विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
Sriganesh
Ramalingam Kalirajan10870 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 07, 2025
Asked on - Jul 02, 2025English
नमस्ते, मेरी वर्तमान आय 1.5 लाख है और मैं 51 वर्ष का हूँ, तथा मेरे ऊपर गृह ऋण के रूप में 80 लाख की देनदारी है। मैं 65000 की मासिक EMI का भुगतान कर रहा हूँ। मेरे पास 10 लाख का PF है। कृपया सलाह दें कि 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लिए वित्तीय योजना कैसे बनाऊँ?
Ans: आप अभी 51 साल के हैं।
आपकी शुद्ध मासिक आय 1.5 लाख रुपये है।
आपने 80 लाख रुपये का होम लोन लिया है।
आप हर महीने 65,000 रुपये की EMI भर रहे हैं।
आपके प्रोविडेंट फंड में 10 लाख रुपये हैं।
अब हम 60 साल की उम्र में रिटायरमेंट तक की पूरी योजना बनाते हैं।
आपके पास 9 साल बचे हैं। ये साल बहुत महत्वपूर्ण हैं।
होम लोन का दबाव बहुत ज़्यादा है
आपकी EMI 65,000 रुपये है। यानी आपकी सैलरी का 43%।
यह मासिक कैश फ्लो पर बहुत ज़्यादा बोझ है।
इससे निवेश के लिए कम जगह बचती है।
आइए इसके प्रभावों को समझें:
EMI के बाद आपके पास 85,000 रुपये बचते हैं।
इसमें से आपको सभी खर्च और बचत का प्रबंध करना चाहिए।
आज आपका PF सिर्फ़ 10 लाख रुपये है।
आपको रिटायरमेंट के बाद के जीवनयापन के लिए पर्याप्त धन इकट्ठा करना चाहिए।
लोन चुकाना ज़रूरी है। लेकिन रिटायरमेंट फंड भी उतना ही ज़रूरी है।
आपको दोनों को संतुलित तरीके से मैनेज करना चाहिए। एक को दूसरे के ऊपर नहीं।
बजट बनाने और खर्च पर नियंत्रण से शुरुआत करें
आपको मासिक खर्चों को स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध करना चाहिए।
अपनी 85,000 रुपये की राशि को ज़रूरतों और बचत में बाँटें।
अपने निश्चित खर्चों की जाँच करें जैसे:
किराने का सामान
उपयोगिताएँ
बीमा प्रीमियम
यदि लागू हो तो स्कूल या कॉलेज की फीस
परिवहन
चिकित्सा लागत
सभी घरेलू खर्चों को 40,000 रुपये के भीतर रखने की कोशिश करें।
इससे निवेश और बीमा के लिए 45,000 रुपये बचेंगे।
यदि आपके खर्च 40,000 रुपये से ज़्यादा हैं, तो जीवनशैली की लागत कम करें।
बेवजह की खरीदारी न करें। शानदार भोजन न करें। कोई आवेगपूर्ण खरीदारी न करें।
आप रिटायरमेंट से सिर्फ़ 9 साल दूर हैं। हर रुपया मायने रखता है।
अलग से इमरजेंसी फंड बनाएँ
एक इमरजेंसी फंड आपकी बचत की सुरक्षा करता है।
यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्रभावित होने से बचाता है।
आपको 6 महीने के खर्च के बराबर फंड बनाना चाहिए।
मान लीजिए कि आपकी मासिक ज़रूरतें 40,000 रुपये हैं।
तो आपातकालीन निधि 2.4 लाख रुपये होनी चाहिए।
बैंक आरडी या लिक्विड फंड में हर महीने 5,000 रुपये की बचत करके शुरुआत करें।
इस पैसे को सुरक्षित रखें। किसी भी उद्देश्य के लिए इसे न छुएँ।
यह कोई निवेश नहीं है। यह एक सुरक्षा जाल है।
बीमा के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें
आपने टर्म इंश्योरेंस का ज़िक्र नहीं किया।
51 साल की उम्र में भी टर्म कवर उपलब्ध है।
प्रीमियम ज़्यादा होंगे, लेकिन इसके लायक हैं।
जाँच करें कि क्या आपके पास पहले से ही कोई शुद्ध टर्म प्लान है।
अगर नहीं है, तो कम से कम 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
आपका होम लोन 80 लाख रुपये है। इसका एक बड़ा हिस्सा अभी भी चुकाया नहीं गया है।
अगर आपको कुछ हो जाता है, तो आपके परिवार को तकलीफ़ नहीं होनी चाहिए।
अपने और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी लें।
अगर आपकी कंपनी स्वास्थ्य बीमा देती है, तो भी अपनी पॉलिसी खरीदें।
रिटायरमेंट में, नियोक्ता कवर बंद हो जाएगा। आपके पास स्वतंत्र कवर होना चाहिए।
60 की उम्र के बाद मेडिकल खर्च बहुत ज़्यादा हो सकता है। इसे नज़रअंदाज़ न करें।
कोई भी निवेश-सह-बीमा उत्पाद न खरीदें
अगर आपके पास LIC या ULIP पॉलिसी है, तो उनके प्रदर्शन की जाँच करें।
ऐसी कई योजनाएँ कम रिटर्न और कम कवर देती हैं।
अगर आपके पास ये हैं:
LIC एंडोमेंट प्लान
ULIP
मनी बैक पॉलिसी
सरेंडर वैल्यू देखें। फिर म्यूचुअल फंड SIP पर स्विच करें।
बीमा के लिए टर्म प्लान का इस्तेमाल करें। निवेश के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
दोनों को मिलाना कभी भी कारगर नहीं होता।
निकास समय तय करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
रिटायरमेंट लक्ष्यों के लिए लगातार निवेश करें
आपके पास PF में 10 लाख रुपये हैं।
यह अकेले 25+ साल की रिटायरमेंट लाइफ़ के लिए पर्याप्त नहीं है।
आइए 9 साल की निवेश योजना बनाएँ।
अपने 45,000 रुपये के मासिक अधिशेष में से, इस तरह से आवंटित करें:
म्यूचुअल फंड में 20,000 रुपये SIP
आपातकालीन निधि में 5,000 रुपये (पहले 12 महीनों के लिए)
PPF खाते में 2,000 रुपये (यदि पहले से ही खुला है)
NPS टियर I खाते में 3,000 रुपये
बीमा प्रीमियम और वार्षिक दायित्वों के लिए 15,000 रुपये बफर
दीर्घकालिक विकास के लिए केवल 2-3 अच्छे म्यूचुअल फंड चुनें।
एक फ्लेक्सी-कैप फंड, एक हाइब्रिड एग्रेसिव फंड, एक मिड-कैप फंड।
इंडेक्स फंड से बचें।
इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाजार का अनुसरण करते हैं। क्रैश में वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।
उनके पास सक्रिय प्रबंधन नहीं है। कोई भी खराब क्षेत्रों को नियंत्रित नहीं करता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं। वे बाजार में होने वाले बदलावों के अनुसार समायोजित होते हैं।
उनका उद्देश्य नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा करना है। वे गुणवत्ता वाली कंपनियों को चुनते हैं।
यदि आप विशेषज्ञ नहीं हैं तो सीधे फंड से बचें।
डायरेक्ट फंड में, मार्गदर्शन के लिए कोई पेशेवर नहीं होता। फंड स्विच या रीबैलेंसिंग में गलतियाँ आपको बहुत महंगी पड़ सकती हैं। इसके बजाय, किसी विश्वसनीय MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें। सुनिश्चित करें कि वे प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम कर रहे हैं। वे आपको वार्षिक समीक्षा, पोर्टफोलियो रीबैलेंसिंग, लक्ष्य ट्रैकिंग प्रदान करते हैं। आप रिटायरमेंट के करीब हैं। अवांछित जोखिम न लें। विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित मार्गों का उपयोग करें। ध्यान केंद्रित रखें। अतिरिक्त रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए NPS का उपयोग करें NPS रिटायरमेंट के लिए एक अच्छा साधन है। यह 60 वर्ष की आयु तक लॉक रहता है। इसलिए, आप पैसे का दुरुपयोग नहीं कर सकते। आप टियर I खाते में 3,000 रुपये मासिक निवेश कर सकते हैं। यह आपको धारा 80CCD के तहत कर लाभ देता है। साथ ही, यह कम लागत पर दीर्घकालिक कॉर्पस बनाता है। रिटायरमेंट के बाद, NPS 40% हिस्से से मासिक पेंशन देता है। बाकी 60% आप कर-मुक्त निकाल सकते हैं। म्यूचुअल फंड और पीएफ के साथ एनपीएस का इस्तेमाल करें। दोनों मिलकर एक मजबूत रिटायरमेंट बेस बनाते हैं। होम लोन प्रीपेमेंट रणनीति पर ध्यान दें आपका लोन 80 लाख रुपये का है। ईएमआई 65,000 रुपये है। यह नकदी प्रवाह पर भारी बोझ है। आपके पास केवल 9 साल का कामकाजी जीवन बचा है। इस बोझ को धीरे-धीरे कम करने की कोशिश करें। बोनस या प्रोत्साहन का इस्तेमाल करके आंशिक भुगतान करें। हर 6 महीने में 50,000 रुपये भी मदद करते हैं। लेकिन पीएफ जैसे रिटायरमेंट फंड का इस्तेमाल लोन प्रीपे करने के लिए न करें। आपका लोन खत्म हो जाएगा। लेकिन आपके रिटायरमेंट के साल लंबे हैं। इसलिए संतुलन बनाए रखें: पूरा लोन चुकाने में जल्दबाजी न करें रिटायरमेंट में निवेश करना न छोड़ें इसके बजाय, धीरे-धीरे आंशिक भुगतान करें लगातार निवेश करते रहें दोनों लक्ष्यों पर ध्यान दें रिटायरमेंट की मासिक जरूरतों की पहले से योजना बनाएं 60 साल की उम्र से आप काम करना बंद कर देंगे लेकिन खर्च 85 या उससे ज़्यादा की उम्र तक जारी रहेंगे। मान लीजिए कि आज आपको हर महीने 40,000 रुपये की जरूरत है। 9 साल बाद, महंगाई के कारण यह 65,000 रुपये हो सकता है। इसका मतलब है कि रिटायरमेंट के दौरान आपको हर साल 7-8 लाख रुपये की जरूरत होगी। आपकी जमा पूंजी कम से कम 25 साल तक आपका साथ निभा सकती है। इसलिए, 60 साल की उम्र तक 1.5 से 2 करोड़ रुपये जमा करने का लक्ष्य रखें। यह अनुशासित एसआईपी, एनपीएस और पीएफ बैलेंस से संभव है। म्यूचुअल फंड सबसे ज्यादा ग्रोथ देंगे। रिटायर होने के बाद, अपनी जमा पूंजी का कुछ हिस्सा हाइब्रिड या डेट फंड में लगा दें। मासिक आय प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड से SWP (सिस्टेमैटिक विड्रॉल प्लान) का इस्तेमाल करें। बैंक एफडी को मुख्य स्रोत के रूप में इस्तेमाल करने से बचें। वे महंगाई को मात नहीं देते। आप पीएफ और पीपीएफ का इस्तेमाल धीरे-धीरे तय जरूरतों के लिए कर सकते हैं। लंबी अवधि की निकासी योजना के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें। पाठ्यक्रम सुधार के लिए सालाना समीक्षा जरूरी है जीवन हर साल बदलता है। इसलिए आपको अपनी योजना भी बदलनी चाहिए।
आपको निम्न की समीक्षा करनी चाहिए:
फंड का प्रदर्शन
होम लोन बैलेंस
नई मेडिकल ज़रूरतें
कर में बदलाव
सेवानिवृत्ति कोष की प्रगति
हर मार्च में अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें।
फंड को पुनर्संतुलित करें। SIP राशि को समायोजित करें।
जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, जोखिम भरी संपत्तियों को धीरे-धीरे सुरक्षित संपत्तियों में बदलें।
50 की उम्र में, आपको ज़्यादा सावधान हो जाना चाहिए।
लेकिन निवेश करना बिल्कुल बंद न करें।
मुद्रास्फीति को मात देने के लिए अभी भी विकास की ज़रूरत है।
इन गलतियों से बचें
सारी बचत होम लोन में न डालें
बीमा न छोड़ें
इंडेक्स फंड में निवेश न करें
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश न करें
केवल पीएफ पर निर्भर न रहें
निवेश शुरू करने के लिए बड़ी बचत का इंतजार न करें
बीमा और निवेश को न मिलाएं
सेवानिवृत्ति से पहले पीएफ न निकालें
अंत में
आप 51 वर्ष के हैं। आपके पास आय और समय है।
लेकिन एक बड़ा होम लोन भी है। इसलिए समझदारी से योजना बनाएं।
मासिक खर्च पर नज़र रखें। निश्चित बचत संरचना बनाएँ।
आपातकालीन और टर्म इंश्योरेंस के लिए 5,000 से 10,000 रुपये रखें।
म्यूचुअल फंड और एनपीएस में हर महीने 25,000 रुपये या उससे ज़्यादा निवेश करें।
निवेश बंद किए बिना धीरे-धीरे होम लोन का बोझ कम करें।
डायरेक्ट फंड या मार्केट-टाइम्ड बेट जैसे जोखिम भरे उत्पादों से बचें।
रिटायरमेंट कॉरपस पर ध्यान केंद्रित रखें। फैंसी रिटर्न के पीछे न भागें।
अच्छी बीमा पॉलिसियों के साथ स्वास्थ्य और जीवन की रक्षा करें।
हर साल योजना की समीक्षा करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें।
आपके पास अभी भी 9 साल हैं। यह बहुत है।
अनुशासन के साथ शुरुआत करें। अपनी योजना पर टिके रहें।
आज के छोटे कदम कल बड़े परिणाम लाएंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आपकी शुद्ध मासिक आय 1.5 लाख रुपये है।
आपने 80 लाख रुपये का होम लोन लिया है।
आप हर महीने 65,000 रुपये की EMI भर रहे हैं।
आपके प्रोविडेंट फंड में 10 लाख रुपये हैं।
अब हम 60 साल की उम्र में रिटायरमेंट तक की पूरी योजना बनाते हैं।
आपके पास 9 साल बचे हैं। ये साल बहुत महत्वपूर्ण हैं।
होम लोन का दबाव बहुत ज़्यादा है
आपकी EMI 65,000 रुपये है। यानी आपकी सैलरी का 43%।
यह मासिक कैश फ्लो पर बहुत ज़्यादा बोझ है।
इससे निवेश के लिए कम जगह बचती है।
आइए इसके प्रभावों को समझें:
EMI के बाद आपके पास 85,000 रुपये बचते हैं।
इसमें से आपको सभी खर्च और बचत का प्रबंध करना चाहिए।
आज आपका PF सिर्फ़ 10 लाख रुपये है।
आपको रिटायरमेंट के बाद के जीवनयापन के लिए पर्याप्त धन इकट्ठा करना चाहिए।
लोन चुकाना ज़रूरी है। लेकिन रिटायरमेंट फंड भी उतना ही ज़रूरी है।
आपको दोनों को संतुलित तरीके से मैनेज करना चाहिए। एक को दूसरे के ऊपर नहीं।
बजट बनाने और खर्च पर नियंत्रण से शुरुआत करें
आपको मासिक खर्चों को स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध करना चाहिए।
अपनी 85,000 रुपये की राशि को ज़रूरतों और बचत में बाँटें।
अपने निश्चित खर्चों की जाँच करें जैसे:
किराने का सामान
उपयोगिताएँ
बीमा प्रीमियम
यदि लागू हो तो स्कूल या कॉलेज की फीस
परिवहन
चिकित्सा लागत
सभी घरेलू खर्चों को 40,000 रुपये के भीतर रखने की कोशिश करें।
इससे निवेश और बीमा के लिए 45,000 रुपये बचेंगे।
यदि आपके खर्च 40,000 रुपये से ज़्यादा हैं, तो जीवनशैली की लागत कम करें।
बेवजह की खरीदारी न करें। शानदार भोजन न करें। कोई आवेगपूर्ण खरीदारी न करें।
आप रिटायरमेंट से सिर्फ़ 9 साल दूर हैं। हर रुपया मायने रखता है।
अलग से इमरजेंसी फंड बनाएँ
एक इमरजेंसी फंड आपकी बचत की सुरक्षा करता है।
यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्रभावित होने से बचाता है।
आपको 6 महीने के खर्च के बराबर फंड बनाना चाहिए।
मान लीजिए कि आपकी मासिक ज़रूरतें 40,000 रुपये हैं।
तो आपातकालीन निधि 2.4 लाख रुपये होनी चाहिए।
बैंक आरडी या लिक्विड फंड में हर महीने 5,000 रुपये की बचत करके शुरुआत करें।
इस पैसे को सुरक्षित रखें। किसी भी उद्देश्य के लिए इसे न छुएँ।
यह कोई निवेश नहीं है। यह एक सुरक्षा जाल है।
बीमा के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें
आपने टर्म इंश्योरेंस का ज़िक्र नहीं किया।
51 साल की उम्र में भी टर्म कवर उपलब्ध है।
प्रीमियम ज़्यादा होंगे, लेकिन इसके लायक हैं।
जाँच करें कि क्या आपके पास पहले से ही कोई शुद्ध टर्म प्लान है।
अगर नहीं है, तो कम से कम 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
आपका होम लोन 80 लाख रुपये है। इसका एक बड़ा हिस्सा अभी भी चुकाया नहीं गया है।
अगर आपको कुछ हो जाता है, तो आपके परिवार को तकलीफ़ नहीं होनी चाहिए।
अपने और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी लें।
अगर आपकी कंपनी स्वास्थ्य बीमा देती है, तो भी अपनी पॉलिसी खरीदें।
रिटायरमेंट में, नियोक्ता कवर बंद हो जाएगा। आपके पास स्वतंत्र कवर होना चाहिए।
60 की उम्र के बाद मेडिकल खर्च बहुत ज़्यादा हो सकता है। इसे नज़रअंदाज़ न करें।
कोई भी निवेश-सह-बीमा उत्पाद न खरीदें
अगर आपके पास LIC या ULIP पॉलिसी है, तो उनके प्रदर्शन की जाँच करें।
ऐसी कई योजनाएँ कम रिटर्न और कम कवर देती हैं।
अगर आपके पास ये हैं:
LIC एंडोमेंट प्लान
ULIP
मनी बैक पॉलिसी
सरेंडर वैल्यू देखें। फिर म्यूचुअल फंड SIP पर स्विच करें।
बीमा के लिए टर्म प्लान का इस्तेमाल करें। निवेश के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
दोनों को मिलाना कभी भी कारगर नहीं होता।
निकास समय तय करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
रिटायरमेंट लक्ष्यों के लिए लगातार निवेश करें
आपके पास PF में 10 लाख रुपये हैं।
यह अकेले 25+ साल की रिटायरमेंट लाइफ़ के लिए पर्याप्त नहीं है।
आइए 9 साल की निवेश योजना बनाएँ।
अपने 45,000 रुपये के मासिक अधिशेष में से, इस तरह से आवंटित करें:
म्यूचुअल फंड में 20,000 रुपये SIP
आपातकालीन निधि में 5,000 रुपये (पहले 12 महीनों के लिए)
PPF खाते में 2,000 रुपये (यदि पहले से ही खुला है)
NPS टियर I खाते में 3,000 रुपये
बीमा प्रीमियम और वार्षिक दायित्वों के लिए 15,000 रुपये बफर
दीर्घकालिक विकास के लिए केवल 2-3 अच्छे म्यूचुअल फंड चुनें।
एक फ्लेक्सी-कैप फंड, एक हाइब्रिड एग्रेसिव फंड, एक मिड-कैप फंड।
इंडेक्स फंड से बचें।
इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाजार का अनुसरण करते हैं। क्रैश में वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।
उनके पास सक्रिय प्रबंधन नहीं है। कोई भी खराब क्षेत्रों को नियंत्रित नहीं करता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं। वे बाजार में होने वाले बदलावों के अनुसार समायोजित होते हैं।
उनका उद्देश्य नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा करना है। वे गुणवत्ता वाली कंपनियों को चुनते हैं।
यदि आप विशेषज्ञ नहीं हैं तो सीधे फंड से बचें।
डायरेक्ट फंड में, मार्गदर्शन के लिए कोई पेशेवर नहीं होता। फंड स्विच या रीबैलेंसिंग में गलतियाँ आपको बहुत महंगी पड़ सकती हैं। इसके बजाय, किसी विश्वसनीय MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें। सुनिश्चित करें कि वे प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम कर रहे हैं। वे आपको वार्षिक समीक्षा, पोर्टफोलियो रीबैलेंसिंग, लक्ष्य ट्रैकिंग प्रदान करते हैं। आप रिटायरमेंट के करीब हैं। अवांछित जोखिम न लें। विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित मार्गों का उपयोग करें। ध्यान केंद्रित रखें। अतिरिक्त रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए NPS का उपयोग करें NPS रिटायरमेंट के लिए एक अच्छा साधन है। यह 60 वर्ष की आयु तक लॉक रहता है। इसलिए, आप पैसे का दुरुपयोग नहीं कर सकते। आप टियर I खाते में 3,000 रुपये मासिक निवेश कर सकते हैं। यह आपको धारा 80CCD के तहत कर लाभ देता है। साथ ही, यह कम लागत पर दीर्घकालिक कॉर्पस बनाता है। रिटायरमेंट के बाद, NPS 40% हिस्से से मासिक पेंशन देता है। बाकी 60% आप कर-मुक्त निकाल सकते हैं। म्यूचुअल फंड और पीएफ के साथ एनपीएस का इस्तेमाल करें। दोनों मिलकर एक मजबूत रिटायरमेंट बेस बनाते हैं। होम लोन प्रीपेमेंट रणनीति पर ध्यान दें आपका लोन 80 लाख रुपये का है। ईएमआई 65,000 रुपये है। यह नकदी प्रवाह पर भारी बोझ है। आपके पास केवल 9 साल का कामकाजी जीवन बचा है। इस बोझ को धीरे-धीरे कम करने की कोशिश करें। बोनस या प्रोत्साहन का इस्तेमाल करके आंशिक भुगतान करें। हर 6 महीने में 50,000 रुपये भी मदद करते हैं। लेकिन पीएफ जैसे रिटायरमेंट फंड का इस्तेमाल लोन प्रीपे करने के लिए न करें। आपका लोन खत्म हो जाएगा। लेकिन आपके रिटायरमेंट के साल लंबे हैं। इसलिए संतुलन बनाए रखें: पूरा लोन चुकाने में जल्दबाजी न करें रिटायरमेंट में निवेश करना न छोड़ें इसके बजाय, धीरे-धीरे आंशिक भुगतान करें लगातार निवेश करते रहें दोनों लक्ष्यों पर ध्यान दें रिटायरमेंट की मासिक जरूरतों की पहले से योजना बनाएं 60 साल की उम्र से आप काम करना बंद कर देंगे लेकिन खर्च 85 या उससे ज़्यादा की उम्र तक जारी रहेंगे। मान लीजिए कि आज आपको हर महीने 40,000 रुपये की जरूरत है। 9 साल बाद, महंगाई के कारण यह 65,000 रुपये हो सकता है। इसका मतलब है कि रिटायरमेंट के दौरान आपको हर साल 7-8 लाख रुपये की जरूरत होगी। आपकी जमा पूंजी कम से कम 25 साल तक आपका साथ निभा सकती है। इसलिए, 60 साल की उम्र तक 1.5 से 2 करोड़ रुपये जमा करने का लक्ष्य रखें। यह अनुशासित एसआईपी, एनपीएस और पीएफ बैलेंस से संभव है। म्यूचुअल फंड सबसे ज्यादा ग्रोथ देंगे। रिटायर होने के बाद, अपनी जमा पूंजी का कुछ हिस्सा हाइब्रिड या डेट फंड में लगा दें। मासिक आय प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड से SWP (सिस्टेमैटिक विड्रॉल प्लान) का इस्तेमाल करें। बैंक एफडी को मुख्य स्रोत के रूप में इस्तेमाल करने से बचें। वे महंगाई को मात नहीं देते। आप पीएफ और पीपीएफ का इस्तेमाल धीरे-धीरे तय जरूरतों के लिए कर सकते हैं। लंबी अवधि की निकासी योजना के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें। पाठ्यक्रम सुधार के लिए सालाना समीक्षा जरूरी है जीवन हर साल बदलता है। इसलिए आपको अपनी योजना भी बदलनी चाहिए।
आपको निम्न की समीक्षा करनी चाहिए:
फंड का प्रदर्शन
होम लोन बैलेंस
नई मेडिकल ज़रूरतें
कर में बदलाव
सेवानिवृत्ति कोष की प्रगति
हर मार्च में अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें।
फंड को पुनर्संतुलित करें। SIP राशि को समायोजित करें।
जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, जोखिम भरी संपत्तियों को धीरे-धीरे सुरक्षित संपत्तियों में बदलें।
50 की उम्र में, आपको ज़्यादा सावधान हो जाना चाहिए।
लेकिन निवेश करना बिल्कुल बंद न करें।
मुद्रास्फीति को मात देने के लिए अभी भी विकास की ज़रूरत है।
इन गलतियों से बचें
सारी बचत होम लोन में न डालें
बीमा न छोड़ें
इंडेक्स फंड में निवेश न करें
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश न करें
केवल पीएफ पर निर्भर न रहें
निवेश शुरू करने के लिए बड़ी बचत का इंतजार न करें
बीमा और निवेश को न मिलाएं
सेवानिवृत्ति से पहले पीएफ न निकालें
अंत में
आप 51 वर्ष के हैं। आपके पास आय और समय है।
लेकिन एक बड़ा होम लोन भी है। इसलिए समझदारी से योजना बनाएं।
मासिक खर्च पर नज़र रखें। निश्चित बचत संरचना बनाएँ।
आपातकालीन और टर्म इंश्योरेंस के लिए 5,000 से 10,000 रुपये रखें।
म्यूचुअल फंड और एनपीएस में हर महीने 25,000 रुपये या उससे ज़्यादा निवेश करें।
निवेश बंद किए बिना धीरे-धीरे होम लोन का बोझ कम करें।
डायरेक्ट फंड या मार्केट-टाइम्ड बेट जैसे जोखिम भरे उत्पादों से बचें।
रिटायरमेंट कॉरपस पर ध्यान केंद्रित रखें। फैंसी रिटर्न के पीछे न भागें।
अच्छी बीमा पॉलिसियों के साथ स्वास्थ्य और जीवन की रक्षा करें।
हर साल योजना की समीक्षा करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें।
आपके पास अभी भी 9 साल हैं। यह बहुत है।
अनुशासन के साथ शुरुआत करें। अपनी योजना पर टिके रहें।
आज के छोटे कदम कल बड़े परिणाम लाएंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment