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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 27, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Arpit on Feb 14, 2024English

Money

नमस्ते. मैं वर्तमान में भारत में रह रहा हूँ और मुझे दुबई से नौकरी का प्रस्ताव मिला है. चूँकि मैं शिफ्ट होने की योजना बना रहा हूँ, इसलिए मुझे भारत में अपने SIP, इक्विटी होल्डिंग्स और EMI को मैनेज करने के बारे में कुछ बारीकियों को समझने की ज़रूरत थी. मेरे पास निम्नलिखित हैं: 1. 2 DSP फंड और 2 क्वांट फंड में 80K SIP 2. होम लोन के लिए 70K EMI 3. डीमैट अकाउंट में लगभग 1Cr इक्विटी होल्डिंग एक बार जब मैं शिफ्ट हो जाऊँगा, तो मैं अपना फ्लैट किराए पर दे दूँगा. मैं निम्नलिखित समझना चाहता हूँ: 1. किराया संग्रह, EMI, SIP आदि के लिए कौन सा खाता उचित है? NRE या NRO? EMI, SIP आदि के लिए मुझे विदेशी खाते से भारतीय खाते में पैसे ट्रांसफर करने होंगे 2. SIP के लिए - मुझे अपने मौजूदा खाते को NRE/NRO खाते में भी बदलना होगा? 3. डीमैट होल्डिंग्स - क्या NRI के लिए डीमैट खातों की कोई अलग श्रेणी है?

Ans: भारत में वित्तीय प्रतिबद्धताओं को बनाए रखते हुए दुबई जाने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है। यहाँ आपके SIP, EMI और इक्विटी होल्डिंग्स को प्रबंधित करने के लिए विचारों का विवरण दिया गया है:

खाता विकल्प: किराया संग्रह, EMI भुगतान और SIP निवेश के लिए, NRE (गैर-निवासी बाहरी) खाता खोलना उचित है। NRE खाते आपको स्वतंत्र रूप से धन वापस भेजने की अनुमति देते हैं, जिससे वे विदेश में रहते हुए वित्त प्रबंधन के लिए उपयुक्त हो जाते हैं। हालाँकि, घरेलू लेन-देन के लिए, आप NRO (गैर-निवासी साधारण) खाते पर भी विचार कर सकते हैं, जिसमें प्रत्यावर्तन पर प्रतिबंध हैं, लेकिन स्थानीय लेन-देन की सुविधा है।
SIP प्रबंधन: आपको अपने विदेशी खाते से निर्बाध निधि हस्तांतरण की सुविधा के लिए SIP से जुड़े अपने मौजूदा बैंक खाते को NRE/NRO खाते में बदलना होगा। सुनिश्चित करें कि आप अपने SIP में किसी भी व्यवधान से बचने के लिए बैंक विवरण में परिवर्तन के बारे में अपने म्यूचुअल फंड प्रदाता को सूचित करें।
EMI भुगतान: इसी तरह, आपको सुचारू लेन-देन के लिए अपने होम लोन EMI भुगतान को अपने NRE/NRO खाते से जोड़ना होगा। विदेश में रहने के दौरान समय पर EMI भुगतान सुनिश्चित करने के लिए स्थायी निर्देश या ऑटो-डेबिट मैंडेट सेट करें।
डीमैट होल्डिंग्स: एक NRI के रूप में, आप एक निर्दिष्ट NRI डीमैट खाते के माध्यम से भारत में इक्विटी निवेश रख सकते हैं। अपनी इक्विटी होल्डिंग्स को निर्बाध रूप से प्रबंधित करने के लिए आपको अपने मौजूदा डीमैट खाते को NRI डीमैट खाते में बदलना होगा।
कर निहितार्थ: भारत और दुबई दोनों में कर निहितार्थों के प्रति सचेत रहें। दोनों देशों में अपने कर दायित्वों को समझने और अपनी कर नियोजन रणनीतियों को अनुकूलित करने के लिए एक कर सलाहकार से परामर्श करें।
कानूनी अनुपालन: किसी भी नियामक मुद्दे से बचने के लिए NRI निवेश और प्रेषण से संबंधित RBI विनियमों और अन्य कानूनी आवश्यकताओं के अनुपालन को सुनिश्चित करें।
संचार: अपने NRI स्टेटस के बारे में उन्हें अपडेट करने और अपने वित्तीय मामलों के सुचारू संक्रमण और प्रबंधन को सुनिश्चित करने के लिए अपने बैंकों, म्यूचुअल फंड प्रदाताओं और ब्रोकरेज के साथ खुला संचार बनाए रखें।
इन विचारों को सक्रिय रूप से संबोधित करके और वित्तीय सलाहकारों और कानूनी विशेषज्ञों से मार्गदर्शन प्राप्त करके, आप विदेश में अवसरों का पीछा करते हुए भारत में अपनी वित्तीय प्रतिबद्धताओं को प्रभावी ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं।

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Vivek Lala |323 Answers |Ask -Follow

Tax, MF Expert - Answered on Jul 09, 2024

Question by Mamta - Jul 09, 2024English

Money

नमस्ते सर मैं एक एनआरआई हूं और मेरे पास अभी भी भारत में एक पुराना एसबी खाता है। मैंने इसे एनआरओ या एनआरआई खाते में नहीं बदला है। मेरे पास एक डीमैट खाता है और इस एसबी खाते के माध्यम से डीमैट में निवेश करता हूं। और मैं अभी भी इस डीमैट खाते के माध्यम से शेयरों में निवेश कर रहा हूं। अब क्या खाते को एनआरआई खाते में बदलना और डीमैट खाते को अपडेट करना बेहतर है या मैं इसे तब तक जारी रख सकता हूं जब तक मैं वापस भारत नहीं आ जाता?. मुझे यकीन नहीं है कि क्या यह इतना आसान है। इसके क्या निहितार्थ हैं कृपया समझाएं।

Ans: हां, कृपया अपना एसबी एनआरओ में बदलवा लें, और एक एनआरई बैंक खाता भी खोलें। आप जिस बैंक में बैंकिंग कर रहे हैं, वह सभी विवरण समझाएगा।

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 24, 2024

Asked by Anonymous - Sep 23, 2024English

Money

नमस्ते रामलिंगम, मैं एक आईटी पेशेवर हूँ और पिछले 7 सालों से दुबई में रह रहा हूँ और काम कर रहा हूँ। मैं अलग-अलग योजनाओं में हर महीने लगभग 1 लाख रुपये का SIP रखता हूँ। फ़िलहाल मेरा SIP मेरे भारतीय बचत खाते से चल रहा है। 1. क्या मुझे बचत खाते के ज़रिए निवेश जारी रखना चाहिए? 2. क्या मुझे NRE/NRO खाते के ज़रिए SIP निवेश करना चाहिए? 3. अगर मैं बचत खाते या NRE/NRO खाते से निवेश करता हूँ तो कर के क्या निहितार्थ होंगे? 4. कौन सा खाता बेहतर होगा? धन्यवाद!

Ans: दुबई से SIP में हर महीने 1 लाख रुपये निवेश करना बेहतरीन अनुशासन को दर्शाता है। आप पहले से ही संपत्ति बनाने की दिशा में मज़बूती से आगे बढ़ रहे हैं। हालाँकि, कुछ समायोजन और अनुकूलन हैं जिन पर आप विचार कर सकते हैं, खासकर इन निवेशों के लिए आप किस तरह के खाते का उपयोग करते हैं।

अब, आइए आपकी हर चिंता का चरणबद्ध तरीके से समाधान करें और 360-डिग्री समाधान पेश करें।

क्या आपको अपने भारतीय बचत खाते के ज़रिए निवेश जारी रखना चाहिए?

आपके मौजूदा SIP निवेश आपके भारतीय बचत खाते के ज़रिए किए जाते हैं। हालाँकि यह तरीका कारगर है, लेकिन यह आपके जैसे NRI के लिए सबसे कारगर नहीं हो सकता है।

निवासी खाते से जुड़ी समस्याएँ: तकनीकी रूप से, एक बार जब आप NRI बन जाते हैं, तो आपको अपने नियमित बचत खाते को NRO खाते में बदल लेना चाहिए। NRI को अनिश्चित काल तक नियमित निवासी बचत खाते चलाने की अनुमति नहीं है।

संभावित जटिलताएँ: NRI होने के बावजूद भारतीय बचत खाते से अपने SIP चालू रखना अधिकारियों या आपके बैंक द्वारा पता लगाए जाने पर अनुपालन संबंधी समस्याएँ पैदा कर सकता है।

संक्षेप में, जबकि आपके भारतीय बचत खाते के माध्यम से निवेश करना संभव है, संभावित विनियामक चिंताओं के कारण यह दीर्घकालिक के लिए उचित नहीं है।

क्या आपको एनआरई या एनआरओ खाते के माध्यम से एसआईपी निवेश करना चाहिए?
एक एनआरआई के रूप में, आपके पास एनआरई (गैर-निवासी बाहरी) या एनआरओ (गैर-निवासी साधारण) खाते के माध्यम से अपने निवेश को रूट करने का विकल्प है। दोनों खातों के अलग-अलग निहितार्थ हैं, और सही खाता चुनना महत्वपूर्ण है।

एनआरई खाता:

यह खाता आपको कर-मुक्त, अपने निवास के देश में स्वतंत्र रूप से धन वापस करने की अनुमति देता है।
एनआरई खाते में सभी जमा विदेशी मुद्रा में किए जाने चाहिए, और उन्हें INR में परिवर्तित किया जाता है।
एनआरई खाते के माध्यम से अर्जित आय भारत में कर-मुक्त है, जिसमें म्यूचुअल फंड निवेश से ब्याज और पूंजीगत लाभ शामिल हैं।
एनआरओ खाता:

इस खाते का उपयोग भारत में अर्जित आय, जैसे कि किराया या लाभांश के लिए किया जाता है।
इस खाते पर अर्जित ब्याज भारत में कर योग्य है।
एनआरओ खाते के माध्यम से निवेश भारतीय कर कानूनों के अधीन होगा, और प्रत्यावर्तन सीमाएँ लागू होंगी।
एसआईपी के लिए एनआरई खाते का उपयोग करना आम तौर पर आपके जैसे एनआरआई के लिए बेहतर होता है, क्योंकि फंड स्वतंत्र रूप से प्रत्यावर्तित होते हैं, और ब्याज या पूंजीगत लाभ पर कोई कर देयता नहीं होती है।

बचत खाते या एनआरई/एनआरओ खाते से निवेश करने के कर निहितार्थ
निवेश के लिए उपयोग किए जाने वाले खाते के आधार पर कर निहितार्थ अलग-अलग होते हैं।

बचत खाते के माध्यम से निवेश करना:

यदि आप अपने भारतीय बचत खाते के माध्यम से निवेश करना जारी रखते हैं, तो कर उपचार निवासी भारतीयों के लिए समान होगा। आप 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर और इक्विटी फंड के लिए एसटीसीजी पर 20% कर के अधीन होंगे।
डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाएगा।
एनआरई खाते के माध्यम से निवेश करना:

एनआरई खाते के माध्यम से किए गए निवेश से ब्याज और पूंजीगत लाभ कर-मुक्त हैं। यह इसे म्यूचुअल फंड में निवेश करने वाले एनआरआई के लिए एक अत्यधिक कुशल मार्ग बनाता है।
आपको अपने निवास के देश में प्रत्यावर्तित धन पर किसी भी कर का सामना नहीं करना पड़ेगा।
एनआरओ खाते के माध्यम से निवेश करना:

जबकि एनआरओ खाते के माध्यम से निवेश करना अनुमेय है, ब्याज और पूंजीगत लाभ सहित उत्पन्न आय, भारतीय कर कानूनों के अनुसार कर योग्य होगी।
एनआरओ खातों में प्रत्यावर्तन पर प्रतिबंध भी हैं, जिसमें प्रति वित्तीय वर्ष अधिकतम 1 मिलियन अमरीकी डॉलर तक की सीमा है।
निष्कर्ष रूप से, कर-दक्षता के दृष्टिकोण से, एनआरई खाता एनआरओ खाते और आपके भारतीय बचत खाते दोनों से कहीं बेहतर है।

कौन सा खाता बेहतर होगा?
विकल्पों को देखते हुए, आइए आपके लिए सबसे अच्छे विकल्प का आकलन करें:

एनआरई खाता: यह आपके एसआईपी को रूट करने के लिए आपकी प्राथमिक पसंद होनी चाहिए। यह पूर्ण प्रत्यावर्तन लचीलापन और कर-मुक्त लाभ प्रदान करता है। चूंकि आपकी कमाई दुबई से है, इसलिए इस खाते के माध्यम से निवेश करना सबसे अधिक समझदारी है।

एनआरओ खाता: इस खाते का उपयोग भारतीय आय स्रोतों जैसे कि किराये की आय के लिए किया जा सकता है। हालांकि, यह कर देनदारियों के कारण म्यूचुअल फंड एसआईपी के लिए आदर्श नहीं है।

भारतीय बचत खाता: जैसा कि पहले बताया गया है, अपने निवासी बचत खाते का उपयोग जारी रखना उचित नहीं है। इससे संभावित विनियामक मुद्दे पैदा हो सकते हैं।

अपने SIP को NRE खाते में बदलने से आपको अधिकतम कर लाभ मिलेगा और यह सुनिश्चित होगा कि आपके निवेश कानूनी रूप से अनुपालन योग्य हैं।

अपनी निवेश रणनीति को अधिकतम करने के लिए आगे की सिफारिशें
जबकि आपका 1 लाख रुपये प्रति माह का SIP निवेश पहले से ही प्रभावशाली है, आप अपनी संपत्ति-निर्माण रणनीति को अनुकूलित करने के लिए अतिरिक्त कदम उठा सकते हैं:

SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आपको अपने SIP निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाना चाहिए। सालाना 10-15% की वृद्धि का लक्ष्य रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी बढ़ती आय और मुद्रास्फीति के साथ आपका निवेश तेज़ी से बढ़े।

फ़ंड श्रेणियों में विविधता: सुनिश्चित करें कि आपका 1 लाख रुपये का SIP अलग-अलग म्यूचुअल फ़ंड श्रेणियों जैसे लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप इक्विटी फ़ंड में फैला हुआ है। एक अच्छी तरह से विविधीकृत पोर्टफोलियो स्थिरता और विकास क्षमता दोनों प्रदान कर सकता है।

पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) की मदद से अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। इससे आपको अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करने और अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने में मदद मिलेगी।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें: कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन उनमें विशेषज्ञ मार्गदर्शन की कमी होती है। सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से यह सुनिश्चित होता है कि आपको पेशेवर सलाह और बेहतर फंड चयन मिले।

एनआरआई के लिए कर नियोजन
चूंकि आप एनआरआई हैं, इसलिए भारत और दुबई दोनों में कर कानूनों के बारे में जानना आवश्यक है। विचार करने के लिए कुछ बिंदु:

डबल टैक्सेशन अवॉइडेंस एग्रीमेंट (DTAA): जांचें कि आपके निवास देश (दुबई) में भारत के साथ DTAA है या नहीं। यह सुनिश्चित करता है कि आप एक ही आय पर दो बार कर का भुगतान न करें।

दुबई में कर-मुक्त आय: दुबई व्यक्तिगत आयकर नहीं लगाता है, इसलिए आपकी प्राथमिक कर चिंताएँ भारत में होंगी।

पूंजीगत लाभ कर: सुनिश्चित करें कि आप कर-मुक्त पूंजीगत लाभ का आनंद लेने के लिए NRE खाते के माध्यम से निवेश कर रहे हैं। यह आपकी कर देनदारियों को सरल बनाता है और धन की आसान वापसी सुनिश्चित करता है।

कर विशेषज्ञ या सीएफपी से परामर्श करने से यह सुनिश्चित करने में मदद मिलेगी कि आप भारतीय और दुबई दोनों कर कानूनों का अनुपालन करते रहें।

NRI के लिए अतिरिक्त विचार
कर और निवेश रणनीतियों के अलावा, ऐसे अन्य कारक हैं जिन पर आपको NRI के रूप में विचार करना चाहिए:

विनिमय दर में उतार-चढ़ाव: INR और आपकी मुद्रा के बीच विनिमय दर में उतार-चढ़ाव पर नज़र रखें। यह धन वापस भेजते समय आपके निवेश के मूल्य को प्रभावित कर सकता है।

प्रत्यावर्तन की ज़रूरतें: यदि आप भविष्य में दुबई में धन वापस भेजने की योजना बना रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपके निवेश NRE खाते के माध्यम से किए गए हैं। यह कर निहितार्थ के बिना मुफ़्त प्रत्यावर्तन की अनुमति देता है।

बीमा की ज़रूरतें: NRI-विशिष्ट स्वास्थ्य या जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने पर विचार करें। कुछ बीमा प्रदाता NRI के लिए अनुकूलित योजनाएँ प्रदान करते हैं, जो वैश्विक कवरेज और बेहतर लचीलापन प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप पहले से ही 1 लाख रुपये मासिक SIP के साथ एक सराहनीय पथ पर हैं। हालाँकि, NRE खाते में स्विच करना NRI के रूप में निवेश जारी रखने का सबसे कर-कुशल और अनुपालन करने वाला तरीका होगा। यह आपको कर-मुक्त आय और आसान प्रत्यावर्तन का आनंद लेने की अनुमति देता है। सुनिश्चित करें कि आप अपने पोर्टफोलियो को विभिन्न फंड श्रेणियों में विविधता प्रदान करें, अपने निवेशों की नियमित रूप से समीक्षा करें, और अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ अपनी SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

इन रणनीतियों पर ध्यान केंद्रित करके, आप अपने रिटर्न को अधिकतम करेंगे और अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ जुड़े रहेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 20, 2025

Asked by Anonymous - Jun 19, 2025

Money

Hi Ramalingam Sir, hope this message finds you in best of health and spirits. I need your help with regards to 2 queries. Query 1 . I was working in abroad from last 3 yrs and had converted my savings account to NRE/NRO account and even my demat was converted around 4 months back. I returned to India at the end of April as I lost the job due to company closure. ? Currently my resident status is NRI should I change it back to resident (I returned back a month back). As per rules I am aware resident status is considered if we are in India for 180days or more. ? Handling bank accounts, when to convert them back to savings. Query 2.Related to setting up SWP to cover monthly expenses. (to be started next year mostly) Currently I have 66L in saving (10 in FD), 8L in gold, 6L in ELSS mutual fund, 1L in Vedanta, 1.3 in Yes bank. Another 5L kept for regular monthly expenses. Planning to invest 75L to mainly cover monthly expenses until I am able to find another job.Current expenses per month around 60-70 thousand. How would you suggest investing with moderate risk , my idea was to use Aggressive Hybrid funds and HDFC Balanced fund which have atleast >20% CAGR in last 3yrs. ? Investing via lump-sum in stages or SIP over next 10-12 months. Thank you so much Sir for your guidance. Regards

Ans: You have shown maturity in planning ahead even after a job loss.
This mindset will protect your wealth and give peace during transition.
Let’s take your two queries one by one.

Query 1: NRI Status, Bank Accounts, and Demat Conversion
You have returned to India end of April after working abroad for 3 years.
Your bank and demat accounts are now under NRI status.
Now that you are back, here’s how to proceed.

Understanding Residential Status – For Tax and Banking

As per Income Tax Act, your status depends on number of days in India.

If you stay 182 days or more in the financial year, you become a Resident.

Till then, you remain NRI for tax purposes.

But bank compliance is handled differently by RBI rules.

Once you return with intention to stay, you become Resident but Not Ordinarily Resident (RNOR).

Action Plan for Bank Accounts:

Inform your bank about change in residency intention.

Convert NRE and NRO accounts into Resident Savings Account.

Close or redesignate the NRE FD if any.

Interest from NRE FD becomes taxable after status changes.

Convert NRI demat account to Resident demat.

Do this by submitting a declaration, PAN, Aadhaar, etc.

Don’t delay this for 6 months.
Delay causes tax mismatches and compliance issues.

Till then:

You can continue using NRO account for Indian income.

Avoid new NRE deposits.

Query 2: Investment Strategy for Rs. 75 Lakh with SWP in Mind
You want to invest Rs. 75 lakh to generate monthly income.
Current monthly expenses are Rs. 60,000–70,000.
You already have separate buffer of Rs. 5 lakh for short-term use.
That’s a smart cushion to start with.

Let’s build a 360-degree moderate-risk plan.
It should give monthly income and preserve capital.
Also offer inflation-beating growth without high stress.

Create 3 Investment Buckets
Use a bucket strategy.
This divides your corpus into parts with different purposes.
Each part supports the other for smooth cash flow.

Bucket 1 – Short Term (6–12 Months Need): Rs. 10–12 Lakh

Use this for next 12 months of SWP or withdrawals

Use ultra-short-term or low-duration debt mutual funds

Do not invest this in equity or volatile hybrid funds

Withdraw Rs. 60K–70K monthly from this for 1 year

This protects you from market fall in initial year.
Also gives time to slowly build long-term corpus.

Bucket 2 – Medium Term (2–5 Years): Rs. 20–25 Lakh

Invest in hybrid mutual funds with 30–40% equity

Choose balanced advantage or equity savings funds

Begin SWP from this portion after 12–15 months

Gives steady returns with low volatility

This bucket gives monthly cash flow after Bucket 1 is used.
It also rebalances between debt and equity automatically.

Bucket 3 – Long Term (5+ Years): Rs. 38–40 Lakh

Invest in large cap and flexi cap mutual funds

Start STP from liquid fund over next 12 months

Avoid lump sum in equity funds to avoid timing risk

Keep invested for long-term growth

This bucket builds real wealth.
Helps you fight inflation.
Later supports your retirement income after 55–60.

SWP Strategy to Manage Monthly Expenses
How to setup:

Start withdrawing monthly from Bucket 1 immediately

After 1 year, activate SWP from Bucket 2

Withdraw Rs. 60K–70K per month

Increase by 5% yearly to match inflation

After 5–6 years, shift to Bucket 3 for SWP

Why this works better:

Avoids pressure on equity in early years

Gives time to build corpus through growth

Avoids selling when market is down

Gives reliable and regular cash flow

Use only growth option of mutual funds.
Never use dividend option – it is taxed fully.
SWP gives capital gains tax only on redeemed units.

Your Plan to Use Aggressive Hybrid Funds – Need Caution
You mentioned funds with >20% CAGR in 3 years.
This return is short-term and not sustainable.

Disadvantages of choosing high past return funds:

Past performance is not future guarantee

Aggressive hybrid funds can fall like equity in bad years

Risk is higher than needed for income generation

May give you anxiety during withdrawals

Use balanced advantage or equity savings hybrid category.
They adjust asset allocation based on market conditions.
These are more suitable for regular income.

SIP or Lump Sum – Which Is Better Now?
Since markets are uncertain, SIP or STP is better.
This avoids entering market at peak.
Also gives rupee cost averaging benefit.

Recommended method:

Keep Rs. 15–20 lakh in liquid funds

Start STP into equity funds over next 12 months

SIP monthly from this into long-term funds

Avoid lump sum into equity

Hybrid funds can be used partly as lump sum

This avoids regret if market corrects in next 6 months.
Keeps your peace of mind intact.

Use Regular Plans via Certified Financial Planner
You must avoid direct plans.
Though expense ratio is low, the cost of mistakes is higher.

Problems with direct mutual fund plans:

You miss rebalancing support

No help in reviewing fund performance

No tax-saving guidance

No withdrawal strategy built for SWP

Easy to panic in market fall without expert advice

Why use regular plan through Certified Financial Planner:

Strategy matched to your goals

Emotional support during volatility

Tax-efficient SWP planning

Discipline and structure for early retirement

Better fund selection and monitoring

When done wrong, even best fund can fail you.
But when managed well, even average fund can deliver peace.

Additional Suggestions for 360-Degree Safety
Buy health insurance if not already covered by ex-employer

Add top-up policy if existing coverage is low

Make nominations in mutual fund and bank accounts

Prepare a will for succession clarity

Keep Rs. 3–5 lakh always as emergency backup

Avoid risky investments like crypto or unlisted shares

Avoid property investment – not suitable now

Focus on liquid, tax-efficient and inflation-beating assets

Finally
You’ve taken strong first steps after coming back from abroad.
You’ve built a solid cash reserve and want to plan income smartly.
You are also thinking long-term and cautiously.

Avoid investing everything in equity or chasing past returns.
Avoid aggressive hybrid funds just because of 3-year performance.
Use a SWP-friendly hybrid and equity strategy with planned withdrawal path.
Use STP to enter equity funds slowly.
And always keep guidance from a Certified Financial Planner.

This plan can support your lifestyle today and your dreams tomorrow.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Naveenn Kummar |235 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Sep 11, 2025

Question by Dharmesh - Aug 19, 2025English

Money

नमस्ते! मैं वर्तमान में विदेश में रह रहा हूँ और न्यूज़ीलैंड में स्थायी निवास रखता हूँ। हालाँकि, मेरे पास अभी भी एचडीएफसी बैंक में एक बचत खाता और भारत में ज़ेरोधा और रेलिगेयर में डीमैट खाते हैं। इन खातों का कुल अनुमानित मूल्य ₹8,00,000 है (₹7,50,000 शेयरों में और ₹50,000 बैंक खाते में)। चूँकि मेरी आवासीय स्थिति बदल गई है, इसलिए मैं सर्वोत्तम उपाय के बारे में आपकी सलाह की सराहना करूँगा। विशेष रूप से, मैं निम्नलिखित विकल्पों पर विचार कर रहा हूँ: 1. अपने मौजूदा बचत और डीमैट खातों को एनआरआई खातों में परिवर्तित करना। 2. अपने डीमैट खाते बंद करना, धनराशि को अपने बैंक खाते में स्थानांतरित करना, बैंक खाते को एनआरआई खाते में परिवर्तित करना, और फिर एक नया एनआरआई डीमैट खाता खोलना। 3. दोनों डीमैट और बैंक खाते बंद करना, धनराशि को अपनी माँ (82 वर्ष) या भाई को उपहार में देना, और जब मैं नए एनआरआई बैंक और डीमैट खाते खोल लूँ, तो धनराशि उपहार के रूप में वापस प्राप्त कर लूँगा। 4. नियामक आवश्यकताओं और सर्वोत्तम प्रथाओं के आधार पर आप कोई अन्य विकल्प सुझा सकते हैं। आपके विशेषज्ञ मार्गदर्शन की हम बहुत सराहना करेंगे, विशेष रूप से आरबीआई और सेबी के मानदंडों का अनुपालन सुनिश्चित करने में। आपके सहयोग के लिए अग्रिम धन्यवाद। सादर, डी

Ans: प्रिय महोदय,

अपनी स्थिति साझा करने के लिए धन्यवाद। चूँकि अब आप न्यूज़ीलैंड में रहने वाले एक अनिवासी भारतीय (NRI) हैं, इसलिए RBI और SEBI के तहत कुछ विशिष्ट नियामक और अनुपालन आवश्यकताएँ हैं जिनका आपको अपने भारतीय बैंक और डीमैट खातों के संबंध में पालन करना चाहिए। आपके विकल्पों और सुझावों का विवरण इस प्रकार है:

1. मौजूदा खातों को NRI स्थिति में बदलें

बचत खाता: HDFC बैंक आपको निवासी बचत खातों को NRO/NRE खातों में बदलने की अनुमति देता है।

NRO खाता: भारतीय आय (किराया, लाभांश, ब्याज) रख सकते हैं। प्रत्यावर्तन प्रति वित्तीय वर्ष 1 मिलियन अमेरिकी डॉलर तक सीमित है।

NRE खाता: धन को स्वतंत्र रूप से प्रत्यावर्तित कर सकते हैं, लेकिन केवल विदेश से प्राप्त धन के लिए।

डीमैट खाते: SEBI के नियमों के अनुसार, जब आपकी आवासीय स्थिति बदलती है, तो निवासी डीमैट खातों को NRI डीमैट खातों के रूप में पुनः नामित किया जाना आवश्यक है।

NRI दस्तावेज़ों और पैन के साथ-साथ अपने विदेशी पते के साथ KYC अपडेट पूरा करने के लिए Zerodha और Religare से संपर्क करें।

सुनिश्चित करें कि फंड/स्टॉक सेबी के दिशानिर्देशों के अनुसार एनआरओ/एनआरई से जुड़े खातों में स्थानांतरित किए जाएँ।

फायदे: आरबीआई/सेबी के नियमों का पालन, न्यूनतम परेशानी, खाते बंद करने की आवश्यकता नहीं।

2. डीमैट खाते बंद करें, बैंक खाते को परिवर्तित करें, नए एनआरआई डीमैट खाते खोलें

आप मौजूदा डीमैट होल्डिंग्स को समाप्त कर सकते हैं, अपने बैंक में फंड स्थानांतरित कर सकते हैं, एनआरओ/एनआरई खाते में परिवर्तित कर सकते हैं, और नए एनआरआई डीमैट खाते खोल सकते हैं।

नुकसान:

स्टॉक बेचने पर पूंजीगत लाभ कर (धारण अवधि के आधार पर अल्पकालिक/दीर्घकालिक सीजी) लग सकता है।

संक्रमण के दौरान बाजार लाभ में संभावित कमी।

3. माँ/भाई को उपहार में फंड दें, फिर बाद में वापस भेज दें

हालाँकि भारतीय कानून के तहत करीबी रिश्तेदारों को उपहार देने की अनुमति है, लेकिन भारत से आपको उपहार के रूप में वापस भेजे गए फंड से कर और अनुपालन संबंधी समस्याएं हो सकती हैं।

₹50,000 से अधिक की राशि के लिए, उचित उपहार विलेख दस्तावेजीकरण आवश्यक है, और बैंकों को घोषणा पत्र की आवश्यकता होगी।

अनुपालन में आसानी के लिए अनुशंसित नहीं है।

4. अनुशंसित तरीका

सर्वोत्तम अभ्यास:

अपने मौजूदा बैंक खाते को NRO में बदलें (मौजूदा INR होल्डिंग्स के लिए) या NRE खाता खोलें (यदि आप न्यूज़ीलैंड से धन भेजने की योजना बना रहे हैं)।

होल्डिंग्स को बेचे बिना अपने डीमैट खातों को NRI खातों के रूप में अपडेट करें। ज़ेरोधा और रेलिगेयर दोनों ही रूपांतरण प्रक्रिया का मार्गदर्शन कर सकते हैं।

सुनिश्चित करें कि भविष्य के सभी लेन-देन NRO/NRE खातों के माध्यम से किए जाएँ, ताकि FEMA, RBI और SEBI के मानदंडों का पूरी तरह से अनुपालन किया जा सके।

अतिरिक्त नोट:

प्रत्यावर्तन नियम: NRO - USD 1M/वर्ष; NRE - पूरी तरह से प्रत्यावर्तनीय।

कर दाखिल करना: एक NRI के रूप में, आपको भारतीय स्रोत से प्राप्त आय (लाभांश, ब्याज, पूंजीगत लाभ) के लिए भारतीय आयकर रिटर्न दाखिल करना आवश्यक है।

सारांश:

अनावश्यक रूप से धन बेचने या उपहार में देने से बचें।

निर्बाध अनुपालन के लिए अपने निवासी बैंक और डीमैट खातों को NRO/NRI स्थिति में बदलें।

RBI और SEBI के लिए उचित दस्तावेज़ बनाए रखें, और अपने ब्रोकरों और बैंक के साथ समन्वय बनाए रखें।

सादर,
नवीन कुमार, BE, MBA, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

नवीनतम प्रश्न

Kanchan Rai |646 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Dec 07, 2025English

Relationship

प्रिय महोदया, मैं स्कूल के दिनों में एक मेधावी छात्र था और मेरा इरादा सरकारी कर्मचारी बनने का था, लेकिन कई प्रयासों के बाद भी यह संभव नहीं हो पाया। अपने भाई की सलाह पर मैंने सिडनी के एक सामान्य विश्वविद्यालय से स्नातकोत्तर की पढ़ाई शुरू की। मैंने इंटर्नशिप की और नौकरी करता रहा, हालाँकि यह मेरे अध्ययन का क्षेत्र नहीं था। इसके बाद जो बात हमारे लिए एक बड़ा झटका साबित हुई, वह थी मेरे भाई का तलाक। आज तक हमें पता नहीं चला है कि असल मुद्दा क्या है, लेकिन मैंने बहुत कोशिश की। उसकी पूर्व पत्नी से बात करके रिश्ते को सुधारने की कोशिश की, पर वे बहुत रूढ़िवादी थीं। मैं अपने भाई को दुखी नहीं देख सकता था क्योंकि उसने उसके लिए बहुत कुछ योजना बनाई थी और सब कुछ व्यवस्थित किया था। मेरे पास कोई विकल्प नहीं बचा था, इसलिए मैंने उसकी पूर्व पत्नी की प्रतिष्ठा खराब करके उसे नुकसान पहुँचाने की कोशिश की, यह सोचकर कि वह उसके पास वापस आ जाएगी। इसी बीच मैंने उसकी रिश्तेदार लड़की से शादी कर ली, यह सोचकर कि मेरी पत्नी किसी तरह हमारी मदद कर सकती है, लेकिन वह बिल्कुल विपरीत निकली। शायद मेरे भाई की पूर्व पत्नी या उनके रिश्तेदारों ने उसे यकीन दिला दिया था कि वह वापस नहीं आएगी। इसके बावजूद मेरे भाई ने कई तरीकों से अपनी पूर्व पत्नी से मिलने की कोशिश की। मेरी पत्नी ने किसी भी तरह से उसकी मदद नहीं की। आखिरकार तलाक हो गया और सब कुछ खत्म हो गया। अब हमने कई रिश्ते देखे हैं, लेकिन कोई भी उसके लिए सही नहीं लग रहा है। मैट्रिमोनियल वेबसाइटों पर जिन लड़कियों से हम मिले, उनमें से ज्यादातर फर्जी प्रोफाइल हैं, जिनमें कुछ छिपा हुआ है या गलत जानकारी दी गई है। मैं कहूंगा कि मेरा भाई इन सब से बच गया। लेकिन अब हम उसके जीवन को लेकर चिंतित हैं क्योंकि वह 40 साल का हो चुका है और उसे अच्छी नौकरी और आर्थिक स्थिति के लिए संघर्ष करना पड़ रहा है। वह शायद बहुत नखरे वाला है, लेकिन हम सब से ज्यादा बात नहीं करता। कभी-कभी तो वह यह भी कह देता है कि अब खेल खत्म हो गया है, इसलिए दूसरी शादी के बारे में सोचने का कोई मतलब नहीं है। एक बार जब वह हमसे मिलने आया था, तब मेरी पत्नी और उसके बीच झगड़ा हुआ था क्योंकि वह उसे हमारे घर में नहीं चाहती थी और उसने झगड़ा शुरू कर दिया, जिसमें मुझे भी घसीटा गया। उसके बाद से उसने हमारे घर आना, हमसे मिलना और बात करना बंद कर दिया। हालात कभी-कभी और भी बिगड़ जाते हैं जब उसका भाई हमसे मिलने आता है और हमारे घर पर ठहरता है, जो मेरे माता-पिता को पसंद नहीं आता। मेरे माता-पिता कहते हैं कि तुम्हारे भाई को कुछ महीनों के लिए भी रहने की अनुमति नहीं थी, तो उसके भाई को कई महीनों तक कैसे रहने दिया जा सकता है? यह किस तरह का भेदभाव है? मुझे लगता है कि मैं उसके लिए कुछ नहीं कर सकता, जबकि वह मेरा इकलौता भाई है। वह दिल का अच्छा है और जब मैं विदेश गया था तो उसने मेरी आर्थिक मदद की और कई बार मुझसे मिलने भी आया। मैंने उसे पैसे और तोहफे भेजने की कोशिश की, लेकिन उसका रवैया अब भी वैसा ही है। वह हमारे माता-पिता से तो बात करता है, लेकिन मुझसे और मेरी पत्नी से अब कोई बात नहीं करता। कृपया हमें कोई अच्छा सुझाव दें।

Ans: आपके भाई की दूरी आपको अस्वीकार करना नहीं है। यह खुद को बचाने का उनका तरीका है। उन्होंने एक कठिन वैवाहिक जीवन, भावनात्मक आघात का सामना किया, और फिर अपने आस-पास के लोगों—आप सहित—को उनके लिए स्थिति सुधारने की हताशा में प्रतिक्रिया करते देखा। भले ही आपकी मंशा प्रेम से प्रेरित थी, लेकिन उन्होंने उन कार्यों को और अधिक पीड़ा और दबाव से जोड़ा होगा। जब कोई व्यक्ति आहत होता है, तो बातचीत से ज़्यादा चुप्पी सुरक्षित लगती है। उनका अलग होना केवल उनकी थकान को दर्शाता है, न कि आपको नापसंद करने को।
आपको यह भी समझने की ज़रूरत है कि आप पर जो अपराधबोध हावी है, वह ज़रूरत से ज़्यादा भारी है। आपने उनके वैवाहिक जीवन में हस्तक्षेप करने की कोशिश इसलिए की क्योंकि आप उनकी रक्षा करना चाहती थीं, न कि उन्हें नुकसान पहुँचाना चाहती थीं। अब अधिक परिपक्वता और स्पष्टता के साथ पीछे मुड़कर देखने पर, आपको अपनी गलतियाँ नज़र आती हैं, लेकिन उस समय आप डर और प्रेम के कारण ऐसा कर रही थीं। इसीलिए बार-बार खुद को सज़ा देने के बजाय खुद को माफ़ करना ज़रूरी है।
आपकी पत्नी और आपके भाई के बीच के संघर्ष ने तनाव की एक और परत जोड़ दी, क्योंकि इसने आपको किसी एक का पक्ष लेने के लिए मजबूर कर दिया। आपकी पत्नी ने भावुक प्रतिक्रिया दी, आपका भाई आपसे दूर हो गया, आपके माता-पिता ने असंतुलन पर सवाल उठाए—और इन सबके बीच, आपने अपनी शांति खो दी। लेकिन उनके मतभेद आपकी विफलता नहीं हैं। ये असुरक्षा, भय और अतीत के दुख से ग्रस्त लोगों के व्यवहार का स्वाभाविक परिणाम हैं।
अब आपको अपनी भूमिका में बदलाव लाने की आवश्यकता है। आप हर किसी के लिए सब कुछ सुलझाने की कोशिश जारी नहीं रख सकते। आप अपने भाई के विवाह, अपनी पत्नी के भय और अपने माता-पिता के निर्णयों का बोझ एक साथ नहीं उठा सकते। अब समय आ गया है कि आप रक्षक की भूमिका से बाहर निकलें और एक शांत, स्थिर भाई की भूमिका निभाएं जो समाधान नहीं, बल्कि उपस्थिति प्रदान करता है।
अपने भाई के साथ अपने रिश्ते को फिर से मजबूत करना प्रस्ताव थोपने, उपहार भेजने या उसके जीवन को सुधारने की कोशिश करने से नहीं होगा। यह उसे भावनात्मक सुरक्षा प्रदान करने से होगा। एक सरल संदेश, जिसमें आप किसी भी तरह की चोट के लिए खेद व्यक्त करते हैं, यह बताते हैं कि आप उसकी परवाह करते हैं और जब भी वह तैयार महसूस करे, आप उसके लिए उपलब्ध हैं, उसके भविष्य को संवारने के किसी भी प्रयास से कहीं अधिक प्रभावशाली होगा। एक बार जब आप ऐसा संदेश भेज देते हैं, तो सबसे अच्छा यही होगा कि आप उसे कुछ समय दें। कभी-कभी रिश्ते चुपचाप ही सुधर जाते हैं, जब दबाव हट जाता है।

और आपके लिए, उपचार तब शुरू होता है जब आप यह मानना बंद कर देते हैं कि परिवार की हर समस्या का बोझ आपके कंधों पर है। आपने वर्षों से बहुत कुछ दिया है। अब आप भावनात्मक आराम के हकदार हैं। आप शांति के हकदार हैं। आप एक भाई की तरह महसूस करने के हकदार हैं, न कि संकट प्रबंधक की तरह।
आपके भाई को समय लग सकता है, लेकिन दूरी प्यार को खत्म नहीं करती। जब वह सुरक्षित महसूस करेगा, तो वह फिर से करीब आएगा। आपकी ज़िम्मेदारी उस पल को ज़बरदस्ती लाने की नहीं है, बल्कि यह सुनिश्चित करने की है कि जब ऐसा हो, तब आप भावनात्मक रूप से स्थिर और तैयार हों।

Ravi Mittal |677 Answers |Ask -Follow

Dating, Relationships Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Dec 12, 2025English

Relationship

मुझे अपने कॉलेज के प्रोफेसर पर बहुत बड़ा क्रश है। वो 41 साल के हैं, लंबे हैं, स्मार्ट दिखते हैं और दो अन्य कॉलेजों में मैनेजमेंट पढ़ाते हैं। बहुत सी लड़कियाँ उन्हें पसंद करती हैं, लेकिन उन्होंने कभी इसका फायदा नहीं उठाया, कम से कम मुझे तो नहीं पता। मुझे यह भी पता चला कि उनका दो साल पहले तलाक हो गया था। मेरी एक दोस्त ने बताया कि उसने डेटिंग ऐप पर उनकी प्रोफाइल देखी थी। तब से मैं उन्हें अपने दिल की बात बताना चाहती हूँ। मैं कॉलेज में अफेयर नहीं करना चाहती, बस उन्हें बताना चाहती हूँ कि मैं उनकी कितनी बड़ी प्रशंसक हूँ। मैं 19 साल की हूँ और किसी लड़के के लिए मुझे ऐसा पहली बार महसूस हुआ है। मेरे दोस्त सोचते हैं कि मैं पागल हो गई हूँ, ये सब बस हार्मोन्स का असर है। मुझे कैसे पता चलेगा कि ये सच है या नहीं?

Ans: प्रिय अनाम,
आजकल उम्र का अंतर उतना मायने नहीं रखता, लेकिन आप अभी बहुत छोटी हैं। इस स्थिति में समस्या उम्र की नहीं, बल्कि इस बात की है कि वह आपके प्रोफेसर हैं। आपने उन्हें कॉलेज की किसी और लड़की के साथ कभी भी संबंध बनाते नहीं सुना, इससे पता चलता है कि वह शिक्षक-छात्र संबंध का सम्मान करते हैं और उनकी कुछ सीमाएँ हैं। ऐसा करना उनकी सीमाओं का उल्लंघन होगा और शायद आप इस तरह की बात कहकर उन्हें असहज भी कर देंगी। मैं आपको ऐसा करने से मना करती हूँ।

आशा है इससे आपको मदद मिलेगी।

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Dec 11, 2025English

Money

महोदय, यह मेरी माताजी की वित्तीय स्थिति के संबंध में है। उनकी आयु 71 वर्ष है और उन्हें प्रति माह 31,000 रुपये की पेंशन मिलती है। उनके पास 60 लाख रुपये की सावधि जमा (फिक्स्ड डिपॉजिट) है, जिस पर उन्हें 25,000 रुपये का ब्याज मिलता है। मैं जानना चाहता हूं कि क्या हम बेहतर रिटर्न के लिए सावधि जमा से 10 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं। उनके पास अपना घर है और उन्हें किराए का कोई दायित्व नहीं है। वे वर्तमान में एसआईपी में प्रति माह 10,000 रुपये का निवेश कर रही हैं। अब वे एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (डायरेक्ट ग्रोथ) और आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 5-5 लाख रुपये का एकमुश्त निवेश करना चाहती हैं। कृपया सलाह दें।

Ans: आप अपनी माताजी के भविष्य की परवाह करते हैं।

यह गहरी जिम्मेदारी दर्शाता है।
उनकी आर्थिक स्थिति भी आज मजबूत दिखती है।
उनकी पेंशन से उन्हें नियमित आय मिलती है।
उनकी सावधि जमा पर मिलने वाला ब्याज अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।
उनका घर सुरक्षित है।
उनकी एसआईपी (SIP) एक स्वस्थ अनुशासन दर्शाती है।

उनकी वर्तमान आर्थिक स्थिति
आपकी माताजी 71 वर्ष की हैं।
उनकी उम्र में सुरक्षा उनकी सर्वोच्च प्राथमिकता है।

लेकिन कुछ वृद्धि भी आवश्यक है।

उन्हें हर महीने 31,000 रुपये पेंशन मिलती है।

यह उनकी अधिकांश बुनियादी जरूरतों को पूरा करती है।
उनकी सावधि जमा पर मिलने वाला ब्याज 25,000 रुपये प्रति माह जोड़ता है।

इस प्रकार उनकी कुल मासिक आय लगभग 56,000 रुपये है।
उनकी उम्र के हिसाब से यह अच्छी आय है।

उनका अपना घर है।
उन्हें किराए का कोई झंझट नहीं है।
इससे उन्हें बहुत राहत मिलती है।

उनके पास 60 लाख रुपये की सावधि जमा है।

यह एक सुरक्षित आय प्रदान करती है।
वह हर महीने 10,000 रुपये की एसआईपी भी चलाती हैं।

यह एक अच्छा कदम है।

यह उन्हें दीर्घकालिक विकास से जोड़े रखता है।

उनकी समग्र संरचना संतुलित दिखती है।
उनके पास सुरक्षा है।
उनके पास आय है।
उनके पास विकास की कुछ संभावनाएं हैं।
उनकी देनदारियां कम हैं।

उनकी उम्र के हिसाब से यह एक बहुत ही स्थिर आधार है।

“उनके जोखिम स्तर को समझना”
71 वर्ष की आयु में, जोखिम कम होना चाहिए।

लेकिन जोखिम शून्य नहीं हो सकता।
शून्य जोखिम से पैसा केवल सावधि जमा में ही लगता है।
सावधि जमा पर रिटर्न कम रहता है।
कर के बाद सावधि जमा पर रिटर्न कभी-कभी कम हो जाता है।
सावधि जमा पर रिटर्न अक्सर मुद्रास्फीति से कम रहता है।

इससे भविष्य की क्रय शक्ति कम हो जाती है।
भारत में मुद्रास्फीति उच्च बनी हुई है।
चिकित्सा खर्च तेजी से बढ़ रहे हैं।
घर की मरम्मत का खर्च बढ़ रहा है।
दैनिक आवश्यकताएं बढ़ रही हैं।
इसलिए कुछ विकास आवश्यक है।

संतुलित निवेश स्थिरता प्रदान करता है।
संतुलित आवंटन दोनों पक्षों की रक्षा करता है।
उन्हें इक्विटी में बहुत अधिक निवेश नहीं करना चाहिए।
उन्हें इक्विटी से पूरी तरह बचना भी नहीं चाहिए।
इस उम्र में मध्यम मार्ग सबसे अच्छा रहता है।

10 लाख रुपये को विकास निवेश में लगाने का आपका विचार अच्छा है।

लेकिन फंड का प्रकार सोच-समझकर चुनना होगा।
योजना उनकी उम्र के अनुरूप भी होनी चाहिए।
उनके जोखिम का सम्मान किया जाना चाहिए।

“उनकी उम्र में विकास विकल्पों का प्रभाव”
विकास फंड बाज़ार के साथ चलते हैं।
बाज़ार ऊपर-नीचे होते रहते हैं।

ये उतार-चढ़ाव वरिष्ठ नागरिकों को परेशान कर सकते हैं।

लेकिन कुछ नियंत्रित इक्विटी मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करती है।

इक्विटी और डेट के मिश्रण वाले फंड मददगार होते हैं।

वे जोखिम को समायोजित करते हैं।

वे पूंजी की बेहतर सुरक्षा करते हैं।

वे अस्थिरता को बेहतर ढंग से प्रबंधित करते हैं।
वे सहज अनुभव प्रदान करते हैं।

वे वरिष्ठ नागरिकों के लिए अधिक उपयुक्त होते हैं।

इसलिए एक मध्यम विकास दृष्टिकोण स्वस्थ है।

यह बेहतर दीर्घकालिक मूल्य प्रदान करता है।

यह मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करता है।

यह दीर्घकालिक तनाव को कम करता है।

फिर भी, फंड का चुनाव सावधानीपूर्वक करना चाहिए।

और योजना शैली का मार्गदर्शन करना चाहिए।

“प्रत्यक्ष योजनाओं से संबंधित चिंताएँ”
आपने प्रत्यक्ष फंडों का उल्लेख किया।

प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं।

लेकिन सस्ता हमेशा बेहतर नहीं होता।

डायरेक्ट फंड्स कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
डायरेक्ट फंड्स कोई समीक्षा सहायता प्रदान नहीं करते।
डायरेक्ट फंड्स जोखिम मिलान की सुविधा नहीं देते।
डायरेक्ट फंड्स के लिए निरंतर अध्ययन की आवश्यकता होती है।
डायरेक्ट फंड्स के लिए कौशल की आवश्यकता होती है।
डायरेक्ट फंड्स के लिए समय की आवश्यकता होती है।

कई निवेशक सोचते हैं कि डायरेक्ट प्लान्स से पैसे की बचत होती है।

लेकिन छोटी बचत भी बड़े नुकसान का कारण बन सकती है।
गलत चुनाव से रिटर्न कम हो जाता है।
गलत समय पर निवेश करने से लाभ कम हो जाता है।
गलत तरीके से निकासी करने पर टैक्स बढ़ जाता है।

रेगुलर प्लान्स, सीएफपी प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से पेशेवर सहायता प्रदान करते हैं।

वे वार्षिक समीक्षा प्रदान करते हैं।
वे जोखिम पर बारीकी से नज़र रखते हैं।
वे करेक्शन के समय मार्गदर्शन करते हैं।
वे संकट के क्षणों में सहायता प्रदान करते हैं।
वे एसेट मिक्स में मदद करते हैं।
वे भावनाओं को स्थिर रखने में मदद करते हैं।

यह सहायता वरिष्ठ नागरिकों के लिए बहुत उपयोगी है।
आपकी माँ को बाज़ार का अध्ययन करने की आवश्यकता नहीं होगी।
उन्हें चक्रों पर नज़र रखने की आवश्यकता नहीं होगी।
उन्हें अस्थिरता के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं होगी।
वे शांत रह सकती हैं।

इसलिए रेगुलर प्लान्स उनके लिए बेहतर हो सकते हैं।
यह छोटा सा अतिरिक्त शुल्क वास्तव में पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करने के बराबर है।

यह मार्गदर्शन धन की रक्षा करता है।
इससे गलतियाँ कम होती हैं।

इससे दीर्घकालिक शांति मिलती है।

“उनकी तरलता की आवश्यकता
71 वर्ष की आयु में, तरलता महत्वपूर्ण है।
आपात स्थिति में उन्हें तुरंत धन की आवश्यकता होती है।
चिकित्सा संबंधी आवश्यकताएँ उत्पन्न हो सकती हैं।
स्वास्थ्य संबंधी खर्च अचानक हो सकते हैं।

उन्हें तैयार रहना चाहिए।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) से तुरंत धन प्राप्त किया जा सकता है।

यह उपयोगी है।

इसलिए FD में बहुत अधिक कटौती नहीं करनी चाहिए।

10 लाख रुपये स्थानांतरित करना स्वीकार्य है।

लेकिन इससे अधिक स्थानांतरित करने से आराम में कमी आ सकती है।
उन्हें हमेशा सुरक्षित महसूस करना चाहिए।
उनकी भावनात्मक शांति महत्वपूर्ण है।

इसलिए 10 लाख रुपये उचित स्तर है।
यह FD की बड़ी राशि को सुरक्षित रखता है।
यह वृद्धि जोखिम को नियंत्रित रखता है।

यह संतुलन उनकी शांति बनाए रखने में सहायक है।

“उनकी वर्तमान SIP
वह SIP में प्रति माह 10,000 रुपये जमा करती हैं।

यह सकारात्मक है।

यह धीमी गति से स्थिर वृद्धि प्रदान करता है।

यह दीर्घकालिक मूल्य का निर्माण करता है।

उन्हें यह एसआईपी जारी रखना चाहिए।
बाद में वे अपनी सुविधा के अनुसार इसे कम कर सकती हैं।
लेकिन उन्हें इसे अभी बंद नहीं करना चाहिए।
यह एसआईपी महंगाई से सुरक्षा प्रदान करती है।
यह एसआईपी एक छोटा सा बफर बनाती है।

लगातार एसआईपी चलाने से बाजार स्थिर रहता है।

इससे आत्मविश्वास बढ़ता है।

“उनके लिए आय स्थिरता
” उनकी पेंशन उनकी जरूरतों को पूरा करती है।
उनकी एफडी पर मिलने वाला ब्याज उन्हें आराम देता है।
उनकी एसआईपी भविष्य की जरूरतों के लिए निवेश करती है।
उनके घर का किराया बचता है।

इसलिए उनकी आय स्थिर है।
उनका जीवन स्तर बना रहता है।
उनका जोखिम स्तर कम रह सकता है।

उनका मासिक कैश फ्लो सकारात्मक है।
उनकी जरूरतें पूरी होती हैं।
इसलिए उन्हें रिटर्न के बारे में ज्यादा चिंता करने की जरूरत नहीं है।
लेकिन थोड़ी वृद्धि भी अच्छी बात है।

“क्या उन्हें एफडी से 10 लाख रुपये निकालने चाहिए?”

हाँ, वे 10 लाख रुपये निकाल सकती हैं।

इससे उनकी सुरक्षा को कोई नुकसान नहीं होगा।

इससे उनके कैश फ्लो पर कोई असर नहीं पड़ेगा।

यह महंगाई से सुरक्षा प्रदान करता है।

लेकिन फंड सही होना चाहिए।
योजना उनकी उम्र के अनुरूप होनी चाहिए।
जोखिम कम रहना चाहिए।
आवंटन नियंत्रित रहना चाहिए।

संतुलित रणनीति बेहतर है।
वरिष्ठ नागरिकों के लिए स्थिर रिटर्न उपयुक्त होते हैं।
मध्यम जोखिम उनकी उम्र के लिए उपयुक्त है।

फिर भी, फंड नियमित योजना में होना चाहिए।
प्रत्यक्ष योजना से दीर्घकालिक जोखिम हो सकता है।
प्रत्यक्ष योजनाएँ निवेशक पर भारी बोझ डालती हैं।
उनकी उम्र में, इस तनाव से बचा जा सकता है।
नियमित योजनाएँ अधिक सुगम सहायता प्रदान करती हैं।

“उल्लेखित विशिष्ट योजनाओं का उपयोग क्यों न करें?”
आपके द्वारा नामित योजनाएँ प्रत्यक्ष योजनाएँ हैं।
प्रत्यक्ष योजनाएँ कोई सहायता प्रदान नहीं करती हैं।
प्रत्यक्ष योजनाएँ सभी निर्णय आप पर छोड़ देती हैं।
प्रत्यक्ष योजनाएँ सभी जोखिम जाँच आप पर छोड़ देती हैं।

साथ ही, प्रत्येक फंड की अपनी शैली होती है।
प्रत्येक अलग तरह से समायोजित होता है।
आपको उपयुक्तता की जाँच करनी होगी।

आपको उनकी वार्षिक समीक्षा करनी होगी।

इसके लिए समय और कौशल की आवश्यकता होती है।

उनकी उम्र के लिए, यह आदर्श नहीं है।
एक सरल, निर्देशित, नियमित योजना बेहतर काम करती है।

साथ ही, कुछ फंड जोखिम स्तरों को तेजी से बदलते हैं।

कुछ निवेशक बिना किसी पूर्व सूचना के इक्विटी बढ़ाते हैं।
कुछ निवेशक बाज़ार में उतार-चढ़ाव के अनुसार अपनी निवेश शैली बदलते हैं।
इससे वरिष्ठ नागरिकों को परेशानी हो सकती है।
उन्हें स्थिर फंडों में निवेश करना चाहिए।

उन्हें निर्देशित मॉडलों में निवेश करना चाहिए।

यह उनकी दीर्घकालिक शांति की रक्षा करता है।

“सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की भूमिका”
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारतीय बाज़ारों के लिए उपयुक्त हैं।
भारत तेजी से विकास कर रहा है।
क्षेत्र तेजी से ऊपर-नीचे होते हैं।
कई कंपनियाँ तेजी से बढ़ती हैं।
कई कंपनियाँ तेजी से गिरती भी हैं।

सक्रिय प्रबंधक इन बदलावों का अध्ययन करते हैं।
वे तेजी से समायोजन करते हैं।
वे कमजोर क्षेत्रों से बचते हैं।
वे मजबूत व्यवसायों को शामिल करते हैं।
वे नुकसान से बचाते हैं।
वे लाभ को बढ़ाते हैं।

इंडेक्स फंड ऐसा नहीं कर सकते।
इंडेक्स फंड सूचकांकों की नकल करते हैं।
सूचकांकों में कमजोर कंपनियाँ भी शामिल होती हैं।
सूचकांकों में अधिक कीमत वाले स्टॉक भी शामिल होते हैं।
सूचकांक बुरे दौर से नहीं बचते।
सूचकांक तेजी से अपना भार नहीं बदल सकते।

इसलिए इंडेक्स फंड कोई सुरक्षात्मक कवच प्रदान नहीं करते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक मेहनत करते हैं।
वे झटकों को कम करने का प्रयास करते हैं।

वे अस्थिरता को कम करने का प्रयास करते हैं।

यह वरिष्ठ नागरिकों के लिए अधिक उपयुक्त है।

इसलिए, सीएफपी प्रमाणपत्र वाले एमएफडी के माध्यम से एक सक्रिय नियमित योजना उनके लिए बेहतर है।

म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर कर संबंधी पहलू
पूंजीगत लाभ के नियम महत्वपूर्ण हैं।

इक्विटी फंडों के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
डेट फंड लाभ आपके कर स्लैब के अनुसार होते हैं।

वरिष्ठ निवेशकों को निकासी की अच्छी तरह से योजना बनानी चाहिए।

उन्हें अत्यधिक कर के झटके से बचना चाहिए।

उन्हें निकासी को चरणबद्ध तरीके से करना चाहिए।

उन्हें केवल आवश्यकता पड़ने पर ही रिडीम करना चाहिए।

एक निर्देशित नियमित योजना कर संबंधी गलतियों से बचने में मदद करती है।
डायरेक्ट फंड ऐसी कोई मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं।

उनकी आपातकालीन तैयारी
उनकी उम्र में, आपातकालीन तैयारी महत्वपूर्ण है।

उनके पास तुरंत नकदी होनी चाहिए।

उनकी एफडी राशि इसमें सहायक है।

उनके पास एफडी में 60 लाख रुपये हैं।

यह पर्याप्त है।

उन्हें इसमें से अधिकांश राशि बचाकर रखनी चाहिए।
संभवतः 5 से 10 लाख रुपये की आपातकालीन निधि पूरी तरह से तरल अवस्था में रखनी चाहिए।

इससे मन को शांति मिलती है।
इससे घबराहट नहीं होती।
इससे जबरन निकासी से बचा जा सकता है।

• पारिवारिक सहयोग प्रणाली
आप इसमें शामिल हैं।

यह उनकी सेवानिवृत्ति की सुरक्षा करता है।

आप भावनात्मक सहारा दे सकते हैं।

आप निर्णय लेने में सहायता कर सकते हैं।
यह सहयोग उनके वित्तीय जीवन को सुरक्षित बनाता है।

पारिवारिक सहयोग वरिष्ठ नागरिकों के लिए तनाव कम रखता है।
उन्हें सुरक्षा का एहसास होगा।
वह बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान शांत रहेंगी।

• उनके आने वाले वर्ष कैसे स्थिर रह सकते हैं
उन्हें आराम चाहिए।
उन्हें सुरक्षा चाहिए।
उन्हें तरलता चाहिए।

उन्हें कुछ वृद्धि चाहिए।
उन्हें स्वास्थ्य बीमा चाहिए।

उन्हें भावनात्मक शांति चाहिए।

नियंत्रण-आधारित योजना मदद करती है:
• अधिकांश धन फिक्स्ड डिपॉजिट में रखें
• कुछ धन संतुलित म्यूचुअल फंड में रखें
• एसआईपी चालू रखें
• धन आसानी से उपलब्ध रखें
• जोखिम कम रखें
• संपत्ति मिश्रण को सरल रखें
– कर का बोझ कम रखें
– वार्षिक समीक्षा करें

इससे उनकी सेवानिवृत्ति सुचारू रूप से चलती रहेगी।

“वरिष्ठ नागरिकों के लिए अंतर्निहित सुरक्षा
उनकी योजना में भविष्य के जोखिमों से भी सुरक्षा होनी चाहिए।
चिकित्सा खर्च बढ़ सकते हैं।
घर की मरम्मत की आवश्यकता हो सकती है।
कभी-कभी परिवार के सहयोग की आवश्यकता पड़ सकती है।

इसलिए उन्हें ये करना चाहिए:
– नकद बचत बनाए रखें
– स्वास्थ्य बीमा करवाएं
– दस्तावेज़ों को अद्यतन रखें
– वित्तीय कागजात व्यवस्थित रखें
– डिजिटल और भौतिक फाइलों को सुरक्षित रखें

इससे दीर्घकालिक सुरक्षा मिलती है।

“ निकासी रणनीति
हो सकता है कि उन्हें अभी निकासी की आवश्यकता न हो।
उनकी आय खर्चों को कवर करती है।

लेकिन उन्हें आने वाले वर्षों में पैसे की आवश्यकता हो सकती है।

उन्हें एक स्तरित विधि का पालन करना चाहिए:

स्थगित जमा से अल्पकालिक आवश्यकताएं

संतुलित निधियों से मध्यम आवश्यकताएं

सहायक निवेश निधि से दीर्घकालिक आवश्यकताएं

तरल जमा से आपातकालीन धन

इससे जोखिम कम होता है।
इससे अचानक होने वाले नुकसान से बचा जा सकता है।
इससे उनकी पूंजी सुरक्षित रहती है।

• 10 लाख रुपये के हस्तांतरण का मूल्यांकन
यह हस्तांतरण ठीक है।

लेकिन इसे सीधे योजनाओं में नहीं डालना चाहिए।
इसे नियमित योजनाओं में डालना चाहिए।
निर्देशित योजनाएं गलतियों को कम करती हैं।
निर्देशित योजनाएं वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त हैं।

दो फंडों में विभाजित करना ठीक है।

लेकिन बहुत अधिक जटिलता से बचें।
सरल संरचना तनाव कम करती है।
आसान संरचना स्पष्टता बढ़ाती है।

इसलिए सीएफपी प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से दो नियमित योजनाएं आदर्श हैं।

• अंतिम निष्कर्ष
आपकी मां की पूंजी मजबूत है।
उनकी पेंशन स्थिर है।
उनकी एफडी राशि अच्छी है।
उनका घर खर्च कम करता है।
उनकी एसआईपी वृद्धि प्रदान करती है।

संतुलित म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये जोड़ना एक अच्छा विचार है।

लेकिन विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ नियमित योजनाओं में निवेश करें।
सीधे योजनाएं वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
इनमें जोखिम अधिक होता है।

इनमें जटिलता अधिक होती है।

इनमें तनाव अधिक होता है।

नियमित योजनाओं में समीक्षा होती है।
नियमित योजनाएं जोखिम के अनुरूप होती हैं।

नियमित योजनाएँ गलतियों को कम करती हैं।
नियमित योजनाएँ उनकी उम्र के अनुकूल हैं।

इस संयोजन से उनका भविष्य स्थिर दिखता है।
उनका जीवन सुखमय रह सकता है।
वे अपने बुढ़ापे का आनंद शांति से उठा सकती हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Dec 12, 2025English

Money

नमस्कार, मेरी उम्र 53 वर्ष है और मेरी पत्नी और दो बच्चे हैं। मेरे म्यूचुअल फंड, शेयर, पीडीएफ, ईपीएफ, एनपीएस और फिक्स्ड डिपॉजिट सहित कुल बचत लगभग 3 करोड़ रुपये है। एसआईपी सहित हमारा वर्तमान मासिक खर्च लगभग 10 लाख रुपये है। क्या यह बचत राशि अगले 20 वर्षों तक चलने के लिए पर्याप्त होगी?

Ans: आपने 53 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये की बचत कर ली है।
यह आपके दृढ़ अनुशासन को दर्शाता है।
आपकी बचत का मिश्रण भी संतुलित प्रतीत होता है।
आपका परिवार स्थिर लगता है।
आपका खर्च नियंत्रण भी उचित है।
यह जीवन के अगले चरण के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है।

आपकी वर्तमान स्थिति
आपकी बचत लगभग 3 करोड़ रुपये है।
आपका मासिक व्यय लगभग 10 लाख रुपये है।
इसमें आपकी एसआईपी राशि भी शामिल है।
आपके परिवार में चार सदस्य हैं।
आपके दो बच्चे हैं।
आपकी पत्नी आपके साथ हैं।
आपने म्यूचुअल फंड, शेयर, पीएफ, ईपीएफ, एनपीएस और एफडी में मिश्रित निवेश किया है।
यह मिश्रण वृद्धि और स्थिरता दोनों प्रदान करता है।
यह आपको एक मजबूत आधार देता है।

आपकी आयु 53 वर्ष है।
आपके पास लगभग 7 से 12 कार्य वर्ष शेष हैं।
यह अवधि महत्वपूर्ण है।
आपके वर्तमान निर्णय अगले 20 वर्षों को आकार देंगे।
आपकी बचत दर भी मायने रखती है।
आपका खर्च नियंत्रण भी भविष्य को निर्धारित करता है।

आज के आंकड़े बताते हैं कि आपकी नींव मजबूत है।

लेकिन स्थिरता कई कारकों पर निर्भर करती है।
हमें मुद्रास्फीति, खर्च करने का तरीका, विकास का पैटर्न, कर, जोखिम स्तर, स्वास्थ्य लागत और नकदी प्रवाह की लचीलता का अध्ययन करना चाहिए।

नकदी प्रवाह के तनाव को समझना
आपका परिवार आज लगभग 10 लाख रुपये खर्च करता है।

इसमें एसआईपी (SIP) भी शामिल है।

सेवानिवृत्ति के बाद, एसआईपी बंद हो जाएगा।

लेकिन जीवन यापन की लागत जारी रहेगी।
लागत हर साल बढ़ती है।
मुद्रास्फीति नकदी को तेजी से खत्म कर सकती है।

इसलिए हमें धन में वृद्धि सुनिश्चित करनी चाहिए।
धीमी वृद्धि कोष पर दबाव डाल सकती है।
तेज वृद्धि अधिक झटके लाती है।

इसलिए संतुलन महत्वपूर्ण है।

आज 3 करोड़ रुपये बड़ी रकम लगती है।

लेकिन 20 साल लंबा समय है।
मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम करती है।
चिकित्सा लागत भी बढ़ती है।
परिवार की जरूरतें भी बदलती रहती हैं।

आपका पैसा 20 साल तक चल सकता है।

लेकिन इसके लिए सही योजना की आवश्यकता है।
कोष का अंधाधुंध उपयोग करना फायदेमंद नहीं होगा।
उचित प्रवाह महत्वपूर्ण है।

सही निवेश विकल्पों का चयन भी महत्वपूर्ण है।
आपको स्थिर वृद्धि चाहिए।

कम उतार-चढ़ाव चाहिए।
आपको स्थिर आय चाहिए।

“विकासशील निवेशों की भूमिका”
कई परिवार विकासशील निवेशों से डरते हैं।
लेकिन आज विकासशील निवेशों की आवश्यकता है।

भारत में मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।

यदि पैसा केवल सावधि जमा में रखा जाए, तो उसे नुकसान होता है।
सावधि जमा पर रिटर्न कम रहता है।
कर के बाद का रिटर्न और भी कम रहता है।
सावधि जमा पर रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाता।
सावधि जमा दीर्घकालिक योजनाओं का समर्थन नहीं कर सकती।

म्यूचुअल फंड बेहतर वृद्धि प्रदान करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर शोध प्रदान करते हैं।
वे विशेषज्ञ निर्णय की अनुमति देते हैं।
वे बाजार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभाल सकते हैं।
वे क्षेत्रों और व्यवसायों का अध्ययन करते हैं।
वे पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
उनका लक्ष्य अधिक स्थिर रिटर्न प्राप्त करना होता है।
इससे धन की सुरक्षा में मदद मिलती है।

कुछ लोग प्रत्यक्ष निवेश योजनाओं का चुनाव करते हैं।

लेकिन प्रत्यक्ष निवेश योजनाओं के लिए पूर्णकालिक अध्ययन की आवश्यकता होती है।

इसके लिए कौशल की आवश्यकता होती है।
इसके लिए अनुशासन की आवश्यकता होती है।
अधिकांश निवेशकों के पास समय नहीं होता।
गलत चुनाव रिटर्न को कम कर सकते हैं।

डायरेक्ट प्लान कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
डायरेक्ट प्लान दीर्घकालिक शांति को कम कर सकते हैं।

सीएफपी प्रमाणन वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।

वे समीक्षा में मदद करते हैं।
वे सुधार में मदद करते हैं।
वे पुनर्संतुलन में मदद करते हैं।
वे व्यवहार प्रबंधन में मदद करते हैं।
वे समय और तनाव बचाते हैं।

आपके पास पहले से ही एमएफ में निवेश है।
यह अच्छी बात है।
आपको इसी रास्ते पर चलते रहना चाहिए।
सक्रिय फंड प्रबंधन दीर्घकालिक स्थिरता में सहायक होगा।

• सुरक्षा परिसंपत्तियों की भूमिका
आपके पास ईपीएफ, पीपीएफ, एनपीएस, एफडी हैं।

ये सुरक्षा प्रदान करते हैं।
ये शांति प्रदान करते हैं।
लेकिन इनसे कम रिटर्न मिलता है।
बहुत अधिक सुरक्षा भविष्य की आय को कम कर देती है।
दोनों का मिश्रण आवश्यक है।

सुरक्षा परिसंपत्तियां स्थिर आय प्रदान करती हैं।

लेकिन वे तेजी से नहीं बढ़तीं।
वे अकेले 20 वर्षों तक सहारा नहीं दे सकतीं।

इसलिए संतुलन बनाए रखना आवश्यक है।

• 20 वर्षों के लिए स्थिरता का आकलन
3 करोड़ रुपये 20 वर्षों तक चल सकते हैं।

लेकिन यह इन बातों पर निर्भर करता है:

आपकी सेवानिवृत्ति की आयु

आपका खर्च करने का तरीका

खर्च कम करने की आपकी क्षमता

आपकी परिसंपत्ति संरचना

आपकी विकास दर

आपकी मुद्रास्फीति दर

आपका स्वास्थ्य खर्च

आपकी आपातकालीन ज़रूरतें

यदि आपके मुख्य खर्च नियंत्रण में रहते हैं, तो आपकी निधि लंबे समय तक चल सकती है।
यदि आप सही निवेश करते हैं, तो आपकी निधि आपका सहारा बन सकती है।
यदि आप घबराहट से बचते हैं, तो आपकी संपत्ति बढ़ेगी।
आपके बच्चे भी व्यवस्थित हो सकते हैं।
आपकी अपनी ज़रूरतें कम हो सकती हैं।

मुख्य बात उचित योजना बनाना है।
योजना के बिना, निधि तेजी से घट सकती है।
योजना के साथ, यह लंबे समय तक चलेगी।

• मुद्रास्फीति का प्रभाव
मुद्रास्फीति चुपचाप होती है।
यह क्रय शक्ति को कम कर देती है।
लागतें हर कुछ वर्षों में दोगुनी हो जाती हैं।
भोजन की कीमतें बढ़ती हैं।
स्वास्थ्य सेवाओं की कीमतें बढ़ती हैं।
दैनिक जीवन की लागत बढ़ती है।
स्कूल की फीस बढ़ती है।
जीवनशैली में बदलाव आता है।

यदि आपके धन की वृद्धि दर मुद्रास्फीति से धीमी है, तो आप अपनी शक्ति खो देते हैं।

इसलिए विकास परिसंपत्तियाँ योजना का हिस्सा होनी चाहिए।

ये मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती हैं।

ये जीवनशैली की रक्षा करने में मदद करती हैं।

ये दीर्घकालिक आवश्यकताओं को पूरा करने में मदद करती हैं।

यही कारण है कि सक्रिय म्यूचुअल फंड उपयोगी बने रहते हैं।

ये शोध-आधारित निर्णय प्रदान करते हैं।

ये मुद्रास्फीति से बेहतर ढंग से निपटने में मदद करते हैं।

ये लचीले होते हैं।

ये अर्थव्यवस्था के साथ चलते हैं।

“अपनी सेवानिवृत्ति की तैयारी का मूल्यांकन”
आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं।

आपका कामकाजी जीवन अभी भी बाकी है।

आप अभी भी कमाते हैं।
आप अभी भी बचत करते हैं।
आपकी आय आपके एसआईपी का समर्थन करती है।

यह अच्छी बात है।
योजना में सुधार करने का यह सही समय है।

आपकी एसआईपी राशि भविष्य के लिए नकदी का निर्माण करती है।

आपका बीमा उचित होना चाहिए।
आपका आपातकालीन कोष मजबूत होना चाहिए।

आपका स्वास्थ्य बीमा मजबूत होना चाहिए।

आपके पास पीएफ और एनपीएस है।

ये सुरक्षा प्रदान करते हैं।
ये स्थिरता लाते हैं।
ये स्थिर प्रतिफल देते हैं।

लेकिन ये उच्च प्रतिफल नहीं देते हैं।

विकास म्यूचुअल फंड और इक्विटी से आएगा।

आपकी सेवानिवृत्ति की तैयारी इन बातों पर निर्भर करती है:

कैश फ्लो प्लान

ग्रोथ प्लान

इंश्योरेंस प्लान

मेडिकल कवर प्लान

लॉन्ग-टर्म इनकम प्लान

निकासी प्लान

जब ये सभी चीज़ें सही ढंग से काम करेंगी, तो आप सुरक्षित रहेंगे।

भविष्य के लिए निकासी रणनीति
सेवानिवृत्ति के बाद, कैश फ्लो सुचारू रहना चाहिए।

आप केवल फिक्स्ड डिपॉजिट पर निर्भर नहीं रह सकते।
आप केवल ईपीएफ पर निर्भर नहीं रह सकते।
आप किसी एक एसेट क्लास पर निर्भर नहीं रह सकते।
आपको कई तरह के निवेश की ज़रूरत है।

आपकी निकासी इन स्रोतों से होनी चाहिए:

कुछ सुरक्षित एसेट से

कुछ विकास वाले एसेट से

कुछ समय-समय पर रीबैलेंसिंग से

इससे आपको घबराहट में शेयर बेचने से बचने में मदद मिलती है।
इससे आपको स्थिरता बनाए रखने में मदद मिलती है।
यह आपकी जीवनशैली की रक्षा करता है।

टैक्स का प्रबंधन भी ज़रूरी है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड पर टैक्स के नए नियम लागू हो गए हैं।

1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग-टर्म गेन पर 12.5% टैक्स लगता है।
शॉर्ट-टर्म गेन पर 20% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर मिलने वाला लाभ आपके टैक्स स्लैब के अनुसार होता है।
ये नियम आपकी निकासी योजना को निर्धारित करते हैं।
आपको सोच-समझकर निकासी की योजना बनानी चाहिए।

• स्वास्थ्य और पारिवारिक कारक
भारत में स्वास्थ्य लागत बढ़ रही है।
अस्पताल के बिल तेजी से बढ़ते हैं।
स्वास्थ्य संबंधी अप्रत्याशित घटनाएं बचत को खत्म कर देती हैं।
इसलिए अच्छा स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है।
परिवार की जरूरतों का अध्ययन करना जरूरी है।

आपके बच्चों को अभी भी कुछ सहायता की आवश्यकता हो सकती है।
उनकी शिक्षा या विवाह के लिए धन की आवश्यकता हो सकती है।
इन खर्चों की योजना पहले से बनानी चाहिए।
आपको सेवानिवृत्ति की धनराशि का उपयोग नहीं करना चाहिए।
स्पष्ट योजना तनाव से बचाती है।

आपकी पत्नी को भी भविष्य में सहायता की आवश्यकता होगी।
संयुक्त योजना बेहतर है।
साझा निर्णय अनुशासन बनाए रखने में सहायक होते हैं।

• संरचित समीक्षा की आवश्यकता
हर साल एक संरचित समीक्षा आवश्यक है।
आपकी आय में बदलाव हो सकता है।
आपकी बचत बढ़ सकती है।
आपके खर्च में बदलाव हो सकता है।
आपके लक्ष्य बदल सकते हैं।
आपका जोखिम स्तर बदल सकता है।
आपके परिवार की जरूरतें बदल सकती हैं।

समीक्षा आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करती है।
समीक्षा समस्याओं को समय रहते पहचानने में मदद करती है।

समीक्षा आपको गलतियों को सुधारने में मदद करती है।
समीक्षा से मन को शांति मिलती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समीक्षा में मार्गदर्शन कर सकता है।
यह सहायता आत्मविश्वास बढ़ाती है।

इससे तनाव कम होता है।

इससे स्पष्टता आती है।

“अपनी स्थिति को कैसे मजबूत करें”
आप पहले से ही मजबूत स्थिति में हैं।

लेकिन आप अभी भी सुधार कर सकते हैं।
अपने अगले 20 वर्षों को सुरक्षित बनाने के लिए यहां कुछ कदम दिए गए हैं:

अपनी वृद्धि और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाए रखें।

आय अनुमति दे तो अपनी एसआईपी बढ़ाएं।

यदि मार्गदर्शन की आवश्यकता हो तो डायरेक्ट प्लान से बचें।

उचित सहायता के लिए नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

कम रिटर्न के कारण रियल एस्टेट से बचें।

अपने आपातकालीन कोष को बढ़ाएं।

अपने स्वास्थ्य बीमा को बेहतर बनाएं।

यदि आपके पास यूएलआईपी और मिश्रित योजनाएं हैं तो उनसे बचें।

अपने ईपीएफ और एनपीएस आवंटन की समीक्षा करें।

अपने खर्चों पर सावधानीपूर्वक नज़र रखें।

वार्षिक पुनर्संतुलन की योजना बनाएं।

अल्पकालिक जरूरतों के लिए पर्याप्त तरलता रखें।

बेवकूफी भरे फैसलों से बचें।

कठिन समय में भी निवेशित रहें।

दीर्घकालिक चक्रवृद्धि पर भरोसा रखें।

प्रत्येक कदम स्थिरता प्रदान करता है।

आपका परिवार सुरक्षित महसूस करेगा।

“भविष्य के लिए मजबूत आय प्रवाह का निर्माण”
आय का स्रोत एक ही नहीं होना चाहिए।
आय के स्रोत ये होने चाहिए:

मनी फंड स्व-निवेश (एसडब्ल्यूपी)

पीएफ ब्याज

फिक्स्ड डिपॉजिट लैडर

एनपीएस से धीरे-धीरे निकासी

इक्विटी निवेश को योजनाबद्ध तरीके से भुनाना

इससे जोखिम कम होता है।

इससे कर का वितरण होता है।

इससे तनाव कम होता है।

किस्तों में निकासी से मन को शांति मिलती है।
आपके खर्च करते समय भी आपका पैसा बढ़ता है।
आपकी जमा पूंजी स्वस्थ रहती है।

“सेवानिवृत्ति में तनाव कम रखना”
सेवानिवृत्ति शांतिपूर्ण होनी चाहिए।
पैसों को लेकर तनाव कम होना चाहिए।
अच्छी योजना इसे सुनिश्चित करती है।

अपने परिवार के साथ स्पष्ट संवाद बनाए रखें।
अपनी फाइलों को व्यवस्थित रखें।
अपने लक्ष्यों को अपडेट रखें।
बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान शांत रहें।

आपकी जमा पूंजी आपका सहारा बन सकती है।
आपकी रणनीति आपकी शांति को आकार देगी।

“अंतिम निष्कर्ष”
आपकी 3 करोड़ रुपये की जमा पूंजी एक मजबूत आधार है।

आपकी उम्र आपको और बेहतर होने का समय देती है।
आपका मासिक खर्च प्रबंधनीय है।
आपकी संपत्ति का मिश्रण आपके भविष्य को सुरक्षित रखता है।

लेकिन योजना बनाना आवश्यक है।
नकदी प्रवाह मुद्रास्फीति के अनुरूप होना चाहिए।
विकासशील संपत्तियों को सक्रिय रखना चाहिए।
सुरक्षात्मक संपत्तियों को संतुलित रखना चाहिए।
निकासी की योजना विवेकपूर्ण ढंग से बनानी चाहिए।
स्वास्थ्य संबंधी खर्चों को कवर करना चाहिए।
जोखिम को नियंत्रित करना चाहिए।

उचित योजना के साथ, आपकी संपत्ति अगले 20 वर्षों तक आपका सहारा बन सकती है।
आपका परिवार सुखमय जीवन जी सकता है।
आपकी जीवनशैली स्थिर रह सकती है।
आपका भविष्य सुरक्षित रह सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Nov 23, 2025English

Money

महोदय, मेरी उम्र अब 45 वर्ष है। मैं आईटी क्षेत्र में अपना करियर बदलना चाहता हूँ। इसके लिए क्या किया जा सकता है? मैं 53 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। मेरा सकल वेतन 95500 रुपये है। क्या मैं म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकता हूँ, लेकिन किस म्यूचुअल फंड में? एसबीआई या आईसीआईसीआई?

Ans: नमस्कार,

आईटी क्षेत्र में करियर बदलने के लिए कृपया करियर काउंसलर से परामर्श लें।

हाँ, आप एसआईपी में निवेश कर सकते हैं। कृपया मुझे बताएं कि आप हर महीने कितना निवेश करना चाहते हैं, आपके लक्ष्य क्या हैं और जोखिम लेने की आपकी प्रवृत्ति क्या है, ताकि मैं विश्लेषण करके आपको बेहतर मार्गदर्शन दे सकूँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

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Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Question by deepa - Nov 27, 2025English

Money

प्रिय महोदय, मेरी आयु 60 वर्ष है और मैं हाल ही में सेवानिवृत्त हुआ हूँ। मुझे कोई पेंशन नहीं मिलती है और मेरी संचित राशि इस प्रकार है: - म्यूचुअल फंड और शेयर पोर्टफोलियो का मूल्य लगभग 1 करोड़ रुपये है। 40,000 रुपये प्रति माह की स्व-निवेश योजना (स्वीकार्य निवेश) शुरू की गई है। साथ ही, अगले छह महीनों के लिए 20,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी भी जारी है। - बैंक में जमा की गई सावधि जमा (फिक्स्ड डिपॉजिट) लगभग 3 करोड़ रुपये है, जिस पर तिमाही ब्याज मिलता है। - पीपीएफ में 20 लाख रुपये हैं। - आरबीआई बॉन्ड में 16 लाख रुपये हैं, जिस पर छमाही ब्याज मिलता है। - पीएफ में 90 लाख रुपये हैं, जिसे मैंने अभी तक नहीं निकाला है क्योंकि मैं इसे 1 वर्ष के लिए बढ़ा सकता हूँ। कुछ सरकारी पेंशन के रूप में 63,000 रुपये प्रति वर्ष मिलते हैं। कृपया सुझाव दें कि क्या उपरोक्त राशि से मैं अगले 20 वर्षों के लिए 2.5 लाख रुपये प्रति माह का खर्च पूरा कर सकता हूँ। सादर,

Ans: हाय दीपा,

आपकी कुल नेटवर्थ 5 करोड़ रुपये है (पीएफ, एफडी, एमएफ, बांड आदि सहित)। हम इसे दो भागों में बांटेंगे: 4 करोड़ रुपये (जो आपकी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त होंगे) और 1 करोड़ रुपये आपात स्थितियों के लिए।
यदि सही तरीके से निवेश किया जाए, तो यह 4 करोड़ रुपये आपको कम से कम 20 वर्षों तक आर्थिक सहायता प्रदान कर सकते हैं। आपको 4 करोड़ रुपये इस प्रकार निवेश करने चाहिए जिससे आपको लगभग 11-12% 16 करोड़ रुपये प्रति वर्ष का रिटर्न मिले और आप अपने मासिक खर्चों को पूरा कर सकें। साथ ही, अपना पीएफ निकालें, 2 करोड़ रुपये एफडी से निकालकर पूरी राशि का पुनर्निवेश करें।

किसी पेशेवर की मदद लें जो अगले 20 वर्षों के लिए आपकी मासिक आवश्यकताओं को ध्यान में रखते हुए आपका पोर्टफोलियो तैयार करेगा।

इसलिए, कृपया किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लें जो आपकी आयु, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही धनराशि के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन का सुझाव देता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर धन्यवाद,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

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Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Nov 08, 2025English

Money

मैं हर महीने 2 लाख रुपये की SIP कर रहा हूँ, जो इस प्रकार है: 1. पराग पारिख फ्लेक्सी - 50 हज़ार 2. टाटा स्मॉल कैप - 50 हज़ार 3. इन्वेस्को इंडिया स्मॉल कैप - 50 हज़ार 4. क्वांट मिड कैप - 20 हज़ार 5. एचडीएफसी इंडेक्स - 10 हज़ार 6. टाटा निफ्टी मिडकैप 150 मोमेंटम 50 इंडेक्स - 10 हज़ार 7. एडलवाइस यूएस टेक एफओएफ - 10 हज़ार। मेरी पत्नी हर महीने 30 हज़ार रुपये की SIP कर रही है, जिसमें से प्रत्येक में 6 हज़ार रुपये निवेश करती है: 1. क्वांट स्मॉल कैप 2. क्वांट फ्लेक्सी कैप 3. कोटक मल्टी कैप 4. जियोब्लैकरॉक निफ्टी 50 इंडेक्स 5. जियोब्लैकरॉक फ्लेक्सी कैप। मेरे पिताजी भी हर महीने 30 हज़ार रुपये की SIP में निवेश करते हैं, जिसमें से प्रत्येक में 6 हज़ार रुपये निवेश करते हैं: 1. पराग पारिख फ्लेक्सी 2. एक्सिस स्मॉल कैप 3. कोटक फ्लेक्सी कैप 4. एडलवाइस मिड कैप 5. टाटा निफ्टी मिडकैप 150 मोमेंटम 50 मैं अपनी सेवानिवृत्ति के लिए 15 वर्षों का निवेश कर रहा हूँ। वहीं मेरी पत्नी अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए निवेश कर रही है - उसका लक्ष्य 17 वर्षों का निवेश है (और बेटी की शादी तक निवेशित रखना चाहती है)। मेरे पिता 70 वर्ष के हैं और उनका निवेश लक्ष्य भी 15 वर्ष का है - ताकि वे अपनी संपत्ति अपने पोते-पोतियों को उपहार स्वरूप दे सकें। कृपया हमारी निवेश रणनीति का मूल्यांकन करें।

Ans: नमस्कार,

अपने निवेश को अपने लक्ष्यों के अनुरूप रखना एक बहुत अच्छी आदत और रणनीति है। आप, आपकी पत्नी और आपके पिता सही राह पर हैं। हालांकि, आपने जिन फंडों का जिक्र किया है, वे आपके लक्ष्यों के अनुरूप नहीं हैं और उनमें काफी विरोधाभास है।
जब पैसे की बात आती है, तो पेशेवर की मदद लेना हमेशा बेहतर होता है।
एक छोटी सी गलती भी आपके पोर्टफोलियो को बर्बाद कर सकती है। कृपया अपनी रणनीति को सुधारने के लिए किसी समर्पित पेशेवर के साथ काम करें।

एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही फंडों के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और जरूरत पड़ने पर संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो, तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Reetika Sharma |423 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Question by shashikant - Nov 24, 2025English

Money

Mujhe 40000 ki sip 5 year ke liye kis fund mai karu ghar lene kebliye

Ans: नमस्कार शशिकांत,

यह अच्छी बात है कि आप एसआईपी शुरू करना चाहते हैं। कृपया अपनी आयु, समय सीमा और जोखिम क्षमता जैसी अन्य जानकारी साझा करें ताकि मैं आपको बेहतर मार्गदर्शन दे सकूँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Reetika Sharma |423 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Nov 20, 2025English

Money

प्रिय महोदय, मैं 43 वर्षीय हूं और एक महानगर में रहता हूं। मैंने 2.45 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड (2 करोड़ रुपये इक्विटी फंड और 45 लाख रुपये डेट फंड) जमा किया है। मेरी पेंशन और ग्रेच्युटी लगभग 40 लाख रुपये है। मेरे पास अपना घर है और कोई देनदारी/ऋण नहीं है। मेरे पास 30 लाख रुपये का एक प्लॉट भी है। मेरा मासिक खर्च 60,000 रुपये है। मैं अगले 2 वर्षों में सेवानिवृत्त होना चाहता हूं, जब मेरे पास कुल 3 करोड़ रुपये का फंड होगा। क्या मेरे पास सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त फंड है? मैं अपने निवेशों का पुनर्वर्गीकरण कैसे करूं?

Ans: नमस्कार,
आपकी वर्तमान संपत्ति सही ढंग से निवेशित है और आपने अपनी उम्र के हिसाब से अच्छी बचत की है।
यदि आप 2 साल बाद 3 करोड़ रुपये के कोष के साथ सेवानिवृत्त होते हैं, तो आप 60,000 रुपये प्रति माह के खर्च (मुद्रास्फीति समायोजित) के साथ जीवन भर अपना खर्च चला सकते हैं।
आपको एक पेशेवर से परामर्श लेना चाहिए जो आपकी सेवानिवृत्ति के लिए समग्र पोर्टफोलियो तैयार करेगा। इसे स्वयं करने से बचना बेहतर है क्योंकि एक छोटी सी गलती भी आपकी जीवनशैली को प्रभावित कर सकती है।
इसलिए, एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से संपर्क करें जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही धनराशि के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Mayank Chandel |2572 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 11, 2025

Question by Prince - Dec 10, 2025English

Career

Sir mene class 12 board cbse se diya usme meri maths me compartment lag gayi fir compartment ka paper aaya usme bhi fail ho Gaya sir mere pass 6 subject the overall paas hogaya fir mene nios se maths pass kar liya , is wajah se meri do marksheet ho gayi hai to me Iit jee ke liye eligbl hoon

Ans: हैलो प्रिंस
आप IIT JEE के लिए योग्य हैं

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