नमस्ते सर, मैं प्रकाश हूँ, उम्र 31 साल है। मैं एक वेतनभोगी व्यक्ति (विवाहित) हूँ और निजी क्षेत्र में काम करता हूँ और मेरा वेतन 50 हजार है। मेरे पास हमारे तीन भाइयों (भाईयों) द्वारा संयुक्त रूप से हमारे घर के लिए 20 साल के लिए 33 लाख का संयुक्त बैंक ऋण है, जिसमें मैं 9-9.5 हजार प्रति माह (4 साल पहले ही बीत चुके हैं) का भुगतान कर रहा हूँ। मेरे मासिक खर्च लगभग 35 हजार हैं। मेरे पास 1.5 लाख का आपातकालीन कोष है। मेरे पास 1 करोड़ की टर्म बीमा पॉलिसी है जिसका प्रीमियम 1.7 हजार है और इसे 2032 तक चुकाना है। मेरे पास अपने परिवार के लिए 1.5 हजार के प्रीमियम वाला स्वास्थ्य बीमा भी है। हमने अपने माता-पिता को भी 40-42 हजार प्रति वर्ष के प्रीमियम वाली अलग स्वास्थ्य पॉलिसी में कवर किया है, जिसे हम तीनों में बराबर बांटा गया है। कृपया मेरे नीचे दिए गए लक्ष्यों के लिए निवेश का सुझाव दें। ए. अल्पकालिक लक्ष्य 1. 6 साल बाद छोटी कार, लगभग 7-8 लाख 2. 15 साल बाद अपना घर, लगभग 35-40 लाख बी. दीर्घकालिक लक्ष्य 1. 17 साल बाद बाल शिक्षा निधि, लगभग 15 लाख 2. 24 साल बाद बाल विवाह निधि, लगभग 25 लाख 3. 24 साल बाद सेवानिवृत्ति निधि, जिससे मुझे हर महीने 50 हजार मिलेंगे। कृपया सलाह दें।

Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्ट समझ है और आपने निवेश करना शुरू कर दिया है। अपनी निवेश रणनीति को अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं:

आपातकालीन कॉर्पस फंड:

&साँड़; आपातकालीन कोष के रूप में कम से कम 3-6 महीने के जीवन-यापन के खर्च का लक्ष्य रखें। यह देखते हुए कि आपका मासिक खर्च रु. 30,000 रुपये के आपातकालीन कोष का लक्ष्य रखें। 90,000 से रु. 1,80,000.
&साँड़; इस फंड को बचत खाते या अल्पकालिक सावधि जमा जैसे तरल या आसानी से सुलभ साधन में रखने पर विचार करें।

चिकित्सा बीमा:

&साँड़; एक व्यापक पारिवारिक फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी प्राप्त करें। सुनिश्चित करें कि कवरेज आपके, आपके जीवनसाथी और आपकी बेटी के चिकित्सा खर्चों को संभालने के लिए पर्याप्त है। कवरेज में अस्पताल में भर्ती होने का खर्च, गंभीर बीमारी कवरेज और अन्य प्रासंगिक सुविधाएँ शामिल होनी चाहिए।
&साँड़; यह सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर अपनी पॉलिसी की समीक्षा करें कि यह आपके परिवार की जरूरतों के लिए पर्याप्त है।

अल्पकालिक लक्ष्य (5 वर्षों में 15 लाख रुपये):

&साँड़; इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए इक्विटी और ऋण उपकरणों के मिश्रण पर विचार करें। चूंकि यह एक अल्पकालिक लक्ष्य है, इसलिए संतुलित दृष्टिकोण अपनाने की सलाह दी जाती है। आप एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए आवंटित कर सकते हैं और बाकी हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड, आवर्ती जमा या अल्पकालिक बांड जैसे निश्चित आय वाले उपकरणों के लिए आवंटित कर सकते हैं।
&साँड़; अपने अल्पकालिक लक्ष्य की दिशा में प्रगति की नियमित रूप से निगरानी करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

दीर्घकालिक लक्ष्य (बेटी की शिक्षा, विवाह, सेवानिवृत्ति):

&साँड़; चूंकि आपके पास अपनी बेटी की शिक्षा, शादी और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एक लंबा निवेश क्षितिज है, इसलिए आप अधिक जोखिम उठा सकते हैं। इन लक्ष्यों के लिए इक्विटी-उन्मुख उपकरणों में निवेश जारी रखें।
&साँड़; इक्विटी म्यूचुअल फंड, सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ), कर्मचारी भविष्य निधि (ईपीएफ), और अन्य उपयुक्त निवेश विकल्पों जैसे परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाएं।
&साँड़; धीरे-धीरे अपना इक्विटी एक्सपोज़र बढ़ाएं और अतिरिक्त विविधीकरण के लिए एक हिस्सा अंतरराष्ट्रीय फंडों को आवंटित करने पर विचार करें।

विविधीकरण और परिसंपत्ति आवंटन:

&साँड़; जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों (इक्विटी, ऋण, सोना) में अच्छी तरह से विविध है।
&साँड़; अपनी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
&साँड़; व्यक्तिगत निवेश के प्रदर्शन पर नज़र रखें और यदि आवश्यक हो तो समायोजन करें।

नियमित समीक्षा और निगरानी:

&साँड़; नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की समीक्षा करें और अपने लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और बाजार स्थितियों में बदलाव के आधार पर समायोजन करें।
&साँड़; यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका कवरेज आपके परिवार की आवश्यकताओं के अनुरूप है, समय-समय पर अपनी बीमा आवश्यकताओं का पुनर्मूल्यांकन करें।
&साँड़; जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप अपने मासिक निवेश को बढ़ाने पर विचार करें।

याद रखें, आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप एक योजना तैयार करने के लिए वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना महत्वपूर्ण है। जीवन की परिस्थितियाँ बदलने पर अपनी रणनीति समायोजित करें और अपने दीर्घकालिक निवेश दृष्टिकोण में अनुशासित रहें।

Ans: आपके वित्तीय लक्ष्यों और मौजूदा स्थिति को देखते हुए, यह देखना बहुत अच्छा है कि आपने पहले से ही एक आपातकालीन कोष स्थापित कर लिया है और आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज है। अब, आइए अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अपनी निवेश रणनीति पर ध्यान केंद्रित करें।

कार और घर खरीदने जैसे अपने अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, जो 6-12 साल दूर हैं, इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट्स के मिश्रण में निवेश करने पर विचार करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न की क्षमता प्रदान कर सकते हैं, जो आपके समय क्षितिज के साथ अच्छी तरह से संरेखित होता है। फिक्स्ड डिपॉजिट या डेट म्यूचुअल फंड जैसे डेट इंस्ट्रूमेंट्स आपके अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए स्थिरता प्रदान कर सकते हैं।

अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों, जैसे कि आपके बच्चे की शिक्षा, शादी और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए, आप अधिक जोखिम उठा सकते हैं और मुख्य रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं। इन निवेशों में लंबी अवधि में उच्च रिटर्न उत्पन्न करने की क्षमता है, जो आपको आवश्यक कोष बनाने में मदद करता है।

चूंकि आप स्टॉक या म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए नए हैं, इसलिए व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) से शुरुआत करना उचित है। SIP आपको म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से निवेश करने की अनुमति देता है, जिससे आपको रुपया-लागत औसत से लाभ मिलता है और बाजार की अस्थिरता का प्रभाव कम होता है।

अपने वर्तमान वेतन 50k को ध्यान में रखते हुए, अपने खर्चों को पूरा करने के बाद अपने मासिक अधिशेष का आकलन करें और अपने प्रत्येक लक्ष्य के लिए SIP के लिए एक हिस्सा आवंटित करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और वित्तीय स्थिति के अनुरूप एक अनुकूलित निवेश योजना बनाने में आपकी सहायता कर सकता है।

अपने निवेशों की समय-समय पर समीक्षा करना और अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की दिशा में ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करना याद रखें। अनुशासन और धैर्य के साथ, आप अपनी भविष्य की वित्तीय सुरक्षा के लिए एक ठोस आधार बना सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
आयु: 32 वर्ष

पेशा: इंजीनियर

परिवार: विवाहित, अगले वर्ष पहला बच्चा होने की उम्मीद

माता-पिता: 50 हजार रुपये की पेंशन प्राप्त कर रहे हैं

आय: 60 हजार रुपये हाथ में + 20-30 हजार रुपये भत्ते

आवश्यकताएँ: अधिकतम 25 हजार रुपये

निवेश:

बचत खाता: 60 हजार रुपये

आपातकालीन निधि: 2.5 लाख रुपये (12 महीने से अधिक)

यूलिप फंड: 3 लाख रुपये (वर्तमान मूल्य 4.6 लाख रुपये, 10 वर्ष शेष, 60 हजार रुपये/वर्ष)

टर्म प्लान: 1 करोड़ रुपये + 1.5 लाख रुपये 10 लाख रुपये का गंभीर बीमारी कवर (5 साल बचे हैं, 36 हजार रुपये प्रति वर्ष)
संपत्ति:

खुद की आय से 3 बीएचके फ्लैट का मालिक है
पैतृक संपत्ति (मूल्य 20 लाख रुपये, 2 मंजिल का घर, अगले साल में अपेक्षित किराया 15 हजार रुपये प्रति माह)
सोना: 90-100 ग्राम
कार और 2-पहिया वाहन का मालिक है
बीमा: 35 वर्ष की आयु तक स्वयं और पत्नी के लिए कोई स्वास्थ्य बीमा नहीं

वित्तीय लक्ष्य
50 वर्ष की आयु तक जल्दी सेवानिवृत्ति।
एसआईपी, पीपीएफ, आरबीआई बॉन्ड फंड, म्यूचुअल फंड, एसजीबी या किसी अन्य उपयुक्त फंड के लिए निवेश रणनीति।
पत्नी के लिए 1-2 करोड़ रुपये का टर्म प्लान खरीदें।
43 वर्ष की आयु में घर खरीदें (2024 में पीवी: 70-80 लाख रुपये)।
बच्चे की उच्च शिक्षा और शादी के लिए एक कोष बनाएँ।
मौजूदा रणनीति का आकलन
आपातकालीन निधि
आपके पास एक अच्छा आपातकालीन निधि है। यह एक महत्वपूर्ण सुरक्षा जाल है।

यूलिप फंड
आपके यूलिप की लागत अधिक है। अधिक कुशल निवेश विकल्पों पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस
आपकी मौजूदा टर्म प्लान अच्छी है। अधिक कवरेज जोड़ने पर विचार करें।

पैतृक संपत्ति
अपेक्षित किराया एक स्थिर आय धारा प्रदान करेगा।

सोना
सोना एक स्थिर संपत्ति है, लेकिन विकास के लिए अन्य निवेश विकल्पों पर विचार करें।

सुधार के लिए सिफारिशें
स्वास्थ्य बीमा
तत्काल कार्रवाई: अपने और अपनी पत्नी के लिए स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करें। यह अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचाता है।

निवेश रणनीति
म्यूचुअल फंड में एसआईपी:

विविध इक्विटी फंड: विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें। इन फंड में उच्च विकास क्षमता है।
आवंटन: एसआईपी में मासिक 15-20 हजार रुपये निवेश करने पर विचार करें।

पीपीएफ:

कर लाभ: पीपीएफ एक अच्छा कर-बचत साधन है। यह स्थिर, जोखिम-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।

योगदान: 100 रुपये का योगदान शुरू करें। पीपीएफ में सालाना 1.5 लाख रुपये निवेश करें।
आरबीआई बॉन्ड और एसजीबी:

आरबीआई बॉन्ड: सुरक्षित, लंबी अवधि के रिटर्न के लिए आरबीआई बॉन्ड में निवेश करें।
सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (एसजीबी): ब्याज के साथ अतिरिक्त गोल्ड एक्सपोजर के लिए एसजीबी में निवेश करें।
म्यूचुअल फंड:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: बेहतर रिटर्न के लिए इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता दें।
विविधीकरण: लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण में निवेश करें।
पत्नी के लिए टर्म इंश्योरेंस
कवरेज: अपनी पत्नी के लिए 1-2 करोड़ रुपये का टर्म प्लान खरीदें। इससे वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होती है।
भविष्य में घर खरीदना
बचत योजना: 43 साल की उम्र में उस घर के लिए बचत करना शुरू करें जिसे आप खरीदना चाहते हैं।
निवेश: अपनी मासिक बचत का एक हिस्सा एक समर्पित हाउस फंड में आवंटित करें।
बच्चे की शिक्षा और विवाह कोष
शिक्षा: अपने बच्चे की शिक्षा के लिए समर्पित एक एसआईपी शुरू करें। इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण का लक्ष्य रखें।
विवाह: इसी तरह, अपने बच्चे की शादी के खर्च के लिए एक अलग SIP शुरू करें।
अतिरिक्त सुझाव
समीक्षा करें और समायोजित करें:

वार्षिक समीक्षा: अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करें। प्रदर्शन और लक्ष्यों के आधार पर समायोजित करें।
पोर्टफोलियो में विविधता लाएं:

ULIP कम करें: बेहतर विकास के लिए ULIP से म्यूचुअल फंड में फंड ट्रांसफर करने पर विचार करें।
संतुलित पोर्टफोलियो: इक्विटी, डेट और अन्य परिसंपत्तियों का संतुलित मिश्रण सुनिश्चित करें।
कर योजना:

लाभों को अधिकतम करें: PPF, ELSS और NPS जैसे कर-बचत साधनों का उपयोग करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान रणनीति एक अच्छी शुरुआत है। स्वास्थ्य बीमा जरूरी है। SIP, PPF, RBI बॉन्ड और SGB के माध्यम से अपने निवेश में विविधता लाएं।

अपनी पत्नी के लिए अधिक टर्म इंश्योरेंस जोड़ने पर विचार करें। समर्पित SIP शुरू करके भविष्य के घर की खरीद और बच्चे की शिक्षा/विवाह की योजना बनाएं।

अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। विकास और सुरक्षा के लिए परिसंपत्तियों का संतुलित मिश्रण सुनिश्चित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;

शीर्षक "a" के अंतर्गत लक्ष्य के लिए, मैं आपको निम्नलिखित की सलाह देता हूँ;

1. अपनी बेटी की शिक्षा के लिए वित्तपोषण की आवश्यकता के लिए आर्बिट्रेज प्रकार के म्यूचुअल फंड (कम जोखिम) में 10 लाख का निवेश करें।

2. किसी जीवन बीमा कंपनी से 40 लाख की तत्काल वार्षिकी खरीदें, जिससे आपको इच्छानुसार 20 हजार मासिक आय हो सकती है। 6% वार्षिकी दर पर विचार किया जाता है।

3. MF कोष (5.6 लाख) और FD राशि (2 लाख) को इक्विटी बचत प्रकार के म्यूचुअल फंड (कम से मध्यम जोखिम) में निवेश करें।

यह आपकी अंतर्राष्ट्रीय छुट्टियों के लिए धन जुटाने में मदद करेगा। 9% रिटर्न पर विचार करते हुए 3 वर्षों में 9.84 लाख का मूल्य।

शीर्षक "b" के अंतर्गत लक्ष्य की प्राप्ति के लिए 20 वर्षों के लिए शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड में 10 लाख का एकमुश्त निवेश करें, जिसके बाद यह आपको 1.15 करोड़ की राशि प्रदान करेगा। 15 या 12 वर्षों में अपने लक्ष्य की प्राप्ति को आगे बढ़ाने के लिए जब भी संभव हो इस निवेश को बढ़ाएँ। (13% रिटर्न माना जाता है)

आपके पास कम से कम 60 वर्ष की आयु तक पर्याप्त टर्म लाइफ कवर होना चाहिए (यदि आप खरीदना चाहते हैं तो अपने निकटतम डाकघर में डाक जीवन बीमा की जाँच करें) उपयुक्त राइडर्स के साथ और साथ ही स्वास्थ्य सेवा कवर (एचडीएफसी एर्गो और निवा बूपा अच्छे हैं) सीजीएचएस के बावजूद।

निवेश करने में खुशी हो!!

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले सभी योजना से संबंधित दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ें।

Ans: नमस्ते;

शीर्षक "a" के अंतर्गत लक्ष्य के लिए, मैं आपको निम्नलिखित की सलाह देता हूँ;

1. अपनी बेटी की शिक्षा के लिए वित्तपोषण की आवश्यकता के लिए आर्बिट्रेज प्रकार के म्यूचुअल फंड (कम जोखिम) में 10 लाख का निवेश करें।

2. किसी जीवन बीमा कंपनी से 40 लाख की तत्काल वार्षिकी खरीदें, जिससे आपको इच्छानुसार 20 हजार मासिक आय हो सकती है। 6% वार्षिकी दर पर विचार किया जाता है।

3. MF कोष (5.6 लाख) और FD राशि (2 लाख) को इक्विटी बचत प्रकार के म्यूचुअल फंड (कम से मध्यम जोखिम) में निवेश करें।

यह आपकी अंतर्राष्ट्रीय छुट्टियों के लिए धन जुटाने में मदद करेगा। 9% रिटर्न पर विचार करते हुए 3 वर्षों में 9.84 लाख का मूल्य।

शीर्षक "b" के अंतर्गत लक्ष्य की प्राप्ति के लिए 20 वर्षों के लिए शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड में 10 लाख का एकमुश्त निवेश करें, जिसके बाद यह आपको 1.15 करोड़ की राशि प्रदान करेगा। 15 या 12 वर्षों में अपने लक्ष्य की प्राप्ति को आगे बढ़ाने के लिए जब भी संभव हो इस निवेश को बढ़ाएँ। (13% रिटर्न माना जाता है)

आपके पास कम से कम 60 वर्ष की आयु तक पर्याप्त टर्म लाइफ कवर होना चाहिए (यदि आप खरीदना चाहते हैं तो अपने निकटतम डाकघर में डाक जीवन बीमा की जाँच करें) उपयुक्त राइडर्स के साथ और साथ ही स्वास्थ्य सेवा कवर (एचडीएफसी एर्गो और निवा बूपा अच्छे हैं) सीजीएचएस के बावजूद।

निवेश करने में खुशी हो!!

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले सभी योजना से संबंधित दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ें।