29F के साथ 37 लाख असुरक्षित ऋण: मैं इस ऋण जाल से कैसे बचूँ?

Ans: You are carrying a huge burden. Still, you are not giving up. That shows strength.

Now, we need a 360-degree plan to escape this debt trap.

This answer is detailed, practical, and designed to rebuild your financial life.

1. Understand Your Current Debt Burden

Rs. 9 lakhs loan with Rs. 26,000 monthly EMI.

Rs. 2.5 lakhs credit card dues added pressure.

No savings. No help from others.

You are using credit cards to pay EMIs.

This cycle is dangerous and needs to stop now.

2. Respect Your Courage First

You are working over 12 hours every day.

You are managing home needs and family.

Even in this pressure, you are still standing.

You deserve appreciation for not running away.

That self-discipline is your biggest asset.

3. The Truth – You Cannot Continue Like This

This debt trap will grow every month.

Credit card interest is above 36% yearly.

Paying EMI from cards creates bigger problem.

In 2 months, situation will get worse.

4. Take Control – Accept Reality First

You cannot solve this by earning more.

You have no time to work extra.

You must now reset your financial structure.

5. Step One – STOP Using Credit Cards Immediately

Do not swipe them again for anything.

Do not use cards to pay EMI.

Do not pay minimum due only. Pay in full if possible.

6. Step Two – List All Your Debts

Make a simple sheet with 3 columns:

  • Amount you owe
  
  • Monthly EMI or bill
  
  • Interest rate

List loan, credit cards, other dues separately.

This gives you full picture of your debt.

7. Step Three – Prioritise Debt Based on Risk

Credit cards come first – they have highest interest.

Unsecured loans come next.

Family debts come last.

8. Step Four – Approach the Lender for Loan Restructuring

Contact the bank or NBFC where you have loan.

Ask for “restructuring” under RBI’s personal loan scheme.

They may allow:

  • Lower EMI for longer term
  
  • Temporary EMI holiday for few months

You need to write a request letter to them.

Mention your financial stress and genuine intention to repay.

9. Step Five – Convert Credit Card to Personal Loan

Most banks allow this.

Convert the Rs. 2.5 lakhs into term loan.

That gives fixed EMI and stops interest growth.

Interest on term loan is lesser than card interest.

10. Step Six – Avoid Minimum Payments on Cards

Paying only minimum keeps the card running.

But interest keeps growing every month.

Within 6 months, amount doubles.

11. Step Seven – STOP Any Fresh Loans

Don’t take new loans to repay old ones.

This is not a solution. This is poison.

12. Step Eight – Talk to a Certified Financial Planner

A CFP will guide debt restructuring.

He will suggest repayment plan based on cash flow.

You cannot handle this stress alone.

13. Step Nine – Cut All Non-Essential Expenses

Reduce phone recharge, DTH, fuel usage.

Postpone all festivals, trips, functions, purchases.

Stop all online shopping, gifts, donations temporarily.

14. Step Ten – Pause All Investments for Now

If you are doing SIPs, stop them temporarily.

Your priority now is to clear debts.

SIP can restart later when stable.

15. Step Eleven – Build Emergency Cushion Slowly

Even in tight cash flow, save Rs. 500/month.

Keep in a separate savings account.

This avoids using card for small needs.

16. Emotional Discipline is Now Your Biggest Tool

Say “No” without guilt to social pressure.

Your family must know your full financial truth.

Be honest and take them into confidence.

17. No Shortcuts – Avoid These Traps

Don’t try day trading or crypto schemes.

Don’t fall for quick-money jobs or part-time scams.

Don’t apply for payday loans online.

18. Use Professional Help If Required

There are RBI-registered debt resolution agencies.

They negotiate with banks on your behalf.

They may reduce interest or combine loans.

19. Stay Away from Informal Money Lenders

Never take from local agents or unlicensed lenders.

They can become dangerous if unpaid.

20. Sell Unused Assets If Any

Do you have gold, gadgets, or vehicle?

If not essential, sell to reduce debt.

A temporary sacrifice gives long-term peace.

21. Speak to Employer If Trusted

Some companies offer salary advance or loan.

Check if your HR has such policy.

Keep repayment terms clear and transparent.

22. Review All Bank Accounts

Do you have any FD or RD?

Break it and use it to clear debt.

23. Debt Avalanche Method – Use When Situation Stabilises

Once stable, start paying highest interest loan first.

After that, clear next highest.

24. Inform Lender Before You Default

If you miss EMI, inform bank in writing.

Don’t avoid calls. That worsens credit record.

25. Start Rebuilding Credit Score After 6 Months

Once you close credit card debt, wait 6 months.

Keep one card with Rs. 5,000 limit.

Use it once a month and pay full.

26. Remember – This Pain is Temporary

You are in deep stress today.

But your mindset is strong.

