नमस्ते सर/मैडम, मैंने हैदराबाद में एक स्टैंडर्ड बिल्डर से एक अपार्टमेंट खरीदा। मकान का कब्ज़ा एक साल बाद होना था। इसलिए, मैंने इस घर के लिए एक बैंक से होम लोन लिया है। अब, मैंने इसके लिए 9% की ब्याज दर के साथ नियमित ईएमआई शुरू कर दी है। तो, मेरा सवाल यह है कि मासिक किस्त और खर्चों के बाद मेरे पास कुछ अतिरिक्त राशि होती है, क्या इसका उपयोग अपने गृह ऋण को चुकाने के लिए करना अच्छा विचार है या क्या मुझे कब्ज़ा होने तक इंतजार करने की आवश्यकता है। मेरी पत्नी का सुझाव है कि कब्ज़ा होने तक प्रतीक्षा करें, फिर भुगतान करना शुरू करें। कृपया सुझाव दें कि आपको क्या बेहतर लगता है?

Ans: यदि अपार्टमेंट की कीमत 33 लाख से कम है तो आप फ्लैट की कीमत का 90 प्रतिशत (स्टांप शुल्क/पंजीकरण शुल्क शामिल नहीं) ऋण के रूप में प्राप्त कर सकते हैं।&nbsp;</p> <p>जब तक प्रोजेक्ट RERA के साथ पंजीकृत है और संबंधित ऋणदाता द्वारा अनुमोदित है, आपको कब्ज़ा होने तक केवल ब्याज का भुगतान करने (बैंकिंग शब्दजाल में प्री-ईएमआई कहा जाता है) या वितरित राशि पर ईएमआई शुरू करने के बीच एक विकल्प मिलेगा। चुनाव आपका है.</p> <p>उन वर्षों के दौरान जिनमें संपत्ति निर्माणाधीन रहती है, किसी भी ऋण भुगतान पर कोई कर लाभ उपलब्ध नहीं है &ndash; चाहे ब्याज हो या मूलधन।&nbsp;</p> <p>अंत में, ऐसे निर्माणाधीन फ्लैट न खरीदें जहां देरी अधिक हो। बस एक रेडी टू मूव इन फ्लैट खरीदें।</p>

Ans: ऐसा लगता है कि आप कोई निर्माणाधीन संपत्ति खरीद रहे हैं। यदि आपके डेवलपर के पास इस संबंध में कोई योजना है तो वह आपके द्वारा ऋणदाता को देय ब्याज का भुगतान करने का वचन दे सकता है। किसी भी कारण से यदि वह इसका भुगतान करने में चूक करता है तो भी आप बैंक के प्रति उत्तरदायी होंगे।</p> <p>जब तक आप समझते हैं कि यह दायित्व मौजूद है और आप छुपे हुए खंडों के लिए अपने, डेवलपर और बैंक के बीच त्रिपक्षीय समझौते की सावधानीपूर्वक जांच करते हैं, तो यह ठीक होना चाहिए।</p>

Ans: दुर्भाग्य से, मेरे पास आपके पिछले प्रश्नों तक पहुँच नहीं है। सादर,

लेकिन आम तौर पर, 9% की उच्च ब्याज दर वाले होम लोन के लिए, लोन अवधि में चुकाए जाने वाले कुल ब्याज को कम करने के लिए जल्द से जल्द लोन चुकाना शुरू करने की सलाह दी जाती है। भले ही आपको अभी तक प्रॉपर्टी का कब्ज़ा न मिला हो, लेकिन लोन चुकाने से आपको निम्न लाभ मिल सकते हैं:

ब्याज का बोझ कम होना: जितनी जल्दी आप चुकाना शुरू करेंगे, लोन अवधि में आपको उतना ही कम ब्याज देना होगा।

बेहतर क्रेडिट स्कोर: नियमित EMI भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बना सकता है, जिससे भविष्य में लोन लेना आसान हो जाता है और संभावित रूप से बेहतर ब्याज दरों पर।

हालाँकि, निर्णय लेने से पहले कुछ कारकों पर विचार करना चाहिए:

प्रीपेमेंट पेनल्टी: कुछ बैंकों में अवधि समाप्त होने से पहले लोन चुकाने पर प्रीपेमेंट पेनल्टी हो सकती है। ऐसे किसी भी क्लॉज़ के लिए अपने लोन एग्रीमेंट की जाँच करें।

आपातकालीन निधि की आवश्यकता: अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि बनाए रखना महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आपके पास ऋण चुकौती के लिए अपने अधिशेष का उपयोग करने से पहले पर्याप्त धनराशि अलग से रखी गई है।
यदि आप इस बारे में अनिश्चित हैं कि ऋण चुकाना अभी शुरू करना है या कब्ज़ा मिलने तक प्रतीक्षा करनी है, तो वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना उचित है। वे आपकी विशिष्ट वित्तीय स्थिति पर विचार कर सकते हैं और कार्रवाई का सबसे अच्छा तरीका सुझा सकते हैं।
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपनी मौजूदा स्थिति को समझना
आप नवी मुंबई के उल्वे में दो प्रॉपर्टी के मालिक हैं।

1 BHK: लोन-फ्री, मार्केट वैल्यू 50 लाख रुपये, संभावित किराया 12K/माह।

2 BHK (निर्माणाधीन): 74 लाख रुपये का होम लोन, EMI 66K/माह, दिसंबर 2026 तक कब्ज़ा।

आप मानते हैं कि अटल सेतु और एयरपोर्ट जैसी इंफ्रास्ट्रक्चर परियोजनाओं के कारण प्रॉपर्टी की दरें बढ़ेंगी।

विचार करने के लिए मुख्य कारक
1. लोन का बोझ और ब्याज लागत
आपकी 66K/माह की EMI एक महत्वपूर्ण वित्तीय प्रतिबद्धता है।

20-25 वर्षों में, चुकाया जाने वाला कुल ब्याज 70-90 लाख रुपये से अधिक हो सकता है।

अपने 1 BHK को बेचकर और 2 BHK लोन का कुछ हिस्सा प्रीपे करके आप इस बोझ को कम कर सकते हैं।

2. किराये की आय बनाम लोन लागत
किराये की आय: 12K/माह (1.44 लाख रुपये प्रति वर्ष)।

EMI: 1.50 लाख रुपये 66K/माह (प्रति वर्ष 7.92 लाख रुपये)।

आपकी रेंटल यील्ड सालाना सिर्फ़ 2.8% है, जबकि होम लोन पर ब्याज़ 8-9% के आसपास है।

1 BHK रखने से कोई ख़ास वित्तीय लाभ नहीं मिलता।

3. 1 BHK बेचने पर कैपिटल गेन्स टैक्स
अगर 2 साल से ज़्यादा समय तक रखने के बाद बेचा जाता है, तो आप लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स टैक्स (LTCG) के लिए योग्य होते हैं।

इंडेक्सेशन बेनिफिट के साथ LTCG टैक्स 20% है।

अपने 2 BHK लोन में फिर से निवेश करना कैपिटल गेन्स टैक्स छूट के लिए योग्य नहीं है।

LTCG टैक्स बचाने के लिए, आप कैपिटल गेन्स बॉन्ड (धारा 54EC के तहत) में निवेश कर सकते हैं।

4. भविष्य में प्रॉपर्टी के मूल्य में वृद्धि
भविष्य में वृद्धि अनिश्चित है। जबकि इंफ्रास्ट्रक्चर विकास मदद करता है, प्रॉपर्टी चक्र निरंतर वृद्धि की गारंटी नहीं देते हैं।

नवी मुंबई के बाज़ार में पहले से ही प्रॉपर्टी की आपूर्ति बहुत ज़्यादा है। अल्पकालिक लाभ महत्वपूर्ण नहीं हो सकते हैं।

एक अतिरिक्त प्रॉपर्टी रखना तभी फ़ायदेमंद होता है जब कीमत में वृद्धि लोन ब्याज + रखरखाव लागत से ज़्यादा हो।

आपका दृष्टिकोण क्या होना चाहिए?
विकल्प 1: 1 BHK बेचें और ऋण कम करें (अनुशंसित)
2 BHK के कब्जे के बाद 1 BHK बेचें (निर्माणाधीन देरी में अनिश्चितता से बचने के लिए)।

2 BHK ऋण को आंशिक रूप से पूर्व भुगतान करने के लिए 50 लाख रुपये का उपयोग करें।

ऋण का बोझ काफी कम हो जाता है, EMI लगभग 35K-40K प्रति माह कम हो सकती है।

कर से बचने के लिए शेष पूंजीगत लाभ को कर-बचत बांड में निवेश करें।

विकल्प 2: 1 BHK रखें और EMI का भुगतान जारी रखें
किराये की आय के लिए 1 BHK रखें (12K/माह)।

66K/माह की पूरी EMI का भुगतान जारी रखें।

संपत्ति का मूल्य अपेक्षा के अनुसार बढ़ भी सकता है और नहीं भी।

कम किराया प्रतिफल और उच्च EMI तनाव इसे एक कमज़ोर विकल्प बनाते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
वित्तीय रूप से, 1 BHK बेचना और ऋण कम करना बेहतर है।

कम EMI = भविष्य के निवेश के लिए अधिक वित्तीय लचीलापन।

दोनों संपत्तियों को तभी रखना समझदारी है जब मूल्यवृद्धि बहुत मजबूत हो।

अगर आप बेच रहे हैं, तो पूंजीगत लाभ कर छूट की योजना समझदारी से बनाएं।

इक्विटी और म्यूचुअल फंड की तुलना में रियल एस्टेट सबसे अच्छा दीर्घकालिक निवेश नहीं है।

होम लोन का बोझ कम करने से नकदी प्रवाह और भविष्य की वित्तीय सुरक्षा में सुधार होता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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