29F के साथ 37 लाख असुरक्षित ऋण: मैं इस ऋण जाल से कैसे बचूँ?

Ans: अपनी स्थिति को पूरी तरह से समझें। कर्ज का प्रबंधन करना बहुत मुश्किल हो सकता है, लेकिन इसे प्रभावी ढंग से संभालने के तरीके हैं। आइए वित्तीय चुनौतियों का प्रबंधन करने और उनसे पार पाने में आपकी मदद करने के लिए व्यावहारिक कदमों पर नज़र डालें।

अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन
सबसे पहले, अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करें। आपके पास 80,000 रुपये का वेतन है। आपकी EMI 75,000 रुपये है, जो बहुत ज़्यादा है। 12 लाख रुपये के कर्ज में से 1.2 लाख रुपये क्रेडिट कार्ड का कर्ज है। बाकी लोन अवधि 2.5 साल है। आपकी मुख्य समस्या ज़्यादा EMI है जो आपकी ज़्यादातर आय खा रही है।

कर्ज चुकाने को प्राथमिकता देना
अपने कर्ज को प्राथमिकता देकर शुरुआत करें। क्रेडिट कार्ड के कर्ज पर आमतौर पर ब्याज दर ज़्यादा होती है। सबसे पहले क्रेडिट कार्ड के कर्ज को चुकाने पर ध्यान दें। पेनाल्टी से बचने के लिए दूसरे लोन पर कम से कम न्यूनतम राशि चुकाएँ और फिर किसी भी अतिरिक्त पैसे को अपने क्रेडिट कार्ड के कर्ज में लगाएँ।

मासिक खर्च कम करना
अपने मासिक खर्चों का मूल्यांकन करें। उन क्षेत्रों की तलाश करें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं। छोटी-छोटी बचतें बढ़ती हैं। यह कठिन है, लेकिन ज़रूरी है। किराए, किराने का सामान और उपयोगिताओं जैसे ज़रूरी खर्चों को प्राथमिकता दें। बाहर खाने, सदस्यता और मनोरंजन जैसे विवेकाधीन खर्चों में कटौती करें।

अतिरिक्त आय उत्पन्न करना
अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के तरीकों पर विचार करें। आपके पास ऐसे कौशल या शौक हो सकते हैं, जिनसे आप अतिरिक्त पैसे कमा सकते हैं। फ्रीलांसिंग, पार्ट-टाइम जॉब या ऑनलाइन अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचना मदद कर सकता है। अतिरिक्त आय का हर छोटा हिस्सा आपके ऋण को तेज़ी से कम करने में सहायता करेगा।

लेनदारों से संवाद करना
अपने लेनदारों से संपर्क करें। अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में बताएं। कभी-कभी, लेनदार पुनर्गठन विकल्प, कम ब्याज दर या विस्तारित पुनर्भुगतान अवधि की पेशकश कर सकते हैं। यह आपके मासिक EMI बोझ को कम करने में मदद कर सकता है। खुलकर और ईमानदारी से संवाद करना महत्वपूर्ण है।

उच्च ब्याज वाले ऋणों से बचना
उच्च ब्याज दरों वाले निजी ऋणदाताओं से उधार लेना बंद करें। यह आपकी वित्तीय स्थिति को और खराब करता है। कोई नया ऋण लेने से बचें। मौजूदा ऋण को प्रबंधित करने और चुकाने पर ध्यान दें।

पेशेवर मदद लेना
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करें। वे व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं और यथार्थवादी पुनर्भुगतान योजना बनाने में मदद कर सकते हैं। एक सीएफपी आपकी ओर से लेनदारों के साथ बातचीत भी कर सकता है, जिससे संभावित रूप से आपके ऋणों के लिए बेहतर शर्तें मिल सकती हैं।

ऋण समेकन विकल्पों की खोज
हालाँकि पारंपरिक बैंकों ने आपके समेकन आवेदन को अस्वीकार कर दिया है, अन्य रास्ते तलाशें। गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियाँ (NBFC) या पीयर-टू-पीयर लेंडिंग प्लेटफ़ॉर्म विकल्प हो सकते हैं। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि वे प्रतिष्ठित हैं और अनुकूल शर्तें प्रदान करते हैं।

कर्मचारी लाभों का उपयोग करना
केंद्र सरकार के कर्मचारी के रूप में, जाँच करें कि क्या कोई लाभ या ऋण पुनर्गठन विकल्प उपलब्ध हैं। कुछ सरकारी योजनाएँ राहत या कम ब्याज दर प्रदान कर सकती हैं। अपने वित्तीय बोझ को कम करने के लिए उपलब्ध किसी भी लाभ का उपयोग करें।

आपातकालीन निधि बनाना
जबकि ऋण चुकाना महत्वपूर्ण है, एक छोटा आपातकालीन निधि अलग रखने का प्रयास करें। यह निधि उच्च-ब्याज ऋण का सहारा लिए बिना अप्रत्याशित खर्चों का प्रबंधन करने में मदद कर सकती है। नियमित रूप से एक छोटी राशि बचाने का लक्ष्य रखें, भले ही वह केवल 500 रुपये प्रति माह ही क्यों न हो।

वित्तीय अनुशासन का अभ्यास करना
वित्तीय अनुशासन महत्वपूर्ण है। अपने बजट पर टिके रहें, अनावश्यक खर्चों से बचें और अपने ऋण चुकौती योजना पर ध्यान केंद्रित करें। यह चुनौतीपूर्ण है, लेकिन दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता के लिए आवश्यक है।

सकारात्मक मानसिकता बनाए रखना
ऋण का प्रबंधन तनावपूर्ण हो सकता है। सकारात्मक मानसिकता बनाए रखना महत्वपूर्ण है। छोटी जीत का जश्न मनाएं, जैसे कि अपने ऋण का एक हिस्सा चुकाना। प्रेरित रहें और अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

अपनी बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन करें
यदि आपके पास LIC, ULIP या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उनके रिटर्न पर विचार करें। कभी-कभी, इन पॉलिसियों को सरेंडर करके और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने से बेहतर रिटर्न मिल सकता है। इस पर व्यक्तिगत सलाह के लिए अपने CFP से सलाह लें।

म्यूचुअल फंड में निवेश करना
ऋण चुकौती के बाद, धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। CFP के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड प्रत्यक्ष फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। वे आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप पेशेवर प्रबंधन और अनुकूलित सलाह प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी स्थिति चुनौतीपूर्ण है, लेकिन एक संरचित योजना और अनुशासन के साथ, आप इससे पार पा सकते हैं। ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें, खर्च कम करें, अतिरिक्त आय की तलाश करें और सीएफपी से परामर्श करें। लेनदारों के साथ खुला संचार बनाए रखें और वैकल्पिक समेकन विकल्पों का पता लगाएं। याद रखें, छोटे-छोटे लगातार प्रयास महत्वपूर्ण परिणाम देते हैं।

कार्रवाई करना
इन चरणों को तुरंत लागू करना शुरू करें। अपनी प्रगति को ट्रैक करें, अपनी योजना को आवश्यकतानुसार समायोजित करें और प्रतिबद्ध रहें। दृढ़ संकल्प और स्मार्ट प्लानिंग से वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त की जा सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी चिंता जायज़ और बहुत वास्तविक है।

आप 32 साल के हैं।

आप हर महीने 30,000 रुपये कमाते हैं।

आपने अपने परिचितों से बहुत ज़्यादा उधार लिया है।

आपके पास तीन पर्सनल लोन भी हैं।

आप कर्ज के दलदल में फंस गए हैं।

आप एक व्यावहारिक और दीर्घकालिक समाधान चाहते हैं।

आइए अब हम आपको एक विस्तृत 360-डिग्री रणनीति बताते हैं।

कर्ज की पूरी तस्वीर को समझना
किसी परिचित से 15 लाख रुपये का कर्ज, 45,000 रुपये मासिक ब्याज चुकाना

किसी दूसरे दोस्त से 4.5 लाख रुपये, 38,000 रुपये मासिक ब्याज चुकाना

व्यक्तिगत ऋण: 1.7 लाख रुपये, 2.5 लाख रुपये और 1 लाख रुपये

व्यक्तिगत ऋण पर ईएमआई: 8,000 रुपये + 6,000 रुपये + 6,000 रुपये = 20,000 रुपये

ऋण पर कुल मासिक व्यय: 1,03,000 रुपये

आपकी आय केवल 30,000 रुपये है

आप हर महीने गहरे नकारात्मक नकदी प्रवाह में हैं

आप ब्याज और ईएमआई का भुगतान करने के लिए अधिक उधार ले रहे हैं

अभी आपके पास कोई संपत्ति, बचत या निवेश नहीं है

मदद लेने के अपने निर्णय की सराहना करते हुए
आपने एक साहसिक पहला कदम उठाया है।

आपने समस्या को स्पष्ट रूप से पहचान लिया है।

आप कर्ज के चक्र को रोकना चाहते हैं।

यह कार्य करने और बदलाव करने की इच्छा को दर्शाता है।

यह मानसिकता आपको इससे बाहर आने में मदद करेगी।

चलिए अब कदम दर कदम आगे बढ़ते हैं।

चरण 1: आगे उधार लेना बंद करें, चाहे एक दिन के लिए ही क्यों न हो
किसी भी परिस्थिति में किसी से भी अब कोई ऋण नहीं
सभी ऐप-आधारित ऋण पूरी तरह से बंद कर दें
दोस्तों को सूचित करें कि आप और उधार नहीं ले सकते
हर नया ऋण जाल को और खराब करता है
अब लिया गया कोई भी पैसा आपके दर्द को और बढ़ा देगा
इस सच्चाई को आज ही स्वीकार करें और इस पर दृढ़ रहें
चरण 2: समझें कि आप इस तरह से जारी नहीं रख सकते
आप 1.03 लाख रुपये ब्याज और EMI का भुगतान कर रहे हैं
आपकी आय 30,000 रुपये है
यह गणित कभी काम नहीं कर सकता
आप उधार लिए गए समय और एहसानों के सहारे जी रहे हैं
आप अभी कर्ज के जाल में फंसे हैं
यह अपने आप दूर नहीं होगा
आपको साहस और समझदारी से काम लेना चाहिए
चरण 3: ऋणदाताओं के साथ संरचित ऋण निपटान पर चर्चा करें
सबसे पहले, उस दोस्त से बात करें जिसने 15 लाख रुपये दिए हैं
उसे अपनी स्थिति खुलकर बताएं
कुछ समय के लिए मासिक ब्याज बंद करने का अनुरोध करें
ब्याज के बजाय एक निश्चित EMI का भुगतान करने की पेशकश करें
टालें या देरी न करें बातचीत

लोग ईमानदारी और चुकाने के इरादे का सम्मान करते हैं

इसके बाद, उस दोस्त से संपर्क करें जिसने 4.5 लाख रुपये दिए थे

वही तरीका अपनाएँ

मासिक ब्याज को लंबी अवधि की EMI में बदलने का सुझाव दें

मासिक रूप से एक टोकन राशि ऑफ़र करें

अपनी क्षमता के अनुसार भुगतान की शर्तों को फिर से बनाएँ

अगर इससे भरोसा बनाने में मदद मिलती है तो परिवार के किसी बुजुर्ग को शामिल करें

चरण 4: अगर संभव हो तो सभी पर्सनल लोन को समेकित करें

जाँच ​​करें कि क्या आप सभी पर्सनल लोन को बंद करने के लिए एक ही लोन ले सकते हैं

लक्ष्य EMI का बोझ कम करना है

कम क्रेडिट के कारण आपको बैंक से लोन नहीं मिल सकता

अपने नाम पर कम ब्याज वाला पर्सनल लोन पाने के लिए परिवार के किसी सदस्य की मदद लें

केवल मौजूदा EMI को समेकित करें, नई उधारी नहीं

अगर यह संभव नहीं है, तो मौजूदा EMI को बनाए रखें

सबसे ज़्यादा ब्याज वाले लोन को प्राथमिकता दें

उधारदाताओं के साथ संवाद बनाए रखें

अपने क्रेडिट स्कोर को सुरक्षित रखने के लिए EMI मिस करने से बचें

चरण 5: सभी संभावित खर्चों में तुरंत कटौती करें
गैर-ज़रूरी खर्चों को रोकें जैसे:

  - OTT सब्सक्रिप्शन
  - बाहर खाना खाना
  - ऑनलाइन शॉपिंग
  - जिम का खर्च अगर आप खुद से ट्रेनिंग कर सकते हैं
  - ईंधन और यात्रा जिससे बचा जा सकता है

ज़रूरत पड़ने पर ज़्यादा किफ़ायती रहने की जगह चुनें

अस्थायी रूप से किराया कम करने के लिए मकान मालिक से बात करें

अगर संभव हो तो आवास साझा करें

सिर्फ़ बुनियादी किराने का सामान खरीदें, कोई विलासिता वाली वस्तुएँ नहीं

दैनिक खर्चों को नियंत्रित करने के लिए नकद का उपयोग करें

खर्च किए गए हर रुपये की डायरी रखें

चरण 6: द्वितीयक काम से आय बढ़ाएँ
आपने कहा कि फिटनेस जॉब से आय सीमित होती है

लेकिन खाली समय में अतिरिक्त काम की तलाश करें

कुछ विचार:

  - घर से ऑनलाइन फिटनेस कोचिंग
  - ऑनलाइन कक्षाओं के लिए वीडियो रिकॉर्ड करना
  - फिटनेस गाइड या डाइट प्लान बेचना
  - फिटनेस के लिए सोशल मीडिया कंटेंट के साथ मदद करना ब्रांड्स
  - अपार्टमेंट जिम के लिए फ्रीलांस ट्रेनिंग

5,000-10,000 रुपये अतिरिक्त मासिक कमाने का लक्ष्य रखें

आय का हर एक हिस्सा कर्ज के बोझ को कम करने में मदद करता है

इस आय का इस्तेमाल कर्जदाताओं को पैसे चुकाने में करें

चरण 7: सभी लोन बंद होने तक किसी भी निवेश से बचें

अभी कोई SIP, कोई स्टॉक, कोई म्यूचुअल फंड नहीं

जल्दी रिटर्न के वादे में न पड़ें

आप कर्ज चुकाने के चरण में हैं

निवेश बाद में किया जा सकता है, अभी नहीं

केवल कर्ज चुकाने पर ध्यान केंद्रित रखें

चरण 8: भावनात्मक रूप से थक जाने पर मुफ़्त परामर्श लें

कर्ज मानसिक दबाव बनाता है

इससे चिंता या डर हो सकता है

किसी ऐसे व्यक्ति से बात करें जो आपकी बात सुनता हो, जज नहीं

मुफ़्त हेल्पलाइन या सहायता देने वाले NGO का इस्तेमाल करें

अकेले चुपचाप दुख न सहें

अपने दिमाग को मज़बूत और केंद्रित रखें

यह एक अस्थायी चरण है, स्थायी नहीं

आपका भविष्य प्रयास से बदल सकता है

चरण 9: एक बार स्थिर होने के बाद, शुरू करें आपातकालीन निधि धीरे-धीरे बनाएँ
जब आप उच्च ब्याज वाले ऋण चुका दें

500 रुपये से लेकर 1000 रुपये तक हर महीने बचत करना शुरू करें

नियमित योजना के ज़रिए लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश करें

डायरेक्ट प्लान से बचें - वे कोई मार्गदर्शन नहीं देते

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बेहतर मार्गदर्शन कर सकते हैं

आपातकालीन निधि का उपयोग केवल तत्काल ज़रूरतों के लिए करें

खरीदारी या यात्रा के लिए कभी भी इसका उपयोग न करें

इसे महीने-दर-महीने बनाते रहें

चरण 10: अंत में एक नई वित्तीय पहचान बनाएँ
अपने ऋणों को चरण-दर-चरण चुकाएँ

अपने क्रेडिट को धीरे-धीरे फिर से बनाएँ

हर महीने आय और व्यय पर नज़र रखना शुरू करें

ऋण देने वाले ऐप्स से हमेशा के लिए दूर रहें

ऋण चुकाने के बाद छोटी बचत की आदत बनाएँ

जब संभव हो तो नियमित इक्विटी फंड में 1000 रुपये से SIP शुरू करें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल लक्ष्यों की समीक्षा करें

'नहीं' कहना सीखें जब जरूरत न हो तब पैसे के ऑफर का इस्तेमाल करें

अंत में
आप एक गंभीर लेकिन हल करने योग्य वित्तीय संकट में हैं

इसे स्वीकार करें, इसका सामना करें और इस पर काम करें

अभी नया उधार लेना बंद करें

ईमानदारी और स्पष्टता के साथ पुराने ऋणों का पुनर्गठन करें

जीवनशैली के खर्चों में तेज़ी से कटौती करें

फिटनेस या उससे परे नए आय चैनल बनाएँ

ऋण चुकाने तक निवेश करने की कोशिश न करें

एक बार स्थिर हो जाने पर, आपातकालीन और निवेश की आदत बनाएँ

नियमित योजना और निर्देशित सहायता के साथ म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

अभी इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से दूर रहें

यह समस्या कठिन है लेकिन स्थायी नहीं है

छोटे कदमों और मजबूत कार्रवाई से आप इससे बाहर आ सकते हैं

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: You are carrying a huge burden. Still, you are not giving up. That shows strength.

Now, we need a 360-degree plan to escape this debt trap.

This answer is detailed, practical, and designed to rebuild your financial life.

1. Understand Your Current Debt Burden

Rs. 9 lakhs loan with Rs. 26,000 monthly EMI.

Rs. 2.5 lakhs credit card dues added pressure.

No savings. No help from others.

You are using credit cards to pay EMIs.

This cycle is dangerous and needs to stop now.

2. Respect Your Courage First

You are working over 12 hours every day.

You are managing home needs and family.

Even in this pressure, you are still standing.

You deserve appreciation for not running away.

That self-discipline is your biggest asset.

3. The Truth – You Cannot Continue Like This

This debt trap will grow every month.

Credit card interest is above 36% yearly.

Paying EMI from cards creates bigger problem.

In 2 months, situation will get worse.

4. Take Control – Accept Reality First

You cannot solve this by earning more.

You have no time to work extra.

You must now reset your financial structure.

5. Step One – STOP Using Credit Cards Immediately

Do not swipe them again for anything.

Do not use cards to pay EMI.

Do not pay minimum due only. Pay in full if possible.

6. Step Two – List All Your Debts

Make a simple sheet with 3 columns:

  • Amount you owe
  
  • Monthly EMI or bill
  
  • Interest rate

List loan, credit cards, other dues separately.

This gives you full picture of your debt.

7. Step Three – Prioritise Debt Based on Risk

Credit cards come first – they have highest interest.

Unsecured loans come next.

Family debts come last.

8. Step Four – Approach the Lender for Loan Restructuring

Contact the bank or NBFC where you have loan.

Ask for “restructuring” under RBI’s personal loan scheme.

They may allow:

  • Lower EMI for longer term
  
  • Temporary EMI holiday for few months

You need to write a request letter to them.

Mention your financial stress and genuine intention to repay.

9. Step Five – Convert Credit Card to Personal Loan

Most banks allow this.

Convert the Rs. 2.5 lakhs into term loan.

That gives fixed EMI and stops interest growth.

Interest on term loan is lesser than card interest.

10. Step Six – Avoid Minimum Payments on Cards

Paying only minimum keeps the card running.

But interest keeps growing every month.

Within 6 months, amount doubles.

11. Step Seven – STOP Any Fresh Loans

Don’t take new loans to repay old ones.

This is not a solution. This is poison.

12. Step Eight – Talk to a Certified Financial Planner

A CFP will guide debt restructuring.

He will suggest repayment plan based on cash flow.

You cannot handle this stress alone.

13. Step Nine – Cut All Non-Essential Expenses

Reduce phone recharge, DTH, fuel usage.

Postpone all festivals, trips, functions, purchases.

Stop all online shopping, gifts, donations temporarily.

14. Step Ten – Pause All Investments for Now

If you are doing SIPs, stop them temporarily.

Your priority now is to clear debts.

SIP can restart later when stable.

15. Step Eleven – Build Emergency Cushion Slowly

Even in tight cash flow, save Rs. 500/month.

Keep in a separate savings account.

This avoids using card for small needs.

16. Emotional Discipline is Now Your Biggest Tool

Say “No” without guilt to social pressure.

Your family must know your full financial truth.

Be honest and take them into confidence.

17. No Shortcuts – Avoid These Traps

Don’t try day trading or crypto schemes.

Don’t fall for quick-money jobs or part-time scams.

Don’t apply for payday loans online.

18. Use Professional Help If Required

There are RBI-registered debt resolution agencies.

They negotiate with banks on your behalf.

They may reduce interest or combine loans.

19. Stay Away from Informal Money Lenders

Never take from local agents or unlicensed lenders.

They can become dangerous if unpaid.

20. Sell Unused Assets If Any

Do you have gold, gadgets, or vehicle?

If not essential, sell to reduce debt.

A temporary sacrifice gives long-term peace.

21. Speak to Employer If Trusted

Some companies offer salary advance or loan.

Check if your HR has such policy.

Keep repayment terms clear and transparent.

22. Review All Bank Accounts

Do you have any FD or RD?

Break it and use it to clear debt.

23. Debt Avalanche Method – Use When Situation Stabilises

Once stable, start paying highest interest loan first.

After that, clear next highest.

24. Inform Lender Before You Default

If you miss EMI, inform bank in writing.

Don’t avoid calls. That worsens credit record.

25. Start Rebuilding Credit Score After 6 Months

Once you close credit card debt, wait 6 months.

Keep one card with Rs. 5,000 limit.

Use it once a month and pay full.

26. Remember – This Pain is Temporary

You are in deep stress today.

But your mindset is strong.

You are ready to act.

That alone can bring you out of this trap.

27. Final Insights

Your life is more valuable than this debt.

You have already proven hard work.

Now you must build financial wisdom.

Stop credit card use immediately.

Speak to lender. Ask for EMI restructuring.

Convert credit card dues into lower-interest loan.

Cut expenses. Postpone luxuries.

Pause investments till loan burden is reduced.

Set a monthly budget. Stick to it.

Don’t give up. Don’t lose hope.

Within 12 months, you can come out.

After that, you will feel proud.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment