये (पीपीएफ), 4 लाख रुपये (पीएफ), 3 लाख रुपये (एनपीएस), 5 लाख रुपये (शेयर)। आपकी सिफारिशों का इंतजार रहेगा।
Ans: आपकी उम्र 32 साल है और आप हर महीने 2 लाख रुपये कमाते हैं। आप 60,000 रुपये के होम लोन की ईएमआई चुका रहे हैं। आप म्यूचुअल फंड में 15,000 रुपये और एलआईसी में 8,000 रुपये का निवेश करते हैं। आपके पास 10 लाख रुपये का आपातकालीन फंड है। आपके पास पीपीएफ में 3 लाख रुपये, पीएफ में 4 लाख रुपये, एनपीएस में 3 लाख रुपये और शेयरों में 5 लाख रुपये भी हैं। आपका बच्चा 1 साल का है और आप सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लक्ष्यों की योजना बना रहे हैं।

आप पहले से ही एक अच्छी वित्तीय राह पर हैं। आइए अब हम एक 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से एक योजना तैयार करते हैं।

● मासिक नकदी प्रवाह आकलन

– आप हर महीने 2 लाख रुपये कमाते हैं।
– ईएमआई का खर्च 60,000 रुपये है।
– एलआईसी हर महीने 8,000 रुपये लेता है।
– म्यूचुअल फंड एसआईपी 15,000 रुपये है।
– कुल मिलाकर 83,000 रुपये की निश्चित प्रतिबद्धताएँ हैं।

आपके पास हर महीने 1.17 लाख रुपये बचते हैं। यह आपके भविष्य के निर्माण के लिए एक अच्छा अधिशेष है।

● वर्तमान प्रतिबद्धताओं की समीक्षा

– घर के लिए 60,000 रुपये की ईएमआई ज़्यादा है, लेकिन इसे प्रबंधित किया जा सकता है।
– सुनिश्चित करें कि होम लोन आपको कर लाभ देता है।
– 8,000 रुपये मासिक वाली एलआईसी योजना की समीक्षा की ज़रूरत है।
– अगर यह एक निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, तो रिटर्न आमतौर पर कम होता है।

पॉलिसी अवधि, प्रीमियम अवधि और परिपक्वता मूल्य की जाँच करें।

अगर यह शुद्ध टर्म इंश्योरेंस नहीं है, तो इसे सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करना बेहतर है।

– आप पहले से ही म्यूचुअल फंड में हर महीने 15,000 रुपये का निवेश करते हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है।
– आपका 10 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बहुत अच्छा है।

इसे अलग रखें। जब तक कोई गंभीर आपात स्थिति न हो, इसे हाथ न लगाएँ।

● सेवानिवृत्ति लक्ष्य योजना

– आप अभी 32 वर्ष के हैं। आप 58 या 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
– इसका मतलब है कि लगभग 26 से 28 वर्ष।
– यह लंबी अवधि इक्विटी निवेश के लिए उपयुक्त है।

आपके पास पहले से ही NPS में 3 लाख रुपये हैं। इसे जारी रखा जा सकता है।

लेकिन केवल NPS पर निर्भर न रहें। NPS में तरलता और निकासी पर प्रतिबंध हैं।

बेहतर होगा कि आप अपना खुद का म्यूचुअल फंड-आधारित सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ।

सेवानिवृत्ति के लिए एक अलग SIP शुरू करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड से बचें। इंडेक्स फंड केवल बाजार की गतिविधियों की नकल करते हैं।

वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं। वे बेहतर क्षेत्रों में स्थानांतरित नहीं हो सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ फंड प्रबंधकों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।

वे रणनीतिक बदलाव करते हैं और गिरावट का बेहतर प्रबंधन करते हैं।

सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए यह महत्वपूर्ण है।

● डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड

अगर आप डायरेक्ट फंड में निवेश कर रहे हैं, तो दो बार सोचें।

डायरेक्ट फंड कोई सलाह नहीं देते। ये खुद करने लायक होते हैं।

आप समय पर बदलाव, पुनर्संतुलन या जोखिम समायोजन से चूक सकते हैं।

रेगुलर प्लान का इस्तेमाल करके किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए निवेश करना बेहतर है।

आपको निरंतर मार्गदर्शन, लक्ष्य ट्रैकिंग और भावनात्मक समर्थन मिलता है।

दीर्घकालिक लाभों की तुलना में लागत का अंतर बहुत कम है।

● आदर्श मासिक निवेश आवंटन

1.17 लाख रुपये के अधिशेष में से, अल्पकालिक, मध्यम और दीर्घकालिक लक्ष्यों में विभाजित करें।

- बच्चे की शिक्षा के लिए 30,000 रुपये आवंटित करें।
- सेवानिवृत्ति कोष के लिए 30,000 रुपये आवंटित करें।
- यात्रा या कार अपग्रेड जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए 10,000 रुपये आवंटित करें।
- निकट भविष्य की आकस्मिकताओं के लिए 10,000 रुपये लिक्विड फंड में रखें।

इससे जीवनशैली और त्योहारों पर खर्च के लिए जगह बच जाती है।

इस वितरण से शुरुआत करें और आय बढ़ने पर हर साल समायोजन करें।

● बच्चे की शिक्षा योजना

– आपका बच्चा अभी 1 साल का है।
– स्कूल का खर्च जल्द ही शुरू हो जाएगा। कॉलेज का खर्च 17 साल में शुरू होगा।

इसके लिए लक्ष्य-आधारित SIP का इस्तेमाल करें।

दीर्घकालिक शिक्षा लक्ष्य के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड की ज़रूरत होती है।

SIP को लार्ज-कैप और मिड-कैप म्यूचुअल फंड में विभाजित करें।

यहाँ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर मार्गदर्शन और रिटर्न प्रदान करते हैं।

इसके अलावा, सिर्फ़ इसी लक्ष्य के लिए एक अलग पोर्टफोलियो बनाएँ।

इसे सेवानिवृत्ति या अन्य लक्ष्यों के साथ न मिलाएँ।

इससे स्पष्टता और अनुशासन मिलेगा।

हर 6 से 12 महीने में प्रदर्शन की समीक्षा करें।

● सेवानिवृत्ति योजना का विवरण

– सेवानिवृत्ति फंड अगले 25 वर्षों में बढ़ना चाहिए।
– इसके लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे अच्छे हैं।

आपके पास पहले से ही NPS और PF है। ये अच्छे हैं।

लेकिन दोनों में इक्विटी कम होती है और निकासी की सीमा भी होती है।

इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक लचीला, तेज़ ग्रोथ वाला SIP पोर्टफोलियो शुरू करें।

हर साल SIP में 10% की बढ़ोतरी करते रहें।

इसे SIP टॉप-अप कहते हैं। इससे तेज़ी से संपत्ति बनती है।

केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सलाह से नियमित फंड का ही इस्तेमाल करें।

डायरेक्ट फंड इस तरह का संरचित दृष्टिकोण नहीं देते।

किसी भी रिटायरमेंट एन्युइटी से बचें। ये कम रिटर्न और लॉक-इन देते हैं।

लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें। बीच में ही निकासी न करें।

● स्टॉक होल्डिंग्स की समीक्षा

आपके पास स्टॉक में 5 लाख रुपये हैं।

- क्या ये स्टॉक आपने खुद चुने हैं? या सलाहकार द्वारा सुझाए गए हैं?
- हर 6 महीने में प्रदर्शन और जोखिम के स्तर की समीक्षा करें।
- अगर स्टॉक कम प्रदर्शन कर रहे हैं या बहुत अस्थिर हैं, तो म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

उचित शोध के बिना शेयर चुनना धन को नष्ट कर सकता है।

म्यूचुअल फंड अधिक विविध और पेशेवर रूप से प्रबंधित होते हैं।

इसके अलावा, अब म्यूचुअल फंड इक्विटी नियमों के अनुसार शेयर रिटर्न पर भी कर लगता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

इसलिए, तदनुसार ही निकासी की योजना बनाएँ।

● PF और PPF

- आपके पास PPF में 3 लाख रुपये और PF में 4 लाख रुपये हैं।

ये सुरक्षित, निश्चित आय विकल्प हैं।

परिपक्वता तक PPF में योगदान जारी रखें।

PF वेतन के साथ बढ़ेगा। दोनों ही आपकी सेवानिवृत्ति में मदद करेंगे।

लेकिन रिटर्न सीमित हैं। इन पर ज़्यादा भरोसा न करें।

ये सुरक्षा के लिए अच्छे हैं। लेकिन धन सृजन के लिए नहीं।

● LIC निवेश समीक्षा

आप LIC में हर महीने 8,000 रुपये का निवेश करते हैं।

अगर यह पूरी तरह से टर्म प्लान नहीं है, तो सरेंडर करने पर विचार करें।

पारंपरिक योजनाओं में कम रिटर्न मिलता है, लगभग 4% से 5%।

यह दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए पर्याप्त नहीं है।

सरेंडर वैल्यू की जाँच करें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

इसका एक हिस्सा टर्म इंश्योरेंस खरीदने में लगाएँ।

और एक हिस्सा SIP में। इससे बेहतर कवरेज और रिटर्न मिलता है।

● स्वास्थ्य और जीवन बीमा

आपने टर्म इंश्योरेंस या स्वास्थ्य कवर का ज़िक्र नहीं किया है।

32 साल की उम्र में, टर्म इंश्योरेंस किफ़ायती है।

अपनी आय और ऋण देनदारियों के आधार पर एक शुद्ध टर्म प्लान लें।

यह भी सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 10 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य कवर हो।

चिकित्सा मुद्रास्फीति तेज़ी से बढ़ रही है।

बिना कवर के, एक बीमारी आपकी बचत को खत्म कर सकती है।

इस चरण में देरी न करें। यह महत्वपूर्ण है।

● कर नियोजन

धारा 80C के तहत कर बचाने के लिए म्यूचुअल फंड ELSS का उपयोग करें।

LIC और PPF में बहुत ज़्यादा निवेश करने से बचें।

ELSS में लॉक-इन अवधि कम होती है और रिटर्न बेहतर होता है।

धारा 24(b) और 80C के तहत अपने होम लोन पर मिलने वाले टैक्स लाभों की भी जाँच करें।

रिटर्न और टैक्स बचत, दोनों को ध्यान में रखकर निवेश करें।

● समीक्षा और निगरानी करें

– हर 6 से 12 महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– लक्ष्य की प्रगति के अनुसार इक्विटी और डेट को पुनर्संतुलित करें।
– आय बढ़ने के साथ SIP की राशि बढ़ाएँ।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान भावुक निवेश से बचें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें। यही वह समय होता है जब आप सस्ता सामान खरीदते हैं।

ट्रैकिंग और योजना बनाने में मदद के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

यह पूर्वाग्रह को दूर करता है और मन की शांति देता है।

● निवेश के लिए रियल एस्टेट से बचें

आपके पास पहले से ही एक घर है। यही काफी है।

निवेश के लिए और संपत्ति न खरीदें।

किराये की आय कम है। तरलता कम है।

इसके बजाय, लचीले और कर-कुशल म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

ये बेहतर तरीके से बढ़ते हैं और इनका प्रबंधन आसान होता है।

● बच्चे की भविष्य की योजना बनाने की चेकलिस्ट

– एक अलग म्यूचुअल फंड फ़ोलियो खोलें।
– अगले 10-15 सालों तक 100% इक्विटी फंड का इस्तेमाल करें।
– 30,000 रुपये के एसआईपी से शुरुआत करें। सालाना बढ़ोतरी करें।
– 12वीं कक्षा के बाद बैलेंस्ड या हाइब्रिड फंड में निवेश करें।
– हर साल अपनी जमा राशि पर नज़र रखें।

इससे शिक्षा की लागत के लिए अच्छी तैयारी मिलती है।

● अंततः

– आप पहले से ही एक आशाजनक वित्तीय पथ पर हैं।
– ईएमआई का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जा रहा है। आपातकालीन निधि एकदम सही है।
– एलआईसी की समीक्षा की ज़रूरत है। सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।
– डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें। सीएफपी सलाह के साथ नियमित योजनाओं का इस्तेमाल करें।
– सेवानिवृत्ति और बच्चे की शिक्षा के लिए अलग-अलग पोर्टफोलियो बनाएँ।
– एसआईपी जारी रखें और सालाना बढ़ोतरी करें।
– अन्य ज़रूरतों के लिए सेवानिवृत्ति के पैसे का इस्तेमाल न करें।
– टर्म और हेल्थ कवर के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें।
– हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपने लक्ष्यों और निवेशों की समीक्षा करें।

इससे आपको अपने भविष्य पर आत्मविश्वास, स्पष्टता और नियंत्रण मिलता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Nayagam P

Nayagam P P  |8843 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 15, 2025

Career
सर, कृपया मुझे सीएस ब्रांच के लिए केसीईटी रैंक 23993 वाले कॉलेज सुझाएं।
Ans: प्रेरणा, सामान्य (1G) श्रेणी में KCET रैंक 23,993 के साथ, इन AICTE-अनुमोदित, NBA/NAAC-मान्यता प्राप्त कर्नाटक संस्थानों में कंप्यूटर विज्ञान और इंजीनियरिंग में प्रवेश पूरी तरह से प्राप्त करने योग्य है, जिनकी 2024 CSE की अंतिम रैंक आपकी रैंक से नीचे या उसके आसपास रही। प्रत्येक संस्थान में आधुनिक कंप्यूटिंग और AI/ML प्रयोगशालाएँ, अनुभवी संकाय, मज़बूत उद्योग साझेदारी और प्लेसमेंट सेल हैं, जिन्होंने पिछले तीन वर्षों में 70-90% शाखा-वार प्लेसमेंट निरंतरता दर्ज की है। सभी सूचीबद्ध कॉलेज अत्यधिक प्रतिस्पर्धी RVCE, BMSCE और MSRIT स्तरों से बाहर हैं, जिससे पक्का प्रवेश सुनिश्चित होता है:

CMR इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, आईटी पार्क रोड, बेंगलुरु।
REVA यूनिवर्सिटी, येलहंका, बेंगलुरु।
ग्लोबल एकेडमी ऑफ टेक्नोलॉजी, राजराजेश्वरी नगर, बेंगलुरु।
SJB इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, केंगेरी, बेंगलुरु।
RV इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी एंड मैनेजमेंट, जेपी नगर, बेंगलुरु।
डॉन बॉस्को इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, मैसूर रोड, बेंगलुरु।
आचार्य इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, सोलादेवनहल्ली, बेंगलुरु।
ईस्ट वेस्ट इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, बीईएल लेआउट, बेंगलुरु।
इम्पैक्ट कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग एंड एप्लाइड साइंसेज, सहकार नगर, बेंगलुरु।
अटरिया इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, हेब्बल, बेंगलुरु।
बैंगलोर इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, वी.वी. पुरम, बेंगलुरु।
निट्टे मीनाक्षी इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, येलहंका, बेंगलुरु।
सीएमआर यूनिवर्सिटी, एचबीआर लेआउट, बेंगलुरु।
प्रेसीडेंसी यूनिवर्सिटी, येलहंका, बेंगलुरु।
डॉन बॉस्को इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (डिजिटल कैंपस), राजाजीनगर, बेंगलुरु। अगर आप बेंगलुरु में रहते हैं, तो यात्रा के समय को कम करने और बेंगलुरु के भारी ट्रैफ़िक से बचने के लिए घर के पास के किसी कॉलेज में डे स्कॉलर के रूप में दाखिला लेने पर विचार करें। दाखिले और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9743 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Money
मेरी उम्र 41 वर्ष है और मेरी आर्थिक स्थिति निम्न है: संपत्ति पक्ष: 2022 में बैंगलोर में अपार्टमेंट की कीमत 50 लाख रुपये होगी, 2021 में बैंगलोर में प्लॉट की कीमत 25 लाख रुपये होगी, 2014 में मेरे गृहनगर में कृषि भूमि की कीमत 15 लाख रुपये होगी, 2013 में मेरे गृहनगर में प्लॉट की कीमत 8 लाख रुपये होगी, एनपीएस 10 लाख रुपये, ईपीएफ 25 लाख रुपये, सोना 10 लाख रुपये, एसएसवाई 3 लाख रुपये, पीपीएफ 1 लाख रुपये, म्यूचुअल फंड 16 लाख रुपये, इक्विटी शेयर 10 लाख रुपये, सावधि जमा 11 लाख रुपये (आपातकालीन निधि के लिए 5 लाख रुपये, एसबीआई लाइफ स्मार्ट वेल्थ बिल्डर योजना के लिए 6 लाख रुपये, अगले 6 वर्षों के लिए 1 लाख रुपये वार्षिक प्रीमियम भुगतान के रूप में)। देनदारियाँ: गृह ऋण 35 लाख, स्वर्ण ऋण 3 लाख अपने लिए 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस लिया, अपनी पत्नी (गृहिणी) के लिए 50 लाख के अलावा अपने नियोक्ता से 1 करोड़ का समूह बीमा कवर लिया। अपने लिए, अपनी पत्नी और अपनी बेटी (4 वर्षीय) के लिए 25 लाख का स्वास्थ्य बीमा लिया, इसके अलावा अपने नियोक्ता से 20 लाख का स्वास्थ्य कवर लिया (अपने 74 वर्षीय पिता के लिए उपयोग कर रहा हूँ, जिन्हें मधुमेह है, इसलिए नियोक्ता का बीमा मेरे पिता के लिए रखा गया था) इसलिए हमारे लिए बाहरी बीमा कवरेज लिया। 2038 में मैच्योरिटी के साथ 40 हज़ार सालाना प्रीमियम वाली 10 लाख की एलआईसी पॉलिसी ली। मेरे सामने मासिक वेतन खर्च योजना को लेकर एक चुनौती है, जहाँ मैं आपके विशेषज्ञ से सलाह लेना चाहता हूँ कि मैं फंड कैसे आवंटित करूँ: घरेलू वेतन 2 लाख है और कोई अन्य आय स्रोत नहीं है और नीचे हर महीने खर्च करने का तरीका दिया गया है, 1. 45 हज़ार होम लोन की ईएमआई और एक अतिरिक्त ईएमआई जमा करने के लिए 5 हज़ार दूसरे खाते में ट्रांसफर करना (सालाना 45 हज़ार की एक अतिरिक्त ईएमआई का भुगतान)। 2. 30 हज़ार म्यूचुअल फंड एसआईपी (10 फंडों के लिए 3 हज़ार प्रत्येक - क्वांट इंफ्रा, क्वांट स्मॉलकैप, क्वांट ईएलएस, 360 वन फोकस्ड, केनरा रोबेको स्मॉलकैप, केनरा रोबेको इमर्जिंग, मिराए लार्जकैप, पीजीआईएम फ्लेक्सीकैप, पराग ईएलएस, आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल टेक्नोलॉजी फंड) 1 हज़ार प्रत्येक फंड के सालाना स्टेपअप विकल्प के साथ। - आंशिक रूप से बच्चे की शादी और मेरे रिटायरमेंट के लिए (ईपीएफ के अलावा) 3. 40 हजार गोल्ड लोन का पूर्व भुगतान 4. 40 हजार घर के रखरखाव का खर्च (कभी-कभी मेरी पत्नी या बच्चे के लिए मेडिकल, शॉपिंग या एडहॉक ज़रूरतों के आधार पर 50 हजार से 60 हजार तक हो जाता है) - मैंने खर्चों को कम करने के लिए इस 40 हजार का बजट भी बनाना शुरू किया, लेकिन कम नहीं कर पाया। 5. मेरे बच्चे की शिक्षा के लिए 15 हजार एसएसवाई और पीपीएफ 6. 5 हजार अपार्टमेंट का रखरखाव 7. 2.3 लाख की वार्षिक ज़रूरतों के लिए 20 हजार का आरडी जिसमें शामिल हैं: क. 45 हजार एलआईसी प्रीमियम की वार्षिक आवश्यकता ख. 60 हजार टर्म और स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम की वार्षिक आवश्यकता ग. बाइक बीमा, सेवाओं और अन्य रखरखाव के लिए 30 हजार सालाना घ. बच्ची की स्कूल फीस के लिए 1.3 लाख... कुछ प्रश्न: 1. कार खरीदना चाहते हैं (क्योंकि बच्चा बड़ा हो रहा है और एक्टिवा कार की योजना बना रहा हूँ क्योंकि वह 3 लोगों के साथ यात्रा का प्रबंध नहीं कर सकती)। मेरी आर्थिक स्थिति को देखते हुए कब खरीदें, मेरे पास अभी कोई डाउन पेमेंट नहीं है और न ही कोई अतिरिक्त नकदी है। 2. क्या मुझे अपनी वित्तीय बचत/निवेश रणनीतियों में बदलाव करना चाहिए, कृपया सुझाव दें क्योंकि मासिक प्रतिबद्धता के बाद मेरे पास कोई अतिरिक्त नकदी प्रवाह नहीं बचा है। 3. अगले 15 वर्षों तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना चाहते हैं (सामान्य सेवानिवृत्ति से 5 वर्ष पहले), तो इसके लिए मुझे क्या करना होगा और बेहतर योजना बनानी होगी... 4. सेवानिवृत्ति योजना के लिए चुने गए म्यूचुअल फंड की वर्तमान योजना में कोई बदलाव सुझाएँ। 5. यदि कोई म्यूचुअल फंड अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहा है, तो क्या पूरी पूंजी निकालकर SIP के साथ किसी अन्य फंड में निवेश करना अच्छा होगा या अन्य फंड में नई SIP शुरू करनी होगी और पिछले फंड की पूंजी को हाथ नहीं लगाना होगा? 6. आय के दूसरे स्रोत के बारे में कोई सुझाव (चूंकि मेरे पास रियल एस्टेट निवेश है, लेकिन उनसे कोई नियमित आय नहीं हो रही है, वहां क्या करना चाहिए) और 7. हाल ही में मैंने प्रबंधित कृषि भूमि के बारे में सुना है, जहां वे नकदी फसलों और चंदन, सागौन जैसी दीर्घकालिक वृक्षारोपण योजना के साथ कृषि भूमि की देखभाल करेंगे और नकदी फसलों के लिए वे हमें फसल की उपज के आधार पर लगभग 2-3 लाख प्रति वर्ष देने के लिए प्रतिबद्ध हैं और भूमि की सराहना के साथ दीर्घकालिक वृक्षारोपण उपज 50 लाख से 1 करोड़ तक है। क्या यह दूसरे स्रोत योजना के लिए अच्छा निवेश है?
Ans: आप पहले से ही कई काम सही कर रहे हैं। साथ ही, कुछ बदलाव आपको अपने लक्ष्यों को बेहतर ढंग से निर्धारित करने, नकदी प्रवाह का प्रबंधन करने और वित्तीय स्वतंत्रता की दिशा में काम करने में मदद कर सकते हैं।

नीचे आपकी अपेक्षाओं के अनुसार सरल और संरचित प्रारूप में एक संपूर्ण 360-डिग्री समीक्षा दी गई है।

● समग्र वित्तीय विवरण

– आप 41 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 2 लाख रुपये है।
– आपके पास संपत्तियों का अच्छा मिश्रण है: घर, प्लॉट, म्यूचुअल फंड, एनपीएस, ईपीएफ, एफडी, सोना।
– किराए या घर की ईएमआई का कोई बोझ नहीं है क्योंकि ईएमआई का प्रबंधन किया जा सकता है।
– आप टर्म और हेल्थ कवर के साथ वित्तीय रूप से ज़िम्मेदार हैं।
– आप सेवानिवृत्ति और अपनी बेटी के भविष्य के लिए निवेश करने की कोशिश कर रहे हैं।
– कई प्रतिबद्धताओं के कारण आपको नकदी प्रवाह में तनाव का सामना करना पड़ रहा है।

यह मजबूत इरादे को दर्शाता है। आप सुधारात्मक कदम उठाने को तैयार हैं। यह बहुत अच्छी बात है।

● वर्तमान व्यवस्था में प्रमुख विशेषताएँ

– 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस + 1 करोड़ रुपये का ग्रुप कवर।
– 25 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर + 20 लाख रुपये का नियोक्ता स्वास्थ्य कवर।
– स्टेप-अप सुविधा वाले SIP में निवेश।
– बेटी की शिक्षा और शादी के लिए नियमित रूप से बचत।
– वार्षिक खर्चों को संभालने के लिए आवर्ती जमा का उपयोग।
– EMI, पूर्व भुगतान और रखरखाव खर्चों पर नज़र रखना।
– EPF, NPS, MF, सोना, ज़मीन का मिश्रण रखना।

आप अनुशासित और व्यवस्थित हैं, जो आगे बढ़ने के लिए एक मज़बूत आधार है।

● नकदी प्रवाह की मुख्य चुनौतियाँ

– कुल मासिक खर्च लगभग 2 लाख रुपये है।
– महीने के अंत में कोई अतिरिक्त नकदी उपलब्ध नहीं होती।
– कोई भी अप्रत्याशित खर्च प्रवाह को प्रभावित करता है।
– आप एक कार खरीदना चाहते हैं, लेकिन आपके पास कोई अतिरिक्त राशि नहीं है।
– आपकी आरडी (RD) हर महीने 20,000 रुपये जमा कर रही है।
– गोल्ड लोन चुकाने में हर महीने 40,000 रुपये खर्च होते हैं।
– एसआईपी (SIP) में 30,000 रुपये खर्च होते हैं।

आप अच्छा निवेश कर रहे हैं, लेकिन शून्य बफर के साथ, तरलता कमज़ोर है।

● कार खरीद योजना के बारे में

– कार एक ज़रूरत है, खासकर छोटे बच्चे के साथ।
– लेकिन आपको बिना डाउन पेमेंट के कार नहीं खरीदनी चाहिए।
– बिना अतिरिक्त राशि के ईएमआई आपके दूसरे लक्ष्यों को नुकसान पहुँचाएगी।
– आप गोल्ड लोन चुकाने के बाद कार खरीदने का लक्ष्य रख सकते हैं।
– इससे हर महीने 40,000 रुपये बचेंगे।
– गोल्ड लोन चुकाने के बाद 8-10 महीनों में 3-4 लाख रुपये जमा करें।
– फिर 25% डाउन पेमेंट वाली कार खरीदें।
– कम से कम अवधि और सबसे कम ब्याज दर चुनें।

तुरंत कार लोन लेने से बचें। यह आपकी दीर्घकालिक योजना को बिगाड़ सकता है।

● गोल्ड लोन का पूर्व भुगतान – समीक्षा आवश्यक

– आप 3 लाख रुपये के गोल्ड लोन का पूर्व भुगतान करने के लिए हर महीने 40,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
– आपका इरादा सही है, क्योंकि गोल्ड लोन पर ब्याज ज़्यादा होता है।
– लेकिन, 40,000 रुपये की ईएमआई जैसे पूर्व भुगतान के बजाय, वास्तविक ब्याज लागत की जाँच करें।
– यदि अवधि कम है, तो 6 महीने में इसे पूरा करने का प्रयास करें।
– गोल्ड लोन पूरा होने के बाद, 40,000 रुपये को निम्न में से पुनर्वितरित करें:

आपातकालीन/तरलता निधि के लिए 15,000 रुपये

किसी भी अचानक खर्च के लिए 10,000 रुपये

रु. कार के डाउन पेमेंट या स्टेप-अप SIP के लिए 15,000

तरलता केवल तेज़ ऋण चुकौती से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

● अपने म्यूचुअल फंड और रणनीति की समीक्षा

– आप 10 अलग-अलग म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं।
– प्रत्येक 3,000 रुपये के बराबर SIP। सभी स्टेप-अप सुविधा के साथ।
– SIP को ELSS, इन्फ्रा, स्मॉलकैप, लार्जकैप, फ्लेक्सीकैप, टेक, फोकस्ड में विभाजित किया गया है।
– चुने गए फंड ज़्यादातर उच्च-जोखिम वाले या विषयगत होते हैं।
– कोई स्पष्ट कोर पोर्टफोलियो नहीं।

सुझाए गए बदलाव:

– 10 फंड से घटाकर अधिकतम 5-6 करें।
– विविध इक्विटी फंड पर ध्यान केंद्रित करें।
– कोर SIP के रूप में टेक्नोलॉजी या इन्फ्रा जैसे सेक्टोरल फंड से बचें।
– केवल 1 ELSS रखें। बाकी को हटा दें।
– एक बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जोड़ें।
– बहुत सारे स्मॉल-कैप फंडों की बजाय लार्ज और फ्लेक्सी-कैप फंडों को प्राथमिकता दें।

बहुत सारे फंड पोर्टफोलियो ओवरलैप का कारण बनते हैं। इससे निगरानी मुश्किल हो जाती है।

● अगर फंड खराब प्रदर्शन कर रहा है तो क्या आपको एसआईपी बंद कर देना चाहिए?

– छोटी अवधि के रिटर्न के आधार पर एसआईपी बंद न करें।
– इक्विटी फंड लंबी अवधि में कारगर होते हैं।
– अगर कोई फंड 2 साल से ज़्यादा समय तक खराब प्रदर्शन कर रहा है, तो उसकी समीक्षा करें।
– अगर फंड मैनेजर या रणनीति बदल गई है, तो आप बदलाव कर सकते हैं।
– तुरंत पूंजी न निकालें।
– या तो:

एसआईपी बंद करें और किसी बेहतर फंड में निवेश करें

या एसआईपी राशि धीरे-धीरे कम करें

अगर फंड में सुधार दिखता है तो पूंजी को चक्रवृद्धि होने दें

हड़बड़ाहट में निवेश से बचें। नियमित फंड समीक्षा के लिए सीएफपी के साथ एमएफडी की मदद लें।

● आपके बीमा-लिंक्ड निवेश के बारे में

– एलआईसी: रु. 40,000 रुपये वार्षिक प्रीमियम वाली 10 लाख रुपये की पॉलिसी।
-एसबीआई स्मार्ट वेल्थ: 6 वर्षों के लिए 1 लाख रुपये प्रति वर्ष।

दोनों ही बीमा-सह-निवेश उत्पाद हैं।

सुझाया गया कार्य:

-इनमें कम रिटर्न मिलता है और ये लचीले नहीं होते।
-चूँकि आपके पास पहले से ही टर्म इंश्योरेंस है, इसलिए निवेश-लिंक्ड पॉलिसी से बचना चाहिए।
-एलआईसी और एसबीआई वेल्थ की सरेंडर वैल्यू के बारे में बीमाकर्ता से पूछें।
-अगर नुकसान कम है, तो जल्दी सरेंडर करना बेहतर है।
-भविष्य के प्रीमियम को इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
-आपके दीर्घकालिक रिटर्न में उल्लेखनीय सुधार होगा।

बीमा केवल सुरक्षा प्रदान करे, निवेश नहीं।

● रियल एस्टेट निवेश -वर्तमान और भविष्य का दायरा

-आपके पास घर, 2 प्लॉट और कृषि भूमि है।
-इनमें से कोई भी नियमित आय प्रदान नहीं करता।
-प्लॉट और भूमि अचल हैं।
– अब इनसे कोई किराया या खेती से आय नहीं होगी।

सुझाव:

– और संपत्ति न खरीदें।
– अब इन्हें निवेश के रूप में इस्तेमाल न करें।
– अतिरिक्त आय के लिए:

अस्थायी रूप से एक प्लॉट किराए पर लेने पर विचार करें।

राजस्व हिस्सेदारी के साथ खेती के लिए कृषि भूमि पट्टे पर लें।

ऐसी योजनाओं से बचें जो कृषि भूमि से निश्चित आय का वादा करती हैं।

इसके बजाय, अचल संपत्ति को चुपचाप बढ़ने दें। आय के लिए तरल संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

● प्रबंधित कृषि भूमि निवेश पर विचार

– ये जोखिम भरे और अनियमित हैं।
– प्रमोटर फसलों या वृक्षारोपण के आधार पर उच्च रिटर्न का वादा करते हैं।
– लेकिन बाजार मूल्य, जलवायु और भूमि संबंधी मुद्दे आय को प्रभावित करते हैं।
– 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये की भविष्य की उपज केवल अनुमान है।
– आप तरलता और भूमि पर नियंत्रण भी खो देते हैं।

ऐसी योजनाओं के बजाय:

– फ्लेक्सी-कैप या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
- ये बेहतर पारदर्शिता और तरलता प्रदान करते हैं।
- अगर आप निष्क्रिय आय चाहते हैं, तो डेट-ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड से SWP चुनें।
- नियमित आय के लिए कृषि भूमि योजनाओं पर निर्भर न रहें।

बिना किसी ट्रैक रिकॉर्ड वाले वादों के झांसे में न आएँ।

● आय का दूसरा स्रोत - व्यावहारिक विचार

- आपको वेतन के अलावा स्थिर आय की आवश्यकता है।
- सुझाव:

यदि उपलब्ध हो, तो एक कमरा या जगह किराए पर लें।

फ्रीलांसिंग या अंशकालिक कौशल (शिक्षण, कंटेंट राइटिंग, तकनीक)

वीकेंड क्लासेस या परामर्श (यदि आईटी, शिक्षण, मार्केटिंग में हैं)

ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म: वॉइस-ओवर, डेटा वर्क, कंटेंट एडिटिंग

जीवनसाथी घर से काम करने का विकल्प चुन सकते हैं।

जल्दी अमीर बनने वाली योजनाओं के पीछे न भागें। धीमी, ठोस आय के स्रोत बनाएँ।

● 15 वर्षों में आपकी वित्तीय स्वतंत्रता - क्या यह संभव है?

– आप 56 साल की उम्र में जल्दी रिटायर होने का पक्का इरादा रखते हैं।
– EPF + NPS + MF आपके मुख्य स्तंभ बन सकते हैं।
– रियल एस्टेट तरल नहीं है, रिटायरमेंट के लिए उपयुक्त संपत्ति नहीं है।
– आपको 4-5 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट फंड का लक्ष्य रखना चाहिए।
– SIP में कम से कम 10,000 रुपये प्रति वर्ष की बढ़ोतरी जारी रखें।
– अनावश्यक खर्च से बचें।
– अभी EMI पर कार खरीदने से बचें।
– सभी बीमा-संबंधित बचत को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें।
– कम से कम 6 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाए रखें।
– हर साल प्रगति पर नज़र रखने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

अनुशासन और सही संपत्ति मिश्रण के साथ, 15 साल का लक्ष्य संभव है।

● वर्तमान मासिक योजना में सुधार के सुझाव

– अगले 6 महीनों में गोल्ड लोन चुकाना सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए।
– जब तक यह सब खत्म न हो जाए, कार प्लान को रोक दें।
– बचत खाते में 10,000 रुपये मासिक जमा रखें।
– घर के खर्चों की दोबारा जाँच करें और एक साप्ताहिक ट्रैकर बनाएँ।
– आरडी पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भरता से बचें।
– इसके बजाय, सालाना खर्चों के लिए 3 महीने का रोलिंग बैलेंस बनाएँ।
– एसआईपी को अधिकतम 6 फंड तक सीमित करके बेहतर बनाएँ।
– सीधे फंड से बचें। हैंडहोल्डिंग के लिए सीएफपी के साथ एमएफडी का विकल्प चुनें।

नकदी प्रवाह की स्पष्टता अधिकतम रिटर्न से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

● अंत में

– आप पहले से ही कई क्षेत्रों में बहुत अच्छा कर रहे हैं।
– आपको संरचना में कुछ स्मार्ट बदलावों की ज़रूरत है।
– उच्च जोखिम वाले फंड और सेक्टर दांव से बचें।
– खराब बीमा-लिंक्ड उत्पादों को म्यूचुअल फंड से बदलें।
– नकदी प्रवाह में सुधार के बाद कार खरीदने की योजना बनाएँ।
– आय के वादे वाली कृषि भूमि योजनाओं में निवेश न करें।
- एसआईपी की स्थिर वृद्धि के साथ 15 साल की सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रखें।
- कौशल या किराए से धीरे-धीरे दूसरी आय बनाएँ।
- सही रास्ते पर बने रहने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना समीक्षा करते रहें।

आज सही योजना बनाने से आपका भविष्य सुरक्षित और शांतिपूर्ण बनेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9743 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Money
नमस्ते सर, मेरी उम्र 36 साल है और मेरी कुल आय 1.70 लाख रुपये प्रति माह है। मेरे पास 5 लाख रुपये की स्वीपिंग एफडी है और कार लोन के 5 लाख रुपये के अलावा लगभग 33 लाख रुपये का बकाया लोन भी है। हर महीने 36,000 रुपये और 17,000 रुपये ईएमआई के रूप में कटते हैं। कृपया मुझे ईएमआई चुकाने के लिए कोई उपयुक्त योजना या बोझ कम करने के लिए समझदारी से निवेश करने का कोई अन्य तरीका सुझाएँ।
Ans: आप 36 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 1.70 लाख रुपये है। आपके पास एक व्यापक FD में 5 लाख रुपये हैं। आपकी वर्तमान देनदारियों में 33 लाख रुपये का ऋण और 5 लाख रुपये का कार ऋण शामिल है। आपकी वर्तमान EMI 36,000 रुपये और 17,000 रुपये प्रति माह है।

आइए समझते हैं कि इस EMI के दबाव को कैसे कम किया जाए और साथ ही समझदारी भरे वित्तीय फैसले कैसे लिए जाएँ। आपकी स्थिति का 360-डिग्री दृष्टिकोण आगे बढ़ने का सबसे अच्छा रास्ता तय करने में मदद करेगा।

● वर्तमान वित्तीय स्थिति

– आपकी मासिक टेक-होम राशि 1.70 लाख रुपये है।
– आपकी EMI का बोझ 53,000 रुपये प्रति माह है।
– यह आपकी आय का लगभग 31% है।
– आपके पास एक व्यापक FD में 5 लाख रुपये हैं।

इससे पता चलता है कि आपकी EMI का बोझ थोड़ा ज़्यादा है, लेकिन फिर भी नियंत्रण में है। FD एक सुरक्षा कवच का काम करता है।

● घरेलू नकदी प्रवाह की समझ

– ईएमआई के बाद, आपकी मासिक शेष राशि लगभग 1.17 लाख रुपये होती है।
– इसमें से आप अपने सभी जीवन-यापन के खर्च पूरे करते हैं।
– शेष राशि, यदि कोई हो, तो आपका निवेश योग्य अधिशेष है।

अपने मासिक खर्च के पैटर्न पर नज़र रखने से बचत की संभावना का पता चलता है। इससे बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश बनती है।

● मौजूदा ऋणों का विश्लेषण करें

– 36,000 रुपये की ईएमआई संभवतः आपका गृह या बड़ा व्यक्तिगत ऋण है।
– 17,000 रुपये संभवतः कार ऋण है।
– कार ऋण आमतौर पर उच्च ब्याज दर और अल्पकालिक होता है।
– गृह ऋण दीर्घकालिक होते हैं और कर लाभ प्रदान कर सकते हैं।

आपको दोनों को ठीक से वर्गीकृत करना चाहिए। प्रत्येक ऋण के लिए एक अलग पुनर्भुगतान दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है।

● ऋण पूर्व-भुगतान रणनीति

– कार ऋण का पूर्व-भुगतान करके शुरुआत करें।
– इससे ब्याज की बचत होती है और समय से पहले भुगतान हो जाता है।
– एक बार हो जाने के बाद, उस ईएमआई का इस्तेमाल पुनर्भुगतान निधि बनाने में करें।

अपनी एफडी को तुरंत न तोड़ें। इसके बजाय, ईएमआई में कमी की एक अनुशासित योजना बनाएँ।

- अपनी 5 लाख रुपये की एफडी को दो हिस्सों में बाँट लें।
- एक हिस्सा आपातकालीन बैकअप के रूप में रहता है।
- दूसरे हिस्से का इस्तेमाल आंशिक रूप से कार लोन का पूर्व भुगतान करने के लिए किया जाता है।

आंशिक पूर्व भुगतान, बेकार पड़े फंड को रखने से बेहतर है।

● आपातकालीन निधि योजना

- हमेशा 4 से 6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि रखें।
- यह लगभग 5 से 7 लाख रुपये होता है।
- चूँकि आपके पास पहले से ही 5 लाख रुपये की एफडी है, इसलिए यह राशि पर्याप्त है।

इस फंड को पूरी तरह से न छुएँ। इसे निवेश या ऋण योजनाओं से अलग रखें।

● ऋण-से-आय अनुपात का पुनर्संतुलन

- 1.70 लाख रुपये की आय पर 53,000 रुपये की ईएमआई के साथ, आपका ऋण अनुपात 31% है।
- अगले 12 महीनों में इसे 25% से नीचे लाने का लक्ष्य रखें।
- इससे बेहतर बचत और लचीलापन मिलता है।

