34-year-old confused: Term vs. permanent life insurance?

टर्म और स्थायी जीवन बीमा में क्या अंतर है?

Ans: टर्म और परमानेंट लाइफ इंश्योरेंस के बीच अंतर
जीवन बीमा वित्तीय सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है। यह असामयिक निधन की स्थिति में प्रियजनों की रक्षा करने में मदद करता है। इसके दो मुख्य प्रकार हैं: टर्म लाइफ इंश्योरेंस और परमानेंट लाइफ इंश्योरेंस।

दोनों अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं। आइए उनकी विशेषताओं, लाभों और उपयुक्तता का विश्लेषण करें।

परिभाषा और उद्देश्य
टर्म लाइफ इंश्योरेंस एक निश्चित अवधि के लिए कवरेज प्रदान करता है। यदि पॉलिसीधारक इस अवधि के भीतर मर जाता है, तो नामांकित व्यक्ति को बीमा राशि मिलती है।

स्थायी जीवन बीमा पूरे जीवनकाल के लिए कवरेज प्रदान करता है। इसमें निवेश या बचत घटक भी होता है।

लागत और वहनीयता
टर्म इंश्योरेंस बहुत सस्ता है। यह केवल शुद्ध जीवन कवर प्रदान करता है।

स्थायी बीमा महंगा है। इसमें जीवन कवर और निवेश घटक शामिल हैं।

कम लागत पर अधिकतम कवरेज की तलाश करने वालों के लिए, टर्म इंश्योरेंस बेहतर है।

प्रीमियम संरचना
टर्म इंश्योरेंस में निश्चित और वहनीय प्रीमियम होते हैं। प्रीमियम पूरी पॉलिसी अवधि के दौरान स्थिर रहते हैं।

स्थायी बीमा में उच्च प्रीमियम होते हैं। इसका एक हिस्सा नकद मूल्य बनाने में जाता है।

यदि लक्ष्य लागत दक्षता है, तो टर्म इंश्योरेंस बेहतर विकल्प है।

परिपक्वता लाभ
टर्म इंश्योरेंस में कोई परिपक्वता लाभ नहीं होता है। यदि बीमाधारक अवधि तक जीवित रहता है, तो कोई भुगतान नहीं होता है।
स्थायी बीमा नकद मूल्य बनाता है। इसे वापस लिया जा सकता है या इसके बदले उधार लिया जा सकता है।
जो लोग पूरी तरह सुरक्षा चाहते हैं, उन्हें टर्म इंश्योरेंस चुनना चाहिए।

निवेश घटक
टर्म इंश्योरेंस में निवेश की सुविधा नहीं होती है। यह पूरी तरह सुरक्षा के लिए होता है।
स्थायी बीमा एक निवेश की तरह काम करता है। समय के साथ इसका मूल्य बढ़ता है।
हालांकि, स्थायी बीमा पर रिटर्न अक्सर अन्य निवेशों की तुलना में कम होता है।

कवरेज में लचीलापन
टर्म इंश्योरेंस एक निश्चित अवधि, जैसे 10, 20 या 30 साल के लिए कवरेज की अनुमति देता है।
स्थायी बीमा बीमित व्यक्ति को जीवन भर के लिए कवर करता है।
जो लोग आजीवन कवरेज चाहते हैं, उनके लिए स्थायी बीमा एक विकल्प है।

तरलता और उधार लेने की सुविधा
टर्म इंश्योरेंस का कोई नकद मूल्य नहीं होता है। इसका उपयोग ऋण के लिए नहीं किया जा सकता है।
स्थायी बीमा नकद मूल्य बनाता है। यदि आवश्यक हो, तो इसके बदले उधार लिया जा सकता है।
हालांकि, उधार लेने से नामांकित व्यक्ति को अंतिम भुगतान कम हो जाता है।
निवेश पर रिटर्न
टर्म इंश्योरेंस कोई रिटर्न नहीं देता है। यह केवल वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।
स्थायी बीमा से रिटर्न तो मिलता है, लेकिन यह म्यूचुअल फंड से कम होता है। स्थायी बीमा के बजाय, म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बेहतर ग्रोथ मिल सकती है। कर लाभ टर्म बीमा प्रीमियम धारा 80सी के तहत कर कटौती के लिए योग्य हैं। स्थायी बीमा भी 80सी कटौती के लिए योग्य है। इसके अतिरिक्त, परिपक्वता राशि धारा 10(10डी) के तहत कर-मुक्त है। दोनों विकल्प कर लाभ प्रदान करते हैं। हालांकि, टर्म बीमा अधिक लागत प्रभावी है। टर्म बीमा किसे चुनना चाहिए? ऐसे व्यक्ति जो कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज चाहते हैं। आश्रितों वाले युवा पेशेवर। वे लोग जो अलग-अलग निवेश और बीमा योजना पसंद करते हैं। अधिकांश लोगों के लिए, टर्म बीमा सबसे अच्छा विकल्प है। स्थायी बीमा किसे चुनना चाहिए? ऐसे व्यक्ति जो आजीवन कवरेज चाहते हैं। जिन्हें नकद-मूल्य घटक की आवश्यकता है। जो लोग मजबूर बचत तंत्र चाहते हैं। हालांकि, स्थायी बीमा के बाहर बेहतर निवेश विकल्प मौजूद हैं। जीवन बीमा के बारे में आम मिथक "टर्म बीमा पैसे की बर्बादी है।" वास्तविकता: यह सस्ती कीमत पर वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। "स्थायी बीमा बेहतर रिटर्न देता है।" वास्तविकता: म्यूचुअल फंड और अन्य निवेश आमतौर पर उच्च रिटर्न देते हैं। "बीमा में निवेश करना समझदारी है।" वास्तविकता: बीमा सुरक्षा के लिए होना चाहिए, न कि धन सृजन के लिए। अंतिम अंतर्दृष्टि टर्म इंश्योरेंस सुरक्षा के लिए किफायती और प्रभावी है। स्थायी बीमा महंगा है और कम रिटर्न देता है। वित्तीय विकास के लिए, म्यूचुअल फंड में अलग से निवेश करना बेहतर है। व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना सबसे अच्छा है। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी मुख्य वित्तीय योजनाकार www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप सही सवाल पूछ रहे हैं।
टर्म इंश्योरेंस के बारे में सोचना गहरी वित्तीय जागरूकता दर्शाता है।
यह आपके परिवार की सुरक्षा करता है जब आप आस-पास नहीं होते।
यह एक समझदारी भरा और ज़िम्मेदाराना कदम है।

आइए इसे सभी पहलुओं से देखें।

"टर्म इंश्योरेंस क्या है?

"बीमित व्यक्ति की मृत्यु होने पर यह एकमुश्त राशि देता है।
"यदि व्यक्ति जीवित रहता है तो कोई पैसा नहीं दिया जाता।
"इसमें कोई परिपक्वता या वापसी लाभ नहीं है।
"यह केवल शुद्ध जोखिम कवर है।
"अन्य जीवन बीमा योजनाओं की तुलना में बहुत किफ़ायती है।
"यह कम प्रीमियम पर उच्च कवर प्रदान करता है।

"टर्म इंश्योरेंस सर्वश्रेष्ठ सुरक्षा योजना क्यों है?

"यदि कुछ होता है तो परिवार को आय हानि से सुरक्षा की आवश्यकता होती है।
"आपके निधन के बाद भी ऋण, ईएमआई और स्कूल की फीस जारी रहती है।
"एक अच्छा टर्म कवर परिवार को सम्मान के साथ जीने में मदद करता है।
" कोई भी अन्य वित्तीय उत्पाद इतनी कम लागत पर यह सुरक्षा प्रदान नहीं करता।

– यह आपके प्रियजनों के लिए एक सुरक्षा जाल की तरह है।
– इसके बिना, आपके परिवार को वित्तीय तनाव का सामना करना पड़ सकता है।
– यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण है यदि आपके आश्रित हैं या आपके पास ऋण हैं।

» टर्म इंश्योरेंस एक निवेश नहीं है

– टर्म प्लान धन संचय नहीं करते।
– ये केवल रिटर्न या टैक्स बचत के लिए नहीं हैं।
– इनका एकमात्र काम आपके परिवार के भविष्य की रक्षा करना है।
– जीवन बीमा वाली निवेश योजनाएँ महंगी और भ्रामक होती हैं।

– कई लोग बीमा को निवेश के साथ मिला देते हैं।
– इससे बीमा कवर कम हो जाता है और रिटर्न कम मिलता है।
– यूलिप, एंडोमेंट और मनी-बैक प्लान किफ़ायती नहीं हैं।
– टर्म इंश्योरेंस सुरक्षा पर पूरा ध्यान देता है।

» आदर्श कवर राशि और पॉलिसी अवधि

– कवर राशि आपकी वार्षिक आय का 10 से 15 गुना होनी चाहिए।
– इसमें आपके घर या व्यक्तिगत ऋण जैसी देनदारियाँ भी शामिल होनी चाहिए।
– शिक्षा, विवाह और सेवानिवृत्ति जैसी भविष्य की पारिवारिक ज़रूरतों को भी इसमें शामिल करें।

– पॉलिसी की अवधि आपके कार्य वर्षों के अनुरूप होनी चाहिए।
– आमतौर पर 60 वर्ष की आयु या सेवानिवृत्ति तक।
– उसके बाद, आपके निवेश आपके परिवार का भरण-पोषण करने चाहिए।

» टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम निश्चित और किफायती होते हैं।

– अगर आप जल्दी खरीदते हैं, तो प्रीमियम बहुत कम होते हैं।
– प्रीमियम पूरी अवधि के दौरान समान रहते हैं।
– देर से खरीदने का मतलब है ज़्यादा लागत और स्वास्थ्य जाँच।
– इसलिए, जब आप युवा और स्वस्थ हों, तब खरीदें।

– उदाहरण: एक 30 वर्षीय व्यक्ति 1 करोड़ रुपये के कवर के लिए बहुत कम प्रीमियम देता है।
– 45 या 50 वर्ष की आयु में, प्रीमियम तेज़ी से बढ़ जाते हैं।

» अतिरिक्त राइडर्स व्यापक कवरेज प्रदान करते हैं

– राइडर्स अधिक सुरक्षा के लिए अतिरिक्त होते हैं।
– कुछ उपयोगी राइडर्स में शामिल हैं:

दुर्घटना मृत्यु लाभ

गंभीर बीमारी राइडर

प्रीमियम माफ़ी

अंतर्घाती बीमारी लाभ

– ये राइडर्स थोड़े अतिरिक्त खर्च पर कवरेज को बेहतर बनाते हैं।
– लेकिन केवल तभी चुनें जब आपको वास्तव में इनकी आवश्यकता हो।

» निवेश-संबंधी बीमा उत्पादों से बचें

– एंडोमेंट, मनी-बैक और यूलिप मिश्रित लाभ देते हैं।
– ये महंगे होते हैं और कम रिटर्न देते हैं।
– ये उच्च प्रीमियम पर बहुत कम कवरेज देते हैं।
– ये योजनाएँ लोगों को बचत और सुरक्षा के बीच भ्रमित करती हैं।

– हमेशा निवेश और बीमा को अलग-अलग रखें।
– धन के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– केवल सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस का उपयोग करें।

– यदि आपके पास पहले से ही यूलिप या एंडोमेंट है, तो अभी उसकी समीक्षा करें।
– सरेंडर वैल्यू की जाँच करें और म्यूचुअल फंड में स्विच करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसमें आपकी मदद कर सकता है।

» प्रत्यक्ष ऑनलाइन पॉलिसी सभी के लिए उपयुक्त नहीं हो सकती हैं

– प्रत्यक्ष टर्म प्लान सस्ते लग सकते हैं।
– लेकिन दावा प्रक्रिया में व्यक्तिगत मार्गदर्शन या सहायता न मिलने पर।
– प्रस्ताव फॉर्म भरने में गलतियाँ दावों में देरी या अस्वीकृति का कारण बन सकती हैं।

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजना लेना बेहतर है।
– सीएफपी सही पॉलिसी चयन और फॉर्म भरने को सुनिश्चित करता है।
– वे दावे के समय परिवार का मार्गदर्शन भी करते हैं।

– आप केवल बीमा नहीं खरीद रहे हैं।
– आप मन की शांति खरीद रहे हैं।
– इसलिए, पेशेवर मार्गदर्शन मायने रखता है।

» टर्म प्लान केवल पुरुषों के लिए नहीं हैं

– महिलाओं को भी टर्म इंश्योरेंस की आवश्यकता होती है।
– खासकर यदि वे कमाने वाली हैं या ऋण में सह-उधारकर्ता हैं।
– गृहिणियों का भी परिवार की सुरक्षा के लिए बीमा कराया जा सकता है।

– गृहिणी की मृत्यु भावनात्मक और आर्थिक रूप से कष्टदायक होती है।
– उनकी जगह लेने के लिए भुगतान सहित सहायता की आवश्यकता हो सकती है।
– इसलिए, महिलाओं के लिए टर्म कवर भी महत्वपूर्ण है।

"कार्यालय से समूह बीमा पर्याप्त नहीं है"

– अधिकांश कंपनियाँ समूह टर्म कवर देती हैं।
– लेकिन यह वेतन का केवल 1 से 3 गुना होता है।
– यह आपके नौकरी छोड़ने या सेवानिवृत्त होने पर समाप्त हो जाता है।

– यह पोर्टेबल या लचीला नहीं है।
– यह व्यक्तिगत ऋण या पारिवारिक ज़रूरतों को पूरी तरह से कवर नहीं कर सकता है।

– आपको नौकरी के अलावा व्यक्तिगत टर्म प्लान खरीदना चाहिए।
– यह दीर्घकालिक, कस्टम सुरक्षा प्रदान करता है।

» टर्म इंश्योरेंस मानसिक शांति देता है

– एक बार टर्म प्लान लागू हो जाने पर, आप सुरक्षित महसूस करते हैं।
– आपके बाद आपके परिवार को पैसों की समस्या का सामना नहीं करना पड़ेगा।
– आप बिना किसी चिंता के काम और लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

– यह आपकी वित्तीय योजना की रीढ़ है।
– कोई भी म्यूचुअल फंड या FD इसकी जगह नहीं ले सकता।

» टर्म इंश्योरेंस खरीदना एक ज़िम्मेदारी भरा कदम है

– यह दर्शाता है कि आप अपने परिवार की परवाह करते हैं।
– यह एक निस्वार्थ वित्तीय निर्णय है।
– आपको रिटर्न भले ही न मिले, लेकिन आपके परिवार को सहारा मिलता है।

– सुरक्षा योजना का यही पूरा उद्देश्य है।
– बीमा आपके लिए नहीं, बल्कि आपके आश्रितों के लिए है।

» सही टर्म प्लान कैसे चुनें

– उच्च दावा निपटान अनुपात वाली विश्वसनीय बीमा कंपनी चुनें।
– ज़रूरतों के अनुसार उचित बीमा राशि चुनें।
– यदि आवश्यक न हो, तो अनावश्यक राइडर्स से बचें।
– प्रस्ताव फॉर्म को सच्चाई और सावधानी से भरें।

– सभी चिकित्सा इतिहास और जीवनशैली की आदतों का खुलासा करें।
– नामांकित व्यक्ति का विवरण सही ढंग से लिखें।
– परिवार को पॉलिसी के बारे में सूचित रखें।

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– वे तुलना करके उपयुक्त विकल्पों की सलाह दे सकते हैं।

» अंतिम जानकारी

– टर्म इंश्योरेंस सबसे ईमानदार बीमा है।
– आप सुरक्षा के लिए भुगतान करते हैं, रिटर्न के लिए नहीं।
– यह आपके परिवार को आपके बिना फिर से जीवन जीने का मौका देता है।

– इस महत्वपूर्ण निर्णय में देरी न करें।
– युवा, स्वस्थ और कमाई करते समय टर्म कवर खरीदें।
– नियोक्ता कवर या कम मूल्य वाली पॉलिसियों पर निर्भर न रहें।

– एक ही योजना में निवेश और सुरक्षा को न मिलाएँ।
– सुरक्षा के लिए अलग-अलग टर्म प्लान।
– धन के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।
– हर 3–5 साल में टर्म कवर की समीक्षा करें।
– नामांकित व्यक्ति और विवरण नियमित रूप से अपडेट करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

34 वर्षीय व्यक्ति उलझन में: टर्म बनाम स्थायी जीवन बीमा?

टर्म और स्थायी जीवन बीमा में क्या अंतर है?