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Ans: महत्वपूर्ण आँकड़े साझा करने में आपके खुलेपन की सराहना करता हूँ।
यह परिपक्वता और गहन योजना बनाने की तत्परता को दर्शाता है।
42 साल की उम्र में नौकरी छूटना चुनौतीपूर्ण होता है।
लेकिन आपकी किराये की आय, पत्नी की कमाई और निवेश एक मज़बूत आधार प्रदान करते हैं।
उचित कदमों से, आप खर्चों, बच्चों के लक्ष्यों और भविष्य की स्थिरता का प्रबंधन कर सकते हैं।

आइए, हर पहलू को ध्यान में रखते हुए एक संपूर्ण 360-डिग्री योजना तैयार करें।

● आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन

– आपके पास 3 करोड़ रुपये का एक फ्लैट है जिसका पूरा भुगतान हो चुका है
– मासिक किराया 45,000 रुपये है
– पत्नी 80,000 रुपये मासिक कमाती है
– बच्चा कक्षा 7 में पढ़ता है, उसकी उम्र लगभग 12 साल है
– पीपीएफ में 30 लाख रुपये हैं
– पीएफ बकाया लगभग 20 लाख रुपये है
– एफडी या बचत शेष 12 लाख रुपये है
– स्टॉक पोर्टफोलियो का मूल्य 1.5 लाख रुपये है। 30 लाख
– आप माता-पिता को हर महीने 40,000 रुपये देते हैं
– स्कूल की फीस 12,000 रुपये मासिक है
– नौकरानी का खर्च 10,000 रुपये मासिक है
– अन्य खर्च 25,000 रुपये मासिक
– ईएमआई 1: 28 महीने शेष रहने पर 24,000 रुपये
– ईएमआई 2: 36 महीने शेष रहने पर 24,000 रुपये
– 40,000 रुपये का एसआईपी और 30,000 रुपये का आरडी, जिसे आप बंद करने की योजना बना रहे हैं

– वर्तमान में कच्चा मासिक निवेश 1.25 लाख रुपये (किराया + पत्नी की आय) है
– आपकी देनदारियाँ और सहायक व्यय इसका अधिकांश हिस्सा ले लेते हैं
– नौकरी छूटने का मतलब है कि आपका सक्रिय योगदान वर्तमान में शून्य है
– फिर भी आपकी पूंजीगत संपत्तियाँ पुनर्निर्माण के लिए जगह प्रदान करती हैं

● तत्काल नकदी प्रवाह प्रबंधन

– सबसे पहले लिक्विड फंड में 3-4 लाख रुपये का आपातकालीन बफर बनाएँ
- 40,000 रुपये की एसआईपी और 30,000 रुपये की आरडी अभी बंद करें
- इससे 70,000 रुपये का मासिक नकद प्रवाह प्राप्त होता है
- किराए और पत्नी के वेतन को मिलाकर कुल निवेश 1.95 लाख रुपये हो जाता है

- अब देनदारियाँ/बहिर्वाह इस प्रकार हैं:

माता-पिता का भरण-पोषण 40,000 रुपये

स्कूल की फीस 12,000 रुपये

नौकरानी 10,000 रुपये

अन्य खर्च 25,000 रुपये

ईएमआई 1 24,000 रुपये

ईएमआई 2 24,000 रुपये

- कुल निश्चित व्यय = 1.35 लाख रुपये
- मासिक अधिशेष के रूप में 60,000 रुपये बचते हैं
- अधिशेष का विवेकपूर्ण उपयोग करें: सुरक्षित कोष बनाएँ, कर्ज़ कम करें, निवेश की योजना बनाएँ

● प्राथमिकता 1: आपातकालीन निधि और नकद सुरक्षा

● 3-4 लाख रुपये किसी लिक्विड म्यूचुअल फंड में डालें
● इससे कम से कम तीन महीने के खर्च पूरे हो जाएँगे
● इसे सावधि जमा या आरडी में जमा करने से बचें
● नौकरी छूटने के समय तरलता महत्वपूर्ण होती है

● एक बार नौकरी वापस मिल जाए या स्थिर आय शुरू हो जाए, तो 6-9 महीने के घरेलू और सहायक खर्चों के लिए आपातकालीन निधि जुटाएँ

● प्राथमिकता 2: ऋण भुगतान और पूर्व भुगतान

● पहली ईएमआई 28 महीनों में और दूसरी ईएमआई 36 महीनों में समाप्त होती है
● दोनों ईएमआई का भुगतान निर्धारित समय पर करते रहें
● अभी पूंजी से अत्यधिक पूर्व भुगतान न करें

● मासिक अधिशेष का उपयोग ईएमआई और सहायक खर्चों को पूरा करने के लिए करें
● प्रत्येक देय राशि के बाद शेष राशि का निवेश भविष्य के लिए धन जुटाने के लिए करें

● नौकरी वापस आने के बाद, पर्सनल लोन का समय से पहले भुगतान करने पर विचार करें।

● प्राथमिकता 3: बच्चे के लक्ष्य - स्नातक और शादी

- 2030 तक स्नातक की आवश्यकता: आठ वर्षों में 25 लाख रुपये
- 2037 तक शादी की आवश्यकता: पंद्रह वर्षों में 50 लाख रुपये

- नकदी बचाने के लिए अभी SIP बंद करें
- नौकरी स्थिर होने के बाद, बच्चों के लिए विशेष SIP फिर से शुरू करें।

- स्नातक के लक्ष्य के लिए: अभी या जल्द ही सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में 20,000 रुपये प्रति माह का SIP शुरू करें।
- शादी के लक्ष्य के लिए: हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड में 10,000 रुपये प्रति माह का SIP शुरू करें।

- ये दो अलग-अलग बकेट अनुशासन और ट्रैकिंग में मदद करते हैं।
- सामान्य निवेशों के साथ मिश्रण न करें।

- अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ इन लक्ष्यों की सालाना समीक्षा करें।
- लक्ष्य की तिथि नज़दीक आने पर सुरक्षित हाइब्रिड फंडों में निवेश करें

● अपनी मौजूदा जमा राशि के साथ निवेश रणनीति

– संपत्तियाँ: PPF 30 लाख रुपये, PF 20 लाख रुपये, FD 12 लाख रुपये, शेयर 30 लाख रुपये

– PPF और PF को सेवानिवृत्ति या आपात स्थिति तक बरकरार रखना चाहिए
– FD 12 लाख रुपये को विभाजित किया जा सकता है:

4 लाख रुपये आपातकालीन लिक्विड फंड में

8 लाख रुपये का इस्तेमाल बाद में SIP में निवेश के लिए किया जा सकता है

– शेयर 30 लाख रुपये: उच्च जोखिम लेकिन लंबी अवधि में अच्छी विकास क्षमता
– मूल्यांकन करें कि क्या विविधीकरण अच्छा है
– कुछ को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किया जा सकता है

– यदि कम रिटर्न मिल रहा हो, तो किसी भी ULIP या LIC पॉलिसी को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित कर दें
– ये लचीलेपन और विकास क्षमता को कम करते हैं

– इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड का उपयोग न करें
– इंडेक्स फंड में सक्रिय जोखिम नियंत्रण का अभाव होता है
– डायरेक्ट प्लान में पेशेवर मार्गदर्शन, पुनर्संतुलन और समीक्षा का अभाव होता है।

– इसके बजाय, सीएफपी समर्थन वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– जो फंड चयन, जोखिम संरेखण, कर अनुकूलन और लक्ष्य नियोजन प्रदान करते हैं।

● फ्लैट पुनर्विकास के माध्यम से आय सृजन - क्या यह व्यवहार्य है?

– फ्लैट को 4 निर्मित मंजिलों में पुनर्विकास करने की लागत 3 करोड़ रुपये है।
– इससे लगभग 2.40 लाख रुपये मासिक किराया प्राप्त होगा।
– लेकिन इसके लिए भारी पूंजी, निर्माण जोखिम और देरी की आवश्यकता होगी।

– वर्तमान आय अंतर और नौकरी की अनिश्चितता को देखते हुए, इस बड़े निर्णय को टालना बुद्धिमानी है।
– तुरंत निर्माण करने से नकदी की कमी हो सकती है।
– निर्माण में समय लग सकता है, और किराया संचय में देरी से नकदी प्रवाह प्रभावित हो सकता है।

– इसके बजाय, फ्लैट को अभी किराए की संपत्ति के रूप में रखें।
– जब आय स्थिर हो जाए और अधिशेष स्थिर हो जाए, तो पुनर्विकास का पुनर्मूल्यांकन करें।

– अगर बाद में भी पुनर्विकास की ज़रूरत हो, तो भाई या निवेशकों के साथ मिलकर निवेश करने पर विचार करें।
– ऐसा तब करें जब जोखिम उठाने की क्षमता और नकदी प्रवाह मज़बूत हो।

● बीमा और सुरक्षा परत

– आप अपने माता-पिता को हर महीने 40,000 रुपये देकर मदद करते हैं।
– अपने और जीवनसाथी के लिए टर्म इंश्योरेंस लेना बेहतर है।
– कवर कम से कम 1.5 करोड़ रुपये से 2 करोड़ रुपये तक का होना चाहिए।

– इससे यह सुनिश्चित होता है कि अगर कुछ भी हो जाए, तो आपकी बेटी का भविष्य सुरक्षित रहेगा।
– टॉप-अप सहित 15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा फ़्लोटिंग प्लान भी लें।

– अगर आपके पास एलआईसी या बचत योजनाएँ हैं, तो उनकी समीक्षा करें।
– अगर रिटर्न कम है, तो उन्हें सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

● व्यय अनुशासन और नियंत्रण के उपाय

– मासिक व्यय घटक: माता-पिता का समर्थन, स्कूल की फीस, नौकरानी, घर, खाना, रखरखाव।
– हर महीने वास्तविक खर्चों की समीक्षा करें।
– कटौती के क्षेत्र खोजें: सब्सक्रिप्शन, उपयोगिताएँ, विवेकाधीन खर्च।

– कोई भी छोटी बचत स्थिरता में योगदान देती है
– अभी कोई नया खर्च शुरू न करें
– आय वापस आने तक जीवनशैली को न्यूनतम रखें

● नौकरी वापसी और आय पुनर्निर्माण योजना

– नौकरी खोज में सक्रिय रूप से शामिल हों
– नेटवर्क, ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म और कौशल उन्नयन का उपयोग करके जल्दी से कार्यबल में वापस आएँ
– यहाँ तक कि अंतरिम अंशकालिक आय भी नकदी प्रवाह बनाए रखने में मदद करती है
– आय वापस आने पर, धीरे-धीरे SIP फिर से शुरू करें: बच्चों के लक्ष्यों को लक्षित करें और निवेश का पुनर्निर्माण करें

– आय में सुधार के बाद 30,000 रुपये प्रति माह की SIP फिर से शुरू करना आदर्श है
– स्थिर होने पर इस राशि को हर साल 10-15% बढ़ाएँ

● 15 साल से आगे की दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना

– 60 वर्ष या उसके बाद सेवानिवृत्ति की संभावना
– आपके पास वर्तमान में PPF + PF में 50 लाख रुपये और संभावित भविष्य के निवेश हैं

– दीर्घकालिक पोर्टफोलियो को सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों में निवेशित किया जाना चाहिए
– इक्विटी म्यूचुअल फंडों से विकास को गति मिलनी चाहिए
– हाइब्रिड फंड बाद में डाउनसाइड बफरिंग प्रदान करते हैं

– 55 वर्ष की आयु के आसपास धीरे-धीरे हाइब्रिड फंड में निवेश करें
– एन्युइटी उत्पादों से बचें— ये पूंजी को अवरुद्ध कर देते हैं और कम रिटर्न देते हैं

– सेवानिवृत्ति के बाद धन से आय उत्पन्न करने के लिए SWP का उपयोग करें
– LTCG या STCG की समस्याओं को कम करने के लिए निकासी की कर-कुशल योजना बनाएँ

● म्यूचुअल फंड निवेश में कर दक्षता

– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए: 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर
– STCG पर 20% कर

– डेट फंड के लिए: आपकी आय स्लैब के अनुसार कर

– निकासी पर कर को अनुकूलित करने के लिए SIP और SWP की रणनीति बनाएँ
– बार-बार निवेश बदलने और केवल अल्पकालिक लाभ के आधार पर रिटर्न का पीछा करने से बचें

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर के प्रभाव को कम करने के लिए वार्षिक सलाह दे सकते हैं

● समय-समय पर समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन

– हर 6-12 महीने में बजट, लक्ष्य प्रगति और निवेश की समीक्षा करें
– ज़रूरत पड़ने पर छोटे-मोटे बदलाव करें (बड़े बदलाव नहीं)

– कई लक्ष्यों पर नज़र रखने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें
– सीएफपी संपत्ति संरेखण, कर नियोजन, जोखिम प्रबंधन और भावनात्मक अनुशासन में मदद करता है

– अल्पकालिक बाज़ार गिरावट या समाचारों पर प्रतिक्रिया देने से बचें
– लक्ष्यों और योजनाओं पर टिके रहें

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– नौकरी छूटना कठिन था, लेकिन आपकी किराये की आय और जीवनसाथी का वेतन मददगार साबित हुआ
– तत्काल कदम: आपातकालीन निधि बनाएँ, एसआईपी और आरडी बंद करें, ईएमआई प्रबंधित करें, खर्चों में कटौती करें

– मध्यम अवधि: आय पुनः प्राप्त करें, बच्चों के लक्ष्यों और सामान्य निधि के लिए एसआईपी फिर से शुरू करें
– दीर्घकालिक: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड और एसडब्लूपी आय के माध्यम से सेवानिवृत्ति योजना बनाएँ

– बीमा और निवेश, यूलिप, एलआईसी बचत या गारंटीकृत योजनाओं को मिलाने से बचें
– इंडेक्स या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें

– बीमा कवर बनाए रखें, खासकर टर्म और स्वास्थ्य बीमा।
– अनुशासित SIP के साथ बच्चों की शिक्षा और शादी के लिए लक्ष्य निर्धारित करें।

– नकदी प्रवाह स्थिर होने तक फ्लैट के पुनर्विकास को स्थगित रखें।
– वित्तीय आधार बनाने को प्राथमिकता दें।

– आपके पास अभी भी संपत्ति, इरादा और क्षमता है।
– अनुशासन और मार्गदर्शन से आप बच्चों के लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं और अपने परिवार का भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

– निरंतर बने रहें। सालाना समीक्षा करें। अपनी पूंजी को समझदारी से काम करने दें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अब तक आप अपने वित्तीय मामलों को लेकर काफ़ी सोच-समझकर काम कर रहे हैं। आपकी संपत्ति का आधार मज़बूत है। आपके पास क़ीमती अचल संपत्ति, अच्छा-खासा इक्विटी निवेश और अनुशासित बचत की आदतें हैं। आइए अब चरण-दर-चरण देखें और आकलन करें कि आगे चलकर अपने वित्तीय मामलों को कैसे सुव्यवस्थित और योजनाबद्ध किया जाए।

● अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन

– आपके पास 3 करोड़ रुपये का एक पूरी तरह से चुकता फ्लैट है।
– इसका मासिक किराया 45,000 रुपये है।
– आपकी पत्नी 80,000 रुपये प्रति माह कमाती हैं।
– आपके पीपीएफ में 30 लाख रुपये हैं।
– आपकी पिछली नौकरी से पीएफ निकासी 20 लाख रुपये होने की उम्मीद है।
– नकद और एफडी की राशि 12 लाख रुपये है।
– सीधे रखे गए शेयरों का मूल्य 30 लाख रुपये है।
– आपके पास 28 और 36 महीनों के लिए 24,000 रुपये की दो ईएमआई बकाया हैं।
- आप अपने माता-पिता पर 40,000 रुपये, अपने बच्चे की स्कूल पर 12,000 रुपये और एक नौकरानी पर 10,000 रुपये खर्च करते हैं।
- मासिक घरेलू खर्च 25,000 रुपये है।
- आप एसआईपी में 40,000 रुपये और आरडी में 30,000 रुपये का योगदान कर रहे थे।

यह समग्र वित्तीय विवरण दर्शाता है कि आपके पास बहुत सारी संपत्ति है। लेकिन नौकरी छूटने के बाद आय का दबाव दिखाई दे रहा है।

● मासिक नकदी प्रवाह विश्लेषण

- वर्तमान पारिवारिक आय = 80,000 रुपये (पत्नी) + 45,000 रुपये (किराया) = 1.25 लाख रुपये।
- निश्चित दायित्व: 24,000 रुपये x 2 ईएमआई = 48,000 रुपये।
- माता-पिता का खर्च = 40,000 रुपये।
- स्कूल और नौकरानी = 22,000 रुपये।
- घर का खर्च = 25,000 रुपये।
- कुल मासिक खर्च = 1.35 लाख रुपये।

इस प्रकार, आपके मासिक खर्च आपकी वर्तमान आय से 10,000 रुपये अधिक हैं। इसमें SIP और RD शामिल नहीं हैं।

यह अच्छी बात है कि आप अभी SIP और RD को रोक रहे हैं। आप अस्थायी रूप से सही कदम उठा रहे हैं। आपको अगले 6 से 12 महीनों के लिए स्थिरता को प्राथमिकता देनी चाहिए।

● सक्रिय नौकरी के बिना वर्तमान खर्चों का प्रबंधन

- किसी भी मासिक कमी को पूरा करने के लिए अपने 12 लाख रुपये के FD/नकद भंडार का कुछ हिस्सा इस्तेमाल करें।
- छुट्टियों या महंगी खरीदारी जैसे सभी अनावश्यक खर्चों को रोक दें।
- नकदी प्रवाह सुरक्षित होने तक कोई भी नया SIP या निवेश शुरू करने से बचें।
- ईएमआई बंद न करें। अपने क्रेडिट स्कोर की सुरक्षा करें।
- किराए और पत्नी के वेतन के साथ भी, अपने रिज़र्व से हर महीने लगभग 10,000 से 20,000 रुपये तक की राशि निकालें।

आपका रिज़र्व आपको 12 से 18 महीने तक आराम से सहारा दे सकता है। लेकिन एक स्थिर आय पथ पर वापस लौटना प्राथमिकता होनी चाहिए।

● लक्ष्य 1: 2030 तक बच्चे के स्नातक होने तक 30 लाख रुपये

- आपके बच्चे के स्नातक होने तक आपके पास 5 साल हैं।
- इक्विटी में निवेश ठीक है, लेकिन डायरेक्ट स्टॉक में ज़्यादा जोखिम होता है।
- अपनी डायरेक्ट इक्विटी का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
- सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के माध्यम से डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।
- रेगुलर प्लान में अंतर्निहित सलाहकार मार्गदर्शन होता है। डायरेक्ट फंड में यह सहायता नहीं होती।
- एमएफडी-समर्थित रेगुलर प्लान सक्रिय प्रबंधन और सहायता सुनिश्चित करता है।
– नकदी प्रवाह में सुधार होने पर 6-9 महीनों के बाद नियमित फंडों में SIP फिर से शुरू किए जा सकते हैं।
– इस लक्ष्य पर हर साल नज़र रखें और बाज़ार की चाल के अनुसार निवेश को समायोजित करें।

अनुशासित रहें लेकिन क्रियान्वयन में लचीले रहें।

● लक्ष्य 2: 2037 में शादी के लिए 50 लाख रुपये

– इस लक्ष्य के लिए आपके पास 12 साल हैं।
– लंबी अवधि बेहतर रिटर्न के लिए इक्विटी निवेश की अनुमति देती है।
– अपनी लंबी अवधि की स्टॉक होल्डिंग को धीरे-धीरे इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– इसे रियल एस्टेट में निवेश करने से बचें।
– MFD-समर्थित मार्ग के माध्यम से लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड के मिश्रण का उपयोग करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में गहन बाज़ार अनुसंधान वाले पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं।
– प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश में इस तरह के अंतर्निहित शोध और अनुशासन का अभाव होता है।
– बाज़ार की टाइमिंग से बचने के लिए व्यवस्थित रूप से निवेश करें।

साथ ही, हर साल प्रगति की समीक्षा करें। अगर बाज़ार ज़्यादा या कम प्रदर्शन करते हैं, तो राशि समायोजित करें।

● प्लॉट बनाना बनाम फ्लैट रखना

– फ्लैट आपको मासिक 45,000 रुपये का किराया देता है। 3 करोड़ रुपये पर यह कम लाभ है।
– निर्माण के बाद प्लॉट 2.4 लाख रुपये का किराया दे सकता है। ज़्यादा आय आकर्षक है।
– हालाँकि, निर्माण की लागत 3 करोड़ रुपये है। यह बहुत बड़ी पूँजी निवेश है।
– वर्तमान में, नौकरी छूटने से आय में अनिश्चितता पैदा होती है। अभी बड़ी पूँजी प्रतिबद्धताओं से बचें।
– निर्माण जोखिम लाता है – देरी, लागत में वृद्धि, तनाव।
– आप पहले से ही पैतृक घर में रह रहे हैं। आपको अभी दूसरे बड़े घर की ज़रूरत नहीं है।
– अगर आप बेचकर निर्माण भी करते हैं, तो किराये से होने वाली आय पूरी होने में समय लगता है।
– अभी फ्लैट बेचने के बजाय, आप इंतज़ार कर सकते हैं और बाद में जब आय सुरक्षित हो जाए, तब खोज सकते हैं।

कोई जल्दी नहीं है। आपके मौजूदा फ्लैट से किराये की आय होती है और इसे तब तक बनाए रखा जा सकता है जब तक स्थिति स्थिर न हो जाए।

● अगले 35 वर्षों के लिए सेवानिवृत्ति योजना

– अब आप 42 वर्ष के हैं। 85+ वर्ष की जीवन प्रत्याशा का अर्थ है 40+ वर्षों की योजना।
– नौकरी छूटने से संचय चरण प्रभावित होता है। लेकिन आपके पास अभी भी बचत करने के लिए 10-15 वर्ष हैं।
– 30 लाख रुपये का पीपीएफ एक अच्छा आधार है।
– भविष्य में 20 लाख रुपये की पीएफ निकासी से बचत में और वृद्धि होती है।
– 6-12 महीनों के बाद एफडी के पैसे और इक्विटी होल्डिंग्स को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– संतुलित और लार्ज-कैप फंडों में फिर से एसआईपी शुरू करें, अधिमानतः नियमित योजनाओं में।
– 58-60 वर्ष की आयु तक लगातार निवेश करते रहें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप लक्ष्य-आधारित सेवानिवृत्ति रणनीति बनाने में मदद कर सकता है।

● मौजूदा इक्विटी स्टॉक होल्डिंग्स के बारे में

– प्रत्यक्ष इक्विटी के लिए ज्ञान, ट्रैकिंग और अनुशासन की आवश्यकता होती है।
- आम गलती: खराब शेयरों को लंबे समय तक रखना या अच्छे शेयरों को जल्दी बेच देना।
- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके शेयरों की समीक्षा करने और खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों से बाहर निकलने में मदद कर सकता है।
- धीरे-धीरे अपनी होल्डिंग्स को म्यूचुअल फंड्स में स्थानांतरित करें, जहाँ पेशेवर टीमें इसे बेहतर ढंग से प्रबंधित करती हैं।
- विविधीकरण, परिसंपत्ति आवंटन और पुनर्संतुलन म्यूचुअल फंड्स में बेहतर होते हैं।

इसके अलावा, प्रत्यक्ष इक्विटी में उच्च अस्थिरता होती है। अगर इसे प्रबंधित नहीं किया गया तो यह आपकी दीर्घकालिक स्थिरता को नुकसान पहुँचा सकता है।

● ऋण और ईएमआई: क्या करें

- आपकी 24,000 रुपये की दो ईएमआई क्रमशः 28 और 36 महीने तक चलेंगी।
- समय पर भुगतान करते रहें। अभी कोई पूर्व-भुगतान नहीं। तरलता अधिक महत्वपूर्ण है।
- ईएमआई कम करने के लिए अभी बड़ी रकम का इस्तेमाल न करें।
- अगर नौकरी से आय अच्छी तरह से शुरू हो जाती है, तो आप बाद में चुनिंदा रूप से पूर्व-भुगतान कर सकते हैं।
– तब तक, ईएमआई अनुशासन बनाए रखें और क्रेडिट को बरकरार रखें।

● पैतृक प्लॉट: निर्माण पर कब विचार करें

– अभी जल्दबाजी करने की कोई ज़रूरत नहीं है।
– खर्चों का प्रबंधन करने के लिए फ्लैट के किराए और पत्नी के वेतन का उपयोग करें।
– प्लॉट में दीर्घकालिक संभावनाएं हैं।
– आज 3 करोड़ रुपये की निर्माण लागत बहुत ज़्यादा है।
– जब करियर स्थिर हो जाए या एकमुश्त राशि (जैसे विरासत या बोनस) मिल जाए, तो पुनर्मूल्यांकन करें।
– चूँकि पारिवारिक संबंध अच्छे हैं, प्लॉट पर बाद में कभी भी निर्माण किया जा सकता है।
– अभी के लिए, कागजी कार्रवाई, अनुमतियाँ और संयुक्त स्वामित्व को कानूनी रूप से स्पष्ट रखें।

निर्माण कार्य रुक सकता है। नकदी नहीं।

● बच्चे की स्कूल फीस और भविष्य की शिक्षा

– वर्तमान फीस 12,000 रुपये मासिक है। यह वहनीय है।
– बच्चे की स्कूली शिक्षा की गुणवत्ता से समझौता न करें।
- अगले 5 वर्षों में 30 लाख रुपये के ग्रेजुएशन फंड को सुरक्षित रूप से बढ़ाया जाना चाहिए।
- जब नकदी प्रवाह नए SIP के लिए उपयुक्त हो, तो कम अस्थिरता वाले म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
- ज़रूरत पड़ने पर भविष्य के शिक्षा ऋण पर भी आंशिक रूप से विचार किया जा सकता है।

साथ ही, कक्षा 9 से अपने बच्चे की रुचि और संभावित करियर विकल्पों पर नज़र रखें।

● बीमा और आपातकालीन निधि

- सुनिश्चित करें कि आपका टर्म लाइफ इंश्योरेंस पर्याप्त है। यदि नहीं, तो एक टर्म पॉलिसी खरीदें।
- परिवार के लिए मेडिकल इंश्योरेंस चालू होना चाहिए।
- आपातकालीन निधि = 6 से 9 महीने के खर्च के लिए। आपकी FD बैलेंस अभी ठीक है।
- आपातकालीन स्थिति के लिए PPF का उपयोग न करें। इसे दीर्घकालिक निधि के लिए रखें।

हर 2 साल में अपने बीमा कवर की समीक्षा करें।

● कर नियोजन सुझाव

- पीपीएफ और धारा 80सी के अन्य विकल्पों का समझदारी से इस्तेमाल करें।
– अनावश्यक एंडोमेंट या यूलिप पॉलिसियों से बचें।
– अगर ऐसी पॉलिसियाँ हैं, तो सरेंडर वैल्यू की जाँच करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– टैक्स हार्वेस्टिंग पर पूरी जानकारी पाने के लिए एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन के कर संबंधी निहितार्थ हैं:

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

सुचारू रिटर्न फाइलिंग के लिए पूंजीगत लाभ पर नज़र रखें।

● अगर आपको नौकरी मिल जाए या आप कंसल्टिंग शुरू कर दें

– आय फिर से शुरू होने पर सीएफपी के साथ अपनी पूरी योजना पर फिर से काम करें।
– मासिक अधिशेष 25,000 रुपये से अधिक होने पर एसआईपी धीरे-धीरे फिर से शुरू करें।
– लक्ष्य-आधारित एकमुश्त निवेश के लिए बोनस या एकमुश्त राशि का उपयोग करें।
– अगर नौकरी की तलाश में समय लग रहा है, तो नए करियर के रास्ते तलाशें, जैसे कंसल्टिंग, टीचिंग या फ्रीलांसिंग।

सीखते रहें। सक्रिय रहें। आपका करियर अभी खत्म नहीं हुआ है।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– आप किसी संकट में नहीं हैं। आप एक बदलाव के दौर से गुज़र रहे हैं।
– आपके पास संपत्ति है। आप पर कोई बड़ी देनदारी का बोझ नहीं है।
– आपका परिवार आपका साथ देता है। किराया और पत्नी का वेतन सुरक्षा कवच प्रदान करते हैं।
– रुकें, पुनर्मूल्यांकन करें और नकदी प्रवाह में सुधार होने पर फिर से शुरू करें।
– निर्माण जैसे बड़े पूंजीगत खर्चों से बचें।
– शेयर बाज़ारों में ज़्यादा जोखिम न लें।
– अनुभवी MFD और CFP के ज़रिए म्यूचुअल फ़ंड में निवेश करते रहें।
– बच्चों की शिक्षा, माता-पिता के सहयोग और स्वास्थ्य बीमा को प्राथमिकता दें।
– हर साल अपने वित्तीय रोडमैप को अपडेट करते रहें।
– धैर्य, स्पष्टता और धीमे कदम आपको मज़बूती से उभरने में मदद करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment