I recently got married. I have a corpus of 25 lacs in MF, 2 lacs in equity, 1 lac in gold and 1.5 in fd. Expenditure - 26k rent, 15k send to parents, 26k Emi for a 17.6 lacs loan, Investment- 18k per month in MF My take home is 1.65 lacs ....

I recently got married. I have a corpus of 25 lacs in MF, 2 lacs in equity, 1 lac in gold and 1.5 in fd. Expenditure - 26k rent, 15k send to parents, 26k Emi for a 17.6 lacs loan, Investment- 18k per month in MF My take home is 1.65 lacs . I want to a buy a flat and a want to take a car around 10 -13 lacs.. Please suggest me how to plan it. Sson i want to plan baby as well

Ans: Dear Friend,
Congratulations on your recent marriage! You have a strong financial foundation and a healthy income.
You're financially stable with a solid income and existing investments. Before buying a flat and car, prioritize building a 3–6 month emergency fund. Limit total EMIs (existing + new) to under 45% of your take-home pay. Consider a flat within ?70L, using ?20L from your corpus and a ?50L loan. Buy the car only after finalizing your home purchase—opt for a 50% down payment and a short loan term. Start a small SIP for future baby-related expenses. You're on the right path—ensure you don't stretch your finances too thin by taking on too much debt at once.
A financial advisor is like a doctor of finance who suggests the required actions and helps you achieve your financial goals. So do not hesitate to consult a Financial Advisor.
Regards, Nitin Narkhede -Founder, Prosperity Lifestyle Hub,
Free webinar https://bit.ly/PLH-Webinar

Ans: अब तक आप अपने वित्तीय मामलों को लेकर काफ़ी सोच-समझकर काम कर रहे हैं। आपकी संपत्ति का आधार मज़बूत है। आपके पास क़ीमती अचल संपत्ति, अच्छा-खासा इक्विटी निवेश और अनुशासित बचत की आदतें हैं। आइए अब चरण-दर-चरण देखें और आकलन करें कि आगे चलकर अपने वित्तीय मामलों को कैसे सुव्यवस्थित और योजनाबद्ध किया जाए।

● अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन

– आपके पास 3 करोड़ रुपये का एक पूरी तरह से चुकता फ्लैट है।
– इसका मासिक किराया 45,000 रुपये है।
– आपकी पत्नी 80,000 रुपये प्रति माह कमाती हैं।
– आपके पीपीएफ में 30 लाख रुपये हैं।
– आपकी पिछली नौकरी से पीएफ निकासी 20 लाख रुपये होने की उम्मीद है।
– नकद और एफडी की राशि 12 लाख रुपये है।
– सीधे रखे गए शेयरों का मूल्य 30 लाख रुपये है।
– आपके पास 28 और 36 महीनों के लिए 24,000 रुपये की दो ईएमआई बकाया हैं।
- आप अपने माता-पिता पर 40,000 रुपये, अपने बच्चे की स्कूल पर 12,000 रुपये और एक नौकरानी पर 10,000 रुपये खर्च करते हैं।
- मासिक घरेलू खर्च 25,000 रुपये है।
- आप एसआईपी में 40,000 रुपये और आरडी में 30,000 रुपये का योगदान कर रहे थे।

यह समग्र वित्तीय विवरण दर्शाता है कि आपके पास बहुत सारी संपत्ति है। लेकिन नौकरी छूटने के बाद आय का दबाव दिखाई दे रहा है।

● मासिक नकदी प्रवाह विश्लेषण

- वर्तमान पारिवारिक आय = 80,000 रुपये (पत्नी) + 45,000 रुपये (किराया) = 1.25 लाख रुपये।
- निश्चित दायित्व: 24,000 रुपये x 2 ईएमआई = 48,000 रुपये।
- माता-पिता का खर्च = 40,000 रुपये।
- स्कूल और नौकरानी = 22,000 रुपये।
- घर का खर्च = 25,000 रुपये।
- कुल मासिक खर्च = 1.35 लाख रुपये।

इस प्रकार, आपके मासिक खर्च आपकी वर्तमान आय से 10,000 रुपये अधिक हैं। इसमें SIP और RD शामिल नहीं हैं।

यह अच्छी बात है कि आप अभी SIP और RD को रोक रहे हैं। आप अस्थायी रूप से सही कदम उठा रहे हैं। आपको अगले 6 से 12 महीनों के लिए स्थिरता को प्राथमिकता देनी चाहिए।

● सक्रिय नौकरी के बिना वर्तमान खर्चों का प्रबंधन

- किसी भी मासिक कमी को पूरा करने के लिए अपने 12 लाख रुपये के FD/नकद भंडार का कुछ हिस्सा इस्तेमाल करें।
- छुट्टियों या महंगी खरीदारी जैसे सभी अनावश्यक खर्चों को रोक दें।
- नकदी प्रवाह सुरक्षित होने तक कोई भी नया SIP या निवेश शुरू करने से बचें।
- ईएमआई बंद न करें। अपने क्रेडिट स्कोर की सुरक्षा करें।
- किराए और पत्नी के वेतन के साथ भी, अपने रिज़र्व से हर महीने लगभग 10,000 से 20,000 रुपये तक की राशि निकालें।

आपका रिज़र्व आपको 12 से 18 महीने तक आराम से सहारा दे सकता है। लेकिन एक स्थिर आय पथ पर वापस लौटना प्राथमिकता होनी चाहिए।

● लक्ष्य 1: 2030 तक बच्चे के स्नातक होने तक 30 लाख रुपये

- आपके बच्चे के स्नातक होने तक आपके पास 5 साल हैं।
- इक्विटी में निवेश ठीक है, लेकिन डायरेक्ट स्टॉक में ज़्यादा जोखिम होता है।
- अपनी डायरेक्ट इक्विटी का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
- सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के माध्यम से डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।
- रेगुलर प्लान में अंतर्निहित सलाहकार मार्गदर्शन होता है। डायरेक्ट फंड में यह सहायता नहीं होती।
- एमएफडी-समर्थित रेगुलर प्लान सक्रिय प्रबंधन और सहायता सुनिश्चित करता है।
– नकदी प्रवाह में सुधार होने पर 6-9 महीनों के बाद नियमित फंडों में SIP फिर से शुरू किए जा सकते हैं।
– इस लक्ष्य पर हर साल नज़र रखें और बाज़ार की चाल के अनुसार निवेश को समायोजित करें।

अनुशासित रहें लेकिन क्रियान्वयन में लचीले रहें।

● लक्ष्य 2: 2037 में शादी के लिए 50 लाख रुपये

– इस लक्ष्य के लिए आपके पास 12 साल हैं।
– लंबी अवधि बेहतर रिटर्न के लिए इक्विटी निवेश की अनुमति देती है।
– अपनी लंबी अवधि की स्टॉक होल्डिंग को धीरे-धीरे इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– इसे रियल एस्टेट में निवेश करने से बचें।
– MFD-समर्थित मार्ग के माध्यम से लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड के मिश्रण का उपयोग करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में गहन बाज़ार अनुसंधान वाले पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं।
– प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश में इस तरह के अंतर्निहित शोध और अनुशासन का अभाव होता है।
– बाज़ार की टाइमिंग से बचने के लिए व्यवस्थित रूप से निवेश करें।

साथ ही, हर साल प्रगति की समीक्षा करें। अगर बाज़ार ज़्यादा या कम प्रदर्शन करते हैं, तो राशि समायोजित करें।

● प्लॉट बनाना बनाम फ्लैट रखना

– फ्लैट आपको मासिक 45,000 रुपये का किराया देता है। 3 करोड़ रुपये पर यह कम लाभ है।
– निर्माण के बाद प्लॉट 2.4 लाख रुपये का किराया दे सकता है। ज़्यादा आय आकर्षक है।
– हालाँकि, निर्माण की लागत 3 करोड़ रुपये है। यह बहुत बड़ी पूँजी निवेश है।
– वर्तमान में, नौकरी छूटने से आय में अनिश्चितता पैदा होती है। अभी बड़ी पूँजी प्रतिबद्धताओं से बचें।
– निर्माण जोखिम लाता है – देरी, लागत में वृद्धि, तनाव।
– आप पहले से ही पैतृक घर में रह रहे हैं। आपको अभी दूसरे बड़े घर की ज़रूरत नहीं है।
– अगर आप बेचकर निर्माण भी करते हैं, तो किराये से होने वाली आय पूरी होने में समय लगता है।
– अभी फ्लैट बेचने के बजाय, आप इंतज़ार कर सकते हैं और बाद में जब आय सुरक्षित हो जाए, तब खोज सकते हैं।

