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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9703 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 20, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
SANDEEP Question by SANDEEP on Jun 10, 2025
Money

Hi...myself 39yrs of age , working as banking professional with Net Take Rs 1.46Lacs PM and variable of 15 to 25lacs in addition p.a. My wife is just 37yrs of age working in govt department.I am having a son of 4yrs of age. At present I am having almost 1 Lacs SIP which fund value at is Rs 92 Lacs against investment 47 Lacs with CAGR 21% . I started SIP of Rs 1000 in 2009 with SBIMF Contra fund. At present my investment portfolio consist of almost 60 Funds from different AMC like HDFC MF, SBI MF, DSP MF, ICICI MF , KOTAK MF, RELIANCE NIPPON MF,UTI MF , MOTILAL OSWAL Defence and midcap fund etc. Investement diversified in Sectorial, Pharma, IT, Defence, Multicap, Largecap , flexicap and mainly midcap and small caps. I am having 10 Lacs in PF and 4 lacs in Saving where i will be adding another 6 Lacs till March probably. I dont have any loans, Already constructed a house. probably need another 15-20 lacs probably near future which is not mandatory. I am having Term plan of Rs 3.50 Crs with Accidental Rider 2Crs additional and Permanent and total diseability of Rs 1.5Crs till age 80yrs Recently I had purchased 1cr Mediclaim plan. I want to take early retirement from service and want to give time to family as by job i stay apart from family. After 2yr from now after wiping our my saving, I want to switch it to balance fund from pure equity fund and take SWP of 5% annually with increasing 5% over every 2yrs probably this present corpus At present my monthly expenses, if i consider only expences after retirement would be 20K. and 10k for my son education Also I need another 30k for SIP to start making of another corpus till 30yrs. Yes i will have some other income sources after this retirement but i am not counting as of now. Sir/Madam...Kindly guide me from here if I got wrong in somewhere with this planning. Also please guide this can be design better way. Also suggest me for some better balance fund with CAGR atleast above 10%

Ans: You’ve done a fantastic job till now.

Your journey from starting a Rs 1000 SIP in 2009 to building Rs 92 lakhs corpus is truly inspiring. Your diversification, discipline, and foresight are evident. Early retirement planning is a serious decision, and you’re rightly considering every angle. Let me help you refine this further.

Your Current Financial Snapshot – A Strong Foundation
Age: 39 years

Profession: Banking

Net Monthly Salary: Rs 1.46 lakhs

Annual Variable Pay: Rs 15 to 25 lakhs

Spouse: Government employee (37 years)

Child: 4 years old son

No loans, no EMIs

Own house already built

Corpus in Mutual Funds: Rs 92 lakhs (Invested Rs 47 lakhs, CAGR ~21%)

SIP: Rs 1 lakh/month (diversified across sectors and themes)

PF: Rs 10 lakhs

Savings: Rs 4 lakhs + Rs 6 lakhs incoming by March

Insurance:

Term cover: Rs 3.5 Cr

Accidental Rider: Rs 2 Cr

Permanent Disability Cover: Rs 1.5 Cr

Health Insurance: Rs 1 Cr

Let us now assess the situation from all angles.

1. SIP Strategy – Very Well Done, But Needs Clean-Up
SIP value growth is exceptional. CAGR of 21% is above average.

However, having 60 different funds is over-diversification.

Why this can hurt you

Over-diversification reduces focused growth.

Too many funds from same categories or overlapping sectors.

Portfolio review becomes difficult.

Tracking and rebalancing get complicated.

What you should do

Reduce to 10 to 12 quality funds.

Select across Flexicap, Midcap, Smallcap, Sectoral (only 1 or 2).

Maintain only one fund per category, per AMC.

Avoid similar theme funds (example: too many Pharma or IT).

Use past performance and portfolio overlap tools for pruning.

Take help from an experienced Mutual Fund Distributor (MFD) with CFP credentials.

2. Continue SIPs, But Divide Between Goals
Right now, all your SIP is growth focused. It’s good. But you also mentioned:

Need corpus for 30 years (Rs 30k SIP for that)

Post-retirement income planning

Suggestion:

Continue Rs 1 lakh SIP.

Dedicate Rs 30k to long-term wealth building (30 years).

Allocate remaining Rs 70k towards medium-term goals (like retirement in 2 years).

Split this further:

Rs 30k SIP → Aggressive (Small + Mid + Multicap funds)

Rs 70k SIP → Balanced Allocation (Dynamic Asset Allocation + Large + Flexicap)

3. Switching to Balanced Fund for SWP – Concept is Good
Your idea is:

Retire in 2 years

Switch equity corpus to Balanced Funds

Start SWP of 5% annually

Increase withdrawal by 5% every 2 years

This plan is good in principle. But let’s fine-tune it.

Things to consider:

In 2 years, market may not be in best position for lump switch

Sudden 100% shift from equity to balanced is risky

Phased rebalancing is safer

Suggested strategy:

Start STP (Systematic Transfer Plan) from equity to Balanced Advantage Fund

Do it monthly over 18-24 months post-retirement

Start SWP after corpus stabilises

Withdraw not more than 5% of corpus annually

Select Balanced Advantage Funds with:

Proven track record of minimum 10% CAGR over last 7-10 years

Low downside risk during market falls

Dynamic rebalancing between equity and debt

Managed by reputed AMCs with experienced fund managers

4. Expenses Planning After Retirement – You’re Conservative, That’s Good
Your monthly expense: Rs 20,000

Child education: Rs 10,000

Total: Rs 30,000

You’re not including many lifestyle expenses. Please also plan for:

Health expenses (out of pocket, not covered in insurance)

Occasional family travel

Gifts, festivals, emergencies

Personal goals like learning, hobbies, charity

Add Rs 10,000 buffer monthly for peace of mind. So aim for Rs 40,000 monthly withdrawal. This equals Rs 4.8 lakhs per year.

With Rs 1.2 crore corpus in balanced fund, SWP of Rs 5% is Rs 6 lakhs/year.
Your plan can work smoothly.

5. Asset Allocation Approach – Keep Dynamic Flexibility
Your equity experience is excellent. But for post-retirement:

Keep 30% in Debt Mutual Funds (Ultra Short Term or Low Duration)

70% in Equity Balanced Advantage Funds (not pure equity)

This mix offers:

Stability

Tax efficiency

Growth and income balance

Review once a year. Rebalance as needed.

6. Fund Selection Approach – Use Professional Support
Avoid direct investing. Here’s why:

Disadvantages of Direct Plans:

No guidance for fund selection

No support during market volatility

No review or rebalancing help

You may exit or shift at wrong time

Returns can suffer from wrong decisions

Benefits of Regular Plans via MFD + CFP:

Helps you design goal-based investing

Gives behavioural coaching during ups/downs

Monitors performance and overlap

Suggests tactical shifts when needed

Protects your corpus long-term

7. Avoid Index Funds – Not Suitable for Your Needs
You have mentioned only actively managed funds. That’s excellent.

Why index funds are not suitable for you:

They cannot outperform market

In volatile or sideways markets, they underperform active funds

No downside protection strategy

Not suitable for retirement planning where preservation matters

Sector weight gets skewed during bull runs

Active Funds are better as you already experienced with 21% CAGR. Continue the same route.

8. Taxation Aspects – Plan Before Withdrawals
Please remember latest mutual fund taxation:

Equity funds: LTCG above Rs 1.25 lakh taxed at 12.5%

Debt funds: LTCG and STCG taxed as per your income slab

SWP = considered as redemption

Taxes apply only on gains portion in each SWP

To minimise tax impact:

Use Grandfathered NAV tracking

Use withdrawal from funds with lowest gains first

Hold each fund minimum 1 year before SWP

Use hybrid funds to delay taxation

Let your MFD with CFP handle this tactically.

9. Emergency Fund Planning
You are planning to wipe out savings in 2 years. That’s risky.

Suggestion:

Keep Rs 5 to 6 lakhs as Emergency Fund

Park in Liquid Mutual Fund

Withdraw only for urgent use

Keep it separate from SIP and retirement portfolio

10. Life & Health Insurance – Very Good Coverage
Your current insurance cover is robust. Some notes:

Rs 3.5 Cr term cover till age 80 is excellent

Accidental and disability riders give strong protection

Rs 1 Cr Mediclaim is also strong for family of 3

Ensure that it is Floater plan and includes room rent flexibility

Review health policy yearly for sub-limits and coverage

11. Additional Tips for Early Retirement
Maintain a journal of expenses now. Helps in real budgeting.

Include inflation while estimating long-term costs.

Track all funds’ performance quarterly.

Stick to asset allocation discipline always.

Don’t chase latest NFOs or sector funds post-retirement.

Avoid investing based on market noise or news.

Continue personal SIPs even after retirement, if possible from alternate income.

Teach your wife about basics of portfolio, SWP, nominee, login access.

Make a Will covering all investments.

Finally
You have built a solid foundation. Your plan is logical and achievable.

Only correction needed:

Trim your MF portfolio from 60 funds to a focused 10–12

Start transition to balanced allocation after 2 years

Avoid direct plans – use help of MFD with CFP qualification

Don’t wipe savings fully – maintain emergency corpus

Start child education goal SIPs separately

Your commitment and planning is very inspiring. If implemented well, your dream of early retirement with dignity and freedom is very much possible.

Keep your goals clear. Stick to discipline. Review annually.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP
Chief Financial Planner
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Asked on - Jun 21, 2025 | Answered on Jun 23, 2025
बहुत-बहुत धन्यवाद....
Ans: आपका स्वागत है! यदि आपके पास कोई और प्रश्न है या आपको और सहायता की आवश्यकता है, तो बेझिझक पूछें। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9703 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2024

Asked by Anonymous - Jul 15, 2024English
Money
नमस्कार सर, मैं 37 साल का हूँ, मेरे पास पनवेल में 2 बीएचके का घर और कार है जो कर्ज मुक्त है। वर्तमान में मेरे पास कोई चालू ऋण नहीं है। मैं एक नाविक हूँ, मैं लगभग 7 महीने जहाजों पर और 5 महीने जमीन पर यात्रा करता हूँ, जबकि जमीन पर मेरी कोई आय नहीं होती है। मेरा वेतन पैकेज 65 लाख/वर्ष है। मेरे निवेश नीचे दिए गए हैं। मैं परिपक्वता तिथि तक 15 वर्षों के लिए एलआईसी में निवेश करना चाहता हूँ। एलआईसी परिवार योजना - निवेश 2024 में शुरू होगा - तिमाही योजना कुल 57700/तिमाही के साथ 1. एलआईसी जीवन लाभ 836 स्वयं 2. एलआईसी जीवन लाभ 836 पत्नी 3. एलआईसी जीवन तरुण -834 प्रथम संतान 4. एलआईसी जीवन तरुण -834 द्वितीय संतान उपरोक्त स्वयं और पत्नी के लिए 15 वर्ष के लिए है तथा बच्चों के लिए 20 वर्ष की परिपक्वता तिथि है। म्यूचुअल फंड - केवल 10 वर्ष के लिए निवेश करने की योजना है। 1. एचडीएफसी लाइफ सम्पूर्ण निवेश-एचईएफसी फ्लेक्सी कैप फंड, स्व-निवेश के लिए लिया गया - 5 वर्षों के लिए 2.0 लाख/वर्ष का निवेश, जनवरी 2024 में निवेश शुरू, 5 वर्षों की लॉकइन अवधि के साथ। 2. मैक्स लाइफ निफ्टी स्मॉलकैप क्वालिटी इंडेक्स फंड। पत्नी के लिए लिया गया। निवेशित 2.0 लाख/वर्ष जनवरी 2024 में निवेश, 5 वर्षों की लॉकइन अवधि के साथ। 3.एसबीआई कॉन्ट्रा फंड रेगुलर ग्रोथ - एकमुश्त, 50 हजार का निवेश दिसंबर 2023 तक। एसआईपी 10 से 15 साल के लिए निवेश की योजना 1.कोटक स्मॉल कैप फंड 2500/माह 2.एक्सिस ब्लूसिप फंड 2500/माह 3.एडलवेसिस मिड कैप फंड 2500/माह 4.केनरा एमएफ 2500/माह 5.आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल इंडिया ऑपरच्युनिटीज फंड 2500/माह 6.आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल ब्लू चिप फंड 2000/माह 7.टाटा स्मॉल कैप फंड 3000/माह 8 टाटा एथिकल फंड रेगुलर प्लान ग्रोथ 5000/माह.. 9.एसबीआई लार्ज एंड मिडकैप रेगुलर ग्रोथ 800/सप्ताह 10.एसबीआई स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ 10000/माह 11.एसबीआई ऑटोमेटिव ऑपर्च्युनिटीज फंड डायरेक्ट टी प्लान ग्रोथ 5000/माह। शेयरमार्केट परगा पारेक 50k INR शेयर। क्रिप्टो- 1 लाख निवेश। आपसे मेरे निवेश की समीक्षा करने का अनुरोध है, मैं रिटायर होने तक 10 करोड़ का कोष बनाने की योजना बना रहा हूँ, जिसकी योजना मैं 45 से 50 वर्ष की आयु तक बनाऊँगा। मेरे 2 बेटे हैं, वर्तमान आयु 7 वर्ष और 5 वर्ष है। मैं उनकी शिक्षा के लिए भी एक अच्छा कोष बनाना चाहता हूँ। इसके अलावा अगले 2 वर्षों में मैं 10 लाख के आसपास आपातकालीन निधि बनाने की योजना बना रहा हूँ, और मैं इसे लिक्विड फंड में रखना चाहता हूँ, ताकि मुझे कुछ न्यूनतम वृद्धि मिल सके। मेरे पास अपने परिवार के लिए प्रति वर्ष 40k का मेडिक्लेम भी है। 2 करोड़ के लिए टर्म प्लान। मेरी रिटायरमेंट प्लानिंग के अनुसार क्या उपरोक्त निवेश अगले 13 वर्षों में 10 करोड़ तक बढ़ने के लिए पर्याप्त है। धन्यवाद और हार्दिक शुभकामनाएं रमिज़
Ans: नमस्ते रमिज़,

आपकी विस्तृत निवेश रणनीति देखकर बहुत अच्छा लगा। आपने अपने भविष्य और अपने परिवार के लिए योजना बनाने में महत्वपूर्ण प्रगति की है। आपका वर्तमान निवेश पोर्टफोलियो विविधतापूर्ण और सुव्यवस्थित है। 50 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये का कोष जमा करने के आपके लक्ष्य को देखते हुए, आइए अपने निवेशों की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके उद्देश्यों के अनुरूप हैं।

वर्तमान निवेश अवलोकन
जीवन बीमा पॉलिसियाँ
आपने अपने, अपनी पत्नी और अपने बच्चों के लिए कई LIC योजनाओं में निवेश किया है। जबकि LIC पॉलिसियाँ वित्तीय सुरक्षा और परिपक्वता लाभ प्रदान करती हैं, वे अक्सर अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देती हैं।

म्यूचुअल फंड
आपके म्यूचुअल फंड निवेश इक्विटी और हाइब्रिड फंड का मिश्रण हैं, जो लंबी अवधि के विकास पर ध्यान केंद्रित करते हैं। यह एक अच्छा तरीका है क्योंकि इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)
आपके SIP विभिन्न फंड श्रेणियों में फैले हुए हैं, जिनमें स्मॉल कैप, मिड कैप और ब्लू चिप फंड शामिल हैं। यह विविधीकरण जोखिम को कम करने में मदद करता है, जबकि महत्वपूर्ण रिटर्न का लक्ष्य रखता है।

शेयर बाजार और क्रिप्टोकरेंसी
शेयर बाजार और क्रिप्टोकरेंसी में निवेश करने से विविधीकरण की एक और परत जुड़ जाती है। हालाँकि, ये निवेश अधिक अस्थिरता और जोखिम के साथ आते हैं।

आपातकालीन निधि और बीमा
लिक्विड फंड में 10 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाने की योजना बनाना बुद्धिमानी है। आपकी मेडिक्लेम पॉलिसी और टर्म प्लान आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करते हैं।

समीक्षा और सिफारिशें
जीवन बीमा पॉलिसी
LIC पॉलिसियाँ सुरक्षित हैं, लेकिन वे धन सृजन के लिए सर्वोत्तम रिटर्न नहीं दे सकती हैं। लॉक-इन अवधि और कम रिटर्न को ध्यान में रखते हुए, आप इन निवेशों का पुनर्मूल्यांकन करना चाह सकते हैं।

पॉलिसी सरेंडर करने पर विचार करें: आप कुछ LIC पॉलिसियाँ सरेंडर कर सकते हैं और आय को उच्च विकास क्षमता वाले म्यूचुअल फंड या SIP में फिर से निवेश कर सकते हैं। यह आपके कॉर्पस निर्माण में तेज़ी ला सकता है।
म्यूचुअल फंड
आपके म्यूचुअल फंड निवेश आम तौर पर अच्छी तरह से चुने गए हैं। हालाँकि, आइए उनकी क्षमता को अधिकतम करने पर ध्यान दें।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: इंडेक्स फंड के विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है, जो बाजार के प्रदर्शन को दर्शाते हैं। पेशेवर विशेषज्ञता और संभावित उच्च रिटर्न से लाभ उठाने के लिए आपके म्यूचुअल फंड को सक्रिय रूप से प्रबंधित रहना चाहिए।

डायरेक्ट फंड की तुलना में नियमित योजनाएँ: नियमित योजनाएँ प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों (CFP) के माध्यम से पेशेवर सलाह तक पहुँच प्रदान करती हैं, जो सूचित निर्णय लेने और बाजार की जटिलताओं को नेविगेट करने के लिए फायदेमंद हो सकती हैं।

SIP
आपके SIP निवेश अच्छी तरह से विविध हैं, जो जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए उत्कृष्ट है। यहाँ कुछ अतिरिक्त विचार दिए गए हैं:

विविधीकरण जारी रखें: स्मॉल कैप, मिड कैप और ब्लू चिप फंड में आपके SIP एक संतुलित जोखिम प्रोफ़ाइल सुनिश्चित करते हैं। विकास और स्थिरता बनाए रखने के लिए इस रणनीति को जारी रखें।

प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें: अपने SIP के प्रदर्शन पर नज़र रखें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश बाजार की स्थितियों और आपके लक्ष्यों के अनुरूप रहें।

शेयर बाजार और क्रिप्टोकरेंसी
हालाँकि ये उच्च जोखिम वाले निवेश हैं, लेकिन इनसे उच्च रिटर्न मिल सकता है। यहाँ बताया गया है कि उनसे कैसे संपर्क करें:

एक्सपोज़र सीमित करें: उनकी अस्थिरता को देखते हुए, स्टॉक और क्रिप्टोकरेंसी में अपने निवेश को अपने कुल पोर्टफोलियो के एक छोटे प्रतिशत तक सीमित रखें। यह आपकी पूंजी की सुरक्षा करेगा और संभावित वृद्धि की अनुमति देगा।

सूचित रहें: अपने स्टॉक और क्रिप्टो निवेश से संबंधित बाज़ार के रुझानों और समाचारों से अवगत रहें। इससे आपको समय पर निर्णय लेने और जोखिम कम करने में मदद मिलेगी।

आपातकालीन निधि
लिक्विड फंड में आपातकालीन निधि बनाना एक अच्छी रणनीति है। लिक्विड फंड आपके पैसे तक आसान पहुँच प्रदान करते हैं और कुछ रिटर्न भी देते हैं।

नियमित योगदान: अपने आपातकालीन निधि में नियमित योगदान करें जब तक कि आप अपने 10 लाख रुपये के लक्ष्य तक नहीं पहुँच जाते। यह अनुशासित दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आप किसी भी वित्तीय आकस्मिकता के लिए तैयार हैं।

बीमा
आपका वर्तमान बीमा कवरेज पर्याप्त लगता है। मेडिक्लेम पॉलिसी और टर्म प्लान आवश्यक वित्तीय सुरक्षा प्रदान करते हैं।

कवरेज की समीक्षा करें: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करता है, समय-समय पर अपने बीमा कवरेज की समीक्षा करें। मुद्रास्फीति और बदलती जीवन परिस्थितियों के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए यदि आवश्यक हो तो कवरेज को समायोजित करें।
बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
अपने बच्चों की शिक्षा के लिए एक कोष बनाना बहुत ज़रूरी है। यहाँ कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं:

बच्चों के लिए विशेष योजनाओं में निवेश करें: बच्चों की शिक्षा के लिए ऐसी योजनाओं पर विचार करें जो इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करती हैं। ये योजनाएँ लंबी अवधि में महत्वपूर्ण रिटर्न देने के लिए डिज़ाइन की गई हैं और यह सुनिश्चित करती हैं कि ज़रूरत पड़ने पर फंड उपलब्ध हो।

नियमित निवेश: SIP और म्यूचुअल फंड में नियमित निवेश जारी रखें। इससे शिक्षा कोष को व्यवस्थित रूप से बढ़ाने में मदद मिलेगी।

शिक्षा ऋण पर विचार करें: यदि आवश्यक हो, तो शिक्षा ऋण आपकी बचत को पूरक कर सकता है और यह सुनिश्चित कर सकता है कि आपके बच्चे बिना किसी वित्तीय तनाव के सर्वोत्तम शिक्षा प्राप्त करें।

10 करोड़ रुपये का लक्ष्य प्राप्त करना
50 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, निम्नलिखित रणनीतियों पर ध्यान दें:

निवेश राशि बढ़ाएँ
SIP योगदान बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। यह समय के साथ आपके कोष को काफ़ी हद तक बढ़ा सकता है।
पोर्टफोलियो रिटर्न को ऑप्टिमाइज़ करें
हाई-ग्रोथ इन्वेस्टमेंट: अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड जैसे हाई-ग्रोथ इन्वेस्टमेंट में लगाएं। इनमें ज़्यादा रिटर्न देने की क्षमता होती है।
मॉनीटर करें और रीबैलेंस करें
नियमित समीक्षा: अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित रहे, इसे समय-समय पर रीबैलेंस करें।
टैक्स प्लानिंग
टैक्स-सेविंग इंस्ट्रूमेंट्स का उपयोग करें: अपनी टैक्स देनदारी को कम करने और अपने प्रभावी रिटर्न को बढ़ाने के लिए ELSS (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम) जैसे टैक्स-सेविंग इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश करें।
टैक्स-कुशल निकासी: अपने लक्ष्यों के लिए उपलब्ध राशि को अधिकतम करने के लिए अपनी निकासी को टैक्स-कुशल तरीके से प्लान करें।
अंतिम जानकारी
आपकी मौजूदा निवेश रणनीति मज़बूत और अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है। कुछ समायोजन करके, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को ऑप्टिमाइज़ कर सकते हैं। हाई-ग्रोथ इन्वेस्टमेंट पर ध्यान दें, नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और सुनिश्चित करें कि आपका बीमा कवरेज पर्याप्त है। अनुशासित निवेश और रणनीतिक योजना के साथ, आप अपने 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने और अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए अच्छी तरह से तैयार हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9703 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 22, 2024