जब भी आपको बोनस या अतिरिक्त आय मिले, तो कुछ राशि ऋण कम करने के लिए निकाल लें।

● समझदारी भरा निवेश बनाम ऋण पूर्व भुगतान

- जब ऋण दर 9% से अधिक हो, तो पुनर्भुगतान बेहतर होता है।
- जब ऋण पर ब्याज कम हो (7.5% से कम) और कर लाभ मिलता हो, तो निवेश करें।

इसलिए कार ऋण जल्दी चुकाना चाहिए। अगर कर बचत से मदद मिलती है तो गृह ऋण चल सकता है।

लेकिन अगर ईएमआई मानसिक रूप से तनावपूर्ण है, तो हर साल आंशिक पूर्व भुगतान पर विचार करें।

● एक समर्पित ऋण पुनर्भुगतान योजना बनाना

- शेष आय से हर महीने एक राशि तय करें।
- इसे "ऋण समापन" के लिए ईएमआई की तरह मानें।
- इस पैसे का इस्तेमाल हर तिमाही में पूर्व-भुगतान के लिए करें।

इससे आदत बनती है और परिणाम तेज़ी से मिलते हैं। आपको हमेशा बड़ी एकमुश्त राशि की ज़रूरत नहीं होती।

● पुनर्भुगतान करते समय निवेश को नज़रअंदाज़ न करें

– मासिक निवेश जारी रखें, भले ही वे छोटे हों।
– इससे वर्तमान और भविष्य के लक्ष्यों के बीच संतुलन बना रहता है।
– हर महीने म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए SIP का इस्तेमाल करें।

ऋण आपकी पूरी अतिरिक्त राशि को नहीं खा सकते। धन में समानांतर वृद्धि होनी चाहिए।

● आदर्श निवेश पथ

– लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी और डेट का मिश्रण चुनें।
– इक्विटी दीर्घकालिक विकास देती है।
– डेट स्थिरता और सुरक्षा देता है।

केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का ही इस्तेमाल करें। निष्क्रिय इंडेक्स फंड से बचें।

इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं। कोई रणनीति नहीं, कोई जोखिम सुरक्षा नहीं, कोई क्षेत्र परिवर्तन नहीं।

सक्रिय फंड कुशल प्रबंधकों द्वारा संचालित होते हैं। वे सही क्षेत्रों में जाते हैं। वे अस्थिरता का प्रबंधन करते हैं।

अनिश्चित समय में, यह समर्थन मायने रखता है।

● डायरेक्ट फंड के नुकसान

– डायरेक्ट फंड कोई व्यक्तिगत सलाह नहीं देते।
– वे यह सुझाव नहीं देते कि कब स्विच करना है या कब बने रहना है।
– वे आपके लक्ष्यों या भावनाओं पर नज़र नहीं रखते।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से वास्तविक लाभ मिलता है।

– सीएफपी आपके निवेश को पुनर्संतुलित करने में मदद करेगा।
– योजना चयन में आपका मार्गदर्शन करेगा।
– लक्ष्य ट्रैकिंग और कर नियोजन की भी योजना बनाएगा।

डायरेक्ट प्लान में यह पूर्ण समर्थन नहीं होता। सीएफपी मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ बेहतर होती हैं।

● मासिक बजट आवंटन सुझाव

– ईएमआई: ₹53,000
– खर्च: ₹60,000 (सामान्य अनुमान के अनुसार)
– अधिशेष: ₹57,000

इस अधिशेष से:

– 25,000 रुपये का निवेश ऋण में कमी के लिए किया जा सकता है
- 20,000 रुपये इक्विटी फंड में SIP के माध्यम से
- 12,000 रुपये शॉर्ट टर्म फंड या लिक्विड फंड में निवेश किए जा सकते हैं

इससे पुनर्भुगतान और निवेश दोनों साथ-साथ चलते रहते हैं।

● कर नियोजन का लाभ

- यदि आपका बड़ा ऋण गृह ऋण है, तो पूर्ण कर लाभ का लाभ उठाएँ।
- धारा 80C और 24(b) के तहत, आपको अच्छी कटौती मिलती है।

निवेश की योजना इस तरह बनाएँ कि वे कर को भी अनुकूल बनाएँ।

● अल्पकालिक लक्ष्य बनाम दीर्घकालिक

- यात्रा या कार अपग्रेड जैसी अल्पकालिक अवधि के लिए, अल्पकालिक डेट फंड का उपयोग करें।
- बच्चे की शिक्षा जैसी दीर्घकालिक अवधि के लिए, इक्विटी-उन्मुख फंड का उपयोग करें।

प्रत्येक निवेश लक्ष्य की योजना समय सीमा के अनुसार बनाएँ। इससे घबराहट में निकासी से बचा जा सकता है।

● स्वीपिंग FD की भूमिका

- यह आपात स्थिति से निपटने का एक अच्छा साधन है।
– लेकिन अर्जित ब्याज पर कर लगता है।
– इसलिए ज़्यादा पैसा बेकार न रखें।

बेहतर विकास के लिए कुछ पैसे कर-कुशल म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

● वित्तीय अनुशासन ज़रूरी है

– SIP के लिए स्वचालित ECS का इस्तेमाल करें।
– बेतरतीब खर्चों से बचें।
– हर 6 महीने में लक्ष्यों की समीक्षा करें।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, नए ऋण लेने से बचें।

इससे दीर्घकालिक आत्मविश्वास और वित्तीय स्वतंत्रता का निर्माण होता है।

● रियल एस्टेट में निवेश से बचें

– रियल एस्टेट में पूँजी लंबे समय तक सुरक्षित रहती है।
– इसकी लेनदेन लागत ज़्यादा होती है।
– किराये की आय कम होती है और तरलता कम होती है।

उन वित्तीय संपत्तियों पर ज़्यादा ध्यान दें जो लचीली और कर-कुशल हों।

● बीमा की समीक्षा करें

– सुनिश्चित करें कि आपके पास जीवन बीमा के लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस है।
– पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है।
– ये किसी भी आपात स्थिति में आपके ऋण और परिवार की सुरक्षा करते हैं।

निवेश और बीमा को एक साथ न रखें।

● अभी से सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ

– 36 वर्ष की आयु सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए सबसे उपयुक्त समय है।
– इसके लिए एक अलग SIP बनाएँ।
– जब आप जल्दी शुरुआत करते हैं तो चक्रवृद्धि ब्याज सबसे अच्छा काम करता है।

ऋण पूरी तरह से चुकाने तक इंतज़ार न करें। छोटी शुरुआत करें, लेकिन अभी करें।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– आप स्थिर आय के साथ आर्थिक रूप से स्थिर हैं।
– संरचित दृष्टिकोण से EMI का दबाव प्रबंधनीय है।
– FD के एक हिस्से का उपयोग करके कार ऋण चुकाने को प्राथमिकता दें।
– अन्य ऋणों का अनुशासित आंशिक पूर्व भुगतान करें।
– साथ ही, म्यूचुअल फंड में मासिक SIP शुरू करें।
– डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें। CFP-प्रबंधित नियमित योजनाओं का पालन करें।
– हर समय आपातकालीन निधि बनाए रखें।
– प्रत्येक निवेश की योजना एक लक्ष्य के साथ बनाएँ।
- रियल एस्टेट, नए ऋण और बेतरतीब निवेश से बचें।
- हर 6 महीने में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें।

यह 360-डिग्री मार्ग आपको कम तनाव, बेहतर नियंत्रण और दीर्घकालिक धन प्रदान करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9743 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 15, 2025English
Money
नमस्ते सर, मेरी उम्र 50 साल है। मेरा टेक होम सैलरी 1.5 लाख प्रति माह है। मेरे परिवार में पत्नी, माँ और बेटी हैं। बेटी सांख्यिकी में डिग्री कर रही है। मैं 2 साल में रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ। मेरा अपना फ्लैट है। कोई लोन नहीं है। मेरे पास 15 लाख का फैमिली हेल्थ कवर है। मैंने शेयरों में लगभग 1.5 करोड़ का निवेश किया है। मेरे पास IDCW MF फोलियो लगभग 55 लाख का है जिससे मुझे हर महीने 39 हजार मिलते हैं। मेरी अन्य आय जैसे 20 हजार प्रति माह है। मुझे शेयरों से लगभग 90 हजार प्रति वर्ष का लाभांश भी मिलता है। मेरे पास लगभग 4 लाख का ग्रोथ फंड है। मेरे पास EPF में 17 लाख, फिक्स्ड डिपॉजिट में 18 लाख और बचत में 3 लाख रुपये हैं। वर्तमान में, मेरी बेटी की पढ़ाई सहित मेरे परिवार का खर्च लगभग 60 हजार प्रति माह है। मैं अपनी वर्तमान नौकरी से रिटायर होने के बाद 25 हजार प्रति माह और कमा सकता हूँ। वर्तमान में, हर महीने मेरी बचत क्षमता लगभग 80 हजार रुपये है। कृपया जाँच करें कि क्या मैं सही रास्ते पर हूँ?
Ans: आपका प्रश्न स्पष्ट रूप से आपकी वर्षों से दिखाई गई प्रतिबद्धता को दर्शाता है। नीचे एक विस्तृत और पेशेवर समीक्षा दी गई है।

● आय और व्यय का अवलोकन

– आपकी मासिक आय 1.5 लाख रुपये है।
– परिवार में पति/पत्नी, माँ और बेटी शामिल हैं।
– बेटी स्नातक की पढ़ाई कर रही है, जिससे शिक्षा का खर्च बढ़ जाता है।
– आपका कुल मासिक खर्च लगभग 60,000 रुपये है।
– वर्तमान बचत क्षमता 80,000 रुपये प्रति माह है।
– आप 2 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

सेवानिवृत्ति के बाद:
– म्यूचुअल फंड IDCW से 39,000 रुपये प्रति माह।
– 20,000 रुपये प्रति माह अन्य आय।
– 7,500 रुपये प्रति माह औसत लाभांश आय।
– रु. सेवानिवृत्ति के बाद काम या वैकल्पिक गतिविधि से 25,000 रुपये प्रति माह की आय।