You are ready to act.

That alone can bring you out of this trap.

27. Final Insights

Your life is more valuable than this debt.

You have already proven hard work.

Now you must build financial wisdom.

Stop credit card use immediately.

Speak to lender. Ask for EMI restructuring.

Convert credit card dues into lower-interest loan.

Cut expenses. Postpone luxuries.

Pause investments till loan burden is reduced.

Set a monthly budget. Stick to it.

Don’t give up. Don’t lose hope.

Within 12 months, you can come out.

After that, you will feel proud.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
– आप 36 वर्ष के हैं
– आपकी मासिक आय अब 37,000 रुपये है
– भोजन और किराए का खर्च 20,000 रुपये है
– यानी किसी भी ऋण भुगतान से पहले आपके पास 17,000 रुपये बचते हैं

– आपके पास 5.5 लाख रुपये के स्वर्ण ऋण हैं
– आपके पास कुल 4.8 लाख रुपये के कई व्यक्तिगत ऋण हैं
– यानी कुल बकाया ऋण लगभग 10.3 लाख रुपये है

– पिछले 5 महीनों से, आप कुछ ईएमआई का भुगतान नहीं कर पा रहे हैं
– शेयर ट्रेडिंग में हुए नुकसान के कारण आपकी बचत खत्म हो गई है

– आपकी नई-नई शादी हुई है और आपका जीवनसाथी आप पर निर्भर है
– इस दौर में भावनात्मक तनाव बहुत स्वाभाविक है
– लेकिन कृपया ध्यान रखें, यह एक अस्थायी दौर है

– व्यवस्थित कदमों से आप अपनी आर्थिक स्थिति सुधार सकते हैं

पहले कदम जो आपको अभी उठाने चाहिए
– घबराएँ नहीं और अकेला महसूस न करें
– आर्थिक तंगी कई लोगों को होती है, आर्थिक संकट से उबरना हमेशा संभव है

– शेयर बाजार में किसी भी तरह की गतिविधि बंद कर दें
– जब तक आपका कर्ज़ चुका न जाए, तब तक व्यापार या निवेश न करें

– अपने जीवनसाथी को स्थिति से अवगत कराएँ
– पारदर्शिता से आप पर दबाव कम होगा

– अपने सभी ऋणों की राशि, ऋणदाता का नाम और ईएमआई राशि लिखें
– उच्च ब्याज या कानूनी जोखिम वाले ऋणों को प्राथमिकता दें

– ऐप-आधारित ऋणों पर अक्सर उच्च ब्याज और जुर्माना लगता है
– अगर समय पर इनका निपटान नहीं किया गया तो ये तेज़ी से बढ़ सकते हैं

– इन ऐप ऋणदाताओं के साथ सभी संवाद लिखित रूप में रखें
– उन्हें हमेशा ईमेल करें या आधिकारिक ऐप चैट के माध्यम से बात करें
– वसूली एजेंटों से अनौपचारिक रूप से या दबाव में बात न करें

ऋणों को प्रकृति के अनुसार अलग करें
स्वर्ण ऋण
– राशि: 5.5 लाख रुपये
– यह एक सुरक्षित ऋण है। आपका सोना ही संपार्श्विक है।
– इसे कानूनी ऋणों के बाद प्राथमिकता दी जानी चाहिए।

– लंबे समय तक चूक न करने की कोशिश करें, वरना आप गिरवी रखा सोना खो सकते हैं।

– लेकिन ऐप ऋणों की तुलना में इसे थोड़ा बाद में निपटाया जा सकता है।

बैंकों/एनबीएफसी के माध्यम से व्यक्तिगत ऋण
– 3.5 साल शेष रहते हुए 2.3 लाख रुपये का ऋण
– साथ ही 1.7 लाख रुपये और 40,000 रुपये प्रत्येक के अन्य ऋण।

– बैंक/एनबीएफसी ऋण संरचित और विनियमित होते हैं।
– इन ऋणदाताओं से बात करें और पुनर्गठन या निपटान का अनुरोध करें।

– आय में गिरावट और हाल ही में हुई शादी का प्रमाण दिखाएँ।
– कुछ ऋणदाता ईएमआई स्थगन या कम ईएमआई की अनुमति दे सकते हैं।

– इन्हें चुकाने के लिए नए ऋण लेने से बचें।

ऐप-आधारित ऋण
– इन ऋणों की दरें आमतौर पर बहुत अधिक होती हैं।
– वे आपको कॉल और संदेशों से परेशान कर सकते हैं।

– उनके ग्राहक सेवा केंद्र को ईमेल करें और एकमुश्त निपटान का अनुरोध करें
– स्पष्ट करें कि आपकी आय सीमित है और आप किश्तों में भुगतान करने को तैयार हैं