Asked by Anonymous - Sep 22, 2024English
Money
मैं सितंबर, 2025 को एक MNC कंपनी से सेवानिवृत्त हो जाऊंगा। सेवानिवृत्त होने के बाद, मुझे अपना PF, ग्रेच्युटी और सेवानिवृत्ति लाभ कुल 86 लाख मिलेगा। जिसके लिए, मैं नीचे दिए गए तरीके से निवेश करना चाहता हूं - 1) डेट, कंजर्वेटिव हाइब्रिड और BAF में MF-SWP - 40 लाख - 2 साल बाद 6% निकासी - 20,000/महीना - और हर साल 6% की वृद्धि 2) SCSS - 30 लाख - 20,500/महीना 3) LIC VPBY - 6.4 लाख - 5000/महीना 4) MF में शेष 10 लाख - एकमुश्त - 6 साल के क्षितिज के साथ 50-50 दृष्टिकोण अपनाएं ताकि 6 साल के बाद 10 लाख का कोष मेरे द्वारा उपयोग किया जा सके और शेष 10 लाख का पुनर्निवेश किया जा सके। कृपया ध्यान दें, मेरी आयु 57 वर्ष है और मेरा मासिक खर्च 70,000/महीना होगा तथा आपातकालीन व्यय के लिए प्रावधान 10,000/महीना होगा। मेरे पास कोई ऋण/ईएमआई नहीं है और अब खर्च करने के लिए कोई आश्रित नहीं है। मेरे भविष्य के लक्ष्य हैं 2027/2028 में 20 लाख रुपये के एक बच्चे/बेटी की शादी, 2028 में 5 लाख रुपये की कार बदलना और सेवानिवृत्ति के बाद, 75 वर्ष की आयु तक 1.5 लाख रुपये की घरेलू छुट्टी होगी और हर 3 साल के अंतराल पर 75 वर्ष की आयु तक 4 लाख रुपये की विदेश छुट्टी होगी। मेरे वर्तमान निवेश इस प्रकार हैं - 1) बैंक एफडी - 10 लाख - 7000/महीना 2) आरबीआई एफआरएसबी - 6 लाख - 4000/महीना 3) एलआईसी पेंशन योजना - 7.75 लाख - 4000/महीना 4) एमएफ लाभांश - 4 लाख - 3000/महीना और 5) एमएफ एसडब्ल्यूपी - 45 लाख - 30000/महीना मेरे उपरोक्त निवेश परिदृश्य के तहत, यह सुझाव देने का अनुरोध किया गया है कि क्या यह स्वीकार्य है या, मेरी दीर्घकालिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति योजना के लिए आपके अंत से कोई विशिष्ट सुझाव है। क्या मेरे प्रस्तावित निवेश विकल्प मेरे सेवानिवृत्ति के वर्षों को 30 साल तक बिना पैसे खत्म किए पूरा करने और मेरे उपरोक्त लक्ष्यों को पूरा करने के लिए स्वीकार्य हैं।
Ans: आपकी नियोजित सेवानिवृत्ति निवेश रणनीति में सुरक्षा और स्थिरता पर स्पष्ट ध्यान केंद्रित किया गया है। आप अपनी बेटी की शादी, छुट्टियों और कार प्रतिस्थापन जैसे लक्ष्यों को पूरा करने के लिए स्थायी आय का लक्ष्य रखते हैं। आइए दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य सुनिश्चित करने के लिए प्रत्येक घटक का मूल्यांकन करें।

1. MF-SWP में निवेश: मासिक आय के लिए 40 लाख
आपने डेट, कंजर्वेटिव हाइब्रिड और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में म्यूचुअल फंड SWP में 40 लाख रुपये निवेश करने का प्रस्ताव दिया है। आपका लक्ष्य 6% वार्षिक वृद्धि के साथ दो साल बाद 20,000 रुपये प्रति माह निकालना शुरू करना है।

प्रशंसा:

एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) लचीलापन प्रदान करती है।
वार्षिक वृद्धि मुद्रास्फीति का मुकाबला करने में मदद करती है।

सुझाव:

दो साल बाद निकासी शुरू करना बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान आपके कोष की सुरक्षा कर सकता है।

हालांकि, 6% निकालना लंबे समय में अधिक हो सकता है, खासकर मुद्रास्फीति के साथ। 4-5% की अधिक रूढ़िवादी निकासी दर अधिक स्थिरता प्रदान कर सकती है।

रूढ़िवादी दृष्टिकोण के साथ सक्रिय फंड पर ध्यान दें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सक्रिय जोखिम प्रबंधन के कारण समय के साथ संभावित रूप से इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर अस्थिर बाजारों में। इंडेक्स फंड, स्वभाव से, बाजार में सुधार के दौरान खराब प्रदर्शन कर सकते हैं, जो आपकी पूंजी को तेजी से खत्म कर सकता है। नियमित फंड (एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ एक म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से) पेशेवर मार्गदर्शन और निगरानी प्रदान करते हैं, जो महत्वपूर्ण है, खासकर जब बाजार में उतार-चढ़ाव होता है। प्रत्यक्ष फंड में सलाहकार तत्व की कमी होती है और इससे अनुचित फंड चयन हो सकता है। MF-SWP पर अंतिम विचार: आपकी योजना ठोस है, लेकिन निकासी प्रतिशत को थोड़ा कम करने पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार है जो आवश्यकतानुसार समायोजन करने के लिए नियमित रूप से फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करता है। 2. SCSS में निवेश: 30 लाख रुपये 20,500 रुपये के मासिक रिटर्न के साथ वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) में 30 लाख रुपये का निवेश एक स्थिर विकल्प है। प्रशंसा: SCSS सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक बेहतरीन विकल्प है। यह निश्चित रिटर्न, पूंजी सुरक्षा और नियमित आय प्रदान करता है। सुझाव:

SCSS एक बहुत ही सुरक्षित निवेश है और इसे आपकी योजना का मुख्य हिस्सा बना रहना चाहिए। सुनिश्चित करें कि आप निरंतर आय के लिए पाँच साल बाद इसे नवीनीकृत करें।

चूँकि SCSS की ब्याज दरें सरकारी नीति के अधीन हैं, इसलिए समय-समय पर योजना की समीक्षा करें। यदि दरें घटती हैं, तो बेहतर रिटर्न वाले अन्य निश्चित आय वाले उत्पादों में कुछ हिस्सा बदलने पर विचार करें।

SCSS पर अंतिम विचार:

SCSS आपके पोर्टफोलियो के जोखिम को संतुलित करने के लिए विश्वसनीय और आवश्यक है। ब्याज दरों में होने वाले बदलावों पर नज़र रखें और उसके अनुसार नवीनीकरण की योजना बनाएँ।

3. LIC VPBY: 6.4 लाख
LIC की वरिष्ठ पेंशन बीमा योजना (VPBY) में आपका निवेश 5,000 रुपये प्रति माह प्रदान करता है।

प्रशंसा:

VPBY एक स्थिर मासिक आय प्रदान करता है और सरकार द्वारा समर्थित है, जिससे यह कम जोखिम वाला है।

सुझाव:

यह उत्पाद वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है लेकिन रिटर्न निश्चित है। चूँकि यह एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है, इसलिए सुनिश्चित करें कि भुगतान मुद्रास्फीति के साथ भी आपकी ज़रूरतों को पूरा करेगा।

मूल्यांकन करें कि क्या VPBY से मिलने वाला रिटर्न अकेले ही आपके बढ़ते खर्चों को सालों तक सहारा देगा। मुद्रास्फीति इस निश्चित आय के वास्तविक मूल्य को खत्म कर देगी।

LIC VPBY पर अंतिम विचार:

