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Debt & Retirement Confusion: 39 yo, Wife (Health Issues), No Kids, 1.8L Salary - How to Invest & Save?

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Jul 07, 2024English
Money

मैं अभी 39 साल का हूँ (निजी क्षेत्र में काम करता हूँ) मेरी पत्नी 34 साल की है (गृहिणी) और अभी तक कोई बच्चा नहीं है। मासिक आय: 1,80,000/-। माता-पिता और पत्नी आश्रित हैं। पत्नी को रीढ़ की हड्डी (डिस्क उभार और FIS जनित) की समस्या थी/है। पहले चिकित्सा में बहुत खर्च होता था, लेकिन अब बेहतर है। माता-पिता बीमार हैं, इसलिए कभी-कभी ज़रूरत पड़ने पर मदद कर देता हूँ। (कंपनी सभी के लिए केवल सामान्य स्वास्थ्य बीमा प्रदान करती है) बाजार ऋण (शेष कुल 56,49,179/-) 1) गृह ऋण 25 वर्षों के लिए शेष ~43L। 2) कार ऋण, 6 वर्षों के लिए शेष ~8.5L। 3) व्यक्तिगत ऋण, 2 वर्षों के लिए शेष ~4L। मासिक EMI: (प्रति माह व्यय लगभग 1 लाख) EMI 1 - 10k EMI 2 - 38k EMI 3 - 20k MISC - ~30k SIP में 5k प्रति माह निवेश करना शुरू किया, बाजारों के बारे में कम जानकारी है। मुझे नहीं पता कि क्या करना है, बहुत उलझन में हूँ और निवेश कैसे करें, भविष्य के लिए बचत कैसे करें (बच्चों की योजना बनाने सहित) और रिटायरमेंट कैसे लें। कृपया किसी भी गंभीर मार्गदर्शन / सहायता के लिए बहुत आभारी रहूँगा!! धन्यवाद और सादर।

Ans: सबसे पहले, यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपने वित्त का प्रबंधन करने के लिए सहायता मांग रहे हैं। मार्गदर्शन की आवश्यकता को स्वीकार करना वित्तीय स्थिरता की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम है। आइए आपकी स्थिति का विस्तार से विश्लेषण करें।

आपकी मासिक आय 1,80,000 रुपये है। EMI सहित आपके वर्तमान खर्च लगभग 1,00,000 रुपये हैं। इससे आपके पास बचत, निवेश और अन्य वित्तीय लक्ष्यों के लिए आवंटित करने के लिए हर महीने 80,000 रुपये बचते हैं। इस बची हुई आय का प्रभावी ढंग से उपयोग कैसे किया जाए, यह समझना महत्वपूर्ण है।

मौजूदा ऋणों को संबोधित करना
आपके पास महत्वपूर्ण ऋण हैं:

हाउस लोन: 25 वर्षों के लिए 43,00,000 रुपये।
कार लोन: 6 वर्षों के लिए 8,50,000 रुपये।
व्यक्तिगत ऋण: 2 वर्षों के लिए 4,00,000 रुपये।
कुल बकाया ऋण 56,49,179 रुपये है। इन ऋणों के लिए मासिक EMI 68,000 रुपये है।

गृह ऋण
यह एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है। गृह ऋण पर कम ब्याज दरों को देखते हुए, यह वित्तीय रूप से सबसे कम दबाव वाला हो सकता है। हालाँकि, यहाँ कोई भी अतिरिक्त भुगतान आपके ऋण अवधि और ब्याज व्यय को कम कर सकता है।

कार ऋण
कार ऋण पर आम तौर पर गृह ऋण की तुलना में अधिक ब्याज दरें होती हैं। यदि संभव हो तो इसे पहले चुकाने पर विचार करना समझदारी होगी। हालाँकि, यह आपकी समग्र वित्तीय रणनीति और इसमें शामिल ब्याज दरों पर निर्भर करता है।

व्यक्तिगत ऋण
आमतौर पर उच्च ब्याज दरों के कारण इसे चुकाना आपकी प्राथमिकता होनी चाहिए। इस बोझ को कम करने से आपकी आय का अधिक हिस्सा अन्य निवेशों और बचतों के लिए मुक्त हो जाएगा।

चिकित्सा और स्वास्थ्य संबंधी विचार
आपकी पत्नी को रीढ़ की हड्डी की समस्या के कारण काफी चिकित्सा व्यय हुआ है। यह सराहनीय है कि वह अब बेहतर है। कंपनी द्वारा प्रदान किया गया स्वास्थ्य बीमा फायदेमंद है, लेकिन यह भविष्य की सभी चिकित्सा आवश्यकताओं को कवर नहीं कर सकता है, खासकर आपके परिवार के भीतर स्वास्थ्य स्थितियों को देखते हुए।

अनुशंसा
एक अलग व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी पर विचार करें। यह आपकी कंपनी के बीमा में किसी भी कमी को पूरा करेगा और आपके वित्त को अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचाएगा।

वर्तमान निवेश
आपने 5,000 रुपये प्रति माह का SIP शुरू किया है, जो एक अच्छी शुरुआत है। SIP म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है। हालाँकि, बाजार के बारे में आपकी जानकारी की कमी को देखते हुए, सही फंड चुनना महत्वपूर्ण है।

SIP और बाजार निवेश
म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, पारंपरिक बचत विधियों की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। वे पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो आपकी ओर से निवेश निर्णय लेते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान

इंडेक्स फंड, कम शुल्क होने के बावजूद, केवल बाजार को ट्रैक करते हैं और इसे बेहतर प्रदर्शन करने का प्रयास नहीं करते हैं। अस्थिर बाजारों में, वे सबसे अच्छा रिटर्न नहीं दे सकते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं और विशेषज्ञ फंड मैनेजर द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।

वित्तीय लक्ष्य
भविष्य और सेवानिवृत्ति के लिए बचत
अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों लक्ष्यों के लिए स्पष्ट योजना बनाना आवश्यक है। आपने बच्चों और सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाने का उल्लेख किया है। इन लक्ष्यों के लिए पर्याप्त वित्तीय योजना की आवश्यकता होती है।

आपातकालीन निधि

सबसे पहले, एक आपातकालीन निधि स्थापित करें। इसमें EMI और चिकित्सा आवश्यकताओं सहित आपके कम से कम छह महीने के खर्च शामिल होने चाहिए। आपके खर्चों को देखते हुए, 6,00,000 से 7,00,000 रुपये का आपातकालीन निधि विवेकपूर्ण होगा। इस निधि को अत्यधिक तरल रूप में रखा जाना चाहिए जैसे कि बचत खाता या लिक्विड म्यूचुअल फंड।

सेवानिवृत्ति योजना

आपकी वर्तमान आयु और वित्तीय जिम्मेदारियों को देखते हुए, सेवानिवृत्ति योजना के साथ जल्दी शुरुआत करना महत्वपूर्ण है। इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करने से विकास और स्थिरता मिल सकती है। इक्विटी फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं, जबकि डेट फंड सुरक्षा की एक परत जोड़ते हैं।

निवेश रणनीतियाँ
विविधीकरण

जोखिमों को कम करने के लिए विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाएँ। केवल एक प्रकार के निवेश पर निर्भर रहना जोखिम भरा हो सकता है। संतुलित पोर्टफोलियो में इक्विटी, डेट इंस्ट्रूमेंट और अन्य बचत योजनाएं शामिल होती हैं।

डायरेक्ट फंड से बचें

डायरेक्ट फंड के लिए निरंतर निगरानी और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों द्वारा प्रबंधित नियमित फंड, पेशेवर प्रबंधन और अनुकूलित सलाह प्रदान करते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी)

एसटीपी आपके पोर्टफोलियो को संतुलित करने और जोखिम को कम करने के लिए डेट फंड से इक्विटी फंड में पैसे को व्यवस्थित रूप से स्थानांतरित करने में मदद कर सकते हैं।

खर्च और बचत का प्रबंधन
आपका वर्तमान व्यय ईएमआई सहित 1,00,000 रुपये प्रति माह है। अपने विवेकाधीन खर्च को ट्रैक करना और उन क्षेत्रों की पहचान करना महत्वपूर्ण है जहां आप अधिक बचत कर सकते हैं।

बजट बनाना
एक विस्तृत मासिक बजट बनाएं। इससे आपको खर्चों को ट्रैक करने और यह सुनिश्चित करने में मदद मिलेगी कि आप पर्याप्त बचत कर रहे हैं। उपकरण और ऐप बजट बनाना आसान और अधिक प्रभावी बना सकते हैं।

बचत को स्वचालित करें
अपनी बचत को स्वचालित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप खर्च करने से पहले अपनी आय का एक हिस्सा अलग रख सकें। यह अनुशासन आपको अपनी बचत को व्यवस्थित रूप से बढ़ाने में मदद करेगा।

बच्चों के लिए योजना बनाना
बच्चों के लिए योजना बनाने में शिक्षा, स्वास्थ्य सेवा और भविष्य के अन्य खर्चों की तैयारी करना शामिल है।

शिक्षा निधि

जल्दी ही शिक्षा निधि शुरू करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने से आपके बच्चे के कॉलेज की उम्र तक पर्याप्त धन इकट्ठा करने में मदद मिल सकती है।

नियमित वित्तीय समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। जीवन की परिस्थितियाँ और वित्तीय बाज़ार बदलते रहते हैं, और आपकी वित्तीय योजना को अनुकूलन के लिए पर्याप्त लचीला होना चाहिए। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने से आपको ट्रैक पर बने रहने और आवश्यक समायोजन करने में मदद मिल सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
वित्तीय योजना एक सतत प्रक्रिया है। इसके लिए सावधानीपूर्वक विश्लेषण और नियमित समीक्षा की आवश्यकता होती है। ऋण चुकौती को प्राथमिकता देकर, आपातकालीन निधि बनाकर और समझदारी से निवेश करके, आप वित्तीय स्थिरता प्राप्त कर सकते हैं और अपना भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

सूचित निर्णय लेने और अपने वित्तीय लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन लें। अपनी वित्तीय स्थिति को बेहतर बनाने के लिए आपका समर्पण सराहनीय है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 04, 2024

Asked by Anonymous - Jul 04, 2024English
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मेरी पत्नी और मैं लगभग 34 साल के हैं। हम दोनों आईटी में काम करते हैं और हर महीने लगभग 2.60 लाख कमाते हैं। हमारे 2 बच्चे (लड़के) हैं, एक दूसरी कक्षा में पढ़ रहा है और दूसरा 6 महीने का है। नीचे हमारे व्यय और बचत हैं: टर्म इंश्योरेंस- 6 साल के लिए 57k प्रति वर्ष जीवन बीमा - 6 साल के लिए 18k प्रति वर्ष खुद का घर (51l पर एक स्वतंत्र घर खरीदा, अब इसकी लागत - 1 करोड़ है) -15l अगले 3 वर्षों के लिए गृह ऋण -47k p.m बड़े लड़के के लिए स्कूल और परिवहन शुल्क -1.10l प्रति वर्ष छोटे लड़के के लिए डे केयर भेजने की योजना -20k p.m मासिक खर्च -45k p.m 40l पर 3 प्लॉट खरीदे (भविष्य की किसी भी जरूरत के लिए 2 से 5 साल पहले) अब लागत 50l हमारा पीएफ बैलेंस- अब तक लगभग 23l स्टॉक- 7l (1 वर्ष में लगभग 5l का निवेश किया, 2l पर लाभ) सोने के आभूषण -220 ग्राम हाथ में नकदी 30l 10 साल (ये मोटे आंकड़े हैं क्योंकि हम आईटी में काम कर रहे हैं)। मुख्य बातों का पालन करने पर सलाह की आवश्यकता है और साथ ही कृपया अन्य चीजों पर सुझाव दें, हम उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए कैसे बचत और निवेश कर सकते हैं ताकि हम अपने भविष्य को आर्थिक रूप से सुरक्षित कर सकें: 1. 2 लड़कों के लिए स्कूली शिक्षा और उच्च अध्ययन (बच्चों के लिए लघु और दीर्घकालिक शिक्षा योजना। आपातकाल में जरूरत के आधार पर निकासी और भुगतान के साथ, कृपया सुझाव दें कि कौन सी योजना/योजना इसके लिए उपयुक्त है)। 2. सेवानिवृत्ति योजना (हम कैसे योजना बना सकते हैं, यहां पीएफ राशि का उपयोग करने के बारे में सोच रहे हैं, कोई अन्य चीजें भी सुझाएं)। 3. आपातकालीन निधि निर्माण योजना (जहां हम निवेश कर सकते हैं और यदि तुरंत आवश्यकता हो तो निकाल सकते हैं)। 4. सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा स्वास्थ्य बीमा चूंकि हमारे पास COH 30L है, क्या स्वतंत्र घर लेना उचित है g+1 -1.4cr (1.1 हाउस लोन के साथ हम भविष्य में हम दोनों के लिए कर लाभ दिखा सकते हैं, 25k p.m किराया आय, इस तरह से सोचना कि यह बच्चों की पढ़ाई के लिए उपयोगी है, बाद में यह सेवानिवृत्ति के बाद पेंशन के रूप में मदद कर सकता है। साथ ही भविष्य में जमीन की कीमतें भी बढ़ सकती हैं।) या उच्च रिटर्न पाने के लिए कहीं और निवेश करें और अपनी जरूरतों के आधार पर समय-समय पर निकासी करें। कृपया ऊपर दिए गए 4 बिंदुओं और COH 30L के निवेश पर अपने बहुमूल्य सुझाव प्रदान करें जो हमें उच्च रिटर्न देता है। यह हमें अपने भविष्य के लिए चीजों को बेहतर तरीके से व्यवस्थित करने में मदद करता है। अग्रिम धन्यवाद।
Ans: आप और आपकी पत्नी, दोनों की उम्र 34 वर्ष है, एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं, दोनों आईटी सेक्टर में 1.30 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपके दो छोटे बच्चे हैं, एक दूसरी कक्षा में और दूसरा सिर्फ़ 6 महीने का है। आपके परिवार की वित्तीय स्थिति में विभिन्न संपत्तियाँ और देनदारियाँ शामिल हैं, जिनमें रियल एस्टेट, स्टॉक, सोना और बीमा पॉलिसियाँ शामिल हैं। आपने अपने भविष्य को सुरक्षित करने के लिए महत्वपूर्ण कदम उठाए हैं, लेकिन कुछ रणनीतिक मार्गदर्शन के साथ, आप अपनी वित्तीय योजना को और बेहतर बना सकते हैं।

वित्तीय विश्लेषण
आय और व्यय
मासिक आय: 2.60 लाख रुपये (संयुक्त)
मासिक व्यय: 45,000 रुपये
होम लोन EMI: 47,000 रुपये
डेकेयर फीस: 20,000 रुपये
स्कूल फीस: 1.10 लाख रुपये सालाना (लगभग 9,167 रुपये मासिक)
संपत्तियाँ
टर्म इंश्योरेंस: 1.10 लाख रुपये सालाना (लगभग 9,167 रुपये मासिक) 57,000 प्रति वर्ष
जीवन बीमा: 18,000 रुपये प्रति वर्ष
घर का मूल्य: 1 करोड़ रुपये (वर्तमान)
प्लॉट का मूल्य: 50 लाख रुपये
पीएफ बैलेंस: 23 लाख रुपये
स्टॉक: 7 लाख रुपये (लाभ 2 लाख रुपये)
सोना: 220 ग्राम
नकदी: 30 लाख रुपये
देनदारियां
होम लोन बैलेंस: 15 लाख रुपये (3 साल शेष)
मुख्य वित्तीय लक्ष्य
बच्चों की शिक्षा
सेवानिवृत्ति योजना
आपातकालीन निधि निर्माण
सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा बीमा
विस्तृत वित्तीय योजना
बच्चों की शिक्षा
अल्पकालिक शिक्षा योजना
आपके बड़े बेटे की स्कूल फीस और आपके छोटे बेटे के लिए आने वाले डेकेयर खर्चों के लिए एक समर्पित फंड की आवश्यकता होती है। आप इस उद्देश्य के लिए अल्पकालिक ऋण निधि या सावधि जमा का उपयोग कर सकते हैं। ये कम जोखिम वाले विकल्प हैं जो यह सुनिश्चित करते हैं कि जब ज़रूरत हो, बिना किसी उतार-चढ़ाव के पैसा उपलब्ध हो।

डेब्ट फंड: ये म्यूचुअल फंड हैं जो बॉन्ड और ट्रेजरी बिल जैसी फिक्स्ड इनकम सिक्योरिटीज़ में निवेश करते हैं। ये कम जोखिम बनाए रखते हुए बचत खातों और फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट: ये ज़्यादा सुरक्षित होते हैं लेकिन आम तौर पर डेब्ट फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। ये बहुत कम अवधि की ज़रूरतों के लिए अच्छे होते हैं।

दीर्घकालिक शिक्षा योजना

उच्च शिक्षा के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना उचित है। इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देते हैं, जिससे ये 10-15 साल दूर के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हो जाते हैं। इन फंड में सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) शुरू करने से निवेश की लागत को औसत करने और समय के साथ चक्रवृद्धि में मदद मिल सकती है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: ये फंड स्टॉक में निवेश करते हैं और उच्च वृद्धि का लक्ष्य रखते हैं। जबकि वे जोखिम भरे होते हैं, वे लंबी अवधि में उच्च रिटर्न की संभावना भी प्रदान करते हैं।

SIP: एक सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान आपको म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है। यह खरीद लागत को औसत करने और चक्रवृद्धि की शक्ति का दोहन करने में मदद करता है।

अनुशंसित रणनीति

अल्पकालिक: तत्काल स्कूली शिक्षा की जरूरतों के लिए डेट फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश करें।

दीर्घकालिक: उच्च शिक्षा के लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।

सेवानिवृत्ति योजना

PF का बुद्धिमानी से उपयोग करें

आपका प्रोविडेंट फंड (PF) बैलेंस एक महत्वपूर्ण संपत्ति है। अपने PF में योगदान करना जारी रखें, क्योंकि यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को बनाने का एक सुरक्षित और कर-कुशल तरीका है। कंपाउंडिंग की शक्ति आपके रिटायर होने तक इस राशि को काफी हद तक बढ़ाने में मदद करेगी।

विविध निवेश पोर्टफोलियो

PF के अलावा, बेहतर विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में विविधता लाने पर विचार करें। ये फंड पारंपरिक बचत योजनाओं की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं। कुछ संतुलित या हाइब्रिड फंड जोड़ने से विकास के लक्ष्य को प्राप्त करते हुए जोखिम को कम करने में मदद मिल सकती है।

सेवानिवृत्ति कॉर्पस गणना

अपनी इच्छित सेवानिवृत्ति आयु, जीवनशैली और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अपने सेवानिवृत्ति कॉर्पस का अनुमान लगाएं। इसका उपयोग मासिक निवेश लक्ष्य निर्धारित करने के लिए करें। अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और अपने SIP की राशि को समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं।

संतुलित/हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं। वे शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं लेकिन डेट फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

नियमित समीक्षा: समय-समय पर अपने निवेश का आकलन करें और प्रदर्शन और बदलते वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करें।

अनुशंसित रणनीति

EPF/PPF: अपने कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) में योगदान जारी रखें और अतिरिक्त कर-बचत लाभों के लिए सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF) खोलने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड: SIP के ज़रिए इक्विटी और संतुलित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

आपातकालीन निधि निर्माण

आपातकालीन निधि का महत्व

चिकित्सा आपात स्थिति, नौकरी छूटना या घर की तत्काल मरम्मत जैसे अप्रत्याशित खर्चों के लिए आपातकालीन निधि आवश्यक है। 6-12 महीने के खर्चों को बचाने का लक्ष्य रखें।

निवेश विकल्प

अपने आपातकालीन निधि को लिक्विड फंड या उच्च-ब्याज बचत खाते में रखें। ये विकल्प आसान पहुँच और उचित रिटर्न प्रदान करते हैं।

निर्माण के चरण

हर महीने एक निश्चित राशि अलग रखकर शुरुआत करें। स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए इस हस्तांतरण को स्वचालित करें। इस फंड को बनाने के लिए अपने पास मौजूद नकदी (30 लाख रुपये) का एक हिस्सा इस्तेमाल करें।

लिक्विड फंड: ये म्यूचुअल फंड बहुत ही कम अवधि के साधनों में निवेश करते हैं और बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न के साथ लिक्विडिटी प्रदान करते हैं।

उच्च-ब्याज बचत खाते: नियमित बचत खातों की तुलना में तत्काल पहुंच और उच्च ब्याज दरें प्रदान करते हैं।

अनुशंसित रणनीति

लक्ष्य राशि: लिक्विड और आसानी से सुलभ फंड में 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्च की बचत करें।

निवेश विकल्प: लिक्विड फंड और उच्च-ब्याज बचत खातों का उपयोग करें।

सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा स्वास्थ्य बीमा

वर्तमान कवरेज का आकलन करें

आपके पास वर्तमान में आपके नियोक्ताओं से 16 लाख रुपये का कवरेज है। यह अच्छा है, लेकिन व्यापक कवरेज के लिए अतिरिक्त व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पर विचार करें। यह सुनिश्चित करता है कि आप सेवानिवृत्ति के बाद भी सुरक्षित हैं।

दीर्घकालिक स्वास्थ्य बीमा

फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य योजनाओं की तलाश करें जो आपको, आपकी पत्नी और आपके बच्चों को कवर करती हों। आजीवन नवीनीकरण और पर्याप्त बीमा राशि वाली योजना चुनें। साथ ही, अतिरिक्त सुरक्षा के लिए गंभीर बीमारी बीमा पर विचार करें।

फैमिली फ्लोटर प्लान: ये प्लान एक ही पॉलिसी के तहत परिवार के सभी सदस्यों को कवर करते हैं। सुनिश्चित करें कि यह सभी सदस्यों के लिए पर्याप्त कवरेज प्रदान करता है। गंभीर बीमारी बीमा: निर्दिष्ट गंभीर बीमारियों का निदान होने पर एकमुश्त भुगतान प्रदान करता है। यह नियमित स्वास्थ्य बीमा द्वारा कवर नहीं किए जाने वाले खर्चों को कवर करने में मदद कर सकता है। अनुशंसित रणनीति व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा: आजीवन नवीनीकरण और उच्च बीमा राशि के साथ एक पारिवारिक फ्लोटर योजना का विकल्प चुनें। गंभीर बीमारी बीमा: गंभीर बीमारियों के खिलाफ अतिरिक्त कवरेज के लिए इसे जोड़ने पर विचार करें। 30 लाख रुपये नकद निवेश करना रियल एस्टेट निवेश से बचें दूसरा घर खरीदने के बजाय, जो फंड को बांधता है और रखरखाव लागत वहन करता है, ऐसे वित्तीय साधनों में निवेश करें जो तरलता और विकास प्रदान करते हैं। रियल एस्टेट निवेश, संभावित रूप से लाभदायक होते हुए भी, उस लचीलेपन और तरलता की कमी रखता है जिसकी आपको आवश्यकता हो सकती है। निवेश विकल्प इक्विटी म्यूचुअल फंड: दीर्घकालिक विकास के लिए। इन फंडों में एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करें। वे उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं और आवश्यकता पड़ने पर आंशिक रूप से निकाले जा सकते हैं। डेट फंड: स्थिरता और मध्यम रिटर्न के लिए। मध्यम अवधि के लक्ष्यों और आंशिक निकासी के लिए अच्छा है।

हाइब्रिड फंड: इक्विटी और डेट के बीच संतुलन। शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम लेकिन डेट फंड की तुलना में अधिक रिटर्न।

सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP): म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करें और नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालें। रिटायरमेंट के बाद आय बढ़ाने के लिए उपयोगी।

इक्विटी म्यूचुअल फंड

दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण: ये फंड दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए आदर्श हैं। यहां 30 लाख रुपये का निवेश करने से 10-15 वर्षों में महत्वपूर्ण रिटर्न मिल सकता है।

आंशिक निकासी: आप जरूरत पड़ने पर आंशिक रूप से पैसा निकाल सकते हैं, जिससे लचीलापन मिलता है।

डेट फंड

स्थिरता और रिटर्न: वे अधिक स्थिरता प्रदान करते हैं और मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

सुरक्षा: इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर, जो उन्हें रूढ़िवादी निवेशकों के लिए एक सुरक्षित विकल्प बनाता है।

हाइब्रिड फंड

संतुलित विकास: ये फंड सुरक्षा और विकास का मिश्रण प्रदान करते हैं, जो उन्हें मध्यम से दीर्घकालिक निवेश के लिए उपयुक्त बनाता है।

जोखिम शमन: शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम भरा, वे निवेश के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)

नियमित आय: म्यूचुअल फंड में एकमुश्त राशि निवेश करें और नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालें।
सेवानिवृत्ति के बाद: SWP नियमित आय प्रदान कर सकते हैं, जो आपकी सेवानिवृत्ति राशि को पूरक बनाता है।
अनुशंसित रणनीति

इक्विटी म्यूचुअल फंड: लंबी अवधि के लिए धन निर्माण के लिए एक महत्वपूर्ण हिस्सा निवेश करें।
डेट फंड और हाइब्रिड फंड: मध्यम अवधि की स्थिरता और विकास के लिए।
SWP: सेवानिवृत्ति के बाद एक नियमित आय धारा बनाने के लिए।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अच्छी आय और विविध परिसंपत्तियों के साथ एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। अपने होम लोन को चुकाने और अपने बीमा को बनाए रखने पर ध्यान दें।

अपने बच्चों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एक आपातकालीन निधि बनाने और म्यूचुअल फंड में निवेश करने को प्राथमिकता दें। अतिरिक्त रियल एस्टेट निवेश से बचें। इसके बजाय, तरलता और विकास के लिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड का लाभ उठाएं।

ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। अपनी रणनीति को अनुकूलित करने और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करते हैं, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने पर विचार करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 06, 2024

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मेरी आय 1.25 लाख है और मेरी पत्नी की आय 40 हजार है, दोनों की उम्र 43 साल है। बच्चा 14 साल का है। मैं एक निजी कंपनी में सिविल इंजीनियर हूँ और मेरी पत्नी एक कंप्यूटर इंजीनियर है, जो सरकार में अनुबंध पर काम कर रही है, लेकिन यह हर साल नवीनीकृत होता है। अब यह 3 साल से जारी है। मैंने 4 घर खरीदे हैं, जिनकी कीमत अब 1.5 करोड़ है। पीएफ की कीमत अब 14 लाख है। एमएफ और स्टॉक में 25 लाख का निवेश और अब कीमत 45 लाख है। मेरी पत्नी के पास एक पीएलआई योजना है जो अगले साल 24 मई को बंद हो जाएगी। मुझे 8 लाख मिलेंगे। एक यूनिट लिंक एसआईपी 25 जनवरी को समाप्त हो जाएगी। मुझे 4 लाख मिलेंगे। मेरे पास नियोक्ता से 15 लाख का मेडिक्लेम है। सोना लगभग 500 ग्राम। मुझे अपनी संपत्तियों से लगभग 30 लाख का किराया मिला। मेरा शहर सिलवासा है। यह बड़ा शहर नहीं है, लेकिन गांव भी नहीं है। बच्चे की पढ़ाई पर मेरा खर्च 2 लाख प्रति वर्ष है। 10 हजार का एसआईपी। हर महीने 25000 k का निवेश करता हूँ। मेरे विविध खर्च लगभग हैं। मेरा विविध मासिक खर्च लगभग 35k है। नकद केवल 2 लाख। मेरे पास 8 लाख का ऋण लंबित है और अगले 2.5 साल के लिए EMI 33k है। कृपया मुझे सुझाव दें कि सेवानिवृत्ति योजना, सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य बीमा, मेडिक्लेम पॉलिसी, बच्चे की पढ़ाई के संदर्भ में भविष्य की योजना के लिए मुझे क्या करना चाहिए। क्योंकि हम अगले 7 वर्षों के बाद 50 वर्ष की आयु में नौकरी छोड़ना चाहते हैं। औसत यात्रा और यात्रा का खर्च हर साल 1 लाख है। सर। कृपया मुझे सुझाव दें। सेजल चौहान डीडी और डीएनएच के सिलवासा यूटी।
Ans: हाय सेजल! आपने और आपकी पत्नी ने अपनी संपत्ति और निवेश बनाने में सराहनीय काम किया है। आप दोनों की आय अच्छी खासी है और आपकी संपत्तियां अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हैं। आइए इस बात पर ध्यान दें कि सुरक्षित भविष्य के लिए अपने वित्त का प्रबंधन कैसे करें, खासकर 7 साल में रिटायर होने की आपकी योजनाओं को ध्यान में रखते हुए।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
आय:

आपकी आय: रु. 1.25 लाख प्रति माह।
पत्नी की आय: रु. 40,000 प्रति माह।
किराये की आय: रु. 30 लाख सालाना।
खर्च:

बच्चे की शिक्षा: रु. 2 लाख प्रति वर्ष।
SIP: रु. 10,000 प्रति माह।
शेयर निवेश: रु. 25,000 प्रति माह।
विविध खर्च: रु. 35,000 प्रति माह।
EMI: रु. 33,000 2.5 साल के लिए।
संपत्ति:

4 घर जिनकी कीमत रु. 1.25 लाख है। 1.5 करोड़।
पीएफ: 14 लाख रुपये।
म्यूचुअल फंड और स्टॉक: 45 लाख रुपये।
मई 2024 में परिपक्व होने वाली पत्नी की पीएलआई योजना: 8 लाख रुपये।
जनवरी 2025 में परिपक्व होने वाली यूलिप: 4 लाख रुपये।
नियोक्ता से मेडिक्लेम: 15 लाख रुपये।
बजाज आलियांज के साथ दो यूलिप पॉलिसी: बाजार मूल्य 14 लाख रुपये, बीमित राशि 31 लाख रुपये।
सोना: 500 ग्राम।
नकद: 2 लाख रुपये।
देयताएँ:

लंबित ऋण: 2.5 वर्षों के लिए 33,000 रुपये की ईएमआई के साथ 8 लाख रुपये।
सेवानिवृत्ति योजना
1. सेवानिवृत्ति कोष का आकलन:

आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आपकी वर्तमान जीवनशैली को ध्यान में रखते हुए, हमें सेवानिवृत्ति के बाद इसे बनाए रखने के लिए आवश्यक कोष का अनुमान लगाने की आवश्यकता है। इसमें खर्च, स्वास्थ्य सेवा और किसी भी अन्य नियोजित गतिविधियों को कवर करना शामिल है।

2. वर्तमान निवेश:

पीएफ, म्यूचुअल फंड, स्टॉक और रियल एस्टेट में आपके वर्तमान निवेश महत्वपूर्ण हैं। वे आपकी सेवानिवृत्ति निधि के लिए एक ठोस आधार प्रदान करते हैं। अपने एसआईपी और स्टॉक निवेश को जारी रखना सुनिश्चित करें क्योंकि वे अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं।

3. पीएफ और पीएलआई को अधिकतम करना:

आपकी पीएफ और पीएलआई योजनाएं परिपक्वता पर एक अच्छी एकमुश्त राशि प्रदान करेंगी। इन फंडों का बुद्धिमानी से उपयोग करें या तो शेष देनदारियों का भुगतान करें या सेवानिवृत्ति के लिए सुरक्षित विकल्पों में पुनर्निवेश करें।

4. यूलिप परिपक्वताओं का पुनर्निवेश:

2024 और 2025 में यूलिप परिपक्वता राशि को विविध म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित किया जाना चाहिए। यह किसी अन्य यूलिप में पुनर्निवेश की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकता है।

सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य बीमा
1. मेडिक्लेम जारी रखना:

आपके पास अपने नियोक्ता से मेडिक्लेम पॉलिसी है, लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद, आपको एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा योजना की आवश्यकता होगी। सेवानिवृत्ति के बाद अपने और अपने परिवार को कवर करने के लिए अभी एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी की तलाश शुरू करें।

2. गंभीर बीमारी कवरेज:

अपने स्वास्थ्य बीमा में गंभीर बीमारी कवरेज जोड़ने पर विचार करें। यह गंभीर स्वास्थ्य समस्याओं के मामले में वित्तीय सहायता सुनिश्चित करता है जिसके लिए महंगे उपचार की आवश्यकता हो सकती है।

वर्तमान व्यय का प्रबंधन
1. शिक्षा व्यय:

आपके बच्चे की शिक्षा का खर्च महत्वपूर्ण है। कॉलेज के खर्चों सहित भविष्य की शैक्षिक आवश्यकताओं के लिए योजना बनाएं। यदि आपने पहले से ऐसा नहीं किया है तो शिक्षा निधि शुरू करें।

2. EMI और ऋण प्रबंधन:

आपके पास अगले 2.5 वर्षों के लिए 33,000 रुपये की EMI है। जितनी जल्दी हो सके इस ऋण को चुकाने पर ध्यान दें। ब्याज के बोझ को कम करने के लिए इस ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए किसी भी बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग करें।

3. विविध व्यय:

आपके मासिक विविध व्यय 35,000 रुपये हैं। इन व्ययों की समीक्षा करें और उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं। इससे आपकी बचत दर बढ़ाने में मदद मिलेगी।

एक मजबूत निवेश पोर्टफोलियो बनाना
1. विविध म्यूचुअल फंड:

विविध म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें। वे सेक्टर-विशिष्ट फंड की तुलना में अच्छे रिटर्न और कम जोखिम प्रदान करते हैं। नियमित रूप से निवेश करने और रुपया लागत औसत से लाभ उठाने के लिए SIP मार्ग का उपयोग करें।

2. संतुलित दृष्टिकोण:

इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें। इससे जोखिम कम होता है और स्थिर रिटर्न मिलता है। विकास के लिए इक्विटी फंड और स्थिरता के लिए डेट फंड।

3. यूलिप में अत्यधिक निवेश से बचें:

यूलिप में उच्च शुल्क होते हैं और हो सकता है कि वे सर्वोत्तम रिटर्न न दें। अपने मौजूदा यूलिप के मूल्य और लाभों का पुनर्मूल्यांकन करें। यदि रिटर्न संतोषजनक नहीं है तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

चक्रवृद्धि की शक्ति
1. दीर्घकालिक विकास:

चक्रवृद्धि की शक्ति दीर्घकालिक निवेश के साथ सबसे अच्छी तरह काम करती है। आपके म्यूचुअल फंड और एसआईपी इससे लाभान्वित होंगे, जिससे समय के साथ पर्याप्त वृद्धि होगी।

2. नियमित निवेश:

एसआईपी और शेयरों में अपने नियमित निवेश को जारी रखें। यहां तक ​​कि लगातार निवेश की गई छोटी राशि भी चक्रवृद्धि के कारण काफी बढ़ जाएगी।

म्यूचुअल फंड के लाभ
1. पेशेवर प्रबंधन:

म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड मैनेजर द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं। वे जोखिमों का प्रबंधन करते हुए रिटर्न को अधिकतम करने के लिए सूचित निर्णय लेते हैं।

2. विविधीकरण:

म्यूचुअल फंड विविधीकरण प्रदान करते हैं, आपके निवेश को विभिन्न परिसंपत्तियों में फैलाते हैं। इससे जोखिम कम होता है और संभावित रिटर्न बढ़ता है।

3. लिक्विडिटी:

म्यूचुअल फंड अत्यधिक लिक्विड होते हैं। आप अपनी यूनिट को कभी भी भुना सकते हैं, जिससे वित्तीय ज़रूरतों के मामले में लचीलापन मिलता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
1. सक्रिय प्रबंधन लाभ:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है। फंड मैनेजर बाज़ार की स्थितियों के आधार पर रणनीतिक निर्णय लेते हैं, जिससे संभावित रूप से ज़्यादा रिटर्न मिलता है।

2. इंडेक्स फंड की सीमाएँ:

इंडेक्स फंड केवल बाज़ार के इंडेक्स को ट्रैक करते हैं। उनका लक्ष्य उससे बेहतर प्रदर्शन करना नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड रिटर्न को अधिकतम करने के लिए होल्डिंग्स और रणनीतियों को समायोजित कर सकते हैं।

सजल, म्यूचुअल फंड (MF) आपके बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों और आपकी रिटायरमेंट प्लानिंग को पूरा करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकते हैं। वे विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और चक्रवृद्धि की शक्ति जैसे विभिन्न लाभ प्रदान करते हैं, जो उन्हें किसी भी वित्तीय योजना के लिए एक मूल्यवान अतिरिक्त बनाता है। बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों को पूरा करने में म्यूचुअल फंड का महत्व 1. व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP): SIP आपको नियमित रूप से म्यूचुअल फंड में एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है। यह अनुशासित दृष्टिकोण समय के साथ एक पर्याप्त कोष बनाने में मदद करता है। आपके बच्चे की शिक्षा के लिए, जल्दी SIP शुरू करना चक्रवृद्धि की शक्ति के कारण एक महत्वपूर्ण अंतर ला सकता है। 2. लक्ष्य-आधारित निवेश: म्यूचुअल फंड विभिन्न लक्ष्यों को पूरा करने वाली कई तरह की योजनाएँ प्रदान करते हैं। आप अपने बच्चे की शिक्षा की ज़रूरतों के लिए उपयुक्त समय और जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर फंड चुन सकते हैं। उदाहरण के लिए, लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी फंड और अल्पकालिक स्थिरता के लिए संतुलित या डेट फंड। 3. विविधीकरण: म्यूचुअल फंड परिसंपत्तियों के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करते हैं, जो जोखिमों को कम करने में मदद करता है। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के मिश्रण में निवेश करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके निवेश बाजार की अस्थिरता से अत्यधिक प्रभावित न हों, जिससे आपके बच्चे की शिक्षा निधि सुरक्षित रहे।

4. कर दक्षता:

कुछ म्यूचुअल फंड, जैसे इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS), आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। इन फंडों में निवेश करने से न केवल धन सृजन में मदद मिलती है, बल्कि कर बचत भी होती है, जिससे वे शिक्षा योजना के लिए एक कुशल विकल्प बन जाते हैं।

5. लचीलापन:

म्यूचुअल फंड आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के आधार पर SIP शुरू करने या बंद करने, यूनिट भुनाने या फंड के बीच स्विच करने की सुविधा प्रदान करते हैं। यह अनुकूलनशीलता सुनिश्चित करती है कि आप अपने निवेश को अपने बच्चे की शिक्षा की बदलती जरूरतों और मील के पत्थर के अनुसार समायोजित कर सकते हैं।

6. पेशेवर प्रबंधन:

म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो व्यापक शोध और बाजार विश्लेषण के आधार पर सूचित निर्णय लेते हैं। यह विशेषज्ञता व्यक्तिगत स्टॉक चुनने की तुलना में बेहतर रिटर्न उत्पन्न करने में मदद कर सकती है, जिससे आपके शिक्षा कोष में स्थिर वृद्धि सुनिश्चित होती है।

रिटायरमेंट प्लानिंग में म्यूचुअल फंड का महत्व
1. दीर्घकालिक विकास:

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए दीर्घकालिक निवेश क्षितिज की आवश्यकता होती है। विशेष रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड में, कंपाउंडिंग की शक्ति के कारण, लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देने की क्षमता होती है। जल्दी शुरू करना और निवेशित रहना आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को काफी हद तक बढ़ा सकता है।

2. नियमित आय:

रिटायरमेंट के बाद, आपको अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए नियमित आय की आवश्यकता होगी। म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से डेट फंड और हाइब्रिड फंड, व्यवस्थित निकासी योजनाओं (एसडब्ल्यूपी) या लाभांश विकल्पों के माध्यम से आय की एक स्थिर धारा प्रदान कर सकते हैं, जिससे रिटायरमेंट के दौरान वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित होती है।

3. मुद्रास्फीति संरक्षण:

रिटायरमेंट प्लानिंग में सबसे बड़ी चुनौतियों में से एक मुद्रास्फीति है। इक्विटी म्यूचुअल फंड, उच्च रिटर्न की अपनी क्षमता के साथ, लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने में मदद कर सकते हैं। अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का एक हिस्सा इक्विटी फंड में आवंटित करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपकी क्रय शक्ति बनी रहे।

4. विविधीकरण:

रिटायरमेंट प्लानिंग में जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए विविधीकरण बहुत ज़रूरी है। म्यूचुअल फंड कई तरह के विकल्प देते हैं, जिनमें इक्विटी, डेट और बैलेंस्ड फंड शामिल हैं, जिससे आप एक ऐसा विविध पोर्टफोलियो बना सकते हैं जो आपकी जोखिम उठाने की क्षमता और रिटायरमेंट लक्ष्यों के अनुकूल हो।

5. कर दक्षता:

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करना कर-कुशल हो सकता है। इक्विटी म्यूचुअल फंड से होने वाले लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स पर कम दर से कर लगता है और कुछ फंड कर-बचत लाभ देते हैं। यह कर दक्षता आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को अधिकतम करने में मदद करती है।

6. लिक्विडिटी:

म्यूचुअल फंड अत्यधिक लिक्विड निवेश हैं। आप अपने निवेश को किसी भी समय आंशिक या पूर्ण रूप से भुना सकते हैं, जिससे रिटायरमेंट के दौरान अप्रत्याशित खर्चों को पूरा करने में लचीलापन मिलता है। यह लिक्विडिटी सुनिश्चित करती है कि आप निवेश में फंस न जाएँ और ज़रूरत पड़ने पर अपने फंड तक पहुँच सकें।

7. प्रबंधन में आसानी:

म्यूचुअल फंड रिटायरमेंट प्लानिंग की प्रक्रिया को सरल बनाते हैं। आप SIP के ज़रिए अपने निवेश को स्वचालित कर सकते हैं और पेशेवर फंड मैनेजर पोर्टफोलियो प्रबंधन का ध्यान रखते हैं। प्रबंधन की यह आसानी आपको अपने निवेश की चिंता किए बिना अपने जीवन के अन्य पहलुओं पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देती है।

बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड
1. जल्दी शुरू करना:

आप जितनी जल्दी अपने बच्चे की शिक्षा के लिए निवेश करना शुरू करेंगे, आपके पैसे को बढ़ने में उतना ही अधिक समय लगेगा। उदाहरण के लिए, यदि आप अपने बच्चे के जन्म के समय SIP शुरू करते हैं, तो आपके पास पर्याप्त शिक्षा कोष बनाने के लिए लगभग 18 वर्ष हैं।

2. सही फंड चुनना:

शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड अपने उच्च रिटर्न क्षमता के कारण आदर्श हैं। जैसे-जैसे लक्ष्य तक पहुँचने का समय कम होता जाता है, आप जोखिम को कम करने और संचित कोष की सुरक्षा के लिए धीरे-धीरे संतुलित या डेट फंड में जा सकते हैं।

3. शिक्षा योजना:

मुद्रास्फीति और आपके बच्चे की शिक्षा के प्रकार जैसे कारकों को ध्यान में रखते हुए शिक्षा की भविष्य की लागत का अनुमान लगाएँ। इस अनुमान के आधार पर, आप इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड में आवश्यक मासिक निवेश की गणना कर सकते हैं।

4. समीक्षा और पुनर्संतुलन:

अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके शिक्षा लक्ष्य को पूरा करने के लिए सही दिशा में है। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने और बाजार में होने वाले बदलावों के लिए समायोजन करने के लिए समय-समय पर पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए म्यूचुअल फंड
1. रिटायरमेंट कॉर्पस अनुमान:

अपने मौजूदा खर्चों, भविष्य की जीवनशैली, मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाएं। इससे आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश के माध्यम से लक्ष्य करने के लिए एक लक्ष्य राशि मिलेगी।

2. एसेट एलोकेशन:

अपनी जोखिम सहनशीलता और रिटायरमेंट के समय के आधार पर एसेट एलोकेशन रणनीति निर्धारित करें। इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड का मिश्रण आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को विकास और स्थिरता प्रदान कर सकता है।

3. एसआईपी और एकमुश्त निवेश:

रुपये की लागत औसत और बाजार की अस्थिरता का लाभ उठाने के लिए एसआईपी के माध्यम से नियमित रूप से निवेश करें। इसके अतिरिक्त, अपनी रिटायरमेंट बचत को बढ़ाने के लिए म्यूचुअल फंड में किसी भी एकमुश्त राशि (बोनस, परिपक्वता आय) का निवेश करें।

4. निकासी रणनीति:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय सुनिश्चित करने के लिए एक व्यवस्थित निकासी रणनीति की योजना बनाएं। इसमें आपके म्यूचुअल फंड निवेश से SWP स्थापित करना या आपकी नकदी प्रवाह आवश्यकताओं के आधार पर समय-समय पर इकाइयों को भुनाना शामिल हो सकता है।

5. स्वास्थ्य सेवा लागत:

अपनी सेवानिवृत्ति योजना में स्वास्थ्य सेवा लागतों को शामिल करें। जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, चिकित्सा व्यय बढ़ने की संभावना होती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास स्वास्थ्य बीमा के माध्यम से पर्याप्त कवरेज है और इन खर्चों को पूरा करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति निधि का एक हिस्सा आवंटित करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों (CFP) का महत्व

1. व्यक्तिगत सलाह:

CFP आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर व्यक्तिगत वित्तीय सलाह प्रदान करता है। वे आपको एक अनुकूलित वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।

2. व्यापक योजना:

CFP आपकी वित्तीय स्थिति के सभी पहलुओं पर विचार करते हैं, जिसमें निवेश, बीमा, सेवानिवृत्ति और संपत्ति नियोजन शामिल हैं।

3. मन की शांति:

CFP के साथ काम करने से आपको मन की शांति मिलती है। आप जानते हैं कि आपका वित्तीय भविष्य एक ऐसे पेशेवर के हाथों में है जो आपके सर्वोत्तम हितों को प्राथमिकता देता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सेजल, आपके पास विविध निवेशों के साथ एक मजबूत वित्तीय आधार है। अपनी वर्तमान देनदारियों के प्रबंधन पर ध्यान केंद्रित करें और अपने अनुशासित निवेश दृष्टिकोण को जारी रखें। सुनिश्चित करें कि आपके पास सेवानिवृत्ति के बाद पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है और आपके बच्चे की शिक्षा के लिए एक स्पष्ट योजना है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपको व्यक्तिगत सलाह मिल सकती है और आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2024

Asked by Anonymous - Jul 07, 2024English
Money
मेरी आय 100000 लाख है और मेरा बच्चा 14 साल का है। मैं एक निजी कंपनी में काम करने वाला सिविल इंजीनियर हूँ। EMI 40k है। कृपया मुझे भविष्य की योजना बनाने के लिए सुझाव दें। मेरी सेवानिवृत्ति योजना, 55 वर्ष अब मेरी उम्र 36 वर्ष है हमें सेवानिवृत्ति के बाद 50 लाख की आवश्यकता है
Ans: सबसे पहले, आपकी आय के लिए बधाई। 1,00,000 रुपये प्रति माह कमाना एक महत्वपूर्ण उपलब्धि है, खासकर एक सिविल इंजीनियर के रूप में निजी क्षेत्र की भूमिका में। यह ठोस वित्तीय आधार आपकी भविष्य की योजना और सेवानिवृत्ति रणनीति के लिए एक शानदार शुरुआत है।

आपने बताया है कि आपकी मासिक EMI 40,000 रुपये है। इसका मतलब है कि आपकी विवेकाधीन आय 60,000 रुपये प्रति माह है। सोच-समझकर योजना बनाकर, इस राशि को आपके बच्चे के भविष्य और आपकी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने के लिए प्रभावी ढंग से आवंटित किया जा सकता है।

बच्चे की भविष्य की योजना
आपका बच्चा वर्तमान में 14 वर्ष का है। चार साल में, वह संभवतः उच्च शिक्षा प्राप्त करेगा। यह सुनिश्चित करने के लिए एक महत्वपूर्ण अवधि है कि आपके पास उसकी शिक्षा के लिए पर्याप्त धन है। शिक्षा की लागत बढ़ रही है, और एक ठोस योजना होने से यह सुनिश्चित होगा कि आप अन्य वित्तीय लक्ष्यों से समझौता किए बिना इन खर्चों को पूरा कर सकते हैं।

शिक्षा लागत का आकलन

उच्च शिक्षा महंगी हो सकती है। पहला कदम अपने बच्चे की शिक्षा की कुल लागत का अनुमान लगाना है। इसमें ट्यूशन फीस, आवास, किताबें और अन्य संबंधित खर्च शामिल हैं। मान लें कि कुल लागत लगभग 20 लाख रुपये है।

बच्चे की शिक्षा के लिए निवेश रणनीति

इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आप अपनी विवेकाधीन आय का एक हिस्सा निवेश करना शुरू कर सकते हैं। अपनी बचत को बढ़ाने के सबसे प्रभावी तरीकों में से एक म्यूचुअल फंड के माध्यम से है। नियमित म्यूचुअल फंड, जब प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश किए जाते हैं, तो पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं और संभावित रूप से प्रत्यक्ष फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

विविध म्यूचुअल फंड में हर महीने 20,000 रुपये का निवेश करके, आप अगले चार वर्षों में आवश्यक राशि जमा कर सकते हैं। म्यूचुअल फंड में पेशेवर प्रबंधन, विविध जोखिम और मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न की क्षमता का लाभ है।

जल्दी शुरू करने का महत्व

अपनी निवेश यात्रा जल्दी शुरू करने से आपके पैसे को बढ़ने के लिए अधिक समय मिलता है। जब निवेश जल्दी किया जाता है और समय के साथ बढ़ने दिया जाता है तो चक्रवृद्धि की शक्ति सबसे अच्छी तरह काम करती है। यह दृष्टिकोण आपके बच्चे के उच्च शिक्षा के लिए तैयार होने पर वित्तीय तनाव को काफी कम कर सकता है।

रिटायरमेंट प्लानिंग
आप 36 साल के हैं और 55 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। इससे आपको 50 लाख रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाने के लिए 19 साल मिलते हैं। आपकी मौजूदा आय और EMI दायित्वों को देखते हुए, अनुशासित बचत और निवेश के साथ यह लक्ष्य हासिल किया जा सकता है।

स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करना

रिटायरमेंट प्लानिंग में पहला कदम स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करना है। आपको अपने रिटायरमेंट के बाद के खर्चों का अनुमान लगाने की ज़रूरत है। मान लें कि रिटायरमेंट के समय आपको 50 लाख रुपये की ज़रूरत है, तो हम यह निर्धारित करने के लिए पीछे की ओर योजना बना सकते हैं कि आपको हर महीने कितनी बचत और निवेश करने की ज़रूरत है।

रिटायरमेंट के लिए म्यूचुअल फंड

CFP के ज़रिए म्यूचुअल फंड में निवेश करने से आपको एक अच्छी खासी रकम बनाने में मदद मिल सकती है। खास तौर पर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर फंड प्रबंधन और सक्रिय स्टॉक चयन के कारण संभावित रूप से बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में हर महीने 30,000 रुपये का निवेश करके, आप अपनी रिटायरमेंट फंड को स्थिर रूप से बना सकते हैं। इक्विटी मार्केट, अपनी अस्थिरता के बावजूद, ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करता रहा है, जो इसे रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त बनाता है।

विविधीकरण और नियमित समीक्षा

विविधीकरण निवेश जोखिमों को प्रबंधित करने की कुंजी है। अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों और क्षेत्रों में फैलाकर, आप रिटर्न को अधिकतम करते हुए जोखिम को कम कर सकते हैं। सीएफपी की मदद से अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

ईएमआई और बचत का प्रबंधन
40,000 रुपये की ईएमआई के साथ, अपनी बचत और निवेश का प्रबंधन करना महत्वपूर्ण हो जाता है। यह सुनिश्चित करना कि आप खुद पर अधिक भार न डालें और अपनी ईएमआई दायित्वों और बचत के बीच संतुलन बनाए रखना आवश्यक है।

बजट बनाना और वित्तीय अनुशासन

बजट बनाने से आपकी आय और व्यय को ट्रैक करने में मदद मिलती है। आवश्यक खर्चों को प्राथमिकता दें और शेष को बचत और निवेश के लिए आवंटित करें। अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने में वित्तीय अनुशासन महत्वपूर्ण है।

आपातकालीन निधि

निवेश में गहराई से उतरने से पहले, एक आपातकालीन निधि अलग रखना बुद्धिमानी है। यह फंड आदर्श रूप से आपके 6-12 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए। इससे यह सुनिश्चित होता है कि किसी अप्रत्याशित घटना की स्थिति में, आपके पास अपनी निवेश योजनाओं को बाधित किए बिना वापस आने के लिए वित्तीय सुरक्षा होगी।

बीमा योजना
बीमा वित्तीय योजना का एक अभिन्न अंग है। यह आपके परिवार को अप्रत्याशित घटनाओं से बचाता है और वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

जीवन बीमा

यदि आपके पास मौजूदा LIC या ULIP पॉलिसियाँ हैं, तो उनके प्रदर्शन का मूल्यांकन करना बुद्धिमानी हो सकती है। अक्सर, ये पॉलिसियाँ पर्याप्त रिटर्न नहीं देती हैं और इनके साथ उच्च लागत जुड़ी हो सकती है। खराब प्रदर्शन करने वाली पॉलिसियों को सरेंडर करने और CFP के माध्यम से आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस

एक टर्म इंश्योरेंस प्लान होना ज़रूरी है। यह कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज राशि प्रदान करता है, जो आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है। ऐसी कवरेज राशि का लक्ष्य रखें जो आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना हो।

स्वास्थ्य बीमा

एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना चिकित्सा आपात स्थितियों से सुरक्षा प्रदान करती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त कवरेज है। बढ़ती चिकित्सा लागत बचत को तेज़ी से खत्म कर सकती है, जिससे स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी हो जाता है।

कर नियोजन
कुशल कर नियोजन से पैसे की बचत होती है जिसे निवेश की ओर पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

कर-बचत निवेश

कर-बचत म्यूचुअल फंड (ईएलएसएस), पीपीएफ और ईपीएफ में निवेश न केवल धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करता है बल्कि धन सृजन में भी मदद करता है। कर-बचत साधनों का सही मिश्रण चुनने के लिए सीएफपी से परामर्श करें।

कर कटौती का उपयोग करना

स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए धारा 80डी और गृह ऋण ब्याज के लिए धारा 24 के तहत उपलब्ध कर कटौती का अधिकतम उपयोग करें। इससे आपकी कर योग्य आय कम हो जाती है और आपकी बचत बढ़ जाती है।

नियमित निगरानी और समायोजन
वित्तीय नियोजन एक बार की गतिविधि नहीं है। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित निगरानी और समायोजन की आवश्यकता होती है।

समय-समय पर समीक्षा

सीएफपी के साथ अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। इससे किसी भी खराब प्रदर्शन वाली संपत्ति की पहचान करने और आवश्यक समायोजन करने में मदद मिलती है। समय-समय पर समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आपका पोर्टफोलियो आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना

जैसे-जैसे आप अपने लक्ष्यों के करीब पहुँचते हैं, धीरे-धीरे उच्च जोखिम वाले निवेशों से अधिक स्थिर निवेशों की ओर बढ़ते जाएँ। यह रणनीति आपके संचित धन को आपके लक्ष्य क्षितिज के करीब पहुँचने पर बाजार की अस्थिरता से बचाती है।

जानकारी रखना

वित्तीय समाचारों और बाजार के रुझानों से अपडेट रहें। यह आपके निवेशों के बारे में सूचित निर्णय लेने में मदद करता है। हालाँकि, अल्पकालिक बाजार आंदोलनों के आधार पर आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचें।

CFP के साथ काम करने के लाभ
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) आपकी वित्तीय नियोजन प्रक्रिया में विशेषज्ञता और पेशेवर सलाह लाता है।

विशेषज्ञ सलाह

CFP आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप विशेषज्ञ सलाह प्रदान करते हैं। उनका ज्ञान और अनुभव एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने में मदद करता है।

समग्र दृष्टिकोण

CFP वित्तीय नियोजन के लिए एक समग्र दृष्टिकोण अपनाते हैं। वे एक संतुलित और प्रभावी योजना बनाने के लिए बचत, निवेश, बीमा और करों सहित आपके वित्तीय जीवन के सभी पहलुओं पर विचार करते हैं।

अनुकूलित समाधान

CFP आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और जोखिम सहनशीलता के आधार पर अनुकूलित समाधान प्रदान करते हैं। यह व्यक्तिगत दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आपकी वित्तीय योजना प्रभावी और प्राप्त करने योग्य है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
एक मजबूत वित्तीय योजना बनाने के लिए विभिन्न कारकों पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है। अपने बच्चे के भविष्य, सेवानिवृत्ति योजना, बीमा और कर रणनीतियों पर ध्यान केंद्रित करके, आप एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य का निर्माण कर सकते हैं।

सीएफपी के मार्गदर्शन में म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करने से आपको पेशेवर प्रबंधन और संभावित रूप से उच्च रिटर्न मिल सकता है। नियमित समीक्षा और समायोजन, साथ ही अनुशासित बचत और निवेश, आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की कुंजी हैं।

वित्तीय सुरक्षा की ओर आपकी यात्रा अनूठी है। इसे आत्मविश्वास और प्रतिबद्धता के साथ अपनाएँ। आपके आज के प्रयास आपके और आपके परिवार के लिए एक समृद्ध और सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Anil

Anil Rego  |377 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jul 24, 2024

Asked by Anonymous - Jul 23, 2024English
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Money
मेरी उम्र 37 साल है। मैं और मेरी पत्नी 2.3 लाख प्रति माह कमाते हैं। हमारे पास 74 हजार की हाउसिंग लोन ईएमआई और 35 हजार की पीएल ईएमआई है। हमारे मासिक खर्च करीब 50 हजार होंगे। पीएफ और वीपीएफ बचत 12 लाख, एमएफ 2.5 लाख, स्टॉक 2.3 लाख और एफडी 5 लाख। 25 हजार प्रति माह की एसआईपी कर रहे हैं। हमारी दो बेटियां हैं। कृपया बच्चों की शिक्षा, शादी और रिटायरमेंट की योजना बनाने में हमारी मदद करें।
Ans: नमस्ते,
मोटे तौर पर, आपके खर्चे ज़्यादा दिख रहे हैं जो आपके निवेश में मदद नहीं कर रहे हैं जो कि 25k प्रति माह से कम है। हम आपको सलाह देते हैं कि अपने खर्चों को कम करने के लिए उन्हें व्यवस्थित करें और साथ ही मासिक निवेश को भी बढ़ाएँ। हमें लगता है कि 50k प्रति माह आधार होना चाहिए और आप सालाना आधार पर इसमें सुधार करने का प्रयास कर सकते हैं
सादर,
अनिल रेगो,
संस्थापक और सीईओ,
राइट होराइजन्स

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नवीनतम प्रश्न
T S Khurana

T S Khurana   |197 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 23, 2024

Asked by Anonymous - May 11, 2024English
Money
क्या आप कृपया नीचे दिए गए दो प्रश्नों में उत्पन्न होने वाले भारतीय कराधान कानूनों के अनुसार पूंजीगत लाभ पर सुझाव दे सकते हैं: 1) संयुक्त स्वामित्व के साथ खरीदी गई संपत्ति, मेरे और मेरी पत्नी के नाम पर 2015 में 64,80,000 की लागत से, 1000000 की लागत से आवास सुधार किए गए और 200000 की ब्रोकरेज का भुगतान किया गया और उसी संपत्ति को दिसंबर 2023 में 10000000 में बेचा गया? 2) सौदे से प्राप्त आय का 87% यानी 8700000, दिसंबर 2023 में एक और संयुक्त स्वामित्व वाली संपत्ति खरीदने में 25% राशि का भुगतान करने के लिए पुनर्निवेश किया गया है, 3) मैंने नवंबर 2023 में आवास ऋण लेकर एक और निर्माणाधीन संपत्ति में निवेश किया है, जो मेरे और मेरी पत्नी के नाम पर 1.4 करोड़ रुपये है, यहां प्राथमिक आवेदक मैं ही हूं जबकि पत्नी को बिल्डर खरीदार समझौते और आवास ऋण पर सह आवेदक बनाया गया है। तो वित्त वर्ष 2023-2024 और वित्त वर्ष 2024-2025 के लिए उपरोक्त 3 परिदृश्यों से उत्पन्न होने वाली LTCG कर देनदारियां क्या हैं। मैं दिसंबर 2024 तक (2) में अर्जित संपत्ति को बेचने का इरादा रखता हूं और उस आय का उपयोग (3) में अर्जित संपत्ति के लिए आवास ऋण को बंद करने के लिए करता हूं, क्या संपत्ति की यह बिक्री किसी भी कर देनदारियों को आमंत्रित करेगी यदि (2) में संपत्ति की बिक्री से प्राप्त पूरी आय का उपयोग (3) में संपत्ति के लिए नवंबर 2023 में लिए गए आवास ऋण को बंद करने के लिए किया जाएगा? चूंकि वित्त वर्ष 23-24 में, मैं 1) 2) में संपत्ति की खरीद में निवेश की गई बिक्री आय से LTCG का दावा करूंगा, और मैं दिसंबर 2024 में इस संपत्ति को बेचने का इरादा रखता हूं, क्या (1) में संपत्ति की बिक्री पर LTCG का दावा जब्त हो जाएगा,
Ans: (ए). चलिए सबसे पहले वित्त वर्ष 2023-24 के बारे में बात करते हैं:
आपने संयुक्त रूप से वर्ष के दौरान 76.80 लाख रुपये (64.80+10.00+2.00) में एक संपत्ति बेची, और उसी को 100.00 लाख रुपये में बेचा।
आपने संयुक्त रूप से 140.00 लाख रुपये में संपत्ति संख्या 3 (मुझे लगता है कि यह केवल आवासीय है) भी खरीदी है।
आपको धारा 54 के तहत छूट का लाभ उठाना चाहिए और तदनुसार अपना आईटीआर दाखिल करना चाहिए। कृपया अपने आईटीआर में बिक्री और खरीद के बारे में सभी विवरण बताएं।
02. अब वित्त वर्ष 2024-25 की बात करते हैं:
आप संपत्ति संख्या 2 को बेचना चाहते हैं, जिसे 2023-24 में अधिग्रहित किया गया था। इसकी बिक्री पर कोई भी लाभ अल्पकालिक पूंजीगत लाभ होगा और तदनुसार कर लगाया जाएगा।
वैकल्पिक रूप से, आप संपत्ति संख्या 2 की इस बिक्री को (इसकी खरीद से 2 साल तक) अपने पास रख सकते हैं और एसटीसीजी से बचें
आप बिक्री से प्राप्त राशि का उपयोग अपनी इच्छानुसार करने के लिए स्वतंत्र हैं, जिसमें आपके आवास ऋण का भुगतान करना भी शामिल है।
कृपया ध्यान दें कि धारा 54 के तहत छूट केवल संपत्ति संख्या 3 में निवेश से ही प्राप्त करें, न कि 2 से।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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T S Khurana

T S Khurana   |197 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 23, 2024

T S Khurana

T S Khurana   |197 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 23, 2024

Asked by Anonymous - Nov 20, 2024English
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Money
मेरे पास वर्तमान नियोक्ता के साथ सुपरएनुएशन स्कीम है और उन्होंने इसे छूट दे दी है। मेरी उम्र अभी 54 वर्ष है और नियोक्ता ने 33% फंड निकालने के लिए कहा है और शेष फंड को पेंशन योजना में बदल दिया जाएगा। मेरा सवाल है कि क्या इस 33% फंड पर भारतीय सरकार के आयकर के अनुसार कर लगेगा?
Ans: 01. स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति/अधिवर्षिता के समय प्राप्त होने वाले फंड का 33% भुगतान "वेतन से आय" शीर्षक के अंतर्गत कर योग्य है। हालाँकि, कुछ शर्तों के अधीन, धारा 10(10)(सी) के तहत अधिकतम 5,00,000.00 रुपये की छूट दी गई है। चूँकि आपके प्रश्न में नौकरी की प्रकृति, जिस कंपनी में आपने काम किया, सेवा की अवधि और अधिवर्षिता की योजना स्वीकृत है या नहीं आदि के बारे में नहीं बताया गया है, इसलिए आपको स्पष्ट दृष्टिकोण देना मुश्किल है। किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |1058 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Nov 23, 2024

Career
आईआईटी, आईआईआईटी, एनआईटी, बिट्स के अलावा भारत में कंप्यूटर विज्ञान में स्नातक के लिए सर्वश्रेष्ठ कॉलेज
Ans: नमस्ते श्रीनिवास
भारत में सीएसई के लिए केवल एक ही कॉलेज का नाम उद्धृत करना पक्षपातपूर्ण होगा। फिर भी आप निम्न सूची में से अपने लिए सबसे उपयुक्त चुन सकते हैं:
(1) वेल्लोर इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (VIT), वेल्लोर
(2) SRM इंस्टीट्यूट ऑफ साइंस एंड टेक्नोलॉजी (SRMIST), चेन्नई
(3) शिव नादर यूनिवर्सिटी (SNU), ग्रेटर नोएडा
(4) PES यूनिवर्सिटी (PESU), बेंगलुरु
(5) क्राइस्ट यूनिवर्सिटी, बेंगलुरु
(6) जैन यूनिवर्सिटी, बेंगलुरु
(7) अमृता विश्व विद्यापीठम, कोयंबटूर
(8) मणिपाल इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (MIT), मणिपाल
(9) अशोका यूनिवर्सिटी, सोनीपत (कम्प्यूटेशनल साइंसेज के लिए)
(10) कलिंग इंस्टीट्यूट ऑफ इंडस्ट्रियल टेक्नोलॉजी (KIIT), भुवनेश्वर
(11) सिम्बायोसिस इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (SIT), पुणे
(12) चंडीगढ़ यूनिवर्सिटी, चंडीगढ़
(13) लवली प्रोफेशनल यूनिवर्सिटी (LPU), जालंधर
(14) DA-IICT, गांधीनगर
(15) NMIMS (मुकेश पटेल स्कूल ऑफ टेक्नोलॉजी), मुंबई
कॉलेज का चयन करने से पहले, कृपया मापदंडों की जाँच करें जैसे प्लेसमेंट रिकॉर्ड, स्थान, विशेषज्ञता, कैंपस सुविधाएं, पूर्व छात्र नेटवर्क, आदि।

अगर संतुष्ट हैं, तो कृपया मुझे लाइक और फॉलो करें।
अगर जवाब से असंतुष्ट हैं, तो बिना किसी हिचकिचाहट के दोबारा पूछें।
धन्यवाद।

राधेश्याम

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Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |697 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Nov 23, 2024

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Career
नमस्कार सर, मैं ब्रह्मेंद्र हूं जो पिछले 20 वर्षों से आईटी पेशेवर हूं। मेरा बेटा +1 की पढ़ाई कर रहा है और अन्य इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षाओं के साथ-साथ JEE की तैयारी कर रहा है। शैक्षणिक रूप से, वह एक औसत से ऊपर का छात्र है (सीबीएसई में दसवीं कक्षा में 90% अंक प्राप्त किए) लेकिन उसकी योग्यता और तर्क कौशल अच्छी है। किसी तरह, वह मैकेनिकल इंजीनियरिंग का अध्ययन करना पसंद करता है। Q1) राष्ट्रीय स्तर पर, मैकेनिकल के लिए कौन से कॉलेज अच्छे/सर्वश्रेष्ठ हैं? 2) सबसे खराब स्थिति में, यदि वह एनआईटी, आईआईटी, वीआईटी और सीबीआईटी आदि जैसे प्रीमियम कॉलेजों में प्रवेश नहीं ले पाता है, तो क्या वह अभी भी उस क्षेत्र में अच्छा करियर बना सकता है? 3) क्या उनके उद्योग में उस शाखा के लिए पर्याप्त कैंपस साक्षात्कार हो रहे हैं और क्या उनके पास पर्याप्त ऑफ-कैंपस अवसर हैं? आईटी उद्योग में होने के नाते, मुझे पता है कि प्रोग्रामिंग में अच्छे कौशल वाला एक औसत छात्र भी आसानी से अपना करियर बना सकता है
Ans: A1. IIT और NIT सबसे अच्छे हैं A2. उस स्थिति में, उसे विदेशी विश्वविद्यालय से मास्टर डिग्री करनी चाहिए A3. कैंपस इंटरव्यू और ऑफ-कैंपस IT/CSE से कम है

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