नमस्ते, मैं पंकज शेट हूँ, उम्र 41 साल, वर्तमान में मेरे पास 74 लाख का होम लोन है, जिसकी कुल EMI 80 हज़ार है। क्रेडिट कार्ड का बकाया लगभग 100000/- है। वर्तमान में मैं 2 लाख प्रति माह वेतन प्राप्त कर रहा हूँ। मेरे पास PF में 29 लाख, NPS में 23 लाख, MF और स्टॉक में 7 लाख और 5 लाख लिक्विड कैश है। कृपया मुझे मेरे भविष्य और बच्चे की शिक्षा के लिए वित्तीय योजना बताएँ। मेरे 8 और 13 साल के दो बेटे हैं

Ans: You are 40 years old. You have two children. One is 7 years old and another is 1 year old. You are earning Rs. 6 lakhs per year. You are paying Rs. 22,000 EMI per month on a Rs. 24 lakh home loan. You have Rs. 15 lakh in savings. You want to secure your family and children’s education. This is a very important step. You are thinking ahead. That is truly good and thoughtful.

Let us now take a complete view of your financial life. Let us make a structured and wise plan. We will look at:

Household security and financial protection

Debt handling and home loan

Ideal asset allocation from your Rs. 15 lakh savings

Monthly investments for long term wealth

Education planning for both children

Retirement planning for yourself

Role of Certified Financial Planner in this journey

Final suggestions for your financial safety and peace

Household Protection Is The First Step
Please ensure you have a health insurance of minimum Rs. 10 lakh

Cover should include your wife and both children also

Government cover or employer cover is not always enough

Take a personal family floater health cover separately

Hospital expenses can derail all your savings

Term insurance is equally important now

You must take a pure term life insurance

Choose a sum assured of 15 to 20 times your annual income

You are earning Rs. 6 lakh yearly

Your term cover must be at least Rs. 90 lakh to Rs. 1.2 crore

It will cost only Rs. 8000 to Rs. 12,000 per year approx

Do not take investment linked insurance like ULIPs or endowment

Those mix protection and investment and give poor results

If you already have such policies, check their returns

If returns are low, surrender them now and reinvest smartly

Health and term covers are base of financial security

Without these, your family’s future is always at risk

Home Loan And EMI Assessment
Your home loan EMI is Rs. 22,000 per month

That is Rs. 2.64 lakh per year on Rs. 6 lakh salary

EMI to income ratio is around 44% now

It is slightly high considering your other goals

Do not increase loan or take more loans now

Avoid buying second property or vehicle on loan

Check if interest rate is high – above 9% is costly now

If so, you can explore refinancing or part prepayment

Use bonus or yearly savings to reduce principal slowly

But do not use entire Rs. 15 lakh savings for loan repayment

We will keep that for important goals and wealth building

Investment Of Rs. 15 Lakh Savings
This is your main capital now

You must split this with proper thinking and goal view

First, keep Rs. 2 lakh aside as emergency fund

Park it in a liquid mutual fund or short term debt fund

This will cover 6 to 8 months of expenses

Next, use Rs. 1 lakh to buy term and health insurance

Now balance Rs. 12 lakh can be invested wisely

Do not invest in direct mutual funds yourself

Direct funds do not give any guidance or review support

People often make wrong fund selections on their own

Without Certified Financial Planner support, many miss goals

Invest only in regular mutual funds with guidance support

You will pay small fee, but peace and results are better

Do not invest in index funds also

Index funds do not have active managers to protect downside

When markets fall, they fall directly with no protection

Active mutual funds adjust strategy as per market and economy

They can beat index and save losses better

Let us now see how to invest this Rs. 12 lakh amount

Investment Plan For Rs. 12 Lakh
Divide the amount into short, medium, and long-term parts

For short term (3 years), allocate Rs. 2 lakh in balanced funds

For medium term (3–7 years), keep Rs. 4 lakh in hybrid equity funds

For long term (7+ years), invest Rs. 6 lakh in flexi cap mutual funds

Invest in regular plans via SIP + STP route

SIP means monthly investing slowly in long term funds

STP means shifting lump sum slowly to SIP over 6–9 months

This reduces risk of entering market at wrong time

Do not put all money in one go. Spread it properly

Monthly Investment Plan For Your Future
Apart from lump sum, monthly investment is important

Try to invest Rs. 5,000 to Rs. 10,000 monthly in SIP

Start small now and increase slowly every year

Use SIPs in hybrid, flexi cap, and large cap mutual funds

If possible, invest extra savings or bonuses yearly

Avoid recurring deposits or post office for long term wealth

They give poor returns and do not beat inflation

Children Education Planning
Your elder child is 7 years old now

College education will start in 10–11 years from now

Assume cost of Rs. 25–30 lakh minimum in future

Your younger child is 1 year old

His education will start after 16–17 years

Both education goals need planned SIPs now

Allocate Rs. 3 lakh from your savings to elder child education

Invest this in hybrid equity fund and continue SIP monthly

For younger child, assign Rs. 2 lakh from savings

Put in flexi cap fund and continue SIP for 15 years

As college years come closer, move funds to safer debt funds

Do not depend on loans or scholarships alone

Planning now gives stress-free education years later

Retirement Planning For Yourself
Many people ignore retirement at your age

But retirement planning must start now

You must be self-dependent after age 60

Pension or family support is not guaranteed today

Set aside Rs. 2 lakh from your Rs. 12 lakh corpus for retirement

Invest in hybrid and equity funds with 15–20 year view

Continue monthly SIP in separate retirement bucket

Avoid NPS if you are not comfortable with 60 years lock-in

Mutual funds give more flexibility and better liquidity

Add yearly bonus also to this goal as top-up

Review progress every 2 years with a Certified Financial Planner

Why Certified Financial Planner Support Is Must
You are managing many goals together now

Family protection, loan, children education, retirement all need balance

You need guidance to avoid over-risk or under-investing

CFP brings structure, plan, and experience into your decisions

CFP helps in goal mapping and asset allocation

You get reviews every year and portfolio corrections when needed

You do not fall into emotional or herd investing

With CFP support, you stay focused and stress-free

CFP also helps with tax saving, capital gain handling, and fund switches

Tax Treatment For Investments
Equity mutual funds held over 1 year have LTCG

LTCG above Rs. 1.25 lakh taxed at 12.5%

Less than 1 year gains taxed at 20% as STCG

Debt mutual funds gains taxed as per your slab

Track all redemptions and gains properly

Certified Financial Planner can help optimise tax planning too

Finally
You are thinking long term for your family

That is the most important step at age 40

You have Rs. 15 lakh savings now

Use it carefully across multiple goals

Create emergency, insurance, and investment pillars first

Avoid risky options like index funds, direct funds, or ULIPs

Do not buy second property as investment

Avoid annuities. They lock money and give low return

Use mutual funds smartly for growth and safety balance

Link each fund to a goal like education or retirement

Do yearly review and fund change if needed

Trust Certified Financial Planner for steady growth

Keep your family protected and future peaceful

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते पंकज, आप ₹1.8L मासिक आय, EPF में ₹28L, NPS में ₹23L और म्यूचुअल फंड और स्टॉक में कुछ निवेश के साथ एक ठोस वित्तीय आधार पर हैं। हालाँकि, ₹80K EMI और सीमित SIP के साथ, यह फिर से ध्यान केंद्रित करने का समय है। सबसे पहले, अपने ₹7L नकद में से ₹4L को आपातकालीन निधि के रूप में आवंटित करें और यदि कोई दंड लागू नहीं होता है तो ₹3L का उपयोग होम लोन प्रीपेमेंट के लिए करें। अपने बेटों की शिक्षा (13 और 8 वर्ष की आयु) के लिए PPFAS फ्लेक्सीकैप या HDFC हाइब्रिड इक्विटी जैसे विविध इक्विटी फंड में ₹15K/माह के लक्ष्य-आधारित SIP शुरू करें। प्रत्येक वर्ष धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ। लंबी अवधि के विकास से लाभ उठाने के लिए इक्विटी के लिए अपने NPS आवंटन की समीक्षा करें और उसे अनुकूलित करें। सुनिश्चित करें कि आप और आपका परिवार आपके नियोक्ता की स्वास्थ्य योजनाओं से परे पर्याप्त रूप से बीमाकृत हैं। जब तक आवश्यक न हो, ऋण चुकाने के लिए निवेश को रोकने से बचें। लगातार निवेश और स्मार्ट कैश फ्लो प्रबंधन के साथ, आप ऋण मुक्ति प्राप्त कर सकते हैं और वित्तीय तनाव के बिना अपने बच्चों की शिक्षा को निधि दे सकते हैं। आप नियंत्रण में हैं - अब बस अनुशासित रहें।

सादर, नितिन नरखेड़े - संस्थापक, प्रॉस्पेरिटी लाइफस्टाइल हब,
निःशुल्क वेबिनार https://bit.ly/PLH-Webinar

Ans: इस स्तर पर आपकी योजना बनाने की कोशिशों की सराहना करता हूँ। आपने पहले ही एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है।

आपकी SIP, बीमा कवर और आपातकालीन तैयारी में अच्छा अनुशासन है।

अब हम आपके वित्तीय मामलों पर विस्तार से विचार करेंगे। हम आपके बच्चे की उच्च शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति पर ध्यान केंद्रित रखेंगे।

आइए प्रत्येक क्षेत्र की उचित संरचना के साथ समीक्षा करें।

● वर्तमान आय और व्यय विवरण

- वेतन 75,000 रुपये प्रति माह है। कंपनी आवास उपलब्ध कराती है, जिससे किराया बचता है।

- कार लोन की EMI 15,000 रुपये है। SIP 15,000 रुपये है। कुल निकासी: 30,000 रुपये।

- शेष 45,000 रुपये में रहने का खर्च, बचत, बच्चे की ज़रूरतें और कोई भी अतिरिक्त खर्च शामिल है।

- किराये की आय या साइड बिज़नेस का कोई ज़िक्र नहीं है। इसलिए फ़िलहाल आय का केवल एक ही स्रोत है।

– भविष्य में आय का दूसरा स्रोत बनाना ज़रूरी है, चाहे वह निष्क्रिय हो या लचीला।

● आपातकालीन रिज़र्व और आकस्मिक कवर

– आपने अपने आपातकालीन फंड का ज़िक्र नहीं किया है। आपको कम से कम 4 से 5 लाख रुपये का कवर बनाना चाहिए।

– इसमें 6 महीने का जीवन-यापन + ईएमआई + एसआईपी खर्च शामिल हैं।

– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में निवेश करें।

– इसका इस्तेमाल किसी निवेश या लक्ष्य के लिए न करें। इसे अलग और बिना छुए रखें।

– इससे नौकरी बदलने या आपातकालीन चिकित्सा ज़रूरत पड़ने पर मन को शांति मिलती है।

● जीवन बीमा कवरेज की समीक्षा

– कंपनी द्वारा समूह अवधि: 50 लाख रुपये। सोसाइटी: 10 लाख रुपये। स्वयं का कवर: 1 करोड़ रुपये।

– कुल 1.6 करोड़ रुपये का कवर। यह ठीक-ठाक है, लेकिन लंबी अवधि के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।

– अब आप 41 वर्ष के हैं। आपके बेटे की पूरी निर्भरता अगले 17-18 वर्षों तक आप पर रहेगी।

- आदर्श कवर आपकी वार्षिक आय और ऋण देनदारियों का 12 से 15 गुना होना चाहिए।

- 2 वर्षों के बाद अपने टर्म इंश्योरेंस का पुनर्मूल्यांकन करें। ज़रूरत पड़ने पर 50% बढ़ाएँ।

- व्यक्तिगत टर्म इंश्योरेंस को मुख्य कवर के रूप में रखें। पूरी तरह से ग्रुप टर्म पर निर्भर न रहें।

● स्वास्थ्य बीमा सुरक्षा

- परिवार के लिए 10 लाख रुपये का मेडिक्लेम अच्छा है।

- जाँच लें कि क्या इसमें गंभीर बीमारी कवर शामिल है। यदि नहीं, तो 10 लाख रुपये का गंभीर बीमारी प्लान लें।

- स्वास्थ्य लागत बढ़ रही है। कंपनी कवरेज पर अत्यधिक निर्भरता से बचें।

- 10 लाख रुपये की कटौती योग्य राशि के साथ 15 लाख रुपये के सुपर टॉप-अप प्लान पर विचार करें।

- यह न्यूनतम प्रीमियम वृद्धि के साथ बड़े अस्पताल के बिलों को कवर करेगा।

● म्यूचुअल फंड एसआईपी और धन संचय

● 15,000 रुपये मासिक एसआईपी। पोर्टफोलियो का मूल्य 20 लाख रुपये है। यह एक अच्छी शुरुआत है।

● आपकी एसआईपी लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज में विविधतापूर्ण होनी चाहिए।

● लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए मोमेंटम या थीमैटिक फंड न रखें।

● मुद्रास्फीति को मात देने और बड़ी राशि तक पहुँचने के लिए हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें।

● डायरेक्ट फंड से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।

● डायरेक्ट फंड के लिए समय और शोध की आवश्यकता होती है। इसके बिना, गलत विकल्प विकास को प्रभावित कर सकते हैं।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित एमएफडी परिसंपत्ति आवंटन सलाह और निगरानी प्रदान करता है।

● यह लंबी अवधि में धन संचय के लिए आपके सफलता अनुपात को बेहतर बनाता है।

● कार ऋण और देयता समीक्षा

● बकाया ऋण: 8 लाख रुपये। ईएमआई: 15,000 रुपये। अवधि: 5 वर्ष।

- कार लोन पर ब्याज ज़्यादा होता है। हो सके तो किश्तों में पूर्व भुगतान करें।

- लेकिन पूर्व भुगतान के लिए SIP बंद न करें। शेष राशि ज़रूरी है।

- सालाना आंशिक भुगतान करने के लिए बोनस या प्रोत्साहन का इस्तेमाल करें।

- पर्सनल लोन या कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन न लें। EMI के जाल से बचें।

- 50 साल की उम्र से पहले कर्ज़ मुक्त होने पर ध्यान दें। इससे आज़ादी मिलती है और रिटायरमेंट के लिए ज़्यादा बचत होती है।

● बेटे की उच्च शिक्षा की योजना बनाना

- आपका बेटा दूसरी कक्षा में है। उसके कॉलेज की योजना बनाने के लिए आपके पास लगभग 10-12 साल हैं।

- मौजूदा रुझानों के आधार पर, उच्च शिक्षा की लागत 25 से 40 लाख रुपये हो सकती है।

- 10,000 रुपये से 1 लाख रुपये तक का लक्ष्य-विशिष्ट SIP शुरू करें। अब से 12,000 प्रति माह।

– 1 फ्लेक्सी-कैप, 1 लार्ज और मिड-कैप, और 1 बैलेंस्ड एडवांटेज फंड चुनें।

– बेहतर कॉर्पस ग्रोथ के लिए हर साल SIP में 10% की बढ़ोतरी करें।

– अपने प्लानर के साथ इस लक्ष्य की सालाना समीक्षा करें। प्रगति पर नज़र रखें और ज़रूरत पड़ने पर समायोजन करें।

– इस लक्ष्य के लिए मौजूदा कॉर्पस का इस्तेमाल करने से बचें। इससे आपकी रिटायरमेंट फंड पर असर पड़ेगा।

● रिटायरमेंट प्लानिंग रोडमैप

– 60 साल की उम्र में रिटायरमेंट के लिए आपके पास 19 साल बचे हैं।

– आपका PF बैलेंस 4 लाख रुपये है। SIP और MF: 20 लाख रुपये।

– 10,000 से 15,000 रुपये प्रति माह की अलग से रिटायरमेंट SIP शुरू करें।

– इसे लार्ज-कैप, हाइब्रिड एग्रेसिव और फ्लेक्सी-कैप फंडों के मिश्रण में निवेश करें।

– सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक धनराशि लगभग 2.5 करोड़ रुपये से 3 करोड़ रुपये (मुद्रास्फीति समायोजित) होगी।

– एसआईपी में सालाना 10% की वृद्धि करें। यदि धनराशि कम पड़ती है, तो सेवानिवृत्ति को 2-3 साल के लिए टाल दें।

– 50 वर्ष की आयु के बाद, धीरे-धीरे इक्विटी में निवेश कम करें और डेट तथा हाइब्रिड फंडों में निवेश करें।

– केवल ईपीएफ और ग्रेच्युटी पर निर्भर न रहें। बाजार से जुड़े रिटर्न मुद्रास्फीति को मात देंगे।

– सेवानिवृत्ति के समय, एन्युटी का विकल्प न चुनें। म्यूचुअल फंड और लैडरेड एफडी से एसडब्ल्यूपी का उपयोग करें।

● एसेट एलोकेशन और पोर्टफोलियो समीक्षा

– वर्तमान आवंटन म्यूचुअल फंड + पीएफ + सोसाइटी बचत है। सोने या डेट एलोकेशन का उल्लेख नहीं किया गया है।

– आपकी आयु के अनुसार एसेट एलोकेशन 60% इक्विटी, 30% डेट और 10% नकद/सोना होना चाहिए।

– अल्पावधि और स्थिरता के लिए डेट फंड या आर्बिट्रेज फंड में निवेश करें।

- गोल्ड ईटीएफ या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड के रूप में सोना 5% तक गिर सकता है।

- इंडेक्स फंड से बचें। ये पूरे चक्र में भारतीय बाजार में बेहतर प्रदर्शन नहीं करते हैं।

- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, फंड मैनेजर रिसर्च के लाभ के साथ बेहतर रिटर्न देते हैं।

- इंडेक्स फंड में गिरावट की स्थिति में कोई डाउनसाइड सुरक्षा या मानवीय रणनीति नहीं होती है।

● भविष्य की वित्तीय उपलब्धियाँ जिन पर नज़र रखनी है

- 17 साल की उम्र तक बेटे की उच्च शिक्षा के लिए 40-50 लाख रुपये जमा करें।

- 60 साल की उम्र तक 2.5-3 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाएँ।

- अगले 6 महीनों में 5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।

- स्वास्थ्य और टर्म कवर बनाए रखें। हर 3 साल में दोनों की समीक्षा करें।

- कार लोन जल्दी चुका दें। इसके बाद ईएमआई पर नई कार न खरीदें।

– अगले 5 वर्षों में कौशल विकास या अंशकालिक कार्य करके आय बढ़ाएँ।

– 45 वर्ष की आयु तक सभी खातों के लिए वसीयत और नामांकन तैयार करें।

● कर नियोजन संबंधी विचार

– ईपीएफ योगदान जारी रखें। धारा 80सी के लाभ के लिए ईएलएसएस में भी निवेश करें।

– कर के लिए बीमा में अत्यधिक निवेश से बचें। लक्ष्य-आधारित एमएफ एसआईपी पर ध्यान दें।

– हर साल पूंजीगत लाभ कम करने के लिए म्यूचुअल फंड में टैक्स हार्वेस्टिंग का उपयोग करें।

– केवल कर-बचत के उद्देश्य से निवेश न करें। पहले लक्ष्य के लिए निवेश करें, फिर कर।

– एमएफ पर पूंजीगत लाभ पर नज़र रखें। नया कर नियम:

इक्विटी फंड में एसटीसीजी पर 20% कर।

1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% कर।

डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर।

● पारिवारिक सुरक्षा और संपत्ति नियोजन

– आप अपने माता-पिता की इकलौती संतान हैं। सुनिश्चित करें कि जहाँ ज़रूरत हो, वहाँ आपके संयुक्त खाते हों।

– अपने जीवनसाथी या बेटे को सभी म्यूचुअल फंड, पीएफ, बीमा और बैंक खातों के लिए नामांकित करें।

– 45 वर्ष की आयु के बाद एक बुनियादी वसीयत तैयार करें। इसे हर 5 साल में अपडेट करते रहें।

– यदि आपके माता-पिता आश्रित हैं, तो उनके लिए स्वास्थ्य बीमा भी शामिल करें।

– अपनी पत्नी को वित्तीय बुनियादी बातें सिखाएँ। उन्हें मुख्य दस्तावेज़ और प्रक्रिया की जानकारी होनी चाहिए।

● मासिक कार्य योजना

– हर 6 महीने में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ एसआईपी आवंटन की समीक्षा करें।

– एसआईपी को सालाना 10% बढ़ाएँ।

– शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग एसआईपी शुरू करें।

– 6 महीनों में 5 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।

– प्रत्यक्ष स्टॉक, यूलिप या एंडोमेंट प्लान से बचें।

– वार्षिक बोनस या एफडी परिपक्वता का उपयोग करके कार ऋण का आंशिक भुगतान करें।

– म्यूचुअल फंड को केवल 5-6 सर्वश्रेष्ठ योजनाओं तक ही सीमित रखें।

- एक से ज़्यादा बचत खाते रखने से बचें।

- सालाना बोनस या प्रोत्साहन राशि को रिटायरमेंट एसआईपी या डेट फंड में निवेश करें।

● अंततः

- आपने एक शानदार शुरुआत की है। आपके लक्ष्य स्पष्ट और प्राप्त करने योग्य हैं।

- आपका कर्ज़ कम है, बुनियादी सुरक्षा है और निवेश की आदत लगातार बनी रहती है।

- अब ध्यान लक्ष्य संरेखण, चरण-दर-चरण समीक्षा और नियमित एसआईपी वृद्धि पर होना चाहिए।

- प्रत्येक लक्ष्य पर नज़र रखने और सालाना पथ समायोजित करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें।

- इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपकी सेवानिवृत्ति और आपके बेटे का भविष्य, दोनों सुरक्षित रहें।

- अपनी योजना को सरल, अनुशासित और दीर्घकालिक केंद्रित रखें।

- आप अपने परिवार के लिए स्थायी सुरक्षा का निर्माण कर रहे हैं। मज़बूती से आगे बढ़ते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप अपनी योजनाएँ बहुत अच्छी तरह से बना रहे हैं। वेतन, खर्च, निवेश और पारिवारिक ज़रूरतों को एक साथ प्रबंधित करना एक बड़ी उपलब्धि है। दो छोटे बच्चों को गुणवत्तापूर्ण शिक्षा प्रदान करना आपका सपना है, और समय से पहले सेवानिवृत्ति एक शक्तिशाली लक्ष्य है। आपके अब तक के प्रयासों ने एक मज़बूत नींव रखी है।

"वेतन, ईएमआई और खर्चे"

आपका वेतन 2.74 लाख रुपये मासिक है। यह वित्तीय मजबूती प्रदान करता है। खर्चे भी काफ़ी हैं। होम लोन की ईएमआई 86,000 रुपये प्रति माह है और 79 ईएमआई बाकी हैं। यह एक लंबी प्रतिबद्धता है। ईएमआई के बाद, शेष आय से परिवार, जीवनशैली और भविष्य के लिए निवेश करना होगा।

"एसआईपी रणनीति और विकास"

एक साल पहले शुरू किया गया 20,000 रुपये का मासिक एसआईपी एक ठोस कदम है। आप सालाना 20% की वृद्धि की योजना बना रहे हैं। अधिक संपत्ति बनाने के लिए हर साल एसआईपी बढ़ाना महत्वपूर्ण है। यह आदत मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती है। एसआईपी अनुशासन और विकास दर के साथ सबसे अच्छा काम करते हैं।

"एसआईपी रणनीति और विकास" बच्चों की शिक्षा योजना

दोनों लड़के बहुत छोटे हैं। शिक्षा का खर्च हर साल 10% से 12% की दर से बढ़ रहा है। उच्च शिक्षा के लिए अंतिम राशि आज की लागत से कहीं ज़्यादा होगी। म्यूचुअल फंड में नियमित एसआईपी और सालाना स्टेप-अप के साथ, वृद्धि संभव है। म्यूचुअल फंड फिक्स्ड डिपॉजिट के विपरीत, मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न देते हैं। इस लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड का इस्तेमाल न करें। इंडेक्स फंड अक्सर बाज़ार से पिछड़ जाते हैं और औसत से ज़्यादा रिटर्न नहीं दे पाते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में विशेषज्ञ वृद्धि के लिए समझदारी भरे विकल्प चुनते हैं। लंबी अवधि पर ध्यान केंद्रित करें, हर साल सावधानीपूर्वक वृद्धि करें।

पीपीएफ जैसी दीर्घकालिक बचत भी इसमें मददगार होती है। पीपीएफ सुरक्षित है, और आपके 10 साल पूरे हो चुके हैं। पीपीएफ को बैकअप फंड के रूप में इस्तेमाल करते रहें। अल्पकालिक स्कूल खर्चों के लिए, समय पर निकासी के लिए बैंक या लिक्विड फंड में सुरक्षित राशि रखें।

"गोल्ड स्कीम और पारिवारिक संपत्ति"

सजावटी सोने के लिए 20,000 रुपये मासिक एक बड़ी बचत है। सोना परंपराओं, उपहार देने और शादियों में मदद करता है। लेकिन सोना शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लिए धन सृजन का साधन नहीं है। इससे नियमित रूप से आय नहीं होती या मुद्रास्फीति को मात नहीं मिलती। पारिवारिक परंपरा के रूप में सोने की बचत जारी रखें। शिक्षा के लक्ष्यों के लिए इस पर निर्भर न रहें।

"पीएफ और पीपीएफ"

कर्मचारी पीएफ में हर महीने 15,000 रुपये जमा करने से भविष्य के लिए धन संचय होता है। यह सेवानिवृत्ति, स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थितियों और नौकरी की अनिश्चितता को कम करता है। पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ) में 1.5 लाख रुपये का वार्षिक योगदान स्थिर और मध्यम वृद्धि का आधार बनता है। पीपीएफ परिपक्वता पर कर-मुक्त होता है, इसलिए यह जोखिम कम करने में मदद करता है। हालाँकि, पीपीएफ पर रिटर्न की सीमा होती है और यह अधिकतर मुद्रास्फीति से कम होता है। म्यूचुअल फंड में एसआईपी से दीर्घकालिक धन प्राप्त होता है और पीपीएफ आपात स्थितियों के लिए सुरक्षित, बैकअप कोष प्रदान करता है।

"जीवन बीमा पॉलिसियाँ"

आपके पास एलआईसी जीवन लाभ है, जिसका वार्षिक प्रीमियम 2.28 लाख रुपये है। 2047 में परिपक्वता 1.3 करोड़ रुपये है, जिसमें 50 लाख रुपये की बीमित राशि है। यह निवेश और बीमा का मिश्रण है। ऐसी पॉलिसी अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। अगर आप अलग से प्योर टर्म प्लान ले सकते हैं, तो निवेश-सह-बीमा पॉलिसी को सरेंडर करके उस सालाना प्रीमियम को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करना बेहतर हो सकता है। 20 साल से ज़्यादा के म्यूचुअल फंड ज़्यादा चक्रवृद्धि ब्याज देते हैं। बीमा-सह-निवेश प्लान महंगे होते हैं और रिटर्न मध्यम होता है। प्रीमियम को म्यूचुअल फंड SIP में बदलकर, आप बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए बड़ा कोष बना सकते हैं।

"बीमा सुरक्षा"

आपके पास ऑफिस टर्म इंश्योरेंस और LIC सम एश्योर्ड है। 30 लाख रुपये का टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा मज़बूत है। स्वास्थ्य देखभाल की लागत तेज़ी से बढ़ती है, इसलिए इस सुरक्षा को बनाए रखना समझदारी है। जीवन बीमा के लिए, प्योर टर्म इंश्योरेंस सबसे अच्छा है। यह कम लागत पर पूरी सुरक्षा प्रदान करता है। परिवार की सुरक्षा के लिए जाँच लें कि आपकी सम एश्योर्ड आपके वार्षिक वेतन का कम से कम 10-12 गुना है या नहीं। अगर नहीं, तो प्योर टर्म कवरेज बढ़ाएँ।

"ऋण प्रबंधन"

इस समय होम लोन सबसे ज़्यादा खर्च हो रहा है। 79 EMI का मतलब है कि 6 साल से ज़्यादा समय बचा है। हो सके तो मूलधन का पूर्व भुगतान करके इसे जल्दी चुकाने की कोशिश करें। किसी भी वार्षिक बोनस या वेतन वृद्धि का आंशिक उपयोग समय से पहले भुगतान के लिए किया जा सकता है। ऋण अवधि कम करने से आपको जल्दी आज़ादी मिलती है और आप सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लिए निवेश में ज़्यादा पैसा लगा सकते हैं। लेकिन केवल तभी पूर्व भुगतान करें जब कोई जुर्माना न हो और नकदी प्रवाह अनुमति दे।

"मुद्रास्फीति और भविष्य का खर्च"

बच्चों की शिक्षा महंगी होगी। आज की 10 लाख रुपये की पढ़ाई 15 साल में 30-40 लाख रुपये की हो सकती है। विदेश में पढ़ाई 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक हो सकती है। हमेशा मुद्रास्फीति के हिसाब से योजना बनाएँ, भविष्य की ज़रूरतों के लिए वर्तमान आँकड़ों का इस्तेमाल न करें। शिक्षा के लिए, लक्ष्य-आधारित योजना के साथ लक्षित SIP शुरू करें। स्टेप-अप फ़ॉर्मूले का उपयोग करके हर साल SIP बढ़ाएँ। सेवानिवृत्ति के लिए, खर्चों के लिए आज के मूल्य में 1 लाख रुपये प्रति माह का बजट रखें, जिसे सालाना ऊपर की ओर समायोजित किया जाता है।

"शीघ्र सेवानिवृत्ति योजना"

शीघ्र सेवानिवृत्ति के लिए एक ठोस कोष की आवश्यकता होती है। इसका मतलब है कि सामान्य 60 साल से पहले काम करना बंद कर देना। आपको बिना नौकरी के कई सालों तक आय अर्जित करनी होगी। निवेश को नियमित रूप से बढ़ाते रहें। बेहतर विकास और सक्रिय प्रबंधन के लिए म्यूचुअल फंड (इंडेक्स फंड नहीं) का इस्तेमाल करें। पीपीएफ और पीएफ कम और धीमी वृद्धि देते हैं, इसलिए सेवानिवृत्ति के लिए उन पर निर्भर न रहें। सेवानिवृत्ति की आयु के करीब आते ही वार्षिक समीक्षा करें और परिसंपत्ति आवंटन में बदलाव करें।

"सुरक्षा के लिए परिसंपत्ति आवंटन"

भविष्य की सुरक्षा के लिए, विकास, स्थिरता और तरलता के बीच संतुलन आवश्यक है। अभी के लिए, विकास के लिए इक्विटी और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की ओर झुकाव बनाए रखें। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, सुरक्षा के लिए धीरे-धीरे डेट फंड की ओर रुख करें। सक्रिय प्रबंधन बेहतर रिटर्न, गतिशील आवंटन और बाजार में गिरावट के खिलाफ जोखिम सुरक्षा प्रदान करता है। इंडेक्स फंड में कोई विशेषज्ञ हस्तक्षेप नहीं होता है। अशांत बाजारों में, ये बाजार की तरह ही गिरते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपकी संपत्ति को बड़ी गिरावट और खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बचाते हैं।

"आपातकालीन निधि"

अचानक होने वाले खर्चों के लिए एक लिक्विड इमरजेंसी फंड रखें। लिक्विड फंड या बैंक में तीन से छह महीने का जीवन-यापन खर्च अच्छा है। इसका उपयोग केवल ज़रूरत पड़ने पर ही करें, मुख्य निवेशों को न छुएँ। यह स्वास्थ्य या नौकरी के संकट के दौरान परिवार को सुरक्षित रखता है।

"आपातकालीन निधि" एसआईपी जारी और बढ़ा हुआ

हर साल अपनी एसआईपी कम से कम 20% बढ़ाएँ। वृद्धि के साथ, अनुशासित स्टेप-अप दृष्टिकोण अपनाते हुए, निवेश में और निवेश करें। हर साल बढ़ते आधार पर चक्रवृद्धि ब्याज भविष्य की संपत्ति को कई गुना बढ़ा देता है। छूटे हुए वर्षों की भरपाई बाद में नहीं की जा सकती, इसलिए हर साल का महत्व समझें।

"बच्चों की प्रमुख शिक्षा उपलब्धियाँ"

प्रत्येक बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए शिक्षा निधि बनाएँ। स्नातक स्तर की पढ़ाई के लिए 15 साल और स्नातकोत्तर स्तर की पढ़ाई के लिए 20 साल की योजना बनाएँ। प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग एसआईपी बकेट या लक्ष्य शुरू करें। सालाना प्रगति की समीक्षा करें, ज़रूरत पड़ने पर योगदान बढ़ाएँ। जैसे-जैसे लक्ष्य की तारीख नज़दीक आती है, सुरक्षित फंडों में धीरे-धीरे बदलाव करके लक्ष्य को अल्पकालिक बाजार जोखिम से बचाएँ।

"एलआईसी जीवन लाभ सरेंडर" - क्या आपको करना चाहिए?

निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में सीमित रिटर्न देती हैं। प्रीमियम का भुगतान करने के 2 साल बाद सरेंडर करने की अनुमति है। लक्षित वृद्धि के लिए प्रीमियम राशि को म्यूचुअल फंड में बदलें। म्यूचुअल फंड के साथ, आप बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों को बेहतर ढंग से पूरा करने के लिए योगदान की निगरानी, ​​समायोजन और वृद्धि कर सकते हैं। एमएफडी और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ सलाह, अनुशासन और बिक्री के बाद सहायता प्रदान करती हैं, जबकि प्रत्यक्ष योजनाओं में यह सहायता नहीं होती।

"प्रत्यक्ष निधियों के नुकसान से बचें"

प्रत्यक्ष निधियों में मार्गदर्शन और नियमित पोर्टफोलियो जाँच का अभाव होता है। गलतियाँ महंगी पड़ सकती हैं, खासकर जटिल बाजारों या अस्थिर वर्षों में। एमएफडी और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाएँ सलाह, व्यवस्थित समीक्षा और अनुकूलित सहायता प्रदान करती हैं। मार्गदर्शन सभी लक्ष्यों को सही रास्ते पर रखता है, आपको महत्वपूर्ण लक्ष्यों को नज़रअंदाज़ करने या भावनात्मक निर्णय लेने से बचाता है। प्रत्यक्ष निधियों में, निवेशक शोध और कागजी कार्रवाई के लिए अकेला होता है, जिसके कारण अवसर चूक जाते हैं या महंगी गलतियाँ होती हैं।

"कराधान" - नए नियम

इक्विटी म्यूचुअल फंड - 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है। डेट म्यूचुअल फंड पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है, चाहे वह छोटी अवधि का हो या लंबी अवधि का। पीपीएफ कर-मुक्त है। निकासी और अंतिम राशि की योजना बनाते समय टैक्स को ध्यान में रखें।

"चरण-दर-चरण वार्षिक कार्रवाई"

"सभी लक्ष्यों की वार्षिक समीक्षा करें।
"हर साल एसआईपी में 20% की वृद्धि करें।
"बच्चों की शिक्षा के लिए एसआईपी में अतिरिक्त निवेश करें।
"यदि नकदी प्रवाह अनुमति देता है तो होम लोन का पूर्व भुगतान करें।
"बीमा की पर्याप्तता की जाँच करें और ज़रूरत पड़ने पर कवरेज बढ़ाएँ।
"एक आपातकालीन निधि अलग रखें और मुख्य निवेशों को कभी न छुएँ।
"एलआईसी जीवन लाभ बंद करें और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से प्रीमियम को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
"परिवार की परंपराओं के लिए अलग से सोना रखें, सेवानिवृत्ति या शिक्षा के लक्ष्यों के लिए नहीं।

"अंततः।

आपके व्यवस्थित प्रयास बहुत प्रभावशाली हैं। एसआईपी जारी रखें और हर साल इसे बढ़ाते रहें। प्रत्येक बच्चे और सेवानिवृत्ति के लिए लक्षित लक्ष्य निर्धारित करें। एलआईसी निवेश-बीमा पॉलिसी को सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड के माध्यम से धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें। सुनिश्चित करें कि बीमा सुरक्षा मज़बूत बनी रहे। हर पड़ाव की नियमित समीक्षा करें। यह दृष्टिकोण आपके परिवार को भविष्य की सुरक्षा प्रदान करता है और आत्मविश्वास और शांति के साथ समय से पहले सेवानिवृत्ति के सपने को साकार करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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