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Ramalingam Kalirajan |10874 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 20, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Aug 20, 2025English

मेरी उम्र 43 साल है। टैक्स कटने के बाद 1.7 लाख रुपये प्रति माह कमाता हूँ। शादीशुदा और दो बेटियाँ हैं। पहली बेटी 9वीं और दूसरी चौथी में पढ़ रही है। पत्नी गृहिणी हैं। 56 लाख का होम लोन बकाया है और इसे 15 साल तक जारी रखना है। होम लोन की EMI 55 हजार है। पत्नी के लिए एक LiC जीवन आनंद और यह 2026 में 8 लाख पर परिपक्व होगा। पहली बेटी की 8 लाख की LIC पॉलिसी उसकी 21 साल की उम्र में परिपक्व होगी और फिर उसके जीवनकाल तक हर साल 50 हजार मिलते रहेंगे। दूसरी बेटी ने अभी तक कोई निवेश नहीं किया है। मेरे ऊपर लगभग 1.2 करोड़ का कर्ज है। PL 12 लाख और CC-8 लाख। रिश्तेदारों और दोस्तों से 1 और 2 रुपये ब्याज पर 25 लाख रुपये लिए पत्नी की गहना संपत्ति 50 सोवरेन होगी। पत्नी के पास 2 लाख जमा हैं। मैं 60 साल की उम्र तक काम कर सकता हूँ। बहुत ज़्यादा कर्ज़ लेकर तनाव में हूँ। बेटी की शादी और अपने भविष्य और सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए मुझे एक बड़ी राशि की ज़रूरत है। कृपया सलाह दें।

Ans: आप अपनी पूरी वित्तीय स्थिति साझा करके साहस का परिचय दे रहे हैं। आपकी मासिक आय 1.7 लाख रुपये है, जो अच्छी है। आप अपनी पत्नी और दो बेटियों का भरण-पोषण कर रहे हैं। आप होम लोन के लिए 55,000 रुपये की भारी ईएमआई चुका रहे हैं। आप पर फंसे हुए कर्ज और अन्य ऋणों का भी भारी बोझ है। फिर भी, आप अपनी बेटियों के लिए एक कोष बनाने और अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए दृढ़ हैं। यह एक सकारात्मक सोच है। योजनाबद्ध तरीके से काम करके, आप कर्ज से बाहर निकल सकते हैं और अपने परिवार का भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं। मैं आपको कदम दर कदम मार्गदर्शन करूँगा।

"वर्तमान स्थिति का आकलन"
"कर के बाद मासिक आय 1.7 लाख रुपये है।
"होम लोन का बकाया 56 लाख रुपये, ईएमआई 55,000 रुपये।
"अन्य ऋण कुल 1.2 करोड़ रुपये हैं, जिसमें व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट कार्ड, गोल्ड लोन और दोस्तों व रिश्तेदारों से लिए गए उधार शामिल हैं।
" संपत्तियों में पीपीएफ में 2 लाख रुपये, पत्नी की जमा राशि में 2 लाख रुपये, 15 लाख रुपये का पैतृक घर और लगभग 50 सोर के आभूषण शामिल हैं।
- बीमा में पत्नी के लिए 2026 में परिपक्व होने वाला 8 लाख रुपये का एलआईसी जीवन आनंद और पहली बेटी के लिए एक एलआईसी चाइल्ड प्लान शामिल है।
- दूसरी बेटी के लिए अभी तक कोई निवेश नहीं किया है।
- बेटियों की शिक्षा, विवाह और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए आपकी वित्तीय प्रतिबद्धताएँ हैं।
- आपका तनाव समझ में आता है क्योंकि संपत्ति की तुलना में कर्ज़ का बोझ बहुत ज़्यादा है।

"प्राथमिकता निर्धारण महत्वपूर्ण है"
- सभी लक्ष्यों को अभी एक साथ पूरा नहीं किया जा सकता।
- पहली प्राथमिकता कर्ज़ प्रबंधन होनी चाहिए।
- कर्ज़ कम किए बिना, धन सृजन में प्रगति नहीं होगी।
- दूसरी प्राथमिकता उचित बीमा कवर के माध्यम से परिवार की सुरक्षा होनी चाहिए।
- तीसरी प्राथमिकता बेटियों की शिक्षा, विवाह और सेवानिवृत्ति जैसे भविष्य के लक्ष्यों के लिए बचत और निवेश करना है।
– प्राथमिकता का सही क्रम आपको नियंत्रण प्रदान करेगा और धीरे-धीरे तनाव कम करेगा।

» ऋण विश्लेषण और रणनीति
– 56 लाख रुपये का गृह ऋण दीर्घकालिक और सुरक्षित है। नियमित रूप से ईएमआई का भुगतान करते रहें।
– क्रेडिट कार्ड और व्यक्तिगत ऋण जैसे असुरक्षित ऋणों पर बहुत अधिक ब्याज लगता है।
– रिश्तेदारों से 1 से 2 रुपये ब्याज पर उधार लेना बेहद महंगा पड़ता है।
– इन्हें जल्द से जल्द चुकाना चाहिए।
– स्वर्ण ऋण भी महंगा होता है और इसे जल्दी चुकाना चाहिए।
– प्राथमिकता: गृह ऋण की ईएमआई बनाए रखते हुए, पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करें।
– इसके लिए, आपको अतिरिक्त नकदी प्रवाह उत्पन्न करने और संभवतः पुनर्गठन करने की आवश्यकता है।

» ऋण चुकौती के लिए संपत्ति का पुनर्आवंटन
– आपके पास 50 सोने के सिक्के हैं। अनुमानित मूल्य 25 से 30 लाख रुपये है।
– निष्क्रिय संपत्ति के रूप में रखने के बजाय, इस सोने का कुछ हिस्सा बेच दें।
– इसका इस्तेमाल क्रेडिट कार्ड और पर्सनल लोन जैसे महंगे कर्ज चुकाने के लिए करें।
– 20 से 25 लाख रुपये के महंगे कर्ज चुकाने से मासिक दबाव काफी कम हो जाएगा।
– 15 लाख रुपये का अपना घर भी बेचने पर विचार किया जा सकता है।
– भावनात्मक लगाव स्वाभाविक है, लेकिन तनाव कम करना ज़्यादा ज़रूरी है।
– एक बार कर्ज नियंत्रण में आ जाए, तो आप भविष्य में नई संपत्तियाँ बना सकते हैं।

» खर्च नियंत्रण और नकदी प्रवाह अनुशासन
– मासिक खर्चों की विस्तार से समीक्षा करें।
– सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।
– हर महीने 10,000 रुपये की कमी भी कर्ज चुकाने में मदद करती है।
– एक मासिक बजट बनाएँ और हर रुपये पर नज़र रखें।
– परिवार का समर्थन सुनिश्चित करने के लिए अपनी पत्नी को इस योजना में शामिल करें।
– अगले 3 से 5 वर्षों में कर्ज चुकाने के लिए अपनी सारी अतिरिक्त राशि का इस्तेमाल करें।
– नए ऋण और क्रेडिट कार्ड के इस्तेमाल से पूरी तरह बचें।

» बीमा समीक्षा और कार्रवाई
– मौजूदा एलआईसी पॉलिसियाँ कम रिटर्न वाली एंडोमेंट पॉलिसियाँ हैं।
– 2026 में 8 लाख रुपये की जीवन आनंद परिपक्वता अवधि ज़रूरतों की तुलना में कम है।
– चाइल्ड एलआईसी प्लान कम वार्षिक लाभ देता है, लेकिन उच्च शिक्षा के लिए पर्याप्त नहीं है।
– कर्ज़ में डूबे परिवारों के लिए, टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है।
– पत्नी और बच्चों की सुरक्षा के लिए उच्च कवरेज वाला टर्म इंश्योरेंस लें।
– कवरेज आपकी वार्षिक आय का कम से कम 15 से 20 गुना होना चाहिए।
– नई यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसियाँ न खरीदें।
– बीमा और निवेश को अलग रखें।

» आपातकालीन निधि का निर्माण
– कर्ज़ चुकाते समय भी, आपको कुछ बचत की आवश्यकता होती है।
– आपातकालीन निधि से शुरुआत में कम से कम 3 महीने के खर्च पूरे होने चाहिए।
– ईएमआई और घर के खर्च को मिलाकर, आपका मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये है।
– इसलिए, आपातकालीन निधि का लक्ष्य कम से कम 3 लाख रुपये है।
– सोना बेचने और कर्ज़ कम करने के बाद इसे धीरे-धीरे बनाएँ।
– आसान पहुँच के लिए इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप डिपॉज़िट में रखें।

» बेटियों की शिक्षा और विवाह योजना
– बड़ी बेटी 9वीं कक्षा में है। 3 से 4 साल में, उच्च शिक्षा का खर्च बढ़ जाएगा।
– छोटी बेटी चौथी कक्षा में है, इसलिए आपके पास ज़्यादा समय है।
– 2026 में 8 लाख रुपये की एलआईसी मैच्योरिटी का इस्तेमाल बड़ी बेटी की ग्रेजुएशन की पढ़ाई के लिए किया जा सकता है।
– दोनों बेटियों के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक व्यवस्थित निवेश योजना शुरू करें।
– बड़ी बेटी के लिए, निवेश का समय कम होता है। कुछ ऋण आवंटन वाले संतुलित फंड का उपयोग करें।
– छोटी बेटी के लिए, निवेश का समय लंबा होता है। विकास के लिए इक्विटी में ज़्यादा निवेश करें।
– इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि ये केवल बाज़ार का औसत रिटर्न देते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं और जब लक्ष्य विशिष्ट हों तो बेहतर होते हैं।
– प्रत्यक्ष फंड न चुनें, क्योंकि उन्हें नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है।
– सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड उचित समीक्षा और मार्गदर्शन सुनिश्चित करते हैं।

» अपने लिए सेवानिवृत्ति योजना
– आपके पास 60 वर्ष की आयु तक 17 वर्ष हैं।
– एक बार जब कर्ज कम हो जाए, तो ध्यान सेवानिवृत्ति कोष पर केंद्रित होना चाहिए।
– धन सृजन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– साथ ही, सुरक्षित ऋण घटक के लिए पीपीएफ या ईपीएफ में योगदान करें।
– सेवानिवृत्ति इक्विटी वृद्धि और ऋण स्थिरता का मिश्रण होनी चाहिए।
– सेवानिवृत्ति योजना में देरी से चक्रवृद्धि ब्याज कम हो जाता है।
– लेकिन कर्ज के बाद अनुशासित दृष्टिकोण के साथ, आप अभी भी एक बड़ा कोष बना सकते हैं।

» तनाव और पारिवारिक सहायता से निपटना
– कर्ज का दबाव केवल वित्तीय ही नहीं, बल्कि भावनात्मक भी होता है।
– अपनी योजना अपनी पत्नी के साथ साझा करें और उसे अपने फ़ैसलों में शामिल करें।
– सोना या पैतृक घर बेचना मुश्किल लग सकता है, लेकिन पारिवारिक समझ मददगार होगी।
– बेटियों को ख़र्चों पर नियंत्रण के बारे में सरल शब्दों में समझाएँ।
– जीवनशैली में अस्थायी रूप से कटौती करने से शांति और बेहतर भविष्य मिलेगा।

» करियर और आय वृद्धि
– करियर विकास या अतिरिक्त आय की संभावनाओं का पता लगाएँ।
– कोई भी वेतन वृद्धि या बोनस सीधे कर्ज़ चुकाने में खर्च होना चाहिए।
– आय बढ़ने पर जीवनशैली में वृद्धि से बचें।
– अतिरिक्त आय कर्ज़ से तेज़ी से बाहर निकलने का आपका ज़रिया है।

» समीक्षा और निगरानी
– कर्ज़ में कमी, बीमा और निवेश के लिए एक लिखित योजना बनाएँ।
– हर छह महीने में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ प्रगति की समीक्षा करें।
– कर्ज़ की अदायगी और आय वृद्धि के आधार पर आवंटन समायोजित करें।
– जीवनशैली की ज़रूरतों के लिए नए कर्ज़ न लें।
– यह समीक्षा अनुशासन सुनिश्चित करता है कि आप सही रास्ते पर बने रहें।

» निवेश पर कर जागरूकता
– नए म्यूचुअल फंड कर नियमों से अवगत रहें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगेगा।
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगेगा।
– डेट म्यूचुअल फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।
– कर को लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए वार्षिक समीक्षा का उपयोग करें।

» अंत में
– महंगे कर्ज़ चुकाने के लिए सोने और अपने घर का कुछ हिस्सा बेचें।
– होम लोन चालू रखें, लेकिन असुरक्षित कर्ज़ों को जल्दी चुकाएँ।
– परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस लें।
– कर्ज़ कम करने के बाद एक छोटा आपातकालीन फंड बनाएँ।
– बेटियों की शिक्षा के लिए LIC की मैच्योरिटी का उपयोग करें।
– बेटियों के भविष्य और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए सक्रिय म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।
– उचित समीक्षा के लिए सीएफपी सहायता वाली नियमित योजनाओं का पालन करें।
– खर्चों पर सख्ती से नियंत्रण रखें और हर अतिरिक्त राशि का उपयोग पुनर्भुगतान के लिए करें।
– भावनात्मक मजबूती और सहयोग के लिए परिवार को शामिल करें।
– दृढ़ कार्रवाई से, आप तनाव कम कर सकते हैं और फिर भी अपने परिवार के लिए धन अर्जित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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