क्या मुझे मौजूदा बचत से घर निर्माण के लिए ऋण लेना चाहिए?

Ans: कृपया तुरंत ऐसा निर्णय न लें. यह अच्छी बात है कि आप अपने बच्चों का भविष्य सुरक्षित करना चाहते हैं। लेकिन फिलहाल मुझे आपके फ्लैट को बेचने की ऐसी कोई जरूरत नहीं दिखती। हो सकता है कि आपके बच्चों को उनकी शिक्षा के लिए इतने पैसे की आवश्यकता न हो या उन्हें इससे अधिक की आवश्यकता हो। अन्य दोनों घरों को किराए पर दिया जा सकता है और किराये को एमएफएस में निवेश किया जा सकता है। इन फंडों को केवल उनकी शिक्षा के लिए टैग किया जा सकता है। किसी भी अतिरिक्त आवश्यकता को शिक्षा ऋण के माध्यम से पूरा किया जा सकता है।

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन
आय और व्यय
आप और आपके जीवनसाथी की मासिक आय लगभग 1.6 लाख रुपये है।

आपका कुल खर्च 1.3 लाख रुपये प्रति माह है।

इसमें किराया, बीमा, बुनियादी खर्च और म्यूचुअल फंड निवेश शामिल हैं।

बचत और निवेश
आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 21,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।

आपकी मौजूदा बचत 20 लाख रुपये है।

घर खरीदने का विचार
आप नोएडा में 65 लाख रुपये का घर खरीदना चाहते हैं।

आप 20 साल के लिए 50 लाख रुपये का होम लोन लेने की योजना बना रहे हैं।

वित्तीय स्थिरता और निर्णय लेना
इस निर्णय का आपकी वित्तीय स्थिरता पर क्या प्रभाव पड़ेगा, यह समझना महत्वपूर्ण है।

घर खरीदना एक महत्वपूर्ण वित्तीय प्रतिबद्धता है।

होम लोन विकल्प का मूल्यांकन
लोन विवरण
20 साल के लिए 50 लाख रुपये का होम लोन।

मासिक EMI ब्याज दर पर निर्भर करेगी।

मासिक बजट पर EMI का प्रभाव
EMI की गणना करें ताकि यह समझ सकें कि आपके मासिक बजट पर इसका क्या प्रभाव पड़ता है।

सुनिश्चित करें कि EMI आपके बजट में फिट हो और वित्तीय बोझ न पड़े।

किराए पर लेने और खरीदने की तुलना
वर्तमान में, आप किराए के रूप में प्रति माह 18,000 रुपये का भुगतान करते हैं।

इसकी तुलना अपेक्षित EMI से करें।

घर खरीदना दीर्घकालिक लाभ प्रदान कर सकता है।

अभी घर खरीदने के फायदे और नुकसान
अभी खरीदने के फायदे
स्थिर संपत्ति
घर का मालिक होना सुरक्षा की भावना प्रदान करता है।

यह आपके परिवार के लिए दीर्घकालिक निवेश है।

मूल्य वृद्धि की संभावना
नोएडा में संपत्ति के मूल्य समय के साथ बढ़ सकते हैं।

यह आपके निवेश के लिए फायदेमंद हो सकता है।

वैयक्तिकरण
आप अपने घर को अपनी पसंद के अनुसार कस्टमाइज़ कर सकते हैं।

इससे आपका आराम और संतुष्टि बढ़ती है।

अभी खरीदने के नुकसान
वित्तीय तनाव
बड़ी EMI आपके मासिक बजट पर दबाव डाल सकती है।

सुनिश्चित करें कि आप सभी खर्चों को आराम से मैनेज कर सकते हैं।

अवसर लागत
डाउन पेमेंट के लिए बचत का उपयोग करने से आपकी लिक्विडिटी कम हो सकती है।

अपने आपातकालीन निधि पर प्रभाव पर विचार करें।

ब्याज का बोझ
गृह ऋण ब्याज भुगतान के साथ आते हैं।

यह संपत्ति की कुल लागत में इजाफा करता है।

वैकल्पिक निवेश विकल्प
म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाना
अपने म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाने पर विचार करें।

यह समय के साथ एक बड़ा कोष बनाने में मदद कर सकता है।

चक्रवृद्धि की शक्ति
म्यूचुअल फंड चक्रवृद्धि रिटर्न से लाभान्वित होते हैं।

आप जितना अधिक समय तक निवेश करेंगे, आपका पैसा उतना ही अधिक बढ़ेगा।

जोखिम विविधीकरण
विभिन्न म्यूचुअल फंड श्रेणियों में अपने निवेश को विविधता प्रदान करें।

इससे जोखिम कम होता है और रिटर्न बढ़ता है।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
नियमित फंड के लाभ
सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर मार्गदर्शन मिलता है।

नियमित फंड सलाहकार सहायता प्रदान करते हैं।

प्रत्यक्ष फंड की कमियां
प्रत्यक्ष फंड के लिए अधिक सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है।

आप विशेषज्ञ सलाह और अंतर्दृष्टि से चूक सकते हैं।

समय का आकलन
बाजार की स्थिति
नोएडा में मौजूदा रियल एस्टेट बाजार की स्थितियों पर विचार करें।

अनुकूल बाजार के दौरान खरीदारी करना फायदेमंद हो सकता है।

व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्य
अपने घर की खरीद को अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करें।

सुनिश्चित करें कि यह अन्य महत्वपूर्ण वित्तीय उद्देश्यों से समझौता न करे।

भविष्य की आय की संभावनाएँ
अपनी भविष्य की आय की संभावनाओं का मूल्यांकन करें।

एक स्थिर या बढ़ती हुई आय आपके ऋण चुकौती का समर्थन कर सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
व्यापक वित्तीय योजना
एक व्यापक वित्तीय योजना बनाएँ।

अपने घर की खरीद, निवेश और बचत लक्ष्यों को शामिल करें।

आपातकालीन निधि
एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाए रखें।

सुनिश्चित करें कि आपके पास 6-12 महीने के खर्च की बचत है।

पेशेवर मार्गदर्शन
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करें।

अपनी वित्तीय स्थिति के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह प्राप्त करें।

संतुलित दृष्टिकोण
अपने गृह ऋण को अन्य वित्तीय प्रतिबद्धताओं के साथ संतुलित करें।

वित्तीय तनाव के बिना एक आरामदायक जीवन शैली सुनिश्चित करें।

नियमित समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें।

आय, व्यय और लक्ष्यों में परिवर्तन के आधार पर इसे समायोजित करें।

दीर्घकालिक परिप्रेक्ष्य
दीर्घकालिक परिप्रेक्ष्य रखें।

अपने वित्तीय निर्णयों के आपके भविष्य पर समग्र प्रभाव पर विचार करें।

निष्कर्ष
घर खरीदना एक महत्वपूर्ण निर्णय है।

सभी कारकों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।

सुनिश्चित करें कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और स्थिरता के साथ संरेखित हो।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन
आपकी संयुक्त मासिक आय 1.13 लाख रुपये है, जो संपत्ति निर्माण के लिए एक ठोस आधार है।

आपके पास 26,000 रुपये की वर्तमान EMI के साथ तीन सक्रिय ऋण हैं, जिसमें भूमि खरीद के लिए ऋण शामिल हैं।

मासिक व्यय 53,000 रुपये हैं, जबकि 19,000 रुपये LIC प्रीमियम के लिए आवंटित किए जाते हैं, और 20,000 रुपये NPS में जाते हैं।

आप सितंबर 2025 तक सभी ऋणों को बंद करने की योजना बना रहे हैं, और वर्तमान में इन ऋणों की ओर सभी अतिरिक्त धनराशि को केंद्रित कर रहे हैं।

ऋण चुकौती रणनीति का मूल्यांकन
ऋण चुकौती पर आपका ध्यान एक बुद्धिमानी भरा कदम है। इन उच्च-ब्याज वाले ऋणों को चुकाने से मासिक नकदी प्रवाह मुक्त हो जाएगा।

ICICI ऋण को बंद करने के बाद 12.46% ब्याज पर SBI ऋण को प्राथमिकता दें, क्योंकि इसकी दर LIC ऋण से अधिक है।

एक बार जब ये ऋण चुका दिए जाते हैं, तो आपकी EMI बाध्यता कम हो जाएगी, जिससे आप घर बनाने और निवेश लक्ष्यों की ओर धन पुनर्निर्देशित कर सकेंगे।

5 वर्षों में घर बनाने की दिशा में रणनीतिक कदम
चरण 1: एक समर्पित बचत निधि की योजना बनाएं
सितंबर 2025 तक ऋण चुकाने के बाद एक समर्पित "होम बिल्डिंग फंड" शुरू करें। इससे आपको घर बनाने के लक्ष्य से पहले दो साल तक मुफ़्त नकदी प्रवाह मिलेगा।

अपने घर के निर्माण की लागत का अनुमान लगाएँ। मुद्रास्फीति के लिए समायोजित 5 वर्षों में आवश्यक बजट के आधार पर मासिक योगदान आवंटित करें।

एक संतुलित म्यूचुअल फंड या मल्टी-कैप फंड में SIP मध्यम जोखिम के साथ इस फंड को बढ़ाने के लिए फायदेमंद हो सकता है।

चरण 2: मौजूदा LIC पॉलिसियों की समीक्षा करें
LIC में 19,000 रुपये मासिक निवेश से शायद इष्टतम रिटर्न न मिले। अपने समग्र पोर्टफोलियो में इन पॉलिसियों की भूमिका पर विचार करें।

यदि ये पारंपरिक या एंडोमेंट पॉलिसियाँ हैं, तो वे आम तौर पर कम रिटर्न देती हैं। टर्म इंश्योरेंस में स्विच करना और बाकी राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करना आपकी संपत्ति-निर्माण क्षमता को बढ़ा सकता है।

यह निर्धारित करने के लिए कि क्या बदलाव आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए लाभकारी होगा, LIC पॉलिसियों के विश्लेषण के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करें।

चरण 3: NPS और अतिरिक्त निवेशों के बारे में जानें
NPS 20,000 रुपये मासिक योगदान के साथ एक अच्छा रिटायरमेंट टूल है, लेकिन यह घर बनाने जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों का समर्थन नहीं कर सकता है।

ऋण के बाद, अगले 5 वर्षों के लिए अपने फंड को बढ़ाने के लिए एक विविध म्यूचुअल फंड SIP पर विचार करें, जिसका लक्ष्य मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न प्राप्त करना है।

लार्ज-कैप और मल्टी-कैप फंड का संयोजन मध्यम वृद्धि के साथ स्थिरता प्रदान करता है, जो 5 साल की समयसीमा के लिए उपयुक्त है।

भविष्य के लक्ष्यों के लिए वित्त की संरचना करना
चरण 4: एक आपातकालीन निधि बनाएँ
सरकारी कर्मचारियों के रूप में, आपकी नौकरी स्थिर है, लेकिन आपात स्थिति हो सकती है। लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में 3-6 महीने के खर्चों की बचत करने का लक्ष्य रखें।

यह फंड अचानक खर्च होने पर आपकी लक्ष्य-उन्मुख बचत में व्यवधान को रोकता है।

चरण 5: नियमित समीक्षा और समायोजन
अपने निवेशों की सालाना समीक्षा एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपकी समयसीमा और लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

निर्माण लागत में किसी भी वृद्धि या अपनी वित्तीय स्थिति में बदलाव का आकलन करें। नियमित समायोजन सुनिश्चित करते हैं कि आप अन्य वित्तीय प्राथमिकताओं से समझौता किए बिना ट्रैक पर बने रहें।

अंत में
ऋण चुकाने और मासिक योगदान का प्रबंधन करने के लिए आपका अनुशासित दृष्टिकोण सराहनीय है। ऋण चुकौती के बाद एक केंद्रित निवेश रणनीति आपको 5 वर्षों में अपना घर बनाने के लिए आवश्यक धन बढ़ाने की अनुमति देगी। अपने घर-निर्माण लक्ष्य की ओर एक स्थिर मार्ग सुनिश्चित करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें, बीमा को अनुकूलित करें और नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपने एक मजबूत शुरुआत की है।

34 साल की उम्र में, इतनी उच्च-मूल्य वाली संपत्ति की योजना बनाना एक जिम्मेदार निर्णय है।

