नमस्ते सर, मैं प्रकाश हूँ, उम्र 31 साल है। मैं एक वेतनभोगी व्यक्ति (विवाहित) हूँ और निजी क्षेत्र में काम करता हूँ और मेरा वेतन 50 हजार है। मेरे पास हमारे तीन भाइयों (भाईयों) द्वारा संयुक्त रूप से हमारे घर के लिए 20 साल के लिए 33 लाख का संयुक्त...

नमस्ते सर, मैं प्रकाश हूँ, उम्र 31 साल है। मैं एक वेतनभोगी व्यक्ति (विवाहित) हूँ और निजी क्षेत्र में काम करता हूँ और मेरा वेतन 50 हजार है। मेरे पास हमारे तीन भाइयों (भाईयों) द्वारा संयुक्त रूप से हमारे घर के लिए 20 साल के लिए 33 लाख का संयुक्त बैंक ऋण है, जिसमें मैं 9-9.5 हजार प्रति माह (4 साल पहले ही बीत चुके हैं) का भुगतान कर रहा हूँ। मेरे मासिक खर्च लगभग 35 हजार हैं। मेरे पास 1.5 लाख का आपातकालीन कोष है। मेरे पास 1 करोड़ की टर्म बीमा पॉलिसी है जिसका प्रीमियम 1.7 हजार है और इसे 2032 तक चुकाना है। मेरे पास अपने परिवार के लिए 1.5 हजार के प्रीमियम वाला स्वास्थ्य बीमा भी है। हमने अपने माता-पिता को भी 40-42 हजार प्रति वर्ष के प्रीमियम वाली अलग स्वास्थ्य पॉलिसी में कवर किया है, जिसे हम तीनों में बराबर बांटा गया है। कृपया मेरे नीचे दिए गए लक्ष्यों के लिए निवेश का सुझाव दें। ए. अल्पकालिक लक्ष्य 1. 6 साल बाद छोटी कार, लगभग 7-8 लाख 2. 15 साल बाद अपना घर, लगभग 35-40 लाख बी. दीर्घकालिक लक्ष्य 1. 17 साल बाद बाल शिक्षा निधि, लगभग 15 लाख 2. 24 साल बाद बाल विवाह निधि, लगभग 25 लाख 3. 24 साल बाद सेवानिवृत्ति निधि, जिससे मुझे हर महीने 50 हजार मिलेंगे। कृपया सलाह दें।

Ans: प्रिय प्रकाश,

वित्तीय नियोजन के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण देखकर बहुत अच्छा लगा, खासकर ऐसे विविध लक्ष्यों के साथ। आइए आपके अल्पकालिक और दीर्घकालिक उद्देश्यों को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए एक व्यापक निवेश रणनीति की रूपरेखा तैयार करें।

सावधानीपूर्वक वित्तीय नियोजन के माध्यम से अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपका समर्पण वास्तव में सराहनीय है और जिम्मेदार धन प्रबंधन के लिए एक मजबूत उदाहरण प्रस्तुत करता है।

अल्पकालिक लक्ष्य
छोटी कार खरीदना (6 वर्ष):
बचत दृष्टिकोण:
छोटी कार खरीदने के लिए अपनी मासिक बचत का एक हिस्सा एक समर्पित निधि में आवंटित करें। अगले 6 वर्षों में कम से कम 7-8 लाख रुपये बचाने का लक्ष्य रखें।