यह कम जोखिम वाला, गारंटीड आय विकल्प है। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि यह मुद्रास्फीति से निपटने के लिए एक विविध आय रणनीति का हिस्सा बना रहे।

4. MF में 10 लाख का बैलेंस एकमुश्त करें: 50-50 दृष्टिकोण अपनाएँ
आप छह साल के क्षितिज के साथ 50-50 दृष्टिकोण में 10 लाख रुपये निवेश करने का प्रस्ताव रखते हैं।

प्रशंसा:

50-50 रणनीति, जो संभवतः इक्विटी और डेट के बीच विभाजन को संदर्भित करती है, एक संतुलित दृष्टिकोण है।

सुझाव:

इक्विटी हिस्से के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करें। यह इंडेक्स फंड की तुलना में संभावित रूप से अधिक रिटर्न की अनुमति देगा, खासकर अगर बाजार में उतार-चढ़ाव का सामना करना पड़ता है।

ऋण के लिए, मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड वाले उच्च-गुणवत्ता वाले फंड चुनें। रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड या डेट म्यूचुअल फंड समय के साथ आपकी पूंजी को बढ़ाते हुए स्थिरता प्रदान कर सकते हैं।

छह साल बाद, अपनी रणनीति की समीक्षा करें और समझदारी से फिर से निवेश करें। हाइब्रिड फंड या SWP में कुछ हिस्सा रखने पर विचार करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके पास पूरी तरह से कोष खत्म हुए बिना नियमित आय हो।

50-50 रणनीति पर अंतिम विचार:

यह रणनीति अच्छी है। हालांकि, इष्टतम प्रदर्शन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इसका हिस्सा होने चाहिए। सतर्क रहें और छह साल बाद फिर से मूल्यांकन करें।

वर्तमान निवेश और मासिक आय
आपके पास वर्तमान में है:

बैंक एफडी: 10 लाख रुपये, जो हर महीने 7,000 रुपये कमाता है
RBI FRSB: 6 लाख रुपये, जो हर महीने 4,000 रुपये कमाता है
LIC पेंशन योजना: 7.75 लाख रुपये, जो हर महीने 4,000 रुपये कमाता है
MF लाभांश: 4 लाख रुपये, जो हर महीने 3,000 रुपये कमाता है
MF SWP: 45 लाख रुपये, जो हर महीने 30,000 रुपये कमाता है
प्रशंसा:

आपके विविध आय स्रोत नियमित नकदी प्रवाह की कई धाराएँ सुनिश्चित करते हैं।

फिक्स्ड और मार्केट-लिंक्ड रिटर्न का मिश्रण अच्छी तरह से सोचा गया है।

सुझाव:

अपने म्यूचुअल फंड लाभांश और SWP के प्रदर्शन की निगरानी जारी रखें। मार्केट-लिंक्ड रिटर्न में उतार-चढ़ाव हो सकता है, इसलिए नियमित समीक्षा आवश्यक है।

आप अपने प्रस्तावित नए निवेशों को छोड़कर कुल 48,000 रुपये की मासिक आय अर्जित कर रहे हैं। यह आपके नियोजित 70,000 रुपये मासिक व्यय से कम है। इसलिए, आपके नियोजित अतिरिक्त निवेश, विशेष रूप से MF SWP और SCSS में, अंतर को पाटने के लिए महत्वपूर्ण हैं।

आपातकालीन खर्चों के लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड में 10 लाख रुपये रखने पर विचार करें। यह बचत खाते की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान कर सकता है और ज़रूरत पड़ने पर अभी भी सुलभ हो सकता है।

वर्तमान निवेशों पर अंतिम विचार:

आपके वर्तमान निवेश अच्छी तरह से संतुलित हैं, लेकिन नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन लंबी अवधि में उनकी प्रभावशीलता को बनाए रखने में मदद करेगा।

भविष्य के लक्ष्य और योजना
आपके भविष्य के लक्ष्यों में शामिल हैं:

बेटी की शादी: 2027/2028 में 20 लाख रुपये
कार रिप्लेसमेंट: 2028 में 5 लाख रुपये
घरेलू और विदेशी छुट्टियाँ: घरेलू यात्राओं के लिए 1.5 लाख रुपये और 75 साल की उम्र तक हर तीन साल में विदेशी यात्राओं के लिए 4 लाख रुपये
प्रशंसा:

आपके भविष्य के लक्ष्य अच्छी तरह से परिभाषित हैं, और उनके लिए विशिष्ट राशि आवंटित करने की आपकी योजना अच्छी दूरदर्शिता दिखाती है।

सुझाव:

अपनी बेटी की शादी के लिए, कॉर्पस बढ़ाने के लिए डेट और इक्विटी फंड के संयोजन में निवेश करना जारी रखें।

छुट्टियों और कार रिप्लेसमेंट के लिए एक अलग फंड बनाने पर विचार करें। ये अनुमानित खर्च हैं और आपके समय क्षितिज से मेल खाने के लिए अल्पकालिक और दीर्घकालिक ऋण साधनों के मिश्रण का उपयोग करके पहले से योजना बनाई जा सकती है।

भविष्य के लक्ष्यों पर अंतिम विचार:

आपकी लक्ष्य योजना व्यावहारिक है। हालाँकि, समय से पहले अपने रिटायरमेंट कॉर्पस में कटौती से बचने के लिए प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग फंड आवंटित करें।

कुल मिलाकर रिटायरमेंट स्थिरता का आकलन
आपने 70,000 रुपये के मासिक खर्च और 10,000 रुपये की आपात स्थितियों के लिए योजना बनाई है। आपके प्रस्तावित और मौजूदा आय स्रोतों के साथ, आपकी मासिक आय इसे आराम से पूरा कर सकती है, बशर्ते कि फंड का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जाए और निकासी दर संधारणीय हो।

सुझाव:

आपका लक्ष्य अगले 30 वर्षों तक अपने निवेश से जीवन यापन करना है। अपने SWP से एक रूढ़िवादी निकासी दर (4-5%) रखें ताकि पैसे जल्दी खत्म न हो जाएँ।

मुद्रास्फीति आपके जीवन-यापन की लागत को प्रभावित करेगी। सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो में वृद्धि की अनुमति देने और जीवन-यापन की लागत में वृद्धि को ऑफसेट करने के लिए पर्याप्त इक्विटी जोखिम है।

अपने निवेश प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें। आपको बाजार की स्थितियों के आधार पर अपनी रणनीति को समायोजित करने की आवश्यकता हो सकती है, खासकर जब SWP और लाभांश की बात आती है।

रिटायरमेंट स्थिरता पर अंतिम विचार:

आपकी योजना आम तौर पर अच्छी तरह से संरचित है, लेकिन नियमित निगरानी और मामूली समायोजन यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके रिटायरमेंट के वर्ष आपके संसाधनों को कम किए बिना वित्तीय रूप से सुरक्षित रहें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी रिटायरमेंट निवेश योजना विचारशील और व्यापक है। आपने निश्चित आय योजनाओं और बाजार से जुड़े साधनों सहित विभिन्न आय धाराओं में अच्छी तरह से विविधता लाई है। दीर्घकालिक स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए अपनी निकासी दरों, मुद्रास्फीति प्रभाव और फंड प्रदर्शन की समीक्षा करते रहें।

सुनिश्चित करें कि आपकी रणनीति समय-समय पर, विशेष रूप से हर तीन से पांच साल में पुनर्मूल्यांकन करती रहे, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपकी आवश्यकताओं और लक्ष्यों को पूरा करती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

इंस्टाग्राम: https://www.instagram.com/holistic_investment_planners/

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Milind

Milind Vadjikar  | Answer  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Oct 11, 2024

Money
नमस्ते श्री अरोड़ा, मैं मई में 54 साल का हो जाऊंगा और अभी तक मेरे पास कोई रिटायरमेंट प्लान नहीं है। चूंकि हमारे पास 2 बजट स्टोर हैं, जिनमें से एक ठीक चल रहा है और दूसरा हमने अभी शुरू किया है। मैं 10 साल बाद करीब 4 करोड़ कमाना चाहता हूं। जबकि हमारे निवेश हैं मेरी एलआईसी 20 साल के लिए सालाना 84000 है जो 2033 और 2034 में परिपक्व होगी एसआईपी हैं एक्सिस ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड (जी) 2020 से 1000 प्रति माह बैंक ऑफ इंडिया ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड रेग (जी) 2022 से 1500 प्रति माह कोटक इक्विटी ऑपर्च्युनिटीज फंड (जी) 2022 से 2500 प्रति माह क्वांट स्मॉल कैप फंड (जी) 2022 से 1500 प्रति माह मेरी पत्नी की एसआईपी हैं बैंक ऑफ इंडिया ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड रेग (जी) 2024 से 5000 प्रति माह केनरा रोबेको ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड रेग (जी) 2024 से 2500 प्रति माह 2021 क्वांट ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड (जी) 2021 में कुल राशि 2 लाख यूनियन ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड (जी) 2021 से 2500 प्रति माह ऊपर का मूल्य आज 11 लाख है मेरे पास शेयर भी हैं और मैंने इसमें 3 लाख का निवेश किया है, आजकल इसकी कीमत 4 लाख है इसके अलावा मैंने इस साल निप्पॉन में 2 और छोटे एसआईपी किए हैं। मेरी पत्नी भी काम करती है जबकि मैं स्टोर संभालता हूँ। हमारे पास अपने दो घर हैं (1 करोड़ और 90 लाख) (दोनों ही मुफ़्त हैं।) एक हमने पिछले साल 33 हज़ार ईएमआई पर खरीदा था अगले 20 साल के लिए। मुझे अगले साल जुलाई में 3 लाख मिलेंगे, मेरी एक टैक्स सेविंग पॉलिसी मैच्योर हो जाएगी। मेरे पास पहाड़ियों में बड़ी पैतृक ज़मीन है (कृषि योग्य लेकिन बंजर), इसकी कीमत 1 करोड़ होगी और एक और पैतृक घर। क्या आप कृपया मुझे निवेश के बारे में मार्गदर्शन कर सकते हैं, ताकि हम विविधता ला सकें और अगले 10 वर्षों में 4 करोड़ कमा सकें। हमारे पास एक छोटा बच्चा भी है, उसके लिए हमने पहले से ही 2 बाल शिक्षा योजनाएँ ले रखी हैं और उसके लिए हम अलग से 1,25,000/- सालाना का भुगतान करते हैं। जो उसे 18 साल की उम्र में मिलेगा। कृपया मेरा मार्गदर्शन करें। सादर एमी
Ans: नमस्ते;

आपकी वर्तमान मासिक SIP 16.5 K है जो 10 साल बाद 40.7 L हो सकती है।

आज के हिसाब से म्यूचुअल फंड में 11 L की होल्डिंग 10 साल बाद 37.34 L हो सकती है।

आज के हिसाब से 4 L की शेयर होल्डिंग 10 साल बाद 13.58 L हो सकती है।

LIC एंडोमेंट पॉलिसी से आपको 2033 में 22.45 L की राशि मिल सकती है। (परिपक्वता)

इन सभी राशियों को जोड़ने पर हमें 10 साल बाद 1.14 Cr की राशि मिलती है।

मान लीजिए कि आप अपनी ज़मीन की संपत्ति बेचते हैं जिसका वर्तमान मूल्य 1 Cr है और इसे एकमुश्त शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं तो 10 साल बाद आपको 3.39 Cr की राशि मिल सकती है। (म्यूचुअल फंड और इक्विटी से रिटर्न 13% माना जाता है और एंडोमेंट इंश्योरेंस पॉलिसी रिटर्न 6% माना जाता है)

तो आपकी कुल राशि 3.39+1.14=
4.53 करोड़ हो जाएगी।

अपनी आवश्यकता के अनुसार उपयुक्त फंड चुनने के लिए म्यूचुअल फंड वितरक या निवेश सलाहकार से सहायता लें।

निवेश के लिए शुभकामनाएं!!

आप अपडेट के लिए हमें X पर @mars_invest पर फॉलो कर सकते हैं।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन है। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यान से पढ़ें।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9703 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 11, 2024

Asked by Anonymous - Oct 11, 2024English
Money
33 वर्षीय अविवाहित व्यक्ति, जिसकी बचत लगभग 90 लाख है, 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहता है 65 लाख का गृह ऋण लंबित है म्यूचुअल फंड- निवेश की गई राशि 9 लाख है, वर्तमान मूल्य 15.75 लाख है तथा 23 प्रतिशत की xirr है। मैंने 2016 में न्यूनतम 500 रुपये प्रति माह से SIP शुरू करके वर्तमान में 36k प्रति माह तक यह उपलब्धि हासिल की है। मैं इस SIP को 50 वर्ष तक जारी रखूंगा स्टॉक- निवेश की गई राशि 14.5 लाख है, वर्तमान मूल्य 23 लाख है FD- 39 लाख, 7.2 प्रतिशत ब्याज। मुझे पता है कि FD में पैसे बचाना एक मूर्खतापूर्ण विचार है, लेकिन रिटर्न अच्छा है और एक बार जब यह परिपक्व हो जाता है, तो मैं इसे म्यूचुअल फंड में निवेश करूंगा और 2 वर्ष बाद SWP को सक्षम करूंगा। तब तक यह न्यूनतम 10 प्रतिशत की दर से बढ़ेगा। एफडी रखने का कारण यह है कि मेरे पास दो अलग-अलग ऋण हैं, मैं एक ऋण के लिए तिमाही आधार पर प्राप्त ब्याज का उपयोग करके ईएमआई का प्रबंधन कर रहा हूं। पीपीएफ - 9 लाख मैं चक्रवृद्धि ब्याज का बड़ा प्रशंसक हूं, लेकिन पिछले 2 वर्षों से मैं यहां फंड जोड़ने में असमर्थ हूं क्योंकि मुझे पता है कि अगर मैं शेयरों में निवेश करता हूं तो मैं 7.2 प्रतिशत से अधिक कमा सकता हूं। उपरोक्त जानकारी के आधार पर कृपया सलाह दें
Ans: 45 साल की उम्र में रिटायर होने का आपका लक्ष्य उचित योजना के साथ हासिल किया जा सकता है। आपने पहले ही अनुशासित बचत और निवेश के साथ एक मजबूत आधार तैयार कर लिया है। आइए अपनी वित्तीय रणनीति के प्रत्येक घटक का पता लगाएं और अधिक सुरक्षित वित्तीय भविष्य के लिए अपने दृष्टिकोण को परिष्कृत करने के लिए सिफारिशें पेश करें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण
आपने अपने निवेशों को प्रबंधित करने और बढ़ाने में अब तक अच्छा प्रदर्शन किया है। यहाँ इस बात का अवलोकन दिया गया है कि आप अभी कहाँ खड़े हैं:

म्यूचुअल फंड: 9 लाख रुपये का निवेश किया, वर्तमान मूल्य 15.75 लाख रुपये, 23% की XIRR के साथ।

स्टॉक: 14.5 लाख रुपये का निवेश किया, वर्तमान मूल्य 23 लाख रुपये।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD): 39 लाख रुपये, 7.2% ब्याज अर्जित करना।

PPF: 9 लाख रुपये का निवेश किया, हालाँकि पिछले दो वर्षों में कोई नया निवेश नहीं किया।

होम लोन: 65 लाख रुपये का लंबित ऋण।

आइए इनमें से प्रत्येक के आधार पर मूल्यांकन और रणनीति बनाएं।

म्यूचुअल फंड: एक मजबूत प्रदर्शन
आपके म्यूचुअल फंड ने 23% के प्रभावशाली XIRR के साथ काफी अच्छा प्रदर्शन किया है। 50 तक SIP जारी रखने की आपकी योजना एक अच्छा दृष्टिकोण है, क्योंकि मध्यम से लंबी अवधि के SIP बाजार की अस्थिरता को कम करने में मदद करते हैं। विचार करने के लिए कुछ मुख्य बिंदु:

फंड के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें: चूंकि आप 2016 से निवेश कर रहे हैं, इसलिए हर साल अपने फंड की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि वे साथियों और बेंचमार्क की तुलना में अच्छा प्रदर्शन करना जारी रखें। यदि कोई फंड दो साल तक खराब प्रदर्शन करता है, तो बेहतर फंड में स्विच करने पर विचार करें।

SIP जारी रखें: आपकी वर्तमान 36,000 रुपये मासिक SIP एक महत्वपूर्ण राशि है। इसे जारी रखें या अपनी आय बढ़ने पर इसे बढ़ा भी सकते हैं। मध्यम से लंबी अवधि के SIP धन सृजन में फायदेमंद होते हैं।

डायरेक्ट फंड से बचें: जबकि डायरेक्ट फंड में व्यय अनुपात कम होता है, उन्हें निरंतर निगरानी और मूल्यांकन की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से प्रबंधित नियमित फंड, पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं और समय के साथ बेहतर निर्णय लेने में आपकी मदद करते हैं।

व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) सक्षम करें: आप दो साल बाद एसडब्ल्यूपी शुरू करने की योजना बनाते हैं। रिटायरमेंट में नियमित आय का स्रोत बनाने के लिए यह एक बढ़िया विचार है। एसडब्ल्यूपी कर-कुशल हैं और स्थिर नकदी प्रवाह प्रदान करते हैं, जो खर्चों को प्रबंधित करने में मदद करेगा।

स्टॉक पोर्टफोलियो: जारी रखें लेकिन सावधान रहें
आपका स्टॉक पोर्टफोलियो 14.5 लाख रुपये से बढ़कर 23 लाख रुपये हो गया है, जो सराहनीय है। स्टॉक निवेश उच्च जोखिम वाले, उच्च-लाभ वाले होते हैं, इसलिए रिटायरमेंट के करीब आने पर संतुलित दृष्टिकोण महत्वपूर्ण है।

विविधीकरण: सुनिश्चित करें कि जोखिम को कम करने के लिए आपका स्टॉक पोर्टफोलियो विभिन्न क्षेत्रों में अच्छी तरह से विविधीकृत है। किसी एक क्षेत्र या स्टॉक पर ध्यान केंद्रित करने से बाजार में गिरावट के दौरान महत्वपूर्ण नुकसान हो सकता है।

समीक्षा और पुनर्संतुलन: जैसे-जैसे आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्य के करीब पहुँचते हैं, धीरे-धीरे अपने कुछ इक्विटी जोखिम को डेट म्यूचुअल फंड या संतुलित फंड जैसी सुरक्षित परिसंपत्तियों में स्थानांतरित करें। इससे आपके पोर्टफोलियो में अस्थिरता कम होगी और आपकी पूंजी सुरक्षित रहेगी।

शेयरों पर बहुत ज़्यादा निर्भरता से बचें: जबकि शेयर उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं, वे सबसे ज़्यादा अस्थिर भी होते हैं। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, सीधे इक्विटी निवेश पर अपनी निर्भरता कम करें। नियमित रिटर्न देने वाले अधिक स्थिर साधनों पर ध्यान दें।

फिक्स्ड डिपॉज़िट: एक सुरक्षित कुशन, लेकिन लंबी अवधि के बारे में सोचें
जबकि FD को अक्सर कम रिटर्न वाले साधन माना जाता है, वे सुरक्षा और स्थिरता प्रदान करते हैं, जो लोन EMI का प्रबंधन करते समय मूल्यवान है।

EMI भुगतान के लिए ब्याज का उपयोग जारी रखें: आप वर्तमान में एक लोन EMI का प्रबंधन करने के लिए FD ब्याज का उपयोग कर रहे हैं। यह लिक्विडिटी बनाए रखने का एक व्यावहारिक तरीका है।

FD मैच्योरिटी प्लान: आपने बताया कि आप दो साल बाद FD मैच्योरिटी राशि को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने की योजना बना रहे हैं। यह एक अच्छी रणनीति है, लेकिन बाजार जोखिम को कम करने के लिए एकमुश्त निवेश के बजाय SIP या STP के माध्यम से अपने निवेश को अलग-अलग करना याद रखें।

FD को पूरी तरह से न छोड़ें: अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा FD जैसे फिक्स्ड-इनकम साधनों में रखना बुद्धिमानी है, खासकर रिटायरमेंट के करीब। यह स्थिरता और गारंटीड रिटर्न सुनिश्चित करता है। आप अपने पोर्टफोलियो का लगभग 20-30% हिस्सा FD और डेट म्यूचुअल फंड जैसे सुरक्षित साधनों में रखने का लक्ष्य रख सकते हैं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): कंपाउंडिंग का लाभ उठाना जारी रखें
PPF में आपका 9 लाख रुपये का निवेश एक ठोस दीर्घकालिक, जोखिम-मुक्त निवेश है। हालाँकि PPF 7.2% रिटर्न देता है, लेकिन इसका कर-मुक्त स्वभाव इसे एक आकर्षक विकल्प बनाता है।

छोटे योगदान करने पर विचार करें: आपने पिछले दो वर्षों से PPF में योगदान नहीं करने का उल्लेख किया है। जबकि अन्य निवेश उच्च रिटर्न दे सकते हैं, PPF अभी भी सेवानिवृत्ति के बाद आय का एक स्थिर, कर-मुक्त स्रोत हो सकता है। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए, छोटी मात्रा में ही सही, योगदान करते रहना बुद्धिमानी है।

दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए PPF का उपयोग करें: PPF आपकी सेवानिवृत्ति के लिए सुरक्षा कवच के रूप में कार्य कर सकता है, जो बाजार जोखिम के बिना गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है। हालाँकि इसका रिटर्न दर इक्विटी से कम है, लेकिन यह सरकारी समर्थन के कारण मन की शांति देता है।

होम लोन: ऋण को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करना
65 लाख रुपये का होम लोन एक महत्वपूर्ण प्रतिबद्धता है। इसे प्रभावी ढंग से प्रबंधित करना आपकी रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए महत्वपूर्ण है।

जब संभव हो तो प्रीपे करें: यदि आपको कोई अप्रत्याशित लाभ या बोनस मिलता है, तो अपने होम लोन का कुछ हिस्सा प्रीपे करने पर विचार करें। रिटायरमेंट से पहले अपने लोन के बोझ को कम करने से वित्तीय दबाव कम करने और अन्य निवेशों के लिए नकदी प्रवाह को मुक्त करने में मदद मिलेगी।

EMI भुगतान को संतुलित करें: EMI भुगतान के लिए अपने FD ब्याज का उपयोग करना जारी रखें। हालाँकि, पता लगाएँ कि क्या छोटी राशि का प्रीपेमेंट भी लंबे समय में आपके ब्याज के बोझ को कम कर सकता है।

लोन रीपेमेंट रणनीति पर विचार करें: आदर्श रूप से, रिटायर होने तक कर्ज मुक्त होने का लक्ष्य रखें। इसे अपनी वित्तीय योजना में शामिल करें। आप नहीं चाहेंगे कि लोन EMI आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को खा जाए।

कंपाउंडिंग और डायवर्सिफिकेशन की शक्ति
आपने कंपाउंडिंग के बड़े प्रशंसक होने का उल्लेख किया है, जो एक उत्कृष्ट मानसिकता है। निवेशित रहने और नियमित रूप से योगदान करने से, आप समय के साथ कंपाउंडिंग की शक्ति का लाभ उठा रहे हैं।

सुरक्षा के लिए विविधता: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, डायवर्सिफिकेशन और भी महत्वपूर्ण भूमिका निभाएगा। म्यूचुअल फंड, स्टॉक, FD और PPF के मिश्रण के साथ जारी रखें। समग्र पोर्टफोलियो जोखिम को कम करने के लिए डेट म्यूचुअल फंड या बैलेंस्ड फंड जोड़ने पर विचार करें।

दीर्घकालिक वृद्धि पर ध्यान दें: आपने चक्रवृद्धि की शक्ति को अच्छी तरह से समझ लिया है। अपने निवेश के साथ धैर्य रखें। बार-बार बदलाव करने से बचें और अपने निवेश को समय के साथ बढ़ने दें।

अंतिम जानकारी
आपने 90 लाख रुपये की बचत के साथ एक मजबूत वित्तीय आधार बनाया है। SIP, स्टॉक निवेश और FD के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण सराहनीय है। हालाँकि, रिटायरमेंट के सिर्फ़ 12 साल दूर होने के कारण, कुछ महत्वपूर्ण समायोजन यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा कर सकें:

SIP जारी रखें और अपने म्यूचुअल फंड की सालाना समीक्षा करें।
रिटायरमेंट के करीब अपने डायरेक्ट इक्विटी एक्सपोजर को कम करें।
EMI भुगतान के लिए FD ब्याज का उपयोग करें, लेकिन मैच्योरिटी पर FD राशि को चरणों में फिर से निवेश करें।
एक सुरक्षित कर-मुक्त कोष बनाने के लिए PPF में योगदान करते रहें।
जब भी संभव हो अपने होम लोन का प्रीपेमेंट करें और रिटायरमेंट तक कर्ज-मुक्त होने का लक्ष्य रखें।
रिटायरमेंट के करीब आने पर अपने पोर्टफोलियो को सुरक्षित साधनों में और विविधता लाएँ।
अनुशासित निवेश के माध्यम से धन बनाने के लिए आपकी दीर्घकालिक दृष्टि और प्रतिबद्धता सराहनीय है। सावधानीपूर्वक समायोजन के साथ, आप 45 वर्ष की आयु तक एक सुरक्षित और वित्तीय रूप से स्वतंत्र सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9703 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 29, 2025

Money
Hi Sir, I need your guidance regarding my financial planning. I Am 36 yrs old, working in a product-based semiconductor company. Housewife and One daughter 8 yrs old. My current salary is 3.5L after deduction take home is around 2.5L(without PF and NPS deductions). Home and housing plot worth 1cr (No EMIs). Having only one liability loan (28k per month for the next 4yrs). My current portfolio MF 12.2L, Indian shares 8.5L, US Shares 25L, SSY 5.5L, NPS 3.5L, PF 14.5L. 3.5cr personal term policy, 1cr term policy from company. Ancient properties ~1Cr. 22L health insurance (personal+company) Present my monthly savings Corporate NPS: -16.3k PF: -39k ESPP: -49K SSY: -4k Gold saving scheme for ornaments: -20k Edelweiss small cap: -11k Parag parikh Felix cap: -8k Quant Active fund: -8k Kotak equity opportunities: -4k ICICI pro blue-chip fund: -5K ICICI pro manufacturing fund: -3k ICICI pro Nifty next 50: -2k ICICI pro value discovery: -4k Apart from Salary I will get RSUs of 12-15L worth company shares at every AR cycle (25L worth US shares I mentioned are RSU+ESPP) I purchased the plot and a house by selling my last 5 years accumulated company shares. I am planning to purchase one more house in my native place, which yields 4-5% rental income, is it good or should I diversify money in MFs? My aim is to accumulate 6cr retirement carpus (excluding real estate), 2cr for my kid higher studies and marriage. In the next 14 years I want to make this corpus and retire at the age of 50. Please review my current portfolio and suggest if any changes are needed. Also I need one more suggestion, 5 years back my father passed away, we have got 20L insurance amount. Me and my brother discussed and opened a savings account on my mother’s name (60yrs old now) to have liquid cash flow for her personal expenses, in IDFC, giving 7% interest and crediting interest in monthly basis. Also, we are getting 20K rent from ancient property that amount also funding to my mother account. Should we continue in the same way, or we have any investment options with low risk? my mother’s medical expenses will be covered in my and my brother’s insurance policy.
Ans: When there are too many follow-up questions in one go, it becomes difficult to collate and address everything effectively. It’s better to connect directly with a Mutual Fund Distributor + Certified Financial Planner like us for a proper review and action plan.

If you'd like to reach me for a detailed one-on-one consultation, please use the website link in my signature.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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नवीनतम प्रश्न
Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5222 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 12, 2025

Career
मैंने 2024 में पीसीबी सीबीएसई बोर्ड से 12वीं कक्षा उत्तीर्ण की है, यदि मैं 2026 में सीबीएसई से अतिरिक्त गणित विषय की बोर्ड परीक्षा देता हूं, तो क्या मैं जेईई मेन्स और जोसा काउंसलिंग के लिए पात्र हूं?
Ans: नमस्ते आकांक्षा
हाँ, अगर आप 2026 में सीबीएसई की अतिरिक्त गणित परीक्षा पास कर लेते हैं, तो आप उस साल जेईई मेन और जोसा काउंसलिंग के लिए पात्र होंगे। हालाँकि, नवीनतम अपडेट के लिए एनटीए/जोसा द्वारा प्रकाशित ब्रोशर पढ़ने की सलाह दी जाती है। पुष्टि के लिए उन्हें ईमेल भेजकर इस मामले को स्पष्ट करें। अपनी ओर से पूरी सावधानी और ज़िम्मेदारी बरतें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5222 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 12, 2025

Career
मेरी बेटी अगले साल सिविल सेवा परीक्षा (CSE) में शामिल होना चाहती है। तो भारत में खुलने वाले नए अंतरराष्ट्रीय विश्वविद्यालयों, जैसे इलिनॉय इंस्टीट्यूट, लिवरपूल और साउथेम्प्टन, में सिविल सेवा परीक्षा (CSE) का अल्पकालिक और दीर्घकालिक भविष्य क्या है? और हमें अपनी सूची में NITs की तुलना में क्या प्राथमिकता देनी चाहिए?
Ans: नमस्ते हेमन
भारत में इलिनॉय इंस्टीट्यूट, लिवरपूल और साउथेम्प्टन जैसे नए अंतरराष्ट्रीय विश्वविद्यालय आधुनिक शिक्षण, वैश्विक अनुभव और अच्छी कैंपस सुविधाएँ प्रदान करते हैं। ये लंबे समय में एक अच्छा विकल्प हो सकते हैं, खासकर अगर आपकी बेटी बाद में विदेश में पढ़ाई या काम करने की योजना बना रही है। लेकिन चूँकि ये कॉलेज नए हैं, इसलिए इनके प्लेसमेंट परिणाम अभी पूरी तरह से ज्ञात नहीं हैं, और ज़्यादातर भारतीय कंपनियाँ अभी भी भर्ती के लिए एनआईटी पर ज़्यादा भरोसा करती हैं। इसलिए, अगर बीटेक के बाद अच्छी नौकरी पाना ही मुख्य लक्ष्य है, तो सिविल सेवा परीक्षा (CSE) के लिए किसी शीर्ष एनआईटी को प्राथमिकता देना ज़्यादा सुरक्षित है। अगर आप कुछ अलग खोज रहे हैं और भविष्य के वैश्विक अवसरों के लिए थोड़ा जोखिम उठाने को तैयार हैं, तो अंतरराष्ट्रीय कॉलेज दूसरा विकल्प हो सकते हैं।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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