मैंने वर्ष 2020 में 6 लाख पर पीएम वय बंदना एलआईसी योजना ली थी। अब एलआईसी ने मुझे सूचित किया है कि मैंने इस योजना पर 15 लाख रुपये की सीमा पार कर ली है। निवेश के समय न तो मैंने और न ही मेरे एजेंट या एलआईसी ने इस पर ध्यान दिया। अब एलआईसी चाहती है कि मैं सर्टिफिकेट वापस कर दूं और भुगतान किया गया प्रीमियम काटकर मेरे पैसे वापस कर दूं। इसका मतलब है कि मैं हार जाऊंगा: 1. पिछले 3 वर्षों में मेरे निवेश पर कोई रिटर्न। 2. LIC ने 52000.00 रुपये जीएसटी के तौर पर लिए थे. इसका उपाय क्या है और जो दोष सबने किया है उसका दंड मुझे क्यों मिलेगा?

Ans: आपकी समस्या इस बात से उत्पन्न हो रही है कि विशेष प्रावधान को किस प्रकार शब्दों में लिखा गया है।&nbsp; प्रावधान के अनुसार, दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ &ldquo;एक लाख रुपये से अधिक&rdquo; पर कर देय है। दस प्रतिशत की दर से.<strong>&nbsp;</strong></p>

Ans: सबसे पहले, मैं आपकी स्थिति को समझना चाहता हूँ और आपके द्वारा अनुभव किए जा रहे वित्तीय तनाव के प्रति सहानुभूति रखना चाहता हूँ। नौकरी खोना और अप्रत्याशित वित्तीय बोझ से निपटना चुनौतीपूर्ण है। हालाँकि, ऐसे कदम हैं जो आप अपनी वर्तमान स्थिति को संभालने और आगे बढ़ने के लिए सूचित निर्णय लेने के लिए उठा सकते हैं।

अपनी पॉलिसी का मूल्यांकन
आपने उल्लेख किया है कि आपने 5,25,000 रुपये के वार्षिक प्रीमियम के साथ एडलवाइस LIC पॉलिसी खरीदी है। दुर्भाग्य से, आपने अपनी नौकरी खो दी है और दूसरा प्रीमियम नहीं भर सकते। आपने रिफंड का भी अनुरोध किया है, लेकिन कंपनी ने मना कर दिया है।

भारत में, LIC सहित बीमा पॉलिसियों में आमतौर पर प्रीमियम भुगतान और रिफंड के बारे में सख्त शर्तें होती हैं। आम तौर पर, यदि प्रीमियम का भुगतान न करने के कारण पॉलिसी समाप्त हो जाती है, तो बीमाकर्ता भुगतान किए गए प्रीमियम को वापस नहीं कर सकता है।

पॉलिसी सरेंडर करना
यदि आप पॉलिसी जारी नहीं रख सकते हैं, तो इसे सरेंडर करना एक विकल्प हो सकता है। निर्धारित अवधि से पहले पॉलिसी सरेंडर करने से आमतौर पर काफी नुकसान होता है, क्योंकि सरेंडर मूल्य अक्सर भुगतान किए गए कुल प्रीमियम से बहुत कम होता है। हालांकि, पॉलिसी को बिना किसी मूल्य के समाप्त होने देना बेहतर हो सकता है।

अपने बीमाकर्ता से सरेंडर मूल्य और पॉलिसी सरेंडर करने की सटीक प्रक्रिया के बारे में पूछें। सुनिश्चित करें कि आप किसी भी दंड या शुल्क सहित वित्तीय निहितार्थों को समझते हैं।

पॉलिसी ऋण विकल्पों की खोज
कुछ बीमा पॉलिसियाँ पॉलिसी के सरेंडर मूल्य के विरुद्ध ऋण लेने का विकल्प प्रदान करती हैं। यह पॉलिसी के लाभों को पूरी तरह से खोए बिना आपकी वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने का एक व्यवहार्य अल्पकालिक समाधान हो सकता है।

एडलवाइस एलआईसी से पूछें कि क्या कोई पॉलिसी ऋण उपलब्ध है और ब्याज दरों और पुनर्भुगतान शर्तों सहित शर्तों का आकलन करें। यह पॉलिसी को चालू रखते हुए तत्काल वित्तीय राहत प्रदान कर सकता है।

फ्री लुक पीरियड पर विचार करना
जब आप कोई बीमा पॉलिसी खरीदते हैं, तो एक "फ्री लुक पीरियड" होता है, जो आमतौर पर पॉलिसी प्राप्त होने की तारीख से 15 दिन का होता है। इस अवधि के दौरान, आप पॉलिसी के नियमों और शर्तों की समीक्षा कर सकते हैं। यदि आपको वे असंतोषजनक लगते हैं, तो आप पॉलिसी वापस कर सकते हैं और भुगतान किए गए प्रीमियम का रिफंड प्राप्त कर सकते हैं, जिसमें कुछ मामूली शुल्क शामिल हैं।

यदि आप अभी भी इस अवधि के भीतर हैं, तो आप इस विकल्प का लाभ उठा सकते हैं। हालाँकि, ऐसा लगता है कि आप पहले ही इस अवधि को पार कर चुके हैं। भविष्य के संदर्भ के लिए, हमेशा इस अवधि का उपयोग यह सुनिश्चित करने के लिए करें कि पॉलिसी आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप है।

बजट और वित्तीय योजना
अपने मौजूदा वित्तीय संकट से निपटने के लिए, एक विस्तृत बजट बनाना महत्वपूर्ण है। अपनी सभी आय स्रोतों, बचत और खर्चों की सूची बनाएँ। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं या भुगतान स्थगित कर सकते हैं।

यह बजट आपको अपनी वित्तीय स्थिति की स्पष्ट तस्वीर देगा और आपको अपने खर्चों को प्राथमिकता देने में मदद करेगा। आवश्यक जरूरतों पर ध्यान दें और किसी भी अनावश्यक खर्च से बचें।

वैकल्पिक आय स्रोतों की तलाश
चूँकि आपने अपनी नौकरी खो दी है, इसलिए वैकल्पिक आय स्रोतों की तलाश करना आवश्यक है। अंशकालिक या फ्रीलांस काम पर विचार करें, जो अंतरिम वित्तीय सहायता प्रदान कर सकता है। ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म और स्थानीय अवसर आपके कौशल और अनुभव के आधार पर उपयुक्त विकल्प प्रदान कर सकते हैं।

पूर्व सहकर्मियों, दोस्तों और उद्योग संपर्कों के साथ नेटवर्किंग भी नई नौकरी के अवसर खोल सकती है। उन्हें अपनी वर्तमान स्थिति के बारे में सूचित करें और उपयुक्त नौकरी के अवसर खोजने में सक्रिय रूप से उनकी सहायता लें।

ऋण प्रबंधन
यदि आपके पास पहले से ही ऋण हैं, तो उन्हें कुशलतापूर्वक प्रबंधित करना महत्वपूर्ण है। अपने ऋणदाताओं से संपर्क करें और अपनी स्थिति बताएं। कुछ ऋणदाता आपके ऋणों के लिए स्थगन या पुनर्गठन विकल्प प्रदान कर सकते हैं।

उच्च-ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता दें और उन्हें पहले चुकाने का लक्ष्य रखें। यदि यह आपके समग्र ब्याज बोझ को कम करता है और पुनर्भुगतान को सरल बनाता है, तो अपने ऋणों को समेकित करने पर विचार करें।

आपातकालीन निधि
यदि आपके पास आपातकालीन निधि है, तो इसका उपयोग करने का यही समय है। आपातकालीन निधि नौकरी छूटने जैसी अप्रत्याशित परिस्थितियों के लिए बनाई गई है। आदर्श रूप से, इसमें 3 से 6 महीने के जीवन-यापन के खर्च शामिल होने चाहिए।

यदि आपके पास एक नहीं है, तो अपने वित्त को स्थिर करते ही एक बनाने पर विचार करें। आपातकालीन निधि होने से भविष्य की अप्रत्याशित स्थितियों के लिए वित्तीय सुरक्षा मिलती है।

वित्तीय सहायता और समर्थन
बेरोजगार व्यक्तियों के लिए उपलब्ध सरकारी योजनाओं और वित्तीय सहायता कार्यक्रमों का पता लगाएं। कुछ संगठन और गैर-लाभकारी संस्थाएँ ज़रूरतमंद लोगों को वित्तीय सहायता या सहायता प्रदान करती हैं।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें जो आपकी विशिष्ट स्थिति के आधार पर अनुकूलित मार्गदर्शन प्रदान कर सके। वे आपको एक रिकवरी योजना बनाने में मदद कर सकते हैं और भविष्य की स्थिरता के लिए निवेश रणनीतियों का सुझाव दे सकते हैं।

अन्य निवेश विकल्पों की खोज
अपनी वर्तमान पॉलिसी और वित्तीय मुद्दों से निपटने के दौरान, अन्य निवेश विकल्पों का मूल्यांकन करने का भी यह एक अच्छा समय है। SIP (सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान) के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करने से पारंपरिक बीमा पॉलिसियों की तुलना में बेहतर रिटर्न और लचीलापन मिल सकता है।

SIP आपको सीमित बजट के साथ भी नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है। वे रुपए की लागत औसत और लंबी अवधि में उच्च रिटर्न की संभावना का लाभ प्रदान करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
इंडेक्स फंड में निवेश करने के बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर विचार करें। इन फंडों का प्रबंधन पेशेवर फंड मैनेजर करते हैं, जिनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल हो सकते हैं और संभावित रूप से बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता और उच्च प्रदर्शन वाले स्टॉक चुनने की उनकी क्षमता प्रतिस्पर्धात्मक बढ़त प्रदान कर सकती है।

नियमित फंड के लाभ
जबकि प्रत्यक्ष फंड में व्यय अनुपात कम होता है, नियमित फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों से पेशेवर मार्गदर्शन का लाभ प्रदान करते हैं। एक प्लानर के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपको व्यक्तिगत सलाह और निरंतर पोर्टफोलियो निगरानी प्राप्त हो।

नियमित फंड अतिरिक्त सेवाओं और सहायता तक पहुंच भी प्रदान करते हैं, जिससे आपको सूचित निवेश निर्णय लेने में मदद मिलती है। यह पेशेवर मार्गदर्शन अमूल्य हो सकता है, खासकर जटिल वित्तीय स्थितियों में।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय चुनौतियों के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने और सूचित निर्णय लेने की आवश्यकता है। अपने बीमा पॉलिसी विकल्पों का मूल्यांकन करके, प्रभावी ढंग से बजट बनाकर, वैकल्पिक आय स्रोतों की खोज करके और पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करके, आप इस कठिन दौर से निकल सकते हैं।

SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करना और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनना बेहतर वित्तीय विकास प्रदान कर सकता है। याद रखें, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेने से यह सुनिश्चित होता है कि आपको अनुकूलित और पेशेवर सहायता मिले।

अपने वित्त का प्रबंधन करने के लिए सक्रिय कदम उठाएँ, और समय के साथ, आप इन चुनौतियों पर काबू पा सकते हैं और वित्तीय स्थिरता प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;

आप एलआईसी से डुप्लिकेट पॉलिसी प्रमाणपत्र के लिए निर्धारित प्रक्रिया के तहत आवेदन कर सकते हैं।

यह काफी बोझिल है, इसलिए बेहतर होगा कि आप अपने घर या एजेंट के कार्यालय में पॉलिसी प्रमाणपत्र खोजकर पाएँ।

ऐसा लगता है कि एजेंट ने आपको गलत जानकारी दी है।

आप अपने दिवंगत पिता के लिए ली गई जीवन बीमा पॉलिसियों के तहत बीमित राशि प्राप्त करने के हकदार हैं।

शुभकामनाएँ;

Ans: You have clearly outlined your concern. Evaluating whether to surrender your LIC Jeevan Anand Plan 815 is a valid question, especially in a debt crisis. Let's assess this from a 360-degree financial planning perspective.

Policy Summary and Present Status
Policy Name: LIC Jeevan Anand (Plan 815)

Sum Assured: Rs. 8 lakhs

Annual Premium: Rs. 36,000

Policy Start Year: 2015

Maturity Year: 2040

Premiums Paid: 10 years completed

Premiums Remaining: 15 more years to go

You have paid Rs. 3.6 lakhs till date (Rs. 36,000 × 10 years)

Surrender Value Possibility at This Stage
After 10 years, policy acquires good surrender value.

You are eligible for a Guaranteed Surrender Value plus bonus value.

Usually, you can get 30% to 50% of total premiums paid.

That means, you may receive around Rs. 1.2 lakhs to Rs. 1.8 lakhs.

Bonus accumulated may add another Rs. 20,000 to Rs. 50,000

So, expected surrender value = Rs. 1.5 lakhs to Rs. 2.3 lakhs.

You must confirm exact amount from the LIC branch or online portal.

LIC agents may not give accurate surrender value details. Go to branch directly.

Is Surrendering Beneficial During Debt Pressure?
You are currently under heavy debt of Rs. 30 lakhs.

Every rupee counts in managing your debt pressure.

Rs. 2 lakhs recovery from this LIC policy can ease your situation slightly.

Also, you will stop paying Rs. 36,000 annually going forward.

That means extra Rs. 3,000 every month saved.

This saving can be used to clear smaller EMIs.

Stopping premium outflow will ease your monthly budget.

Also, LIC policies give very low returns – around 4% to 5% per year.

That’s not good enough when your loans are charging 18% or more interest.

Holding this policy makes no sense when you are paying 2x or 3x in interest.

Insurance and Investment Are Different
LIC Jeevan Anand is an investment cum insurance plan.

Such plans offer low insurance cover and low returns.

You must separate insurance and investment always.

Buy term insurance only for pure life cover.

Invest separately in instruments with better returns.

Do not mix the two goals. It creates confusion and underperformance.

Once Debts Are Cleared – Start Fresh Investment
When your loan burden is reduced, start SIPs in mutual funds.

But don’t choose direct funds on your own. They look cheaper but are risky.

Direct plans don’t guide you when market falls.

Regular plans via MFD with CFP support are more reliable.

Professional help matters more than 0.5% savings in cost.

Actively managed funds give consistent performance over time.

Index funds don’t adapt to market changes. They lack flexibility.

Actively managed funds are better in Indian markets due to volatility.

Invest in regular mutual funds through a Certified Financial Planner.

What If You Don’t Surrender the Policy?
You’ll continue paying Rs. 36,000 every year for 15 more years.

Total outflow will be Rs. 5.4 lakhs more in future.

On maturity in 2040, expected return will be around Rs. 12 to 14 lakhs.

That gives you less than 5% return yearly.

Against that, your credit cards or personal loans are eating 18% to 36%.

You are borrowing at 36% and investing at 5%. It is a huge mismatch.

It is not wise to keep such a policy when under high debt pressure.

Also, keeping it does not help in your credit score recovery.

It only blocks your cash flow for the next 15 years.

If You Are Emotionally Attached to the Policy
Some people feel emotional about LIC policies.

They may feel security or trust due to LIC brand.

But emotional decisions don’t work well in money matters.

Make decision based on logic, not emotions.

You can always restart investment later with better options.

But your debt needs urgent solution today.

Steps to Surrender the Policy
Visit the LIC branch where the policy was issued.

Carry original bond, ID proof, cancelled cheque, and surrender request form.

Request surrender value statement. Ask for exact amount.

Submit the request in writing and get acknowledgement.

You will get amount by NEFT in 7–10 working days.

Once received, use it immediately to reduce your highest-interest loan.

What to Do with the Surrender Proceeds
Don’t spend the amount. Use it only for loan repayment.

Target the most painful loan first – credit card or loan app.

Next, use the freed-up monthly Rs. 3,000 for loan EMIs.

Recalculate your EMI burden after that.

This will reduce your stress and improve CIBIL score.

Don’t reinvest this money now.

Focus only on debt elimination till your income becomes stable.

Final Insights
Your decision to question this policy is smart.

Most people don’t review old policies. You have taken a right step.

Surrendering this LIC policy now is a wise choice.

It gives cash today and saves money in future.

It helps you reduce debt faster and gain control over money.

Once your situation improves, you can start better investments.

Don’t feel guilty for surrendering. It is a practical step, not failure.

Financial planning is about making right choices at right time.

And this is the right time for that decision.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP

Chief Financial Planner

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