मैं फरवरी 2024 में रिटायर होने जा रहा हूँ और मुझे 1.2 करोड़ का रिटायरमेंट बेनिफिट मिलेगा। मेरी देनदारियाँ मेरे बेटे की इंजीनियरिंग शिक्षा, मेरा और मेरे जीवनसाथी का स्वास्थ्य हैं। मैं इस राशि को अलग-अलग सेक्टर में कैसे निवेश करूँ जिससे मेरी मासिक आय लगभग 50 हज़ार हो?

Ans: राशि क्या है और आपका लक्ष्य क्या है

Ans: केवल दो महीने बाद प्रति माह 40,000 प्राप्त करने का मतलब है कि आपके निवेश पर 9.6% वार्षिक रिटर्न का आश्वासन प्राप्त होना। मैं ऐसे किसी उपकरण के बारे में नहीं जानता जो सिर्फ 2 महीने बाद से लगातार सुनिश्चित आधार पर आपके लिए इतना उत्पादन कर सके।

Ans: आपकी 80 लाख रुपये की सेवानिवृत्ति निधि और इसका 60% आपके बेटे के मेडिकल प्रवेश और पढ़ाई के लिए आवंटित करने की योजना, जो कि 48 लाख रुपये है, को देखते हुए, आपके पास निवेश के लिए 32 लाख रुपये शेष रहेंगे। लगभग 40,000 रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए, आपको अपनी निवेश रणनीति की सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होगी। यहां एक सुझाया गया दृष्टिकोण है:

1. अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करें: निवेश करने से पहले, अपनी जोखिम सहनशीलता, निवेश क्षितिज और वित्तीय लक्ष्यों पर विचार करें। चूंकि आप जल्द ही सेवानिवृत्त हो रहे हैं और नियमित मासिक आय की तलाश कर रहे हैं, इसलिए अपेक्षाकृत स्थिर और आय पैदा करने वाले निवेश विकल्पों पर ध्यान केंद्रित करना उचित है।

2. धन आवंटित करें: निवेश के लिए उपलब्ध 32 लाख रुपये के साथ, आप विविधीकरण प्राप्त करने और जोखिम प्रबंधन के लिए विभिन्न निवेश साधनों में राशि आवंटित कर सकते हैं।

3 आय-सृजन निवेश: 40,000 रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए, आपको ऐसे निवेश की आवश्यकता होगी जो नियमित भुगतान प्रदान करते हों। विचार करने के लिए यहां कुछ विकल्प दिए गए हैं:

एक। वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (एससीएसएस): यह सरकार समर्थित बचत योजना तिमाही ब्याज भुगतान की पेशकश करती है। आप व्यक्तिगत रूप से 15 लाख रुपये तक निवेश कर सकते हैं और एक निश्चित ब्याज दर पर नियमित आय अर्जित कर सकते हैं, जो वर्तमान में लगभग 7.4% प्रति वर्ष है।

बी। डाकघर मासिक आय योजना (पीओएमआईएस): एक और सरकार समर्थित योजना जो मासिक आय प्रदान करती है। व्यक्तिगत खाते के लिए अधिकतम निवेश सीमा 4.5 लाख रुपये और संयुक्त खाते के लिए 9 लाख रुपये है। वर्तमान ब्याज दर लगभग 6.6% प्रति वर्ष है।

सी। सावधि जमा (एफडी): अपने धन का एक हिस्सा बैंकों या वित्तीय संस्थानों द्वारा प्रस्तावित सावधि जमा में निवेश करने पर विचार करें। नियमित आय उत्पन्न करने के लिए मासिक ब्याज भुगतान एफडी का विकल्प चुनें।

डी। डेट म्यूचुअल फंड: डेट म्यूचुअल फंड में एक हिस्सा निवेश करें जो इक्विटी फंड की तुलना में अपेक्षाकृत कम जोखिम के साथ स्थिर आय उत्पन्न करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं। लगातार रिटर्न और कम व्यय अनुपात के ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड चुनें।

4. व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी): म्यूचुअल फंड या अन्य विकास-उन्मुख उपकरणों में निवेश के लिए, एक व्यवस्थित निकासी योजना स्थापित करने पर विचार करें। एसडब्ल्यूपी आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जो आपकी मासिक आय के रूप में काम कर सकती है।

5. आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों या आकस्मिकताओं को कवर करने के लिए अपने कोष का एक हिस्सा आपातकालीन निधि के रूप में अलग रखें। यह फंड आसानी से उपलब्ध होना चाहिए और बचत खातों या लिक्विड फंड जैसे तरल या कम जोखिम वाले उपकरणों में रखा जाना चाहिए।

6. समीक्षा करें और समायोजित करें: अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और आय आवश्यकताओं के अनुरूप बना रहे। बदलती बाजार स्थितियों और व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर अपनी परिसंपत्ति आवंटन और निवेश रणनीति को आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

किसी वित्तीय सलाहकार या योजनाकार से परामर्श करना महत्वपूर्ण है जो आपकी विशिष्ट स्थिति और लक्ष्यों के आधार पर व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है। वे आपकी आवश्यकताओं, जोखिम सहनशीलता और आय आवश्यकताओं के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति योजना और निवेश रणनीति बनाने में आपकी सहायता कर सकते हैं। इसके अतिरिक्त, अपनी निवेश आय पर कर प्रभावों पर विचार करें और अपनी कर दक्षता को अनुकूलित करने के लिए कर सलाहकार से परामर्श लें।

Ans: आप जल्द ही सेवानिवृत्त होने वाले हैं और आपको 56,000 रुपये प्रति माह पेंशन मिलेगी, साथ ही 52 लाख रुपये भविष्य निधि (पीएफ) और अन्य लाभ भी मिलेंगे। आपके पास एक घर भी है जिसका किराया 35,000 रुपये है। आपकी बेटी की शादी हो चुकी है, लेकिन आपका बेटा मानसिक रूप से विकलांग है, जिसे लंबे समय तक वित्तीय सहायता की आवश्यकता होगी।

अपनी मासिक आय और व्यय का आकलन
कुल मासिक आय: पेंशन और किराए से आपकी संयुक्त आय 91,000 रुपये है। यह एक स्थिर मासिक नकदी प्रवाह प्रदान करता है।

आवश्यक व्यय: अपने बेटे की चिकित्सा देखभाल सहित अपने मासिक जीवन व्यय का आकलन करना महत्वपूर्ण है। इससे यह निर्धारित करने में मदद मिलेगी कि आपकी मासिक आय का कितना हिस्सा दैनिक खर्चों के लिए आवश्यक है और कितना बचाया या निवेश किया जा सकता है।

आपातकालीन निधि आवंटन
सुरक्षा जाल बनाना: अपने 52 लाख रुपये का एक हिस्सा आपातकालीन निधि में आवंटित करें। इस निधि में कम से कम 12 महीने के जीवन व्यय और आपके बेटे के लिए किसी भी अप्रत्याशित चिकित्सा लागत को कवर किया जाना चाहिए।

सुरक्षित निवेश विकल्प: इस आपातकालीन निधि को फिक्स्ड डिपॉजिट या शॉर्ट-टर्म डेट फंड जैसे सुरक्षित और लिक्विड विकल्पों में रखें। इससे पूंजी को जोखिम में डाले बिना फंड तक त्वरित पहुंच सुनिश्चित होती है।

अपने बेटे की दीर्घकालिक देखभाल
समर्पित कोष: अपने बेटे की दीर्घकालिक देखभाल के लिए अपने 52 लाख रुपये का एक बड़ा हिस्सा अलग रखें। इस कोष को कम जोखिम वाले विकल्पों में निवेश किया जाना चाहिए ताकि पूंजी को संरक्षित करते हुए स्थिर वृद्धि सुनिश्चित हो सके।

ट्रस्ट पर विचार करें: अपने बेटे के लिए एक ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके जीवनकाल के बाद भी उसकी वित्तीय ज़रूरतें पूरी होती रहें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपको इस ट्रस्ट को प्रभावी ढंग से संरचित करने के तरीके के बारे में मार्गदर्शन कर सकता है।

रिटायरमेंट कोष के लिए निवेश रणनीति
1. कंजर्वेटिव डेट फंड
पूंजी संरक्षण: अपने रिटायरमेंट कोष का एक हिस्सा कंजर्वेटिव डेट फंड में निवेश करें। ये फंड न्यूनतम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं, जो उन्हें सेवानिवृत्त लोगों के लिए आदर्श बनाता है।

नियमित आय: डेट फंड भी नियमित आय का स्रोत बन सकते हैं, जो आपकी पेंशन और किराए को पूरक बनाते हैं।

2. मासिक आय योजना (MIP)
अतिरिक्त मासिक आय: मासिक आय योजना (MIP) मुख्य रूप से एक छोटे इक्विटी घटक के साथ ऋण में निवेश करती है। वे सुरक्षा को प्राथमिकता देते हुए उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

अपनी पेंशन को पूरक करें: MIP आपके मासिक खर्चों में किसी भी कमी को पूरा करने के लिए एक अतिरिक्त आय धारा प्रदान कर सकते हैं।

3. वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
सुरक्षित निवेश: वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) एक सरकारी समर्थित योजना है जो नियमित ब्याज भुगतान प्रदान करती है। यह सेवानिवृत्त लोगों के लिए सबसे सुरक्षित विकल्पों में से एक है।

नियमित भुगतान: SCSS तिमाही ब्याज भुगतान प्रदान करता है, जिससे एक स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित होता है। आप इस योजना में 15 लाख रुपये तक का निवेश कर सकते हैं।

4. डाकघर मासिक आय योजना (POMIS)
निश्चित मासिक आय: डाकघर मासिक आय योजना (POMIS) एक निश्चित मासिक ब्याज भुगतान प्रदान करती है, जो एक विश्वसनीय आय धारा प्रदान करती है।

कम जोखिम: POMIS कम जोखिम वाला निवेश है, जो इसे स्थिर रिटर्न अर्जित करते हुए पूंजी को संरक्षित करने के लिए एक अच्छा विकल्प बनाता है।

5. संतुलित म्यूचुअल फंड
नियंत्रित जोखिम: संतुलित म्यूचुअल फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं। वे नियंत्रित जोखिम के साथ मध्यम वृद्धि क्षमता प्रदान करते हैं, जो कुछ इक्विटी जोखिम की तलाश कर रहे सेवानिवृत्त लोगों के लिए उपयुक्त हैं।

विकास की संभावना: हालांकि ये फंड डेट फंड की तुलना में जोखिम भरे हैं, लेकिन वे बेहतर रिटर्न देते हैं। एक छोटा सा आवंटन समय के साथ आपके कोष को बढ़ाने में मदद कर सकता है।

बीमा और स्वास्थ्य देखभाल योजना
स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके और आपके बेटे के पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। चिकित्सा लागत एक महत्वपूर्ण बोझ हो सकती है, खासकर सेवानिवृत्ति में। अपने मौजूदा कवरेज को बढ़ाने के लिए टॉप-अप या सुपर टॉप-अप योजनाओं पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस: यदि आपके पास पहले से टर्म इंश्योरेंस नहीं है, तो पॉलिसी लेने पर विचार करें। यह आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकता है।

मुद्रास्फीति के लिए योजना बनाना
मुद्रास्फीति सुरक्षा: अपने कोष का एक हिस्सा ऐसे विकल्पों में निवेश करना महत्वपूर्ण है जो मुद्रास्फीति को पीछे छोड़ सकते हैं। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी क्रय शक्ति समय के साथ बनी रहे।

संतुलित पोर्टफोलियो: ऋण और संतुलित फंड का मिश्रण स्थिरता प्रदान करते हुए मुद्रास्फीति जोखिम को प्रबंधित करने में मदद कर सकता है।

उच्च जोखिम वाले निवेश से बचें
उच्च जोखिम वाले विकल्पों से दूर रहें: वित्तीय स्थिरता की आपकी आवश्यकता को देखते हुए, इक्विटी, कमोडिटी या अस्थिर फंड जैसे उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचें। इनसे महत्वपूर्ण नुकसान हो सकता है, जो सेवानिवृत्ति में हानिकारक हो सकता है।

पूंजी संरक्षण पर ध्यान दें: ऐसे निवेशों को प्राथमिकता दें जो आपकी पूंजी की रक्षा करें और स्थिर, विश्वसनीय आय प्रदान करें।

संपत्ति नियोजन और वसीयत तैयार करना
वसीयत बनाना: सुनिश्चित करें कि आपके पास एक वसीयत है जिसमें स्पष्ट रूप से बताया गया हो कि आपकी संपत्ति कैसे वितरित की जानी चाहिए। यह कानूनी जटिलताओं को रोकेगा और यह सुनिश्चित करेगा कि आपके बेटे की ज़रूरतें पूरी हों।

नामांकित व्यक्ति और लाभार्थी: अपने सभी वित्तीय खातों और निवेशों पर नामांकित व्यक्तियों की समीक्षा करें और उन्हें अपडेट करें। यह आपके बेटे या परिवार के अन्य सदस्यों को संपत्तियों का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करेगा।

अंत में
आपकी सेवानिवृत्ति योजना आपके बेटे के लिए स्थिरता, नियमित आय और दीर्घकालिक सुरक्षा पर केंद्रित होनी चाहिए। कम जोखिम वाले निवेशों को प्राथमिकता दें, सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त आपातकालीन निधि है, और अपने बेटे के लिए एक ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें। सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आपके 52 लाख रुपये को आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए बुद्धिमानी से निवेश किया जा सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;

आप किसी जीवन बीमा कंपनी से 2 करोड़ की राशि के लिए तत्काल वार्षिकी खरीद सकते हैं।

6% वार्षिकी दर पर, यह आपको 1 लाख की मासिक आय प्रदान कर सकता है।

चूंकि आपके बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता करीब है, इसलिए इसे इक्विटी में रखना उचित नहीं है, क्योंकि यह स्वभाव से अस्थिर है।

आप राष्ट्रीयकृत बैंक की संचयी FD में 5 लाख/10 लाख के लॉट साइज़ में 1.20 करोड़ की राशि रख सकते हैं।

आप लंबी अवधि (7 वर्ष+) के लिए 30 लाख मूल्य के ब्लूचिप लार्ज कैप स्टॉक रख सकते हैं।

यूलिप फंड और एनपीएस का उपयोग संबंधित परिपक्वता पर वार्षिकी आय को बढ़ाने के लिए किया जा सकता है।

साथ ही अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य देखभाल बीमा सुनिश्चित करें।

शुभकामनाएँ;
X: @mars_invest