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40 वर्षीय व्यक्ति ने NCD की परिपक्वता के करीब पहुंचने पर निवेश सलाह मांगी

Ramalingam Kalirajan |7162 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 16, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by moin on Oct 16, 2024English

नमस्ते सर, कृपया कार्ययोजना पर सलाह दें आयु: 40 कॉर्पस: 3 करोड़ आईसीआईसीआई एग्रेसिव हाइब्रिड फंड - 93 लाख एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप फंड - 93 लाख 7% ब्याज बचत खाते में नकद - 14 लाख एनसीडी - 100 लाख (मासिक ब्याज आय 80 हजार / परिपक्वता दिसंबर 25) मासिक खर्च: लगभग 1.5 लाख (स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम सहित) वर्तमान योजना: एनसीडी से 80 हजार आय और बचत खाते से 70 हजार निकासी कृपया एनसीडी परिपक्वता के बाद एक योजना की सलाह दें - क्या यह 1 करोड़ 2+ साल के खर्च के लिए 40 लाख बचत खाते में जाएगा और शेष राशि ऊपर बताए गए 2 म्यूचुअल फंड में विभाजित की जाएगी - और 2 साल बाद एक एसडब्ल्यूपी शुरू करें? धन्यवाद!

Ans: 40 की उम्र में आपने 3 करोड़ रुपये का मजबूत कोष बनाया है। यह एक ठोस उपलब्धि है। यह देखकर अच्छा लगा कि आपके पास विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो है। ICICI एग्रेसिव हाइब्रिड फंड में 93 लाख रुपये और HDFC फ्लेक्सी कैप फंड में 93 लाख रुपये के साथ, आप म्यूचुअल फंड में अच्छी स्थिति में हैं।

आपके पास 7% ब्याज वाले बचत खाते में 14 लाख रुपये भी हैं, जो आपको लिक्विडिटी देते हैं। इसके अलावा, NCD में 100 लाख रुपये से आपको हर महीने 80,000 रुपये ब्याज मिलता है।

स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम सहित आपके 1.5 लाख रुपये के मासिक खर्च महत्वपूर्ण हैं। अभी, आपकी NCD आय 80,000 रुपये को कवर करती है, जबकि बाकी आपके बचत खाते से निकासी के माध्यम से पूरी होती है। लेकिन यह अच्छी बात है कि आप 2025 के बाद की योजना बना रहे हैं जब आपका NCD परिपक्व हो जाएगा। आइए उस चरण के लिए एक रणनीति तैयार करें।

आइए एक स्पष्ट योजना के साथ अपनी वित्तीय प्राथमिकताओं को संबोधित करें।

वर्तमान आय और व्यय प्रबंधन
एनसीडी से मासिक आय: एनसीडी से 80,000 रुपये आपके आधे से अधिक खर्चों को कवर करते हैं। यह दिसंबर 2025 तक एक विश्वसनीय आय स्रोत है।

बचत से शेष व्यय: आपकी 14 लाख रुपये की बचत से प्रति माह 70,000 रुपये निकाले जा रहे हैं। यह समय के साथ आपकी तरल बचत को कम कर सकता है। हालाँकि, यह एक व्यावहारिक अल्पकालिक समाधान है।

जबकि यह अभी के लिए काम करता है, आपको एनसीडी परिपक्व होने के बाद पुनर्गठन की आवश्यकता होगी।

एनसीडी परिपक्वता योजना के बाद - दिसंबर 2025
जब आपकी एनसीडी परिपक्व हो जाती है, तो आपके पास 1 करोड़ रुपये वापस आ जाएंगे। आपका सवाल यह है कि क्या 40 लाख रुपये को दो साल के खर्चों के लिए बचत खाते में रखना चाहिए और शेष राशि को अपने म्यूचुअल फंड में आवंटित करना चाहिए। आइए इस योजना का मूल्यांकन करें।

लिक्विडिटी पर विचार: दो साल के खर्च के लिए 40 लाख रुपये रखना एक सुरक्षित कदम है। यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास एक बफर है, और आपको किसी भी आपातकालीन या मासिक जरूरतों के लिए अपने म्यूचुअल फंड बेचने या कर्ज लेने की जरूरत नहीं होगी।