आप पूरा होम लोन लेने से बचने की कोशिश कर रहे हैं।

आप बिल्डर को भुगतान करने के लिए अपनी आय शेष राशि का उपयोग कर रहे हैं।

यह दृष्टिकोण स्पष्टता और नियंत्रण दिखाता है।

आइए अब सभी कोणों से सही दृष्टिकोण का मूल्यांकन करें।

आइए हम आपको बेहतर वित्तीय निर्णय लेने में भी मदद करें।

अपने कैश फ्लो को समझना

आपकी कुल मासिक आय 1,96,953 रुपये है।

इसमें 46,953 रुपये की ओटी आय शामिल है।

आपकी निश्चित कटौती पीएफ, एनपीएस और कर के लिए है।

इससे आपके पास एक स्वस्थ मासिक डिस्पोजेबल अधिशेष बचता है।

आप बचत करने और बिल्डर को चरण दर चरण भुगतान करने की योजना बनाते हैं।

आपने अब तक 26 लाख रुपये का भुगतान किया है।

24 लाख रुपये पहले ही ऋण वितरित किए जा चुके हैं।

आपको अभी भी बिल्डर को 50 लाख रुपये का भुगतान करना है।

1,000 रुपये का ऋण स्वीकृत किया गया है। 89 लाख। आप अधिक व्यय से बचना चाहते हैं।

इसका मतलब है कि आप शेष 50 लाख रुपये स्वयं निधिबद्ध करना चाहते हैं।

यह एक बहुत ही अनुशासित दृष्टिकोण है।

लेकिन हमें इसमें शामिल जोखिम और प्रतिफल का विश्लेषण करना चाहिए।

अवसर लागत बनाम ब्याज बचत का मूल्यांकन करें

होम लोन पर ब्याज वर्तमान में 7.9% है।

यह वर्तमान बाजार में एक मध्यम दर है।

यदि आपके निवेश 7.9% से अधिक कमाते हैं, तो वे ऋण लागत को मात देते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में उच्च रिटर्न देने की क्षमता है।

लेकिन वे अस्थिर हैं और बढ़ने के लिए अधिक समय की आवश्यकता है।

आपको 6-12 महीनों के भीतर बिल्डर भुगतान के लिए निकासी करनी होगी।

इक्विटी अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं है।

डेट म्यूचुअल फंड में भी बाजार जोखिम होते हैं।

बैंक बचत या सावधि जमा वर्तमान में 3%-6% देते हैं।

यह 7.9% होम लोन लागत से कम है।

इसलिए, बिल्डर के लिए अभी निवेश करना और बाद में निकालना लाभदायक नहीं है।

लोन से बचने और आय का उपयोग करने का आपका इरादा सुरक्षित है।

आप ब्याज बचाते हैं और बाजार की अस्थिरता से बचते हैं।

इसलिए, आपकी वर्तमान विधि अल्पकालिक फंडिंग के लिए उपयुक्त है।

राशि निवेश करने की कोई तत्काल आवश्यकता नहीं है।

फंड को सुरक्षित, लिक्विड और कम जोखिम वाली जगह पर रखें।

उदाहरण के लिए, लिक्विड फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड।

ये बचत खाते से बेहतर हैं।

वे 5%-6% रिटर्न और त्वरित निकासी देते हैं।

वे पैसे को ब्लॉक नहीं करते हैं।

अभी इक्विटी म्यूचुअल फंड से बचें।

आपको अगले कुछ महीनों में पैसे की जरूरत है, 5 साल बाद नहीं।

सबसे पहले इमरजेंसी फंड बनाएं

बिल्डर को भुगतान करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास आपातकालीन धन है।

आपके खर्च का कम से कम 6 महीने का लिक्विड फॉर्म में होना चाहिए।

लगभग 2-3 लाख रुपये अलग रखना आदर्श है।

इसे प्रॉपर्टी या निवेश में न लगाएं।

लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में रखें।

आपको कभी भी इमरजेंसी में क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन का इस्तेमाल नहीं करना चाहिए।

प्रॉपर्टी पूरी होने के बाद की रणनीति

बिल्डर का पूरा भुगतान करने के बाद, लक्ष्य-आधारित निवेश शुरू करें।

अब आप अपनी ज़्यादातर बचत प्रॉपर्टी के लिए इस्तेमाल कर रहे हैं।

बाद में आप संपत्ति बनाने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

अपने निवेश को वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर विभाजित करें।

रिटायरमेंट, बच्चे की शिक्षा, यात्रा, मन की शांति के लिए कॉर्पस।

एक्टिव फंड मैनेजमेंट वाले म्यूचुअल फंड चुनें।

इंडेक्स फंड में बाजार के तनाव के दौरान लचीलापन नहीं होता।

एक्टिवली मैनेज किए गए फंड में डाउनसाइड प्रोटेक्शन बेहतर होता है।

सीधे निवेश न करें। CFP योग्यता वाले MFD के ज़रिए रेगुलर फंड का इस्तेमाल करें।

रेगुलर प्लान मार्गदर्शन, निगरानी और सहायता प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट फंड व्यक्तिगत रीबैलेंसिंग से चूक सकते हैं।

अस्थिर बाजारों में यह जोखिम भरा हो जाता है।

हर 6 महीने में अपने निवेश की समीक्षा करें।

एसेट एलोकेशन आपके जोखिम स्तर और उम्र के हिसाब से होना चाहिए।

निवेश में आम गलतियों से बचें

केवल एक ही एसेट क्लास में निवेश न करें।

इक्विटी, डेट, सोना, सभी में संतुलन होना चाहिए।

स्टॉक टिप्स या सोशल मीडिया सलाह का पालन न करें।

बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें।

निवेश के साथ बीमा को न मिलाएं।

यूएलआईपी और मनी-बैक पॉलिसी से बचें।

अगर रिटर्न खराब है तो पुरानी एलआईसी पॉलिसी सरेंडर कर दें।

उस पैसे को म्यूचुअल फंड में लगा दें।

अलग से शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें।

अपने और आश्रितों के लिए स्वास्थ्य बीमा लें।

रिटर्न के पीछे भागने से ज़्यादा ज़रूरी है अपने परिवार की सुरक्षा करना।

टैक्स-सेविंग सुझाव

आपका एनपीएस और पीएफ पहले से ही टैक्स लाभ दे रहा है।

जांचें कि क्या आप 80सी के तहत पूरे 1.5 लाख रुपये का इस्तेमाल कर रहे हैं।

अगर बैलेंस की गुंजाइश है तो ईएलएसएस म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

वे टैक्स बचत और लंबी अवधि में ग्रोथ देते हैं।

80C के लिए 5 साल की FD या ULIP से बचें।

ELSS में केवल 3 साल का लॉक-इन होता है।

80CCD(1B) के तहत NPS के अतिरिक्त 50,000 रुपये का पूरा उपयोग करें।

भविष्य में कटौती के लिए होम लोन के दस्तावेज़ संभाल कर रखें।

यहाँ तक कि प्री-EMI ब्याज का दावा बाद में 5 भागों में किया जा सकता है।

म्यूचुअल फंड से पूंजीगत लाभ को ठीक से ट्रैक करें।

नया नियम: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगेगा।

अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगेगा।

डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

आप आगे क्या कर सकते हैं

बिल्डर की मांग के शेड्यूल पर नज़र रखें।

अपनी बचत को लिक्विड रखें।

अभी अस्थिर निवेशों में फंड लॉक करने से बचें।

कब्जे के बाद EMI के लिए तैयारी करें।

अपना CIBIL स्कोर स्वस्थ रखें।

कम से कम 6 महीने का आपातकालीन रिज़र्व रखें।

निर्माण के बाद, CFP के साथ अपने वित्त पर फिर से नज़र डालें।

घर पूरा होने के बाद दीर्घकालिक धन सृजन की योजना बनाएँ।

अंत में

आप अपने पैसे का प्रबंधन सोच-समझकर कर रहे हैं।

आप उच्च ऋण बोझ से बच रहे हैं। यह बुद्धिमानी है।

आप अल्पकालिक बाजार रिटर्न से मोहित नहीं हैं।

यह परिपक्वता और धैर्य को दर्शाता है।

इस स्तर पर, विकास की तुलना में तरलता अधिक महत्वपूर्ण है।

एक बार घर पूरा हो जाने के बाद, आप फिर से निवेश की संभावना तलाश सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन के साथ नियमित म्यूचुअल फंड योजनाओं का उपयोग करें।

यह आपकी यात्रा को तनाव मुक्त और आपके लक्ष्यों के अनुरूप बनाए रखेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आप 36 वर्ष के हैं और मर्चेंट नेवल ऑफिसर के तौर पर आपकी मासिक आय 4 लाख रुपये है।

आपके पास बैंक में 30 लाख रुपये और म्यूचुअल फंड निवेश में 5 लाख रुपये हैं।

आप 40 लाख रुपये की लागत वाली जमीन खरीदने और 30 लाख रुपये की लागत वाला घर बनाने की योजना बना रहे हैं।

अगले साल, परीक्षाओं और नौकायन के कारण आपकी कोई आय नहीं होगी।

आय में यह अंतर आपके ऋण और वित्तीय नियोजन के लिए एक महत्वपूर्ण कारक है।

ऋण की आवश्यकता और इसके निहितार्थ
भूमि और घर के निर्माण की कुल लागत 70 लाख रुपये है।

35 लाख रुपये उपलब्ध होने (बैंक बैलेंस और म्यूचुअल फंड) के साथ, आपको ऋण के रूप में लगभग 35 लाख रुपये की आवश्यकता है।

आपको एक साल की नो-इनकम अवधि के दौरान ऋण चुकौती पर विचार करना चाहिए।

ऋण वितरण और EMI प्रारंभ तिथि की योजना बनाना बहुत महत्वपूर्ण है।

बैंक ऐसे आय अंतर के लिए EMI हॉलिडे या स्टेप-अप EMI विकल्प की अनुमति दे सकते हैं।

यह लचीलापन तत्काल वित्तीय दबाव को कम कर सकता है।

आय रहित अवधि का प्रभावी ढंग से प्रबंधन करें
अपने जीवन-यापन के खर्चों को एक वर्ष तक पूरा करने के लिए पर्याप्त लिक्विड फंड रखें।

कम से कम 12 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि आदर्श है।

अपनी आय के अंतराल के दौरान दैनिक खर्चों के लिए ऋण पर निर्भर न रहें।

शुरुआती भुगतानों के लिए अपने पूरे बैंक बैलेंस या म्यूचुअल फंड का उपयोग करने से बचें।

यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास वित्तीय तनाव के बिना पर्याप्त नकदी हो।

बैंक ऋण पर विचार और रणनीति
अपने 35 लाख रुपये के योगदान के बाद आवश्यक 35 लाख रुपये के होम लोन के लिए आवेदन करें।

लचीले पुनर्भुगतान विकल्पों वाला ऋण चुनें।

आय रहित अवधि के दौरान EMI छुट्टी या आंशिक ब्याज भुगतान की पेशकश करने वाले ऋणों की तलाश करें।

यदि संभव हो तो मूलधन पुनर्भुगतान पर स्थगन के लिए बातचीत करें।

अंतिम रूप देने से पहले सभी ऋण शर्तों को ध्यान से समझें।

अपनी बचत का बुद्धिमानी से उपयोग करें
पहले ज़मीन खरीदने के लिए अपने बैंक बैलेंस से 20-25 लाख रुपये का उपयोग करें।

आपातकालीन निधि को बरकरार रखने के लिए पूरी बचत का उपयोग करने से बचें।

आदर्श रूप से 5 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड को विकास के लिए निवेशित छोड़ देना चाहिए।

म्यूचुअल फंड को केवल तभी भुनाएँ जब इसकी बहुत ज़रूरत हो।

निष्क्रिय नकदी की तुलना में म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न देते हैं।

निर्माण चरण और भुगतान योजना
30 लाख रुपये की निर्माण लागत को परियोजना की प्रगति के अनुसार समय के साथ फैलाया जा सकता है।

माइलस्टोन से जुड़े चरणबद्ध भुगतान के लिए बिल्डर से अनुरोध करें।

अपने नकदी प्रवाह और ऋण संवितरण को तदनुसार संरेखित करें।

इससे बड़े अग्रिम भुगतान और नकदी की कमी से बचने में मदद मिलती है।

आय अंतराल के दौरान निवेश और वित्तीय सुरक्षा
कोई आय अवधि के दौरान नए निवेश से बचें।

मौजूदा परिसंपत्तियों और तरलता को संरक्षित करने पर ध्यान दें।

यदि म्यूचुअल फंड नियमित योजनाएँ हैं, तो SIP को अस्थायी रूप से रोक दिए जाने पर भी जारी रखें।

सक्रिय म्यूचुअल फंड प्रबंधन को प्रत्यक्ष फंडों से बेहतर माना जाता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निर्देशित निवेश अनुशासित दृष्टिकोण में मदद करते हैं।

कर लाभ और वित्तीय दक्षता
गृह ऋण ब्याज और मूलधन भुगतान धारा 80C और 24(b) के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं।

ऋण अवधि के दौरान कर दावों के लिए दस्तावेज़ीकरण सुनिश्चित करें।

कर लाभ उधार लेने की समग्र लागत को कम करते हैं।

कर दक्षता को अधिकतम करने के लिए अपने निवेश और ऋण चुकौती की योजना बनाएं।

बीमा और जोखिम न्यूनीकरण
आपके और परिवार के लिए पर्याप्त अवधि बीमा महत्वपूर्ण है, खासकर आय अंतराल के दौरान।

स्वास्थ्य बीमा व्यापक और सक्रिय होना चाहिए।

बीमा आपके परिवार को वित्तीय झटकों से बचाता है।

कवरेज को पर्याप्त रखने के लिए सालाना पॉलिसियों की समीक्षा करें।

परीक्षा के बाद आय बहाली की योजना
आय फिर से शुरू होते ही नियमित EMI भुगतान फिर से शुरू करने की योजना बनाएं।

ऋण अवधि और ब्याज लागत को कम करने के लिए यदि संभव हो तो EMI राशि बढ़ाएँ।

परीक्षा के तुरंत बाद नए ऋण या बड़ी वित्तीय प्रतिबद्धताएँ लेने से बचें।

आय फिर से शुरू होने के बाद धीरे-धीरे अपना आपातकालीन कोष बनाएँ।

सामान्य गलतियों से बचें
ऋण राशि के लिए अपनी आय का अधिक लाभ न उठाएँ।

अस्थिर नकदी प्रवाह अवधि के दौरान आक्रामक निवेश से बचें।

त्वरित नकदी के लिए अचल संपत्ति पुनर्विक्रय या संपत्ति के विरुद्ध ऋण पर निर्भर न रहें।

वित्तीय निर्णय सरल और स्पष्ट रखें।

मनोवैज्ञानिक और जीवनशैली संतुलन
बिना आय वाले वर्ष के दौरान तनाव अधिक हो सकता है; मन की शांति के लिए वित्तीय योजना बनाएँ।

कम आय वाले चरण के अनुरूप बजट बनाए रखें।

इस अवधि के दौरान परिवार का समर्थन और वित्तीय जागरूकता मददगार होती है।

दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान दें और अनुशासित रहें।

दीर्घकालिक संपत्ति सृजन और संपत्ति निर्माण
घर का स्वामित्व एक प्रमुख संपत्ति है, इसलिए वित्तीय तनाव के बिना इसे पूरा करने की योजना बनाएँ।

धन वृद्धि के लिए आय फिर से शुरू होने के बाद म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखें।

जोखिम उठाने की क्षमता और लक्ष्यों के अनुसार इक्विटी और डेट फंड को संतुलित करें।

उनकी सीमाओं के कारण इंडेक्स फंड से बचें; लचीलेपन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता दें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा मूल्य जोड़ती है।

अंत में
भूमि खरीदने के लिए 20-25 लाख रुपये के बैंक बैलेंस का उपयोग करें, बाकी को आपातकालीन निधि के रूप में रखें।

निर्माण को कवर करने के लिए लचीले ईएमआई विकल्पों के साथ 35 लाख रुपये के ऋण के लिए आवेदन करें।

सुनिश्चित करें कि आपके पास बिना आय वाले अवधि के दौरान जीवन-यापन के खर्चों के लिए पर्याप्त नकदी है।

जब तक आवश्यक न हो, म्यूचुअल फंड को लिक्विडेट करने से बचें।

वित्तीय सुरक्षा के लिए बीमा और जोखिम कवर बनाए रखें।

पेशेवर मार्गदर्शन के साथ ऋण चुकौती और निवेश की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं।

संतुलित निवेश रणनीति के साथ परीक्षा के बाद धीरे-धीरे धन संचय पर ध्यान दें।

सभी निर्णय सरल, व्यावहारिक और अपने नकदी प्रवाह और लक्ष्यों के अनुरूप रखें।

नियमित वित्तीय समीक्षा और अनुशासित दृष्टिकोण आपको आराम से सफल होने में मदद करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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