ये सेवानिवृत्ति के बाद लगभग 91,500 रुपये मासिक नकदी प्रवाह के बराबर हैं।

● वर्तमान संपत्तियाँ और निवेश

– शेयर: 1.5 करोड़ रुपये।
– आईडीसीडब्ल्यू एमएफ: 55 लाख रुपये।
– ग्रोथ एमएफ: 4 लाख रुपये।
– ईपीएफ: 17 लाख रुपये।
– सावधि जमा: 18 लाख रुपये।
– बचत: 3 लाख रुपये।
– अपना घर: कोई ईएमआई या किराए की बाध्यता नहीं।

आपके घर को छोड़कर आपकी कुल निवेश योग्य राशि लगभग 2.47 करोड़ रुपये है।

● सेवानिवृत्ति में आय की पर्याप्तता

– आपका वर्तमान खर्च 60,000 रुपये है।
– सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चे समान या थोड़े ज़्यादा हो सकते हैं।
- स्वास्थ्य मुद्रास्फीति, जीवनशैली और बेटी की आगे की शिक्षा पर विचार किया जाना चाहिए।

वर्तमान खर्चों के लिए सेवानिवृत्ति के बाद 91,500 रुपये की अपेक्षित मासिक आय पर्याप्त लगती है।
लेकिन दीर्घकालिक मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य देखभाल के लिए तैयार रहना चाहिए।

● आपके पोर्टफोलियो की खूबियाँ

- कोई ऋण नहीं।
- अपना घर - आपको आवास मुद्रास्फीति से बचाता है।
- म्यूचुअल फंड, स्टॉक और निश्चित आय में संतुलित पोर्टफोलियो।
- आईडीसीडब्ल्यू और अन्य स्रोतों के माध्यम से उचित मासिक आय का स्रोत।
- बचत और सावधि जमा में पर्याप्त आपातकालीन बफर।
- 15 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा - बहुत समझदारी भरा।
- इक्विटी निवेश ने अच्छी पूंजी बनाने में मदद की है।

आपकी आर्थिक स्थिति मज़बूत है।

● आवश्यक कमियाँ और सुधार

– IDCW म्यूचुअल फंड कर-कुशल नहीं हो सकता है।
– मासिक IDCW पर आपकी स्लैब दर के अनुसार कर लगता है।
– पूंजीगत लाभ लाभों के कारण ग्रोथ फंड अधिक कर-कुशल होते हैं।
– कम TER के साथ डायरेक्ट फंड अक्सर आकर्षक लगते हैं।
– लेकिन इनमें निरंतर मार्गदर्शन और व्यवहार प्रशिक्षण का अभाव होता है।
– CFP प्रमाणन वाले योग्य MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ ट्रैकिंग और समीक्षा सुनिश्चित करती हैं।

जब तक आप स्वयं निगरानी और निरंतर पुनर्संतुलन नहीं कर सकते, तब तक डायरेक्ट फंड से बचें।

● इक्विटी रणनीति की समीक्षा

– शेयरों में 1.5 करोड़ रुपये का निवेश एक बड़ा निवेश है।
– सेवानिवृत्ति के बाद, सक्रिय वेतन न होने के कारण अस्थिरता का जोखिम बढ़ जाता है।
– इक्विटी से आंशिक लाभ बुक करना बुद्धिमानी है।
– 20%–30% हाइब्रिड या डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंड में स्थानांतरित करें।
– इससे अचानक निकासी का प्रभाव कम होगा।

सेवानिवृत्ति कोष को पहले पूँजी को सुरक्षित रखना चाहिए, फिर धीरे-धीरे बढ़ाना चाहिए।

● ईपीएफ और सावधि जमा का उपयोग

– ईपीएफ एक स्थिर सेवानिवृत्ति घटक है।
– वास्तविक सेवानिवृत्ति तक इसे जारी रखें।
– सेवानिवृत्ति के बाद, चरणों में निकासी पर विचार करें।
– एक बार में पूरी निकासी से बचें।

एफडी सुरक्षित है, लेकिन कर-पश्चात कम रिटर्न देता है।
ब्याज पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
इसलिए, एफडी में निवेश को और न बढ़ाएँ।

इसके बजाय, सेवानिवृत्ति के बाद बेहतर कर वाले डेट म्यूचुअल फंड (गैर-सूचकांक) में निवेश करने के बारे में सोचें।

● आय सृजन – भविष्य की संभावनाएँ

– आप पहले से ही कई स्रोतों से प्रति माह 91,500 रुपये कमाते हैं।
– सेवानिवृत्ति के बाद, यदि 60,000 रुपये मासिक खर्च बने रहते हैं, तो आपका नकदी प्रवाह सकारात्मक रहेगा।
– हालाँकि, इन बातों का ध्यान रखें:

बेटी की आगे की शिक्षा या शादी।

अप्रत्याशित चिकित्सा आपात स्थिति।

पारिवारिक यात्रा या घर का नवीनीकरण।

इसलिए, आपको अगले 10-15 वर्षों में प्रति माह 75,000-80,000 रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

इसका मतलब है कि आपका अतिरिक्त नकदी प्रवाह कम हो जाएगा।

सुनिश्चित करें कि आपका कोष मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखे।

● कर दक्षता और म्यूचुअल फंड योजना

– म्यूचुअल फंड IDCW भुगतान पूरी तरह से कर योग्य हैं।
– IDCW फंडों को धीरे-धीरे ग्रोथ प्लान में बदलने पर विचार करें।
– इससे पुनर्निवेश और कर अक्षमता से बचा जा सकता है।
– एक वर्ष में 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– ग्रोथ विकल्प वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड निकासी में लचीलापन प्रदान करते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें।
ये केवल इंडेक्स की नकल करते हैं और सक्रिय जोखिम प्रबंधन प्रदान नहीं करते।
सक्रिय फंडों का प्रबंधन सेक्टर रोटेशन, पुनर्संतुलन और अवसर प्राप्ति के आधार पर किया जाता है।

खासकर सेवानिवृत्ति के समय, सक्रिय प्रबंधन सुरक्षा और नियंत्रण प्रदान करता है।

● सेवानिवृत्ति कोष - क्या यह पर्याप्त है?

- 2.47 करोड़ रुपये का कोष (घर को छोड़कर)।
- 91.5 हज़ार रुपये मासिक नकदी प्रवाह।
- आज 60 हज़ार रुपये का खर्च।

ऊपर से देखने पर, यह प्रबंधनीय लगता है।
लेकिन 6%-7% मुद्रास्फीति और 20-25 वर्ष की जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखें।

आपको एक ऐसे पोर्टफोलियो की आवश्यकता है जो कर-पश्चात 8% से 9% औसत रिटर्न दे।
इक्विटी-डेट बैलेंस्ड फंड या हाइब्रिड एग्रेसिव फंड इसे हासिल करने में मदद कर सकते हैं।

लंबी अवधि के निवेश के लिए बैंक एफडी से बचें।
ये केवल अल्पकालिक रिज़र्व या आपातकालीन पार्किंग के लिए उपयुक्त हैं।

● मासिक बचत उपयोग (अगले 2 वर्षों के लिए 80,000 रुपये)

– इससे 24 महीनों में 19.2 लाख रुपये जुड़ जाएँगे।
– इसे फ्लेक्सी-कैप या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सलाह से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– इक्विटी में एकमुश्त निवेश करने से बचें। SIP मोड का उपयोग करें।
– यदि संभव हो तो दूसरे वर्ष में स्टेप-अप SIP करें।

यह आपके रिटायरमेंट पूल में अतिरिक्त राशि जोड़ देगा।

● स्वास्थ्य बीमा पर्याप्तता

– 15 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य कवर मज़बूत है।
– इसे बिना चूके नवीनीकृत करते रहें।
– सुनिश्चित करें कि इसमें वरिष्ठ नागरिक (आपकी माँ) शामिल हों।
– 20-25 लाख रुपये के टॉप-अप या सुपर टॉप-अप स्वास्थ्य योजना पर भी विचार करें।
– यह कम प्रीमियम के साथ अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।

सेवानिवृत्ति में चिकित्सा व्यय में वृद्धि एक बड़ा जोखिम है।

● आपातकालीन निधि की तैयारी

– 3 लाख रुपये की बचत ठीक है।
– आप कुल 4-5 लाख रुपये तरल रूप में रख सकते हैं।
– बेहतर रिटर्न के लिए अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन डेट फंड या स्वीप FD का उपयोग करें।
– बचत खाते में दीर्घकालिक धन जमा न करें।

तरलता महत्वपूर्ण है, लेकिन रिटर्न को नज़रअंदाज़ नहीं किया जा सकता।

● परिवार नियोजन – बेटी का भविष्य

– उच्च शिक्षा या विवाह के लिए 5-8 वर्षों में 20-30 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
– इसके लिए एक अलग म्यूचुअल फंड SIP बनाएँ।
– बैलेंस्ड एडवांटेज या फ्लेक्सी-कैप फंड का उपयोग करें।
– इस लक्ष्य को सेवानिवृत्ति कोष के साथ न मिलाएँ।

इससे दोनों लक्ष्यों पर स्पष्टता और नियंत्रण मिलता है।

● म्यूचुअल फंड के लिए रेगुलर प्लान बनाम डायरेक्ट प्लान

– डायरेक्ट प्लान का व्यय अनुपात कम होता है।
– लेकिन इनमें व्यक्तिगत सलाह, निगरानी और मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– कई निवेशक गलत समय पर रिडीम या स्विच कर लेते हैं।
– सीएफपी इनपुट वाले एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान भावनात्मक निवेश से बचते हैं।
– सेवानिवृत्ति के बाद बाजार में सुधार के दौरान मार्गदर्शन महत्वपूर्ण होता है।

डायरेक्ट प्लान में व्यवहार संबंधी गलतियाँ सभी टीईआर बचत को खत्म कर सकती हैं।

इसलिए, समग्र, सलाह-आधारित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।

● अपने स्टॉक पोर्टफोलियो का क्या करें?

– 1.5 करोड़ रुपये की स्टॉक होल्डिंग बड़ी है।
– गुणवत्ता, सेक्टर आवंटन और तरलता की समीक्षा करें।
– 30%-40% लार्जकैप या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– यह पेशेवर निगरानी के साथ स्थिरता प्रदान करता है।
– पूरी सेवानिवृत्ति को शेयर बाजार की अस्थिरता के भरोसे छोड़ने से बचें।

विकास और सुरक्षा में संतुलन बनाएँ।

● नामांकन और वसीयत की योजना पर दोबारा विचार करें

– सेवानिवृत्ति नामांकन की व्यवस्था करने का एक अच्छा समय है।
– सुनिश्चित करें कि EPF, बैंक, म्यूचुअल फंड, शेयरों में नामांकित व्यक्ति अपडेट हों।
– एक पंजीकृत वसीयत बनाएँ।
– अपने परिवार के साथ खुलकर चर्चा करें।

उत्तराधिकार योजना बाद में होने वाली उलझन से बचाती है।

● नियमित समीक्षा और लक्ष्य ट्रैकिंग

– हर 6 महीने में एक समीक्षा चक्र बनाएँ।
– ट्रैक करें:

पोर्टफोलियो रिटर्न

मुद्रास्फीति-समायोजित आय

जीवनशैली व्यय में उतार-चढ़ाव

कर व्यय
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद ट्रैकिंग बंद न करें।

सेवानिवृत्ति के बाद की योजना एक बार की नहीं होती। यह एक यात्रा है।

● अंततः

– आप सेवानिवृत्ति के सही रास्ते पर हैं।
– बस कुछ अनुकूलन की आवश्यकता है।
– IDCW फंड्स को ग्रोथ के लिए पुनर्गठित करें।
– हाइब्रिड या एक्टिव इक्विटी फंड्स में ज़्यादा निवेश करें।
– FD में निवेश कम करें।
– 3-बकेट रणनीति बनाएँ: लघु, मध्यम, दीर्घकालिक फंड।
– उचित योजना के साथ हर महीने 80,000 रुपये की बचत जारी रखें।
– बेटी की भविष्य की ज़रूरतों की अलग से योजना बनाएँ।
– डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड्स से बचें।
– लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
– आपने अच्छा किया। अब अपने रिटायरमेंट जीवन को सुरक्षित करने के लिए तैयारी करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9743 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 15, 2025English
Money
मेरा म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो 1.5 करोड़, पीएफ 1 करोड़, पीपीएफ 50 लाख, एनपीएस 30 लाख, एफडी 30 लाख, 2 करोड़ की संपत्ति, कोई ऋण देनदारी नहीं है। इस समय बच्चे की उच्च शिक्षा का खर्च अगले 2 वर्षों के लिए प्रति वर्ष 10 लाख है। बाल विवाह के लिए, 4 साल बाद 50 लाख की आवश्यकता होगी। आज मेरा मासिक खर्च 1 लाख है। मेरी किराये की आय 50,000 है। मेरे पास 10 लाख का पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा है। मैं 54 वर्ष का हूँ और जल्दी सेवानिवृत्ति लेना चाहता हूँ। क्या यह संभव है?
Ans: आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मज़बूत है। आपने सभी परिसंपत्ति वर्गों में अच्छा संतुलन बनाया है। 54 वर्ष की आयु में, आप समय से पहले सेवानिवृत्ति पर विचार कर रहे हैं, जो जीवन बदल देने वाला निर्णय है। इसके लिए सभी पहलुओं से सोच-समझकर योजना बनाने की आवश्यकता है। आइए अब चरण-दर-चरण सब कुछ का आकलन करें और देखें कि क्या समय से पहले सेवानिवृत्ति आपके लिए व्यावहारिक रूप से संभव है। हम 360-डिग्री दृष्टिकोण से मूल्यांकन करेंगे।

● पोर्टफोलियो सारांश समीक्षा

– आपके म्यूचुअल फंड निवेश 1.5 करोड़ रुपये हैं।
– प्रोविडेंट फंड 1 करोड़ रुपये है।
– पीपीएफ 50 लाख रुपये है।
– एनपीएस में 30 लाख रुपये हैं।
– बैंक सावधि जमा 30 लाख रुपये हैं।
– संपत्ति का मूल्य 2 करोड़ रुपये है।
– मासिक घरेलू खर्च 1 लाख रुपये हैं।
– किराये की आय 50,000 रुपये है।
– आपके पास कोई ऋण नहीं है।
– 10 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य कवर उपलब्ध है।

यह उत्कृष्ट बचत अनुशासन और परिसंपत्ति प्रसार को दर्शाता है। आपने विकास और निश्चित प्रतिफल, दोनों साधनों को कवर किया है। किराये की आय मासिक नकदी प्रवाह में सहायक होती है। स्वास्थ्य कवर एक अच्छा सुरक्षा कवच है।

● आगामी वित्तीय ज़रूरतें

– बच्चे की उच्च शिक्षा का खर्च दो वर्षों के लिए प्रति वर्ष 10 लाख रुपये है।
– इसका मतलब है कि जल्द ही 20 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।
– आपको चार साल बाद बच्चे की शादी के लिए 50 लाख रुपये की भी आवश्यकता होगी।

दोनों ही योजनाबद्ध और समयबद्ध लक्ष्य हैं। आपको इन राशियों को आज ही सुरक्षित कर लेना चाहिए। इन्हें बाज़ार से जुड़े जोखिम पर नहीं छोड़ना चाहिए।

● मासिक खर्च और सेवानिवृत्ति के बाद का प्रवाह

– आपका मासिक खर्च 1 लाख रुपये है।
– किराये की आय 50,000 रुपये है।
– इसलिए, सेवानिवृत्ति के बाद, आपको निवेश से प्रति माह 50,000 रुपये की आवश्यकता होगी।
- यानी प्रति वर्ष 6 लाख रुपये।

इस स्तर पर, आपके निवेश को स्थायी और मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न देने के लिए संरचित किया जाना चाहिए। आपको बढ़ती चिकित्सा और व्यक्तिगत लागतों को भी ध्यान में रखना चाहिए।

● समय से पहले सेवानिवृत्ति की उपयुक्तता

- आपकी आयु वर्तमान में 54 वर्ष है।
- समय से पहले सेवानिवृत्ति का अर्थ है कि आगे कोई सक्रिय आय नहीं है।
- आपकी निवेश आय अब आपको 30+ वर्षों तक सहारा देनी चाहिए।

आपकी वर्तमान वित्तीय संपत्तियों के आधार पर, हाँ, समय से पहले सेवानिवृत्ति संभव है। लेकिन केवल तभी जब पोर्टफोलियो अच्छी तरह से संरचित हो और नियमित रूप से समीक्षा की जाती हो।

● निवेश वितरण अवलोकन

- म्यूचुअल फंड कॉर्पस आपकी वृद्धि का सबसे बड़ा चालक है।
- ईपीएफ और पीपीएफ कम जोखिम वाले हैं लेकिन मामूली रिटर्न देते हैं।
- एनपीएस भी दीर्घकालिक है और इसमें लॉक-इन अवधि है।
- एफडी निकट भविष्य में निवेश के लिए तो अच्छा है, लेकिन लंबी अवधि के लिए उपयुक्त नहीं है।

रियल एस्टेट में नकदी नहीं होती और यह मासिक ज़रूरतों को आसानी से पूरा नहीं कर पाता।

इसलिए, सेवानिवृत्ति के बाद आपको अपनी कुल राशि में फेरबदल करना होगा। आपको धीरे-धीरे विकास से आय सुरक्षा की ओर रुख करना होगा।

● बच्चे की शिक्षा के लिए धन

● 20 लाख रुपये एक अलग बैंक खाते या अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म म्यूचुअल फंड में रखें।

● इससे पूंजी हानि का कोई जोखिम नहीं होगा।

● इस लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश करने से बचें।

इस पैसे की ज़रूरत दो साल में पड़ेगी। बाज़ार की अस्थिरता को इस पर असर न करने दें।

● बच्चे की शादी की योजना

● यह लक्ष्य चार साल बाद है।

● आप थोड़ा जोखिम उठा सकते हैं।

● बैलेंस्ड एडवांटेज या डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंड काम करेंगे।

● तीसरे वर्ष में सुरक्षित साधनों का उपयोग करें।

इस लक्ष्य के लिए आपको आक्रामक इक्विटी फंडों में निवेश नहीं करना चाहिए।

● सेवानिवृत्ति आय रणनीति

– किराये की आय के बाद खर्चों को पूरा करने के लिए आपको प्रति वर्ष 6 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।
– मुद्रास्फीति के लिए इस राशि को हर साल बढ़ाएँ।
– आपकी निवेश आय को इस आवश्यकता को लगातार पूरा करना चाहिए।

ऐसा करने के लिए, अपनी संपत्तियों को तीन श्रेणियों में विभाजित करें:

तत्काल 5-वर्षीय आवश्यकता
– बैंक FD, अल्पकालिक डेट फंड और वरिष्ठ नागरिक बचत साधनों का उपयोग करें।
– यह हिस्सा पूरी तरह से पूंजी-सुरक्षित होना चाहिए।
– अपनी मासिक आवश्यकता इसी हिस्से से निकालें।

मध्यम अवधि 5-10 वर्ष
– यहाँ, रूढ़िवादी हाइब्रिड या संतुलित लाभ म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इनमें इक्विटी और डेट निवेश होता है।
– इससे मुद्रास्फीति को मात देने और पूंजी स्थिरता बनाए रखने में मदद मिल सकती है।

दीर्घकालिक 10 वर्ष से अधिक
– इस हिस्से के लिए, लार्ज-कैप या मल्टीकैप म्यूचुअल फंड चुनें।
– ये लंबी अवधि में आपकी संपत्ति बढ़ाएँगे।
– 5 साल बाद पहली जमा राशि को फिर से भरने के लिए इनका इस्तेमाल करें।

यह संरचना नियमित आय, कुछ वृद्धि और मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करती है।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन का महत्व

– सेवानिवृत्ति के बाद आपको नियमित रूप से किसी वित्तीय सलाहकार (CFP) से परामर्श लेना चाहिए।
– हर साल निवेश पुनर्संतुलन की आवश्यकता होती है।
– कराधान और आय नियोजन में बदलाव होते रहेंगे।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको पोर्टफोलियो निगरानी और लक्ष्य ट्रैकिंग में बेहतर मार्गदर्शन देगा।

● कर नियोजन संबंधी विचार

– म्यूचुअल फंड से होने वाले लाभ अब नए कर नियमों के अनुसार हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड:

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।

लघु अवधि पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

– डेट म्यूचुअल फंड:

आपके आयकर स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है।

- आपको निकासी को सावधानीपूर्वक विभाजित करना चाहिए।
- जहाँ तक संभव हो, कर योग्य सीमा से नीचे रहने का प्रयास करें।
- कराधान की योजना बनाते समय अपनी किराये की आय को भी शामिल करें।

● स्वास्थ्य और आपातकालीन योजना

- 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा अच्छा है।
- लेकिन भारत में चिकित्सा मुद्रास्फीति अधिक है।
- 20 लाख रुपये या उससे अधिक का टॉप-अप कवर लें।

साथ ही, 10 लाख रुपये का एक अलग आपातकालीन फंड बनाएँ। इसे बचत या लिक्विड फंड में रखें।

● एनपीएस संबंधी विचार

- एनपीएस में पूरी निकासी पर प्रतिबंध है।
- 60 वर्ष की आयु में, आप केवल 60% राशि ही निकाल सकते हैं।
- शेष 40% पेंशन के लिए उपयोग किया जाना चाहिए।

दीर्घकालिक आय की योजना बनाते समय इस बात का ध्यान रखें। यह हिस्सा कम लचीला होता है।

● रियल एस्टेट मूल्यांकन

– आपके पास 2 करोड़ रुपये की संपत्ति है।
– यह एक अच्छी संपत्ति है, लेकिन तरल नहीं है।
– नियमित आय के लिए इस पर निर्भर न रहें।

50,000 रुपये की किराये की आय ठीक है। लेकिन रियल एस्टेट आपातकालीन ज़रूरतों को तुरंत पूरा नहीं कर सकता।

● डायरेक्ट फंड के नुकसान

– डायरेक्ट फंड कोई सलाहकार सहायता नहीं देते।
– कोई समीक्षा नहीं, कोई रणनीति नहीं, कोई पोर्टफोलियो सुधार नहीं।
– गलत योजनाएं दीर्घकालिक खराब प्रदर्शन का कारण बन सकती हैं।

सीएफपी द्वारा म्यूचुअल फंड वितरण पेशेवर संचालन सुनिश्चित करता है। सीएफपी समर्थन वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड अनुशासन लाते हैं। वे पुनर्संतुलन, आवश्यकता-आधारित चयन और व्यवहार प्रबंधन प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति में, नियमित सहायता एक छोटी सी फीस बचाने से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है।

● सक्रिय बनाम निष्क्रिय फंड

– इंडेक्स फंड बाजार की स्थितियों पर प्रतिक्रिया नहीं करते हैं।
– अस्थिरता के दौरान ये अपनी होल्डिंग नहीं बदलते।
- सेक्टरों में गिरावट होने पर भी ये इंडेक्स की नकल करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम के आधार पर समायोजन करते हैं। फंड मैनेजर का कौशल गिरावट से बचाने में मदद करता है। ये उन विषयों और सेक्टरों को भी कवर करते हैं जो बढ़ रहे हैं।

इसलिए सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए, सक्रिय फंड बेहतर दीर्घकालिक परिणाम देते हैं।

● संपत्ति और वसीयत योजना

- आपको अभी वसीयत तैयार कर लेनी चाहिए।
- सभी संपत्ति वितरण का स्पष्ट रूप से उल्लेख करें।
- म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एनपीएस, एफडी और संपत्ति को शामिल करें।

नामांकन वसीयत का विकल्प नहीं है। अपनी उत्तराधिकार योजना को कानूनी रूप से मजबूत बनाएं।

● अंत में

- आप आर्थिक रूप से मजबूत हैं।
- आपने सुरक्षित और विकास विकल्पों में ठोस निवेश किया है।
- आपके पास कोई ऋण नहीं है।
- आप जल्दी सेवानिवृत्ति लेने के लिए तैयार हैं।

लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद, चीजें बदल जाती हैं।

– आय निश्चित हो जाती है।
– खर्च बढ़ सकते हैं।
– आपात स्थितियाँ बचत को प्रभावित कर सकती हैं।

इसलिए ज़रूरी है कि आप अपनी सेवानिवृत्ति आय को समझदारी से व्यवस्थित करें। 3-बकेट विधि का इस्तेमाल करें। लक्ष्य राशि को अलग रखें। सालाना समीक्षा करें। पूँजी की सुरक्षा करें और मुद्रास्फीति को भी मात दें। और हमेशा एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

यह 360-डिग्री दृष्टिकोण आपकी प्रारंभिक सेवानिवृत्ति को शांतिपूर्ण, तनावमुक्त और उद्देश्यपूर्ण बनाएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Dr Karan

Dr Karan Gupta  |128 Answers  |Ask -

International Education Counsellor - Answered on Jul 15, 2025

Career
तकनीकी तत्वों वाला कौन सा अंतःविषय पाठ्यक्रम मानविकी के बारहवीं के बाद के छात्रों के लिए अच्छा है, कृपया सुझाव दें?
Ans: बहुत बढ़िया सवाल - आजकल कई अंतःविषय विकल्प तकनीकी कौशल और मानविकी पृष्ठभूमि का मिश्रण प्रदान करते हैं। कुछ बेहतरीन विकल्पों में शामिल हैं:
संचार, UI/UX, या उत्पाद डिज़ाइन में डिज़ाइन स्नातक (B.Des) - रचनात्मकता को तकनीक के साथ जोड़ता है

डेटा विज्ञान/अर्थशास्त्र माइनर के साथ लिबरल आर्ट्स - अशोका, FLAME, या सिम्बायोसिस द्वारा प्रदान किया जाता है

डिजिटल मार्केटिंग/विश्लेषण पर केंद्रित मीडिया और संचार में B.A.

AI/न्यूरोसाइंस मॉड्यूल के साथ संज्ञानात्मक विज्ञान या मनोविज्ञान में B.Sc. - कुछ IIT और IIIT इसे प्रदान करते हैं

सामाजिक डेटा विज्ञान में स्नातक - कुछ नए ज़माने के विश्वविद्यालयों में उपलब्ध

महत्वपूर्ण बात यह है कि ऐसे कार्यक्रमों की तलाश करें जो वैकल्पिक विषयों के साथ लचीलापन प्रदान करते हों ताकि छात्र तकनीक और सामाजिक विज्ञान दोनों का अन्वेषण कर सकें।

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Dr Karan

Dr Karan Gupta  |128 Answers  |Ask -

International Education Counsellor - Answered on Jul 15, 2025

Career
मैंने जादवपुर विश्वविद्यालय, अन्ना विश्वविद्यालय और अन्य दक्षिण कॉलेजों के लिए पीएमएसएसएस छात्रवृत्ति में आवेदन किया है। क्या पढ़ाई के दौरान कोई भाषा संबंधी बाधा है? मैं जम्मू और कश्मीर से हूं।
Ans: आपकी चिंता जायज़ है, लेकिन जादवपुर और अन्ना विश्वविद्यालय सहित अधिकांश शीर्ष दक्षिण भारतीय विश्वविद्यालय, मुख्य पाठ्यक्रम अंग्रेजी में पढ़ाते हैं। आपको सहपाठियों के बीच या गैर-शैक्षणिक बातचीत में तमिल, बंगाली या अन्य स्थानीय भाषाओं का इस्तेमाल आम तौर पर देखने को मिल सकता है, लेकिन यह सीखने या अच्छे अंक प्राप्त करने में कोई बाधा नहीं है।

इसके अलावा, जम्मू-कश्मीर के पीएमएसएसएस के छात्र वर्षों से इन संस्थानों में सफलतापूर्वक अध्ययन कर रहे हैं - कई विश्वविद्यालयों में उत्तर भारतीय छात्र समुदाय भी हैं, जिससे यह बदलाव आसान हो जाता है। सामाजिक रूप से सहजता बनाने और संचार कौशल में सुधार के लिए अपने बच्चे को कॉलेज सोसाइटीज़ में भाग लेने के लिए प्रोत्साहित करें।

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Dr Karan

Dr Karan Gupta  |128 Answers  |Ask -

International Education Counsellor - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 13, 2025English
Career
मेरे बेटे को BITSAT में 256 अंक मिले हैं और उसे पिलानी मैकेनिकल में दाखिला मिला है। अगले चरण में सर्किटरी ब्रांच मिलने की उसकी क्या संभावना है? वह इसी हफ़्ते VIT CSE CAT 1 में दाखिला ले रहा है। क्या आप उसे वहीं पढ़ाई जारी रखने की सलाह देंगे?
Ans: 256 का BITSAT स्कोर सराहनीय है, और पिछले रुझानों के आधार पर, आगे के राउंड में सर्किटल ब्रांच (जैसे EEE या संभवतः ECE) में अपग्रेड होने की संभावनाएँ मौजूद हैं, लेकिन पिलानी में CSE आमतौर पर 320 से काफ़ी ऊपर होता है। अगर कट-ऑफ़ थोड़ी कम होती है, तो उसे ENI (इंस्ट्रूमेंटेशन) मिल सकता है, लेकिन इसकी गारंटी नहीं है।
बिट्स पिलानी मैकेनिकल बनाम VIT CSE (श्रेणी 1) की तुलना:
यदि उसका दीर्घकालिक लक्ष्य कोर इंजीनियरिंग या प्रबंधन है, तो बिट्स पिलानी का ब्रांड और पूर्व छात्र नेटवर्क बेजोड़ हैं।

यदि वह कोडिंग, सॉफ़्टवेयर डेवलपमेंट या टेक स्टार्टअप्स में रुचि रखता है, तो VIT CSE (श्रेणी 1) पहले दिन से ही अधिक प्रासंगिक अनुभव प्रदान करता है।

सुझाव: चूँकि BITS पिलानी की प्रतिष्ठा और प्लेसमेंट कुल मिलाकर कहीं बेहतर हैं, इसलिए मैं उसे BITS मैकेनिकल में शामिल होने की सलाह दूँगा, और वह प्रोजेक्ट्स, कोडिंग प्रतियोगिताओं और ऑनलाइन पाठ्यक्रमों के माध्यम से CS कौशल विकसित कर सकता है। कई शीर्ष तकनीकी कंपनियाँ बिट्स की सभी शाखाओं से नियुक्तियाँ करती हैं।
वह अपने शैक्षणिक प्रदर्शन के आधार पर पहले वर्ष के बाद बिट्स में दोहरी डिग्री या शाखा परिवर्तन का विकल्प भी चुन सकता है।

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