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Is my investment plan good? - Pooja, 27, Bangalore, Monthly Income - Rs.1.20 lakh

Ramalingam Kalirajan |6302 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 13, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by RIMA on Jul 27, 2024English

नमस्ते, मैं पूजा (अविवाहित) हूं। मेरी मासिक आय 1.20 लाख रुपये है। मैं 27 वर्ष की हूं। मेरे निवेश इस प्रकार हैं: 10 वर्षों के लिए एक निजी जीवन बीमा कंपनी में 2.5 लाख रुपये/वर्ष। LIC इंडिया में 26k/वर्ष। PPF (पब्लिक प्रोविडेंट फंड) में 50k/वर्ष। वर्तमान में, मेरे पास PPF में 3 लाख रुपये से अधिक हैं। मेरे पास 25k रुपये मासिक EMI (6 महीने चलने वाला, अवधि 20 वर्ष) वाला होम लोन है। मैं ULIP (यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान) में 25k रुपये/माह निवेश करती हूं। मैं होम लोन बंद करने के लिए 5 साल बाद ULIP राशि निकालने की योजना बना रही हूं। मैं अपने और अपने परिवार के लिए मेडिकल इंश्योरेंस के लिए 80k रुपये/वर्ष का भुगतान करती हूं। मैंने म्यूचुअल फंड में 3 लाख रुपये का निवेश किया है मैं बैंगलोर में रहता हूँ, इसलिए यहाँ रहने का खर्च बहुत ज़्यादा है। अल्पकालिक योजना: मुझे अपनी बहन और अपनी शादी के लिए पैसे चाहिए। क्या मेरी निवेश रणनीति सही है?

Ans: अपनी मौजूदा निवेश रणनीति का आकलन
पूजा, आप विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो के साथ जल्दी शुरुआत करके एक बेहतरीन रास्ते पर हैं। जीवन बीमा, पीपीएफ और म्यूचुअल फंड में आपके निवेश एक ठोस आधार दिखाते हैं। हालांकि, ऐसे क्षेत्र हैं जहां बेहतर दीर्घकालिक विकास और अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए आपकी रणनीति को परिष्कृत किया जा सकता है।

अपने बीमा निवेश का मूल्यांकन
निजी जीवन बीमा और एलआईसी: आप बीमा के लिए 2.5 लाख रुपये/वर्ष और 26 हजार रुपये/वर्ष का भुगतान कर रहे हैं। बीमा आवश्यक है, लेकिन निवेश-सह-बीमा उत्पाद अन्य निवेशों की तुलना में इष्टतम रिटर्न प्रदान नहीं कर सकते हैं। यह विचार करना बुद्धिमानी है कि क्या ये पॉलिसियाँ वास्तव में आपकी बीमा आवश्यकताओं को पूरा कर रही हैं या आप यहाँ धन का अधिक आवंटन कर रहे हैं।

यूलिप: यूलिप में 25 हजार रुपये/माह का निवेश करना सबसे प्रभावी रणनीति नहीं हो सकती है। यूलिप बीमा को निवेश के साथ जोड़ते हैं, लेकिन उच्च शुल्क के कारण रिटर्न कम हो सकता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर विचार करना बेहतर विकास क्षमता प्रदान कर सकता है।

चिकित्सा बीमा: 80 हजार रुपये प्रति वर्ष का आपका चिकित्सा बीमा महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि यह आपके और आपके परिवार के लिए पर्याप्त कवरेज प्रदान करता है। बढ़ती स्वास्थ्य सेवा लागतों को देखते हुए, यह एक अच्छा कदम है।

अपने होम लोन की रणनीति का आकलन
होम लोन: आपकी मासिक EMI 25 हजार रुपये आपकी आय के भीतर प्रबंधनीय है। हालाँकि, लोन को बंद करने के लिए ULIP निकासी का उपयोग करने की योजना सबसे कुशल नहीं हो सकती है। ULIP रिटर्न के आधार पर, आप इस बात पर विचार करना चाह सकते हैं कि क्या यह दृष्टिकोण आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है।

पूर्व भुगतान: यदि आपके होम लोन की ब्याज दर अन्य निवेशों से मिलने वाली आय से अधिक है, तो अपने होम लोन का पूर्व भुगतान करना एक अच्छी रणनीति है। पूर्व भुगतान आपके ब्याज के बोझ को कम करता है और 5 वर्षों के भीतर 80% लोन को बंद करने के आपके लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद करता है।

PPF और म्यूचुअल फंड निवेश
PPF: PPF में 50 हजार रुपये प्रति वर्ष निवेश करना एक सुरक्षित और कर-कुशल विकल्प है। 3 लाख रुपये पहले से ही जमा होने के साथ, इस निवेश को जारी रखना स्थिर, दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित करता है। हालांकि, पीपीएफ में लॉक-इन अवधि होती है, इसलिए यह अल्पकालिक जरूरतों के लिए आदर्श नहीं हो सकता है।

म्यूचुअल फंड: म्यूचुअल फंड में आपका 3 लाख रुपये का निवेश एक मजबूत शुरुआत है, लेकिन चूंकि आप वर्तमान में एसआईपी नहीं कर रहे हैं, इसलिए आप नियमित निवेश के लाभों से चूक रहे हैं। एसआईपी रुपये की लागत औसत प्रदान कर सकते हैं और बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम कर सकते हैं।

अल्पकालिक वित्तीय जरूरतें
शादियाँ: आपने अपनी बहन और अपनी शादी के लिए धन की आवश्यकता का उल्लेख किया है। इन निधियों को अभी से निर्धारित करना शुरू करना आवश्यक है। एक समर्पित बचत योजना को अलग रखना या अल्पकालिक ऋण निधि में निवेश करना सहायक हो सकता है।

सुधार के लिए सिफारिशें
बीमा का पुनर्मूल्यांकन करें: अपनी वर्तमान बीमा पॉलिसियों को शुद्ध टर्म बीमा योजना से बदलने पर विचार करें। यह कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज प्रदान कर सकता है, जिससे अधिक विकास-उन्मुख निवेशों के लिए धन मुक्त हो सकता है।

यूएलआईपी से म्यूचुअल फंड में बदलाव: अपने यूएलआईपी निवेश को सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें। यह बदलाव आपको बेहतर रिटर्न प्राप्त करने और अपने होम लोन प्रीपेमेंट लक्ष्य को तेज़ी से पूरा करने में मदद कर सकता है।

SIP योगदान बढ़ाएँ: डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP योगदान शुरू करें या बढ़ाएँ। इससे आपको समय के साथ एक कोष बनाने और अपनी अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए तैयार होने में मदद मिलेगी।

आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि है। इस निधि को आसान पहुँच के लिए एक लिक्विड या अल्पकालिक ऋण निधि में रखा जाना चाहिए।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान निवेश रणनीति का आधार ठोस है, लेकिन कुछ समायोजनों के साथ, आप अधिक पर्याप्त वृद्धि प्राप्त कर सकते हैं और अपने लक्ष्यों को अधिक प्रभावी ढंग से पूरा कर सकते हैं। कम-उपज वाले बीमा निवेशों से उच्च-उपज वाले म्यूचुअल फंडों में स्थानांतरित करके अधिकतम रिटर्न पर ध्यान केंद्रित करें। यदि ब्याज दरें अधिक हैं, तो अपने होम लोन प्रीपेमेंट को प्राथमिकता दें, लेकिन इसे अन्य निवेश अवसरों के साथ संतुलित करें।

याद रखें, कुंजी यह सुनिश्चित करना है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों, जोखिम उठाने की क्षमता और समय सीमा के अनुरूप हों।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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