नई नौकरी में कर्ज: वित्तीय प्रबंधन कैसे करें?

Ans: वर्तमान में आप पर 10 लाख रुपये का कर्ज है, लेकिन फिलहाल कोई आय नहीं है। यह आपको बहुत भारी लग सकता है, लेकिन उचित योजना बनाकर आप इससे उबर सकते हैं। मुख्य बात यह है कि आप ध्यान केंद्रित रखें और अपनी वित्तीय स्थिति को चरणबद्ध तरीके से सुधारने की दिशा में काम करें।

ऋण प्रबंधन को प्राथमिकता देना
अपना कर्ज चुकाना आपकी पहली प्राथमिकता होनी चाहिए। नियमित आय के बिना, यह चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन आपके पास विचार करने के लिए विकल्प हैं। आइए इसे कार्रवाई योग्य चरणों में विभाजित करें:

अपने वर्तमान खर्चों का आकलन करें: अपने सभी मासिक खर्चों की सूची बनाएं। इससे आपको उन क्षेत्रों की पहचान करने में मदद मिलेगी जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं। लक्ष्य यह है कि जब तक आप वापस पटरी पर नहीं आ जाते, तब तक अनावश्यक खर्च को कम करें।

अतिरिक्त आय पर विचार करें: भले ही आपके पास नियमित नौकरी न हो, आय उत्पन्न करने के अन्य रास्ते तलाशें। फ्रीलांसिंग, अंशकालिक काम या ऑनलाइन सेवाएँ आपको कुछ कमाने में मदद कर सकती हैं, भले ही यह छोटा हो।

पुनर्गठन के लिए ऋणदाताओं से संपर्क करें: अपने ऋणदाता या बैंक से संपर्क करें। अपनी स्थिति समझाएँ और अपने ऋण के पुनर्गठन की संभावना तलाशें। कई बैंक पुनर्भुगतान से जूझ रहे उधारकर्ताओं के लिए राहत विकल्प प्रदान करते हैं, जैसे कि अवधि बढ़ाना या EMI कम करना।

उच्च-ब्याज वाले ऋण को प्राथमिकता दें: यदि इस ऋण पर उच्च-ब्याज दर है, तो इसे जल्द से जल्द चुकाना महत्वपूर्ण है। उच्च-ब्याज वाला ऋण तेज़ी से बढ़ता है, जिससे लंबे समय में इसे चुकाना अधिक कठिन हो जाता है।

ऋण समेकन विकल्प
यदि आपके पास कई ऋण हैं, तो उन्हें समेकित करना एक अच्छा विकल्प हो सकता है। यह आपको अपने ऋणों को एक में मिलाने की अनुमति देता है, आमतौर पर कम ब्याज दर पर। यह आपकी मासिक EMI को कम करके वित्तीय बोझ को कम कर सकता है।

ऋण समेकन: यदि उपलब्ध हो तो व्यक्तिगत ऋण समेकन विकल्पों का पता लगाएं। यह समग्र ब्याज दर को कम करने और पुनर्भुगतान को अधिक प्रबंधनीय बनाने में मदद कर सकता है।

ऋण परामर्श: यदि स्थिति खराब हो जाती है, तो ऋण परामर्श सेवाएँ पेशेवर मदद प्रदान कर सकती हैं। वे लेनदारों के साथ बातचीत कर सकते हैं और आपको अधिक किफायती पुनर्भुगतान योजना स्थापित करने में मदद कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि बनाने पर ध्यान दें
भले ही आपकी प्राथमिकता ऋण का भुगतान करना हो, लेकिन कुछ वित्तीय सुरक्षा जाल होना आवश्यक है। एक बार जब आप कमाना शुरू कर दें, तो आपातकालीन स्थितियों के लिए एक छोटी राशि अलग रखें। आपातकालीन निधि के रूप में 5,000 से 10,000 रुपये रखना भी बहुत बड़ा अंतर ला सकता है।

छोटे योगदान: सीमित आय के साथ भी, आपातकालीन स्थितियों के लिए छोटी राशि अलग रखना एक अच्छी आदत है। इस तरह, अगर कोई अचानक खर्च आता है, तो आपको और अधिक कर्ज नहीं लेना पड़ेगा।

दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता
एक बार जब आप अपनी आय वापस पा लेते हैं, तो आपका ध्यान न केवल कर्ज चुकाने पर होना चाहिए, बल्कि एक स्थिर वित्तीय भविष्य बनाने पर भी होना चाहिए।

व्यवस्थित बचत: एक बार जब आप बेहतर वित्तीय स्थिति में आ जाते हैं, तो नियमित रूप से बचत करने की आदत विकसित करने के लिए बचत योजना या आवर्ती जमा में छोटे निवेश शुरू करें।

रिटायरमेंट कॉर्पस का निर्माण: जब आपकी वित्तीय स्थिति स्थिर हो जाती है, तो रिटायरमेंट के लिए अपने पीएफ या एनपीएस में योगदान करने पर विचार करें। एक बार जब आपका कर्ज चुकता हो जाता है, तो आप योगदान बढ़ा सकते हैं।

अनावश्यक ऋण से बचें
इस चरण के दौरान, कोई भी नया ऋण या क्रेडिट कार्ड लेने से बचें। अधिक ऋण केवल स्थिति को बदतर बना देगा। किसी भी नए ऋण पर विचार करने से पहले अपने बकाया को चुकाने पर ध्यान दें।

वित्तीय सुरक्षा के लिए बीमा
यदि आपके पास पहले से बीमा नहीं है, तो आपकी आय स्थिर होने के बाद एक बुनियादी स्वास्थ्य बीमा योजना प्राप्त करना आवश्यक है। यह अप्रत्याशित चिकित्सा लागतों को आपकी वित्तीय प्रगति को बाधित करने से रोकता है।

स्वास्थ्य बीमा: यदि आपके पास पहले से कोई बीमा नहीं है, तो एक छोटे कवर से शुरुआत करें। यह आपको और आपके परिवार को अचानक आने वाले बड़े चिकित्सा बिलों से बचाएगा।

टर्म बीमा: एक बार जब आपकी आय स्थिर हो जाती है, तो एक टर्म बीमा योजना यह सुनिश्चित करती है कि आपके आश्रितों को आपके साथ कुछ भी होने की स्थिति में वित्तीय सुरक्षा मिले।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आय के बिना ऋण का प्रबंधन करना मुश्किल है, लेकिन असंभव नहीं है। आपका ध्यान खर्च कम करने, आय के अतिरिक्त स्रोतों की तलाश करने और अपने ऋण को पुनर्गठित करने पर होना चाहिए। एक बार जब आप वित्तीय रूप से अपने पैरों पर खड़े हो जाते हैं, तो आपात स्थितियों और दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए बचत करें। नया ऋण लेने से बचें, और सुनिश्चित करें कि आप बीमा के साथ अपने वित्तीय भविष्य की सुरक्षा करते हैं।

इन चरणों का पालन करके, आप धीरे-धीरे अपने वित्तीय स्वास्थ्य में सुधार करेंगे और ऋण-मुक्त भविष्य की ओर बढ़ेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन
आप पर 8.5 लाख रुपये का कर्ज है, जिसमें पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड बकाया शामिल है।
यह उच्च ब्याज वाला कर्ज आपकी वित्तीय सेहत पर दबाव डाल सकता है और आपके निवेश लक्ष्यों को प्रभावित कर सकता है।
अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए इन कर्जों का भुगतान करना आपकी तत्काल प्राथमिकता होनी चाहिए।
आपके रिटायरमेंट लक्ष्य पर कर्ज का प्रभाव
क्रेडिट कार्ड बकाया और पर्सनल लोन पर ब्याज अक्सर बहुत अधिक होता है।
उच्च ब्याज वाला कर्ज निवेश और बचत के लिए आपकी डिस्पोजेबल आय को कम करता है।
सबसे पहले अपने कर्ज को चुकाने से आपको अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए धन आवंटित करने में मदद मिलेगी।
तत्काल कार्य योजना
चरण 1: कर्ज चुकाने को प्राथमिकता दें
सबसे पहले उच्च ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड बकाया का भुगतान करने पर ध्यान दें।
अपने कर्ज को तुरंत कम करने के लिए किसी भी उपलब्ध अधिशेष या बचत का उपयोग करें।
जब तक आप मौजूदा देनदारियों को चुका नहीं देते, तब तक अतिरिक्त ऋण या क्रेडिट लेने से बचें।
चरण 2: अपने कर्ज को समेकित करें
सभी उच्च ब्याज वाले कर्जों को समेकित करने के लिए कम ब्याज वाले पर्सनल लोन की तलाश करें।
इससे कुल ब्याज का बोझ कम होता है और पुनर्भुगतान सरल होता है।
वित्तीय अनुशासन बनाए रखने के लिए समेकित ऋण के लिए समय पर EMI सुनिश्चित करें।
चरण 3: बजट बनाएं और खर्च कम करें
अपने मासिक खर्चों पर नज़र रखें और गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।
कर्ज चुकाने के लिए ज़्यादा पैसे आवंटित करें ताकि इसे तेज़ी से चुकाया जा सके।
अपनी प्रगति पर नज़र रखने के लिए बजटिंग ऐप या सरल स्प्रेडशीट का इस्तेमाल करें।
चरण 4: ऋण पर निर्भरता से बचें
जब तक सभी बकाया चुकाए नहीं जाते, तब तक क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल बंद कर दें।
खर्चों को नियंत्रित करने और आगे ऋण संचय से बचने के लिए डेबिट कार्ड या नकद का इस्तेमाल करें।
क्रेडिट का इस्तेमाल किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को संभालने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
अपनी निवेश योजना की समीक्षा करें
2030 तक 2 करोड़ रुपये हासिल करना संभव है, लेकिन इसके लिए रणनीतिक समायोजन की आवश्यकता है।
फ़िलहाल, आपकी प्राथमिकता 8.5 लाख रुपये का ऋण चुकाना होनी चाहिए।
एक बार ऋण चुकाने के बाद, अपने रिटायरमेंट लक्ष्य के लिए आक्रामक तरीके से निवेश करें।
एकमुश्त निवेश
कर्ज चुकाने से पहले अपनी 15 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का निवेश नहीं करना चाहिए।
कर्ज चुकाने के बाद, एकमुश्त राशि को इक्विटी म्यूचुअल फंड में रणनीतिक रूप से निवेश करें।
मार्केट टाइमिंग जोखिम को कम करने के लिए व्यवस्थित हस्तांतरण योजनाओं (STP) पर विचार करें।
पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन
अपने 42 लाख रुपये के पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और अपने लक्ष्य के साथ तालमेल बिठाएँ।
संतुलित विकास के लिए लार्ज, मिड और स्मॉल-कैप फंड में उचित आवंटन सुनिश्चित करें।
किसी एक फंड या एसेट कैटेगरी में अत्यधिक एकाग्रता से बचें।
पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व
अपने पोर्टफोलियो को फिर से संरेखित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।
पेशेवर मार्गदर्शन ऐसे फंड चुनने में मदद करता है जो आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और लक्ष्यों से मेल खाते हों।
विशेषज्ञ सलाह के साथ नियमित फंड, प्रत्यक्ष फंड की तुलना में बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।
इंडेक्स फंड से क्यों बचें?
इंडेक्स फंड में सक्रिय प्रबंधन की कमी होती है और बाजार में सुधार के दौरान बेहतर प्रदर्शन करने में विफल रहते हैं।
पेशेवर फंड प्रबंधन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न देते हैं।
एक प्रमाणित योजनाकार बेहतर फंड चयन और आवधिक पोर्टफोलियो समीक्षा सुनिश्चित करता है।
निवेश के लिए कर संबंधी विचार
इक्विटी म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड से STCG पर 20% कर लगता है।
कर-कुशल निवेश और रणनीतिक निकासी आपके कर-पश्चात रिटर्न को अनुकूलित करेगी।
कर्ज मुक्त भविष्य का निर्माण
आपातकालीन निधि
6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
यह अप्रत्याशित घटनाओं के दौरान ऋण पर निर्भरता को रोकता है।
पर्याप्त बीमा कवर
अपने परिवार को आर्थिक रूप से सुरक्षित रखने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य और टर्म बीमा सुनिश्चित करें।
यूएलआईपी और एंडोमेंट प्लान जैसे निवेश-सह-बीमा उत्पादों से बचें।
भविष्य में एसआईपी योगदान
एक बार कर्ज चुकता हो जाने के बाद, अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को स्थिर रूप से बनाने के लिए एसआईपी शुरू करें।
विविध इक्विटी फंड में एसआईपी समय के साथ मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न उत्पन्न कर सकते हैं।
अंतिम जानकारी
अपने 8.5 लाख रुपये के कर्ज को चुकाना आपकी तत्काल प्राथमिकता होनी चाहिए।
कर्ज चुकाने के बाद, अपने 2 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट कॉर्पस को प्राप्त करने पर ध्यान केंद्रित करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में रणनीतिक निवेश आपको इस लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद कर सकता है।
नियमित समीक्षा और अनुशासित वित्तीय आदतें दीर्घकालिक सफलता सुनिश्चित करती हैं।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते;

आपकी वर्तमान मासिक आय क्या है?

क्या आपके पास कोई निपटान योग्य संपत्ति है?

कृपया अपने परिवार और मित्रों को विश्वास में लें और अपनी कठिन परिस्थिति के बारे में बताएं।

पहली प्राथमिकता क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का निपटान करना होनी चाहिए क्योंकि उन पर ब्याज दर बहुत अधिक होती है।

अपने कपड़े को अपने साइज़ के अनुसार काटने की पुरानी कहावत याद रखें।

क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना बंद करें क्योंकि यह कठोर अनुशासन के अभाव में बेतहाशा खर्च करने की प्रवृत्ति को बढ़ावा देता है।

अब से जहाँ तक संभव हो, होम लोन के अलावा कोई उधार न लें।

शुभकामनाएँ;