– रिकॉर्ड के लिए अपने ईमेल या चैट के स्क्रीनशॉट लें
– मौखिक वादे स्वीकार न करें

– अगर वे आपकी संपर्क सूची को धमकाते हैं या उसका दुरुपयोग करते हैं, तो आप पुलिस में शिकायत दर्ज करा सकते हैं
– डिजिटल ऋणदाताओं द्वारा उत्पीड़न अब दंडनीय है

ऋणों का एक-एक करके पुनर्गठन या समापन
– एक समय में एक ऋण का निपटान करने पर ध्यान दें
– सबसे छोटे या उच्च-तनाव वाले ऐप ऋणों से शुरुआत करें
– अगर आप 3,000 रुपये प्रति माह बचाते हैं, तो भी आप समय पर छोटे ऋणों का निपटान कर सकते हैं

– अतिदेय ऋणों के लिए एकमुश्त निपटान का अनुरोध करें
– जब वे कम राशि पर सहमत हों, तो भुगतान शुरू करें

– असुरक्षित ऋणों के नियंत्रण में आने के बाद स्वर्ण ऋण पर विचार किया जाना चाहिए
– आप स्वर्ण ऋण प्रदाता से ईएमआई-आधारित पुनर्भुगतान विकल्प के लिए भी पूछ सकते हैं

– हो सके तो किसी एक ऋण को चुकाने के लिए परिवार से ब्याज-मुक्त ऋण लें।
– लेकिन जब तक उस पर ब्याज दर शून्य न हो, तब तक किसी अन्य ऋण का भुगतान करने के लिए दोबारा ऋण न लें।

मासिक अधिशेष बनाने के लिए घरेलू बजट बनाना
– अभी, आपके पास किराए और खाने के बाद 17,000 रुपये बचे हैं।
– अभी के लिए एक सख्त बजट बनाएँ।
– ऑनलाइन खरीदारी, सब्सक्रिप्शन या बाहर खाने से बचें।

– केवल ऋण के लिए 10,000 रुपये मासिक अलग रखें।
– बाकी पैसे फ़ोन बिल, परिवहन आदि के लिए इस्तेमाल किए जा सकते हैं।

– हर एक रुपया प्राथमिकता-आधारित ऋण चुकौती में खर्च होना चाहिए।
– अगले कुछ महीनों में, छोटी-छोटी उपलब्धियाँ आपके मानसिक बोझ को कम कर देंगी।

अस्थायी अतिरिक्त आय से आय बढ़ाएँ।
– फ्रीलांस, सप्ताहांत में काम या अंशकालिक ऑनलाइन नौकरियों की तलाश करें।
– ट्यूशन, टाइपिंग या डिलीवरी ऐप्स जैसी कौशल-आधारित अतिरिक्त आय पर ध्यान केंद्रित करें।

– यहाँ तक कि 10,000 रुपये भी। 5,000 अतिरिक्त मासिक भुगतान आपके पुनर्भुगतान को तेज़ कर सकते हैं

– अभी बहुत लंबी अवधि के बारे में न सोचें
– हर अल्पकालिक लाभ आपके दबाव को कम कर सकता है

क्रेडिट स्कोर और भविष्य की पहुँच
– अभी, छूटी हुई EMI के कारण आपका क्रेडिट स्कोर गिर रहा होगा
– लेकिन जैसे ही आप कुछ ऋण चुका देते हैं या उनका निपटान कर देते हैं, यह बेहतर होने लगता है

– प्रत्येक निपटान या निपटान के बाद "अदेयता प्रमाणपत्र" मांगें
– भविष्य के संदर्भ के लिए सभी रिकॉर्ड रखें

– मौजूदा ऋणों का भुगतान होने तक नए ऋणों के लिए आवेदन न करें

– भविष्य में, गैर-आपातकालीन ज़रूरतों के लिए व्यक्तिगत ऋण लेने से बचें

– बाद में सुरक्षित कार्ड या छोटी EMI के साथ धीरे-धीरे क्रेडिट स्कोर बनाएँ

अभी सभी जोखिम भरे निवेश बंद करें
– स्टॉक, ट्रेडिंग या क्रिप्टो में पैसा न लगाएँ
– आपको पहले ही 7 लाख रुपये का बड़ा नुकसान हो चुका है
– यह फिर से नहीं दोहराया जाना चाहिए

– इससे सीखें, लेकिन शर्मिंदा न हों
– इस दौर को एक मूल्यवान वित्तीय सबक के रूप में लें

– एक बार स्थिर हो जाने पर, उचित म्यूचुअल फंड SIP के माध्यम से ही दीर्घकालिक संपत्ति बनाएँ

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

क्या आपको बाद में डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग करना चाहिए?
– डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें कोई व्यक्तिगत सहायता नहीं होती
– बाजार में गिरावट या जीवन में बदलाव के दौरान कोई भी आपका मार्गदर्शन नहीं करेगा

