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34 Engr: मेरी 1Cr गृह बचत योजना, क्या मैं नुकसान में हूँ?

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9690 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
T Question by T on May 17, 2025English
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नमस्ते हेमंत बोकिल जी, मेरा नाम सतीश है और मैं गांधी नगर में रहता हूँ, मेरी उम्र 34 साल है और मैं वर्तमान में इंजीनियर के पद पर कार्यरत हूँ। मेरा वर्तमान वेतन 2 लाख प्रति माह है। पीएफ नियोक्ता और कर्मचारी का 19200 और एनपीएस 11200 (बेसिक का 14%) और 18967 का टैक्स काटने के बाद यह 1.5 लाख होगा। मैं कंपनी में ओटी कर रहा हूँ, जिसका भुगतान 46,953 होगा। इसलिए मुझे कुल आय 1,96,953 होगी। मैंने मुंबई में एक घर लिया है। जो 1 करोड़ का निर्माणाधीन है। अब तक मैंने 26 लाख का भुगतान किया है। 24 लाख का लोन है। जो कि उठाई गई मांग का 50% है। फिर भी मुझे बिल्डर को 50 लाख का भुगतान करना है। मुझे बिल्डर को 50 लाख का भुगतान करना है। होम लोन 89 लाख के लिए स्वीकृत है। ब्याज दर 7.9% है। मेरा इरादा लोन नहीं लेना है। खर्च के बाद जो भी पैसा बचता है, मैं उसे अपने खाते में रखता हूँ और जब बिल्डर डिमांड लेटर देता है, तो उसे चुका देता हूँ। क्या मैं सही काम कर रहा हूँ या मुझे बेहतर रिटर्न के लिए बाजार में रकम निवेश करने की जरूरत है। कृपया इसका समाधान बताएँ। धन्यवाद

Ans: आपने एक मजबूत शुरुआत की है।

34 साल की उम्र में, इतनी उच्च-मूल्य वाली संपत्ति की योजना बनाना एक जिम्मेदार निर्णय है।

आप पूरा होम लोन लेने से बचने की कोशिश कर रहे हैं।

आप बिल्डर को भुगतान करने के लिए अपनी आय शेष राशि का उपयोग कर रहे हैं।

यह दृष्टिकोण स्पष्टता और नियंत्रण दिखाता है।

आइए अब सभी कोणों से सही दृष्टिकोण का मूल्यांकन करें।

आइए हम आपको बेहतर वित्तीय निर्णय लेने में भी मदद करें।

अपने कैश फ्लो को समझना

आपकी कुल मासिक आय 1,96,953 रुपये है।

इसमें 46,953 रुपये की ओटी आय शामिल है।

आपकी निश्चित कटौती पीएफ, एनपीएस और कर के लिए है।

इससे आपके पास एक स्वस्थ मासिक डिस्पोजेबल अधिशेष बचता है।

आप बचत करने और बिल्डर को चरण दर चरण भुगतान करने की योजना बनाते हैं।

आपने अब तक 26 लाख रुपये का भुगतान किया है।

24 लाख रुपये पहले ही ऋण वितरित किए जा चुके हैं।

आपको अभी भी बिल्डर को 50 लाख रुपये का भुगतान करना है।

1,000 रुपये का ऋण स्वीकृत किया गया है। 89 लाख। आप अधिक व्यय से बचना चाहते हैं।

इसका मतलब है कि आप शेष 50 लाख रुपये स्वयं निधिबद्ध करना चाहते हैं।

यह एक बहुत ही अनुशासित दृष्टिकोण है।

लेकिन हमें इसमें शामिल जोखिम और प्रतिफल का विश्लेषण करना चाहिए।

अवसर लागत बनाम ब्याज बचत का मूल्यांकन करें

होम लोन पर ब्याज वर्तमान में 7.9% है।

यह वर्तमान बाजार में एक मध्यम दर है।

यदि आपके निवेश 7.9% से अधिक कमाते हैं, तो वे ऋण लागत को मात देते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में उच्च रिटर्न देने की क्षमता है।

लेकिन वे अस्थिर हैं और बढ़ने के लिए अधिक समय की आवश्यकता है।

आपको 6-12 महीनों के भीतर बिल्डर भुगतान के लिए निकासी करनी होगी।

इक्विटी अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं है।

डेट म्यूचुअल फंड में भी बाजार जोखिम होते हैं।

बैंक बचत या सावधि जमा वर्तमान में 3%-6% देते हैं।

यह 7.9% होम लोन लागत से कम है।

इसलिए, बिल्डर के लिए अभी निवेश करना और बाद में निकालना लाभदायक नहीं है।

लोन से बचने और आय का उपयोग करने का आपका इरादा सुरक्षित है।

आप ब्याज बचाते हैं और बाजार की अस्थिरता से बचते हैं।

इसलिए, आपकी वर्तमान विधि अल्पकालिक फंडिंग के लिए उपयुक्त है।

राशि निवेश करने की कोई तत्काल आवश्यकता नहीं है।

फंड को सुरक्षित, लिक्विड और कम जोखिम वाली जगह पर रखें।

उदाहरण के लिए, लिक्विड फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड।

ये बचत खाते से बेहतर हैं।

वे 5%-6% रिटर्न और त्वरित निकासी देते हैं।

वे पैसे को ब्लॉक नहीं करते हैं।

अभी इक्विटी म्यूचुअल फंड से बचें।

आपको अगले कुछ महीनों में पैसे की जरूरत है, 5 साल बाद नहीं।

सबसे पहले इमरजेंसी फंड बनाएं

बिल्डर को भुगतान करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास आपातकालीन धन है।

आपके खर्च का कम से कम 6 महीने का लिक्विड फॉर्म में होना चाहिए।

लगभग 2-3 लाख रुपये अलग रखना आदर्श है।

इसे प्रॉपर्टी या निवेश में न लगाएं।

लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में रखें।

आपको कभी भी इमरजेंसी में क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन का इस्तेमाल नहीं करना चाहिए।

प्रॉपर्टी पूरी होने के बाद की रणनीति

बिल्डर का पूरा भुगतान करने के बाद, लक्ष्य-आधारित निवेश शुरू करें।

अब आप अपनी ज़्यादातर बचत प्रॉपर्टी के लिए इस्तेमाल कर रहे हैं।

बाद में आप संपत्ति बनाने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

अपने निवेश को वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर विभाजित करें।

रिटायरमेंट, बच्चे की शिक्षा, यात्रा, मन की शांति के लिए कॉर्पस।

एक्टिव फंड मैनेजमेंट वाले म्यूचुअल फंड चुनें।

इंडेक्स फंड में बाजार के तनाव के दौरान लचीलापन नहीं होता।

एक्टिवली मैनेज किए गए फंड में डाउनसाइड प्रोटेक्शन बेहतर होता है।

सीधे निवेश न करें। CFP योग्यता वाले MFD के ज़रिए रेगुलर फंड का इस्तेमाल करें।

रेगुलर प्लान मार्गदर्शन, निगरानी और सहायता प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट फंड व्यक्तिगत रीबैलेंसिंग से चूक सकते हैं।

अस्थिर बाजारों में यह जोखिम भरा हो जाता है।

हर 6 महीने में अपने निवेश की समीक्षा करें।

एसेट एलोकेशन आपके जोखिम स्तर और उम्र के हिसाब से होना चाहिए।

निवेश में आम गलतियों से बचें

केवल एक ही एसेट क्लास में निवेश न करें।

इक्विटी, डेट, सोना, सभी में संतुलन होना चाहिए।

स्टॉक टिप्स या सोशल मीडिया सलाह का पालन न करें।

बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें।

निवेश के साथ बीमा को न मिलाएं।

यूएलआईपी और मनी-बैक पॉलिसी से बचें।

अगर रिटर्न खराब है तो पुरानी एलआईसी पॉलिसी सरेंडर कर दें।

उस पैसे को म्यूचुअल फंड में लगा दें।

अलग से शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें।

अपने और आश्रितों के लिए स्वास्थ्य बीमा लें।

रिटर्न के पीछे भागने से ज़्यादा ज़रूरी है अपने परिवार की सुरक्षा करना।

टैक्स-सेविंग सुझाव

आपका एनपीएस और पीएफ पहले से ही टैक्स लाभ दे रहा है।

जांचें कि क्या आप 80सी के तहत पूरे 1.5 लाख रुपये का इस्तेमाल कर रहे हैं।

अगर बैलेंस की गुंजाइश है तो ईएलएसएस म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

वे टैक्स बचत और लंबी अवधि में ग्रोथ देते हैं।

80C के लिए 5 साल की FD या ULIP से बचें।

ELSS में केवल 3 साल का लॉक-इन होता है।

80CCD(1B) के तहत NPS के अतिरिक्त 50,000 रुपये का पूरा उपयोग करें।

भविष्य में कटौती के लिए होम लोन के दस्तावेज़ संभाल कर रखें।

यहाँ तक कि प्री-EMI ब्याज का दावा बाद में 5 भागों में किया जा सकता है।

म्यूचुअल फंड से पूंजीगत लाभ को ठीक से ट्रैक करें।

नया नियम: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगेगा।

अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगेगा।

डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

आप आगे क्या कर सकते हैं

बिल्डर की मांग के शेड्यूल पर नज़र रखें।

अपनी बचत को लिक्विड रखें।

अभी अस्थिर निवेशों में फंड लॉक करने से बचें।

कब्जे के बाद EMI के लिए तैयारी करें।

अपना CIBIL स्कोर स्वस्थ रखें।

कम से कम 6 महीने का आपातकालीन रिज़र्व रखें।

निर्माण के बाद, CFP के साथ अपने वित्त पर फिर से नज़र डालें।

घर पूरा होने के बाद दीर्घकालिक धन सृजन की योजना बनाएँ।

अंत में

आप अपने पैसे का प्रबंधन सोच-समझकर कर रहे हैं।

आप उच्च ऋण बोझ से बच रहे हैं। यह बुद्धिमानी है।

आप अल्पकालिक बाजार रिटर्न से मोहित नहीं हैं।

यह परिपक्वता और धैर्य को दर्शाता है।

इस स्तर पर, विकास की तुलना में तरलता अधिक महत्वपूर्ण है।

एक बार घर पूरा हो जाने के बाद, आप फिर से निवेश की संभावना तलाश सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन के साथ नियमित म्यूचुअल फंड योजनाओं का उपयोग करें।

यह आपकी यात्रा को तनाव मुक्त और आपके लक्ष्यों के अनुरूप बनाए रखेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9690 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 04, 2024

Money
सर नमस्ते, मैं और मेरी पत्नी छोटे शहर से हैं और हर महीने 1.13 लाख कमाते हैं, हमारे पास 3 लोन हैं 1. आईसीआईसीआई 10 लाख @12.39 (2.30 लाख बाकी हैं जिन्हें 25 सितंबर तक चुकाना है) 2. एसबीआई लोन 1.6 लाख अभी शुरू हुआ है @ 12.46% 3. एलआईसी लोन 2.20 लाख @9% हम दोनों सरकारी कर्मचारी हैं इसलिए एनपीएस में निवेश लगभग 20,000/महीना है हम एलआईसी में भी 19000/महीना निवेश कर रहे हैं हमने अपने इलाके में 2 ज़मीन भी खरीदी है, (इस उद्देश्य के लिए लोन लिया जाता है) हमारी ईएमआई लगभग 26000/महीना है, और मासिक खर्च 53000 है, हम अपने सभी अतिरिक्त पैसे अपने लोन में जमा कर रहे हैं ताकि यह सब 2025 सितंबर तक चुकाया जा सके। सर, अगले 5 वर्षों में घर बनाने के लिए मुझे क्या दृष्टिकोण अपनाना चाहिए?
Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन
आपकी संयुक्त मासिक आय 1.13 लाख रुपये है, जो संपत्ति निर्माण के लिए एक ठोस आधार है।

आपके पास 26,000 रुपये की वर्तमान EMI के साथ तीन सक्रिय ऋण हैं, जिसमें भूमि खरीद के लिए ऋण शामिल हैं।

मासिक व्यय 53,000 रुपये हैं, जबकि 19,000 रुपये LIC प्रीमियम के लिए आवंटित किए जाते हैं, और 20,000 रुपये NPS में जाते हैं।

आप सितंबर 2025 तक सभी ऋणों को बंद करने की योजना बना रहे हैं, और वर्तमान में इन ऋणों की ओर सभी अतिरिक्त धनराशि को केंद्रित कर रहे हैं।

ऋण चुकौती रणनीति का मूल्यांकन
ऋण चुकौती पर आपका ध्यान एक बुद्धिमानी भरा कदम है। इन उच्च-ब्याज वाले ऋणों को चुकाने से मासिक नकदी प्रवाह मुक्त हो जाएगा।

ICICI ऋण को बंद करने के बाद 12.46% ब्याज पर SBI ऋण को प्राथमिकता दें, क्योंकि इसकी दर LIC ऋण से अधिक है।

एक बार जब ये ऋण चुका दिए जाते हैं, तो आपकी EMI बाध्यता कम हो जाएगी, जिससे आप घर बनाने और निवेश लक्ष्यों की ओर धन पुनर्निर्देशित कर सकेंगे।

5 वर्षों में घर बनाने की दिशा में रणनीतिक कदम
चरण 1: एक समर्पित बचत निधि की योजना बनाएं
सितंबर 2025 तक ऋण चुकाने के बाद एक समर्पित "होम बिल्डिंग फंड" शुरू करें। इससे आपको घर बनाने के लक्ष्य से पहले दो साल तक मुफ़्त नकदी प्रवाह मिलेगा।

अपने घर के निर्माण की लागत का अनुमान लगाएँ। मुद्रास्फीति के लिए समायोजित 5 वर्षों में आवश्यक बजट के आधार पर मासिक योगदान आवंटित करें।

एक संतुलित म्यूचुअल फंड या मल्टी-कैप फंड में SIP मध्यम जोखिम के साथ इस फंड को बढ़ाने के लिए फायदेमंद हो सकता है।

चरण 2: मौजूदा LIC पॉलिसियों की समीक्षा करें
LIC में 19,000 रुपये मासिक निवेश से शायद इष्टतम रिटर्न न मिले। अपने समग्र पोर्टफोलियो में इन पॉलिसियों की भूमिका पर विचार करें।

यदि ये पारंपरिक या एंडोमेंट पॉलिसियाँ हैं, तो वे आम तौर पर कम रिटर्न देती हैं। टर्म इंश्योरेंस में स्विच करना और बाकी राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करना आपकी संपत्ति-निर्माण क्षमता को बढ़ा सकता है।

यह निर्धारित करने के लिए कि क्या बदलाव आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए लाभकारी होगा, LIC पॉलिसियों के विश्लेषण के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करें।

चरण 3: NPS और अतिरिक्त निवेशों के बारे में जानें
NPS 20,000 रुपये मासिक योगदान के साथ एक अच्छा रिटायरमेंट टूल है, लेकिन यह घर बनाने जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों का समर्थन नहीं कर सकता है।

ऋण के बाद, अगले 5 वर्षों के लिए अपने फंड को बढ़ाने के लिए एक विविध म्यूचुअल फंड SIP पर विचार करें, जिसका लक्ष्य मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न प्राप्त करना है।

लार्ज-कैप और मल्टी-कैप फंड का संयोजन मध्यम वृद्धि के साथ स्थिरता प्रदान करता है, जो 5 साल की समयसीमा के लिए उपयुक्त है।

भविष्य के लक्ष्यों के लिए वित्त की संरचना करना
चरण 4: एक आपातकालीन निधि बनाएँ
सरकारी कर्मचारियों के रूप में, आपकी नौकरी स्थिर है, लेकिन आपात स्थिति हो सकती है। लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में 3-6 महीने के खर्चों की बचत करने का लक्ष्य रखें।

यह फंड अचानक खर्च होने पर आपकी लक्ष्य-उन्मुख बचत में व्यवधान को रोकता है।

चरण 5: नियमित समीक्षा और समायोजन
अपने निवेशों की सालाना समीक्षा एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपकी समयसीमा और लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

निर्माण लागत में किसी भी वृद्धि या अपनी वित्तीय स्थिति में बदलाव का आकलन करें। नियमित समायोजन सुनिश्चित करते हैं कि आप अन्य वित्तीय प्राथमिकताओं से समझौता किए बिना ट्रैक पर बने रहें।

अंत में
ऋण चुकाने और मासिक योगदान का प्रबंधन करने के लिए आपका अनुशासित दृष्टिकोण सराहनीय है। ऋण चुकौती के बाद एक केंद्रित निवेश रणनीति आपको 5 वर्षों में अपना घर बनाने के लिए आवश्यक धन बढ़ाने की अनुमति देगी। अपने घर-निर्माण लक्ष्य की ओर एक स्थिर मार्ग सुनिश्चित करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें, बीमा को अनुकूलित करें और नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9690 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 29, 2025

Asked by Anonymous - Jan 26, 2025
Money
Sir, I am Mudassar, 40 years old, i have 3 childrens, 2 daughter and son. Sir, i need your suggestions/guidance becaz i am in very crtical situation. My take home salary is 40K and my father (retired age 74 ) salary is 35K , we both have personal laons to build house. I have two running LIC's , on which i have taken loan also. Recenlty we build own house , if i sell now, i will get around 42 to 45 Lakhs . My lloan detailsbelow ; 1. HDFC 7,20,000 emi 14K 2. Company emi 1,50,000 emi 4K 3. LIC loan 2 laks emi 2K 4. Father loan 4 lacks , two year remaining, emi 14K Total emi : 34K Apart from we are paying 15K monthy to chit fund , still 15 months remaining. Summary: Total sal 75 K , after laon and chit fund deducting , will get 26K to run home , including grocery, children fees , health etc... its very difficult to manage, and keep thinking to take extra loan .. as i said earlier , have two LIC's , i am.paying 56K every year . What i am thinking is, i will sell my house And clear all my laons .. and approximate i will have 25 Lakhs remeaing , so i will inest in mutual fund , SIP , SWP, index fund for long time investment .. So i.am in very confusing mode , whether i have to sell my house .. and start my investment journey... pls help sir .. My finacial conditions are very similar to all middle class family.. Request you to please reply and give your sugestion for investment joury. Awaiting your kind reply .. Thanks in advance ...
Ans: Your combined monthly income from you and your father is Rs. 75,000.
Total EMIs for loans and chit contributions amount to Rs. 49,000.
You are left with Rs. 26,000 to manage household expenses, children's education, and other needs.
You have two LIC policies with an annual premium of Rs. 56,000.
Selling your house may yield around Rs. 42 to 45 lakhs, which can be used to clear your debts.
Priority Recommendations
1. Debt Clearance Strategy
Clearing high-interest loans should be your top priority.

Focus on repaying the following in this order:

Company loan (Rs. 1.5 lakh, EMI Rs. 4,000)
LIC loan (Rs. 2 lakh, EMI Rs. 2,000)
Father's loan (Rs. 4 lakh, EMI Rs. 14,000)
HDFC loan (Rs. 7.2 lakh, EMI Rs. 14,000)
Consider selling your house if you are comfortable shifting to a rental property.

After clearing all debts, you may still have around Rs. 25 lakhs for investments.

2. Managing LIC Policies
You mentioned loans against your LIC policies.
Review the surrender value of these policies.
If they are investment-oriented (like money-back or endowment plans), surrendering may be wise.
Use the funds to clear loans or invest in mutual funds for better returns.
3. Investment Strategy Post-Debt Clearance
If you sell your house and have Rs. 25 lakhs remaining:

Emergency Fund: Keep Rs. 4 to 5 lakhs aside in a fixed deposit or liquid fund.
Children's Education Fund: Allocate Rs. 10 to 12 lakhs to balanced mutual funds for long-term growth.
Systematic Investment Plan (SIP): Start monthly SIPs of Rs. 15,000 in diversified mutual funds.
Retirement Fund: Invest Rs. 5 to 7 lakhs in a mix of equity and hybrid funds for long-term wealth creation.
4. Expense Management Tips
Reduce unnecessary expenses and focus on essential needs.
Review your children's school fees and explore scholarships or fee concessions if possible.
Create a monthly household budget to monitor spending.
5. Chit Fund Contributions
Continue with the chit fund for the remaining 15 months if possible.
Avoid renewing or joining new chit funds in the future.
Use the proceeds from the chit fund payout to build your emergency fund or invest.
6. Insurance Adequacy
Your current insurance policies may not provide adequate life coverage.
Ensure you have a pure term insurance plan with coverage of at least Rs. 1 crore.
Ensure comprehensive health insurance for your entire family, including your father.
Final Insights
Selling your house seems like a practical solution given your financial strain. Clearing debts will free up Rs. 34,000 per month, providing financial stability. Investing wisely in mutual funds can secure your children's education and your family's future.

Stay disciplined with your financial plan, avoid further loans, and focus on wealth creation through systematic investments.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Milind

Milind Vadjikar  | Answer  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Mar 25, 2025

Asked by Anonymous - Jan 26, 2025
Money
Sir, I am Mudassar, 40 years old, i have 3 childrens, 2 daughter and son. Sir, i need your suggestions/guidance becaz i am in very crtical situation. My take home salary is 40K and my father (retired age 74 ) salary is 35K , we both have personal laons to build house. I have two running LIC's , on which i have taken loan also. Recenlty we build own house , if i sell now, i will get around 42 to 45 Lakhs . My lloan detailsbelow ; 1. HDFC 7,20,000 emi 14K 2. Company emi 1,50,000 emi 4K 3. LIC loan 2 laks emi 2K 4. Father loan 4 lacks , two year remaining, emi 14K Total emi : 34K Apart from we are paying 15K monthy to chit fund , still 15 months remaining. Summary: Total sal 75 K , after laon and chit fund deducting , will get 26K to run home , including grocery, children fees , health etc... its very difficult to manage, and keep thinking to take extra loan .. as i said earlier , have two LIC's , i am.paying 56K every year . What i am thinking is, i will sell my house And clear all my laons .. and approximate i will have 25 Lakhs remeaing , so i will inest in mutual fund , SIP , SWP, index fund for long time investment .. So i.am in very confusing mode , whether i have to sell my house .. and start my investment journey... pls help sir .. My finacial conditions are very similar to all middle class family.. Request you to please reply and give your sugestion for investment joury. Awaiting your kind reply .. Thanks in advance ...
Ans: Hello;

Suppose you sell your house and clear your loans and other liabilities but where will you & your family stay?

How much rental per month would be required to get an adequate house on rent?

Please clarify. Based on your input we can advise you suitably.

Thanks;

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9690 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 22, 2025

Asked by Anonymous - May 18, 2025
Money
I am 39 years old with monthly in-hand salary of 1.55 lacs. I have 20 lacs in PPF 17 lacs in 4 mutual funds investing 33 thousand per month. 12 lacs in EPF. 6 lacs in ssy on name of my daughter she is 8 years now. 3 lacs in NPS. My wife is govt teacher earning 90 thousand per month. she has 20 lacs in in NPS, 20 in PPF. We have purchased a builder floor in Delhi in ~2021 for 45 lacs. in 2024 we purchased an office space in Delhi for 86 lacs in year 2024. I am getting 13 thousand as rent from builder floor and 30000 as rent from office space. I want to sell builder floor and purchase a home to move in it cost me around 1.4 CR for this i might have to take a gome loan of 80 lacs i am worried to rake this bug loan. looking at my financial bg what is your opinion and do you suggest me to take this home loan.
Ans: You have done well in building strong financial pillars. This kind of diversified base offers solid long-term stability.

Now let us evaluate your current situation and future decision about the home purchase and possible home loan from a complete 360-degree angle.

Current Financial Snapshot

You earn Rs. 1.55 lakhs every month in-hand.

Your wife earns Rs. 90,000 every month as a government teacher.

You have Rs. 17 lakhs in mutual funds with Rs. 33,000 SIP monthly.

Rs. 20 lakhs in PPF under your name.

Rs. 12 lakhs in EPF corpus.

Rs. 6 lakhs in Sukanya Samriddhi for your 8-year-old daughter.

Rs. 3 lakhs in NPS.

Wife has Rs. 20 lakhs in NPS and Rs. 20 lakhs in PPF.

You earn Rs. 13,000 rent from builder floor.

Rs. 30,000 rent from office space.

Office space was bought for Rs. 86 lakhs in 2024.

Builder floor was bought for Rs. 45 lakhs in 2021.

You are now planning to sell this builder floor.

Planning to buy a house for Rs. 1.4 crore to live in.

You might need Rs. 80 lakh loan for this new house.

Real Estate Exposure Assessment

You already own an office space.

You also own a builder floor.

Real estate already forms a significant part of your portfolio.

Rental yield from both properties is quite low.

Current builder floor gives just Rs. 13,000 rent per month.

Office gives Rs. 30,000, which is acceptable but still below 5% yield.

Please note, capital appreciation in real estate is not assured.

Unlike mutual funds, real estate lacks liquidity and diversification.

Any property resale also involves high transaction cost and time.

Avoid viewing real estate as an investment option going forward.

Loan Burden Analysis

You are considering an Rs. 80 lakh home loan.

Your net family income is Rs. 2.45 lakhs per month.

Current rental income is Rs. 43,000 in total.

A loan of Rs. 80 lakh over 20 years could mean EMI around Rs. 70,000–75,000 monthly.

This will take 30% of your monthly income directly.

That will reduce cash availability for investment, education and emergencies.

EMI pressure can limit future financial flexibility and stress your budget.

You already have good passive income sources and strong savings.

Investment Portfolio Review

Your mutual fund investments of Rs. 17 lakhs are well managed.

Monthly SIP of Rs. 33,000 is a good sign of discipline.

Avoid investing directly in mutual funds without guidance.

Regular funds through MFD with Certified Financial Planner offer better value.

Direct funds can create confusion and poor exit strategy.

A well-guided regular plan keeps emotions and wrong timing out.

Continue mutual fund SIP and increase annually if possible.

Your PPF, EPF and SSY are secure and tax-efficient debt components.

NPS offers long-term benefit, but only for retirement planning.

Avoid depending on NPS for medium term goals.

Family Goal Planning

Your daughter is 8 years old.

You will need funds for her higher education in next 8–10 years.

House EMI for Rs. 80 lakh will reduce your ability to save for her.

Buying a bigger house now may delay wealth creation for future goals.

Stay focused on education, retirement and medical security first.

Options to Reduce Loan Size

Consider using part of your investments to reduce loan size.

Selling builder floor can give you approx. Rs. 45–55 lakhs.

Use that as down payment to reduce loan to Rs. 60–65 lakhs.

Liquidate only what is not long-term goal linked.

Do not touch PPF, EPF or SSY for home down payment.

If required, pause SIP for 12–18 months, but resume early.

Also consider partially using NPS if allowed after 60 years of age.

Emergency Fund and Contingency Review

Do you have 6–9 months of expenses saved as emergency fund?

With EMI of Rs. 70,000, you must have Rs. 3–5 lakhs as cash or liquid funds.

Keep this amount safe for job loss, health emergencies or family needs.

Emergency fund is the most ignored but crucial safety net.

Cash Flow Insight

Monthly in-hand income is Rs. 2.45 lakhs from both of you.

Rent adds another Rs. 43,000.

This makes Rs. 2.88 lakhs income per month.

Monthly SIP is Rs. 33,000.

Proposed EMI will be around Rs. 70,000.

This leaves enough for lifestyle and other expenses.

Still, it is always better to avoid unnecessary big EMI burden.

Suggestions Before Buying Home

Wait for 6–9 months if possible.

Save more for bigger down payment.

Try to bring loan down to Rs. 60 lakhs or less.

Avoid touching investments made for retirement or daughter.

If selling builder floor gives Rs. 50+ lakhs, go ahead with plan.

Compare ready-to-move house vs. under-construction options.

Do not rush just because property prices are rising.

Mental Peace vs. Financial Logic

Owning a house gives mental satisfaction and stability.

But, it should not disturb other goals.

You are already doing very well financially.

Adding Rs. 80 lakh loan may disturb this healthy balance.

Take a house loan only if it fits into your life, not to match society.

You should feel free, not stuck, because of EMI pressure.

Risk Checkpoints

Are you adequately insured for life and health?

Do you have term insurance covering 15–20 times of your salary?

Are you and your family covered under good health insurance?

These are non-negotiable before taking any big home loan.

Tax Angle Awareness

Home loan interest gives tax benefit under section 24.

Principal repaid is allowed under section 80C.

But benefits should not be the only reason to take loan.

Focus on net wealth creation after EMI and opportunity cost.

Final Insights

You are financially disciplined and have built solid base.

Buying a home is a personal decision.

But taking Rs. 80 lakh loan now is not ideal.

Try to reduce loan by higher down payment.

Prioritise daughter’s education, retirement and financial freedom.

Continue mutual funds SIP and avoid real estate-based investing.

Talk to a Certified Financial Planner for customised step-by-step execution plan.

Focus on long-term compounding with stability and peace of mind.

You are on the right track. Just be careful not to over-leverage.

Smart financial choices today will give more peace tomorrow.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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नमस्कार सर, मुझे जीएलए विश्वविद्यालय, ग्रेटर नोएडा से कॉल आया है। बीटेक सीएसई के लिए हॉस्टल और मेस सहित कुल फीस 12 लाख रुपये है... यदि मैं अपना सीजीपीए बनाए रखता हूं तो वे गारंटीकृत सहायता इंटर्नशिप और प्लेसमेंट का वादा कर रहे हैं... चूंकि मैं एक निम्न मध्यम वर्गीय परिवार से हूं, इसलिए मुझे 12 लाख रुपये के पूरे खर्च के लिए ऋण लेना होगा और मैं अकेला हूं जिसे नौकरी के बाद कुल ऋण का भुगतान करना होगा... क्या मुझे सीएलजी लेना चाहिए?
Ans: ₹12 लाख का एजुकेशन लोन एक बड़ी वित्तीय प्रतिबद्धता है।

अगर प्लेसमेंट की गारंटी अच्छी सैलरी (₹8-10 लाख + CTC) के साथ है, तो लोन आसानी से मिल सकता है।

लेकिन प्लेसमेंट के दावों की लिखित पुष्टि ज़रूर करें—सिर्फ़ मौखिक वादों पर निर्भर न रहें।

अगर औसत पैकेज ₹6 लाख से कम है, तो लोन चुकाना तनावपूर्ण और लंबा हो सकता है।

मोरेटोरियम अवधि, ब्याज दर और ग्रेजुएशन के बाद मासिक EMI की भी जाँच करें।

अगर प्लेसमेंट रिकॉर्ड सही है और भुगतान का बोझ आपके वित्तीय भविष्य पर असर नहीं डालेगा, तभी आगे बढ़ें। अन्यथा, ज़्यादा किफ़ायती विकल्प या स्कॉलरशिप तलाशें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in

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