हेलो सर, मैं भारत का निवासी हूँ और वर्तमान में रियाद, केएसए में काम कर रहा हूँ। मैंने दुबई के रियल एस्टेट सेक्टर में निवेश किया है और मुझे दिसंबर 2024 से रिटर्न मिलना शुरू हो जाएगा। मेरे पास रियाद में सैलरी अकाउंट और भारत में NRE/NRO अकाउंट है। मुझे उन रिटर्न को किस अकाउंट में रखना चाहिए? कृपया सलाह दें सतीश

Ans: भारत में वित्तीय प्रतिबद्धताओं को बनाए रखते हुए दुबई जाने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है। यहाँ आपके SIP, EMI और इक्विटी होल्डिंग्स को प्रबंधित करने के लिए विचारों का विवरण दिया गया है:

खाता विकल्प: किराया संग्रह, EMI भुगतान और SIP निवेश के लिए, NRE (गैर-निवासी बाहरी) खाता खोलना उचित है। NRE खाते आपको स्वतंत्र रूप से धन वापस भेजने की अनुमति देते हैं, जिससे वे विदेश में रहते हुए वित्त प्रबंधन के लिए उपयुक्त हो जाते हैं। हालाँकि, घरेलू लेन-देन के लिए, आप NRO (गैर-निवासी साधारण) खाते पर भी विचार कर सकते हैं, जिसमें प्रत्यावर्तन पर प्रतिबंध हैं, लेकिन स्थानीय लेन-देन की सुविधा है।
SIP प्रबंधन: आपको अपने विदेशी खाते से निर्बाध निधि हस्तांतरण की सुविधा के लिए SIP से जुड़े अपने मौजूदा बैंक खाते को NRE/NRO खाते में बदलना होगा। सुनिश्चित करें कि आप अपने SIP में किसी भी व्यवधान से बचने के लिए बैंक विवरण में परिवर्तन के बारे में अपने म्यूचुअल फंड प्रदाता को सूचित करें।
EMI भुगतान: इसी तरह, आपको सुचारू लेन-देन के लिए अपने होम लोन EMI भुगतान को अपने NRE/NRO खाते से जोड़ना होगा। विदेश में रहने के दौरान समय पर EMI भुगतान सुनिश्चित करने के लिए स्थायी निर्देश या ऑटो-डेबिट मैंडेट सेट करें।
डीमैट होल्डिंग्स: एक NRI के रूप में, आप एक निर्दिष्ट NRI डीमैट खाते के माध्यम से भारत में इक्विटी निवेश रख सकते हैं। अपनी इक्विटी होल्डिंग्स को निर्बाध रूप से प्रबंधित करने के लिए आपको अपने मौजूदा डीमैट खाते को NRI डीमैट खाते में बदलना होगा।
कर निहितार्थ: भारत और दुबई दोनों में कर निहितार्थों के प्रति सचेत रहें। दोनों देशों में अपने कर दायित्वों को समझने और अपनी कर नियोजन रणनीतियों को अनुकूलित करने के लिए एक कर सलाहकार से परामर्श करें।
कानूनी अनुपालन: किसी भी नियामक मुद्दे से बचने के लिए NRI निवेश और प्रेषण से संबंधित RBI विनियमों और अन्य कानूनी आवश्यकताओं के अनुपालन को सुनिश्चित करें।
संचार: अपने NRI स्टेटस के बारे में उन्हें अपडेट करने और अपने वित्तीय मामलों के सुचारू संक्रमण और प्रबंधन को सुनिश्चित करने के लिए अपने बैंकों, म्यूचुअल फंड प्रदाताओं और ब्रोकरेज के साथ खुला संचार बनाए रखें।
इन विचारों को सक्रिय रूप से संबोधित करके और वित्तीय सलाहकारों और कानूनी विशेषज्ञों से मार्गदर्शन प्राप्त करके, आप विदेश में अवसरों का पीछा करते हुए भारत में अपनी वित्तीय प्रतिबद्धताओं को प्रभावी ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं।

Ans: श्रीराम उन्नति फिक्स्ड डिपॉजिट और केनरा बैंक FD में से किसी एक को चुनना आपकी प्राथमिकताओं और जोखिम सहनशीलता पर निर्भर करता है:

