सर, बहुत-बहुत शुभ संध्या। क्या आप SWP करने के लिए कुछ फंड के नाम सुझा सकते हैं और सर, हर महीने एक लाख का लाभ उठाने के लिए कम से कम कितना फंड जमा करना होगा, कृपया संक्षेप में बताएं क्योंकि मुझे इसके बारे में जानकारी नहीं है, मैं आपका बहुत आभारी रहूंगा। सादर प्रणाम

Ans: रणनीति:

SWP के लिए म्यूचुअल फंड चुनना:

जबकि शुरुआती गणना के लिए 12% वार्षिक रिटर्न की धारणा का उपयोग किया जा सकता है, 30 वर्षों में लगातार इसे प्राप्त करना मुश्किल है। आपके SWP के लिए फंड चुनने के लिए यहाँ एक रूपरेखा दी गई है:

एसेट एलोकेशन: अपनी आयु, जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों पर विचार करें। SWP के लिए इक्विटी और डेट फंड के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो की सिफारिश की जाती है। उदाहरण के लिए, 60% इक्विटी और 40% डेट एलोकेशन उपयुक्त हो सकता है।

इक्विटी फंड: लार्ज-कैप या मल्टी-कैप फंड विकास और स्थिरता का एक अच्छा संतुलन प्रदान कर सकते हैं। अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड, कम व्यय अनुपात और विभिन्न क्षेत्रों में विविधीकरण वाले फंड की तलाश करें।

डेट फंड: शॉर्ट-टर्म या इनकम फंड जैसे डेट फंड आपके SWP निकासी को नियमित आय और स्थिरता प्रदान कर सकते हैं। अंतर्निहित निवेशों की क्रेडिट गुणवत्ता और डेट इंस्ट्रूमेंट्स की परिपक्वता जैसे कारकों पर विचार करें।

यहाँ एक सुझावात्मक परिसंपत्ति आवंटन दिया गया है, लेकिन वैयक्तिकरण के लिए वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें:

इक्विटी फंड (60%): सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले 2-3 अच्छी तरह से विविध इक्विटी फंड (लार्ज-कैप या मल्टी-कैप) में निवेश करें।

ऋण फंड (40%): अपनी मासिक निकासी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए अच्छी क्रेडिट गुणवत्ता और उपयुक्त परिपक्वता प्रोफ़ाइल वाले 1-2 ऋण फंड (अल्पकालिक या आय) में निवेश करें।

विचार करने के लिए अन्य कारक:

निवेश क्षितिज: 30 वर्ष एक लंबा समय है। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं और आपकी जोखिम सहनशीलता बदलती है, आपके परिसंपत्ति आवंटन में समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।

मुद्रास्फीति: 12% रिटर्न की धारणा मुद्रास्फीति से पूरी तरह से आगे नहीं बढ़ सकती है। समय के साथ क्रय शक्ति बनाए रखने के लिए थोड़े अधिक रिटर्न की अपेक्षा पर विचार करें।

कर निहितार्थ: SWP के कर निहितार्थों को समझने के लिए कर सलाहकार से परामर्श करें, विशेष रूप से भुनाई गई इकाइयों पर पूंजीगत लाभ कराधान।

समीक्षा और पुनर्संतुलन: समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो प्रदर्शन की समीक्षा करें (कम से कम सालाना) और अपने वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए यदि आवश्यक हो तो पुनर्संतुलन करें।

आकस्मिक योजना: संभावित आपात स्थितियों या आय में उतार-चढ़ाव को ध्यान में रखें। अपने SWP के बाहर पर्याप्त आकस्मिक निधि बनाए रखें।
याद रखें: यह सामान्य जानकारी है, और आपको अपनी विशिष्ट वित्तीय स्थिति और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप व्यक्तिगत निवेश सलाह के लिए किसी योग्य वित्तीय सलाहकार से परामर्श लेना चाहिए। वे आपको सही म्यूचुअल फंड चुनने, एक व्यापक SWP रणनीति बनाने और आपकी 30-वर्षीय निवेश यात्रा के लिए सभी प्रासंगिक कारकों पर विचार करने में मदद कर सकते हैं।

Ans: आपकी स्थिति को देखते हुए, मैं रिटायरमेंट के बाद एक स्थिर आय सुनिश्चित करने के महत्व को समझता हूँ। सबसे पहले, मैं जीवन के इस पड़ाव पर वित्तीय नियोजन के प्रति आपके सक्रिय दृष्टिकोण की सराहना करता हूँ। यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हों। इक्विटी में व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) के माध्यम से 300,000 रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए, विभिन्न कारकों का मूल्यांकन करना समझदारी है। आपकी उम्र और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए, पूरी तरह से इक्विटी में निवेश करना उचित नहीं हो सकता है। जबकि इक्विटी में वृद्धि की संभावना है, वे उच्च अस्थिरता के साथ भी आते हैं। एक वैकल्पिक दृष्टिकोण एक संतुलित निवेश रणनीति अपनाना होगा, अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा इक्विटी में और बाकी को डेट या हाइब्रिड फंड जैसे कम अस्थिर साधनों में आवंटित करना। यह लगातार रिटर्न के लक्ष्य के साथ जोखिम को कम करने में मदद कर सकता है। SWP निकासी के कराधान के संबंध में, एक वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड प्रति वर्ष 1 लाख रुपये से अधिक 10% के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर (LTCG) के अधीन हैं। हालांकि, 1 लाख रुपये तक की निकासी एलटीसीजी टैक्स से मुक्त है। इस सीमा के भीतर निकासी के लिए, केवल लाभांश वितरण कर (डीडीटी) लागू है। अब, आइए बैंक एफडी से अपनी मासिक आय को एसआईपी में निवेश करने के आपके विचार पर विचार करें। जबकि एसआईपी रुपये की लागत औसत और अनुशासित निवेश का लाभ प्रदान करते हैं, केवल उन पर निर्भर रहना इष्टतम नहीं हो सकता है। बैंक एफडी आमतौर पर इक्विटी निवेश की तुलना में कम रिटर्न देते हैं, खासकर मुद्रास्फीति को देखते हुए। विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेशों में विविधता लाकर, आप संभावित रूप से रिटर्न बढ़ा सकते हैं और जोखिम को अधिक प्रभावी ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं। हालांकि, आपके वित्तीय उद्देश्यों, जोखिम उठाने की क्षमता और समय सीमा के साथ संरेखित निवेश रणनीति तैयार करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करना महत्वपूर्ण है। एक सीएफपी आपको विभिन्न निवेश विकल्पों के माध्यम से नेविगेट करने और आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप एक समग्र वित्तीय योजना तैयार करने में मदद कर सकता है। निष्कर्ष में, जबकि इक्विटी में एसडब्ल्यूपी एक स्थिर आय धारा प्रदान कर सकता है, अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना और कराधान के निहितार्थों पर विचार करना आवश्यक है। इसके अतिरिक्त, बैंक एफडी से परे निवेश के रास्ते तलाशने से लंबी अवधि में रिटर्न को बेहतर बनाने में मदद मिल सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: व्यवस्थित निकासी योजना (SWP):

निवेश राशि का निर्धारण: 30,000 रुपये मासिक प्राप्त करने के लिए आपको SWP में कितनी राशि निवेश करनी होगी, यह विभिन्न कारकों पर निर्भर करता है जैसे:

म्यूचुअल फंड योजना में मौजूदा कोष
वापसी की अपेक्षित दर
निवेश अवधि (आप मासिक निकासी की कितनी अवधि की योजना बनाते हैं)
SWP निकासी पर कराधान: हाँ, SWP से निकासी आम तौर पर कर योग्य होती है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG): यदि आपने पिछले वर्ष के भीतर फंड में निवेश किया है, तो निकासी पर आपकी आयकर स्लैब दर के अनुसार कर लगेगा।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG): यदि आपने इक्विटी फंड में एक वर्ष से अधिक समय तक निवेश किया है, तो प्रति वर्ष 1 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 10% कर लगेगा।

विकल्प: FD आय से मासिक SIP:

संभावित लाभ: अपनी मासिक FD आय को SIP में निवेश करना दीर्घकालिक धन सृजन के लिए फायदेमंद हो सकता है। FD की तुलना में इक्विटी बाजारों में अधिक रिटर्न की संभावना होती है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में अनुभवी फंड मैनेजर शामिल होते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने वाले स्टॉक चुनने की कोशिश करते हैं। निष्क्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक शुल्क के साथ आते हैं।

महत्वपूर्ण विचार: SIP लंबी अवधि के निवेश क्षितिज (आमतौर पर 5+ वर्ष) के लिए होते हैं। इक्विटी बाजार अल्पावधि में अस्थिर हो सकते हैं।

सिफारिश:

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करें: एक CFP आपकी स्थिति, जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों का विश्लेषण कर सकता है। वे सही निवेश दृष्टिकोण (SWP या SIP) की सिफारिश कर सकते हैं और उपयुक्त म्यूचुअल फंड योजनाओं का सुझाव दे सकते हैं।
यहाँ एक त्वरित उदाहरण दिया गया है (सिफारिश नहीं):

वर्तमान कॉर्पस: 50 लाख रुपये
अपेक्षित रिटर्न: 8%
निवेश अवधि: 15 वर्ष
इन मान्यताओं के आधार पर, आपको 30,000 रुपये मासिक कमाने के लिए SWP में बड़ी राशि का निवेश करने की आवश्यकता हो सकती है। हालाँकि, यह एक सरलीकृत उदाहरण है, और एक CFP अधिक सटीक गणना प्रदान कर सकता है।

याद रखें:

दीर्घ अवधि पर ध्यान दें: SIP के लिए दीर्घकालिक निवेश क्षितिज को प्राथमिकता दें।

कर निहितार्थ: SWP निकासी के कर निहितार्थों को समझें।

पेशेवर मार्गदर्शन: व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति योजना के लिए CFP से परामर्श करने की अनुशंसा की जाती है।

CFP से परामर्श करके, आप एक ऐसी रणनीति विकसित कर सकते हैं जो आपकी आय आवश्यकताओं को पूरा करती है और आपकी सेवानिवृत्ति बचत को अधिकतम करती है!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 1 लाख रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) में निवेश करना सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे व्यक्तियों के बीच एक आम सवाल है। आइए एक स्पष्ट, व्यापक रणनीति के साथ इसे प्राप्त करने के तरीके की बारीकियों पर गौर करें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को समझना
सबसे पहले, अपने वित्तीय भविष्य के बारे में पहले से सोचने के लिए आपको बधाई। SWP के माध्यम से एक स्थिर मासिक आय की योजना बनाना एक स्मार्ट कदम है।

SWP क्या है?
SWP आपको नियमित अंतराल पर अपने म्यूचुअल फंड निवेश से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह आपके मूल निवेश को बरकरार रखते हुए एक स्थिर आय प्रदान करता है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करना
आगे बढ़ने से पहले, आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन करना आवश्यक है। आपके पास पहले से ही इक्विटी, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एनपीएस और गोल्ड सहित एक विविध पोर्टफोलियो हो सकता है। इसे समझने से आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप SWP रणनीति तैयार करने में मदद मिलेगी।

आपको कितना निवेश करना चाहिए?
प्रति माह 1 लाख रुपये कमाने के लिए, आपको पर्याप्त निवेश की आवश्यकता है। अपने म्यूचुअल फंड से लगभग 8% का वार्षिक रिटर्न मानते हुए, आवश्यक कॉर्पस की गणना की जा सकती है। हालाँकि हम यहाँ फ़ॉर्मूले का उपयोग नहीं करेंगे, लेकिन विचार यह सुनिश्चित करना है कि आपके निवेश से मिलने वाला रिटर्न मूलधन को बहुत तेज़ी से खत्म किए बिना मासिक निकासी को कवर कर सके।

अपने म्यूचुअल फंड निवेश में विविधता लाना
1. इक्विटी म्यूचुअल फंड

इक्विटी म्यूचुअल फंड उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं। वे शेयरों में निवेश करते हैं और दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं। उनकी अस्थिरता को देखते हुए, रिटायरमेंट के करीब आने पर संतुलित दृष्टिकोण रखना उचित है।

2. डेट म्यूचुअल फंड

डेट फंड बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों जैसे निश्चित आय साधनों में निवेश करते हैं। वे इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं। अपने पोर्टफोलियो में डेट फंड शामिल करने से जोखिम कम हो सकता है।

3. हाइब्रिड म्यूचुअल फंड

हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं। वे जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हैं, जिससे वे स्थिर निकासी प्राप्त करने के लिए रूढ़िवादी दृष्टिकोण के लिए आदर्श बन जाते हैं।

म्यूचुअल फंड के लाभ
पेशेवर प्रबंधन

म्यूचुअल फंड का प्रबंधन पेशेवर फंड मैनेजर करते हैं जो निवेश के बारे में सोच-समझकर निर्णय लेते हैं।

विविधीकरण

म्यूचुअल फंड विभिन्न प्रतिभूतियों में निवेश फैलाते हैं, जिससे जोखिम कम होता है।

तरलता

म्यूचुअल फंड उच्च तरलता प्रदान करते हैं, जिससे निवेश में आसानी से प्रवेश और निकास होता है।

कर दक्षता

कुछ म्यूचुअल फंड धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं, जो कर नियोजन में मदद कर सकते हैं।

चक्रवृद्धि की शक्ति

वापसी को फिर से निवेश करने से समय के साथ आपकी संपत्ति में उल्लेखनीय वृद्धि हो सकती है।

निवेश के रूप में रियल एस्टेट के नुकसान
जबकि रियल एस्टेट के अपने लाभ हैं, इसके साथ ही इसके कई नुकसान भी हैं। रियल एस्टेट तरल नहीं है, जिसका अर्थ है कि इसे मूल्य में पर्याप्त नुकसान के बिना जल्दी से नकदी में परिवर्तित नहीं किया जा सकता है। रियल एस्टेट निवेश में प्रवेश और निकास आसान नहीं है और इसमें महत्वपूर्ण लागत शामिल है। इसके अलावा, रियल एस्टेट लेनदेन में अक्सर सफेद और काले धन का मिश्रण शामिल होता है, जिससे पूरी तरह से सफेद लेनदेन का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण हो जाता है। इसके अतिरिक्त, रियल एस्टेट निवेश आंशिक निकासी की अनुमति नहीं देता है, जो लचीलेपन को सीमित करता है।

अपना SWP सेट अप करना
चरण 1: अपना कोष निर्धारित करें

प्रति माह 1 लाख रुपये बनाने के लिए, आवश्यक कुल कोष की गणना करें। 8% वार्षिक रिटर्न मानते हुए, स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए कोष पर्याप्त होना चाहिए।

चरण 2: सही म्यूचुअल फंड चुनें

जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड का मिश्रण चुनें। अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर चयन को अनुकूलित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

चरण 3: SWP आरंभ करें

एक बार आपका पोर्टफोलियो सेट हो जाने के बाद, अपनी मासिक आय प्राप्त करना शुरू करने के लिए SWP आरंभ करें। सुनिश्चित करें कि निकासी राशि उत्पन्न रिटर्न के साथ संधारणीय है।

जोखिम प्रबंधन
1. विविधीकरण

जोखिम को फैलाने के लिए विभिन्न म्यूचुअल फंड में विविधता लाएं। अपने सभी अंडे एक ही टोकरी में रखने से बचें।

2. नियमित समीक्षा

अपने पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है। प्रदर्शन और बाजार की स्थितियों के आधार पर आवश्यकतानुसार निवेश को समायोजित करें।

3. पेशेवर मार्गदर्शन

म्यूचुअल फंड निवेश और SWP की जटिलताओं को समझने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

कंपाउंडिंग की भूमिका
कंपाउंडिंग की शक्ति आपके रिटर्न को काफी हद तक बढ़ा सकती है। अपने म्यूचुअल फंड से मिलने वाले रिटर्न को फिर से निवेश करके, आप शुरुआती निवेश और संचित रिटर्न दोनों पर रिटर्न कमाते हैं। यह घातीय वृद्धि आपके SWP निकासी को लंबे समय तक बनाए रखने में मदद कर सकती है।

अंतिम जानकारी
1 लाख रुपये प्रति माह कमाने के लिए व्यवस्थित निकासी योजना में निवेश करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और निष्पादन की आवश्यकता होती है। यहाँ उन प्रमुख चरणों का सारांश दिया गया है जो आपको उठाने चाहिए:

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करें: अपने मौजूदा निवेश और वित्तीय लक्ष्यों को समझें।

अपने निवेश में विविधता लाएँ: अपने निवेश को इक्विटी, डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में फैलाएँ।

एक SWP सेट करें: आवश्यक कॉर्पस की गणना करें और एक स्थिर मासिक आय के लिए SWP शुरू करें।

जोखिम प्रबंधन: जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए विविधता लाएँ, नियमित रूप से समीक्षा करें और पेशेवर मार्गदर्शन लें।
लीवरेज कंपाउंडिंग: कंपाउंडिंग की शक्ति से लाभ उठाने के लिए रिटर्न को फिर से निवेश करें। इन चरणों का पालन करके और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करके, आप SWP के माध्यम से एक स्थिर मासिक आय उत्पन्न करने के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। आपका अनुशासित दृष्टिकोण और सक्रिय निर्णय लेने से आपको आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए एक मजबूत वित्तीय आधार बनाने में मदद मिलेगी। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते विकास और मुझे लिखने के लिए धन्यवाद। मुझे लगता है कि आप मासिक खर्चों आदि के लिए नकदी प्रवाह के एक निरंतर स्रोत की तलाश कर रहे हैं।

1% प्रति माह/12% प्रति वर्ष निकालना आक्रामक लगता है, और इस तरह की आक्रामक निकासी आपके कोष की वृद्धि को रोक सकती है, जिससे आप किसी भी अर्जित लाभ के बजाय अपनी मूल राशि से अधिक निकाल सकते हैं, जिससे आप अपनी योजना से पहले ही अपना कोष समाप्त कर सकते हैं। आपके कोष का आधा प्रतिशत या चौथाई प्रतिशत, यानी 50,000 रुपये या 25,000 रुपये निकालना बेहतर है, क्योंकि इससे आपके कोष के निकासी की तुलना में तेज़ी से बढ़ने की संभावना बनी रहती है।

आप अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं के आधार पर संतुलित लाभ/गतिशील परिसंपत्ति आवंटन फंड, मल्टी एसेट फंड, आक्रामक हाइब्रिड या रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड या डेट, इक्विटी और हाइब्रिड फंड के मिश्रण जैसे हाइब्रिड फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।