विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
Ramalingam Kalirajan |7254 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 25, 2024
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Jun 18, 2024English
नमस्ते गुरु, मुझे सलाह चाहिए कि क्या मैं 15 लाख का पर्सनल लोन ले सकता हूँ और 5 लाख का इस्तेमाल पुरानी कार खरीदने में कर सकता हूँ, बाकी पैसे मैं इंडेक्स फंड या हाइब्रिड एग्रेसिव फंड में SWP कर सकता हूँ या आधा बॉन्ड और आधा SWP में लगा सकता हूँ। जब तक पैसे बचे रहें तब तक जारी रखें और फिर कार बेच दें, और लोन बंद कर दें। क्या यह योजना कारगर होगी?
Ans: नमस्ते, अपनी योजना साझा करने के लिए धन्यवाद। आगे बढ़ने से पहले इसका गहन विश्लेषण करना महत्वपूर्ण है। मूल्यह्रास वाली संपत्ति खरीदने के लिए पैसे उधार लेना और बाकी को म्यूचुअल फंड में निवेश करना महत्वपूर्ण जोखिम शामिल करता है। आइए इसे समझें।
मूल्यह्रास वाली संपत्ति के लिए उधार लेना
ऋण लेकर कार खरीदने के लिए सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है:
मूल्यह्रास: कारों का मूल्य जल्दी कम हो जाता है। पुरानी कार खरीदने का मतलब है कि उसका मूल्य पहले ही कम हो चुका है, लेकिन उसका मूल्य कम होता रहेगा।
ऋण लागत: व्यक्तिगत ऋण ब्याज दरों के साथ आते हैं। इससे कार की कुल लागत बढ़ जाती है।
आवश्यकता: मूल्यांकन करें कि क्या कार खरीदना आवश्यक है। यदि यह बिल्कुल आवश्यक नहीं है, तो इस खरीद से बचना बेहतर है।
निवेश करने के लिए उधार लेने के जोखिम
म्यूचुअल फंड या बॉन्ड में उधार लिया गया पैसा निवेश करना जोखिम भरा है:
बाजार में उतार-चढ़ाव: इंडेक्स फंड और हाइब्रिड एग्रेसिव फंड सहित म्यूचुअल फंड बाजार में उतार-चढ़ाव के अधीन हैं। यदि बाजार खराब प्रदर्शन करता है तो आप पैसे खो सकते हैं।
ब्याज का बोझ: ऋण पर ब्याज निवेश से मिलने वाले रिटर्न से ज़्यादा हो सकता है, खासकर अगर बाजार खराब प्रदर्शन करता है।
वित्तीय तनाव: निवेश रिटर्न की उम्मीद करते हुए ऋण चुकौती का प्रबंधन करना वित्तीय तनाव पैदा कर सकता है।
इंडेक्स फंड और हाइब्रिड एग्रेसिव फंड में निवेश
आइए संभावित नुकसान और विचारों पर चर्चा करें:
इंडेक्स फंड: ये बाजार सूचकांक को ट्रैक करते हैं। जबकि वे कम लागत वाले हैं, फिर भी वे बाजार जोखिम उठाते हैं। मंदी में, आपके निवेश का मूल्य काफी कम हो सकता है।
हाइब्रिड एग्रेसिव फंड: इनमें इक्विटी और डेट का मिश्रण होता है, लेकिन इक्विटी घटक अभी भी अस्थिर हो सकता है। वे उच्च रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं।
बॉन्ड: वे स्थिर रिटर्न देते हैं लेकिन आमतौर पर इक्विटी से कम होते हैं। अकेले बॉन्ड में निवेश करने से ऋण ब्याज और मूलधन को कवर करने के लिए पर्याप्त लाभ नहीं हो सकता है।
सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP)
नियमित आय उत्पन्न करने के लिए SWP का उपयोग करने के फायदे और नुकसान हैं:
नियमित आय: SWP एक स्थिर आय स्ट्रीम प्रदान कर सकता है, जो ऋण चुकौती को प्रबंधित करने में मदद कर सकता है।
कमी का जोखिम: यदि बाजार खराब प्रदर्शन करता है या निकासी अधिक होती है, तो निवेशित कोष अपेक्षा से अधिक तेजी से समाप्त हो सकता है।
कर: SWP निकासी पूंजीगत लाभ कर के अधीन होती है, जो शुद्ध रिटर्न को कम कर सकती है।
उधार लेने और निवेश करने के संयोजन के खतरे
यहाँ विचार करने के लिए मुख्य बिंदु दिए गए हैं:
दोहरा जोखिम: आप बाजार से जुड़े उपकरणों (परिवर्तनशील रिटर्न) में निवेश करते समय ऋण (एक निश्चित दायित्व) ले रहे हैं। इससे दोहरा जोखिम पैदा होता है।
ब्याज बनाम रिटर्न: ऋण ब्याज दरें आमतौर पर तय होती हैं और अधिक हो सकती हैं। निवेश रिटर्न की गारंटी नहीं होती है और यह ऋण ब्याज से कम हो सकता है।
नकदी की कमी: यदि बाजार खराब प्रदर्शन करता है, तो आपको ऋण चुकाने और अन्य वित्तीय जरूरतों को पूरा करने में संघर्ष करना पड़ सकता है।
अनुशंसित दृष्टिकोण
यहाँ एक सुरक्षित और अधिक संतुलित दृष्टिकोण है:
कार के लिए ऋण से बचें: यदि कार बिल्कुल आवश्यक नहीं है, तो इसके लिए ऋण लेने से बचें। अन्य परिवहन विकल्पों पर विचार करें या ऋण के बिना कार खरीदने के लिए बचत करें।
आपातकालीन निधि बनाएँ: निवेश करने या कोई भी ऋण लेने से पहले सुनिश्चित करें कि आपके पास एक मज़बूत आपातकालीन निधि है।
मौजूदा ऋण चुकाएँ: यदि आपके पास कोई मौजूदा ऋण है, तो नया ऋण लेने से पहले उसे चुकाने को प्राथमिकता दें।
बुद्धिमानी से निवेश करें: म्यूचुअल फंड में अपने मौजूदा निवेश को जारी रखें, लेकिन ऐसा डिस्पोजेबल आय से करें, उधार लिए गए पैसे से नहीं।
निवेश में विविधता लाएँ: अपने जोखिम सहन करने की क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को अलग-अलग एसेट क्लास में विविधता लाएँ।
विचार करने के लिए विकल्प
कार के लिए बचत का उपयोग करें: यदि कार खरीदना ज़रूरी है, तो ऋण लेने के बजाय अपनी बचत का उपयोग करें। इससे ब्याज लागत से बचा जा सकता है।
बचत दर बढ़ाएँ: उधार लिए बिना अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अपनी मासिक बचत और निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
लक्ष्य-आधारित योजना: अपने निवेश को विशिष्ट लक्ष्यों के साथ संरेखित करें, जोखिम और रिटर्न के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण सुनिश्चित करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
कार जैसी मूल्यह्रास वाली संपत्ति खरीदने के लिए उधार लेना और उधार लिए गए पैसे को बाज़ार से जुड़े उपकरणों में निवेश करना अत्यधिक जोखिम भरा है। संभावित रिटर्न ब्याज लागत और बाज़ार की अस्थिरता से ज़्यादा नहीं हो सकता है। जब तक कार खरीदना बिल्कुल ज़रूरी न हो, इस दृष्टिकोण से बचना बेहतर है। एक मजबूत वित्तीय आधार बनाने, मौजूदा ऋणों को चुकाने और अपनी बचत के साथ समझदारी से निवेश करने पर ध्यान दें। यह दृष्टिकोण एक अधिक सुरक्षित वित्तीय भविष्य की ओर ले जाएगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
मूल्यह्रास वाली संपत्ति के लिए उधार लेना
ऋण लेकर कार खरीदने के लिए सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है:
मूल्यह्रास: कारों का मूल्य जल्दी कम हो जाता है। पुरानी कार खरीदने का मतलब है कि उसका मूल्य पहले ही कम हो चुका है, लेकिन उसका मूल्य कम होता रहेगा।
ऋण लागत: व्यक्तिगत ऋण ब्याज दरों के साथ आते हैं। इससे कार की कुल लागत बढ़ जाती है।
आवश्यकता: मूल्यांकन करें कि क्या कार खरीदना आवश्यक है। यदि यह बिल्कुल आवश्यक नहीं है, तो इस खरीद से बचना बेहतर है।
निवेश करने के लिए उधार लेने के जोखिम
म्यूचुअल फंड या बॉन्ड में उधार लिया गया पैसा निवेश करना जोखिम भरा है:
बाजार में उतार-चढ़ाव: इंडेक्स फंड और हाइब्रिड एग्रेसिव फंड सहित म्यूचुअल फंड बाजार में उतार-चढ़ाव के अधीन हैं। यदि बाजार खराब प्रदर्शन करता है तो आप पैसे खो सकते हैं।
ब्याज का बोझ: ऋण पर ब्याज निवेश से मिलने वाले रिटर्न से ज़्यादा हो सकता है, खासकर अगर बाजार खराब प्रदर्शन करता है।
वित्तीय तनाव: निवेश रिटर्न की उम्मीद करते हुए ऋण चुकौती का प्रबंधन करना वित्तीय तनाव पैदा कर सकता है।
इंडेक्स फंड और हाइब्रिड एग्रेसिव फंड में निवेश
आइए संभावित नुकसान और विचारों पर चर्चा करें:
इंडेक्स फंड: ये बाजार सूचकांक को ट्रैक करते हैं। जबकि वे कम लागत वाले हैं, फिर भी वे बाजार जोखिम उठाते हैं। मंदी में, आपके निवेश का मूल्य काफी कम हो सकता है।
हाइब्रिड एग्रेसिव फंड: इनमें इक्विटी और डेट का मिश्रण होता है, लेकिन इक्विटी घटक अभी भी अस्थिर हो सकता है। वे उच्च रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं।
बॉन्ड: वे स्थिर रिटर्न देते हैं लेकिन आमतौर पर इक्विटी से कम होते हैं। अकेले बॉन्ड में निवेश करने से ऋण ब्याज और मूलधन को कवर करने के लिए पर्याप्त लाभ नहीं हो सकता है।
सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP)
नियमित आय उत्पन्न करने के लिए SWP का उपयोग करने के फायदे और नुकसान हैं:
नियमित आय: SWP एक स्थिर आय स्ट्रीम प्रदान कर सकता है, जो ऋण चुकौती को प्रबंधित करने में मदद कर सकता है।
कमी का जोखिम: यदि बाजार खराब प्रदर्शन करता है या निकासी अधिक होती है, तो निवेशित कोष अपेक्षा से अधिक तेजी से समाप्त हो सकता है।
कर: SWP निकासी पूंजीगत लाभ कर के अधीन होती है, जो शुद्ध रिटर्न को कम कर सकती है।
उधार लेने और निवेश करने के संयोजन के खतरे
यहाँ विचार करने के लिए मुख्य बिंदु दिए गए हैं:
दोहरा जोखिम: आप बाजार से जुड़े उपकरणों (परिवर्तनशील रिटर्न) में निवेश करते समय ऋण (एक निश्चित दायित्व) ले रहे हैं। इससे दोहरा जोखिम पैदा होता है।
ब्याज बनाम रिटर्न: ऋण ब्याज दरें आमतौर पर तय होती हैं और अधिक हो सकती हैं। निवेश रिटर्न की गारंटी नहीं होती है और यह ऋण ब्याज से कम हो सकता है।
नकदी की कमी: यदि बाजार खराब प्रदर्शन करता है, तो आपको ऋण चुकाने और अन्य वित्तीय जरूरतों को पूरा करने में संघर्ष करना पड़ सकता है।
अनुशंसित दृष्टिकोण
यहाँ एक सुरक्षित और अधिक संतुलित दृष्टिकोण है:
कार के लिए ऋण से बचें: यदि कार बिल्कुल आवश्यक नहीं है, तो इसके लिए ऋण लेने से बचें। अन्य परिवहन विकल्पों पर विचार करें या ऋण के बिना कार खरीदने के लिए बचत करें।
आपातकालीन निधि बनाएँ: निवेश करने या कोई भी ऋण लेने से पहले सुनिश्चित करें कि आपके पास एक मज़बूत आपातकालीन निधि है।
मौजूदा ऋण चुकाएँ: यदि आपके पास कोई मौजूदा ऋण है, तो नया ऋण लेने से पहले उसे चुकाने को प्राथमिकता दें।
बुद्धिमानी से निवेश करें: म्यूचुअल फंड में अपने मौजूदा निवेश को जारी रखें, लेकिन ऐसा डिस्पोजेबल आय से करें, उधार लिए गए पैसे से नहीं।
निवेश में विविधता लाएँ: अपने जोखिम सहन करने की क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को अलग-अलग एसेट क्लास में विविधता लाएँ।
विचार करने के लिए विकल्प
कार के लिए बचत का उपयोग करें: यदि कार खरीदना ज़रूरी है, तो ऋण लेने के बजाय अपनी बचत का उपयोग करें। इससे ब्याज लागत से बचा जा सकता है।
बचत दर बढ़ाएँ: उधार लिए बिना अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अपनी मासिक बचत और निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
लक्ष्य-आधारित योजना: अपने निवेश को विशिष्ट लक्ष्यों के साथ संरेखित करें, जोखिम और रिटर्न के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण सुनिश्चित करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
कार जैसी मूल्यह्रास वाली संपत्ति खरीदने के लिए उधार लेना और उधार लिए गए पैसे को बाज़ार से जुड़े उपकरणों में निवेश करना अत्यधिक जोखिम भरा है। संभावित रिटर्न ब्याज लागत और बाज़ार की अस्थिरता से ज़्यादा नहीं हो सकता है। जब तक कार खरीदना बिल्कुल ज़रूरी न हो, इस दृष्टिकोण से बचना बेहतर है। एक मजबूत वित्तीय आधार बनाने, मौजूदा ऋणों को चुकाने और अपनी बचत के साथ समझदारी से निवेश करने पर ध्यान दें। यह दृष्टिकोण एक अधिक सुरक्षित वित्तीय भविष्य की ओर ले जाएगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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