अपना घर (15 वर्ष):
निवेश रणनीति:
अपने भविष्य के घर के लिए आवश्यक डाउन पेमेंट जमा करने के लिए म्यूचुअल फंड या पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) जैसे दीर्घकालिक निवेश विकल्पों पर विचार करें। 15 वर्षों में 35-40 लाख रुपये का कोष बनाने का लक्ष्य रखें।
दीर्घकालिक लक्ष्य
बाल शिक्षा निधि (17 वर्ष):
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP):
अगले 17 वर्षों में अपने बच्चे की शिक्षा के लिए 15 लाख का कोष बनाने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड या संतुलित फंड में SIP शुरू करें। जोखिम प्रबंधन के लिए एक विविध पोर्टफोलियो चुनें।
बाल विवाह निधि (24 वर्ष):
रणनीतिक निवेश:
24 वर्षों में अपने बच्चे की शादी के खर्चों के लिए 25 लाख जमा करने के लिए इक्विटी-उन्मुख उपकरणों या इक्विटी और ऋण के संयोजन में निवेश करना शुरू करें। समय-समय पर अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।
सेवानिवृत्ति निधि (24 वर्ष):
सेवानिवृत्ति योजना:
सेवानिवृत्ति के बाद 50,000 की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए, इक्विटी, ऋण और अन्य आय-उत्पादक परिसंपत्तियों के मिश्रण के माध्यम से एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।
विविध पोर्टफोलियो:
सेवानिवृत्ति-उन्मुख म्यूचुअल फंड, राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS), और अन्य सेवानिवृत्ति-केंद्रित निवेश मार्गों में व्यवस्थित रूप से निवेश करें। जोखिम को कम करने और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए संतुलित आवंटन सुनिश्चित करें।
जोखिम प्रबंधन और बीमा
टर्म इंश्योरेंस:

आपका मौजूदा 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस कवरेज आपके परिवार के लिए आवश्यक वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। कवरेज बनाए रखने के लिए नियमित रूप से प्रीमियम का भुगतान करना जारी रखें।
स्वास्थ्य बीमा:

अपने परिवार और माता-पिता के लिए अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से सुरक्षा के लिए अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज को बनाए रखें। पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर अपनी पॉलिसी की समीक्षा करने पर विचार करें।
निष्कर्ष
बचत और निवेश के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण अपनाकर, आप अपने अल्पकालिक और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से प्राप्त कर सकते हैं। समय-समय पर अपनी वित्तीय योजना का पुनर्मूल्यांकन करना और ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यक समायोजन करना याद रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
आयु: 32 वर्ष

पेशा: इंजीनियर

परिवार: विवाहित, अगले वर्ष पहला बच्चा होने की उम्मीद

माता-पिता: 50 हजार रुपये की पेंशन प्राप्त कर रहे हैं

आय: 60 हजार रुपये हाथ में + 20-30 हजार रुपये भत्ते

आवश्यकताएँ: अधिकतम 25 हजार रुपये

निवेश:

बचत खाता: 60 हजार रुपये

आपातकालीन निधि: 2.5 लाख रुपये (12 महीने से अधिक)

यूलिप फंड: 3 लाख रुपये (वर्तमान मूल्य 4.6 लाख रुपये, 10 वर्ष शेष, 60 हजार रुपये/वर्ष)

टर्म प्लान: 1 करोड़ रुपये + 1.5 लाख रुपये 10 लाख रुपये का गंभीर बीमारी कवर (5 साल बचे हैं, 36 हजार रुपये प्रति वर्ष)
संपत्ति:

खुद की आय से 3 बीएचके फ्लैट का मालिक है
पैतृक संपत्ति (मूल्य 20 लाख रुपये, 2 मंजिल का घर, अगले साल में अपेक्षित किराया 15 हजार रुपये प्रति माह)
सोना: 90-100 ग्राम
कार और 2-पहिया वाहन का मालिक है
बीमा: 35 वर्ष की आयु तक स्वयं और पत्नी के लिए कोई स्वास्थ्य बीमा नहीं

वित्तीय लक्ष्य
50 वर्ष की आयु तक जल्दी सेवानिवृत्ति।
एसआईपी, पीपीएफ, आरबीआई बॉन्ड फंड, म्यूचुअल फंड, एसजीबी या किसी अन्य उपयुक्त फंड के लिए निवेश रणनीति।
पत्नी के लिए 1-2 करोड़ रुपये का टर्म प्लान खरीदें।
43 वर्ष की आयु में घर खरीदें (2024 में पीवी: 70-80 लाख रुपये)।
बच्चे की उच्च शिक्षा और शादी के लिए एक कोष बनाएँ।
मौजूदा रणनीति का आकलन
आपातकालीन निधि
आपके पास एक अच्छा आपातकालीन निधि है। यह एक महत्वपूर्ण सुरक्षा जाल है।

यूलिप फंड
आपके यूलिप की लागत अधिक है। अधिक कुशल निवेश विकल्पों पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस
आपकी मौजूदा टर्म प्लान अच्छी है। अधिक कवरेज जोड़ने पर विचार करें।

पैतृक संपत्ति
अपेक्षित किराया एक स्थिर आय धारा प्रदान करेगा।

सोना
सोना एक स्थिर संपत्ति है, लेकिन विकास के लिए अन्य निवेश विकल्पों पर विचार करें।

सुधार के लिए सिफारिशें
स्वास्थ्य बीमा
तत्काल कार्रवाई: अपने और अपनी पत्नी के लिए स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करें। यह अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचाता है।

निवेश रणनीति
म्यूचुअल फंड में एसआईपी:

विविध इक्विटी फंड: विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें। इन फंड में उच्च विकास क्षमता है।
आवंटन: एसआईपी में मासिक 15-20 हजार रुपये निवेश करने पर विचार करें।

पीपीएफ:

कर लाभ: पीपीएफ एक अच्छा कर-बचत साधन है। यह स्थिर, जोखिम-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।

योगदान: 100 रुपये का योगदान शुरू करें। पीपीएफ में सालाना 1.5 लाख रुपये निवेश करें।
आरबीआई बॉन्ड और एसजीबी:

आरबीआई बॉन्ड: सुरक्षित, लंबी अवधि के रिटर्न के लिए आरबीआई बॉन्ड में निवेश करें।
सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (एसजीबी): ब्याज के साथ अतिरिक्त गोल्ड एक्सपोजर के लिए एसजीबी में निवेश करें।
म्यूचुअल फंड:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: बेहतर रिटर्न के लिए इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता दें।
विविधीकरण: लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण में निवेश करें।
पत्नी के लिए टर्म इंश्योरेंस
कवरेज: अपनी पत्नी के लिए 1-2 करोड़ रुपये का टर्म प्लान खरीदें। इससे वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होती है।
भविष्य में घर खरीदना
बचत योजना: 43 साल की उम्र में उस घर के लिए बचत करना शुरू करें जिसे आप खरीदना चाहते हैं।
निवेश: अपनी मासिक बचत का एक हिस्सा एक समर्पित हाउस फंड में आवंटित करें।
बच्चे की शिक्षा और विवाह कोष
शिक्षा: अपने बच्चे की शिक्षा के लिए समर्पित एक एसआईपी शुरू करें। इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण का लक्ष्य रखें।
विवाह: इसी तरह, अपने बच्चे की शादी के खर्च के लिए एक अलग SIP शुरू करें।
अतिरिक्त सुझाव
समीक्षा करें और समायोजित करें:

वार्षिक समीक्षा: अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करें। प्रदर्शन और लक्ष्यों के आधार पर समायोजित करें।
पोर्टफोलियो में विविधता लाएं:

ULIP कम करें: बेहतर विकास के लिए ULIP से म्यूचुअल फंड में फंड ट्रांसफर करने पर विचार करें।
संतुलित पोर्टफोलियो: इक्विटी, डेट और अन्य परिसंपत्तियों का संतुलित मिश्रण सुनिश्चित करें।
कर योजना:

लाभों को अधिकतम करें: PPF, ELSS और NPS जैसे कर-बचत साधनों का उपयोग करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान रणनीति एक अच्छी शुरुआत है। स्वास्थ्य बीमा जरूरी है। SIP, PPF, RBI बॉन्ड और SGB के माध्यम से अपने निवेश में विविधता लाएं।

अपनी पत्नी के लिए अधिक टर्म इंश्योरेंस जोड़ने पर विचार करें। समर्पित SIP शुरू करके भविष्य के घर की खरीद और बच्चे की शिक्षा/विवाह की योजना बनाएं।

अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। विकास और सुरक्षा के लिए परिसंपत्तियों का संतुलित मिश्रण सुनिश्चित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: सबसे पहले, इसे खुलकर साझा करने के लिए धन्यवाद। आर्थिक तंगी के बारे में बात करने के लिए हिम्मत चाहिए। आप अकेले नहीं हैं - कई अच्छे कमाने वाले लोग ज़्यादा ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड और ऐप-आधारित इंस्टेंट लोन के कारण कर्ज़ के जाल में फँस जाते हैं। आप व्यवस्थित और धैर्य के साथ इससे बाहर निकल सकते हैं। मैं आपको कदम दर कदम मार्गदर्शन करूँगा।

"अपनी स्थिति को अच्छी तरह समझें

आप पर लगभग 3 लाख रुपये का कर्ज़ है और आप लगभग 50,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं। इसका मतलब है कि आपका कर्ज़ आपकी मासिक आय का लगभग छह गुना है - उचित योजना बनाकर इसे प्रबंधित किया जा सकता है, लेकिन इसके लिए सख्त अनुशासन की आवश्यकता है। मुख्य मुद्दा राशि नहीं, बल्कि ब्याज दर और अनियमित ऋणदाताओं द्वारा उत्पीड़न है।

"अनौपचारिक "ऋण निपटान पैनल" या असत्यापित वकील समूहों से बचें।

निजी निपटान पैनल या तथाकथित "वकील पैनल" में नामांकन करना जोखिम भरा है, जब तक कि आपने किसी विश्वसनीय स्रोत से उनकी वैधता की पुष्टि न कर ली हो। ऐसी कई एजेंसियाँ:

ज़्यादा अग्रिम शुल्क लेती हैं।

समझौते का वादा तो करती हैं, लेकिन प्रभावी ढंग से बातचीत नहीं कर पातीं।

इससे आपका क्रेडिट स्कोर खराब हो सकता है या कानूनी पेचीदगियाँ भी पैदा हो सकती हैं।

इसके बजाय, हमेशा अपने बैंक/एनबीएफसी से सीधे संपर्क करें। अगर ऐप-आधारित ऋण किसी पंजीकृत एनबीएफसी से है, तो अगर उत्पीड़न जारी रहता है, तो आप आरबीआई लोकपाल में शिकायत दर्ज करा सकते हैं।

"ये पहले कदम तुरंत उठाएँ"

1. नए ऋण लेना बंद करें।
किसी नए ऐप ऋण का भुगतान करने के लिए कोई नया ऐप ऋण न लें। इससे जाल और गहरा होता है।

2. अपने ऋणों की एक स्पष्ट सूची बनाएँ।
लिखें:

ऋणदाता का नाम

कुल देय राशि

ब्याज दर

ईएमआई राशि

शेष अवधि

एक बार जब सब कुछ कागज़ पर आ जाता है, तो घबराहट की जगह स्पष्टता आ जाती है।

3. ऋणों को प्राथमिकता दें।
सबसे ज़्यादा ब्याज वाले ऋणों (क्रेडिट कार्ड या ऐप ऋण) का भुगतान पहले करें। अपने क्रेडिट स्कोर को सुरक्षित रखने के लिए दूसरों पर न्यूनतम भुगतान करते रहें।

4. ऋणदाताओं से सीधे बातचीत करें।
अपने क्रेडिट कार्ड ग्राहक सेवा को कॉल करें और एकमुश्त निपटान या ईएमआई रूपांतरण योजना के लिए पूछें।

यदि आप ईमानदारी से कठिनाई के बारे में बताते हैं, तो अधिकांश बैंक बकाया राशि को कम ब्याज वाली मासिक योजना में बदल देंगे।

कॉल को कभी नज़रअंदाज़ न करें। हमेशा लिखित संचार का अनुरोध करें।

सभी कॉल और ईमेल का रिकॉर्ड रखें।

5. ऐप-आधारित वसूली उत्पीड़न से उचित तरीके से निपटें।
यदि वसूली एजेंट धमकी देते हैं या परेशान करते हैं:

कॉल रिकॉर्ड करें।

इसकी रिपोर्ट राष्ट्रीय साइबर अपराध पोर्टल या RBI सचेत पोर्टल पर करें।

कई तत्काल ऋण ऐप अनियमित या अवैध भी हैं - आप गैरकानूनी मांगों को अस्वीकार कर सकते हैं और शिकायत दर्ज कर सकते हैं।

"एक पुनर्भुगतान संरचना बनाएँ"

आपका टेक-होम वेतन 50,000 रुपये है। आइए अपनी योजना को व्यावहारिक रखें।

• बुनियादी खर्च: जीवनयापन की ज़रूरतों के लिए लगभग 25,000-28,000 रुपये प्रति माह।
• ऋण चुकौती: 15,000-18,000 रुपये मासिक से शुरुआत करें।
• आपातकालीन और पारिवारिक योगदान: सुरक्षा के लिए 3,000-5,000 रुपये।

15,000-18,000 रुपये मासिक चुकौती के साथ, यदि आप कम ब्याज दर पर पुनर्गठन प्राप्त कर लेते हैं, तो आप 18-20 महीनों के भीतर 3 लाख रुपये का ऋण चुका सकते हैं।

आप यह कर सकते हैं:

चुकाने को आसान बनाने के लिए छोटे ऋणों को कम ब्याज दर पर (अपने वेतन वाले बैंक से) एक व्यक्तिगत ऋण में मिलाएँ।

सह-हस्ताक्षर या पारिवारिक ऋण का उपयोग करने से बचें।

एक बार चुकाने के बाद, क्रेडिट कार्ड या ऋण ऐप से दोबारा उधार न लें - केवल आपातकालीन निधि से ही पुनर्निर्माण करें।

» अपने क्रेडिट कार्ड प्रबंधित करें

यदि आपका ऋण मुख्यतः क्रेडिट कार्ड पर है:

ईएमआई रूपांतरण या कम ब्याज दर वाले कार्ड या बैंक ऋण में शेष राशि स्थानांतरण का अनुरोध करें।

जब तक शेष राशि शून्य न हो जाए, तब तक कार्ड का उपयोग बंद कर दें।

यदि वित्तीय कठिनाई का दस्तावेज़ी प्रमाण है, तो बैंक से अस्थायी ब्याज माफ़ी के लिए कहें।

"मनोवैज्ञानिक और नौकरी की सुरक्षा

ऋण का तनाव नींद, स्वास्थ्य और नौकरी पर ध्यान केंद्रित करने की क्षमता को प्रभावित करता है। वसूली एजेंट लोगों को जल्दी भुगतान करने के लिए शर्मिंदा करने की कोशिश करते हैं - भावनात्मक ब्लैकमेल को नज़रअंदाज़ करें।

विवरण नोट करने के बाद परेशान करने वाले नंबरों को ब्लॉक करें।

उन्हें केवल आधिकारिक ईमेल के माध्यम से ही आपसे संपर्क करने के लिए कहें।

उन्हें कभी भी अपने कार्यालय या माता-पिता को शामिल न करने दें। यह RBI के निष्पक्ष व्यवहार संहिता के तहत अवैध है।

यदि उत्पीड़न गंभीर हो जाता है, तो IPC की धारा 506 (आपराधिक धमकी) के तहत पुलिस में शिकायत दर्ज करें या मार्गदर्शन के लिए किसी स्थानीय विधिक सेवा प्राधिकरण (मुफ़्त कानूनी सहायता) से संपर्क करें।

"ऋण चुकाने के बाद पुनर्निर्माण के चरण

ऋण चुकाने के बाद, लिखित समापन पत्र लें और CIBIL अपडेट करें।

बहुत कम सीमा वाला एक क्रेडिट कार्ड रखें और स्कोर सुधारने के लिए मासिक पूरी राशि का भुगतान करें।

एक छोटा आपातकालीन कोष शुरू करें - रु. 1,000-2,000 मासिक तब तक निवेश करें जब तक आपके पास कम से कम 3 महीने के खर्चे न हों।

फिर धीरे-धीरे सुरक्षित म्यूचुअल फंड या आवर्ती जमा में निवेश करना शुरू करें - क्रेडिट जैसे उत्पादों में कभी नहीं।

"अंततः

आपको किसी सशुल्क निपटान सेवा की आवश्यकता नहीं है। आप धैर्य और व्यवस्थित पुनर्भुगतान के साथ खुद ही अपनी भरपाई कर सकते हैं।
ऐप लोन से बचें, जल्दी-जल्दी "वकील सेटलमेंट" से बचें, और केवल आधिकारिक चैनलों का उपयोग करें।
आपके पास आय, युवावस्था और जागरूकता है - यही आपका सबसे बड़ा लाभ है। एक-दो साल में, आप पूरी तरह से कर्ज मुक्त और भावनात्मक रूप से भी मुक्त हो सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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