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Ramalingam Kalirajan |7254 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 11, 2024
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Question by Nirmal on Jun 25, 2024English
नमस्ते सर, मैं 11LPA की नौकरी करता हूँ। मेरे पास बचत का इतिहास नहीं है, लेकिन मैंने हाल ही में 7000 रुपये का SIP शुरू किया है (लगभग 60% इंडेक्स में और 30% मिडकैप में और बाकी हाइब्रिड में)। मुझे अपने पिता की चेन्नई की संपत्ति विरासत में मिली है, जिसकी कीमत आज के बाजार मूल्य के हिसाब से 8 करोड़ से ज़्यादा है। चूँकि संपत्ति बहुत पुरानी है, इसलिए इसे गिराने और फिर से बनाने के लिए बहुत ज़्यादा लोन और 20 साल की EMI प्रतिबद्धता की ज़रूरत है, जिसमें मेरी कोई दिलचस्पी नहीं है। मैं बस यह जानना चाहता था कि क्या मैं संपत्ति बेच सकता हूँ (पूंजीगत लाभ के रूप में 20% खोना होगा) और आने वाले सालों के लिए आय पैदा करने वाली योजना बना सकता हूँ।
Ans: चेन्नई में संपत्ति विरासत में मिलने के कारण आपके हाथ में एक बेहतरीन अवसर है। आइए जानें कि आप इस विरासत को किस तरह से एक लंबी अवधि की आय-उत्पादक योजना में बदल सकते हैं, बिना किसी बड़े लोन या लंबी अवधि की EMI प्रतिबद्धता के।
अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
सबसे पहले, यह सराहनीय है कि आपने 7,000 रुपये की SIP से बचत शुरू की है। 11 लाख रुपये के वार्षिक पैकेज वाली आपकी नौकरी एक स्थिर आय प्रदान करती है। हालाँकि, चुनौती यह है कि आपके पास बचत करने का इतिहास नहीं है। यह बदलने वाला है, और मैं आपको अपने वर्तमान और भविष्य के वित्तीय संसाधनों का अधिकतम लाभ उठाने के तरीके के बारे में मार्गदर्शन करूँगा।
संपत्ति की दुविधा
आपको 8 करोड़ रुपये की संपत्ति विरासत में मिली है। संपत्ति पुरानी है और इसे पुनर्निर्माण की आवश्यकता है, जिसे आप बड़े लोन और लंबी अवधि की EMI प्रतिबद्धता की वजह से आगे बढ़ाने में रुचि नहीं रखते हैं। आइए संपत्ति बेचने के विकल्प पर विचार करें।
संपत्ति बेचना
संपत्ति बेचना एक समझदारी भरा निर्णय हो सकता है। ऐसा क्यों है:
पुनर्निर्माण की परेशानियों से बचना: पुनर्निर्माण में न केवल वित्तीय तनाव शामिल है, बल्कि समय और प्रयास भी शामिल है। बिक्री आपको इन परेशानियों से बचाती है।
तत्काल पूंजी: संपत्ति बेचने से आपको तत्काल पूंजी मिलती है। फिर आप इस पूंजी को स्थिर आय उत्पन्न करने के लिए निवेश कर सकते हैं।
पूंजीगत लाभ कर: हाँ, आपको पूंजीगत लाभ कर के रूप में 20% का नुकसान होगा, लेकिन शेष राशि अभी भी पर्याप्त है। उचित निवेश के साथ, यह एक महत्वपूर्ण आय स्रोत बना सकता है।
आय-उत्पादक योजना बनाना
आइए जानें कि आप आने वाले वर्षों के लिए आय उत्पन्न करने के लिए संपत्ति की बिक्री से प्राप्त आय को कैसे पुनर्निवेशित कर सकते हैं। यहाँ एक चरण-दर-चरण दृष्टिकोण दिया गया है:
विविधीकरण महत्वपूर्ण है
जोखिम प्रबंधन और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए अपने निवेशों में विविधता लाना आवश्यक है। यहाँ कुछ निवेश विकल्पों पर विचार किया जा सकता है:
म्यूचुअल फंड: म्यूचुअल फंड इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड जैसे विभिन्न विकल्प प्रदान करते हैं। वे पेशेवर रूप से प्रबंधित होते हैं और अच्छे रिटर्न दे सकते हैं।
फिक्स्ड डिपॉजिट और बॉन्ड: ये सुरक्षा और स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं। इक्विटी निवेश की तुलना में वे कम अस्थिर होते हैं।
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): म्यूचुअल फंड से SWP नियमित आय प्रदान कर सकता है। इस तरह, आप हर महीने एक निश्चित राशि निकाल सकते हैं।
म्यूचुअल फंड: एक मजबूत दावेदार
म्यूचुअल फंड आय-उत्पादक योजना बनाने के लिए एक उत्कृष्ट विकल्प हो सकता है। यहाँ कारण बताया गया है:
विविध विकल्प: आप अपनी जोखिम क्षमता और निवेश क्षितिज के आधार पर इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में से चुन सकते हैं।
पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजर निवेश निर्णयों को संभालते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपका पैसा अच्छी तरह से प्रबंधित हो।
उच्च रिटर्न की संभावना: इक्विटी म्यूचुअल फंड में लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देने की क्षमता होती है।
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): आप अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित आय प्राप्त करने के लिए SWP सेट अप कर सकते हैं।
सुरक्षा और विकास के बीच संतुलन
आपकी मध्यम जोखिम क्षमता को ध्यान में रखते हुए, एक संतुलित दृष्टिकोण आदर्श है:
इक्विटी फंड: विकास के लिए विविध इक्विटी फंड में एक हिस्सा निवेश करें। ये फंड लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप स्टॉक के मिश्रण में निवेश करते हैं।
ऋण फंड: स्थिरता के लिए कुछ राशि ऋण फंड में आवंटित करें। ये फंड सरकारी और कॉर्पोरेट बॉन्ड में निवेश करते हैं, जिससे नियमित ब्याज आय मिलती है।
हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और ऋण के मिश्रण में निवेश करते हैं। वे विकास और स्थिरता का संतुलन प्रदान करते हैं।
चक्रवृद्धि की शक्ति
चक्रवृद्धि की शक्ति समय के साथ आपके निवेश को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकती है। अपने रिटर्न को फिर से निवेश करके, आपका निवेश तेजी से बढ़ सकता है। यह इक्विटी म्यूचुअल फंड में विशेष रूप से प्रभावी है।
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
एक SWP आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह एक स्थिर आय स्ट्रीम प्रदान कर सकता है। आप अपने मासिक खर्चों से मेल खाने के लिए SWP सेट कर सकते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक फायदेमंद हो सकते हैं। यहाँ बताया गया है कि क्यों:
बेहतर प्रदर्शन की संभावना: फंड मैनेजर उच्च प्रदर्शन वाले स्टॉक का चयन करके बाजार सूचकांक से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।
लचीलापन: फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं, जिससे लचीलापन मिलता है।
अनुसंधान और विशेषज्ञता: सक्रिय फंड में व्यापक अनुसंधान और विश्लेषण शामिल होता है, जिससे सूचित निवेश निर्णय सुनिश्चित होते हैं।
जोखिम और शमन
निवेश जोखिम के साथ आते हैं। यहाँ बताया गया है कि उन्हें कैसे कम किया जाए:
बाजार जोखिम: इक्विटी निवेश बाजार जोखिम के अधीन हैं। लंबी अवधि के लिए निवेशित रहने से इस जोखिम को कम किया जा सकता है।
क्रेडिट जोखिम: डेट फंड में क्रेडिट जोखिम होता है। उच्च गुणवत्ता वाले डेट फंड चुनने से यह जोखिम कम हो सकता है।
ब्याज दर जोखिम: ब्याज दरों में बदलाव डेट फंड को प्रभावित कर सकते हैं। ब्याज दर के माहौल को समझने से सही डेट फंड चुनने में मदद मिल सकती है।
दीर्घ-अवधि वित्तीय योजना
आपकी वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए दीर्घ-अवधि वित्तीय योजना बनाना बहुत ज़रूरी है। यहाँ बताया गया है कि कैसे:
आपातकालीन निधि: आपातकालीन स्थितियों के लिए अपने निवेश का एक हिस्सा लिक्विड फंड में रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आपको प्रतिकूल समय पर दीर्घ-अवधि के निवेश को भुनाने के लिए मजबूर न होना पड़े।
सेवानिवृत्ति योजना: इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करके अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ। चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद कर सकती है।
बच्चे की शिक्षा: अपने बच्चे की शिक्षा के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें। लंबी अवधि का निवेश एक महत्वपूर्ण कोष जमा करने में मदद कर सकता है।
अंतिम जानकारी
संपत्ति को बेचना और आय को फिर से निवेश करना एक स्मार्ट कदम हो सकता है। म्यूचुअल फंड, सावधि जमा और बॉन्ड में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाएँ। यह दृष्टिकोण विकास, स्थिरता और तरलता का संतुलन प्रदान करता है।
याद रखें, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपकी अनूठी स्थिति के अनुकूल रणनीति तैयार करने में मदद मिल सकती है। वे आपको एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाने में मदद कर सकते हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के साथ संरेखित हो।
आज सोच-समझकर निर्णय लेने से आप और आपके परिवार के लिए सुरक्षित और समृद्ध भविष्य सुनिश्चित हो सकता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
सबसे पहले, यह सराहनीय है कि आपने 7,000 रुपये की SIP से बचत शुरू की है। 11 लाख रुपये के वार्षिक पैकेज वाली आपकी नौकरी एक स्थिर आय प्रदान करती है। हालाँकि, चुनौती यह है कि आपके पास बचत करने का इतिहास नहीं है। यह बदलने वाला है, और मैं आपको अपने वर्तमान और भविष्य के वित्तीय संसाधनों का अधिकतम लाभ उठाने के तरीके के बारे में मार्गदर्शन करूँगा।
संपत्ति की दुविधा
आपको 8 करोड़ रुपये की संपत्ति विरासत में मिली है। संपत्ति पुरानी है और इसे पुनर्निर्माण की आवश्यकता है, जिसे आप बड़े लोन और लंबी अवधि की EMI प्रतिबद्धता की वजह से आगे बढ़ाने में रुचि नहीं रखते हैं। आइए संपत्ति बेचने के विकल्प पर विचार करें।
संपत्ति बेचना
संपत्ति बेचना एक समझदारी भरा निर्णय हो सकता है। ऐसा क्यों है:
पुनर्निर्माण की परेशानियों से बचना: पुनर्निर्माण में न केवल वित्तीय तनाव शामिल है, बल्कि समय और प्रयास भी शामिल है। बिक्री आपको इन परेशानियों से बचाती है।
तत्काल पूंजी: संपत्ति बेचने से आपको तत्काल पूंजी मिलती है। फिर आप इस पूंजी को स्थिर आय उत्पन्न करने के लिए निवेश कर सकते हैं।
पूंजीगत लाभ कर: हाँ, आपको पूंजीगत लाभ कर के रूप में 20% का नुकसान होगा, लेकिन शेष राशि अभी भी पर्याप्त है। उचित निवेश के साथ, यह एक महत्वपूर्ण आय स्रोत बना सकता है।
आय-उत्पादक योजना बनाना
आइए जानें कि आप आने वाले वर्षों के लिए आय उत्पन्न करने के लिए संपत्ति की बिक्री से प्राप्त आय को कैसे पुनर्निवेशित कर सकते हैं। यहाँ एक चरण-दर-चरण दृष्टिकोण दिया गया है:
विविधीकरण महत्वपूर्ण है
जोखिम प्रबंधन और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए अपने निवेशों में विविधता लाना आवश्यक है। यहाँ कुछ निवेश विकल्पों पर विचार किया जा सकता है:
म्यूचुअल फंड: म्यूचुअल फंड इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड जैसे विभिन्न विकल्प प्रदान करते हैं। वे पेशेवर रूप से प्रबंधित होते हैं और अच्छे रिटर्न दे सकते हैं।
फिक्स्ड डिपॉजिट और बॉन्ड: ये सुरक्षा और स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं। इक्विटी निवेश की तुलना में वे कम अस्थिर होते हैं।
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): म्यूचुअल फंड से SWP नियमित आय प्रदान कर सकता है। इस तरह, आप हर महीने एक निश्चित राशि निकाल सकते हैं।
म्यूचुअल फंड: एक मजबूत दावेदार
म्यूचुअल फंड आय-उत्पादक योजना बनाने के लिए एक उत्कृष्ट विकल्प हो सकता है। यहाँ कारण बताया गया है:
विविध विकल्प: आप अपनी जोखिम क्षमता और निवेश क्षितिज के आधार पर इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में से चुन सकते हैं।
पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजर निवेश निर्णयों को संभालते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपका पैसा अच्छी तरह से प्रबंधित हो।
उच्च रिटर्न की संभावना: इक्विटी म्यूचुअल फंड में लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देने की क्षमता होती है।
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): आप अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित आय प्राप्त करने के लिए SWP सेट अप कर सकते हैं।
सुरक्षा और विकास के बीच संतुलन
आपकी मध्यम जोखिम क्षमता को ध्यान में रखते हुए, एक संतुलित दृष्टिकोण आदर्श है:
इक्विटी फंड: विकास के लिए विविध इक्विटी फंड में एक हिस्सा निवेश करें। ये फंड लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप स्टॉक के मिश्रण में निवेश करते हैं।
ऋण फंड: स्थिरता के लिए कुछ राशि ऋण फंड में आवंटित करें। ये फंड सरकारी और कॉर्पोरेट बॉन्ड में निवेश करते हैं, जिससे नियमित ब्याज आय मिलती है।
हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और ऋण के मिश्रण में निवेश करते हैं। वे विकास और स्थिरता का संतुलन प्रदान करते हैं।
चक्रवृद्धि की शक्ति
चक्रवृद्धि की शक्ति समय के साथ आपके निवेश को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकती है। अपने रिटर्न को फिर से निवेश करके, आपका निवेश तेजी से बढ़ सकता है। यह इक्विटी म्यूचुअल फंड में विशेष रूप से प्रभावी है।
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
एक SWP आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह एक स्थिर आय स्ट्रीम प्रदान कर सकता है। आप अपने मासिक खर्चों से मेल खाने के लिए SWP सेट कर सकते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक फायदेमंद हो सकते हैं। यहाँ बताया गया है कि क्यों:
बेहतर प्रदर्शन की संभावना: फंड मैनेजर उच्च प्रदर्शन वाले स्टॉक का चयन करके बाजार सूचकांक से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।
लचीलापन: फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं, जिससे लचीलापन मिलता है।
अनुसंधान और विशेषज्ञता: सक्रिय फंड में व्यापक अनुसंधान और विश्लेषण शामिल होता है, जिससे सूचित निवेश निर्णय सुनिश्चित होते हैं।
जोखिम और शमन
निवेश जोखिम के साथ आते हैं। यहाँ बताया गया है कि उन्हें कैसे कम किया जाए:
बाजार जोखिम: इक्विटी निवेश बाजार जोखिम के अधीन हैं। लंबी अवधि के लिए निवेशित रहने से इस जोखिम को कम किया जा सकता है।
क्रेडिट जोखिम: डेट फंड में क्रेडिट जोखिम होता है। उच्च गुणवत्ता वाले डेट फंड चुनने से यह जोखिम कम हो सकता है।
ब्याज दर जोखिम: ब्याज दरों में बदलाव डेट फंड को प्रभावित कर सकते हैं। ब्याज दर के माहौल को समझने से सही डेट फंड चुनने में मदद मिल सकती है।
दीर्घ-अवधि वित्तीय योजना
आपकी वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए दीर्घ-अवधि वित्तीय योजना बनाना बहुत ज़रूरी है। यहाँ बताया गया है कि कैसे:
आपातकालीन निधि: आपातकालीन स्थितियों के लिए अपने निवेश का एक हिस्सा लिक्विड फंड में रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आपको प्रतिकूल समय पर दीर्घ-अवधि के निवेश को भुनाने के लिए मजबूर न होना पड़े।
सेवानिवृत्ति योजना: इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करके अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ। चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद कर सकती है।
बच्चे की शिक्षा: अपने बच्चे की शिक्षा के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें। लंबी अवधि का निवेश एक महत्वपूर्ण कोष जमा करने में मदद कर सकता है।
अंतिम जानकारी
संपत्ति को बेचना और आय को फिर से निवेश करना एक स्मार्ट कदम हो सकता है। म्यूचुअल फंड, सावधि जमा और बॉन्ड में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाएँ। यह दृष्टिकोण विकास, स्थिरता और तरलता का संतुलन प्रदान करता है।
याद रखें, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपकी अनूठी स्थिति के अनुकूल रणनीति तैयार करने में मदद मिल सकती है। वे आपको एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाने में मदद कर सकते हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के साथ संरेखित हो।
आज सोच-समझकर निर्णय लेने से आप और आपके परिवार के लिए सुरक्षित और समृद्ध भविष्य सुनिश्चित हो सकता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
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