नमस्ते, मैं 37 साल का हूँ और 18 लाख रुपये का सालाना पैकेज लेता हूँ, किसी भी चीज़ पर कोई लोन नहीं लिया है। मैं अपने घर में रहता हूँ। ज़्यादातर बचत आरडी और एफडी में होती है। कृपया सलाह दें कि सोना, एसआईपी या ज़मीन में से कौन सा निवेश बचत के लिए...

नमस्ते, मैं 37 साल का हूँ और 18 लाख रुपये का सालाना पैकेज लेता हूँ, किसी भी चीज़ पर कोई लोन नहीं लिया है। मैं अपने घर में रहता हूँ। ज़्यादातर बचत आरडी और एफडी में होती है। कृपया सलाह दें कि सोना, एसआईपी या ज़मीन में से कौन सा निवेश बचत के लिए बेहतर रहेगा। धन्यवाद।

Ans: प्रिय मित्र,
आप दीर्घकालिक धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करने की मज़बूत स्थिति में हैं। चूँकि आपकी बचत ज़्यादातर आरडी और एफडी (कम रिटर्न वाले, मुद्रास्फीति को कम करने वाले उपकरण) में है, इसलिए आपको उच्च-वृद्धि वाली संपत्तियों की ओर रुख करना चाहिए। इक्विटी म्यूचुअल फंड एसआईपी आपका प्राथमिक निवेश माध्यम होना चाहिए, जो 15-20 वर्षों में 10-12% औसत वार्षिक रिटर्न प्रदान करता है। स्थिरता और विकास के लिए लार्ज-कैप इंडेक्स फंड और फ्लेक्सी-कैप फंड में विविधता लाएँ। सोने को अपने पोर्टफोलियो का 5-10% तक रखें, अधिमानतः सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड के माध्यम से, जो अतिरिक्त ब्याज और कर लाभ प्रदान करते हैं। ज़मीन या रियल एस्टेट में केवल उन्हीं जगहों पर निवेश करें जहाँ मूल्य वृद्धि की प्रबल संभावना हो और यदि आप इसे 10+ वर्षों तक रख सकते हैं, क्योंकि यह कम तरल होता है। एक संतुलित आवंटन 70% इक्विटी म्यूचुअल फंड, 20% ज़मीन और 10% सोना हो सकता है। यह मिश्रण विकास, स्थिरता और विविधीकरण को संतुलित करता है, जिससे आपको मुद्रास्फीति को मात देने और अवसरों के लिए लचीलापन बनाए रखते हुए अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने में मदद मिलती है। एक वित्तीय सलाहकार के माध्यम से अपने लिए ₹50,000/माह की निवेश योजना बनाएँ। सादर, नितिन नरखेड़े - संस्थापक, प्रॉस्पेरिटी लाइफस्टाइल हब,
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Ans: आप अभी 24 साल के हैं।
आप 40 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं।
इससे आपको संपत्ति बनाने के लिए 16 साल मिलते हैं।
आप हर महीने 65,000 रुपये कमा रहे हैं।
आप 30,000 रुपये खर्च करते हैं। आप बाकी पैसे बचाते हैं।
कोई लोन नहीं। यह एक अच्छी शुरुआत है।

मजबूत वित्तीय आदतों के साथ समय से पहले रिटायरमेंट संभव है।
लेकिन इसके लिए उच्च बचत, अनुशासन और सही निवेश विकल्पों की आवश्यकता होती है।
आइए हम आपके लिए कदम दर कदम रोडमैप तैयार करें।

मासिक अधिशेष ही मुख्य ताकत है

आप हर महीने 30,000 रुपये खर्च करते हैं।
इसका मतलब है कि आप हर महीने 35,000 रुपये बचा सकते हैं।
आपकी उम्र में यह बहुत मजबूत अधिशेष है।
अगर आप इसे समझदारी से निवेश करते हैं, तो आप वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं।

आपको इन पर ध्यान देना चाहिए:

उच्च गुणवत्ता वाले म्यूचुअल फंड एसआईपी

मजबूत आपातकालीन निधि

अवधि बीमा और स्वास्थ्य बीमा

संपत्ति जैसी ऋण-आधारित परिसंपत्तियों से बचना

मुख्य निवेश के रूप में सोने से बचना

आइए अपने पैसे की योजना समझदारी से बनाएँ।

आपातकालीन निधि सबसे पहले आती है

आपके पास छह महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन धन होना चाहिए।

आपका खर्च 30,000 रुपये प्रति माह है।

इसलिए आपातकालीन निधि में 1.8 लाख रुपये रखने का लक्ष्य रखें।

इसे बचत से जुड़े आरडी या लिक्विड फंड में रखें।

आपातकालीन धन को सोने या एसआईपी में न डालें।

यह लिक्विड और सुरक्षित होना चाहिए।

1.8 लाख रुपये तक पहुँचने तक हर महीने 5,000 रुपये की बचत करें।

इसके बाद, रुकें और लंबी अवधि के निवेश पर ध्यान दें।

बीमा वैकल्पिक नहीं है

आप युवा और स्वस्थ हैं।

लेकिन जीवन और स्वास्थ्य कवर अभी भी आवश्यक है।

50 लाख रुपये के कवर वाला शुद्ध टर्म प्लान खरीदें।

यह सस्ता है और आपके आश्रितों की सुरक्षा करता है।
किसी भी एलआईसी या यूएलआईपी या एंडोमेंट प्लान से बचें।

5 लाख रुपये का पर्सनल हेल्थ कवर भी लें।

केवल नियोक्ता की हेल्थ पॉलिसी पर निर्भर न रहें।

अगर आप नौकरी बदलते हैं, तो वह कवर खत्म हो जाएगा।

ये दोनों बीमा वित्तीय स्वतंत्रता का हिस्सा हैं।

वे आपके भविष्य की संपत्ति को नुकसान से बचाते हैं।

म्यूचुअल फंड एसआईपी मुख्य इंजन हैं

आप 40 के बाद 60,000 रुपये प्रति माह का एसडब्ल्यूपी करना चाहते हैं।

आज के पैसे में, मुद्रास्फीति के कारण भविष्य में 60,000 रुपये अधिक होंगे।

आपको 40 तक एक बड़ी राशि की आवश्यकता होगी।

आपको अभी से म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से निवेश करना चाहिए।

म्यूचुअल फंड एसआईपी में 30,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें।

इस एसआईपी को केवल 3 से 4 अच्छे फंड में विभाजित करें:

एक फ्लेक्सी-कैप

एक मिड-कैप

एक हाइब्रिड एग्रेसिव

एक ईएलएसएस या स्मॉल-कैप

इंडेक्स फंड से बचें।
इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। क्रैश में वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।

उनके पास आपकी सुरक्षा के लिए कोई फंड मैनेजर नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

वे कमजोर क्षेत्रों से बच सकते हैं।

इसलिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सक्रिय फंड को प्राथमिकता देते हैं।

आपको फंड रणनीति, सेक्टर विश्लेषण और पुनर्संतुलन भी मिलता है।

यदि आप विशेषज्ञ नहीं हैं तो डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।

डायरेक्ट फंड के लिए आपको सभी फंड चयन और पुनर्संतुलन करने की आवश्यकता होती है।

आप गलत स्विच कर सकते हैं या समय चूक सकते हैं।

इसके बजाय, CFP के साथ काम करने वाले MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

जब बाजार बदलता है तो आपको ट्रैकिंग, अपडेट और सलाह मिलती है।

SIP आपका ग्रोथ टूल है।

अभी 30,000 रुपये से शुरुआत करें। हर साल वेतन वृद्धि के साथ इसे बढ़ाएं।

यदि आपको बोनस मिलता है, तो इसे उसी फंड में एकमुश्त निवेश करें।

क्या SIP सोने को मात दे सकता है? बिल्कुल हाँ

भारतीयों के लिए सोना भावनात्मक है।

लेकिन धन निर्माण के लिए, सोना आदर्श नहीं है।

सोना औसतन 5-8% रिटर्न देता है।

कभी-कभी 10%। लेकिन लंबी अवधि के साथ।
साथ ही, सोना कोई आय नहीं देता। आप इससे मासिक रिटर्न नहीं पा सकते।

म्यूचुअल फंड बेहतर रिटर्न देते हैं।
इक्विटी फंड तेजी से संपत्ति बढ़ाते हैं।

वे कर-कुशल रिटर्न भी देते हैं।
आप म्यूचुअल फंड में SWP कर सकते हैं।
आप सोने से मासिक निकासी नहीं कर सकते।

यह भी याद रखें:

सोने का रिटर्न अस्थिर होता है

सोने को बेचने पर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है

सोने पर मेकिंग चार्ज और स्टोरेज की समस्याएँ होती हैं

इक्विटी फंड में SIP 10-15 साल में सोने से बेहतर है।
सोना आपके पोर्टफोलियो का 5% हो सकता है। लेकिन इससे ज़्यादा नहीं।

अगर आप सोने में निवेश करना चाहते हैं, तो इसे केवल विविधीकरण के लिए करें।
लंबी अवधि के लिए संपत्ति के लिए नहीं।

अभी ज़मीन या प्लॉट खरीदने से बचें

आप ज़मीन खरीदना चाहते हैं। लेकिन अभी ऐसा करना समझदारी नहीं है।
आप 24 साल के हैं। आप 40 साल तक रिटायर होना चाहते हैं।
ज़मीन निवेश से EMI बनेगी।
यह आपकी SIP क्षमता को कम कर देगा।

इसके अलावा ज़मीन से कोई मासिक आय नहीं होती। ज़मीन की कीमत तेज़ी से नहीं बढ़ सकती। आपको स्टाम्प ड्यूटी, टैक्स और रजिस्ट्रेशन शुल्क भी देना होगा। जब तक आप घर बनाकर उसमें नहीं रहते, तब तक कोई टैक्स लाभ नहीं। प्लॉट एक तरल संपत्ति है। आप ज़रूरत पड़ने पर इसका कुछ हिस्सा नहीं बेच सकते। ज़मीन पर EMI आपकी आय को 10-15 साल के लिए लॉक कर देगी। इससे आपकी वित्तीय आज़ादी में देरी होगी। इस गलती से बचें। लिक्विड, लचीले और बढ़ते निवेश पर ध्यान दें। इसके लिए म्यूचुअल फंड सबसे उपयुक्त हैं। पहले कॉर्पस बनाएँ। फिर बाद में घर के बारे में फैसला करें। ज़रूरत पड़ने पर किराए पर लें। लेकिन ज़मीन में पैसे न लगाएँ। 40 की उम्र में आपको कितने कॉर्पस की ज़रूरत है? रिटायरमेंट के बाद आपको हर महीने 60,000 रुपये चाहिए। 40 की उम्र में, महंगाई के कारण आपकी ज़रूरतें ज़्यादा होंगी। आज के 60,000 रुपये भविष्य में ज़्यादा हो जाएँगे। मान लें कि भविष्य के मूल्य में 1 लाख रुपये प्रति महीने की ज़रूरत है। इसलिए आपको एक रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता है जो हर महीने 1 लाख रुपये दे सके। यानी हर साल 12 लाख रुपये। 40 की उम्र तक आपको कम से कम 2.5 से 3 करोड़ रुपये का कॉर्पस चाहिए। SWP का उपयोग करके यह कॉर्पस आय उत्पन्न करेगा। रिटायरमेंट के बाद आप म्यूचुअल फंड से हर महीने निकासी कर सकते हैं। 40 के बाद आप हाइब्रिड फंड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का उपयोग कर सकते हैं। वे स्थिर रिटर्न और कम अस्थिरता देते हैं। 16 साल में 3 करोड़ रुपये बनाने के लिए आपको निवेश करना होगा: अभी 30,000 रुपये मासिक SIP हर साल SIP को 10% तक बढ़ाएं बोनस और प्रोत्साहन भी निवेश करें पूरे 16 साल तक निवेशित रहें बीच में निकासी न करें हर साल फंड को रीबैलेंस करें नए जोखिम भरे विचारों या फैंसी स्टॉक से बचें आपको उच्च रिटर्न से ज़्यादा अनुशासन की आवश्यकता है। 40 की उम्र के बाद SWP का उपयोग कैसे करें 40 की उम्र में SIP बंद कर दें। उसी म्यूचुअल फंड कॉर्पस से SWP शुरू करें। SWP का उपयोग करके हर महीने 1 लाख रुपये निकालें। SWP की योजना इस तरह बनाएँ: कम जोखिम के लिए हाइब्रिड फंड का उपयोग करें 2 साल की आय को डेट फंड में रखें 3 से 4 साल की आय को हाइब्रिड फंड में रखें बाकी को फ्लेक्सी-कैप फंड में रखें यह मिश्रण आपको स्थिरता और विकास देगा। हर साल अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें। रिटर्न और बाजार के आधार पर पुनर्संतुलन करें। खुद फंड चुनने की कोशिश न करें। CFP द्वारा समर्थित MFD से सहायता लें। वे आपको उम्र और ज़रूरत के आधार पर मार्गदर्शन करते हैं। टैक्स प्लानिंग भी महत्वपूर्ण है जब आप SWP निकालते हैं, तो टैक्स लागू होगा। म्यूचुअल फंड कैपिटल गेन्स के लिए अब नए नियम हैं। इक्विटी फंड के लिए: 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% टैक्स लगता है एसटीसीजी पर 20% टैक्स लगता है डेट फंड के लिए: आपकी आय स्लैब के अनुसार लाभ पर टैक्स लगता है आपको कर-कुशल तरीके से रिडेम्प्शन की योजना बनानी चाहिए। इससे आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय सुरक्षित रहेगी। एक बार में बड़ी राशि न निकालें। SWP रूट का उपयोग करें। मासिक राशि लें। यह आपके पूंजीगत लाभ को कई वर्षों में फैलाता है। आपकी वार्षिक कार्य योजना हर साल, यह करें: वेतन वृद्धि के साथ SIP में 10% की वृद्धि करें MFD और CFP के साथ फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें अपने इक्विटी और डेट मिक्स को संतुलित करें अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए SIP को रोकने से बचें जब तक आवश्यक न हो फंड स्विच करने से बचें सोने का आवंटन 5% से कम रखें जब तक आपके पास अधिशेष न हो रियल एस्टेट से बचें हर 6 महीने में अपने नेटवर्थ को ट्रैक करें इससे आपको अपने भविष्य पर पूरा नियंत्रण मिलता है। इन आम गलतियों से बचें

EMI का इस्तेमाल करके ज़मीन या प्लॉट न खरीदें

इंडेक्स फंड में निवेश न करें

विशेषज्ञ के बिना डायरेक्ट फंड में निवेश न करें

सोने के रिटर्न पर निर्भर न रहें

बीमा की ज़रूरतों को नज़रअंदाज़ न करें

SIP को एक महीने भी न छोड़ें

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए रिटायरमेंट फंड का इस्तेमाल न करें

निवेश के उद्देश्य से लोन न लें

आखिरकार

आपके पास समय, ऊर्जा और बचत की शक्ति है.

आज से ही इन तीनों का समझदारी से इस्तेमाल करें.

गुणवत्तापूर्ण म्यूचुअल फंड में SIP पर ध्यान दें

ज़मीन, सोना और जोखिम भरे विचारों से बचें

आपातकालीन फंड और बीमा बनाएँ

अभी से हर महीने 30,000 रुपये निवेश करें

40 की उम्र तक 3 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखें

40 के बाद मासिक आय पाने के लिए SWP का इस्तेमाल करें

40 की उम्र में रिटायर होना संभव है.

लेकिन इसके लिए पूरी प्रतिबद्धता और बिल्कुल भी ध्यान भटकाने की ज़रूरत नहीं है.

अभी शुरू करें। लगातार बने रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment