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Jinal Mehta | Answer |Ask -Follow

Financial Planner - Answered on Feb 25, 2024

Jinal Mehta is a qualified certified financial professional certified by FPSB India. She has 10 years of experience in the field of personal finance.
She is the founder of Beyond Learning Finance, an authorised education provider for the CFP certification programme in India.
In addition, she manages a family office organisation, where she handles investment planning, tax planning, insurance planning and estate planning.
Jinal has a bachelor's degree in management studies. She also has a diploma in in financial management from NMIMS, Mumbai.
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Asked by Anonymous - Feb 15, 2024English

Money

नमस्ते जिंदल मैं 46 साल का हूं और मेरी अच्छी तनख्वाह वाली नौकरी चली गई है। ब्याज से लगातार पैसा प्राप्त करने के लिए आपके सुझाव की आवश्यकता है. मेरे पास 3 फ्लैट हैं. पहला है ऋण शुल्क. दूसरे का 6 लाख लोन बाकी है। तीसरे पर 1.18 करोड़ का लोन है। मुझे अपनी बेटी की शिक्षा के लिए 2024-2028 में 40 लाख की आवश्यकता है और 2028-2032 में मुझे अपनी बेटी की शिक्षा के लिए 40 लाख की आवश्यकता है। मैं दैनिक जरूरतों को पूरा करने के लिए अब से प्रति माह 1 लाख की भी आवश्यकता रखता हूं। मेरे पास निम्नलिखित निवेश हैं। म्यूचुअल फंड 14.5 लाख। एफडी 5 एल सरकारी बांड 10 एल पीपीएफ पत्नी 17.5 एल पीपीएफ मेरा स्वयं का 7.5 एल और अन्य एनएससी बांड शेयर 9 एल। मुझे अपने कर्मचारी से लगभग 20 लाख मिलेंगे और ईपीएफ में 72 लाख और पत्नी के ईपीएफ में 4 लाख होंगे। कृपया मेरा मार्ग दर्शन कीजिए । क्या मुझे अपना फ्लैट बेचकर 1.18 करोड़ का ऋण चुका देना चाहिए और उसी घर में रहना चाहिए? यदि मैं ऐसा करता हूँ तो मैं 40 लीटर के साथ चला गया।

Ans: कृपया तुरंत ऐसा निर्णय न लें. यह अच्छी बात है कि आप अपने बच्चों का भविष्य सुरक्षित करना चाहते हैं। लेकिन फिलहाल मुझे आपके फ्लैट को बेचने की ऐसी कोई जरूरत नहीं दिखती। हो सकता है कि आपके बच्चों को उनकी शिक्षा के लिए इतने पैसे की आवश्यकता न हो या उन्हें इससे अधिक की आवश्यकता हो। अन्य दोनों घरों को किराए पर दिया जा सकता है और किराये को एमएफएस में निवेश किया जा सकता है। इन फंडों को केवल उनकी शिक्षा के लिए टैग किया जा सकता है। किसी भी अतिरिक्त आवश्यकता को शिक्षा ऋण के माध्यम से पूरा किया जा सकता है।

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 06, 2024

Asked by Anonymous - Apr 11, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैंने छंटनी के कारण अपनी नौकरी खो दी। मैं 46 साल का हूं। मेरे पास 1.18 करोड़ का होम लोन था, जिसकी EMI 1.07L प्रति माह थी। मेरे 2 बच्चे हैं, बेटी 12वीं में है और बेटा 9वीं में है। मैं अपने अन्य 2 फ्लैट बेच रहा हूं ताकि मैं लोन चुका सकूं और बचा हुआ पैसा मैं FD में लगाऊंगा। मुझे अपने बच्चों की शिक्षा के लिए 60 लाख और रिटायरमेंट प्लानिंग करनी है (अगले महीने से मुझे 1 लाख की जरूरत है)। होम लोन चुकाने के बाद मेरे पास 70 लाख बचे हैं, जिसे मैं FD में लगाऊंगा। मेरे पास EPF में 70 लाख, 2026 में PPF मैच्योरिटी के लिए 30 लाख, 19 लाख FD, 3.3 लाख NSC (2032/6.6 लाख पर मैच्योरिटी), अगले महीने से 1 लाख रुपये कमाने और बच्चों की शिक्षा का मेरा लक्ष्य इन निवेशों से प्राप्त किया जा सकता है।

Ans: मुझे आपकी नौकरी छूटने के बारे में सुनकर दुख हुआ, लेकिन यह सराहनीय है कि आप इस चुनौतीपूर्ण समय में अपने वित्त का प्रबंधन करने के लिए सक्रिय कदम उठा रहे हैं। आइए अपनी तत्काल जरूरतों और दीर्घकालिक लक्ष्यों को संबोधित करने के लिए एक योजना बनाएं:

• होम लोन का पुनर्भुगतान: होम लोन चुकाने के लिए अपने अन्य दो फ्लैट बेचना एक विवेकपूर्ण निर्णय है, क्योंकि यह आपको EMI के बोझ से मुक्त करेगा और वित्तीय तनाव को कम करेगा।

• आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों और आय के नुकसान को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि बनाए रखना आवश्यक है। चूंकि आपके पास अपने फ्लैटों की बिक्री से 70 लाख रुपये होंगे, इसलिए इस राशि का एक हिस्सा अपने आपातकालीन निधि के रूप में अलग रखने पर विचार करें, आदर्श रूप से बचत खाते या अल्पकालिक FD जैसे तरल और सुलभ रूप में।

• बच्चों की शिक्षा: अपने बच्चों की शिक्षा के लिए 60 लाख रुपये निर्धारित करके, आप ऐसे निवेश विकल्पों की तलाश कर सकते हैं जो मध्यम से लंबी अवधि में वृद्धि की संभावना प्रदान करते हैं। अपने शिक्षा लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड, बैलेंस्ड फंड और फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट्स के संयोजन पर विचार करें। चूंकि आपकी बेटी 12वीं कक्षा में है, इसलिए आपको निकट भविष्य में उसकी शिक्षा के खर्चों को प्राथमिकता देनी पड़ सकती है।

• रिटायरमेंट प्लानिंग: अगले महीने से रिटायरमेंट के लिए हर महीने 1 लाख रुपये रखने का आपका लक्ष्य आपके मौजूदा निवेशों को समझदारी से संरचित करके हासिल किया जा सकता है। EPF में 70 लाख, PPF में 30 लाख (2026 में परिपक्व होने वाले) और अन्य सावधि जमा और म्यूचुअल फंड के साथ, आपके पास एक ठोस आधार है। आप रिटायरमेंट में नियमित आय स्ट्रीम बनाने के लिए सीनियर सिटीजन सेविंग्स स्कीम (SCSS), पोस्ट ऑफिस मंथली इनकम स्कीम (POMIS) और म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) जैसे विकल्पों की तलाश कर सकते हैं।

• आय प्रतिस्थापन: चूँकि अब आपको रोज़गार से नियमित आय नहीं होगी, इसलिए आय प्रतिस्थापन की योजना बनाना महत्वपूर्ण है। आपकी पत्नी की 50,000 प्रति माह की आय कुछ सहायता प्रदान करेगी, लेकिन आपको अपने निवेश से उत्पन्न आय के साथ इसे पूरक करने की आवश्यकता हो सकती है। व्यय प्रबंधन: आपके 75,000 मासिक व्यय को देखते हुए, सावधानीपूर्वक बजट बनाना और अपने खर्च को प्राथमिकता देना आवश्यक है। ऐसे क्षेत्रों की तलाश करें जहाँ आप आवश्यक चीज़ों पर समझौता किए बिना लागत में कटौती कर सकते हैं। पेशेवर सलाह: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें जो आपकी विशिष्ट परिस्थितियों और लक्ष्यों के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना विकसित करने में आपकी सहायता कर सकता है। वे निवेश रणनीतियों, कर नियोजन और सेवानिवृत्ति नियोजन पर मूल्यवान मार्गदर्शन प्रदान कर सकते हैं। निष्कर्ष में, जबकि आपकी नौकरी छूटना निस्संदेह चुनौतीपूर्ण है, सावधानीपूर्वक योजना और विवेकपूर्ण वित्तीय प्रबंधन के साथ, आप संक्रमण की इस अवधि को सफलतापूर्वक पार कर सकते हैं। अपनी मौजूदा संपत्तियों का लाभ उठाकर और रणनीतिक निवेश निर्णय लेकर, आप अपने बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों को प्राप्त करने और अपने लिए एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने की दिशा में काम कर सकते हैं। ध्यान केंद्रित रखें, सकारात्मक रहें और याद रखें कि आप इस यात्रा में अकेले नहीं हैं।

Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 18, 2025

Asked by Anonymous - Aug 02, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं 55 वर्ष का हूँ और मेरी वार्षिक आय 15 लाख रुपये है। मेरे निवेश इस प्रकार हैं: चेन्नई में एक पूरा फ्लैट - 50 लाख रुपये - ऋण बाज़ार मूल्य 72 लाख रुपये एमएफ निवेश ऋण मूल्य - 1.80 करोड़ रुपये इक्विटी निवेश ऋण मूल्य - 1.3 करोड़ रुपये रियल एस्टेट फ़ोर्स्ड सेल मूल्य - 1 करोड़ रुपये मुझे अपनी बेटी की शिक्षा के लिए धन आवंटित करना है, जो अगले साल तक अपनी स्नातक की पढ़ाई शुरू करेगी। मैं 25-40 लाख रुपये अलग रखना चाहता हूँ। 60 वर्ष का होने पर, मैं कुछ स्थिर निष्क्रिय आय (लगभग 1 लाख रुपये प्रति माह) चाहता हूँ। मैं एक किराए के घर में रहता हूँ और मैंने अपना फ्लैट 20 हज़ार रुपये प्रति माह किराए पर दे रखा है। इसके अलावा, मैंने अपनी बेटी के लिए कुछ अच्छा सोना जमा किया है। आज की तारीख में मेरे पास 12 लाख रुपये का ऋण है। कृपया सलाह दें कि पूंजी को कम किए बिना, ऊपर से नियमित मासिक आय प्राप्त करने की योजना कैसे बनाएँ।

Ans: आपने एक मज़बूत पोर्टफोलियो बनाया है।
आपकी बेटी के भविष्य और अपनी वित्तीय स्थिरता पर आपका ध्यान सराहनीय है।

आइए अब आपकी प्रत्येक प्राथमिकता पर विस्तार से विचार करें।

"आपके वर्तमान वित्तीय विवरण को समझना"

"चेन्नई में आपका फ्लैट 20,000 रुपये प्रति माह किराए पर दिया गया है।
"इसका वर्तमान बाजार मूल्य 72 लाख रुपये है।
"म्यूचुअल फंड का मूल्य 1.80 करोड़ रुपये है।
"प्रत्यक्ष इक्विटी होल्डिंग्स 1.3 करोड़ रुपये हैं।
"रियल एस्टेट (चेन्नई वाले फ्लैट को छोड़कर) का अनिवार्य बिक्री मूल्य 1 करोड़ रुपये है।
"आपने अपनी बेटी के लिए सोना जमा किया है।
"बकाया ऋण राशि 12 लाख रुपये है।
"आप एक किराए के घर में रह रहे हैं।
"आप 10 लाख रुपये अलग रखना चाहते हैं। अपनी बेटी की स्नातक शिक्षा के लिए 25-40 लाख रुपये।
- आप 60 वर्ष की आयु के बाद प्रति माह 1 लाख रुपये की स्थिर राशि चाहते हैं।

यह एक बहुत ही मज़बूत आधार है। आपके पास अपने दोनों लक्ष्यों को आराम से पूरा करने के लिए पर्याप्त धन है।

"बेटी की शिक्षा के लिए योजना - 2026"

- आप स्नातक खर्चों के लिए 25 से 40 लाख रुपये आवंटित करना चाहते हैं।
- चूँकि वह अगले वर्ष स्नातक की पढ़ाई शुरू कर रही है, इसलिए धनराशि को सुरक्षित और तरल रखें।
- नियमित योजना के माध्यम से अल्ट्रा शॉर्ट-ड्यूरेशन या कम-ड्यूरेशन वाले डेट म्यूचुअल फंड चुनें।
- इस हिस्से के लिए इक्विटी या एग्रेसिव हाइब्रिड फंड से बचें।
- ये डेट फंड एफडी की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं और तरल बने रह सकते हैं।
- वार्षिक या अर्ध-वार्षिक कॉलेज फीस के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) का उपयोग करें।
- सोने की बचत का उपयोग बाद में पीजी या शादी के लिए किया जा सकता है।
– शिक्षा कोष से आपात स्थिति के लिए 5 लाख रुपये का अतिरिक्त धन रखें।

यह राशि म्यूचुअल फंड से चरणबद्ध तरीके से तुरंत आवंटित करें।

» 12 लाख रुपये का बकाया ऋण – कार्य योजना

– जाँच करें कि यह व्यक्तिगत ऋण है या सुरक्षित ऋण।
– यदि ब्याज दर 9% से अधिक है, तो आंशिक पुनर्भुगतान पर विचार करें।
– ऋण चुकाने के लिए इक्विटी या म्यूचुअल फंड को पूरी तरह से न बेचें।
– इसके बजाय, केवल म्यूचुअल फंड या रियल एस्टेट से 5-6 लाख रुपये निकालें।
– शेष ईएमआई जारी रखें। म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को बढ़ने दें।

उच्च-ब्याज वाले ऋणों को जल्दी चुकाना समझदारी है। लेकिन धन सृजन को बहुत अधिक प्रभावित न करें।

» आवास और किराए की स्थिति – समीक्षा

– आप किराए के घर में रह रहे हैं। आपका फ्लैट 20,000 रुपये प्रति माह किराए पर दिया गया है।
– यदि संभव हो, तो सेवानिवृत्ति के बाद अपने फ्लैट में वापस जाने पर विचार करें।
– इससे किराए का खर्च बचता है और सेवानिवृत्ति के बाद मासिक बचत बढ़ती है।
– यदि संभव न हो, तो अपने फ्लैट को किराए पर देना जारी रखें और उससे कमाई करें।

अपना फ्लैट अभी न बेचें। इसे स्थिर किराए की आय या बाद में स्वयं के उपयोग के लिए रखें।

» 60 वर्ष की आयु के बाद 1 लाख रुपये की निष्क्रिय मासिक आय का सृजन

आपका लक्ष्य स्पष्ट है:
60 वर्ष की आयु से, बिना पूँजी खर्च किए 1 लाख रुपये/माह (12 लाख रुपये/वर्ष) अर्जित करें।

आइए देखें कि 60 वर्ष की आयु से इसे कैसे संरचित किया जा सकता है।

60 वर्ष की आयु तक म्यूचुअल फंड कोष वृद्धि
– वर्तमान म्यूचुअल फंड: 1.80 करोड़ रुपये।
– 5 वर्षों की मध्यम वृद्धि (मान लीजिए 9%) इसे 2.75 करोड़ रुपये तक ले जा सकती है।
– 1 लाख रुपये का इक्विटी कोष। 1.3 करोड़ रुपये लगभग 2 करोड़ रुपये हो सकते हैं।
- कुल म्यूचुअल फंड + इक्विटी: लगभग 4.75 करोड़ रुपये।

60 वर्ष की आयु से परिसंपत्ति आवंटन
- 60% कंजर्वेटिव हाइब्रिड और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में निवेश करें।
- विकास के लिए 30% इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखें।
- तरलता बफर के लिए 10% अल्पकालिक ऋण में रखें।

म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग
- 1 लाख रुपये प्रति माह निकालने के लिए हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड से SWP का उपयोग करें।
- अपेक्षित निकासी दर सालाना कॉर्पस का 3% - 4% हो सकती है।
- इससे आपको मूलधन को ज़्यादा छुए बिना सालाना 12 लाख रुपये मिलते हैं।
- हाइब्रिड फंड मध्यम विकास और कम अस्थिरता देते हैं।
- वार्षिकी से बचें। ये कम रिटर्न देते हैं और पूंजी को अवरुद्ध करते हैं।

किराये की आय
- रु. 20,000/माह की किराये की आय जारी रहती है।
– मुद्रास्फीति के साथ यह बढ़ सकती है।
– इसलिए कुल मासिक आय 1.2 लाख रुपये या उससे अधिक हो जाती है।

कर जागरूकता
– इक्विटी-उन्मुख फंडों से प्राप्त SWP पर कर लगता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक वार्षिक LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगता है।
– उच्चतम लागत वाली यूनिटों को नियमित रूप से भुनाएँ (FIFO विधि)।
– जहाँ तक संभव हो, पूंजीगत लाभ छूट का उपयोग करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे और बेहतर बना सकता है।

आपातकालीन बफर
– 15-20 लाख रुपये अलग से लिक्विड या अल्पकालिक डेट फंड में रखें।
– यह 60 वर्ष की आयु के बाद किसी भी चिकित्सा या घर से संबंधित आपात स्थिति में मदद करता है।
– मासिक आय की ज़रूरतों के लिए इसे नहीं छूना चाहिए।

इक्विटी शेयरों को पूरी तरह से भुनाएँ नहीं
– अपनी प्रत्यक्ष इक्विटी को दीर्घकालिक विकास के लिए रखें।
– उच्च जोखिम वाले या गैर-लाभांश वाले शेयरों को धीरे-धीरे कम करें।
– नियमित निकासी के लिए कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

» रियल एस्टेट संपत्ति – जबरन बिक्री मूल्य ₹1 करोड़

– इसे अभी सेवानिवृत्ति योजना में सक्रिय रूप से शामिल न करें।
– यह एक बैकअप रिज़र्व हो सकता है।
– यदि 65 वर्ष की आयु के बाद रखरखाव मुश्किल हो जाता है, तो इसे बेचने पर विचार करें।
– आय को म्यूचुअल फंड या SWP-आधारित योजनाओं में निवेश करें।
– या इसका उपयोग बेटी के पीजी या बाद में शादी के खर्च के लिए करें।

इसे अपनी भविष्य की लचीली संपत्ति बनाएँ।

» भविष्य की सुरक्षा के लिए पोर्टफोलियो का पुनर्गठन करें

आपके म्यूचुअल फंड और इक्विटी काफी मजबूत हैं।
लेकिन संरचना में सुधार के लिए इन सुझावों पर विचार करें:

– डायरेक्ट फंड से एमएफडी (जो एक सीएफपी है) के माध्यम से नियमित योजनाओं में जाएँ।
– डायरेक्ट प्लान में व्यक्तिगत मार्गदर्शन का अभाव होता है। गलत कदम धन को नुकसान पहुँचा सकते हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजना पुनर्संतुलन, एसडब्ल्यूपी योजना और कर दक्षता सुनिश्चित करती है।
– सही आवंटन के साथ नियमित फंड लंबी अवधि में उच्च जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।

एक सीमा के बाद स्वयं निवेश करने से बचें। सेवानिवृत्ति में, कमीशन बचाने की तुलना में स्थिर मार्गदर्शन अधिक महत्वपूर्ण है।

» नियमित आय के लिए इनसे बचें

– इंडेक्स फंड का उपयोग न करें।
– ये कोई नकारात्मक सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– क्षेत्र बदलने की कोई लचीलापन नहीं है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार चक्रों के साथ बेहतर ढंग से समायोजित होते हैं।
– ये संकट के समय में अस्थिरता को कम करते हैं।

– वार्षिकी में निवेश न करें।
– रिटर्न कम होता है। पूँजी फंस जाती है।

– ज़्यादातर वार्षिकी में मुद्रास्फीति समायोजन नहीं होता।
– मृत्यु के बाद, आपके उत्तराधिकारियों को बहुत कम या कुछ भी नहीं मिल सकता है।

इन जालों से बचें। मध्यम जोखिम के साथ लचीले और विकासोन्मुखी बने रहें।

» बेटी के लिए सोना – आदर्श उपयोग

– आपका सोना उसकी शादी या दीर्घकालिक धन हस्तांतरण के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है।
– इसे अभी छोटी उम्र की ज़रूरतों के लिए न बेचें।
– ज़रूरत पड़ने पर आप कुछ भौतिक सोने को भविष्य के लिए सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB) में बदल सकते हैं।
– लेकिन केवल तभी जब इसे 8 साल या उससे ज़्यादा समय तक रखा जाए।

इसे उसकी भावनात्मक और वित्तीय सुरक्षा समझें।

» संपत्ति नियोजन – जल्दी तैयारी करें

– 60 साल की उम्र तक एक पंजीकृत वसीयत लिखें।
– बेटी या जीवनसाथी को संपत्ति हस्तांतरण का स्पष्ट उल्लेख करें।
– म्यूचुअल फंड, इक्विटी, रियल एस्टेट, सोना और बीमा शामिल करें।
– सभी निवेशों में नामांकित व्यक्तियों की सही नियुक्ति करें।
- 3 वर्षों में एक बार समीक्षा करें।

अच्छी संपत्ति नियोजन से बाद में कानूनी समस्याओं से बचा जा सकता है।

"सुझाया गया आवंटन सारांश (60 वर्ष की आयु में)"

"म्यूचुअल फंड (हाइब्रिड + SWP फोकस): ₹2.5-3 करोड़
- इक्विटी म्यूचुअल फंड (ग्रोथ एलोकेशन): ₹1-1.2 करोड़
- अल्पकालिक ऋण/तरल फंड (आपातकालीन): ₹20 लाख
- किराये की आय: ₹20,000/माह
- अचल संपत्ति आरक्षित (दीर्घकालिक): ₹1 करोड़
- स्वर्ण आरक्षित (बेटी के लिए): जैसा है

यह व्यवस्था आपके ₹1 लाख/माह के लक्ष्य को आसानी से पूरा करती है।

"अंततः

आपने अपनी संपत्ति बुद्धिमानी और सावधानी से बनाई है।
आपका पोर्टफोलियो मजबूत और विविध है।
अब आप वित्तीय स्वतंत्रता का आनंद लेने की स्थिति में हैं।

कुछ पुनर्आवंटन, SWP योजना और स्थिर निधियों पर ध्यान केंद्रित करके, आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की ज़िंदगी तनावमुक्त हो सकती है।

अचल संपत्ति में निवेश से बचें। प्रत्यक्ष योजना निवेश से बचें।
वार्षिकी और इंडेक्स फंड से बचें।

पेशेवर मार्गदर्शन के साथ लक्ष्य-आधारित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
सुनिश्चित करें कि आपका पैसा आपके लिए काम करे, न कि आपके लिए।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 11, 2025

Question by Gaurav - Sep 11, 2025English

Money

प्रिय वित्तीय गुरु। मैं 46 वर्ष का हूँ और मेरे पास एक छोटा सा व्यवसाय है जिसे मैंने स्नातक होने के तुरंत बाद 2 लाख के ऋण से शुरू किया था, मेरे 17 और 13 वर्ष के दो बेटे हैं, मेरी पत्नी 40 वर्ष की है, वह गृहिणी है। पहले दिन से ही मैंने बचत शुरू कर दी थी। 1. अब बैंक में एफडी में 1 करोड़ का कोष है जिसमें लगभग 7% पर प्रति माह 60000 मासिक ब्याज निकासी है। यह मेरा सेवानिवृत्ति कोष है। 2. लगभग 75 लाख मूल्य का 1 फ्लैट है जिसे मैंने किराए पर दे दिया है जिससे मुझे प्रति माह 20000 किराया मिलता है। 3. लगभग 4 करोड़ और 80 लाख के वर्तमान मूल्य वाले 2 प्लॉट में निवेश किया है। 5. मैं अपने पैतृक घर में रहता हूं, इसलिए मुझे लगता है कि इसे बेचने का कोई मूल्य नहीं है। 4. लगभग 25 लाख की बचत वाला पीपीएफ खाता परिपक्व हो गया है 6. आज के मूल्य का लगभग 12 लाख रुपये का सोविएनर गोल्ड बॉन्ड। 6. मंदी के कारण मेरा व्यवसाय बंद होने के कारण मेरी व्यावसायिक आय लगभग 60,000-90,000 रुपये प्रति माह है। 7. चुकाने के लिए कोई ऋण नहीं। कोई मासिक EMI नहीं। 8. मैंने 25 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा लिया है, जिसे मैं 50 वर्ष का होने पर बढ़ाकर 50 लाख रुपये कर दूँगा। तो मेरी वर्तमान आय है एफडी ब्याज 60000, किराया 20000, व्यवसाय आय 60000-90000, कुल 140000 -180000, स्कूल फीस सहित वर्तमान मासिक खर्च 110000, खर्च के बाद मासिक बचत लगभग 50000, अब मेरा लक्ष्य 1. अपने बेटे की शिक्षा की आवश्यकता, चूंकि मेरा बड़ा बेटा 17 साल का है और पढ़ाई में अच्छा है, अगले साल से मुझे 4 साल तक हर महीने लगभग 1 लाख से 1.50 लाख रुपये की जरूरत होगी क्योंकि वह भारत या विदेश में किसी अच्छे कॉलेज से बीटेक कर रहा होगा। 2. छोटे बेटे के लिए भी लगभग यही योजनाएं हैं, जो वर्तमान में 7वीं में है और उसे 4 साल बाद अपनी पढ़ाई के लिए अगले 5 साल तक समान राशि की आवश्यकता होगी। इसलिए मुझे अपने दोनों बेटों की पढ़ाई के लिए अगले साल से लगभग 8-10 साल तक 1-2 लाख रुपये मासिक की जरूरत होगी। मुझे शेयर और म्यूचुअल फंड में निवेश करना पसंद नहीं है, मैं हमेशा FD जैसा सुरक्षित निवेश चाहता हूँ। कृपया मेरा मार्गदर्शन करें। मैं अपने दोनों बेटों की शिक्षा के लिए 80 लाख रुपये का एक प्लॉट बेचने की सोच रहा हूँ, जिसकी मुझे 8-10 साल तक ज़रूरत है। मैं अपना दूसरा प्लॉट अगले 3-4 सालों में 5-6 करोड़ रुपये की कीमत पर बेचने की योजना बना रहा हूँ। मैं एक और कमर्शियल प्रॉपर्टी खरीदूँगा, जिससे मुझे बैंक को किराए पर देने पर लगभग 2.5 लाख रुपये मासिक किराया मिलेगा। या मैं पूरी रकम FD में डाल दूँगा, जिसका मासिक भुगतान लगभग 7-8% होगा। कृपया मेरा मार्गदर्शन करें कि क्या मैं सही रास्ते पर हूँ, क्योंकि मेरी जानकारी सीमित है। धन्यवाद।

Ans: यह आपकी गंभीर योजना बनाने की मानसिकता को दर्शाता है।
आपने अनुशासित बचत के ज़रिए पहले ही एक अच्छा कोष बना लिया है।
मैं आपकी वित्तीय योजना पर एक विस्तृत 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य प्रदान करता हूँ।

» वर्तमान वित्तीय अवलोकन
– आयु: 46 वर्ष।
– परिवार: पत्नी (40 वर्ष), दो बेटे (17 और 13 वर्ष)।
– कोई ऋण या ईएमआई नहीं।
– सावधि जमा कोष: 1 करोड़ रुपये, लगभग 60,000 रुपये प्रति माह ब्याज।
– फ्लैट से किराये की आय: 20,000 रुपये प्रति माह।
– व्यावसायिक आय: 60,000 रुपये से 90,000 रुपये प्रति माह (वर्तमान में मंदी के कारण कम)।
– पीपीएफ: 25 लाख रुपये, अगले 5 वर्षों के लिए बढ़ाया गया।
– एलआईसी पॉलिसी: 5 वर्षों में परिपक्व होने वाली 30 लाख रुपये।
– सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (एसजीबी): 12 लाख रुपये।
- ज़मीन के प्लॉट: एक की कीमत 80 लाख रुपये और दूसरे की कीमत 4 करोड़ रुपये।
- स्कूल फीस सहित मासिक खर्च: 1.1 लाख रुपये।
- बचत: लगभग 50,000 रुपये प्रति माह।

"अपने बेटों के लिए शिक्षा व्यय योजना"
- सबसे बड़ा बेटा (17 वर्ष):

अगले साल से, आपको 4 साल तक हर महीने 1-1.5 लाख रुपये की ज़रूरत होगी।

इसमें कॉलेज की ट्यूशन फीस, आवास और अन्य खर्च शामिल हैं।

- छोटा बेटा (13 वर्ष):

4 साल में, अगले 5-6 साल तक इतनी ही ज़रूरतें होंगी।

अनुमानित मासिक ज़रूरत: उस दौरान 1-2 लाख रुपये।

- कुल शिक्षा ज़रूरत:

8-10 साल के लिए, लगभग 1-2 लाख रुपये प्रति माह।

कुल मिलाकर 1 करोड़ रुपये या उससे ज़्यादा हो सकता है।

» इस ज़रूरत को पूरा करने के लिए अपनी मौजूदा संपत्तियों का इस्तेमाल करें
– 80 लाख रुपये का प्लॉट बेचना उचित लगता है।

इससे अगले 8-10 सालों के लिए तुरंत पैसे मिलेंगे।

आपके बेटे की शिक्षा में रुकावट से बचने में मदद मिलेगी।

– 4 करोड़ रुपये का बड़ा प्लॉट रखें।

आप इसे 3-4 साल बाद बेचने की योजना बना रहे हैं जब इसकी कीमत 5-6 करोड़ रुपये हो जाएगी।

फिर व्यावसायिक संपत्ति में निवेश करें।

अपेक्षित किराया: 2.5 लाख रुपये प्रति माह।

» व्यावसायिक संपत्ति योजना पर विचार
– बैंक को किराए पर देना एक स्थिर विकल्प है।

इससे स्थिर किराये की आय और दीर्घकालिक सुरक्षा मिलती है।
– वैकल्पिक रूप से, राशि को फिक्स्ड डिपॉजिट में रखना सुरक्षित है।

वर्तमान FD ब्याज लगभग 7-8% है।

अनुमानित नकदी प्रवाह के लिए अच्छा है।
– मेरा सुझाव:

यदि दीर्घकालिक लक्ष्य निष्क्रिय आय है, तो व्यावसायिक संपत्ति अच्छी है।

व्यावसायिक संपत्ति खरीदने से पहले उचित जाँच-पड़ताल सुनिश्चित करें।

किराये के समझौते की शर्तों और बैंक की प्रतिष्ठा की जाँच करें।

"आपकी जोखिम प्राथमिकता कम है, इसलिए आप FD को प्राथमिकता देते हैं।
" सुरक्षा को प्राथमिकता देना ठीक है।
" लेकिन FD पर अत्यधिक निर्भरता वास्तविक रिटर्न को कम कर सकती है।
" मुद्रास्फीति FD के वास्तविक मूल्य को कम कर देती है।
" स्थिरता और विकास के लिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है।

" बेहतर सुरक्षित निवेश विकल्प
" सरकार समर्थित बॉन्ड या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड अच्छे हैं।

सुरक्षा और कम पूंजी वृद्धि प्रदान करते हैं।

ब्याज या बॉन्ड का मूल्य समय के साथ बढ़ता है।

" PPF सुरक्षित और कर-कुशल है।

आगे भी निवेश और निवेश जारी रखें।

" उच्च लागत के कारण ULIP और LIC पॉलिसियों से बचें।

ये अक्सर कम रिटर्न देते हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित डेट म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।

FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

तरलता और सुरक्षा का अच्छा संतुलन होता है।

"इंडेक्स फंड और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से क्यों बचें?
– इंडेक्स फंड में पेशेवर निर्णय लेने की क्षमता का अभाव होता है।

वे इंडेक्स के प्रदर्शन पर आँख मूंदकर नज़र रखते हैं।

बाज़ार में गिरावट के दौरान समायोजन न करें।

– डायरेक्ट फंड की अच्छी तरह से निगरानी नहीं की जाती है।

CFP प्रमाणित नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर विशेषज्ञ सहायता प्रदान करते हैं।

नियमित योजनाओं में बेहतर सलाह और पुनर्संतुलन सहायता होती है।

"सेवानिवृत्ति योजना
– वर्तमान मासिक खर्च: 1.1 लाख रुपये।
– सेवानिवृत्ति के बाद, मुद्रास्फीति के कारण आपको उतने ही या उससे अधिक की आवश्यकता हो सकती है।
– व्यावसायिक आय कम हो सकती है।
– FD ब्याज + किराया + पेंशन पर्याप्त नहीं हो सकता है।
– सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 2–3 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।

– 5-7 करोड़ रुपये का कोष बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

व्यावसायिक संपत्ति और सावधि जमा (एफडी) से प्राप्त निश्चित आय भविष्य के खर्चों को पूरा कर सकती है।

"आपातकालीन निधि"
"कम से कम 15-20 लाख रुपये का तरल आपातकालीन कोष रखें।

बैंक सावधि जमा (एफडी) या तरल म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

तात्कालिक ज़रूरतों के दौरान निवेश में व्यवधान से बचने के लिए।

"स्वास्थ्य और सावधि बीमा"
"परिवार फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा को योजना के अनुसार 50 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।
"सावधि जीवन बीमा महत्वपूर्ण है, खासकर जब आपके बच्चे आप पर निर्भर हों।

कम से कम 1-2 करोड़ रुपये का कवर अनुशंसित है।

अप्रत्याशित जोखिमों से सुरक्षा प्रदान करता है।

"नकदी प्रवाह प्रबंधन"
"वर्तमान आय: सावधि जमा ब्याज + किराया + व्यवसाय = 1.4-1.8 लाख रुपये।
"मासिक खर्च: 1.1 लाख रुपये।
" बचत क्षमता: लगभग 50,000 रुपये प्रति माह।
- बचत का उपयोग सुरक्षित बॉन्ड या डेट फंड में टॉप-अप निवेश के लिए करें।

जोखिम बढ़ाए बिना धन-संपत्ति में वृद्धि।

"अगले 10 वर्षों के लिए व्यवस्थित योजना"
- वर्ष 1-3:

80 लाख का प्लॉट बेचें।

इस राशि का उपयोग बेटों की शिक्षा और आपातकालीन बचत के लिए करें।

- वर्ष 3-5:

पीपीएफ और एसजीबी निवेश बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित डेट म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

- वर्ष 5-7:

4 करोड़ के प्लॉट के मूल्य पर नज़र रखें।

जब यह 5-6 करोड़ तक पहुँच जाए, तो बेच दें।

- वर्ष 7-10:

यदि किराया और अनुबंध की शर्तें अच्छी हों, तो व्यावसायिक संपत्ति खरीदें।

वैकल्पिक रूप से, उच्च-ब्याज वाले डेट इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश करें।

- वर्ष 1 ... - वर्ष 1-10:

यदि किराया और अनुबंध की शर्तें अच्छी हों, तो व्यावसायिक संपत्ति खरीदें।

- वर्ष 1-10:

यदि किराया और अनुबंध की शर्तें अच्छी हों, तो व्यावसायिक संपत्ति खरीदें।

- वर्ष 1-10:

यदि किराया और अनुबंध की शर्तें अच्छी हों, तो व्यावसायिक संपत्ति व्यावसायिक आय पर निर्भरता कम करने की योजना बनाना शुरू करें।

व्यावसायिक लाभ को कम जोखिम वाले साधनों में पुनर्निवेशित करें।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"
"आप व्यवस्थित रूप से बचत करके सही रास्ते पर हैं।
"शिक्षा की ज़रूरतों के लिए 80 लाख का प्लॉट बेचना समझदारी है।
"केवल FD पर ज़्यादा निर्भर रहने से बचें।
"बेहतर रिटर्न के लिए सुरक्षित डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
"लंबी अवधि की निष्क्रिय आय के लिए व्यावसायिक संपत्ति एक अच्छी योजना है।
"टर्म इंश्योरेंस और उच्च स्वास्थ्य कवर ज़रूरी हैं।
"अपने पोर्टफोलियो को सालाना संतुलित करें।
"सेवानिवृत्ति पर 5-7 करोड़ रुपये का कोष बनाने की योजना बनाएँ।

सही अनुशासन और छोटे-छोटे सुधारों से आपका भविष्य उज्ज्वल दिखता है।
"अपनी बचत और निवेश में निरंतरता बनाए रखें।
"टर्म इंश्योरेंस शुरू करने में देरी न करें।
"हर 6 महीने में निवेश की समीक्षा करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Reetika Sharma |425 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Oct 08, 2025

Asked by Anonymous - Sep 26, 2025English

Money

प्रिय वित्तीय गुरु। मैं 46 वर्ष का हूँ और मेरे पास एक छोटा सा व्यवसाय है जिसे मैंने स्नातक होने के तुरंत बाद 2 लाख के ऋण से शुरू किया था, मेरे 17 और 13 वर्ष के दो बेटे हैं, मेरी पत्नी 40 वर्ष की है, वह गृहिणी है। पहले दिन से ही मैंने बचत शुरू कर दी थी। 1. अब बैंक में एफडी में 1 करोड़ का कोष है जिसमें लगभग 7% पर प्रति माह 60000 मासिक ब्याज निकासी है। यह मेरा सेवानिवृत्ति कोष है। 2. लगभग 75 लाख मूल्य का 1 फ्लैट है जिसे मैंने किराए पर दे दिया है जिससे मुझे प्रति माह 20000 किराया मिलता है। 3. लगभग 4 करोड़ और 80 लाख के वर्तमान मूल्य वाले 2 प्लॉट में निवेश किया है। 5. मैं अपने पैतृक घर में रहता हूं, इसलिए मुझे लगता है कि इसे बेचने का कोई मूल्य नहीं है। 4. लगभग 25 लाख की बचत वाला पीपीएफ खाता परिपक्व हो गया है 6. आज के मूल्य का लगभग 12 लाख रुपये का सोविएनर गोल्ड बॉन्ड। 6. मंदी के कारण मेरा व्यवसाय बंद होने के कारण मेरी व्यावसायिक आय लगभग 60,000-90,000 रुपये प्रति माह है। 7. चुकाने के लिए कोई ऋण नहीं। कोई मासिक EMI नहीं। 8. मैंने 25 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा लिया है, जिसे मैं 50 वर्ष का होने पर बढ़ाकर 50 लाख रुपये कर दूँगा। तो मेरी वर्तमान आय है एफडी ब्याज 60000, किराया 20000, व्यवसाय आय 60000-90000, कुल 140000 -180000, स्कूल फीस सहित वर्तमान मासिक खर्च 110000, खर्च के बाद मासिक बचत लगभग 50000, अब मेरा लक्ष्य 1. अपने बेटे की शिक्षा की आवश्यकता, चूंकि मेरा बड़ा बेटा 17 साल का है और पढ़ाई में अच्छा है, अगले साल से मुझे 4 साल तक हर महीने लगभग 1 लाख से 1.50 लाख रुपये की जरूरत होगी क्योंकि वह भारत या विदेश में किसी अच्छे कॉलेज से बीटेक कर रहा होगा। 2. छोटे बेटे के लिए भी लगभग यही योजनाएं हैं, जो वर्तमान में 7वीं में है और उसे 4 साल बाद अपनी पढ़ाई के लिए अगले 5 साल तक समान राशि की आवश्यकता होगी। इसलिए मुझे अपने दोनों बेटों की पढ़ाई के लिए अगले साल से लगभग 8-10 साल तक 1-2 लाख रुपये मासिक की जरूरत होगी। मुझे शेयर और म्यूचुअल फंड में निवेश करना पसंद नहीं है, मैं हमेशा FD जैसा सुरक्षित निवेश चाहता हूँ। कृपया मेरा मार्गदर्शन करें। मैं अपने दोनों बेटों की शिक्षा के लिए 80 लाख रुपये का एक प्लॉट बेचने की सोच रहा हूँ, जिसकी मुझे 8-10 साल तक ज़रूरत है। मैं अपना दूसरा प्लॉट अगले 3-4 सालों में 5-6 करोड़ रुपये की कीमत पर बेचने की योजना बना रहा हूँ। मैं एक और कमर्शियल प्रॉपर्टी खरीदूँगा, जिससे मुझे बैंक को किराए पर देने पर लगभग 2.5 लाख रुपये मासिक किराया मिलेगा। या मैं पूरी रकम FD में डाल दूँगा, जिसका मासिक भुगतान लगभग 7-8% होगा। कृपया मेरा मार्गदर्शन करें कि क्या मैं सही रास्ते पर हूँ, क्योंकि मेरी जानकारी सीमित है।

Ans: नमस्ते,

आपने अपने व्यवसाय से बड़ी संपत्ति अर्जित करके बहुत अच्छा काम किया है। बच्चों की शिक्षा को लेकर चिंता होना स्वाभाविक है क्योंकि इसकी लागत बहुत बढ़ रही है।
मैं आपके प्रश्नों का एक-एक करके उत्तर दे रहा हूँ।

1. स्टॉक और म्यूचुअल फंड में निवेश न करने की आपकी सबसे बड़ी चिंता बहुत स्वाभाविक है। ये जोखिम भरे साबित होते हैं। लेकिन जो लोग कोई जोखिम नहीं उठाना चाहते, उनके लिए बैलेंस्ड फंड या हाइब्रिड फंड जैसे FD जितने ही अच्छे फंड उपलब्ध हैं। FD में भी जोखिम होता है - अगर कोई बैंक डूब जाता है, तो आपकी पूरी रकम पलक झपकते ही खत्म हो जाएगी और आपको सरकार से केवल 5 लाख रुपये मिलेंगे।
इसलिए म्यूचुअल फंड में निवेश करना एक बेहतर विकल्प है क्योंकि ये फंड कई स्टॉक में निवेश करते हैं। अगर एक स्टॉक भी डूब जाता है, तो आपका 99% पैसा सुरक्षित रहता है। इसलिए आप इनमें निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। इसके लिए आप किसी सलाहकार से सलाह ले सकते हैं या मुझसे संपर्क कर सकते हैं।

2. बच्चे की शिक्षा के लिए एक प्लॉट बेचना - एक अच्छा फैसला। यह दोनों बच्चों के सभी खर्चों को कवर करेगा और शेष राशि (यदि कोई हो) आपके भविष्य के लिए होगी।

3. आप FD की 70% राशि हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित कर सकते हैं और SWP शुरू कर सकते हैं। इसमें तुलनात्मक कर लाभ और बेहतर रिटर्न मिलता है।

4. PPF आपके लिए अगले 5 वर्षों तक निवेश करने के लिए अच्छा है। इसे जारी रखें।

5. FD की बजाय हाइब्रिड फंड चुनने से किसी भी बैंक की FD की तुलना में अधिक रिटर्न और सुरक्षा की गारंटी होगी।

बाकी सब ठीक है। आप एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP से संपर्क कर सकते हैं जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सटीक फंडों के बारे में आपको मार्गदर्शन कर सकता है।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

नवीनतम प्रश्न

Radheshyam Zanwar |6747 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 16, 2025

Question by UTPAL - Dec 16, 2025English

Career

2024 में मेरा केमिस्ट्री में आरटी का एग्जाम है। उसके बाद मैंने एक बार इम्प्रूवमेंट एग्जाम दिया, लेकिन वह हल नहीं हुआ। उसके बाद मैंने इसे हल करने के लिए कोई फॉर्म भी नहीं भरा। अब मैं इसे हल करना चाहता हूँ। और मुझे समझ नहीं आ रहा कि 2024 में इसे कैसे पास करूँ। क्या मुझे फिर से बोर्ड एग्जाम देना होगा? या मुझे आरटी पास करना होगा?

Ans: यदि रसायन विज्ञान में आपके अभी भी RT (सिद्धांत में पुनरावृति) प्रश्न हैं और आपने सुधार या पूरक परीक्षा के माध्यम से इसे पास नहीं किया है, तो RT पास करने के लिए आपको रसायन विज्ञान की बोर्ड परीक्षा दोबारा देनी होगी (आमतौर पर बोर्ड के नियमों के अनुसार निजी उम्मीदवार के रूप में); परीक्षा दोबारा दिए बिना इसे पास नहीं किया जा सकता। हालांकि, RT नियमों के बारे में नवीनतम जानकारी के लिए स्कूल या कॉलेज के प्रशासनिक कार्यालय से संपर्क करने की पुरजोर सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएं।
यदि आपको यह उत्तर प्राप्त होता है तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Shalini Singh |181 Answers |Ask -Follow

Dating Coach - Answered on Dec 16, 2025

Question by Sangita - Dec 06, 2025English

Relationship

मैं एक अंतरजातीय रिश्ते में हूँ। मेरे परिवार में मेरे पिता को इस रिश्ते से आपत्ति है, लेकिन मैं हर परिस्थिति के बावजूद उससे शादी करने को तैयार हूँ। लेकिन जब मैंने उससे कहा कि शादी के बाद हम अलग रहें क्योंकि मुझे निजता और एकांत चाहिए, और उसका संयुक्त परिवार है, इसलिए मुझे लगता है कि उसे एकांत की कमी महसूस हो रही है... तो उसने कहा कि मैं स्वार्थी हूँ और मुझे उसे उसके परिवार से अलग करना चाहिए क्योंकि मैं अपने माता-पिता को छोड़ रही हूँ। उसने यह भी कहा कि उसे इस तरह की निजता की ज़रूरत नहीं है। मुझे लगता है कि अगर मैं उसकी बात नहीं मानती तो वह मुझे छोड़ने को तैयार है। तो मुझे क्या करना चाहिए? क्या मुझे भी उसे छोड़ देना चाहिए?

Ans: यह समझ है:
1) आपके पिता आपके रिश्ते का समर्थन नहीं करते।
2) आप जिसके साथ रिश्ते में हैं, वह अपने परिवार के साथ रहता है और शादी के बाद भी ऐसा ही रहना चाहता है, और आप इस तरह के माहौल में रहना नहीं चाहतीं।
3) यदि आप उसके परिवार से अलग रहने की अनुमति मांगती हैं, तो आपका साथी रिश्ता तोड़ने के लिए तैयार है।
__
यदि मैं आपकी जगह होती, तो मैं यह करती - यह समझने की कोशिश करती कि क्या मेरे लिए अपने साथी के परिवार के साथ रहना एक अस्वीकार्य बात है और मैं इसे बर्दाश्त नहीं कर सकती। यदि यही स्थिति है, और आपका साथी अलग रहने के लिए तैयार नहीं है - तो मैं इस रिश्ते को कुछ समय के लिए रोक दूंगी, इस बारे में सोचूंगी और फिर निर्णय लूंगी।

आपको शुभकामनाएं।

Patrick Dsouza |1429 Answers |Ask -Follow

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Dec 16, 2025

Question by Himanshi - Dec 14, 2025English

Career

हेलो सर, मैं एक औसत छात्र हूँ और मैंने CAT परीक्षा दी है लेकिन अच्छे अंक प्राप्त नहीं कर पाया। इसलिए मुझे फाइनेंस में MBA करने के लिए किस संस्थान में दाखिला लेना चाहिए?

Ans: MAT, ATMA, CET जैसी अन्य परीक्षाएं देने का प्रयास करें। इसके अलावा, अपने प्रतिशत के आधार पर आप कॉलेजों के कटऑफ की जांच कर सकते हैं और फिर आवेदन करने का निर्णय ले सकते हैं। भारत में कई MBA कॉलेज हैं। आप स्थान की प्राथमिकता और कॉलेज में प्लेसमेंट के आधार पर निर्णय ले सकते हैं।

Nayagam P P |10858 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 16, 2025

Question by Aditi - Dec 09, 2025English

Career

सर, मैंने बिहार बोर्ड से 12वीं की परीक्षा दी थी और ओबीसी होने के बावजूद पीसीएम में मुझे केवल 59 प्रतिशत अंक ही मिले हैं। तो क्या मैं आमंत्रण पत्र के लिए पात्र हूं?

Ans: अदिति, वीआईटी इंजीनियरिंग स्नातक कार्यक्रम में प्रवेश के लिए आरक्षण श्रेणी (एससी/एसटी/ओबीसी) पर विचार नहीं करता है। वीआईटी पूरी तरह से योग्यता-आधारित प्रवेश प्रक्रिया का पालन करता है, जो केवल वीआईटीईई रैंक पर आधारित है, जाति आरक्षण पर नहीं। हालांकि, वीआईटीईई पात्रता के दौरान एससी/एसटी उम्मीदवारों को 10% अंकों की छूट मिलती है (वे 12वीं में 60% के बजाय 50% अंकों के साथ आवेदन कर सकते हैं)। एक बार पात्र होने पर, सभी प्रवेश श्रेणी की परवाह किए बिना, पूरी तरह से वीआईटीईई मेरिट रैंक और प्राथमिकताओं पर आधारित होते हैं। वीआईटी की प्रवेश प्रणाली सरकारी एनआईटी से भिन्न है, जो एससी/एसटी/ओबीसी/ईडब्ल्यूएस श्रेणियों के लिए सीटें आरक्षित करते हैं। अपने कॉलेज चयन और प्रवेश की संभावनाओं को व्यापक बनाने के लिए वीआईटीईई के साथ-साथ कम से कम 2-3 वैकल्पिक इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षाओं (निजी/राज्य सरकार की इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षाओं) को बैकअप के रूप में रखें। उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

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Nayagam P P |10858 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 16, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Career

मैं जेईई में ड्रॉपर हूं। मुझे सीबीएसई में एक विषय में कंपार्टमेंट मिला है, इसलिए मैं 2026 में असफल उम्मीदवार के रूप में दोबारा परीक्षा दूंगा। मैंने एनआईओएस का फॉर्म भी भर दिया है, इसलिए अगर मुझे सीबीएसई में फिर से 75 से कम अंक मिलते हैं, तो मैं एनआईओएस की मार्कशीट जमा कर दूंगा। लेकिन समस्या यह है कि क्या मैं जेईई के अप्रैल अटेम्प्ट, एडवांस काउंसलिंग या काउंसलिंग में बोर्ड बदल सकता हूं? क्या ऐसा करने की कोई संभावना है?

Ans: नहीं, आप JEE Main के जनवरी और अप्रैल के प्रयासों के बीच, या JEE Advanced या काउंसलिंग के दौरान अपना बोर्ड नहीं बदल सकते। आपकी पात्रता का राज्य कोड स्थायी रूप से उस बोर्ड पर आधारित है जिससे आपने पहली बार कक्षा 12वीं उत्तीर्ण की थी—चाहे आपने कंपार्टमेंट परीक्षा दोबारा दी हो या नहीं। यदि आप 2026 में NIOS के माध्यम से दोबारा परीक्षा देते हैं, तो इसे एक नई योग्यता माना जाएगा और इसका राज्य कोड अलग होगा, जिससे आप 2026 में JEE Main के नए चक्र के लिए पहली बार उम्मीदवार के रूप में पात्र हो जाएंगे। हालांकि, इससे आपके वर्तमान 2026 के प्रयास क्रम को कोई लाभ नहीं मिलेगा; आपको एक नए उम्मीदवार के रूप में अलग से परीक्षा देनी होगी। पंजीकरण के समय बोर्ड परिवर्तन स्थायी होते हैं; परीक्षा के बीच में कोई बदलाव स्वीकार्य नहीं है। कॉलेज चयन और प्रवेश की संभावनाओं को बढ़ाने के लिए JEE के साथ-साथ 2-3 वैकल्पिक इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षाओं को बैकअप के रूप में रखें। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

करियर | पैसा | स्वास्थ्य | के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फॉलो करें। रिश्ते

Samraat Jadhav |2510 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 16, 2025

Question by Jitender - Dec 15, 2025English

Money

सर, मैंने मैवरिक ऐप के लिए यूएस आईपीओ के लिए आवेदन किया था। मुझे तय रकम से ज़्यादा शेयर मिले हैं। अगर मैं भुगतान नहीं करता/करती तो क्या होगा?

Ans: यह एक घोटाला है, ऐसी कोई चीज नहीं है।

Samraat Jadhav |2510 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 16, 2025

Question by jayaprakash - Dec 15, 2025English

Money

कृपया कुछ अल्पकालिक स्टॉक सुझाएं।

Ans: कृपया SEBI में पंजीकृत निवेश सलाहकार या शोध विश्लेषक से सलाह लें, क्योंकि वे आपके जोखिम का आकलन करके आपको उचित मार्गदर्शन प्रदान करेंगे। अपनी मेहनत की कमाई को यूं ही किसी भी तरह के सुझावों पर निवेश न करें।

Nayagam P P |10858 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 16, 2025

Question by Kodanda - Dec 11, 2025English

Career

सर, मेरा बेटा 2026 में जेईई मेन्स की तैयारी कर रहा है। हम तमिलनाडु राज्य से ओबीसी एनसीएल श्रेणी में आते हैं और उसे मार्किंग टेस्ट में 220 से 240 अंक मिल रहे हैं। एनआईटी त्रिची में सीएसई सीट पाने के लिए कितने अंक आवश्यक हैं?

Ans: तमिलनाडु राज्य (ओबीसी-एनसीएल) के छात्रों के लिए, एनआईटी त्रिची में सीएसई परीक्षा हाल ही में ओबीसी रैंक 1,500-1,700 के आसपास समाप्त हुई। यह आमतौर पर लगभग 99.3-99.6 प्रतिशतक के बराबर होता है, यानी लगभग 210-230 अंक, जो प्रश्न पत्र की कठिनाई और सत्र के मानकीकरण पर निर्भर करता है। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

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Nayagam P P |10858 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 16, 2025

Asked by Anonymous - Dec 13, 2025English

Career

नमस्कार सर, मैं सचमुच दुविधा में हूँ कि अगर मुझे एमएचटी सीईटी में अच्छे अंक नहीं मिले तो कौन सी यूनिवर्सिटी चुनूँ। जैसे पुणे विश्वविद्यालय, एसआरएम कॉलेज, आरवीसीई या बेनेट कॉलेज? मैं यहाँ से स्नातक और स्नातकोत्तर की पढ़ाई विदेश में करने की योजना बना रहा हूँ। तो क्या सरकारी कॉलेज चुनना बेहतर होगा? और अगर मुझे कोल्हापुर इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी में दाखिला मिल जाए, तो मुझे अपने गृह कॉलेज में कौन सी यूनिवर्सिटी चुननी चाहिए? अगर हाँ, तो कौन सी?

Ans: कॉलेजों की आधिकारिक वेबसाइटों, एनआईआरएफ रैंकिंग, अंतरराष्ट्रीय मान्यता मापदंडों, प्लेसमेंट डेटा और विदेश में मास्टर्स के लिए प्रवेश आवश्यकताओं पर किए गए मेरे व्यापक शोध के आधार पर, सीओईपी पुणे, आरवीसीई बैंगलोर, एसआरएम चेन्नई, बेनेट यूनिवर्सिटी दिल्ली और कोल्हापुर इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (केआईटी) में से आपका चुनाव मुख्य रूप से विदेश में मास्टर्स में सफल प्रवेश के लिए आवश्यक पांच महत्वपूर्ण संस्थागत पहलुओं पर निर्भर करता है: वैश्विक अनुसंधान उत्पादन और अंतरराष्ट्रीय सहयोग, सीजीपीए-आधारित प्रतिस्पर्धा (शीर्ष अंतरराष्ट्रीय कार्यक्रमों के लिए न्यूनतम 7.5-8.0 आवश्यक), उभरती प्रौद्योगिकियों में संकाय विशेषज्ञता, अंतरराष्ट्रीय छात्र विनिमय साझेदारी और विश्व स्तर पर रैंक प्राप्त विश्वविद्यालयों में पूर्व छात्रों का सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड। सीओईपी पुणे राष्ट्रीय स्तर पर एनआईआरएफ में इंजीनियरिंग श्रेणी में 90वें स्थान पर और इंडिया टुडे की सरकारी श्रेणी में 14वें स्थान पर है। यह मजबूत बुनियादी ढांचा और एआई और नवीकरणीय ऊर्जा में अनुसंधान केंद्रों के साथ 11 शैक्षणिक विभाग प्रदान करता है, हालांकि आईआईटी की तुलना में अंतरराष्ट्रीय अनुसंधान सहयोग मध्यम स्तर पर हैं। आरवीसीई बैंगलोर राष्ट्रीय स्तर पर अपनी मजबूत स्थिति प्रदर्शित करता है, जिसमें कॉमेडके प्रवेश प्रतिस्पर्धा में निरंतर उच्च स्तर, औसतन 35 लाख प्रति वर्ष (उच्चतम 92 लाख प्रति वर्ष) का उत्कृष्ट प्लेसमेंट और कर्नाटक पीजीसीईटी-आधारित एमटेक कार्यक्रमों के माध्यम से स्थापित अंतरराष्ट्रीय सहयोग शामिल हैं, जो स्नातकोत्तर आवेदन के लिए ठोस आधार प्रदान करते हैं। एसआरएम चेन्नई परिसर में आने वाली 100 से अधिक कंपनियों के साथ व्यापक अनुसंधान साझेदारी बनाए रखता है, जिसमें उच्चतम पैकेज 65 लाख प्रति वर्ष (उच्चतम) तक पहुंचता है, और न्यूटन भाभा द्वारा वित्त पोषित परियोजनाओं जैसे प्रायोजित कार्यक्रमों के माध्यम से प्रलेखित अंतरराष्ट्रीय अनुसंधान संबंध हैं, जो विविध अनुसंधान अनुभव के माध्यम से विदेश में स्नातकोत्तर की उम्मीदवारी को महत्वपूर्ण रूप से मजबूत करते हैं। बेनेट विश्वविद्यालय दिल्ली अंतरराष्ट्रीय संस्थागत संरेखण में अन्य विश्वविद्यालयों से कहीं बेहतर प्रदर्शन करता है, जिसमें 137 लाख प्रति वर्ष (उच्चतम 11.10 लाख प्रति वर्ष) का प्लेसमेंट और औसत 11.10 लाख प्रति वर्ष (औसत) का उच्चतम प्लेसमेंट दर्ज किया गया है। इसके अलावा, कनाडा के ब्रिटिश कोलंबिया विश्वविद्यालय, संयुक्त राज्य अमेरिका के फ्लोरिडा इंटरनेशनल यूनिवर्सिटी, ओमाहा के नेब्रास्का विश्वविद्यालय, इंग्लैंड के एसेक्स विश्वविद्यालय और कनाडा के किंग्स यूनिवर्सिटी कॉलेज के साथ स्पष्ट शैक्षणिक सहयोग हैं। ये साझेदारियां विदेश में स्नातकोत्तर के सुगम संक्रमण को सीधे सुगम बनाती हैं और अंतरराष्ट्रीय स्नातक कार्यक्रमों के लिए अद्वितीय संस्थागत सेतु का प्रतिनिधित्व करती हैं। KIT कोल्हापुर में प्लेसमेंट दर काफी अच्छी है, उच्चतम प्लेसमेंट 41 लाख प्रति वर्ष और औसत 6.5 लाख प्रति वर्ष है। इसे NAAC से A+ मान्यता प्राप्त है, शिवाजी विश्वविद्यालय के अधीन एक स्वायत्त संस्थान का दर्जा प्राप्त है, और तकनीकी क्षेत्रों में 90%+ प्लेसमेंट स्थिरता है। हालांकि, अंतरराष्ट्रीय अनुसंधान दृश्यता और विदेशी विश्वविद्यालय साझेदारी अपेक्षाकृत सीमित हैं। अंतरराष्ट्रीय स्तर पर मास्टर्स में प्रवेश की सफलता के लिए, विश्वविद्यालय विश्व स्तर पर स्नातक संस्थान की प्रतिष्ठा, न्यूनतम सीजीपीए 7.5-8.0 (बेनेट और एसआरएम पाठ्यक्रम की कठोरता के माध्यम से इसे सुगम बनाते हैं), जीआरई/गेट स्कोर (न्यूनतम 90 प्रतिशत), अंग्रेजी दक्षता (टीओईएफएल ≥ 75 या आईईएलटीएस ≥ 6.5), अनुसंधान आउटपुट प्रलेखन, और संस्थान की अनुसंधान संस्कृति को दर्शाने वाली संकाय अनुशंसा की गुणवत्ता को प्राथमिकता देते हैं। ये मानदंड बेनेट के स्पष्ट अंतरराष्ट्रीय सहयोग, एसआरएम की प्रलेखित अनुसंधान साझेदारियों और सीओईपी के स्वायत्त विभागीय अनुसंधान केंद्रों द्वारा सबसे अधिक समर्थित हैं। बेनेट विश्वविद्यालय एक साथ वैश्विक मार्ग कार्यक्रम प्रदान करता है, जिससे विदेश में स्नातकोत्तर की लागत कम हो जाती है। यह समझौतों के माध्यम से अंतरराष्ट्रीय स्तर पर भागीदार संस्थानों के मानकों के अनुरूप पाठ्यक्रम प्रदान करता है, जो सीधे स्नातकोत्तर आवेदन की तुलना में एक बेहतर मध्यवर्ती सेतु संरचना प्रस्तुत करता है। अंतरराष्ट्रीय साझेदारियों के माध्यम से लागत-प्रभावशीलता और संरचित संक्रमण समर्थन, साथ ही प्लेसमेंट में सिद्ध सफलता और संकाय अनुसंधान की दृश्यता, इन संस्थानों को विदेश में स्नातकोत्तर की आकांक्षाओं के लिए केआईटी कोल्हापुर से कहीं बेहतर स्थान पर रखती है। विदेश में स्नातकोत्तर करने के आपके विशिष्ट उद्देश्य के लिए, बेनेट विश्वविद्यालय दिल्ली को पहली प्राथमिकता दें—कनाडा, अमेरिका और यूरोपीय संस्थानों के साथ इसकी स्पष्ट अंतरराष्ट्रीय विश्वविद्यालय साझेदारियां, उच्चतम प्लेसमेंट पैकेज (137 लाख रुपये प्रति वर्ष) और संरचित वैश्विक मार्ग कार्यक्रम कम लागत के साथ सुगम स्नातकोत्तर संक्रमण सुनिश्चित करते हैं। दूसरा विकल्प: एसआरएम चेन्नई, जो व्यापक अनुसंधान सहयोग, प्रमाणित अंतरराष्ट्रीय संबंध और प्रतिस्पर्धी प्लेसमेंट (अधिकतम 65 लाख रुपये प्रति वर्ष) प्रदान करता है, जिससे स्नातकोत्तर आवेदन मजबूत होते हैं। तीसरा: सीओईपी पुणे, जो मजबूत राष्ट्रीय प्रतिष्ठा और स्वायत्त अनुसंधान अवसंरचना प्रदान करता है। उपरोक्त तीन संस्थानों की तुलना में सीमित अंतरराष्ट्रीय दृश्यता और स्पष्ट विदेशी विश्वविद्यालय साझेदारियों के कारण आरवीसीई और केआईटी से बचें। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

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Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 16, 2025

Question by sunil - Dec 15, 2025English

Money

मेरे पास फिलहाल 45 लाख रुपये हैं, मैं 13 साल बाद अपने बच्चों की यूनिवर्सिटी की पढ़ाई के बारे में सोच रहा हूँ।

Ans: मैं आपके स्पष्ट लक्ष्य और लंबी योजना अवधि की वास्तव में सराहना करता हूँ।
बच्चों की शिक्षा की योजना जल्दी बनाना देखभाल और ज़िम्मेदारी दर्शाता है।
आपका तेरह वर्षों का धैर्य एक बड़ा लाभ है।
4,50,000 रुपये तैयार रखना एक ठोस शुरुआती आधार प्रदान करता है।

“शिक्षा लक्ष्य को स्पष्ट रूप से समझना
विश्वविद्यालय शिक्षा की लागत सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक तेज़ी से बढ़ती है।
व्यावसायिक पाठ्यक्रमों की लागत आमतौर पर कहीं अधिक होती है।
विदेश में शिक्षा की लागत और भी तेज़ी से बढ़ सकती है।
तेरह वर्ष इक्विटी में नियंत्रण के साथ निवेश करने की अनुमति देते हैं।
समय शांतिपूर्वक गलतियों को सुधारने का अवसर देता है।
आज की स्पष्टता बाद के तनाव को कम करती है।

शिक्षा एक ऐसा लक्ष्य है जिस पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।
आवश्यकता पड़ने पर धन तैयार होना चाहिए।
प्रतिफल महत्वपूर्ण हैं, लेकिन निश्चितता अधिक मायने रखती है।
लक्ष्य के निकट आने पर जोखिम कम होना चाहिए।

“समय अवधि और इसके लाभ
तेरह वर्ष निवेश के लिए एक लंबी अवधि है।
लंबी समय अवधि इक्विटी को अस्थिरता से उबरने में मदद करती है।
अल्पकालिक बाजार का उतार-चढ़ाव कम प्रासंगिक हो जाता है।
धैर्य के साथ चक्रवृद्धि लाभ बेहतर काम करता है।

इस समय में चरणबद्ध परिसंपत्ति परिवर्तन संभव है।

शुरुआती वर्षों में मध्यम वृद्धि का जोखिम उठाया जा सकता है।
बाद के वर्षों में पूंजी संरक्षण की आवश्यकता होती है।
इस बदलाव की योजना पहले से बनानी चाहिए।
बाजार के समय का अनुमान लगाने से ज्यादा अनुशासन महत्वपूर्ण है।

• 4,50,000 रुपये की एकमुश्त राशि की भूमिका
एकमुश्त राशि से बाजार में तुरंत भागीदारी मिलती है।
इससे धीमी गति से निवेश करने की तुलना में समय की बचत होती है।
हालांकि, समय के अनुमान से जुड़े जोखिम का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करना आवश्यक है।
बाजार अल्पावधि में अस्थिर हो सकते हैं।
चरणबद्ध निवेश से पछतावे का जोखिम कम होता है।

यह राशि निष्क्रिय नहीं रहनी चाहिए।
मुद्रास्फीति चुपचाप अप्रयुक्त धन को कम कर देती है।
नकदी से आराम मिलता है, लेकिन वृद्धि नहीं होती।
संतुलित निवेश से आत्मविश्वास बढ़ता है।

• परिसंपत्ति आवंटन दृष्टिकोण
शिक्षा लक्ष्यों के लिए सुरक्षा के साथ वृद्धि की आवश्यकता होती है।
शुद्ध इक्विटी अनावश्यक तनाव पैदा करती है।
शुद्ध ऋण शिक्षा मुद्रास्फीति को मात देने में विफल रहता है।
एक मिश्रित संरचना सर्वोत्तम कार्य करती है।

इक्विटी दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करती है।
ऋण स्थिरता और पूर्वानुमान प्रदान करता है।
सोना सीमित विविधीकरण प्रदान कर सकता है। प्रत्येक परिसंपत्ति की एक विशिष्ट भूमिका होती है।

आवंटन समय के साथ बदलना चाहिए।
स्थिर योजनाएँ अक्सर लक्ष्य के निकट विफल हो जाती हैं।
गतिशील पुनर्संतुलन परिणामों में सुधार करता है।

इक्विटी एक्सपोजर मूल्यांकन
इक्विटी दीर्घकालिक शिक्षा लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।
यह निश्चित रिटर्न की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से संभालती है।
सक्रिय प्रबंधन बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान सहायक होता है।
फंड प्रबंधक क्षेत्र एक्सपोजर को समायोजित कर सकते हैं।

सक्रिय रणनीतियाँ बदलती अर्थव्यवस्थाओं के अनुरूप प्रतिक्रिया देती हैं।
वे निष्क्रिय विकल्पों की तुलना में नुकसान को बेहतर ढंग से प्रबंधित करती हैं।
वे अंधाधुंध बाजार अनुसरण से बचती हैं।
अस्थिर चरणों के दौरान कौशल महत्वपूर्ण होता है।

इक्विटी की अस्थिरता भावनात्मक होती है, स्थायी नहीं।
समय के साथ इसका प्रभाव काफी कम हो जाता है।
नियमित समीक्षा जोखिमों को नियंत्रण में रखती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों महत्वपूर्ण हैं
शिक्षा के लिए निवेश किया गया पैसा बाजारों का अंधाधुंध अनुसरण नहीं कर सकता।
सूचकांक-आधारित निवेश बाजार की गलतियों की नकल करता है।
यह अतिमूल्यांकित क्षेत्रों से बच नहीं सकता।
संकट के दौरान इसमें लचीलेपन की कमी होती है।

सक्रिय फंड समय रहते एक्सपोजर कम कर सकते हैं।
आवश्यकता पड़ने पर वे नकदी बढ़ा सकते हैं।

वे मंदी के दौरान पूंजी की रक्षा कर सकते हैं।
उनका लक्ष्य बेहतर जोखिम-समायोजित प्रतिफल प्राप्त करना है।

शिक्षा नियोजन में विवेक की आवश्यकता होती है, स्वचालन की नहीं।
मानवीय निर्णय यहाँ मूल्य बढ़ाते हैं।

• ऋण आवंटन और स्थिरता
ऋण इक्विटी अस्थिरता को संतुलित करता है।

यह भविष्य के मूल्य की स्पष्टता प्रदान करता है।

यह बाजार में सुधार के दौरान सहायक होता है।

यह सुगम प्रतिफल मार्ग प्रदान करता है।

लक्ष्य के निकट आने पर ऋण महत्वपूर्ण हो जाता है।

यह संचित धन की रक्षा करता है।

यह अंतिम समय के झटकों को कम करता है।

यह नियोजित निकासी में सहायक होता है।

ऋण पर प्रतिफल मामूली लग सकता है।
लेकिन स्थिरता ही इसका वास्तविक लाभ है।
मन की शांति का वास्तविक मूल्य है।

• शिक्षा नियोजन में सोने की भूमिका
सोना एक वृद्धिशील परिसंपत्ति नहीं है।

यह तनाव के दौरान बचाव के रूप में कार्य करता है।

यह वैश्विक अनिश्चितताओं के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है।

यह पोर्टफोलियो व्यवहार में विविधता लाता है।

सोने का आवंटन सीमित रहना चाहिए।

अतिरिक्त सोना दीर्घकालिक वृद्धि को कम करता है।

इसके मूल्य में उतार-चढ़ाव अप्रत्याशित होता है।

यहां संयम आवश्यक है।

“चरणबद्ध निवेश रणनीति”
एकमुश्त राशि को धीरे-धीरे निवेश करने से समय संबंधी जोखिम कम होता है।

यह बाजार में गिरावट से होने वाले भावनात्मक पछतावे से बचाता है।

यह बाजार के विभिन्न स्तरों पर भागीदारी की अनुमति देता है।
यह दृष्टिकोण सतर्क योजनाकारों के लिए उपयुक्त है।

चरणबद्ध निवेश से आत्मविश्वास भी बढ़ता है।

आत्मविश्वास दीर्घकालिक निवेश बनाए रखने में सहायक होता है।

निरंतरता हमेशा सटीक समय से बेहतर होती है।

“एकमुश्त राशि के साथ नियमित योगदान”
शिक्षा योजना केवल एकमुश्त राशि पर निर्भर नहीं होनी चाहिए।

नियमित निवेश अनुशासन प्रदान करते हैं।

वे बाजार की अस्थिरता को संतुलित करते हैं।

वे आदत-आधारित धन का निर्माण करते हैं।

भविष्य में आय में वृद्धि से अतिरिक्त निवेश करने में सहायता मिल सकती है।
लंबी अवधि में छोटी-छोटी वृद्धि भी मायने रखती है।

निवेश में निरंतरता राशि से अधिक महत्वपूर्ण है।

“जोखिम प्रबंधन परिप्रेक्ष्य”
जोखिम केवल बाजार की अस्थिरता ही नहीं है।

जोखिम में लक्ष्य की विफलता भी शामिल है।

जोखिम में घबराहट में निकासी भी शामिल है।

जोखिम में खराब योजना भी शामिल है।

विविधीकरण जोखिम को प्रभावी ढंग से कम करता है।

पुनर्संतुलन से अतिरिक्त जोखिम को नियंत्रित किया जा सकता है।
नियमित समीक्षा से समस्याओं का शीघ्र पता चल जाता है।
भावनाओं को नियंत्रित करने के लिए संरचित दिशानिर्देशों की आवश्यकता होती है।

“व्यवहारिक अनुशासन और भावनात्मक नियंत्रण
बाजार अक्सर धैर्य की परीक्षा लेते हैं।
शैक्षिक लक्ष्यों के लिए शांत निर्णय आवश्यक हैं।
भय और लोभ परिणामों को नुकसान पहुंचाते हैं।
योजनाएं ज्यादातर भावनाओं के कारण विफल होती हैं।

पूर्व निर्धारित रणनीतियां गलतियों को कम करती हैं।
लिखित योजनाएं प्रतिबद्धता को बढ़ाती हैं।
आवधिक समीक्षा से आश्वासन मिलता है।
निवेशित रहना महत्वपूर्ण है।

“समीक्षा और निगरानी का महत्व
तेरह वर्षों में कई बदलाव आते हैं।
आय स्तर बदल सकते हैं।
परिवार की जरूरतें बदल सकती हैं।
शिक्षा संबंधी प्राथमिकताएं बदल सकती हैं।

वार्षिक समीक्षा योजनाओं को प्रासंगिक बनाए रखती है।
परिसंपत्ति आवंटन में समायोजन की आवश्यकता होती है।
प्रदर्शन का मूल्यांकन वस्तुनिष्ठ रूप से किया जाना चाहिए।
सुधार समय पर किए जाने चाहिए।

“कर दक्षता जागरूकता
कर का प्रभाव शुद्ध शिक्षा कोष पर पड़ता है।
निकासी के दौरान इक्विटी कर लागू होता है।
दीर्घकालिक लाभों पर अनुकूल दरें मिलती हैं।

अल्पकालिक निकासी अधिक महंगी पड़ती है।

ऋण कर आय सीमा के नियमों के अनुसार लगता है।
निकासी की योजना बनाने से कर का प्रभाव कम होता है।
चरणबद्ध निकासी कर भार को प्रबंधित करने में सहायक होती है।
कर नियोजन लक्ष्य के समय के अनुरूप होना चाहिए।

बार-बार अनावश्यक फेरबदल से बचें।
कर अप्रत्यक्ष रूप से प्रतिफल को कम करते हैं।
सरलता दक्षता को बढ़ावा देती है।

• लक्ष्य वर्ष के निकट तरलता नियोजन
अंतिम तीन वर्षों में विशेष ध्यान देने की आवश्यकता है।
बाजार जोखिम में लगातार कमी आनी चाहिए।
प्रतिफल की तुलना में तरलता को प्राथमिकता दी जानी चाहिए।
निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए।

अंतिम समय में इक्विटी निवेश से बचें।
अचानक गिरावट से नियोजित शिक्षा प्रभावित होती है।
क्रमिक बदलाव से चिंता कम होती है।
तैयारी से मजबूरन बिक्री से बचा जा सकता है।

• शिक्षा लागत पर मुद्रास्फीति का प्रभाव
शिक्षा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक है।
शुल्क वेतन से अधिक तेजी से बढ़ते हैं।

आवास लागत भी बढ़ती है।
विदेशी शिक्षा मुद्रा जोखिम को बढ़ाती है।

प्रारंभिक स्तर पर विकास परिसंपत्तियां आवश्यक हैं।
मुद्रास्फीति की अनदेखी करने से घाटा होता है।
नियोजन में भविष्य की वास्तविकताओं को ध्यान में रखना चाहिए।
केवल आशा ही रणनीति नहीं है।

मुद्रा जोखिम संबंधी विचार
विदेश में शिक्षा प्राप्त करने में मुद्रा जोखिम शामिल होता है।
रुपये के अवमूल्यन से लागत का बोझ बढ़ जाता है।
विविधीकरण इसे आंशिक रूप से प्रबंधित करने में सहायक होता है।
प्रारंभिक योजना बाद में होने वाले झटकों को कम करती है।

इस पहलू का समय-समय पर पुनर्मूल्यांकन आवश्यक है।
लचीलापन योजनाओं को समायोजित करने में सहायक होता है।
तैयारी आत्मविश्वास प्रदान करती है।

आपातकालीन निधि और शिक्षा लक्ष्य
शिक्षा निधि से आपात स्थितियों का प्रबंधन नहीं किया जाना चाहिए।
अलग से आपातकालीन निधि रखना आवश्यक है।
इससे दीर्घकालिक योजनाओं में बाधा नहीं आती।
तरलता घबराहट में बिक्री को रोकती है।

आपातकालीन योजना अप्रत्यक्ष रूप से शिक्षा योजना का समर्थन करती है।
स्थिरता निर्णय की गुणवत्ता में सुधार करती है।

बीमा और सुरक्षा परिप्रेक्ष्य
माता-पिता की आय शिक्षा योजनाओं का समर्थन करती है।
पर्याप्त सुरक्षा महत्वपूर्ण है।
अप्रत्याशित घटनाएँ लक्ष्यों को गंभीर रूप से बाधित करती हैं।
जोखिम आवरण योजना की निरंतरता सुनिश्चित करता है।

बीमा योजना अनुशासन का समर्थन करता है।
यह सपनों की रक्षा करता है, निवेश की नहीं।
कवरेज जिम्मेदारियों के अनुरूप होना चाहिए।

शिक्षा नियोजन की आम गलतियों से बचना
देर से शुरू करने से दबाव बढ़ता है।
लक्ष्य के निकट अत्यधिक इक्विटी लेना जोखिम भरा है।
मुद्रास्फीति की अनदेखी करने से घाटा होता है।
भावनात्मक प्रतिक्रिया से प्रतिफल को नुकसान होता है।

पिछले प्रदर्शन का पीछा करना निराशाजनक होता है।
अत्यधिक विविधीकरण से स्पष्टता कम हो जाती है।
समीक्षा की कमी से दिशाहीनता आती है।
सरलता ही सर्वोत्तम है।

“पेशेवर मार्गदर्शन की भूमिका
शिक्षा नियोजन के लिए संरचना आवश्यक है।
उत्पाद चयन केवल एक हिस्सा है।
व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन से वास्तविक मूल्य प्राप्त होता है।
निरंतर समीक्षा अनुशासन सुनिश्चित करती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार परिप्रेक्ष्य प्रदान करता है।
वे धन को जीवन लक्ष्यों के साथ संरेखित करते हैं।

वे प्रतिफल से परे जोखिमों का प्रबंधन करते हैं।

“360 डिग्री एकीकरण
शिक्षा नियोजन सेवानिवृत्ति नियोजन से जुड़ा है।
नकदी प्रवाह नियोजन निवेशों का समर्थन करता है।
कर नियोजन दक्षता में सुधार करता है।
जोखिम नियोजन स्थिरता सुनिश्चित करता है।

सभी क्षेत्रों को एक साथ संरेखित होना चाहिए।
अलग-थलग निर्णय भविष्य में तनाव पैदा करते हैं।
एकीकृत सोच शांति लाती है।

“ जीवन में बदलावों के अनुकूल ढलना
करियर में बदलाव हो सकते हैं।
आय में उतार-चढ़ाव आ सकते हैं।
खर्चे अप्रत्याशित रूप से बढ़ सकते हैं।

योजनाएं लचीली रहनी चाहिए।
लचीलापन जल्दबाजी में लिए गए फैसलों से बचाता है।
समायोजन शांत और समयबद्ध तरीके से होने चाहिए।

→ निष्कर्ष
आपकी शुरुआती पहल एक बड़ी ताकत है।
तेरह साल सार्थक लचीलापन प्रदान करते हैं।
4,50,000 रुपये एक ठोस आधार हैं।
सुनियोजित निवेश इसके मूल्य को कई गुना बढ़ा सकता है।

अनुशासन के साथ संतुलित आवंटन सबसे अच्छा काम करता है।
सक्रिय प्रबंधन शिक्षा लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।
नियमित समीक्षा जोखिमों को नियंत्रित रखती है।
भावनात्मक स्थिरता परिणामों की रक्षा करती है।

धैर्यवान और निरंतर बने रहें।
शिक्षा योजना दीर्घकालिक प्रतिबद्धता को पुरस्कृत करती है।
स्पष्ट लक्ष्य चिंता को कम करते हैं।
तैयार माता-पिता आत्मविश्वास से भरे बच्चों का पालन-पोषण करते हैं।

सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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