म्यूचुअल फंड आवंटन: शेष 60 लाख रुपये अपने मौजूदा म्यूचुअल फंड में निवेश करना समझदारी है। ICICI एग्रेसिव हाइब्रिड और HDFC फ्लेक्सी कैप दोनों ने अच्छा प्रदर्शन किया है। हालांकि, स्थिरता के लिए इक्विटी और डेट के बीच विविधता बनाए रखना महत्वपूर्ण है।

केवल इन दो फंडों के बजाय, धीरे-धीरे कुछ रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड या संतुलित लाभ फंड में निवेश करने पर विचार करें। ये कम अस्थिरता के साथ अच्छे रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
एक SWP एक स्थिर आय धारा प्रदान कर सकता है। आप NCD परिपक्वता के 2 साल बाद इसे शुरू करने पर विचार कर रहे हैं। यह एक बुद्धिमान दृष्टिकोण है क्योंकि आप अपने म्यूचुअल फंड को बढ़ने देंगे और खर्चों के लिए अपने 40 लाख रुपये के नकद भंडार से पैसे निकालेंगे।

SWP क्यों उपयोगी है:

स्थिर मासिक आय: यह आपको अपनी जमा-पूंजी को तेजी से खत्म किए बिना नियमित आय प्राप्त करने की अनुमति देता है।

कर दक्षता: इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड से निकासी पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कराधान लागू होता है। यह पारंपरिक बचत खातों से ब्याज की तुलना में अधिक कर-कुशल है।

दो साल के लिए बचत का उपयोग करने और उसके बाद SWP शुरू करने की आपकी प्रस्तावित योजना व्यावहारिक है। यह आपके निवेश को चक्रवृद्धि के लिए अधिक समय भी देगा, जो दीर्घकालिक धन निर्माण के लिए महत्वपूर्ण है।

दीर्घकालिक विकास के लिए निवेश रणनीति
एनसीडी परिपक्वता के बाद, 60 लाख रुपये एक महत्वपूर्ण राशि है। दो फंडों में बहुत अधिक जोखिम केंद्रित करने से बचने के लिए, फंडों के व्यापक मिश्रण पर विचार करें:

एसेट क्लास में विविधता: कुछ रूढ़िवादी हाइब्रिड या संतुलित लाभ फंड जोड़ने से इक्विटी जोखिम को संतुलित करने में मदद मिलेगी जबकि अभी भी विकास क्षमता प्रदान की जा रही है। ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने इक्विटी जोखिम को समायोजित करते हैं, जो अस्थिरता के दौरान आपके कॉर्पस की सुरक्षा कर सकते हैं।

ऋण आवंटन: आप स्थिरता के लिए अपने फंड का एक हिस्सा ऋण फंडों में आवंटित कर सकते हैं। डेट फंड, खास तौर पर मौजूदा ब्याज दर के माहौल में, बचत खातों में बड़ी रकम रखने की तुलना में ज़्यादा सुरक्षित रिटर्न दे सकते हैं।

कर संबंधी विचार
नए पूंजीगत लाभ कराधान नियम कुछ ऐसे हैं जिन पर आपको अपनी निकासी और पुनर्आवंटन की योजना बनाते समय विचार करना चाहिए:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन (LTCG) पर 12.5% टैक्स लगता है। अगर आप SWP या दूसरी ज़रूरतों के लिए अपने म्यूचुअल फंड यूनिट बेचने की योजना बना रहे हैं, तो इस सीमा का ध्यान रखें। साथ ही, किसी भी शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन (STCG) पर 20% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड: LTCG और STCG पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है, जो ज़्यादा भी हो सकता है। इसलिए, अपने डेट आवंटन के लिए, ऐसे विकल्पों पर विचार करना समझदारी भरा हो सकता है जो कर-कुशल हों या ज़्यादा रूढ़िवादी फंड जो कर-पश्चात बेहतर रिटर्न देते हों।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको करों और लिक्विडिटी को अनुकूलित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को संरचित करने में आगे मार्गदर्शन कर सकता है।

आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य कवरेज
आपातकालीन निधि बनाना: जबकि अभी आपके बचत खाते में 14 लाख रुपये हैं, दो साल के खर्चों का ध्यान रखने के बाद, सुनिश्चित करें कि आप कम से कम 6-12 महीने के खर्चों के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। आप आपातकालीन जरूरतों के लिए अपने म्यूचुअल फंड निवेश को नहीं छूना चाहेंगे।

स्वास्थ्य बीमा: यह देखना अच्छा है कि आप अपने मासिक खर्चों में स्वास्थ्य बीमा का हिसाब रख रहे हैं। बढ़ती स्वास्थ्य देखभाल लागतों को देखते हुए यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह पर्याप्त है, अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समय-समय पर समीक्षा करते रहें।

पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन और निगरानी
अपने पोर्टफोलियो को समय-समय पर पुनर्संतुलित करना महत्वपूर्ण है। जब 60 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश किए जाते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप किसी एक फंड या एसेट क्लास में ज़्यादा निवेश न करें।

इक्विटी बनाम डेट मिक्स: यह देखते हुए कि आप अपने 40 के दशक में हैं, आप विकास के लिए इक्विटी फंड में स्वस्थ निवेश बनाए रख सकते हैं। हालांकि, सुनिश्चित करें कि स्थिरता के लिए आपके पास कम से कम 30-40% डेट या हाइब्रिड फंड में हो।

नियमित निगरानी: म्यूचुअल फंड को नियमित समीक्षा की आवश्यकता होती है। प्रदर्शन पर नज़र रखें, लेकिन अल्पकालिक बाज़ार की गतिविधियों के आधार पर निर्णय लेने से बचें। दीर्घकालिक प्रदर्शन रुझानों पर नज़र रखें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इसे कुशलतापूर्वक ट्रैक करने में मदद कर सकता है।

आपकी वित्तीय योजना के लिए अगले चरण
यहाँ एक संरचित योजना दी गई है:

एनसीडी परिपक्व होने तक अपनी वर्तमान आय रणनीति को जारी रखें।

एनसीडी परिपक्वता के बाद:

दो साल के खर्चों के लिए बचत खाते में 40 लाख रुपये अलग रखें।

60 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें, इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड में विविधता लाएँ।

2 साल बाद एक व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) शुरू करें, जिससे एक स्थिर आय धारा सुनिश्चित हो। बाजार के प्रदर्शन और मुद्रास्फीति के आधार पर अपनी निकासी राशि को समायोजित करें।

अप्रत्याशित ज़रूरतों को पूरा करने के लिए कम से कम 15-20 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाए रखें।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी बदलती ज़रूरतों और बाज़ार की स्थितियों के अनुरूप है, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।

कराधान पर विचार करें: निकासी या पुनर्संतुलन की योजना बनाते समय नए म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ कराधान नियमों को ध्यान में रखें।

स्वास्थ्य कवरेज सुनिश्चित करें: बढ़ती चिकित्सा लागतों से मेल खाने के लिए अपने स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें और उसे अपडेट करें।

अंत में
सर, आपने एक मजबूत वित्तीय आधार बनाया है। सोच-समझकर योजना बनाकर, आप सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपकी संपत्ति बनी रहे और बढ़ती रहे। तत्काल जरूरतों के लिए धन अलग रखकर और बाकी को समझदारी से निवेश करके, आप बिना किसी तनाव के आरामदायक भविष्य का आनंद लेंगे। अपने म्यूचुअल फंड निवेशों में विविधता लाने, SWP की तैयारी करने और खर्चों के लिए पर्याप्त तरलता रखने से शुरुआत करें।

हमेशा एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी रणनीति की समीक्षा करें। इस तरह, आपकी वित्तीय योजना आपके लक्ष्यों के अनुरूप बनी रहेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Oct 16, 2024 | Answered on Oct 16, 2024

मैं अपनी योजनाओं की पुष्टि के लिए आपको बहुत-बहुत धन्यवाद देता हूं - इससे वास्तव में चिंता कम करने में मदद मिलती है, - एनसीडी परिपक्वता के बाद एक संतुलित लाभ निधि जोड़ने पर भी विचार करूंगा... एक बार फिर धन्यवाद!

Ans: आपका बहुत-बहुत स्वागत है! मुझे यह सुनकर बहुत खुशी हुई कि मेरे इनपुट ने आपकी चिंता को कम करने में मदद की है। आप सही रास्ते पर हैं, और आपका सक्रिय दृष्टिकोण प्रभावशाली है।

एनसीडी की परिपक्वता के बाद एक संतुलित लाभ निधि जोड़ना एक बढ़िया विचार है—यह जोखिम और रिटर्न को प्रभावी ढंग से संतुलित करने में मदद कर सकता है। अगर आपको सही फंड या किसी और चीज़ को चुनने के बारे में किसी और मार्गदर्शन की ज़रूरत है, तो बेझिझक फिर से संपर्क करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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