प्रिय गुरुओं, मेरे पास 20000 की मासिक ईएमआई के साथ एसबीआई अधिकतम लाभ गृह ऋण (17लाख) ओवरड्राफ्ट सुविधा है, लेकिन मैंने पूरी राशि एचएल बैलेंस में जमा कर दी है और कोई ब्याज नहीं लिया जा रहा है, इसलिए एसबीआई बचत खाते से ऑटो ईएमआई काट ली गई है, मैं इसे हर महीने मैन्युअल रूप से अपने बचत खाते में वापस स्थानांतरित करता हूं....क्या ऐसा करना ठीक है? यह देखते हुए कि मुझे भविष्य में कोई नई संपत्ति खरीदनी पड़ सकती है & उस दौरान मैं इस पार्क किए गए पैसे का उपयोग कर सकता हूं या क्या मुझे होम लोन बंद कर देना चाहिए? ऑटो ईएमआई बंद करें?

Ans: एसबीआई दैनिक घटते आधार पर ब्याज वसूलता है ताकि यदि आप ईएमआई से अधिक राशि का भुगतान कर रहे हैं तो आपको उसके अनुसार क्रेडिट मिलेगा। अगर आप 30 हजार की ईएमआई चुकाते हैं तो आपका होम लोन 9 साल में खत्म हो जाएगा। यह माना जाता है कि आपके द्वारा दिया गया विवरण सही है और एसबीआई द्वारा ली जाने वाली ब्याज दर 8.25 प्रतिशत है जो बहुत कम प्रतीत होती है।</p>

Ans: कोई भी एफडी संभवतः आपको ऐसी ब्याज दर नहीं दे सकती जो होम लोन पर आपके द्वारा भुगतान की जा रही ब्याज दर से अधिक हो। एफडी खत्म करें और होम लोन तुरंत चुकाएं।</p>

Ans: यह ध्यान में रखते हुए कि वर्तमान में ब्याज दरें कम हैं, आपको कर लाभ मिल रहा है और मैक्सगैन खाता आपको अपने खाते की शेष राशि को कम करने की अनुमति देता है, ऋण जारी रखना एक अच्छा विचार है।</p> <p>आप खाते में शेष राशि बनाए रखना चुन सकते हैं और, यदि आपकी शेष राशि आपके मूलधन की सीमा तक है, तो सबसे खराब स्थिति में आपको कोई ब्याज नहीं देना होगा।</p> <p>आप कर बचत के बाद अपनी शुद्ध लागत की गणना कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपकी ब्याज दर 7 प्रतिशत है और आप 30 प्रतिशत के दायरे में हैं, तो आपकी शुद्ध लागत 4.9 प्रतिशत है। अगर आप निवेश करने में सक्षम हैं और आपको 4.9 फीसदी से ज्यादा रिटर्न मिलता है तो निवेश करना फायदेमंद है।</p> <p>आप टैक्स ब्रैकेट और अधिभार स्तरों के आधार पर, समान आधार पर अपनी शुद्ध लागत की गणना कर सकते हैं।</p> <p>यदि आपका रिटर्न शुद्ध लागत से अधिक है, तो आप म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करने या इस खाते से कोई अन्य निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। इससे आपका पैसा आपके काम आएगा।</p> <p>खाते से पैसा निवेश करते समय यह ध्यान रखें कि अगर आपका टैक्स के बाद रिटर्न 4.9 प्रतिशत से कम है तो एफडी या अन्य ऋण विकल्पों में निवेश करना अच्छा विचार नहीं है। इससे भी बुरी बात यह है कि अपना पैसा बचत बैंक खाते में जमा करें।</p>

Ans: अपने होम लोन का समय से पहले भुगतान करने के प्रति आपकी मेहनत सराहनीय है। यह आपके कर्ज के बोझ को कम करने और वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम है। हालांकि, कर्ज में कमी और भविष्य के लक्ष्यों के लिए निवेश के बीच संतुलन बनाना आवश्यक है। क्या आपने लोन का समय से पहले भुगतान करके बचाए गए ब्याज की तुलना में बाजार में निवेश करके मिलने वाले संभावित रिटर्न पर विचार किया है?

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार अक्सर आपके लोन पर ब्याज दर का मूल्यांकन अपेक्षित बाजार रिटर्न के आधार पर करने का सुझाव देता है। कभी-कभी, बाजार में निवेश करने से संभावित रिटर्न अधिक मिल सकता है, खासकर लंबी अवधि में।

जबकि कर्ज कम करना महत्वपूर्ण है, निवेश भी धन सृजन में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। यह एक पेड़ की देखभाल करने जैसा है; जबकि छंटाई आवश्यक है, वैसे ही पानी देना और इसे बढ़ने के लिए सही वातावरण प्रदान करना भी आवश्यक है।

अपनी उम्र और आय को ध्यान में रखते हुए, लोन के समय से पहले भुगतान को बाजार निवेश के साथ संतुलित करके अपने दृष्टिकोण में विविधता लाने पर विचार करना उचित हो सकता है। यह आपके वित्तीय संसाधनों को अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है।

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन
आपको हाउसिंग फाइनेंस कंपनी (HFC) से 20 लाख रुपये का लोन मिला है।

प्रोजेक्ट आगे नहीं बढ़ रहा है और आप EMI के बोझ तले दबे हुए हैं।

आपकी EMI करीब 15,000 रुपये प्रति महीने है और आपने 2 साल तक इसका भुगतान किया है।

आपके पास अगले महीने 25 लाख रुपये की मैच्योरिटी वाली फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) भी है।

लोन प्रीपेमेंट के फायदों को समझना
अपने लोन का प्रीपेमेंट करने से आप लंबी अवधि में ब्याज बचा सकते हैं।

अपनी मूल राशि को कम करके, आप ब्याज के बोझ को कम करते हैं।

यह आपको कर्ज खत्म करने के साथ ही मानसिक शांति प्रदान करता है।

लोन ब्याज बनाम FD ब्याज का मूल्यांकन
अपने लोन पर ब्याज दर की तुलना अपने FD पर ब्याज दर से करें।

अगर लोन की ब्याज दर FD रिटर्न से ज़्यादा है, तो प्रीपेमेंट करना समझदारी है।

इस तरह, आप ज़्यादा ब्याज वाले कर्ज को कम करके ज़्यादा पैसे बचाते हैं।

संभावित बचत की गणना
अगर आप अपना लोन प्रीपेमेंट करते हैं, तो ब्याज बचत की गणना करें।

मान लें कि आपकी ऋण ब्याज दर 8% प्रति वर्ष है।

कुल ब्याज की बचत शेष अवधि में महत्वपूर्ण हो सकती है।

EMI जारी रखने पर विचार करना
EMI जारी रखने का मतलब है तरलता बनाए रखना।

आप FD परिपक्वता राशि का उपयोग अन्य वित्तीय आवश्यकताओं के लिए कर सकते हैं।

मूल्यांकन करें कि क्या यह तरलता आपकी भविष्य की योजनाओं के लिए आवश्यक है।

तरलता आवश्यकताओं का आकलन करना
अपनी तत्काल और भविष्य की वित्तीय आवश्यकताओं पर विचार करें।

यदि आपको महत्वपूर्ण व्यय की आशंका है, तो तरलता बनाए रखना आवश्यक है।

आपातकालीन निधि, शैक्षिक व्यय, या चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए नकदी की आवश्यकता हो सकती है।

वित्तीय लक्ष्यों पर प्रभाव
अपने निर्णय को अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करें।

ऋण का पूर्व भुगतान करने से ऋण कम हो जाता है, लेकिन तरलता प्रभावित हो सकती है।

मूल्यांकन करें कि प्रत्येक विकल्प आपकी समग्र वित्तीय रणनीति को कैसे प्रभावित करता है।

कर निहितार्थ
होम लोन ब्याज से जुड़े कर लाभों को समझें।

धारा 24(बी) होम लोन ब्याज भुगतान पर कटौती की अनुमति देती है।

मूल्यांकन करें कि क्या पूर्व भुगतान आपकी कर-बचत रणनीति को प्रभावित करता है।

आपातकालीन निधि पर विचार
सुनिश्चित करें कि आप प्रीपेमेंट के बाद भी आपातकालीन निधि बनाए रखें।

आपातकालीन निधि अप्रत्याशित खर्चों को कवर करती है और वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

अपनी तरलता को पूरी तरह से समाप्त न करें।

वैकल्पिक निवेश विकल्प
यदि आप प्रीपेमेंट नहीं करते हैं तो वैकल्पिक निवेश विकल्पों की खोज करें।

म्यूचुअल फंड, निश्चित आय प्रतिभूतियाँ या अन्य निवेश बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

सुनिश्चित करें कि ये निवेश आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें
व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करने पर विचार करें।

एक सीएफपी आपकी वित्तीय स्थिति के आधार पर विस्तृत विश्लेषण प्रदान कर सकता है।

वे सभी कारकों पर विचार करते हुए आपको सूचित निर्णय लेने में मदद करते हैं।

सूचित निर्णय लेना
ब्याज दरों, तरलता आवश्यकताओं और कर निहितार्थों सहित सभी पहलुओं का मूल्यांकन करें।

एक सूचित निर्णय लें जो आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हो।

प्रीपेमेंट और ईएमआई जारी रखने दोनों के अपने फायदे और नुकसान हैं।

अंतिम अनुशंसा
विश्लेषण के आधार पर, यदि ऋण ब्याज दर एफडी रिटर्न से अधिक है, तो प्रीपेमेंट फायदेमंद है।

हालाँकि, सुनिश्चित करें कि आपके पास आपातकालीन स्थितियों और भविष्य की ज़रूरतों के लिए पर्याप्त नकदी है।

अपनी विशिष्ट वित्तीय स्थिति के अनुसार निर्णय लेने के लिए किसी CFP से सलाह लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in