32 वर्षीय महिला आईटी कंपनी में कार्यरत है... लगभग 1 लाख 10 हज़ार प्रति माह कमा रही है 20 लाख का होम लोन है 15 लाख म्यूचुअल फंड और स्टॉक में निवेश 11 लाख ईपीएफ में महीने में 5 हज़ार म्यूचुअल फंड और 2 हज़ार स्टॉक में निवेश 22 हज़ार डाक जीवन बीमा के लिए प्रति माह भुगतान (6 साल के लिए लिया)...उसमें 3 साल पूरे हो गए हैं मेरे पास 2 घर हैं (दोनों लगभग 50 लाख) 7.5 हज़ार मासिक किराया मिल रहा है भविष्य की योजनाएँ: घर का विस्तार करना है जिसकी लागत लगभग (40 लाख) हो सकती है मेरे बच्चे हैं, एक तीसरी कक्षा में है और दूसरा 2 साल का है (बच्चों की शिक्षा के लिए योजना) सेवानिवृत्ति योजना (एनपीएस में 2 हज़ार प्रति माह निवेश) इन सबके लिए कैसे योजना बनाएँ

Ans: नमस्ते;

मुझे यकीन है कि आपके पास पिछले कुछ सालों में जमा हुआ कुछ EPF कोष है।

इसका इस्तेमाल होम लोन का प्रीपेमेंट करने में किया जा सकता है क्योंकि अभी आपकी सबसे बड़ी देनदारी यही है। (हाई ROI)। अगर EPF निकासी एक समस्या है तो कृपया विवादित बिल्डर द्वारा निर्माणाधीन फ्लैट को बेचने के बारे में सोचें।

होम लोन रीपेमेंट को प्राथमिकता नंबर 1 पर रखना चाहिए।

आमतौर पर होम लोन देने वाले लोन देने वाले लोग कोलैटरल सिक्योरिटी के तौर पर टर्म लाइफ इंश्योरेंस की मांग करते हैं, लेकिन मुझे आश्चर्य है कि आपके मामले में ऐसा नहीं हुआ।

फिर भी आपको गंभीर बीमारी और दुर्घटना लाभ के लिए राइडर सहित पर्याप्त बीमा राशि के साथ शुद्ध टर्म प्लान खरीदना चाहिए।

होम लोन का पूरा प्रीपेमेंट हो जाने के बाद आप 2 अतिरिक्त मासिक SIP शुरू कर सकते हैं:

10 K PPFAS फ्लेक्सीकैप फंड

10 K ICICI प्रू इक्विटी और डेट फंड

मौजूदा कोष को बड़ी बेटी की शिक्षा के लिए निर्धारित किया जाना चाहिए।

10 K ppfas फ्लेक्सी कैप SIP आपकी बेटियों की शादी के लिए होगा।

(15 वर्षों में 55.5 लाख का कोष अपेक्षित है)

10 हजार आईसीआईसीआई प्रू इक्विटी और डेट फंड सिप छोटी बेटी की शिक्षा के लिए होगा। (10 वर्षों में ~ 25 लाख का कोष अपेक्षित है)

36 हजार सिप को अगले 20 वर्षों तक जारी रखने पर 4.12 करोड़ का रिटायरमेंट कोष बन जाएगा।

सभी कार्यों के लिए 13% का मामूली रिटर्न माना जाता है।

निवेश के लिए शुभकामनाएं!!

अपडेट के लिए आप हमें X पर @mars_invest पर फॉलो कर सकते हैं।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन है। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ें।

Ans: आपने अब तक अपनी वित्तीय यात्रा में अद्भुत प्रतिबद्धता और प्रयास दिखाया है।
पारिवारिक ज़रूरतों, ऋणों, निवेशों और ज़िम्मेदारियों में संतुलन बनाना कभी आसान नहीं होता।
आपने इसे बखूबी निभाया है और इसके लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं।

अब आइए आपके संपूर्ण वित्तीय जीवन का विस्तार से आकलन करें।
हम प्रत्येक पहलू की समीक्षा करेंगे और एक व्यापक दृष्टिकोण प्रदान करेंगे।
आपका ध्यान आपकी सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों को मज़बूत करने पर होगा।

"आय, बचत और वर्तमान प्रतिबद्धताएँ"

"आपकी कर-पश्चात मासिक आय 3.33 लाख रुपये है।
"किराए सहित घरेलू खर्च 90,000 रुपये हैं।
"आप अपने माता-पिता का मासिक खर्च 17,000 रुपये से करते हैं।
"दो व्यक्तिगत ऋणों की कुल मासिक किश्तें 1.05 लाख रुपये हैं।
"चिट फंड भी मासिक रूप से निकासी करता है।
"इन निश्चित लागतों के कारण शेष आय पर दबाव है।

आय अच्छी होने के बावजूद, वास्तविक निवेश योग्य अधिशेष कम है।
यह दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण को प्रभावित कर सकता है।
हमें मासिक नकदी प्रवाह में सुधार की गुंजाइश बनानी होगी।

ऋण रणनीति पर तत्काल कार्रवाई की आवश्यकता है

आप प्रति माह 1.05 लाख रुपये की ईएमआई चुका रहे हैं।
ब्याज दरें 10% से अधिक हैं।
ये व्यक्तिगत ऋण हैं, संपत्तियों द्वारा सुरक्षित नहीं।
ये बहुत महंगे ऋण हैं।
ये हर महीने आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा खा जाते हैं।

सुझाव:

इन ऋणों का आंशिक पूर्व-भुगतान करने के लिए अधिशेष या बोनस का उपयोग करें।
पहले महंगे ऋण का भुगतान करें, या कम शेष राशि वाले ऋण का।
कम से कम एक ऋण का भुगतान होने तक निवेश न बढ़ाएँ।
जब तक ये ऋण समाप्त नहीं हो जाते, तब तक किसी भी उद्देश्य के लिए समानांतर नए ऋण लेने से बचें।
इस ईएमआई के बोझ से मुक्ति आपके भविष्य के लक्ष्यों के लिए पहली बड़ी जीत है।

एनपीएस - सेवानिवृत्ति लाभ, लेकिन कुछ सीमाओं के साथ

- आप एनपीएस में हर महीने 17,000 रुपये का योगदान करते हैं।
- इससे आपको धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत कर लाभ मिलता है।
- यह दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति निधि बनाने में मदद करता है।

हालाँकि:

- एनपीएस में 60 वर्ष की आयु तक लॉक-इन अवधि होती है।
- आंशिक निकासी प्रतिबंधित है।
- 60% राशि कर-मुक्त है, शेष राशि पेंशन के लिए उपयोग की जानी चाहिए।
- वार्षिकी से प्राप्त पेंशन पूरी तरह से कर योग्य है।

एनपीएस मददगार है, लेकिन यह आपकी एकमात्र सेवानिवृत्ति योजना नहीं होनी चाहिए।
आपको म्यूचुअल फंड जैसे अधिक लचीले और उच्च-वृद्धि वाले विकल्पों की आवश्यकता है।

- म्यूचुअल फंड - समय के साथ निवेश बढ़ाएँ

- आपके पास वर्तमान में म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये हैं।
- यह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन आपके लक्ष्यों के लिए पर्याप्त नहीं है।
- खासकर दो बच्चों और लंबी अवधि की योजनाओं के साथ।

सुझाव:

– डायरेक्ट प्लान में निवेश करने से बचें।
– डायरेक्ट प्लान पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के बिना, गलतियाँ लाभ को कम कर सकती हैं।
– नियमित प्लान विशेषज्ञ सलाह, पुनर्संतुलन और सहायता प्रदान करते हैं।
– सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से आपको अपने लक्ष्यों के साथ फंड को संरेखित करने में मदद मिलती है।

जैसे-जैसे आप अपने ऋण चुकाते हैं, धीरे-धीरे निवेश बढ़ाते जाएँ।
बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों से शुरुआत करें, फिर सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों से।

» इंडेक्स फंड से बचें – आपको बेहतर जोखिम प्रबंधन की आवश्यकता है

– इंडेक्स फंड पूरे बाजार में आँख बंद करके निवेश करते हैं।
– वे खराब कंपनियों या गिरते क्षेत्रों को फ़िल्टर नहीं करते हैं।
– गिरावट से बचाने के लिए कोई फंड मैनेजर नहीं होता है।
– बाजार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– वे बेहतर प्रदर्शन भी नहीं करते हैं – वे बस इंडेक्स के बराबर प्रदर्शन करते हैं।

आपके लक्ष्यों के लिए बेहतर प्रदर्शन की ज़रूरत है, न कि समान रिटर्न की।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड प्रदान करते हैं:

– बेहतर स्टॉक चयन
– जोखिम नियंत्रण
– फंड मैनेजर का अनुभव
– गतिशील समायोजन

हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित योजना के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

» डायरेक्ट स्टॉक – इसे सीमित रखें

– आपके पास डायरेक्ट इक्विटी में 3.6 लाख रुपये हैं।
– इक्विटी निवेश के लिए गहन शोध और नियमित ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।
– आपको जोखिम नियंत्रण और विविधीकरण की भी आवश्यकता है।

यदि आपके पास स्टॉक पर नज़र रखने का समय नहीं है:

– समय के साथ निवेश कम करें।
– सक्रिय प्रबंधन वाले म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– अपने इक्विटी आवंटन को पेशेवरों से करवाएँ।

जब तक आप एक अनुभवी निवेशक न हों, डायरेक्ट स्टॉक में अधिक पूंजी न लगाएँ।

» पीपीएफ और ईपीएफ – लंबी अवधि के लिए स्थिर समर्थन

– आपके पास PPF में 3.7 लाख रुपये और EPF में 12 लाख रुपये हैं।
– दोनों ही सुरक्षित, दीर्घकालिक और कर-मुक्त विकल्प हैं।
– EPF आपके वेतन योगदान से बढ़ेगा।
– PPF की परिपक्वता राशि को आपकी सेवानिवृत्ति या बच्चे की शिक्षा के साथ जोड़ा जा सकता है।

ये आपके पोर्टफोलियो के कम जोखिम वाले हिस्से हैं।
लेकिन रिटर्न म्यूचुअल फंड की तुलना में कम होगा।
भविष्य के बड़े लक्ष्यों को पूरा करने के लिए इन पर पूरी तरह निर्भर न रहें।

» LIC पॉलिसियों की समीक्षा और उन्हें तर्कसंगत बनाने की आवश्यकता है

आपके पास तीन LIC पॉलिसियाँ हैं:

– मनी बैक पॉलिसी - 6.2 हज़ार रुपये वार्षिक
– जीवन आनंद - 27 हज़ार रुपये वार्षिक
– जीवन लाभ - 5.5 लाख रुपये वार्षिक प्रीमियम, 10 साल का भुगतान

LIC योजनाएँ देती हैं:

– बहुत कम रिटर्न, आमतौर पर 4% से 5%
– कम नकदी प्रवाह
– लक्ष्य का सही तालमेल न होना
– ज़्यादा प्रीमियम निवेश क्षमता को कम करते हैं

कार्य योजना:

– कम प्रीमियम के कारण आप मनी बैक और जीवन आनंद को परिपक्वता तक जारी रख सकते हैं।
– लेकिन जीवन लाभ बहुत ज़्यादा प्रीमियम ले रहा है।
– हालाँकि इसमें 2035 तक 1.2 करोड़ रुपये का वादा किया गया है, लेकिन रिटर्न कम है।
– जीवन लाभ पॉलिसी अभी सरेंडर करें।
– सरेंडर की गई राशि को नियमित योजना के ज़रिए म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको मार्गदर्शन दे सकता है।

यह बदलाव आपके रिटर्न को बढ़ाएगा और नकदी प्रवाह में सुधार करेगा।

» कृषि भूमि और प्लॉट – उन्हें निष्क्रिय होल्डिंग्स के रूप में देखें

– आपकी ज़मीन सालाना 65,000 रुपये की आय देती है।
– दो प्लॉट लंबी अवधि के लिए रखे गए हैं।

कृपया याद रखें:

– ज़मीन और प्लॉट नियमित नकदी प्रवाह नहीं देते।
– इन्हें रखरखाव, रिकॉर्ड और कानूनी निगरानी की ज़रूरत होती है।
– आपात स्थिति में इन्हें बेचना आसान नहीं होता।
– ये वित्तीय नियोजन लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं होते।

शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के लिए ज़मीन/प्लॉट को न गिनें।
इन्हें निष्क्रिय होल्डिंग्स के रूप में देखें।
म्यूचुअल फंड के ज़रिए अपनी मुख्य वित्तीय ताकत बनाएँ।

» विला ख़रीदना और होम लोन – इसे सावधानी से संतुलित करें

– आपने 1.10 करोड़ रुपये का विला बुक किया है।
– 20% डाउन पेमेंट किया है।
– बाकी होम लोन पर होगा।

सुझाव:

– अपनी आय के 40% से कम ईएमआई रखें।
– इस ईएमआई को पर्सनल लोन चुकाने के बाद ही शामिल करें।
– घर एक जीवनशैली से जुड़ा फ़ैसला है, निवेश नहीं।
– अगर आपके अन्य लक्ष्य लंबित हैं, तो ज़रूरत से ज़्यादा निवेश करने से बचें।

नकदी प्रवाह संतुलित रहे, यह सुनिश्चित करने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ इसकी योजना बनाएँ।

"चिट फ़ंड" - केवल सीमित उपयोग के लिए

"आप 10 लाख रुपये के चिट फ़ंड में शामिल हुए हैं।
- पहले ही 4 बार भुगतान कर चुके हैं।

ध्यान रखें:

"चिट फ़ंड म्यूचुअल फ़ंड की तरह विनियमित नहीं होते हैं।
- अगर आयोजक विश्वसनीय नहीं है, तो डिफ़ॉल्ट का जोखिम ज़्यादा होता है।
- भविष्य में चिट फ़ंड में निवेश न बढ़ाएँ।

वर्तमान चिट फ़ंड को पूरा करें, लेकिन दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उस पर निर्भर न रहें।

"बच्चों की शिक्षा योजना" - अभी कार्रवाई करें

"आपके बच्चे 9 और 3 साल के हैं।
- उन्हें कॉलेज फ़ंड की ज़रूरत पड़ने से पहले आपके पास लगभग 9-15 साल हैं।

उठाने योग्य कदम:

"नियमित योजना के ज़रिए बच्चों पर केंद्रित म्यूचुअल फ़ंड में SIP शुरू करें।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी-उन्मुख फंडों में निवेश करें।
– वर्षों में धन संचय करने के लिए SIP का उपयोग करें।
– बीमा कंपनियों के यूलिप और चाइल्ड प्लान से बचें।
– ये कम रिटर्न देते हैं और इनमें लचीलापन कम होता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार दोनों बच्चों के लिए एक लक्ष्य मानचित्र तैयार कर सकता है।
इससे भविष्य में शिक्षा ऋण लेने से बचने में मदद मिलती है।

» सेवानिवृत्ति योजना – धीरे-धीरे और स्थिर रूप से अपना धन संचय बनाएँ

– अब आपकी आयु 38 वर्ष है।
– आपके पास सेवानिवृत्त होने के लिए लगभग 22 वर्ष हैं।
– EPF और NPS अच्छे सहायक हैं।
– लेकिन ये पर्याप्त नहीं हैं।

आपको निम्नलिखित का उपयोग करके एक समानांतर सेवानिवृत्ति निधि बनानी चाहिए:

– विविध म्यूचुअल फंड
– SIP के माध्यम से नियमित योगदान
– उचित परिसंपत्ति आवंटन
– कर-कुशल निकासी योजना

अभी छोटी शुरुआत करें और हर साल बढ़ाएँ।
इसे 40 की उम्र तक न टालें।
आपकी सेवानिवृत्ति बच्चों या संपत्ति से स्वतंत्र होनी चाहिए।

» बीमा - अच्छी शुरुआत, लेकिन कई स्तरों पर लागू करने की ज़रूरत है

– आपके पास 15 लाख रुपये का व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा है।
– आपकी कंपनी 8 लाख रुपये का कवरेज प्रदान करती है।
– माता-पिता के पास 6 लाख रुपये का बीमा है।

सुझाव:

– अगर आपने अभी तक टर्म लाइफ इंश्योरेंस नहीं लिया है, तो उसे खरीद लें।
– सुनिश्चित करें कि कवर आपकी वार्षिक आय का 10-15 गुना हो।
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– नई पॉलिसियों के लिए यूलिप या एंडोमेंट से बचें।
– जाँच करें कि माता-पिता का स्वास्थ्य कवर उम्र के आधार पर पर्याप्त है या नहीं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पूरे परिवार के लिए बीमा की पर्याप्तता का आकलन कर सकता है।

» नकदी प्रवाह और आपातकालीन निधि - तरलता को मज़बूत करें

– मासिक निश्चित निकासी बहुत ज़्यादा है।
– सीमित बफर दिखाई दे रहा है।
– आपके पास कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए बचत होनी चाहिए।

इनका उपयोग करके आपातकालीन निधि बनाएँ:

– लिक्विड म्यूचुअल फंड
– बैंक स्वीप-इन खाता
– आवर्ती जमा (अल्पकालिक के लिए)

यह आपको नौकरी छूटने या अचानक होने वाले खर्च से बचाएगा।

» कर नियोजन – सभी अनुमत अनुभागों का उपयोग करें, लेकिन ज़रूरत से ज़्यादा ध्यान देने से बचें

– एनपीएस 80CCD(1B) के तहत लाभ देता है।
– ईपीएफ और पीपीएफ 80C को कवर करते हैं।
– होम लोन 80C और 24(b) के तहत कटौती प्रदान करेगा।
– स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम भी कर कम करते हैं।

लेकिन केवल कर-बचत पर ज़्यादा ध्यान न दें।
धन सृजन और लक्ष्य पूर्ति पर ध्यान केंद्रित करें।
केवल कर बचत के लिए कम रिटर्न वाले उत्पाद न खरीदें।

» अंततः

– आपने एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है।
– आय अच्छी है और ज़िम्मेदारियाँ अच्छी तरह से प्रबंधित हैं।
– लेकिन आपको अपना ध्यान कर्ज़ से हटाकर धन पर केंद्रित करना होगा।
– पहले व्यक्तिगत ऋण चुकाएँ।
– अनुत्पादक बीमा योजनाओं को छोड़ दें।
– नियमित योजना और सीएफपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाएँ।
– सही बीमा के साथ परिवार की सुरक्षा करें।
– इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड और रियल एस्टेट में अत्यधिक निवेश से बचें।
– बच्चों की शिक्षा संबंधी ज़रूरतों पर कदम दर कदम नज़र रखें।
– विला लोन को अन्य लक्ष्यों के साथ सावधानीपूर्वक संतुलित करें।
– दीर्घकालिक निवेश में अनुशासित रहें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको लक्ष्य ट्रैकिंग, फंड चयन और समीक्षा में मार्गदर्शन करेगा।
यह दृष्टिकोण मन की शांति और धन सृजन दोनों प्रदान करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने 39 साल की उम्र में एक प्रभावशाली आधार तैयार कर लिया है। आपकी बचत दर बहुत ऊँची और अनुशासित है। इक्विटी और म्यूचुअल फंड में 82 लाख रुपये के साथ-साथ ईपीएफ, एफडी, एलआईसी, एनपीएस और आपकी पत्नी की बचत भी अच्छी वित्तीय प्रतिबद्धता दर्शाती है। आपकी वर्तमान 1.6 लाख रुपये मासिक एसआईपी (SIP) बेहतरीन है। इतने मज़बूत निवेश के साथ, आप एक साथ कई लक्ष्यों की योजना बना सकते हैं। आइए प्रत्येक पहलू की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति"

इक्विटी और म्यूचुअल फंड में 82 लाख रुपये का कोष 39 साल की उम्र में मज़बूत है।

ईपीएफ और 37 लाख रुपये की ग्रेच्युटी स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करती है।

15 लाख रुपये की एफडी तरलता प्रदान करती है, लेकिन रिटर्न कम है।

2041 तक 20 लाख रुपये की एलआईसी परिपक्वता राशि कुशल नहीं है।

5 लाख रुपये का एनपीएस कुछ पेंशन लाभ जोड़ता है, लेकिन फिर भी यह छोटा है।

पत्नी की 20 लाख रुपये की बचत भी घर की संपत्ति को मज़बूत बनाती है।

1.6 लाख रुपये मासिक की SIP आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

फिक्स्ड इंस्ट्रूमेंट्स में सालाना 2 लाख रुपये जुड़ते हैं, जिससे सुरक्षा मिलती है।

EPF और NPS में योगदान भी लगातार वृद्धि प्रदान करते हैं।

"LIC और पारंपरिक पॉलिसियाँ"

आपकी LIC पॉलिसी बहुत कम रिटर्न देती है।

यह केवल 20 लाख रुपये की परिपक्वता अवधि के साथ 2041 तक पैसे को लॉक कर देती है।

तब तक मुद्रास्फीति मूल्य को काफी कम कर देगी।

आपको इसे सरेंडर करने या इसे पेड-अप करने पर विचार करना चाहिए।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड में पैसा लगाएँ।

निवेश-लिंक्ड प्लान के बजाय शुद्ध टर्म इंश्योरेंस रखें।

"आवास लक्ष्य योजना"

आपके पास अभी तक अपना घर नहीं है।

घर खरीदना निवेश से ज़्यादा जीवनशैली का फैसला है।

आपकी उच्च बचत दर आपको जल्द ही डाउन पेमेंट करने की अनुमति देती है।

लेकिन घर खरीदने के लिए सेवानिवृत्ति और शिक्षा निधि को प्रभावित न करें।

FD मैच्योरिटी, आंशिक SIP पुनर्निर्देशन और पत्नी की बचत का मिश्रण इस्तेमाल करें।

संतुलन बनाए रखने के लिए ईएमआई को वेतन के 30-35% से कम रखें।

रियल एस्टेट में अत्यधिक निवेश से बचें। घर की वजह से नकदी प्रवाह प्रभावित नहीं होना चाहिए।

सुनिश्चित करें कि लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड में पर्याप्त निवेश जारी रहे।

"बेटी की शिक्षा योजना"

आपकी बेटी 8 साल की है।

उच्च शिक्षा की लागत 9-10 वर्षों में बढ़ेगी।

सेवानिवृत्ति निधि को प्रभावित होने से बचाने के लिए शिक्षा के लिए अलग से धन संचय का लक्ष्य रखें।

शिक्षा के लिए निर्धारित लंबी अवधि के इक्विटी फंडों में एसआईपी का एक हिस्सा जारी रखें।

शिक्षा की बढ़ती लागत के अनुरूप एसआईपी को सालाना बढ़ाएँ।

शिक्षा के लक्ष्य के लिए एफडी या एलआईसी के माध्यम से धन जुटाने से बचें क्योंकि रिटर्न कम होता है।

शिक्षा के विकास के लिए 9-10 साल की अवधि वाले इक्विटी फंड बेहतर होते हैं।

"बेटी की शादी की योजना"

शादी अभी और दूर है, कम से कम 15-20 साल।

इससे लंबी अवधि मिलती है, इसलिए इक्विटी आवंटन सबसे अच्छा काम करता है।

इस लक्ष्य के लिए मासिक SIP का एक छोटा सा हिस्सा अलग से रखें।

सोने का इस्तेमाल आभूषणों की ज़रूरतों के लिए कम मात्रा में ही किया जा सकता है।

विकास के लिए ज़्यादातर हिस्सा म्यूचुअल फंड में ही लगाना चाहिए।

शादी के बाद आपकी सेवानिवृत्ति की राशि कम नहीं होनी चाहिए।

"सेवानिवृत्ति और पेंशन योजना"

आप केवल 46 साल तक काम करने की योजना बनाते हैं।

इससे आपको 7 साल की सक्रिय आय मिलती है।

लंबी सेवानिवृत्ति की तुलना में यह अवधि बहुत कम है।

इन वर्षों के दौरान तेज़ी से धन संचय करना चाहिए।

1.6 लाख रुपये मासिक SIP और EPF/NPS योगदान मददगार होंगे।

लेकिन 46 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना जल्दी है, इसलिए खर्चों की योजना सख्ती से बनानी चाहिए।

NPS आंशिक पेंशन देगा, लेकिन धन संचय बहुत बड़ा नहीं होगा।

ज़्यादातर सेवानिवृत्ति आय इक्विटी म्यूचुअल फंड से आनी चाहिए।

सेवानिवृत्ति के बाद निकासी के लिए इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण बनाएँ।

धन संचय की सुरक्षा के लिए सुनिश्चित करें कि आपातकालीन और चिकित्सा कवर मज़बूत हो।

पोर्टफोलियो में जोखिम संतुलन

आपके पास पहले से ही 82 लाख रुपये का बड़ा इक्विटी निवेश है।

यह विकास के लिए अच्छा है, लेकिन जोखिम का प्रबंधन ज़रूरी है।

प्रत्यक्ष इक्विटी अस्थिर हो सकती है।

पेशेवर प्रबंधन वाले म्यूचुअल फंड संकेन्द्रण जोखिम को कम करते हैं।

इंडेक्स फंड सरल दिखते हैं, लेकिन उनमें पेशेवर जोखिम प्रबंधन का अभाव होता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

ये विभिन्न क्षेत्रों और अवसरों के अनुसार समायोजित भी होते हैं।

अप्रबंधित प्रत्यक्ष इक्विटी के बजाय विविध म्यूचुअल फंड चुनें।

एफडी और फिक्स्ड इंस्ट्रूमेंट्स की भूमिका

15 लाख रुपये की एफडी आपातकालीन बफर के लिए मददगार है।

लेकिन एफडी में बहुत अधिक निवेश करने से कुल रिटर्न कम हो जाएगा।

एफडी या लिक्विड फंड में केवल 6-9 महीने के खर्च रखें।

बेहतर कर दक्षता के लिए बाकी खर्च डेट म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किया जा सकता है।

एलआईसी पॉलिसी और अन्य फिक्स्ड रिटर्न उत्पाद विकास को कम करते हैं।

धीरे-धीरे निवेश कम करें और इक्विटी-डेट संतुलित आवंटन की ओर बढ़ें।

एफडी और फिक्स्ड इंस्ट्रूमेंट्स की भूमिका कर दक्षता

इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर (LTCG) 12.5% ​​है।

लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर स्लैब के अनुसार कर लगता है, लेकिन निकासी की सुविधा लचीली होती है।

FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य होता है और वास्तविक रिटर्न को कम करता है।

निकासी की योजना समझदारी से बनाने से सेवानिवृत्ति के बाद की आय में सुधार होगा।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से कराधान रणनीति की समीक्षा करें।

"बीमा और सुरक्षा"

जोखिम की स्थिति में परिवार की सुरक्षा के लिए मज़बूत टर्म इंश्योरेंस कवरेज सुनिश्चित करें।

चिकित्सा बीमा भी परिवार की ज़रूरतों के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

सुरक्षा सुनिश्चित करती है कि आपके धन-निर्माण के लक्ष्य बाधित न हों।

"खर्च और जीवनशैली नियंत्रण"

1.6 लाख रुपये की SIP के साथ, आपका अनुशासन बहुत अच्छा है।

अनावश्यक खर्चों को बढ़ाए बिना इस जीवनशैली अनुशासन को जारी रखें।

आय बढ़ने पर जीवनशैली में बदलाव करने से बचें।

आय में प्रत्येक वृद्धि से EMI के बजाय SIP में वृद्धि होनी चाहिए।

" पारिवारिक भागीदारी

चूँकि पत्नी के पास भी 20 लाख रुपये की बचत है, इसलिए संयुक्त रूप से योजना बनाएँ।

सभी निवेशों को एक ही योजना में समेकित करें।

इससे दोहराव कम होता है और यह सुनिश्चित होता है कि दोनों ही लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से समझ सकें।

शिक्षा, विवाह और सेवानिवृत्ति को पारिवारिक लक्ष्यों के रूप में नियोजित किया जाना चाहिए।

"पेशेवर मार्गदर्शन की भूमिका"

विशेषज्ञ समीक्षा के बिना फंडों में सीधे निवेश असंतुलन पैदा कर सकता है।

सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड निगरानी और पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।

प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें विशेषज्ञ सहायता का अभाव होता है।

गलत फंड चयन या देर से समीक्षा करने से धन वृद्धि को नुकसान हो सकता है।

बड़े एसआईपी और कई लक्ष्यों के लिए, पेशेवर समीक्षा आवश्यक है।

"संपत्ति नियोजन"

सभी निवेशों, ईपीएफ और एनपीएस में नामांकन बनाएँ।

पत्नी और बेटी को सुचारू रूप से संपत्ति हस्तांतरण के लिए वसीयत लिखें।

परिवार को सभी खातों के बारे में सूचित रखें।

यह आपकी अनुपस्थिति में धन की निरंतरता और सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

"अंततः"

आपकी आय और बचत क्षमता बहुत अधिक है।

इक्विटी में मौजूदा 82 लाख रुपये और 1.6 लाख रुपये मासिक एसआईपी आपको मज़बूती देता है।

46 साल की उम्र में रिटायर होना मुश्किल है, लेकिन आंशिक वित्तीय आज़ादी हासिल की जा सकती है।

सबसे पहले शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए धन संचय पर ध्यान दें।

घर खरीदने से इन दीर्घकालिक लक्ष्यों में कोई बाधा नहीं आनी चाहिए।

बेहतर रिटर्न के लिए एलआईसी को छोड़ दें और एफडी पर निर्भरता कम करें।

एसआईपी के साथ अनुशासित रहें, आय बढ़ने पर इसे बढ़ाएँ और जीवनशैली में होने वाली मुद्रास्फीति से बचें।

पेशेवर मार्गदर्शन और निरंतर प्रयास से, आप शिक्षा, विवाह, सेवानिवृत्ति और आवास के लक्ष्यों को एक साथ प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment