28-Year-Old Earning 1.5 Lakhs Monthly - Should I Take a 60 Lakh Home Loan?

मैं 28 साल का हूँ और 70 हजार डॉलर कमाता हूँ, मेरी पत्नी 50 हजार डॉलर कमाती है और मेरी माँ को 30 हजार डॉलर की पेंशन मिलती है। इसका मतलब है कि मेरे पास हर महीने 1.5 लाख डॉलर हैं। मैं 20 साल के लिए 60 लाख का होम लोन लेने की योजना बना रहा हूँ, जिसमें 50-55 हजार ईएमआई होगी। हमारा 5 महीने का बच्चा है। क्या मुझे इतना लोन लेना चाहिए या मुझे छोटा घर लेना चाहिए और कम लोन लेना चाहिए।

Ans: घर खरीदना एक बड़ा वित्तीय कदम है। होम लोन नकदी प्रवाह और भविष्य के लक्ष्यों को प्रभावित करता है। बड़ा लोन लेने से पहले सावधानीपूर्वक योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

आपकी कुल पारिवारिक आय 1.5 लाख रुपये प्रति माह है। आप 20 साल के लिए 60 लाख रुपये का लोन लेने पर विचार कर रहे हैं। EMI लगभग 50,000 से 55,000 रुपये प्रति माह होगी।

आइए विश्लेषण करें कि क्या यह सही निर्णय है।

उच्च EMI का प्रभाव
आपकी EMI आपकी कुल आय का लगभग 35% होगी।
इसे मैनेज किया जा सकता है, लेकिन इससे लचीलापन कम हो जाता है।
बड़ी EMI का मतलब है बचत और निवेश के लिए कम पैसे।
आपका मासिक नकदी प्रवाह प्रभावित हो सकता है।
कम लोन राशि का मतलब है कम EMI और बेहतर वित्तीय लचीलापन।

भविष्य के खर्चों पर विचार करें
आपके बच्चे के खर्च बढ़ेंगे। शिक्षा और चिकित्सा लागत बढ़ेगी।
मुद्रास्फीति के साथ घरेलू खर्च बढ़ सकते हैं।
समय के साथ जीवनशैली के खर्च बढ़ सकते हैं।
आपको रिटायरमेंट के लिए जल्दी बचत करने की आवश्यकता हो सकती है।
छोटा होम लोन भविष्य के खर्चों के लिए ज़्यादा जगह देता है।

आपातकालीन निधि की आवश्यकता
आपको 6 से 12 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि रखनी चाहिए।
ज़्यादा EMI आपातकालीन निधि बनाने की क्षमता को कम करती है।
चिकित्सा संबंधी आपात स्थिति या नौकरी छूटने से वित्तीय तनाव पैदा हो सकता है।
बड़ा लोन लेने से पहले सुनिश्चित करें कि आपका आपातकालीन कोष मज़बूत है।

निवेश और धन सृजन
आपको भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों के लिए निवेश जारी रखना चाहिए।
ज़्यादा EMI नियमित रूप से निवेश करने की क्षमता को कम कर सकती है।
अगर आपकी ज़्यादातर आय EMI में चली जाती है, तो धन सृजन धीमा हो जाता है।
EMI को मैनेज करने योग्य रखना लंबी अवधि में वित्तीय विकास में मदद करता है।

होम लोन पर ब्याज का बोझ
20 साल के लिए 60 लाख रुपये के लोन का मतलब है ज़्यादा ब्याज देना।
चुकाया गया कुल ब्याज लोन की राशि के बराबर या उससे ज़्यादा हो सकता है।
छोटे लोन का मतलब है कम ब्याज बोझ और जल्दी चुकौती।
कम लोन राशि से तेज़ी से कर्ज मुक्त होने में मदद मिल सकती है।

आय की स्थिरता
आपकी आय स्थिर है, लेकिन भविष्य के जोखिम मौजूद हैं।
नौकरी में बदलाव, करियर ब्रेक या व्यवसाय में नुकसान लोन की चुकौती को प्रभावित कर सकता है।
छोटी EMI जोखिमों को प्रबंधित करने में मदद करती है।
वित्तीय स्थिरता बनाए रखने के लिए EMI पर ज़्यादा खर्च करने से बचें।

लोन अवधि और लचीलापन
कम अवधि का मतलब है ज़्यादा EMI लेकिन कम ब्याज देना।
लंबी अवधि का मतलब है कम EMI लेकिन ज़्यादा ब्याज देना।
लोन का समय से पहले भुगतान करने से ब्याज का बोझ कम हो सकता है।
लोन अवधि चुनें जो EMI को किफ़ायती रखे लेकिन तेज़ी से चुकाने की सुविधा दे।

वैकल्पिक दृष्टिकोण
ज़्यादा डाउन पेमेंट के साथ छोटे लोन पर विचार करें।
ऐसा घर खरीदें जो आपकी ज़रूरतों को पूरा करे लेकिन वित्तीय तनाव को कम करे।
बचाई गई राशि को ज़्यादा रिटर्न वाली संपत्तियों में निवेश करें।
घर के स्वामित्व और निवेश के बीच संतुलन बनाने से बेहतर वित्तीय विकास होता है।

परिवार की वित्तीय सुरक्षा
लोन लेने से पहले पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा सुनिश्चित करें।
होम लोन एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है।
अपने परिवार को आर्थिक रूप से सुरक्षित करना एक बड़े घर से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
एक सुनियोजित लोन से आपकी वित्तीय सुरक्षा प्रभावित नहीं होनी चाहिए।

किराए पर लेना बनाम खरीदना
एक समान घर किराए पर लेने की लागत की तुलना करें।
अगर किराया EMI से काफ़ी कम है, तो अभी किराए पर लेना बेहतर हो सकता है।
ज़्यादा बचत करके बाद में खरीदना लोन के बोझ को कम कर सकता है।
एक बुद्धिमान निर्णय वित्तीय और जीवनशैली दोनों कारकों पर विचार करता है।

अंत में
60 लाख रुपये का ऋण प्रबंधनीय है, लेकिन वित्तीय लचीलेपन को कम कर सकता है।
एक छोटा ऋण ईएमआई, बचत और निवेश के बीच संतुलन बनाए रखने में मदद कर सकता है।
बड़ा ऋण लेने से पहले सुनिश्चित करें कि आपातकालीन निधि, बीमा और भविष्य के खर्चों को कवर किया गया है।
घर खरीदने से धन सृजन और वित्तीय सुरक्षा से समझौता नहीं करना चाहिए।
एक व्यावहारिक निर्णय लेने से लंबे समय में आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत रहेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: घर खरीदने के निर्णय का मूल्यांकन
अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
आप अपनी सास (सास), देवर (सास), पति, खुद और तीन महीने के बच्चे के साथ एक संयुक्त परिवार का हिस्सा हैं। आप और आपके पति दोनों ही आईटी में काम करते हैं, जिनमें से प्रत्येक 75,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपके जीजाजी 20,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपके परिवार की संयुक्त आय 1,70,000 रुपये प्रति माह है। आपके पास कोई मौजूदा संपत्ति नहीं है, और आपकी सास ने 67 लाख रुपये का घर खरीदने का फैसला किया है, जिसमें इंटीरियर के काम के लिए अतिरिक्त 10 लाख रुपये हैं। आपके पास 10 लाख रुपये हैं और आप 60 लाख रुपये का लोन लेने की योजना बना रहे हैं, जिसके परिणामस्वरूप प्रति माह 46,000 रुपये की ईएमआई होगी।

वित्तीय प्रतिबद्धता का विश्लेषण
मासिक आय और व्यय
आपकी संयुक्त मासिक आय 1,70,000 रुपये है। 46,000 रुपये की EMI आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा लेगी। यह सुनिश्चित करना ज़रूरी है कि EMI सहित आपके मासिक खर्च आपकी संयुक्त आय के 50% से ज़्यादा न हों। मासिक आय:

आपकी आय: 75,000 रुपये
पति की आय: 75,000 रुपये
भाई की आय: 20,000 रुपये
कुल आय: 1,70,000 रुपये
मासिक EMI: 46,000 रुपये

अन्य मासिक व्यय (अनुमानित):

घरेलू व्यय: 50,000 रुपये
उपयोगिताएँ और बिल: 10,000 रुपये
बाल देखभाल और शिक्षा बचत: 10,000 रुपये
बीमा प्रीमियम: 5,000 रुपये
बचत और निवेश: 20,000 रुपये
विविध: 10,000 रुपये
कुल व्यय: 1,11,000 रुपये
अपनी आय से EMI और अन्य व्यय घटाने के बाद, आपके पास लगभग 13,000 रुपये बचेंगे। यह गणना दर्शाती है कि आप EMI का भुगतान कर सकते हैं, लेकिन यह अप्रत्याशित खर्चों और भविष्य की बचत के लिए एक सीमित मार्जिन छोड़ता है।

भविष्य की वित्तीय सुरक्षा
आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि बहुत महत्वपूर्ण है। इसमें कम से कम छह महीने के रहने के खर्च को कवर किया जाना चाहिए। आपके परिवार के लिए, यह लगभग 6,00,000 रुपये होगा। चूँकि आपके पास पहले से ही 10,00,000 रुपये हैं, इसलिए इस राशि का एक हिस्सा आपातकालीन निधि के रूप में रखने पर विचार करें।

बच्चे की शिक्षा और भविष्य
आपका बच्चा केवल तीन महीने का है, लेकिन उनकी शिक्षा की योजना बनाना शुरू करने के लिए कभी भी बहुत जल्दी नहीं होती है। बढ़ती शिक्षा लागतों के साथ, अभी शिक्षा निधि शुरू करना भविष्य में महत्वपूर्ण अंतर ला सकता है।

संभावित जोखिम और चुनौतियाँ
आवास बाजार में उतार-चढ़ाव
हालाँकि यह सच है कि संपत्ति की कीमतें बढ़ सकती हैं, लेकिन रियल एस्टेट बाजार में उतार-चढ़ाव होता रहता है। अगर बाजार में मंदी आती है, तो अपनी आय का एक बड़ा हिस्सा घर में निवेश करना जोखिम भरा हो सकता है।

ब्याज दर में उतार-चढ़ाव
होम लोन की ब्याज दरें अलग-अलग हो सकती हैं। दरों में वृद्धि का मतलब है कि EMI बढ़ जाएगी, जो आपके वित्त पर बोझ डाल सकती है। इस जोखिम को कम करने के लिए यदि संभव हो तो एक निश्चित ब्याज दर चुनने पर विचार करें।

नौकरी की सुरक्षा
आईटी क्षेत्र में, नौकरी की सुरक्षा कभी-कभी अनिश्चित हो सकती है। आय में कोई भी कमी EMI और अन्य खर्चों का प्रबंधन करना मुश्किल बना देगी। सुनिश्चित करें कि आपके पास ऐसी परिस्थितियों को कवर करने के लिए पर्याप्त बचत है।

वैकल्पिक निवेश विकल्प
दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड निवेश के लाभ
अपनी सारी बचत घर खरीदने में लगाने के बजाय, म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। म्यूचुअल फंड पेशेवर प्रबंधन और विविधीकरण प्रदान करते हैं, जो ट्रेडिंग की तुलना में जोखिम को कम करते हैं। वे लंबी अवधि में उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, विशेष रूप से, कुशल प्रबंधन के माध्यम से बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।

डायरेक्ट और इंडेक्स फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए महत्वपूर्ण ज्ञान और समय की आवश्यकता होती है। वे सभी के लिए उपयुक्त नहीं हैं, खासकर यदि आप काम और परिवार में व्यस्त हैं। इंडेक्स फंड, कम लागत के होते हुए भी, केवल बाजार के प्रदर्शन की नकल करते हैं और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड द्वारा दिए जाने वाले उच्च रिटर्न की क्षमता नहीं रखते हैं।

संतुलित वित्तीय योजना बनाना
अल्पकालिक बनाम दीर्घकालिक लक्ष्य
घर खरीदने जैसे अपने अल्पकालिक लक्ष्यों को सेवानिवृत्ति और अपने बच्चे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संतुलित करें। जोखिम को फैलाने और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए रियल एस्टेट, म्यूचुअल फंड और अन्य परिसंपत्तियों के मिश्रण को शामिल करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएं।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)
म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करने पर विचार करें। SIP आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रभाव कम होता है और अनुशासित निवेश की आदतें विकसित होती हैं।

घर खरीदने के लिए सही समय का आकलन
बाजार की स्थितियाँ
वर्तमान रियल एस्टेट बाजार पर गहन शोध करें। विचार करें कि क्या संपत्ति की कीमतों में उल्लेखनीय वृद्धि होने की उम्मीद है या वे स्थिर हो सकती हैं या गिर भी सकती हैं। बाजार का समय आपके निवेश की सफलता को प्रभावित कर सकता है।

व्यक्तिगत वित्तीय तत्परता
सुनिश्चित करें कि आप गृह ऋण की जिम्मेदारी लेने के लिए वित्तीय रूप से तैयार हैं। अपनी वर्तमान बचत, नौकरी की स्थिरता और भविष्य की वित्तीय जरूरतों पर विचार करें। यदि खरीद आपके वित्त को बहुत कम कर देती है, तो प्रतीक्षा करना समझदारी हो सकती है।

खरीदने के लिए प्रतीक्षा करने के लाभ
बचत में वृद्धि: प्रतीक्षा करने से आप अधिक बचत कर सकते हैं, आवश्यक ऋण राशि कम कर सकते हैं और EMI कम कर सकते हैं।
बाजार स्थिरता: आपको बाजार की स्थितियों का बेहतर आकलन करने और सही समय पर खरीदारी करने का समय मिलता है।
निवेश वृद्धि: अपनी वर्तमान बचत का निवेश करने से आपकी संपत्ति बढ़ सकती है, जिससे आपको बाद में बड़ा डाउन पेमेंट मिल सकता है।
पेशेवर मार्गदर्शन
अपने लक्ष्यों के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने पर विचार करें। एक CFP व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है, जिससे आपको अन्य वित्तीय प्राथमिकताओं के साथ गृह स्वामित्व को संतुलित करने में मदद मिलेगी।

आवास ऋण विकल्पों की खोज
निश्चित बनाम अस्थिर ब्याज दरें
निश्चित और अस्थिर ब्याज दरों के बीच अंतर को समझें। स्थिर दरें स्थिरता प्रदान करती हैं, जबकि अस्थिर दरें बाजार की स्थितियों के साथ उतार-चढ़ाव कर सकती हैं। वह विकल्प चुनें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय स्थिति के लिए सबसे उपयुक्त हो।

ऋण अवधि और EMI
ऋण अवधि चुनें जो आपकी जीवनशैली से समझौता किए बिना प्रबंधनीय EMI प्रदान करती हो। लंबी अवधि EMI को कम करती है लेकिन कुल भुगतान किए जाने वाले ब्याज को बढ़ाती है। ट्रेड-ऑफ का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।

वित्तीय सुरक्षा के लिए बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार को वित्तीय रूप से सुरक्षित रखता है। टर्म इंश्योरेंस किफ़ायती है, जो कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज प्रदान करता है।

होम लोन पर कर लाभ
होम लोन आयकर अधिनियम की धारा 80सी और 24 के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। ब्याज भुगतान और मूलधन पुनर्भुगतान कटौती के लिए पात्र हैं, जिससे आपकी कर देयता कम हो जाती है। अपनी कर योजना को अनुकूलित करने के लिए इन लाभों को समझें।

घरेलू वित्त का प्रबंधन
संयुक्त परिवार का योगदान
संयुक्त परिवार में, वित्तीय योगदान पर खुलकर चर्चा की जानी चाहिए। सुनिश्चित करें कि हर कोई घर के खर्चों में उचित योगदान देता है, जिससे किसी एक सदस्य पर वित्तीय बोझ कम हो।

भविष्य के लिए बजट बनाना
एक विस्तृत घरेलू बजट बनाएँ। खर्चों पर नज़र रखें और लागत में कटौती के लिए क्षेत्रों की पहचान करें। यह सुनिश्चित करता है कि आप आराम से ईएमआई और अन्य वित्तीय प्रतिबद्धताओं का प्रबंधन कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
सेवानिवृत्ति की योजना जल्दी बनाना शुरू करें। अपनी बचत का एक हिस्सा सेवानिवृत्ति-विशिष्ट खातों और म्यूचुअल फंड में आवंटित करें। चक्रवृद्धि की शक्ति लंबी अवधि में सबसे अच्छा काम करती है, जिससे आपको पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद मिलती है।

बच्चे के भविष्य की योजना
अपने बच्चे की शिक्षा और भविष्य की ज़रूरतों के लिए समर्पित योजनाओं में निवेश करें। जल्दी शुरू करने से यह सुनिश्चित होता है कि जब तक आपका बच्चा उच्च शिक्षा के लिए तैयार होगा, तब तक आप एक महत्वपूर्ण राशि जमा कर लेंगे।

अंतिम जानकारी
घर खरीदना एक महत्वपूर्ण वित्तीय प्रतिबद्धता है। सुनिश्चित करें कि आपने निर्णय लेने से पहले सभी पहलुओं पर विचार किया है। अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति, भविष्य के लक्ष्यों और संभावित जोखिमों का मूल्यांकन करें। अपने निवेशों में विविधता लाएँ, अल्पकालिक और दीर्घकालिक लक्ष्यों को संतुलित करें और ज़रूरत पड़ने पर पेशेवर सलाह लें। सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप वित्तीय स्थिरता प्राप्त कर सकते हैं और अपने परिवार के भविष्य के लिए सूचित निर्णय ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 45 वर्ष की आयु में, 1 लाख रुपये मासिक वेतन और दो बच्चों की देखभाल के साथ, सही होम लोन राशि चुनना आपकी वित्तीय सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है। आप 14,000 रुपये करों के रूप में दे रहे हैं, जो आपके समग्र नकदी प्रवाह को प्रभावित करता है, और किराए के घर में रहने से आपके खर्च और बढ़ जाते हैं। आइए जानें कि होम लोन राशि के बारे में सूचित निर्णय कैसे लें।

विचार करने योग्य कारक
आय और व्यय:

आपका शुद्ध वेतन 1 लाख रुपये है। इसमें से 14,000 रुपये करों में जाते हैं, जिससे आपको अन्य खर्चों के लिए 86,000 रुपये मिलते हैं। अपने मासिक दायित्वों को समझना—जैसे कि किराया, बच्चों की शिक्षा, और अन्य आवश्यक खर्च—यह निर्धारित करने में मदद करेगा कि आप होम लोन EMI के लिए कितना आवंटित कर सकते हैं।

चूंकि आपके दो बच्चे हैं, एक 8वीं कक्षा में और दूसरा 5वीं कक्षा में, इसलिए आने वाले वर्षों में उनकी शिक्षा लागत बढ़ने की संभावना है। इन बढ़ती लागतों को ध्यान में रखना आपके लोन प्लानिंग में महत्वपूर्ण है।

लोन अवधि और EMI क्षमता:

आमतौर पर, ऋणदाता सुझाव देते हैं कि आपकी EMI आपकी मासिक आय के 40-50% से अधिक नहीं होनी चाहिए। चूँकि आपकी टेक-होम सैलरी 1 लाख रुपये है, इसलिए किफ़ायती EMI लगभग 40,000 से 50,000 रुपये होगी।

हालाँकि, चूँकि आपके पास किराए और पारिवारिक खर्चों जैसी अन्य ज़िम्मेदारियाँ हैं, इसलिए थोड़ी कम EMI का लक्ष्य रखना सुरक्षित है - शायद 30,000 से 40,000 रुपये - ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपको वित्तीय तनाव का सामना न करना पड़े।

होम लोन प्लान के मुख्य पहलू
1. वहनीयता:

ऐसा लोन लेना महत्वपूर्ण है जिसे आप अपनी जीवनशैली से समझौता किए बिना आराम से चुका सकें। हालाँकि बैंक आपकी आय के आधार पर आपको अधिक लोन राशि दे सकते हैं, लेकिन ऐसा लोन चुनना बुद्धिमानी है जो आपके नकदी प्रवाह और पारिवारिक ज़रूरतों के अनुरूप हो।

अगर आप अभी किराया दे रहे हैं, तो इस बात को ध्यान में रखना न भूलें कि एक बार जब आप अपना घर खरीद लेंगे, तो कुछ किराया खर्च EMI में बदल जाएगा। हालाँकि, घर के रखरखाव, संपत्ति कर और मरम्मत जैसे अन्य गृह स्वामित्व लागतों की योजना बनाने की आवश्यकता है।

2. अवधि:

चूँकि आप 45 वर्ष के हैं, इसलिए आपके लिए ऐसी ऋण अवधि चुनने की सलाह दी जाती है जो आपकी सेवानिवृत्ति योजनाओं से मेल खाती हो। अगर आप 60 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं, तो 10 से 15 वर्ष की ऋण अवधि आदर्श है। यह सुनिश्चित करता है कि आप सेवानिवृत्ति से पहले कर्ज मुक्त हों।

जबकि कम अवधि EMI राशि को बढ़ाती है, यह समग्र ब्याज बोझ को कम करती है। दूसरी ओर, लंबी अवधि आपको कम मासिक EMI देती है, लेकिन कुल ब्याज प्रवाह को बढ़ाती है। 15 साल की अवधि आपकी स्थिति में अधिकांश लोगों के लिए एक संतुलित विकल्प प्रदान करती है।

3. ब्याज दरें:

ऋण प्रदाता और बाजार की स्थितियों के आधार पर ब्याज दरें अलग-अलग होती हैं। निश्चित ब्याज दरें स्थिरता प्रदान करती हैं, जबकि अस्थिर दरें बाजार के साथ उतार-चढ़ाव करती हैं। यह मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है कि आपकी जोखिम सहनशीलता के आधार पर कौन सा विकल्प आपके लिए उपयुक्त है। यदि ब्याज दरों में कमी आने की उम्मीद है, तो फ्लोटिंग दर फायदेमंद हो सकती है, लेकिन यदि आप पूर्वानुमान लगाना पसंद करते हैं, तो निश्चित दर अधिक सुरक्षित हो सकती है।

बच्चों की शिक्षा के लिए विचार
आपके बच्चों की शिक्षा भविष्य का एक बड़ा खर्च है, खासकर तब जब एक बच्चा पहले से ही 8वीं कक्षा में है और दूसरा 5वीं में है। जैसे-जैसे वे उच्च शिक्षा की ओर बढ़ेंगे, लागत में काफी वृद्धि होगी। इससे लोन EMI भुगतान और उनकी शिक्षा के लिए बचत के बीच संतुलन बनाना महत्वपूर्ण हो जाता है।

आपकी आय का एक हिस्सा आपके बच्चों के लिए शिक्षा निधि बनाने की दिशा में लगाया जाना चाहिए। आप म्यूचुअल फंड या अन्य निवेशों पर विचार करना चाह सकते हैं जो इस लक्ष्य के लिए संभावित वृद्धि प्रदान करते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि जब आप अपना ऋण चुकाते हैं, तो आप उनकी शिक्षा से समझौता नहीं कर रहे हैं।

होम लोन पर टैक्स लाभ
नई कर व्यवस्था पुरानी व्यवस्था की तरह होम लोन ब्याज पुनर्भुगतान पर महत्वपूर्ण लाभ प्रदान नहीं करती है। हालांकि, आप यह आकलन करना चाहेंगे कि क्या पुरानी कर व्यवस्था में स्विच करने से आपको धारा 24 के तहत गृह ऋण ब्याज कटौती (सालाना 2 लाख रुपये तक) और धारा 80 सी के तहत मूलधन पुनर्भुगतान (सालाना 1.5 लाख रुपये तक) के माध्यम से करों पर बचत करने में मदद मिलती है।

यह गणना करने लायक है कि पुरानी व्यवस्था से कर बचत नई व्यवस्था में सरल फाइलिंग प्रक्रिया और कम करों से अधिक होगी या नहीं। कर विशेषज्ञ या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से इस निर्णय को स्पष्ट करने में मदद मिल सकती है।

किराया व्यय और संक्रमण
आप वर्तमान में किराए के घर में रह रहे हैं। एक बार जब आप अपना घर खरीद लेंगे, तो आप जो किराया देंगे, उसकी जगह EMI भुगतान करना होगा। हालाँकि, घर के मालिक होने से संपत्ति के रखरखाव जैसी अतिरिक्त लागतें आती हैं, जो किराए पर रहने पर नहीं होती हैं।

किराए से मालिक होने की ओर एक योजनाबद्ध संक्रमण आपको शुरुआती अवधि में किराए और EMI दोनों का प्रबंधन करने की अनुमति देगा, यह सुनिश्चित करते हुए कि आप दोहरे भुगतान से अभिभूत महसूस नहीं करेंगे। पर्याप्त आपातकालीन निधि सुनिश्चित करने से आपको घर के मालिक होने से संबंधित अप्रत्याशित लागतों का प्रबंधन करने में भी मदद मिलेगी।

आपातकालीन निधि और बीमा
होम लोन जैसे महत्वपूर्ण वित्तीय दायित्व को स्वीकार करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है। इस निधि में कम से कम छह महीने के जीवन-यापन के खर्च शामिल होने चाहिए, जिसमें लोन की EMI, किराया और अन्य आवश्यक चीजें शामिल हैं। यह आपको किसी अप्रत्याशित वित्तीय तनाव, जैसे कि नौकरी छूटना या चिकित्सा आपात स्थिति के मामले में सुरक्षित रखेगा।

इसके अतिरिक्त, बकाया लोन राशि को कवर करने वाली जीवन बीमा पॉलिसी हासिल करना महत्वपूर्ण है। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निधन की दुर्भाग्यपूर्ण घटना में, आपके परिवार पर लोन चुकाने का बोझ न पड़े।

होम लोन राशि की संस्तुति
आपके वर्तमान टेक-होम वेतन 1 लाख रुपये के आधार पर, और यह मानते हुए कि आप 30,000 से 40,000 रुपये के बीच EMI से सहज हैं, आप लोन अवधि और ब्याज दरों के आधार पर संभावित रूप से 35 लाख रुपये से 50 लाख रुपये तक का लोन ले सकते हैं।

हालांकि, हमेशा कम लोन राशि का लक्ष्य रखना और भविष्य के अन्य खर्चों के लिए पर्याप्त बफर रखना बेहतर होता है। आपको अपने बच्चों की शिक्षा, सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों और अन्य दीर्घकालिक योजनाओं के आधार पर इसे समायोजित करने की आवश्यकता हो सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
45 वर्ष की आयु में, अपने बच्चों की शिक्षा और भविष्य के खर्चों को संतुलित करते हुए घर के स्वामित्व में सुचारू रूप से संक्रमण सुनिश्चित करने के लिए अपने वित्त का अच्छी तरह से प्रबंधन करना आवश्यक है।

वित्तीय तनाव से बचने के लिए अपने टेक-होम वेतन के 40% से अधिक नहीं की EMI का लक्ष्य रखें।

ऐसी ऋण अवधि पर विचार करें जो आपको सेवानिवृत्ति से पहले ऋण-मुक्त होने की अनुमति दे।

अपने बच्चों की शिक्षा और भविष्य की जरूरतों के लिए बचत के साथ अपने ऋण चुकौती को संतुलित करें।

पता लगाएँ कि क्या पुरानी कर व्यवस्था में स्विच करने से आपको होम लोन कटौती के कारण करों पर बचत हो सकती है।

ऋण सुरक्षा के लिए हमेशा एक आपातकालीन निधि और सुरक्षित जीवन बीमा बनाए रखें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको भविष्य के लिए अपने वित्तीय निर्णयों को संरचित करने और एक संतुलित, सुरक्षित वित्तीय योजना सुनिश्चित करने में मार्गदर्शन कर सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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28 वर्षीय युवक 1.5 लाख मासिक कमाता है - क्या मुझे 60 लाख का होम लोन लेना चाहिए?