श्रीराम उन्नति फिक्स्ड डिपॉजिट: 36 महीनों के लिए 8.05% की उच्च ब्याज दर प्रदान करता है। यह अपेक्षाकृत अधिक रिटर्न प्रदान करता है, लेकिन गैर-बैंकिंग संस्थान होने के कारण बैंक FD की तुलना में इसमें अधिक जोखिम शामिल हो सकता है। निवेश करने से पहले आपको श्रीराम उन्नति की विश्वसनीयता, पुनर्भुगतान क्षमता और प्रतिष्ठा के बारे में अच्छी तरह से शोध करने की आवश्यकता है।

केनरा बैंक FD: 444 दिनों के लिए 7.44% की कम ब्याज दर प्रदान करता है, लेकिन एक राष्ट्रीयकृत बैंक की सुरक्षा और सुरक्षा द्वारा समर्थित है। यह अपेक्षाकृत कम रिटर्न प्रदान करता है, लेकिन अधिक सुरक्षा और स्थिरता प्रदान करता है।
भूमि की बिक्री से एकमुश्त राशि के लिए, एक विविध दृष्टिकोण पर विचार करें:

ऋण निधि: ऋण म्यूचुअल फंड में एक हिस्सा निवेश करें, जो तरलता और स्थिरता बनाए रखते हुए पारंपरिक बैंक FD की तुलना में अपेक्षाकृत अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): डेट फंड या बैलेंस्ड फंड के मिश्रण में निवेश करें और नियमित मासिक आय प्राप्त करने के लिए SWP स्थापित करें। यह FD की तुलना में लचीलापन और संभावित रूप से अधिक रिटर्न प्रदान करता है। कोई भी निवेश निर्णय लेने से पहले अपने जोखिम सहनशीलता, वित्तीय लक्ष्यों और निवेश क्षितिज का आकलन करने के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें। वे आपकी ज़रूरतों के हिसाब से व्यक्तिगत सुझाव दे सकते हैं और आपको एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाने में मदद कर सकते हैं।

Ans: जब रियल एस्टेट पर विचार किया जा रहा हो, तो यहां कुछ महत्वपूर्ण जानकारियां दी गई हैं जो आपके निवेश निर्णयों को अधिक लाभप्रद तरीकों से निर्देशित करने में मदद कर सकती हैं।

लगातार रिटर्न के लिए निवेश विकल्पों का मूल्यांकन करें
रियल एस्टेट में अक्सर उच्च स्तर की पूंजी प्रतिबद्धता की आवश्यकता हो सकती है, जिसमें बाजार की स्थितियों के आधार पर अलग-अलग रिटर्न होते हैं। निवेशकों के लिए, अन्य परिसंपत्ति वर्ग संभावित रूप से बेहतर विकास, तरलता और कर दक्षता प्रदान करते हैं। आइए इन विकल्पों की जांच करें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: इक्विटी फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और बाजार को मात देने का लक्ष्य रखते हैं, जो अक्सर लंबी अवधि में मजबूत रिटर्न प्रदान करते हैं। इंडेक्स फंड के विपरीत, जो बेंचमार्क इंडेक्स को निष्क्रिय रूप से ट्रैक करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड फंड मैनेजरों द्वारा तैयार किए गए रणनीतिक निवेश विकल्प प्रदान करते हैं। इससे अक्सर बेहतर रिटर्न मिल सकता है, खासकर यदि आप किसी प्रमाणित म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) के साथ काम करते हैं जो स्थानीय बाजार को समझता है।

डेट म्यूचुअल फंड: डेट फंड जोखिम से बचने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं। वे बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों जैसी कई तरह की प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं, जो अपेक्षाकृत कम जोखिम के साथ नियमित आय प्रदान करते हैं। वे अन्य निश्चित आय निवेशों की तुलना में अधिक कर-कुशल हैं।

गोल्ड बॉन्ड: आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाने और उसे स्थिर करने के लिए सोना एक ठोस निवेश हो सकता है। सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB) सरकार द्वारा समर्थित होते हैं, परिपक्वता पर शून्य पूंजीगत लाभ कर लगाते हैं, और एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करते हैं, जो आपके निवेश में मूल्य जोड़ते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करने के लाभ
एक प्रमाणित पेशेवर का उपयोग करके आप प्रत्यक्ष फंड में जाने की आवश्यकता के बिना निवेश का प्रबंधन करने में मदद कर सकते हैं, जिसके लिए व्यावहारिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। यदि विशेषज्ञता के बिना प्रबंधित किया जाता है, तो प्रत्यक्ष फंड अधिक जोखिम का कारण बन सकते हैं, खासकर बाजार में उतार-चढ़ाव को देखते हुए। एक योग्य योजनाकार के साथ काम करने से म्यूचुअल फंड चयन पर एक अनुभवी दृष्टिकोण सुनिश्चित होता है, जो आपके जोखिम की भूख और लक्ष्यों के अनुसार निवेश को अनुकूलित करता है।

नियमित फंड निवेश: CFP क्रेडेंशियल वाले MFD द्वारा प्रबंधित नियमित फंड, आपके निवेश के लिए व्यावहारिक प्रबंधन प्रदान करते हैं। यह विकल्प परिसंपत्तियों के प्रबंधन में मार्गदर्शन, सुरक्षा और सहायता प्रदान करता है, विशेष रूप से आपके जैसे बड़े पोर्टफोलियो के लिए फायदेमंद है।

बाजार के रुझानों की निगरानी: एक अनुभवी योजनाकार लगातार बाजार का आकलन करेगा, जिससे आपके पोर्टफोलियो में समय पर समायोजन हो सकेगा। यह दृष्टिकोण संभावित नुकसान को कम करते हुए उच्च प्रदर्शन वाले फंडों का लाभ उठाने में अमूल्य हो सकता है।

कर निहितार्थ और लाभ
किसी भी निवेश पथ को चुनते समय कर दायित्वों के प्रति सचेत रहना आवश्यक है। म्यूचुअल फंड इस क्षेत्र में संरचित लाभ प्रदान करते हैं, खासकर पूंजीगत लाभ कर के हालिया अपडेट के साथ।

इक्विटी म्यूचुअल फंड कराधान: इक्विटी म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है। यह संतुलित संरचना इक्विटी निवेशकों को अपने कर-पश्चात रिटर्न को अधिकतम करने की अनुमति देती है।

ऋण म्यूचुअल फंड कराधान: ऋण फंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, चाहे वह LTCG हो या STCG। ऋण फंड चुनकर, आप विश्वसनीय रिटर्न का आनंद लेते हुए लचीलापन बनाए रखते हैं।

रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन
चूंकि आप केवल रियल एस्टेट निवेश तक ही सीमित नहीं हैं, इसलिए ऐसे अन्य रास्तों में विविधता लाने पर विचार करें जो तरलता और जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वृद्धि के लिए इक्विटी आवंटन: अपने 5 करोड़ रुपये का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाना फायदेमंद हो सकता है। पेशेवरों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित ये फंड, वृद्धि को अनुकूलित करने के लिए बाजार की स्थितियों के अनुकूल होते हैं।

स्थिरता के लिए ऋण आवंटन: ऋण फंड एक सुरक्षा जाल प्रदान करते हैं, जो जोखिम को कम करते हुए एक स्थिर आय प्रवाह सुनिश्चित करते हैं। ऋण और इक्विटी फंड को मिलाकर आप वृद्धि को स्थिरता के साथ प्रभावी ढंग से संतुलित कर सकते हैं।

धन संरक्षण के लिए सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड: गोल्ड बॉन्ड दीर्घकालिक, मुद्रास्फीति-बचाव वाले निवेश के लिए एक व्यावहारिक विकल्प हैं। वे स्थिरता और विकास क्षमता दोनों प्रदान करते हैं, जो किसी भी विविध पोर्टफोलियो के रूढ़िवादी हिस्से के साथ अच्छी तरह से संरेखित होते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
जब आप अपने निवेश विकल्पों पर विचार करते हैं, तो उन परिसंपत्ति वर्गों को प्राथमिकता दें जो तरलता, स्थिरता और कर-कुशल वृद्धि प्रदान करते हैं। कई निवेश वाहनों में एक अच्छी तरह से संतुलित पोर्टफोलियो अकेले रियल एस्टेट की तुलना में स्थिर और दीर्घकालिक लाभ लाने की अधिक संभावना है।

मुझे उम्मीद है कि यह समग्र दृष्टिकोण आपकी निवेश यात्रा के लिए मूल्यवान मार्गदर्शन प्रदान करेगा। अपने लक्ष्यों के अनुरूप अधिक व्यक्तिगत सलाह के लिए, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अपनी 4.5 लाख रुपये की मासिक आय की आवश्यकता को पूरा करने के लिए, अपने मौजूदा कोष को अनुकूलित करना आवश्यक है। स्थिर रिटर्न और मध्यम वृद्धि क्षमता वाले निवेशों का संयोजन इसे प्रदान कर सकता है।

कर के बाद आवश्यक मासिक आय: 4.5 लाख रुपये प्रति माह पर, आपकी वार्षिक आवश्यकता कर के बाद 54 लाख रुपये है।

एनआरई सावधि जमा परिपक्वता पर विचार: चूंकि आप अपने एनआरई एफडी को नवीनीकृत करने का इरादा नहीं रखते हैं, इसलिए विकल्पों की खोज करना कुशल कर प्रबंधन और दीर्घकालिक आय सुनिश्चित करेगा।

स्थिरता के लिए ऋण-उन्मुख साधनों में निवेश करना

ऋण-उन्मुख साधन अनुमानित रिटर्न प्रदान करते हैं और आपके पोर्टफोलियो को स्थिर करने में मदद कर सकते हैं।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS): आपकी उम्र को देखते हुए, SCSS उच्च निश्चित ब्याज दरें प्रदान कर सकता है। इस योजना में पाँच साल का लॉक-इन है, जो इसे दीर्घकालिक आय लक्ष्य के लिए उपयुक्त बनाता है।

कॉर्पोरेट बॉन्ड और सरकारी बॉन्ड: निवेश-ग्रेड कॉर्पोरेट बॉन्ड या सरकारी बॉन्ड अपेक्षाकृत कम जोखिम के साथ अच्छे रिटर्न देते हैं। हालांकि, कम अस्थिरता के लिए उच्च-क्रेडिट-रेटेड बॉन्ड चुनें।

डेब्ट म्यूचुअल फंड: डेब्ट फंड टैक्स-कुशल होते हैं, खासकर लंबी अवधि में। तीन साल से ज़्यादा समय तक निवेश बनाए रखने से, आप इंडेक्सेशन लाभों के साथ लंबी अवधि के पूंजीगत लाभ से लाभ उठा सकते हैं।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के ज़रिए आय और वृद्धि को संतुलित करना

स्थिरता और वृद्धि का संयोजन मुद्रास्फीति को कम करने और क्रय शक्ति को बनाए रखने में मदद करता है। हाइब्रिड म्यूचुअल फंड यहाँ आदर्श हैं।

संतुलित हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और डेट को संतुलित करते हैं, मध्यम वृद्धि और स्थिरता प्रदान करते हैं। आय सृजन और पूंजी वृद्धि आय और वृद्धि दोनों की ज़रूरतों को सुनिश्चित करती है।

इक्विटी सेविंग फंड: इन फंड में सीमित इक्विटी एक्सपोज़र होता है और ये डेट पर ध्यान केंद्रित करते हैं। इक्विटी घटक मामूली वृद्धि क्षमता लाता है, जबकि डेट स्थिरता प्रदान करता है।

म्यूचुअल फंड में SWP से कर-कुशल मासिक आय

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) कर-कुशल निकासी की अनुमति देती है। यह रणनीति कर जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करते हुए मासिक आय प्रदान करती है।

इक्विटी-ओरिएंटेड फंड से SWP का उपयोग करना: एक वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी म्यूचुअल फंड कम दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर के अधीन होते हैं। SWP पारंपरिक ब्याज-असर वाले साधनों की तुलना में कम कर देयता के साथ नियमित आय की अनुमति देता है।

लाभांश के बजाय ग्रोथ विकल्प चुनना: प्रत्येक निकासी के समय और कर प्रभाव को नियंत्रित करने के लिए लाभांश विकल्पों के बजाय ग्रोथ फंड और SWP का विकल्प चुनें।

मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न के लिए इक्विटी एक्सपोजर को शामिल करना

इक्विटी निवेश समय के साथ विकास की संभावना और मुद्रास्फीति का मुकाबला करते हैं। इक्विटी-केंद्रित निवेश में 20-30% आवंटन जोखिम और रिटर्न को संतुलित करता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विकास और बेहतर प्रदर्शन की क्षमता प्रदान करते हैं। इन फंडों को बाजार के रुझान और पोर्टफोलियो आवश्यकताओं के आधार पर समायोजित किया जा सकता है।

फ्लेक्सी-कैप और लार्ज-कैप फंड: मध्यम जोखिम स्तर वाले फ्लेक्सी-कैप और लार्ज-कैप फंड पर ध्यान दें। फ्लेक्सी-कैप फंड बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल होते हैं, जबकि लार्ज-कैप फंड ब्लू-चिप स्टॉक के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं।

आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य कवरेज सुनिश्चित करना

अपने निवेश को अंतिम रूप देने से पहले, आपातकालीन निधि और चिकित्सा बीमा सुरक्षित करना महत्वपूर्ण है।

नकदी की ज़रूरतों के लिए आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के खर्चों को एक तरल, जोखिम-मुक्त खाते में अलग रखें। यह फंड दीर्घकालिक निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को प्रबंधित करने में मदद करता है।

चिकित्सा सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा: जेब से बाहर के खर्चों से बचने के लिए व्यापक स्वास्थ्य कवरेज सुनिश्चित करें। नियोक्ता द्वारा प्रायोजित कवरेज के बिना सेवानिवृत्ति की ओर बढ़ते समय यह महत्वपूर्ण है।

कर नियोजन और कुशल निकासी

कर-कुशल नियोजन कर-पश्चात आय को 4.5 लाख रुपये मासिक पर बनाए रखने के लिए आवश्यक है। प्रत्येक निकासी के कर प्रभाव की नियमित समीक्षा करने से आपके आय लक्ष्य को पूरा करने में मदद मिलती है।

इक्विटी और डेट फंड पर पूंजीगत लाभ: 12.5% ​​LTCG ब्रैकेट में रहने के लिए अपने इक्विटी म्यूचुअल फंड निकासी को सालाना 1.25 लाख रुपये से कम रखें। डेट फंड के लिए, निकासी पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

कर दक्षता के लिए SWP को अनुकूलित करना: कम कर देनदारियों से लाभ उठाने के लिए लगातार छोटी राशि निकालें। उच्च प्रारंभिक कोष लेकिन कम निकासी दर वाला SWP कर दक्षता और आय को संतुलित करता है।

नियमित रूप से निवेश की निगरानी और समीक्षा करना

समय-समय पर समीक्षा पोर्टफोलियो रिटर्न को अनुकूलित करने और आपकी सेवानिवृत्ति की प्रगति के साथ जोखिम को प्रबंधित करने में मदद करती है।

वार्षिक पोर्टफोलियो समीक्षा: आय की जरूरतों, बाजार के रुझान और कर कानूनों में किसी भी बदलाव के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को सालाना समायोजित करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से इन समायोजनों के लिए मूल्यवान जानकारी मिल सकती है।

मुद्रास्फीति के विरुद्ध आय का मूल्यांकन: मुद्रास्फीति के कारण समय के साथ आय की जरूरतें बढ़ सकती हैं। क्रय शक्ति को बनाए रखने के लिए इक्विटी आवंटन में छोटी वृद्धि पर विचार करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

सेवानिवृत्ति आय रणनीति तैयार करने के लिए स्थिरता, विकास और कर दक्षता को संतुलित करने की आवश्यकता होती है। प्रत्येक निवेश प्रकार को अनुकूलित करके और कर-कुशल निकासी रणनीतियों का उपयोग करके, आप पूंजी बनाए रखते हुए अपने मासिक आय लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment