मैंने वर्ष 2020 में 6 लाख पर पीएम वय बंदना एलआईसी योजना ली थी। अब एलआईसी ने मुझे सूचित किया है कि मैंने इस योजना पर 15 लाख रुपये की सीमा पार कर ली है। निवेश के समय न तो मैंने और न ही मेरे एजेंट या एलआईसी ने इस पर ध्यान दिया। अब एलआईसी चाहती है कि...

मैंने वर्ष 2020 में 6 लाख पर पीएम वय बंदना एलआईसी योजना ली थी। अब एलआईसी ने मुझे सूचित किया है कि मैंने इस योजना पर 15 लाख रुपये की सीमा पार कर ली है। निवेश के समय न तो मैंने और न ही मेरे एजेंट या एलआईसी ने इस पर ध्यान दिया। अब एलआईसी चाहती है कि मैं सर्टिफिकेट वापस कर दूं और भुगतान किया गया प्रीमियम काटकर मेरे पैसे वापस कर दूं। इसका मतलब है कि मैं हार जाऊंगा: 1. पिछले 3 वर्षों में मेरे निवेश पर कोई रिटर्न। 2. LIC ने 52000.00 रुपये जीएसटी के तौर पर लिए थे. इसका उपाय क्या है और जो दोष सबने किया है उसका दंड मुझे क्यों मिलेगा?

Ans: नीति के अनुसार - “इस योजना के तहत सभी पॉलिसियों के तहत खरीद मूल्य की कुल राशि, और प्रधान मंत्री वय वंदना योजना (यूआईएन 512जी311वी01 और यूआईएन: 512जी311वी02 के साथ) के तहत एक वरिष्ठ नागरिक को दी जाने वाली सभी पॉलिसियों की कुल राशि 15 लाख रुपये से अधिक नहीं होगी।”

लेकिन इस अधिकतम सीमा को पार करने के प्रभावों का नीति में कहीं भी उल्लेख नहीं किया गया है

जबकि एलआईसी की कुछ ज़िम्मेदारी है कि शुरू में सीमा से अधिक राशि को चिन्हित न किया जाए, आपके एजेंट ने भी निवेश की सलाह देने में भूमिका निभाई।
अब, इस मुद्दे को हल करने के लिए, अपनी स्थिति स्पष्ट करें और टोपी के बारे में जागरूकता की कमी को उजागर करें। आप एलआईसी से जुर्माने पर पुनर्विचार करने का अनुरोध कर सकते हैं।

यदि एलआईसी के साथ कोई समाधान नहीं निकलता है, तो आप शिकायत दर्ज करने के लिए भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (आईआरडीएआई) से संपर्क करने पर विचार कर सकते हैं। वे इस मुद्दे पर मध्यस्थता कर सकते हैं और उचित समाधान की वकालत कर सकते हैं।

कानूनी मार्गदर्शन और मजबूत प्रतिनिधित्व के लिए, आप बीमा मामलों में विशेषज्ञता वाले वकील से परामर्श लेने पर विचार कर सकते हैं। वे अनुबंध का विश्लेषण कर सकते हैं, संभावित कानूनी आधारों की पहचान कर सकते हैं और आपको सर्वोत्तम कार्रवाई के बारे में सलाह दे सकते हैं।

इसके अलावा, निवेश से संबंधित सभी प्रासंगिक दस्तावेज इकट्ठा करें, जिसमें पॉलिसी प्रमाणपत्र, एलआईसी से संचार और आपके एजेंट के साथ कोई ईमेल/रिकॉर्ड शामिल है।

Ans: मुझे आपकी वित्तीय स्थिति के बारे में सुनकर खेद है। बीमा पॉलिसियों के माध्यम से नेविगेट करना, विशेष रूप से वित्तीय कठिनाइयों का सामना करते समय, चुनौतीपूर्ण हो सकता है। अपने विकल्पों को बेहतर ढंग से समझने के लिए आप ये कर सकते हैं:

पॉलिसी की शर्तों को समझें
पॉलिसी दस्तावेज़ पढ़ें:
अपनी एडलवाइस बीमा पॉलिसी की शर्तों और नियमों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें। पॉलिसी दस्तावेज़ में फ़्री-लुक अवधि, सरेंडर वैल्यू और समय से पहले समाप्ति से जुड़े किसी भी दंड के बारे में विवरण दिया जाएगा।

फ़्री-लुक अवधि:
यदि आप फ़्री-लुक अवधि (आमतौर पर पॉलिसी दस्तावेज़ प्राप्त करने की तिथि से 15 से 30 दिन) के भीतर हैं, तो आप पॉलिसी रद्द कर सकते हैं और प्रशासनिक शुल्क काटने के बाद रिफ़ंड प्राप्त कर सकते हैं। हालाँकि, चूँकि आपने उल्लेख किया है कि आपने पिछले साल पॉलिसी खरीदी थी, इसलिए यह विकल्प उपलब्ध नहीं हो सकता है।

पॉलिसी सरेंडर करना
सरेंडर वैल्यू:
जाँचें कि आपकी पॉलिसी में सरेंडर वैल्यू है या नहीं। अधिकांश बीमा पॉलिसियों में एक सरेंडर वैल्यू होती है जिसे आप पॉलिसी को समय से पहले समाप्त करने पर दावा कर सकते हैं। हालाँकि, पॉलिसियाँ आम तौर पर एक निश्चित संख्या में प्रीमियम का भुगतान करने के बाद ही सरेंडर मूल्य अर्जित करती हैं, अक्सर पहले दो या तीन वर्षों के बाद।

सरेंडर शुल्क:
ध्यान रखें कि निर्धारित अवधि से पहले पॉलिसी सरेंडर करने पर सरेंडर शुल्क लग सकता है, जो आपको वापस मिलने वाली राशि को काफी कम कर सकता है।

पॉलिसी के विरुद्ध ऋण
पॉलिसी ऋण:
यदि आपकी पॉलिसी ने सरेंडर मूल्य प्राप्त कर लिया है, तो आप इसके विरुद्ध ऋण लेने के पात्र हो सकते हैं। यह आपको पॉलिसी सरेंडर किए बिना तत्काल धन प्रदान कर सकता है।

एडलवाइस लाइफ इंश्योरेंस से संपर्क करें
ग्राहक सहायता:
एडलवाइस लाइफ इंश्योरेंस के ग्राहक सहायता या अपने बीमा एजेंट से संपर्क करें। अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में बताएं और प्रीमियम भुगतान, संभावित पॉलिसी ऋण, या आंशिक निकासी में किसी भी लचीलेपन के बारे में पूछें, यदि आपकी पॉलिसी अनुमति देती है।

प्रीमियम भुगतान स्थगित करें:
कुछ बीमा कंपनियाँ प्रीमियम भुगतान स्थगित करने या पॉलिसी को पेड-अप स्थिति में बदलने के विकल्प दे सकती हैं, जहाँ पहले से भुगतान किए गए प्रीमियम के आधार पर कवरेज राशि कम हो जाती है।

वित्तीय सहायता का पता लगाएँ
वैकल्पिक वित्तपोषण:
अपनी वित्तीय समस्याओं को प्रबंधित करने के लिए अन्य तरीकों की तलाश करें, जैसे कि व्यक्तिगत ऋण, परिवार या दोस्तों से वित्तीय सहायता, या यदि उपलब्ध हो तो सरकारी सहायता कार्यक्रमों की खोज करें।

कानूनी सलाह
वित्तीय सलाहकार या वकील से परामर्श करें:
यदि आपको बीमा कंपनी से प्रतिरोध का सामना करना पड़ता है या अपने अधिकारों पर स्पष्टता की आवश्यकता है, तो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या बीमा में विशेषज्ञता रखने वाले वकील से परामर्श करना आपको अनुकूलित सलाह प्रदान कर सकता है।

उठाए जाने वाले व्यावहारिक कदम
पॉलिसी शर्तों की समीक्षा करें: सरेंडर मूल्य और किसी भी शुल्क को समझने के लिए अपने पॉलिसी दस्तावेज़ को ध्यान से पढ़ें।

बीमाकर्ता से संपर्क करें: अपने विकल्पों और उनके द्वारा प्रदान की जा सकने वाली किसी भी संभावित सहायता के बारे में विस्तृत जानकारी के लिए एडलवाइस लाइफ इंश्योरेंस से बात करें।

ऋण पर विचार करें: यदि पॉलिसी का मूल्य अर्जित हुआ है तो उसके विरुद्ध ऋण लेने की संभावना का पता लगाएँ।

कानूनी सलाह लें: यदि आवश्यक हो, तो सभी संभावित रास्तों का पता लगाने के लिए वित्तीय सलाहकार या कानूनी विशेषज्ञ से परामर्श करें।

सारांश
जबकि पूर्ण धनवापसी प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है, अपनी पॉलिसी की शर्तों को समझना और पॉलिसी ऋण या सरेंडर जैसे विकल्पों की खोज करना वित्तीय तनाव को कम करने में मदद कर सकता है। हमेशा अपने बीमाकर्ता से बात करें और सूचित निर्णय लेने के लिए पेशेवर सलाह लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: सबसे पहले, मैं आपकी स्थिति को समझना चाहता हूँ और आपके द्वारा अनुभव किए जा रहे वित्तीय तनाव के प्रति सहानुभूति रखना चाहता हूँ। नौकरी खोना और अप्रत्याशित वित्तीय बोझ से निपटना चुनौतीपूर्ण है। हालाँकि, ऐसे कदम हैं जो आप अपनी वर्तमान स्थिति को संभालने और आगे बढ़ने के लिए सूचित निर्णय लेने के लिए उठा सकते हैं।

अपनी पॉलिसी का मूल्यांकन
आपने उल्लेख किया है कि आपने 5,25,000 रुपये के वार्षिक प्रीमियम के साथ एडलवाइस LIC पॉलिसी खरीदी है। दुर्भाग्य से, आपने अपनी नौकरी खो दी है और दूसरा प्रीमियम नहीं भर सकते। आपने रिफंड का भी अनुरोध किया है, लेकिन कंपनी ने मना कर दिया है।

भारत में, LIC सहित बीमा पॉलिसियों में आमतौर पर प्रीमियम भुगतान और रिफंड के बारे में सख्त शर्तें होती हैं। आम तौर पर, यदि प्रीमियम का भुगतान न करने के कारण पॉलिसी समाप्त हो जाती है, तो बीमाकर्ता भुगतान किए गए प्रीमियम को वापस नहीं कर सकता है।

पॉलिसी सरेंडर करना
यदि आप पॉलिसी जारी नहीं रख सकते हैं, तो इसे सरेंडर करना एक विकल्प हो सकता है। निर्धारित अवधि से पहले पॉलिसी सरेंडर करने से आमतौर पर काफी नुकसान होता है, क्योंकि सरेंडर मूल्य अक्सर भुगतान किए गए कुल प्रीमियम से बहुत कम होता है। हालांकि, पॉलिसी को बिना किसी मूल्य के समाप्त होने देना बेहतर हो सकता है।

अपने बीमाकर्ता से सरेंडर मूल्य और पॉलिसी सरेंडर करने की सटीक प्रक्रिया के बारे में पूछें। सुनिश्चित करें कि आप किसी भी दंड या शुल्क सहित वित्तीय निहितार्थों को समझते हैं।

पॉलिसी ऋण विकल्पों की खोज
कुछ बीमा पॉलिसियाँ पॉलिसी के सरेंडर मूल्य के विरुद्ध ऋण लेने का विकल्प प्रदान करती हैं। यह पॉलिसी के लाभों को पूरी तरह से खोए बिना आपकी वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने का एक व्यवहार्य अल्पकालिक समाधान हो सकता है।

एडलवाइस एलआईसी से पूछें कि क्या कोई पॉलिसी ऋण उपलब्ध है और ब्याज दरों और पुनर्भुगतान शर्तों सहित शर्तों का आकलन करें। यह पॉलिसी को चालू रखते हुए तत्काल वित्तीय राहत प्रदान कर सकता है।

फ्री लुक पीरियड पर विचार करना
जब आप कोई बीमा पॉलिसी खरीदते हैं, तो एक "फ्री लुक पीरियड" होता है, जो आमतौर पर पॉलिसी प्राप्त होने की तारीख से 15 दिन का होता है। इस अवधि के दौरान, आप पॉलिसी के नियमों और शर्तों की समीक्षा कर सकते हैं। यदि आपको वे असंतोषजनक लगते हैं, तो आप पॉलिसी वापस कर सकते हैं और भुगतान किए गए प्रीमियम का रिफंड प्राप्त कर सकते हैं, जिसमें कुछ मामूली शुल्क शामिल हैं।

यदि आप अभी भी इस अवधि के भीतर हैं, तो आप इस विकल्प का लाभ उठा सकते हैं। हालाँकि, ऐसा लगता है कि आप पहले ही इस अवधि को पार कर चुके हैं। भविष्य के संदर्भ के लिए, हमेशा इस अवधि का उपयोग यह सुनिश्चित करने के लिए करें कि पॉलिसी आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप है।

बजट और वित्तीय योजना
अपने मौजूदा वित्तीय संकट से निपटने के लिए, एक विस्तृत बजट बनाना महत्वपूर्ण है। अपनी सभी आय स्रोतों, बचत और खर्चों की सूची बनाएँ। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं या भुगतान स्थगित कर सकते हैं।

यह बजट आपको अपनी वित्तीय स्थिति की स्पष्ट तस्वीर देगा और आपको अपने खर्चों को प्राथमिकता देने में मदद करेगा। आवश्यक जरूरतों पर ध्यान दें और किसी भी अनावश्यक खर्च से बचें।

वैकल्पिक आय स्रोतों की तलाश
चूँकि आपने अपनी नौकरी खो दी है, इसलिए वैकल्पिक आय स्रोतों की तलाश करना आवश्यक है। अंशकालिक या फ्रीलांस काम पर विचार करें, जो अंतरिम वित्तीय सहायता प्रदान कर सकता है। ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म और स्थानीय अवसर आपके कौशल और अनुभव के आधार पर उपयुक्त विकल्प प्रदान कर सकते हैं।

पूर्व सहकर्मियों, दोस्तों और उद्योग संपर्कों के साथ नेटवर्किंग भी नई नौकरी के अवसर खोल सकती है। उन्हें अपनी वर्तमान स्थिति के बारे में सूचित करें और उपयुक्त नौकरी के अवसर खोजने में सक्रिय रूप से उनकी सहायता लें।

ऋण प्रबंधन
यदि आपके पास पहले से ही ऋण हैं, तो उन्हें कुशलतापूर्वक प्रबंधित करना महत्वपूर्ण है। अपने ऋणदाताओं से संपर्क करें और अपनी स्थिति बताएं। कुछ ऋणदाता आपके ऋणों के लिए स्थगन या पुनर्गठन विकल्प प्रदान कर सकते हैं।

उच्च-ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता दें और उन्हें पहले चुकाने का लक्ष्य रखें। यदि यह आपके समग्र ब्याज बोझ को कम करता है और पुनर्भुगतान को सरल बनाता है, तो अपने ऋणों को समेकित करने पर विचार करें।

आपातकालीन निधि
यदि आपके पास आपातकालीन निधि है, तो इसका उपयोग करने का यही समय है। आपातकालीन निधि नौकरी छूटने जैसी अप्रत्याशित परिस्थितियों के लिए बनाई गई है। आदर्श रूप से, इसमें 3 से 6 महीने के जीवन-यापन के खर्च शामिल होने चाहिए।

यदि आपके पास एक नहीं है, तो अपने वित्त को स्थिर करते ही एक बनाने पर विचार करें। आपातकालीन निधि होने से भविष्य की अप्रत्याशित स्थितियों के लिए वित्तीय सुरक्षा मिलती है।

वित्तीय सहायता और समर्थन
बेरोजगार व्यक्तियों के लिए उपलब्ध सरकारी योजनाओं और वित्तीय सहायता कार्यक्रमों का पता लगाएं। कुछ संगठन और गैर-लाभकारी संस्थाएँ ज़रूरतमंद लोगों को वित्तीय सहायता या सहायता प्रदान करती हैं।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें जो आपकी विशिष्ट स्थिति के आधार पर अनुकूलित मार्गदर्शन प्रदान कर सके। वे आपको एक रिकवरी योजना बनाने में मदद कर सकते हैं और भविष्य की स्थिरता के लिए निवेश रणनीतियों का सुझाव दे सकते हैं।

अन्य निवेश विकल्पों की खोज
अपनी वर्तमान पॉलिसी और वित्तीय मुद्दों से निपटने के दौरान, अन्य निवेश विकल्पों का मूल्यांकन करने का भी यह एक अच्छा समय है। SIP (सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान) के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करने से पारंपरिक बीमा पॉलिसियों की तुलना में बेहतर रिटर्न और लचीलापन मिल सकता है।

SIP आपको सीमित बजट के साथ भी नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है। वे रुपए की लागत औसत और लंबी अवधि में उच्च रिटर्न की संभावना का लाभ प्रदान करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
इंडेक्स फंड में निवेश करने के बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर विचार करें। इन फंडों का प्रबंधन पेशेवर फंड मैनेजर करते हैं, जिनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल हो सकते हैं और संभावित रूप से बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता और उच्च प्रदर्शन वाले स्टॉक चुनने की उनकी क्षमता प्रतिस्पर्धात्मक बढ़त प्रदान कर सकती है।

नियमित फंड के लाभ
जबकि प्रत्यक्ष फंड में व्यय अनुपात कम होता है, नियमित फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों से पेशेवर मार्गदर्शन का लाभ प्रदान करते हैं। एक प्लानर के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपको व्यक्तिगत सलाह और निरंतर पोर्टफोलियो निगरानी प्राप्त हो।

नियमित फंड अतिरिक्त सेवाओं और सहायता तक पहुंच भी प्रदान करते हैं, जिससे आपको सूचित निवेश निर्णय लेने में मदद मिलती है। यह पेशेवर मार्गदर्शन अमूल्य हो सकता है, खासकर जटिल वित्तीय स्थितियों में।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय चुनौतियों के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने और सूचित निर्णय लेने की आवश्यकता है। अपने बीमा पॉलिसी विकल्पों का मूल्यांकन करके, प्रभावी ढंग से बजट बनाकर, वैकल्पिक आय स्रोतों की खोज करके और पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करके, आप इस कठिन दौर से निकल सकते हैं।

SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करना और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनना बेहतर वित्तीय विकास प्रदान कर सकता है। याद रखें, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेने से यह सुनिश्चित होता है कि आपको अनुकूलित और पेशेवर सहायता मिले।

अपने वित्त का प्रबंधन करने के लिए सक्रिय कदम उठाएँ, और समय के साथ, आप इन चुनौतियों पर काबू पा सकते हैं और वित्तीय स्थिरता प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in