– आप घबराहट में SIP बंद कर सकते हैं या गलत श्रेणी में निवेश कर सकते हैं

– एक विश्वसनीय प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड सहायता प्रदान करते हैं
– वे समय पर समीक्षा, पुनर्संतुलन और लक्ष्य ट्रैकिंग प्रदान करते हैं

– इससे लागत सार्थक हो जाती है और रिटर्न अधिक स्थिर हो जाता है

– इसलिए जब आप तैयार हों, तो डायरेक्ट प्लान की बजाय नियमित प्लान चुनें

मानसिक स्वास्थ्य और पारिवारिक सहायता
– वित्तीय तनाव स्वास्थ्य और रिश्तों को भी प्रभावित करता है
– अपने जीवनसाथी या करीबी परिवार से बोझ न छिपाएँ

– उन्हें अपनी चरण-दर-चरण योजना समझाएँ
– उनका भावनात्मक समर्थन आपको मज़बूत बना सकता है

– सोशल मीडिया या तेज़ लोन या ट्रेडिंग मुनाफ़े का वादा करने वाले ऑनलाइन ऑफ़र से बचें

– ज़मीन से जुड़े रहें, बुनियादी बातों का पालन करें, और एक समय में केवल एक ही लोन चुकाने पर ध्यान केंद्रित करें

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें
– जब आपका लोन का बोझ हल्का हो जाए, तो किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें
– वे आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए एक पूरी योजना बना सकते हैं
– वे खर्चों, जोखिम और बचत पर यथार्थवादी तरीके से नज़र रखने में भी मदद करते हैं

– इससे अनुशासन बनता है और काम करने के लिए स्पष्ट लक्ष्य मिलते हैं

– विशेषज्ञ की मदद लेने के लिए अमीर बनने का इंतज़ार न करें
– जल्दी विशेषज्ञ की सलाह लेने से तेज़ी से और बेहतर तरीके से उबरने में मदद मिलती है

अंततः
आज आपकी स्थिति कठिन लग सकती है। लेकिन यह स्थायी नहीं है। धैर्य और सही कदमों से, आप इससे और मज़बूती से उबर सकते हैं।

ऋणों की एक स्पष्ट सूची के साथ शुरुआत करें। एक समय में एक ही लोन चुकाने पर ध्यान केंद्रित करें। नए ऋण न लें। जोखिम भरे निवेश से बचें। खर्चों पर नियंत्रण रखें। और सबसे ज़रूरी बात, मानसिक शांति बनाए रखें।

याद रखें, धन संचयन कर्ज़ चुकाने के बाद ही होता है। और आर्थिक आज़ादी मन की शांति से ही मिलती है।

मदद माँगकर आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं। आगे बढ़ते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप एक मुश्किल स्थिति में हैं - लेकिन कृपया जान लें कि आप इससे उबर सकते हैं। कई लोग जो पे-डे या ऐप-लोन के कर्ज़ के जाल में फँस जाते हैं, वे अंततः इससे बाहर निकल आते हैं, बशर्ते वे अनुशासित और व्यवस्थित कदम उठाएँ। अब ज़रूरी है कि इस नुकसान को रोका जाए, नियंत्रण वापस पाया जाए और व्यवस्थित रूप से पुनर्निर्माण किया जाए।

आइए, कदम दर कदम, शांति और व्यावहारिक रूप से आगे बढ़ें।

1. आगे उधार लेना बंद करें

यह सबसे ज़रूरी कदम है।
हर नया अल्पकालिक ऋण या "त्वरित समाधान" इस खाई को और गहरा करेगा।
भले ही आप अभी भुगतान करने से चूक गए हों, मौजूदा ऋणों को चुकाने के लिए दूसरा ऐप-लोन या क्रेडिट एडवांस न लें। आपको कर्ज़ के चक्र को रोकना होगा।

2. अपने सभी कर्ज़ों को स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध करें

प्रत्येक ऋणदाता, बकाया राशि, ब्याज दर और देय तिथि लिखें।
इन्हें तीन श्रेणियों में प्राथमिकता दें:

उच्च-ब्याज/पे-डे ऐप्स (इन पर 24-100% वार्षिक ब्याज या छिपे हुए शुल्क हो सकते हैं)

व्यक्तिगत ऋण/क्रेडिट कार्ड (मध्यम ब्याज, विनियमित ऋणदाता)

दोस्त/अनौपचारिक उधार (शून्य या कम ब्याज, लेकिन नैतिक दबाव)

यह जानना कि आप पर कितना बकाया है, आपको भावनात्मक रूप से नहीं, बल्कि तार्किक रूप से पुनर्भुगतान की योजना बनाने में मदद करता है।

3. पूर्णता को नहीं, बल्कि जीवनयापन को प्राथमिकता दें

अभी, आपका ध्यान अपनी नौकरी बनाए रखने, मानसिक स्थिरता बनाए रखने और उत्पीड़न से बचने पर होना चाहिए।
आप ₹55,000/माह कमा रहे हैं - उस आय की सुरक्षा करें। अपने ज़रूरी खर्चों (किराया, खाना, आना-जाना) को पहले अलग रखें।
ज़रूरतों के बाद जो कुछ भी बचता है, वह आपके ऋण चुकौती पूल का निर्माण करेगा।

मान लीजिए, आप ₹15,000-₹20,000/माह चुका सकते हैं, तो यही आपकी वास्तविक क्षमता है - ऋणदाता जो माँगते हैं, वह नहीं।

4. केवल लिखित में संवाद करें

कई पे-डे ऋणदाता और ऐप-आधारित संग्राहक अवैध रूप से धमकी देते हैं - संदर्भों को कॉल करना, उधारकर्ताओं को शर्मिंदा करना, या नकली कानूनी धमकियाँ देना।
ये तरीके RBI के दिशानिर्देशों का उल्लंघन करते हैं। आपके अधिकार हैं।

फ़ोन कॉल पर बहस न करें।

सभी संवाद लिखित या ईमेल में करने के लिए कहें।

यदि वे आपके संदर्भों को परेशान करते हैं, तो आप स्थानीय साइबर अपराध प्रकोष्ठ में लिखित शिकायत दर्ज कर सकते हैं या RBI लोकपाल को ईमेल कर सकते हैं (यदि वह एक पंजीकृत NBFC है)।

सभी स्क्रीनशॉट और कॉल लॉग सहेजें।

यदि कोई ऋणदाता RBI में पंजीकृत नहीं है, तो वह एक अवैध ऐप ऋणदाता है - और आपको उन्हें केवल वही देना होगा जो वास्तव में वितरित किया गया था, न कि बढ़ा हुआ शुल्क या उत्पीड़न दंड।

5. औपचारिक क्रेडिट परामर्श लें

आप पंजीकृत क्रेडिट परामर्श एजेंसियों के माध्यम से निःशुल्क या कम लागत वाली सहायता प्राप्त कर सकते हैं:

डेटडॉक्टर, डेट क्लिनिक, आईसीआईसीआई फाउंडेशन की दिशा फाइनेंशियल काउंसलिंग, अभय क्रेडिट काउंसलिंग (आरबीआई द्वारा)।

आप क्रेडिटमंत्री, पेटीएम क्रेडिटमेट या अपने स्थानीय बैंक के शिकायत केंद्र से भी संपर्क कर सकते हैं।

एक परामर्शदाता आपकी स्थिति का आकलन करेगा और आपको पुनर्भुगतान योजना बनाने में मदद कर सकता है या पुनर्निर्धारण के लिए वैध ऋणदाताओं से बातचीत भी कर सकता है।

6. संरचित बातचीत का प्रयास करें

एक बार जब आपको अपनी वास्तविक मासिक पुनर्भुगतान क्षमता का पता चल जाए, तो प्रत्येक वैध ऋणदाता (बैंक/एनबीएफसी) से इस तरह के लिखित अनुरोध के साथ संपर्क करें:

"मैं चिकित्सा व्यय और नौकरी संबंधी बाधाओं के कारण अस्थायी वित्तीय कठिनाई का सामना कर रहा हूँ। मैं पूरी तरह से पुनर्भुगतान करना चाहता हूँ, लेकिन अगले 6-12 महीनों के लिए पुनर्भुगतान पुनर्गठन या कम ईएमआई योजना का अनुरोध करता हूँ।" कृपया इसे एक वास्तविक अनुरोध समझें और भुगतानों को नियमित करने के लिए समय दें।'

बैंक और पंजीकृत एनबीएफसी कभी-कभी वास्तविक कठिनाई के लिए पुनर्गठन या स्थगन की अनुमति देते हैं।
ऐप-आधारित पे-डे ऋणदाता अक्सर ऐसा नहीं करते हैं - लेकिन फिर भी, यदि वे अवैध हैं, तो आप उनसे जुड़ना बंद कर सकते हैं और उनकी रिपोर्ट कर सकते हैं।

7. समय के साथ क्रेडिट सुधारें

आपका क्रेडिट स्कोर अस्थायी रूप से गिर सकता है, लेकिन इसे पुनर्प्राप्त किया जा सकता है।
एक बार जब आपका नकदी प्रवाह स्थिर हो जाए, तो अपने रिकॉर्ड को फिर से बनाने के लिए एक सुरक्षित क्रेडिट उत्पाद (जैसे FD के बदले क्रेडिट कार्ड) से शुरुआत करें।
इसमें 1-2 साल लग सकते हैं, लेकिन यह संभव है।

8. भावनात्मक और मानसिक स्वास्थ्य की जाँच

लगातार कॉल और दबाव चिंता और थकान का कारण बन सकते हैं।
इसे गंभीरता से लें। किसी ऐसे व्यक्ति से बात करें जिस पर आप भरोसा करते हैं, या ऑनलाइन परामर्श सहायता लें (जैसे, माइंडपीयर्स, योरदोस्त, मानस हेल्पलाइन)।

अपनी रिकवरी योजना को लागू करने के लिए मानसिक रूप से स्थिर रहना ज़रूरी है।

9. ठोस मासिक कार्य योजना

इस महीने से आगे बढ़ने का तरीका इस प्रकार है:

पहला-दूसरा महीना:

सभी नए उधार लेना बंद कर दें।

पूरी ऋण सूची तैयार करें।

प्रत्येक ऋणदाता को अपनी आर्थिक तंगी के बारे में सूचित करें।

अगर परेशान किया जाए तो शिकायत दर्ज करें।

एक नया, साफ़-सुथरा वेतन खाता खोलें (ऑटो-डेबिट से बचें)।

तीसरा-छठा महीना:

सबसे आक्रामक या कानूनी ऋणदाताओं को छोटी, नियमित राशि का भुगतान करना शुरू करें।

प्रत्येक भुगतान का प्रमाण रखें।

केवल लिखित पुष्टि के साथ ही समझौते पर बातचीत करें।

सातवाँ-बारहवाँ महीना:

भुगतान को व्यवस्थित रूप से जारी रखें।

₹1,000-₹2,000/माह का आपातकालीन कोष बनाना शुरू करें।

10. दीर्घकालिक दृष्टिकोण

आप 27 वर्ष के हैं। आपके पास अपने वित्तीय जीवन को फिर से बनाने के लिए दशकों का समय है।
हाँ, यह दौर कष्टदायक है - लेकिन यह बीत जाएगा। एक बार जब आप इन ऋणों का भुगतान कर दें और स्थिरता प्राप्त कर लें, तो ये आदतें अपनाएँ:

उपभोग या अल्पकालिक अंतराल के लिए कभी भी उधार न लें।

6 महीने की आपातकालीन बचत बनाए रखें।

ऋण का उपयोग केवल अपनी पुनर्भुगतान क्षमता के अनुसार ही करें।

अपनी निवल संपत्ति पर मासिक नज़र रखें।

उम्मीद है कि कम से कम अब तक आपने स्वास्थ्य बीमा ले लिया होगा।

अस्वीकरण / मार्गदर्शन:
उपरोक्त विश्लेषण सामान्य प्रकृति का है और साझा किए गए सीमित आंकड़ों पर आधारित है। सटीक अनुमानों के लिए - जिसमें मुद्रास्फीति, कर प्रभाव, पेंशन संरचना और शिक्षा लागत में वृद्धि शामिल है - किसी योग्य QPFP/CFP या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) से परामर्श करने की दृढ़ता से सलाह दी जाती है। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित नकदी प्रवाह योजना तैयार करने में मदद कर सकते हैं।
वित्तीय नियोजन केवल रिटर्न के बारे में नहीं है; यह मन की शांति सुनिश्चित करने और अपने धन को जीवन के लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है। एक पेशेवर योजनाकार आपके आदर्श सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित, कुशल और यथार्थवादी रोडमैप तैयार करने में आपकी मदद कर सकता है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, क्यूपीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार | एएमएफआई पंजीकृत एमएफडी
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Ans: आप एक बहुत ही मुश्किल दौर से गुज़र रहे हैं। आपकी स्थिति में कोई भी व्यक्ति दबाव, भय और उलझन महसूस करेगा। लेकिन आप मदद के लिए आगे आ रहे हैं, और यही इस समस्या को हल करने की दिशा में पहला और सबसे मज़बूत कदम है।

1. सबसे पहले, अपनी स्थिति को स्पष्ट रूप से समझें

आपका वेतन: ₹50,000
आपकी ईएमआई का बोझ: ₹1,20,000

इसका मतलब है कि आपकी ईएमआई आपकी आय से दोगुनी से भी ज़्यादा है, जिसे वहन करना असंभव है।
आप ऐसे ही नहीं चल सकते। यह आपकी आर्थिक स्थिति और मानसिक स्वास्थ्य को बिगाड़ देगा।

आपको तुरंत सुधारात्मक कदम उठाने होंगे।

2. आप फँसे हुए क्यों महसूस करते हैं

– लोन ऐप्स से लिए गए लोन पर आमतौर पर बहुत ज़्यादा ब्याज लगता है
– पर्सनल लोन + ऑटो लोन + क्रेडिट कार्ड कई स्तरों पर दबाव बनाते हैं
– कई ईएमआई → अलग-अलग देय तिथियां → विलंब शुल्क → ज़्यादा तनाव
– मानसिक दबाव आपको और उधार लेने के लिए प्रेरित करता है → चक्र अंतहीन हो जाता है

यह एक पारंपरिक कर्ज़ चक्र है, लेकिन अच्छी खबर यह है कि इससे बाहर निकलने के व्यवस्थित तरीके हैं।

3. क्या आपको सेटलमेंट लेना चाहिए?

सेटलमेंट संभव है, लेकिन आपको इसके फायदे और नुकसान समझने होंगे:

फायदे

– ईएमआई का दबाव कम हो जाता है
– आप कम राशि पर लोन चुकाते हैं
– आपको राहत मिलती है और आप अपनी ज़िंदगी फिर से शुरू कर सकते हैं

नुकसान

– आपका सिबिल स्कोर गिर जाएगा
– 3–7 सालों तक, आपको नए लोन लेने में दिक्कत हो सकती है
– बैंक आपके खाते को "बंद" के बजाय "सेटल्ड" के रूप में चिह्नित कर देंगे
– आपको सावधानी से बातचीत करनी चाहिए

लेकिन आपके मामले में, सेटलमेंट एक व्यावहारिक विकल्प है, क्योंकि भुगतान जारी रखना असंभव है।

4. क्या आपको सेटलमेंट खुद करना चाहिए या किसी वकील/एजेंसी के ज़रिए?
विकल्प A: खुद करें

आप खुद बातचीत कर सकते हैं।
ज़्यादातर ऋणदाता सेटलमेंट के प्रस्ताव तब स्वीकार करते हैं जब:

– आपके बकाया भुगतान हों
– आप आर्थिक तंगी दिखाते हों
– आप विनम्रता और निरंतरता से बात करते हैं
– आप एक उचित एकमुश्त प्रस्ताव देते हैं

लेकिन: आपको यह पता होना चाहिए कि कैसे बात करनी है, कितना प्रस्ताव देना है, क्या हस्ताक्षर करना है और क्या नहीं।

विकल्प B: वकील पैनल / ऋण सलाहकार

वे शुल्क लेते हैं, लेकिन वे:

– आपकी ओर से बातचीत करते हैं
– कॉल और दबाव को संभालते हैं
– कानूनी शर्तों को जानते हैं
– जानते हैं कि ऋणदाता कैसे व्यवहार करते हैं
– आपको उत्पीड़न से बचाते हैं

यदि आप मानसिक रूप से तनाव महसूस करते हैं, तो वकील पैनल बेहतर है।

5. यदि आप स्वयं बातचीत करना चाहते हैं, तो यहाँ सटीक चरण-दर-चरण स्क्रिप्ट दी गई है
चरण 1: सभी ऋणों का भुगतान अस्थायी रूप से बंद कर दें

यह डरावना लग सकता है, लेकिन आप पहले से ही भुगतान करने में असमर्थ हैं।
EMI न चुकाने से:

– ऋणदाताओं को पता चलेगा कि आप वास्तव में आर्थिक तंगी में हैं
– उन्हें निपटान के लिए ज़्यादा खुला बनाएँ

चरण 2: 60-90 दिनों की देरी का इंतज़ार करें

यही वह समय होता है जब ऋणदाता बातचीत के लिए सबसे ज़्यादा लचीले होते हैं।

चरण 3: निपटान संबंधी बातचीत शुरू करें

कॉल करें या उनके संग्रह विभाग के कॉल का इंतज़ार करें।

आप कह सकते हैं:

"सर, मैं अपनी ईएमआई नहीं चुका पा रहा हूँ। मेरा वेतन केवल 50,000 रुपये है।
मैं यह ऋण चुकाना चाहता हूँ। मैं पूरी राशि नहीं चुका सकता।
अगर आप निपटान का प्रस्ताव देते हैं, तो मैं कुछ पैसों का इंतज़ाम करके इसे चुका सकता हूँ।"

शांत रहें। बहस न करें।

चरण 4: अपना प्रस्ताव तय करें

सामान्य निपटान प्रतिशत:

– क्रेडिट कार्ड: 40%–60%
– व्यक्तिगत ऋण: 40%–70%
– ऋण ऐप्स: 30%–50%
– ऑटो लोन: वाहन की रिकवरी पर निर्भर करता है

आप कम कीमत (30-40%) से शुरुआत कर सकते हैं क्योंकि ऋणदाता बातचीत करके ज़्यादा कीमत वसूलेंगे।

चरण 5: भुगतान करने से पहले "निपटान पत्र" प्राप्त करें

बिना प्राप्त किए कभी भी भुगतान न करें:

-निपटान पत्र
-राशि की पुष्टि
-भुगतान विवरण
-समयरेखा
-भुगतान का तरीका

यह पत्र आपको कानूनी रूप से सुरक्षित रखता है।

चरण 6: केवल बैंक हस्तांतरण के माध्यम से भुगतान करें

फील्ड एजेंटों को कभी भी UPI का उपयोग न करें।
कभी भी नकद न दें।

चरण 7: सभी दस्तावेज़ सुरक्षित रखें

यह आपको भविष्य में ऋणदाता द्वारा फिर से वसूली की कोशिश करने पर सुरक्षा प्रदान करता है।

6. क्या आपको अभी भुगतान जारी रखना चाहिए या तुरंत रोक देना चाहिए?

आपकी ईएमआई 1,20,000 रुपये और आय 50,000 रुपये होने पर:

आपको तुरंत भुगतान रोक देना चाहिए।
लगातार भुगतान करने से आपकी वित्तीय स्थिति और मानसिक स्थिरता नष्ट हो जाएगी।

आप पहले ही थक चुके हैं। आपको रीसेट की ज़रूरत है।

ईएमआई न चुकाने से आपके खाते "डिलीक्वेंसी" में चले जाएँगे, जिसके बाद ऋणदाता लचीले हो जाएँगे।

यह एक रणनीति है, विफलता नहीं।

7. निपटान के दौरान कानूनी परेशानी से कैसे बचें

– विनम्र और जवाबदेह रहें
– ऋणदाता के कॉल ब्लॉक न करें
– बातचीत से बचें नहीं
– सभी बातचीत का रिकॉर्ड रखें
– लिखित पुष्टि मांगें
– बिना पढ़े कभी भी हस्ताक्षर न करें
– शांत रहें; 99% मामले अदालत में नहीं जाते

छोटे खुदरा ऋणों में कानूनी कार्रवाई बेहद दुर्लभ है, जब तक कि आप उन्हें वर्षों तक नज़रअंदाज़ न करें।

8. लोन ऐप्स को कैसे प्रबंधित करें

लोन ऐप्स आक्रामक व्यवहार करते हैं।
ये रहा क्या करें:

– धमकियों से न डरें
– वे कानूनी तौर पर आपके घर नहीं आ सकते
– वे कानूनी तौर पर आपके संपर्कों को कॉल नहीं कर सकते
– वे आपको कानूनी तौर पर परेशान नहीं कर सकते
– ज़रूरत पड़ने पर आप RBI से शिकायत कर सकते हैं।

वे आमतौर पर कम राशि पर समझौता करते हैं क्योंकि उन्हें पता है कि उनकी ब्याज दरें अनुचित हैं।

9. ऑटो लोन की रणनीति

आपका 12 लाख रुपये का ऑटो लोन है।

अगर EMI बहुत ज़्यादा है, तो इन बातों पर विचार करें:

– वाहन का स्वैच्छिक समर्पण
– ऋणदाता इसे बेच देता है
– आप बिक्री के बाद केवल शेष राशि का भुगतान करते हैं

इससे भारी बोझ कम हो जाता है।

यह बाद में गाड़ी ज़ब्त होने से बेहतर है।

10. आपकी पहली 60-दिवसीय कार्य योजना
दिन 1-30

– सभी EMI रोकें
– कॉल ट्रैक करें
– ऋणदाताओं से शांति से बात करना शुरू करें

दिन 30-60

– निपटान वार्ता शुरू करें
– सबसे ज़्यादा ब्याज वाले लोन को पहले लक्षित करें (लोन ऐप, क्रेडिट कार्ड)
– बाद में पर्सनल लोन लेने से बचें
– साप्ताहिक संवाद बनाए रखें

दिन 60-90

- निपटान को अंतिम रूप दें
- निपटान पत्र मिलने के बाद ही भुगतान करें

11. निपटान के बाद, अपने जीवन का पुनर्निर्माण करें

ऋण चुकाने के बाद:

चरण 1: आपातकालीन निधि बनाएँ
चरण 2: क्रेडिट कार्ड का उपयोग बंद करें
चरण 3: बजट बनाना शुरू करें
चरण 4: छोटी बचत शुरू करें
चरण 5: धीरे-धीरे CIBIL का पुनर्निर्माण करें

2-3 वर्षों के भीतर, आपका क्रेडिट ठीक हो जाएगा।

12. सबसे महत्वपूर्ण बात

आप अकेले नहीं हैं।
लाखों लोग इस स्थिति का सामना करते हैं।
अधिकांश इससे बाहर निकल आते हैं।
आप भी इससे बाहर निकल सकते हैं।
ऋण के जाल अंतिम लगते हैं, लेकिन उन्हें सुलझाया जा सकता है।

आपको एक सुव्यवस्थित योजना और शांत कार्यान्वयन की आवश्यकता है।

और आपने सबसे महत्वपूर्ण कदम पहले ही उठा लिया है - आपने मदद मांगी है।

आप इससे बाहर निकल आएंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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