नमस्ते, मैं 46 साल का हूँ। मैं 65 साल की उम्र के बाद अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाना चाहता हूं। मैं 65 के बाद मासिक आय कैसे प्राप्त कर सकता हूँ? कौन सी योजना लागू करें?

Ans: नमस्कार, 65 वर्ष की आयु के बाद आपको कितनी मासिक राशि की आवश्यकता होगी, यह तय करें और अपने इक्विटी निवेश के साथ गणना करें, जिससे आपको आज से 12% का रिटर्न मिलेगा और फिर आप एकत्र किए गए धन से हर साल 5% का एसडब्ल्यूपी कर सकते हैं।

Ans: सबसे पहले, आइए अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन करें। आपकी मासिक आय 80,000 रुपये है। आपके निवेश इस प्रकार हैं:

म्यूचुअल फंड में 60 लाख रुपये
शेयरों में 10 लाख रुपये
नियोक्ता द्वारा NPS में 20 लाख रुपये
आपके पास ऋण भी हैं:

32 लाख रुपये का गृह ऋण
11 लाख रुपये का ओवरड्राफ्ट (OD)
3 लाख रुपये का कार ऋण
आपके बच्चे प्लस 1 और 8वीं कक्षा में हैं। आप 50 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं। यह एक कठिन समयसीमा है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर इसे हासिल किया जा सकता है।

अपने ऋण का मूल्यांकन
ऋण प्रबंधन आपकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए महत्वपूर्ण है। आपके ऋण की कुल राशि 46 लाख रुपये है। आपकी आय को देखते हुए यह महत्वपूर्ण है। आइए इस ऋण को प्रबंधित करने और कम करने की रणनीतियों पर नज़र डालें।

गृह ऋण
आपका गृह ऋण सबसे बड़ा ऋण है। बेहतर ब्याज दरों के लिए पुनर्वित्त पर विचार करें। मूलधन के लिए अतिरिक्त भुगतान करने से ऋण अवधि और ब्याज भी कम हो सकता है। ओवरड्राफ्ट (OD) और कार लोन इन ऋणों को पुनर्भुगतान के लिए प्राथमिकता दी जानी चाहिए। OD में आमतौर पर उच्च ब्याज दरें होती हैं। इस ऋण को जल्दी से चुकाने पर ध्यान दें। कार लोन, हालांकि छोटा है, लेकिन मासिक आउटफ्लो को कम करने के लिए इसे भी चुकाया जाना चाहिए। रिटायरमेंट कॉर्पस का निर्माण आप 50 साल की उम्र में रिटायर होने का लक्ष्य रखते हैं। इसके लिए पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता होती है। आइए इसे प्राप्त करने के लिए चरणों का विश्लेषण करें। म्यूचुअल फंड म्यूचुअल फंड में आपका 60 लाख रुपये एक अच्छी शुरुआत है। निवेश जारी रखें और सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो विविधतापूर्ण है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। इन फंड में पेशेवर प्रबंधक होते हैं जो रिटर्न को अधिकतम करने के लिए सूचित निर्णय लेते हैं। प्रत्यक्ष शेयर आपके पास शेयरों में 10 लाख रुपये हैं। जोखिम कम करने के लिए अपने स्टॉक निवेश में विविधता लाएं। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और बाजार के रुझानों से अपडेट रहें। यह सक्रिय दृष्टिकोण आपके रिटर्न को बढ़ा सकता है। एनपीएस (नेशनल पेंशन सिस्टम) आपका 60 लाख रुपये। आपके नियोक्ता द्वारा NPS में 20 लाख रुपये का निवेश एक स्थिर निवेश है। NPS कर लाभ और इक्विटी और ऋण का मिश्रण प्रदान करता है, जो जोखिम और रिटर्न को संतुलित करता है। एक मजबूत रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए NPS में योगदान करना जारी रखें।

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के लिए स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना आवश्यक है। आइए इन लक्ष्यों और उन्हें प्राप्त करने के तरीकों की रूपरेखा तैयार करें।

बच्चों की शिक्षा
आपके बच्चे प्लस 1 और 8वीं कक्षा में हैं। उच्च शिक्षा की लागत काफी हो सकती है। इन लागतों का अनुमान लगाकर और एक समर्पित निवेश योजना बनाकर शुरुआत करें। म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) एक अच्छा विकल्प हो सकता है। वे समय के साथ लचीलापन और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति योजना
आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, जिसका अर्थ है कि आपके पास अपना कोष बनाने के लिए 8 वर्ष हैं। मुद्रास्फीति और सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों को ध्यान में रखते हुए, पर्याप्त कोष बनाने का लक्ष्य रखें। म्यूचुअल फंड में अपनी SIP राशि को नियमित रूप से बढ़ाते रहें। यह अनुशासित दृष्टिकोण आपको धन संचय करने में मदद करेगा।

कर नियोजन
कुशल कर नियोजन से आप पैसे बचा सकते हैं, जिससे आपके निवेश में वृद्धि होगी। धारा 80C, 80D और 80CCD के तहत सभी उपलब्ध कर लाभों का उपयोग करें। ELSS (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम) जैसे कर-बचत साधनों में निवेश करने से कर बचत और धन सृजन के दोहरे लाभ मिल सकते हैं।

बीमा
वित्तीय सुरक्षा के लिए बीमा महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है।

जीवन बीमा
पर्याप्त कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस पर विचार करें। यह कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज प्रदान करता है। निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों से बचें क्योंकि वे अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।

स्वास्थ्य बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है। चिकित्सा व्यय अधिक हो सकते हैं, और एक अच्छी पॉलिसी आपकी बचत की रक्षा कर सकती है।

अपनी योजना की समीक्षा और समायोजन करें
वित्तीय नियोजन एक बार की गतिविधि नहीं है। बदलती परिस्थितियों के आधार पर अपनी योजना की नियमित समीक्षा और समायोजन करें।

वार्षिक समीक्षा
अपने निवेश और वित्तीय योजना की वार्षिक समीक्षा करें। लक्ष्यों की दिशा में अपनी प्रगति का आकलन करें और आवश्यक समायोजन करें।

बाजार की स्थितियां
बाजार की स्थितियों के बारे में जानकारी रखें। रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए बाजार के रुझानों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने के लाभ
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप विशेषज्ञ मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है। वे आपको एक व्यापक योजना बनाने, निवेश का प्रबंधन करने और कर कानूनों को समझने में मदद कर सकते हैं। अपनी वित्तीय रणनीति को बेहतर बनाने के लिए सीएफपी से परामर्श करने पर विचार करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर प्राप्त किया जा सकता है। ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें, म्यूचुअल फंड और शेयरों में निवेश जारी रखें और पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपनी योजना की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। अनुशासन और विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ, आप वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं और एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपके पास निवेश की विविधतापूर्ण रेंज है, जो सराहनीय है। आइए एक स्पष्ट तस्वीर पाने के लिए अपनी वर्तमान होल्डिंग्स का विश्लेषण करें:

म्यूचुअल फंड: 13 लाख रुपये

फिक्स्ड डिपॉजिट: 65 लाख रुपये

मासिक आय योजना: 9 लाख रुपये

फ्लैट वर्थ: 80 लाख रुपये

सोना: 60 लाख रुपये

पब्लिक प्रोविडेंट फंड: 7 लाख रुपये

प्रोविडेंट फंड: 28 लाख रुपये

शेयर: 7.5 लाख रुपये

बीमा: 30 लाख रुपये

नेशनल पेंशन सिस्टम: 3 लाख रुपये

60 साल की उम्र में रिटायर होने के बाद आपको 50,000 रुपये की मासिक आय की आवश्यकता है। आइए जानें कि इस लक्ष्य को कैसे प्राप्त किया जाए।

अपने वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
म्यूचुअल फंड:

म्यूचुअल फंड समय के साथ धन बढ़ाने का एक शानदार तरीका है। वे विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं। हालाँकि, डायरेक्ट फंड से रेगुलर फंड में स्विच करने पर विचार करें। नियमित फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से बेहतर सेवा और मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट:

फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षित हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, सुरक्षा महत्वपूर्ण हो जाती है। हालाँकि, आपको सुरक्षा और वृद्धि को संतुलित करने की आवश्यकता है। फिक्स्ड डिपॉजिट में बहुत अधिक निवेश मुद्रास्फीति के कारण आपकी क्रय शक्ति को कम कर सकता है।

मासिक आय योजना (एमआईएस):

मासिक आय योजना नियमित आय प्रदान करती है, लेकिन सीमित वृद्धि। यह एक सुरक्षित विकल्प है, लेकिन मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रखता है।

फ्लैट का मूल्य:

आपका फ्लैट एक महत्वपूर्ण संपत्ति है। जबकि यह मूल्य प्रदान करता है, यह एक तरल संपत्ति नहीं है। इसे भविष्य के उपयोग के लिए, जैसे कि बिक्री या किराए पर देने के लिए, सेवानिवृत्ति के बाद आय उत्पन्न करने के लिए विचार किया जा सकता है।

सोना:

मुद्रास्फीति के खिलाफ सोना एक अच्छा बचाव है। यह एक सुरक्षित निवेश है, लेकिन यह नियमित आय प्रदान नहीं करता है। अपने विविध पोर्टफोलियो के हिस्से के रूप में सोना रखने पर विचार करें।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF):

PPF एक सुरक्षित, दीर्घकालिक निवेश है। यह कर लाभ और स्थिर रिटर्न प्रदान करता है। इसमें योगदान करना जारी रखें क्योंकि यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस का एक स्थिर हिस्सा है।

प्रोविडेंट फंड (PF):

प्रोविडेंट फंड एक विश्वसनीय रिटायरमेंट सेविंग टूल है। यह स्थिर विकास प्रदान करता है और एक सुरक्षित निवेश है। सुनिश्चित करें कि आप अपने योगदान और अर्जित ब्याज पर नज़र रखें।

शेयर:

शेयर विकास की संभावना प्रदान करते हैं लेकिन अधिक जोखिम के साथ आते हैं। विकास के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा शेयरों में रखें। हालाँकि, जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, धीरे-धीरे उच्च जोखिम वाले शेयरों में निवेश कम करें।

बीमा:

आपके पास 30 लाख रुपये का बीमा है। सुनिश्चित करें कि आपके पास स्वास्थ्य और जीवन बीमा के लिए पर्याप्त कवरेज है। समय-समय पर अपनी बीमा ज़रूरतों का पुनर्मूल्यांकन करें।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS):

NPS एक अच्छा रिटायरमेंट सेविंग विकल्प है। यह कर लाभ और स्थिर रिटर्न प्रदान करता है। दीर्घकालिक विकास के लिए NPS में योगदान करना जारी रखें।

रिटायरमेंट रणनीति बनाना
अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाएँ:

आपको अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का स्पष्ट अनुमान लगाने की आवश्यकता है। 50,000 रुपये प्रति माह की अपनी आवश्यकता को देखते हुए, अपनी वार्षिक आवश्यकता की गणना करें और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें। इससे आपको लक्ष्य के लिए एक लक्ष्य कोष मिलेगा।

एसेट एलोकेशन:

अपने निवेश को अलग-अलग एसेट क्लास में विविधतापूर्ण बनाएं। इक्विटी, डेट और वैकल्पिक निवेश का संतुलित मिश्रण विकास और स्थिरता प्रदान कर सकता है।

इक्विटी:

विकास के लिए इक्विटी में एक हिस्सा आवंटित करें। बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर विचार करें। पेशेवर प्रबंधन और बाजार की जानकारी के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

ऋण:

ऋण निवेश स्थिरता प्रदान करते हैं। फिक्स्ड डिपॉजिट, पीपीएफ और डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। वे नियमित आय और कम जोखिम प्रदान करते हैं।

सोना:

अपने पोर्टफोलियो के एक हिस्से के रूप में सोना रखें। यह मुद्रास्फीति और आर्थिक अनिश्चितता के खिलाफ एक अच्छा बचाव है।

आय सृजन:

सेवानिवृत्ति के बाद, आपको एक स्थिर आय उत्पन्न करने की आवश्यकता है। यहाँ कुछ विकल्प दिए गए हैं:

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP):

नियमित आय प्राप्त करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें। यह आपको समय-समय पर एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS):

SCSS एक सरकारी समर्थित योजना है जो नियमित आय प्रदान करती है। यह सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक सुरक्षित विकल्प है।

मासिक आय योजनाएँ (MIP):

MIP मध्यम जोखिम के साथ नियमित आय प्रदान करते हैं। वे इक्विटी और ऋण के मिश्रण में निवेश करते हैं।

स्वास्थ्य बीमा:

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। चिकित्सा व्यय आपकी बचत को जल्दी से खत्म कर सकते हैं। एक व्यापक पारिवारिक फ्लोटर योजना चुनें।

आपातकालीन निधि:

एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। इसमें कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए। इसे आसान पहुँच के लिए तरल संपत्तियों में रखें।

रणनीति को लागू करना
नियमित समीक्षा:

अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। अपने निवेश के प्रदर्शन का आकलन करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसमें आपकी मदद कर सकता है।

अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें:

अपने पोर्टफोलियो को समय-समय पर पुनर्संतुलित करें। सुनिश्चित करें कि यह आपकी जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप है।

ऋण कम करें:

यदि आपके पास कोई बकाया ऋण है, तो सेवानिवृत्ति से पहले उसे चुकाने का लक्ष्य रखें। कर्ज कम करने से आपका वित्तीय बोझ कम होता है।

कर नियोजन:

अपने करों की कुशलतापूर्वक योजना बनाएँ। PPF, NPS और कर-बचत म्यूचुअल फंड जैसे कर-बचत साधनों का उपयोग करें। वे कर लाभ प्रदान करते हैं और आपकी राशि बढ़ाने में मदद करते हैं।

प्रत्यक्ष निधियों के विकल्प तलाशना
प्रत्यक्ष निधियों के नुकसान:

प्रत्यक्ष निधियाँ कम व्यय अनुपात के कारण आकर्षक लग सकती हैं। हालाँकि, उनमें प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन का अभाव होता है। इससे बिना जानकारी के निर्णय और संभावित नुकसान हो सकते हैं।

नियमित निधियों के लाभ:

नियमित निधियाँ पेशेवर सलाह और सेवा प्रदान करती हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार अनुकूलित निवेश रणनीतियाँ प्रदान करते हैं। वे आपको बाज़ार की जटिलताओं से निपटने और सूचित निर्णय लेने में मदद करते हैं।

इंडेक्स फंडों से बचना
इंडेक्स फंडों के नुकसान:

इंडेक्स फंड बाज़ार के इंडेक्स की नकल करते हैं। वे औसत रिटर्न देते हैं और उनमें लचीलापन नहीं होता। अस्थिर बाज़ारों में, वे अच्छा प्रदर्शन नहीं कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के लाभ:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। वे विशेषज्ञ प्रबंधन के माध्यम से उच्च रिटर्न देते हैं। फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं, जिससे बेहतर प्रदर्शन मिलता है।

अंतिम जानकारी
सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए संतुलित दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। आपको विकास, स्थिरता और नियमित आय सुनिश्चित करने की आवश्यकता है। आपका वर्तमान पोर्टफोलियो विविधतापूर्ण और अच्छी तरह से संरचित है।

आगे बढ़ने के लिए कुछ महत्वपूर्ण कदम यहां दिए गए हैं:

निवेश में विविधता लाएं:

इक्विटी, ऋण और वैकल्पिक निवेशों का संतुलित मिश्रण बनाए रखें।

नियमित आय उत्पन्न करें:

सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर आय के लिए SWP, SCSS और MIP का उपयोग करें।

स्वास्थ्य कवरेज सुनिश्चित करें:

अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा करवाएं।

आपातकालीन निधि बनाए रखें:

6-12 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए तरल संपत्ति रखें।

करों की योजना बनाएं:

अपने कोष को बढ़ाने और कर देयता को कम करने के लिए कर-बचत साधनों का उपयोग करें।

पेशेवर मार्गदर्शन लें:

व्यक्तिगत सलाह और नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

इन चरणों का पालन करके, आप 50,000 रुपये की मासिक आय के साथ एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in