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Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन
आपकी संयुक्त मासिक आय 1.13 लाख रुपये है, जो संपत्ति निर्माण के लिए एक ठोस आधार है।

आपके पास 26,000 रुपये की वर्तमान EMI के साथ तीन सक्रिय ऋण हैं, जिसमें भूमि खरीद के लिए ऋण शामिल हैं।

मासिक व्यय 53,000 रुपये हैं, जबकि 19,000 रुपये LIC प्रीमियम के लिए आवंटित किए जाते हैं, और 20,000 रुपये NPS में जाते हैं।

आप सितंबर 2025 तक सभी ऋणों को बंद करने की योजना बना रहे हैं, और वर्तमान में इन ऋणों की ओर सभी अतिरिक्त धनराशि को केंद्रित कर रहे हैं।

ऋण चुकौती रणनीति का मूल्यांकन
ऋण चुकौती पर आपका ध्यान एक बुद्धिमानी भरा कदम है। इन उच्च-ब्याज वाले ऋणों को चुकाने से मासिक नकदी प्रवाह मुक्त हो जाएगा।

ICICI ऋण को बंद करने के बाद 12.46% ब्याज पर SBI ऋण को प्राथमिकता दें, क्योंकि इसकी दर LIC ऋण से अधिक है।

एक बार जब ये ऋण चुका दिए जाते हैं, तो आपकी EMI बाध्यता कम हो जाएगी, जिससे आप घर बनाने और निवेश लक्ष्यों की ओर धन पुनर्निर्देशित कर सकेंगे।

5 वर्षों में घर बनाने की दिशा में रणनीतिक कदम
चरण 1: एक समर्पित बचत निधि की योजना बनाएं
सितंबर 2025 तक ऋण चुकाने के बाद एक समर्पित "होम बिल्डिंग फंड" शुरू करें। इससे आपको घर बनाने के लक्ष्य से पहले दो साल तक मुफ़्त नकदी प्रवाह मिलेगा।

अपने घर के निर्माण की लागत का अनुमान लगाएँ। मुद्रास्फीति के लिए समायोजित 5 वर्षों में आवश्यक बजट के आधार पर मासिक योगदान आवंटित करें।

एक संतुलित म्यूचुअल फंड या मल्टी-कैप फंड में SIP मध्यम जोखिम के साथ इस फंड को बढ़ाने के लिए फायदेमंद हो सकता है।

चरण 2: मौजूदा LIC पॉलिसियों की समीक्षा करें
LIC में 19,000 रुपये मासिक निवेश से शायद इष्टतम रिटर्न न मिले। अपने समग्र पोर्टफोलियो में इन पॉलिसियों की भूमिका पर विचार करें।

यदि ये पारंपरिक या एंडोमेंट पॉलिसियाँ हैं, तो वे आम तौर पर कम रिटर्न देती हैं। टर्म इंश्योरेंस में स्विच करना और बाकी राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करना आपकी संपत्ति-निर्माण क्षमता को बढ़ा सकता है।

यह निर्धारित करने के लिए कि क्या बदलाव आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए लाभकारी होगा, LIC पॉलिसियों के विश्लेषण के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करें।

चरण 3: NPS और अतिरिक्त निवेशों के बारे में जानें
NPS 20,000 रुपये मासिक योगदान के साथ एक अच्छा रिटायरमेंट टूल है, लेकिन यह घर बनाने जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों का समर्थन नहीं कर सकता है।

ऋण के बाद, अगले 5 वर्षों के लिए अपने फंड को बढ़ाने के लिए एक विविध म्यूचुअल फंड SIP पर विचार करें, जिसका लक्ष्य मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न प्राप्त करना है।

लार्ज-कैप और मल्टी-कैप फंड का संयोजन मध्यम वृद्धि के साथ स्थिरता प्रदान करता है, जो 5 साल की समयसीमा के लिए उपयुक्त है।

भविष्य के लक्ष्यों के लिए वित्त की संरचना करना
चरण 4: एक आपातकालीन निधि बनाएँ
सरकारी कर्मचारियों के रूप में, आपकी नौकरी स्थिर है, लेकिन आपात स्थिति हो सकती है। लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में 3-6 महीने के खर्चों की बचत करने का लक्ष्य रखें।

यह फंड अचानक खर्च होने पर आपकी लक्ष्य-उन्मुख बचत में व्यवधान को रोकता है।

चरण 5: नियमित समीक्षा और समायोजन
अपने निवेशों की सालाना समीक्षा एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपकी समयसीमा और लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

निर्माण लागत में किसी भी वृद्धि या अपनी वित्तीय स्थिति में बदलाव का आकलन करें। नियमित समायोजन सुनिश्चित करते हैं कि आप अन्य वित्तीय प्राथमिकताओं से समझौता किए बिना ट्रैक पर बने रहें।

अंत में
ऋण चुकाने और मासिक योगदान का प्रबंधन करने के लिए आपका अनुशासित दृष्टिकोण सराहनीय है। ऋण चुकौती के बाद एक केंद्रित निवेश रणनीति आपको 5 वर्षों में अपना घर बनाने के लिए आवश्यक धन बढ़ाने की अनुमति देगी। अपने घर-निर्माण लक्ष्य की ओर एक स्थिर मार्ग सुनिश्चित करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें, बीमा को अनुकूलित करें और नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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