कोई जल्दी नहीं है। आपके मौजूदा फ्लैट से किराये की आय होती है और इसे तब तक बनाए रखा जा सकता है जब तक स्थिति स्थिर न हो जाए।

● अगले 35 वर्षों के लिए सेवानिवृत्ति योजना

– अब आप 42 वर्ष के हैं। 85+ वर्ष की जीवन प्रत्याशा का अर्थ है 40+ वर्षों की योजना।
– नौकरी छूटने से संचय चरण प्रभावित होता है। लेकिन आपके पास अभी भी बचत करने के लिए 10-15 वर्ष हैं।
– 30 लाख रुपये का पीपीएफ एक अच्छा आधार है।
– भविष्य में 20 लाख रुपये की पीएफ निकासी से बचत में और वृद्धि होती है।
– 6-12 महीनों के बाद एफडी के पैसे और इक्विटी होल्डिंग्स को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– संतुलित और लार्ज-कैप फंडों में फिर से एसआईपी शुरू करें, अधिमानतः नियमित योजनाओं में।
– 58-60 वर्ष की आयु तक लगातार निवेश करते रहें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप लक्ष्य-आधारित सेवानिवृत्ति रणनीति बनाने में मदद कर सकता है।

● मौजूदा इक्विटी स्टॉक होल्डिंग्स के बारे में

– प्रत्यक्ष इक्विटी के लिए ज्ञान, ट्रैकिंग और अनुशासन की आवश्यकता होती है।
- आम गलती: खराब शेयरों को लंबे समय तक रखना या अच्छे शेयरों को जल्दी बेच देना।
- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके शेयरों की समीक्षा करने और खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों से बाहर निकलने में मदद कर सकता है।
- धीरे-धीरे अपनी होल्डिंग्स को म्यूचुअल फंड्स में स्थानांतरित करें, जहाँ पेशेवर टीमें इसे बेहतर ढंग से प्रबंधित करती हैं।
- विविधीकरण, परिसंपत्ति आवंटन और पुनर्संतुलन म्यूचुअल फंड्स में बेहतर होते हैं।

इसके अलावा, प्रत्यक्ष इक्विटी में उच्च अस्थिरता होती है। अगर इसे प्रबंधित नहीं किया गया तो यह आपकी दीर्घकालिक स्थिरता को नुकसान पहुँचा सकता है।

● ऋण और ईएमआई: क्या करें

- आपकी 24,000 रुपये की दो ईएमआई क्रमशः 28 और 36 महीने तक चलेंगी।
- समय पर भुगतान करते रहें। अभी कोई पूर्व-भुगतान नहीं। तरलता अधिक महत्वपूर्ण है।
- ईएमआई कम करने के लिए अभी बड़ी रकम का इस्तेमाल न करें।
- अगर नौकरी से आय अच्छी तरह से शुरू हो जाती है, तो आप बाद में चुनिंदा रूप से पूर्व-भुगतान कर सकते हैं।
– तब तक, ईएमआई अनुशासन बनाए रखें और क्रेडिट को बरकरार रखें।

● पैतृक प्लॉट: निर्माण पर कब विचार करें

– अभी जल्दबाजी करने की कोई ज़रूरत नहीं है।
– खर्चों का प्रबंधन करने के लिए फ्लैट के किराए और पत्नी के वेतन का उपयोग करें।
– प्लॉट में दीर्घकालिक संभावनाएं हैं।
– आज 3 करोड़ रुपये की निर्माण लागत बहुत ज़्यादा है।
– जब करियर स्थिर हो जाए या एकमुश्त राशि (जैसे विरासत या बोनस) मिल जाए, तो पुनर्मूल्यांकन करें।
– चूँकि पारिवारिक संबंध अच्छे हैं, प्लॉट पर बाद में कभी भी निर्माण किया जा सकता है।
– अभी के लिए, कागजी कार्रवाई, अनुमतियाँ और संयुक्त स्वामित्व को कानूनी रूप से स्पष्ट रखें।

निर्माण कार्य रुक सकता है। नकदी नहीं।

● बच्चे की स्कूल फीस और भविष्य की शिक्षा

– वर्तमान फीस 12,000 रुपये मासिक है। यह वहनीय है।
– बच्चे की स्कूली शिक्षा की गुणवत्ता से समझौता न करें।
- अगले 5 वर्षों में 30 लाख रुपये के ग्रेजुएशन फंड को सुरक्षित रूप से बढ़ाया जाना चाहिए।
- जब नकदी प्रवाह नए SIP के लिए उपयुक्त हो, तो कम अस्थिरता वाले म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
- ज़रूरत पड़ने पर भविष्य के शिक्षा ऋण पर भी आंशिक रूप से विचार किया जा सकता है।

साथ ही, कक्षा 9 से अपने बच्चे की रुचि और संभावित करियर विकल्पों पर नज़र रखें।

● बीमा और आपातकालीन निधि

- सुनिश्चित करें कि आपका टर्म लाइफ इंश्योरेंस पर्याप्त है। यदि नहीं, तो एक टर्म पॉलिसी खरीदें।
- परिवार के लिए मेडिकल इंश्योरेंस चालू होना चाहिए।
- आपातकालीन निधि = 6 से 9 महीने के खर्च के लिए। आपकी FD बैलेंस अभी ठीक है।
- आपातकालीन स्थिति के लिए PPF का उपयोग न करें। इसे दीर्घकालिक निधि के लिए रखें।

हर 2 साल में अपने बीमा कवर की समीक्षा करें।

● कर नियोजन सुझाव

- पीपीएफ और धारा 80सी के अन्य विकल्पों का समझदारी से इस्तेमाल करें।
– अनावश्यक एंडोमेंट या यूलिप पॉलिसियों से बचें।
– अगर ऐसी पॉलिसियाँ हैं, तो सरेंडर वैल्यू की जाँच करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– टैक्स हार्वेस्टिंग पर पूरी जानकारी पाने के लिए एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन के कर संबंधी निहितार्थ हैं:

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

सुचारू रिटर्न फाइलिंग के लिए पूंजीगत लाभ पर नज़र रखें।

● अगर आपको नौकरी मिल जाए या आप कंसल्टिंग शुरू कर दें

– आय फिर से शुरू होने पर सीएफपी के साथ अपनी पूरी योजना पर फिर से काम करें।
– मासिक अधिशेष 25,000 रुपये से अधिक होने पर एसआईपी धीरे-धीरे फिर से शुरू करें।
– लक्ष्य-आधारित एकमुश्त निवेश के लिए बोनस या एकमुश्त राशि का उपयोग करें।
– अगर नौकरी की तलाश में समय लग रहा है, तो नए करियर के रास्ते तलाशें, जैसे कंसल्टिंग, टीचिंग या फ्रीलांसिंग।

सीखते रहें। सक्रिय रहें। आपका करियर अभी खत्म नहीं हुआ है।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– आप किसी संकट में नहीं हैं। आप एक बदलाव के दौर से गुज़र रहे हैं।
– आपके पास संपत्ति है। आप पर कोई बड़ी देनदारी का बोझ नहीं है।
– आपका परिवार आपका साथ देता है। किराया और पत्नी का वेतन सुरक्षा कवच प्रदान करते हैं।
– रुकें, पुनर्मूल्यांकन करें और नकदी प्रवाह में सुधार होने पर फिर से शुरू करें।
– निर्माण जैसे बड़े पूंजीगत खर्चों से बचें।
– शेयर बाज़ारों में ज़्यादा जोखिम न लें।
– अनुभवी MFD और CFP के ज़रिए म्यूचुअल फ़ंड में निवेश करते रहें।
– बच्चों की शिक्षा, माता-पिता के सहयोग और स्वास्थ्य बीमा को प्राथमिकता दें।
– हर साल अपने वित्तीय रोडमैप को अपडेट करते रहें।
– धैर्य, स्पष्टता और धीमे कदम आपको मज़बूती से उभरने में मदद करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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