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विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Reetika Sharma |417 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Oct 10, 2025

Reetika Sharma is a certified financial planner and CEO of F-Secure Solutions.
She advises clients about investments, insurance, tax and estate planning and manages high net-worth individual’s portfolios.
Reetika has an MBA in finance from the Institute of Chartered Financial Analysts of India (ICFAI) and an engineer degree from NIT, Jalandhar.
She also holds certifications from the Financial Planning Standards Board India (FPSB), Association of Mutual Funds in India (AMFI) and Insurance Regulatory and Development Authority of India (IRDAI).... more

Question by nachiket on Oct 05, 2025English

Money

मेरे ऊपर 15 लाख रुपये के पे-डे लोन हैं और मुझे समझ नहीं आ रहा कि इससे कैसे निकलूँ। टैक्स के बाद मेरी मासिक सैलरी 2.10 लाख रुपये है, लेकिन ये लोन मेरी ज़्यादातर सैलरी खा जाते हैं। वित्तीय संस्थानों और बैंकों से कई बार पूछताछ करने के बावजूद, मेरा क्रेडिट स्कोर 765 तो नहीं गिरा, लेकिन इन सभी पे-डे लोन को चुकाने के लिए नए लोन मिलने में मुझे हर जगह से अस्वीकृति मिली है। मैं सोच रहा हूँ कि किसी कोऑपरेटिव बैंक से जाकर नया लोन लेकर इन पे-डे लोन वालों को चुकाऊँ।

Ans: नमस्ते नचिकेत,

अच्छी कमाई के बावजूद, आप कर्ज़ के चक्रव्यूह में बुरी तरह फँसे हुए हैं। कृपया अपनी जानकारी साझा करें ताकि मैं एक-एक करके कर्ज़ चुकाकर आपकी बेहतर मदद कर सकूँ। आप कॉल बुक कर सकते हैं।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

MoneyReply

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Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 11, 2024

Asked by Anonymous - Jun 01, 2024English

Money

नमस्ते, मैं अब 31 साल का हूँ और मैं गंभीर रूप से कर्ज के जाल में फँसा हुआ हूँ। मेरी तनख्वाह सिर्फ़ 60 हज़ार है लेकिन मैं पे-डे लोन में उलझा हुआ हूँ जो 30 दिनों से ज़्यादा का समय नहीं दे रहा है। इसलिए मुझे लोन के बदले लोन लेकर चुकाना पड़ रहा है। इस तरह से मैं देख सकता हूँ कि मेरा पुनर्भुगतान मेरे मासिक वेतन का 3 गुना हो गया है। कृपया मुझे सुझाव दें कि मुझे क्या करना चाहिए। मैं शर्मिंदा महसूस कर रहा हूँ, क्योंकि मेरे परिवार के सदस्यों को यह नहीं पता है। मुझे इस पर काबू पाने के लिए मदद और सुझाव चाहिए। अगर मैं ऋण समेकन के लिए आवेदन भी करता हूँ, तो हर बार मुझे उच्च दायित्वों के कारण अस्वीकार कर दिया जाता है।

Ans: मैं पूरी तरह से समझता हूँ कि यह आपके लिए कितना भारी होगा। वित्तीय चुनौतियाँ कठिन हो सकती हैं, लेकिन सही योजना के साथ, आप उनसे पार पा सकते हैं। आइए इसे चरण-दर-चरण तोड़ते हैं और आपको वित्तीय स्थिरता के मार्ग पर ले जाते हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन करें
सबसे पहले, आइए आकलन करें कि आप कहाँ खड़े हैं। आपका वेतन 60,000 रुपये प्रति माह है, लेकिन पे-डे लोन आपकी आय को खा रहे हैं। आपका पुनर्भुगतान आपके वेतन का 3 गुना है, जिसका अर्थ है कि आप लगभग 1,80,000 रुपये मासिक भुगतान कर रहे हैं। यह आपके वित्त पर बहुत बड़ा दबाव है।

पे-डे लोन और उनके प्रभाव को समझना
पे-डे लोन अल्पकालिक, उच्च-ब्याज वाले लोन हैं। यदि ठीक से प्रबंधित नहीं किया जाता है, तो वे जल्दी से नियंत्रण से बाहर हो सकते हैं। क्योंकि आप पुराने लोन चुकाने के लिए नए लोन ले रहे हैं, आप कर्ज के चक्र में फंस गए हैं। इस चक्र को तोड़ना आवश्यक है।

तत्काल उठाए जाने वाले कदम
1. बजट बनाएं

अपनी सभी आय और व्ययों की सूची बनाएं। किराया, उपयोगिता, किराने का सामान और परिवहन जैसे आवश्यक खर्चों की पहचान करें। इससे आपको यह देखने में मदद मिलती है कि आपका पैसा कहां खर्च होता है और आप कहां कटौती कर सकते हैं।

2. अपने ऋणों को प्राथमिकता दें

ब्याज दरों और देय तिथियों के साथ अपने सभी ऋणों की सूची बनाएं। पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों पर ध्यान दें। इससे आपको लंबे समय में अधिक पैसे की बचत होगी।

3. नए ऋण लेने से बचें

पुराने ऋणों को चुकाने के लिए नए ऋण लेना बंद करें। इससे आपका ऋण और गहरा होता जाएगा। मौजूदा ऋणों के प्रबंधन पर ध्यान दें।

ऋण राहत विकल्पों की खोज करना
1. अपने ऋणदाताओं से संपर्क करें

अपने ऋणदाताओं को अपनी स्थिति समझाएँ। कभी-कभी, वे विस्तारित भुगतान योजनाएँ या कम ब्याज दरें दे सकते हैं। यदि वे जानते हैं कि आप संघर्ष कर रहे हैं तो वे मदद करने के लिए तैयार हो सकते हैं।

2. ऋण प्रबंधन योजना पर विचार करें

ऋण प्रबंधन योजना में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करना शामिल है। वे बेहतर शर्तों के लिए आपके लेनदारों से बातचीत कर सकते हैं। इससे आपके मासिक भुगतान और ब्याज दरों को कम करने में मदद मिल सकती है।

अपनी आय बढ़ाना
1. साइड हसल

कोई साइड जॉब या फ्रीलांस काम करने पर विचार करें। हर अतिरिक्त रुपया आपके कर्ज को तेज़ी से कम करने में मदद कर सकता है।

2. अनावश्यक संपत्ति बेचें

अगर आपके पास ऐसी चीज़ें हैं जिनकी आपको अब ज़रूरत नहीं है, तो उन्हें बेच दें। इससे आपको कर्ज चुकाने के लिए तुरंत पैसे मिल सकते हैं।

वित्तीय सुरक्षा जाल बनाना
1. आपातकालीन निधि

जब आपका तत्काल ऋण संकट नियंत्रण में आ जाए, तो आपातकालीन निधि बनाना शुरू करें। इससे भविष्य में आपको पे-डे लोन पर निर्भर नहीं रहना पड़ेगा।

2. बचत योजना

बचत करने की आदत डालें, भले ही यह हर महीने एक छोटी राशि ही क्यों न हो। इससे समय के साथ वित्तीय सुरक्षा बनाने में मदद मिलती है।

पेशेवर मदद लेना
1. प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP)

CFP आपको व्यक्तिगत सलाह दे सकता है और आपको कर्ज से बाहर निकालने के लिए एक अनुकूलित योजना बना सकता है। वे आपको दीर्घकालिक वित्तीय रणनीति विकसित करने में भी मदद कर सकते हैं।

2. क्रेडिट परामर्श

क्रेडिट परामर्श सेवाएँ आपके ऋण के प्रबंधन पर सहायता और सलाह दे सकती हैं। वे आपकी ओर से लेनदारों से बातचीत भी कर सकते हैं।

भावनात्मक स्वास्थ्य
1. किसी से बात करें

अपनी भावनाओं को दबाए न रखें। किसी भरोसेमंद दोस्त या परिवार के सदस्य से बात करें। अपना बोझ साझा करने से भावनात्मक राहत मिल सकती है।

2. सकारात्मक रहें

याद रखें, वित्तीय बाधाएँ अस्थायी होती हैं। दृढ़ संकल्प और सही दृष्टिकोण से आप इससे उबर सकते हैं।

वित्तीय प्रबंधन के बारे में खुद को शिक्षित करना
1. वित्तीय साक्षरता

बजट बनाने, बचत करने और निवेश करने के बारे में जानें। ऑनलाइन कई संसाधन हैं जो आपके वित्तीय ज्ञान को बेहतर बनाने में मदद कर सकते हैं।

2. भविष्य के कर्ज के जाल से बचें

पे-डे लोन और उच्च ब्याज वाले कर्ज के नुकसान को समझें। ज्ञान आपको भविष्य में बेहतर वित्तीय निर्णय लेने में मदद करता है।

रणनीतिक ऋण चुकौती
1. ऋण स्नोबॉल विधि

सबसे पहले सबसे छोटे कर्ज का भुगतान करके शुरुआत करें और बाकी कर्जों पर न्यूनतम भुगतान करें। एक बार सबसे छोटा कर्ज चुकाने के बाद, अगले सबसे छोटे कर्ज पर जाएँ। इससे मनोवैज्ञानिक बढ़ावा मिलता है और आप प्रेरित रहते हैं।

2. ऋण हिमस्खलन विधि

सबसे पहले सबसे अधिक ब्याज दर वाले ऋण का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें जबकि अन्य पर न्यूनतम भुगतान करें। इससे समय के साथ ब्याज पर अधिक पैसा बचता है।

दीर्घकालिक वित्तीय योजना
1. सेवानिवृत्ति योजना

भले ही आप अभी कर्ज में हों, लेकिन अपने भविष्य के बारे में सोचना शुरू करें। म्यूचुअल फंड में निवेश करना रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने का एक अच्छा तरीका हो सकता है।

2. बच्चों की शिक्षा

अपने बच्चों की शिक्षा के लिए पहले से ही योजना बनाएं। इससे भविष्य में उच्च ब्याज वाले ऋण की आवश्यकता कम हो जाती है।

म्यूचुअल फंड के लाभ
1. विविधीकरण

म्यूचुअल फंड कई निवेशकों से स्टॉक और बॉन्ड का एक विविध पोर्टफोलियो खरीदने के लिए पैसा इकट्ठा करते हैं। इससे जोखिम कम होता है।

2. पेशेवर प्रबंधन

वे पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो शोध और विश्लेषण के आधार पर निवेश निर्णय लेते हैं।

3. चक्रवृद्धि की शक्ति

लंबी अवधि में म्यूचुअल फंड में निवेश करने से चक्रवृद्धि की शक्ति के कारण आपकी संपत्ति में उल्लेखनीय वृद्धि हो सकती है। आय को फिर से निवेश करने से घातीय वृद्धि होती है।

4. लिक्विडिटी

म्यूचुअल फंड लिक्विडिटी प्रदान करते हैं। आप अपने निवेश को कभी भी भुना सकते हैं, एग्जिट लोड और टैक्स के अधीन।

5. लचीलापन

म्यूचुअल फंड अलग-अलग वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम की भूख के अनुरूप विभिन्न योजनाएं प्रदान करते हैं। आप इक्विटी, डेट, हाइब्रिड और बहुत कुछ में से चुन सकते हैं।

म्यूचुअल फंड में जोखिम मूल्यांकन
1. बाजार जोखिम

म्यूचुअल फंड बाजार जोखिमों के अधीन हैं। बाजार की स्थितियों के आधार पर निवेश का मूल्य उतार-चढ़ाव कर सकता है।

2. ब्याज दर जोखिम

ब्याज दरों में बदलाव डेट म्यूचुअल फंड के मूल्य को प्रभावित कर सकते हैं। उच्च दरें बॉन्ड की कीमतों को कम कर सकती हैं और इसके विपरीत।

3. क्रेडिट जोखिम

यदि सुरक्षा जारीकर्ता भुगतान में चूक करता है तो डेट फंड को क्रेडिट जोखिम का सामना करना पड़ता है।

म्यूचुअल फंड की श्रेणियाँ
1. इक्विटी फंड

मुख्य रूप से स्टॉक में निवेश करें। दीर्घकालिक विकास के लिए उपयुक्त। वे उच्च जोखिम के साथ आते हैं लेकिन उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।

2. डेट फंड

बॉन्ड जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करें। स्थिर रिटर्न की तलाश कर रहे रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त।

3. हाइब्रिड फंड

इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करें। संतुलित जोखिम और रिटर्न प्रदान करें। मध्यम जोखिम लेने वालों के लिए आदर्श।

4. सेक्टर फंड

टेक्नोलॉजी या हेल्थकेयर जैसे विशिष्ट क्षेत्रों में निवेश करें। विविधीकरण की कमी के कारण उच्च जोखिम लेकिन उच्च रिटर्न दे सकते हैं।

सक्रिय बनाम प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड
1. सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड

उन पेशेवरों द्वारा प्रबंधित जो सक्रिय रूप से प्रतिभूतियों को खरीदते और बेचते हैं। उनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है।

2. प्रत्यक्ष फंड

वितरक के बिना सीधे निवेश करें। कम व्यय अनुपात लेकिन अधिक शोध और ज्ञान की आवश्यकता है।

3. नियमित फंड के लाभ

सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित होता है। वे आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित फंड चुनने में मदद करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
ऋण से निपटना कठिन हो सकता है, लेकिन आप सही दृष्टिकोण से इसे दूर कर सकते हैं। अपनी स्थिति का आकलन करें, बजट बनाएं और अपने ऋणों को प्राथमिकता दें। ऋण मुक्ति विकल्पों का पता लगाएं और साइड जॉब या संपत्ति बेचकर अपनी आय बढ़ाने पर विचार करें।

व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी CFP से पेशेवर मदद लें। भविष्य में ऋण जाल से बचने के लिए वित्तीय प्रबंधन के बारे में खुद को शिक्षित करें। एक बार जब आपका तत्काल संकट प्रबंधित हो जाता है, तो सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए योजना बनाएं।

म्यूचुअल फंड में निवेश करने से समय के साथ धन बनाने में मदद मिल सकती है। वे विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और चक्रवृद्धि की शक्ति प्रदान करते हैं। जोखिमों को समझें और अपने लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर फंड की सही श्रेणी चुनें।

याद रखें, वित्तीय झटके अस्थायी होते हैं। दृढ़ संकल्प और एक अच्छी तरह से संरचित योजना के साथ, आप वित्तीय स्थिरता और मन की शांति प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 30, 2025

Asked by Anonymous - Jan 30, 2025English

Money

ऋण जाल मैं 29F हूं और मेरे पास 37 लाख असुरक्षित ऋण हैं, जैसे कि मुथूट 12 लाख, कोटक 6 लाख, फुलर्टन 9 लाख, ट्रूबैलेंस 29630, लेंडिट 83000 के साथ 27000 ईएमआई, क्रेडिटबी 2 लाख के साथ 15k ईएमआई, इंस्टामनी 25000 के साथ 12k ईएमआई, किश्त 15150 के साथ 7170 ईएमआई, फोकेट 15347 के साथ 7252 ईएमआई, रुपीरेडी 14420 के साथ 7753 ईएमआई, रामफिनकॉर्प पेडे लोन 42880, रुपी 112 पेडे लोन 45850 फाइब 50000 ईएमआई 9077, मनीव्यू 62712 ईएमआई 3484, फ्लेक्सलरी 63233 ईएमआई ब्याज 4000 मैंने आवेदन ऋण का सहारा लिया था मैं अपनी मौजूदा किस्तें न चुका पाने से डर गया था और इस बड़े कर्ज के जाल में फंस गया.. अब मैं इसे बर्दाश्त नहीं कर पा रहा हूँ और वास्तव में बैंकों से विनती कर रहा हूँ कि वे मुझे समय दें ताकि मैं पहले पे-डे लोन का समाधान कर सकूँ.. मैं बहुत परेशान हूँ और मुझे नहीं पता कि इस समस्या से कैसे निपटना है.. मेरे पास कोई संपत्ति नहीं है और मैं बिना किसी सहायता के महीने में 50 हजार कमा रहा हूँ... मैं कैसे आगे बढ़ सकता हूँ और इसे कैसे रोक सकता हूँ? यह पहला महीना था जब मैंने इन सभी लोन पर डिफॉल्ट किया और अभी भी कोई रास्ता नहीं खोज पा रहा हूँ.. मैंने लॉयरपैनल के लोगों से बात की थी लेकिन वे चाहते थे कि मैं उन्हें सेटलमेंट में मदद के लिए 6 महीने के लिए 30 हजार का भुगतान करूँ और मुझे इन लोन को डिफॉल्ट करने के लिए कहा और मुझे लगा कि मेरे पास इसके लिए पैसे नहीं हैं.. कृपया मदद करें!

Ans: अपनी स्थिति को समझना
आपके पास असुरक्षित ऋणों में 37 लाख रुपये हैं।

आपकी मासिक सैलरी 50,000 रुपये है।

आपने पहली बार सभी EMI का भुगतान नहीं किया है।

आपने पिछली EMI का प्रबंधन करने के लिए payday ऋण लिया, लेकिन गहरे कर्ज के जाल में फंस गए।

आपने एक निपटान एजेंसी से संपर्क किया, लेकिन उनकी फीस वहन नहीं कर सके।

आपके पास कोई संपत्ति या बाहरी वित्तीय सहायता नहीं है।

संकट को रोकने के लिए तत्काल कार्रवाई
1. नया ऋण लेना बंद करें
मौजूदा EMI का भुगतान करने के लिए दूसरा ऋण न लें।

payday ऋण से बचें, क्योंकि उनका उच्च ब्याज आपकी स्थिति को और खराब कर देता है।

2. ऋण भुगतान को प्राथमिकता दें
अपने ऋणों को दो श्रेणियों में सूचीबद्ध करें:

उच्च EMI और पेडे लोन: (उदाहरण के लिए, क्रेडिटबी, इंस्टामनी, किश्त, फोकेट, रुपीरेडी, रामफिनकॉर्प)
अन्य व्यक्तिगत ऋण: (उदाहरण के लिए, मुथूट, कोटक, फुलर्टन)
सबसे पहले पेडे लोन चुकाने पर ध्यान दें, क्योंकि उनकी ब्याज दरें बहुत ज़्यादा होती हैं।

3. ऋणदाताओं से बातचीत करें
सभी ऋणदाताओं से संपर्क करें और अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में बताएं।

EMI कम करने के लिए स्थगन या पुनर्गठन का अनुरोध करें।

कई ऋणदाता डिफ़ॉल्ट के बजाय कम EMI पसंद करते हैं।

दंड में छूट या कमी का अनुरोध करें।

4. निपटान एजेंसियों से बचें
एजेंसियाँ उच्च अग्रिम शुल्क की माँग करती हैं, जिससे आपका वित्तीय तनाव और बढ़ जाता है।

आप बेहतर शर्तों के लिए सीधे ऋणदाताओं से बातचीत कर सकते हैं।

5. मासिक आय बढ़ाएँ
अतिरिक्त आय के लिए कोई साइड जॉब, फ्रीलांसिंग या गिग वर्क ढूँढ़ें।

यदि संभव हो, तो अपने नियोक्ता से ओवरटाइम या वेतन अग्रिम का अनुरोध करें।

खर्च कम करने के लिए कमरा किराए पर लेने या साझा रहने पर विचार करें।

रणनीतिक ऋण चुकौती योजना
1. आवश्यक ऋणों के लिए न्यूनतम भुगतान
ऋणों पर न्यूनतम बकाया राशि का भुगतान करें, जिस पर बातचीत नहीं की जा सकती।

कानूनी मुद्दों से बचने के लिए आवश्यक व्यक्तिगत ऋणों को चालू रखें।

2. पेडे लोन को पहले बंद करें
इन पर बहुत ज़्यादा जुर्माना लगता है और इन्हें पहले चुकाया जाना चाहिए।

अगर संभव हो तो एकमुश्त निपटान के लिए बातचीत करें।

3. ऋण स्नोबॉल या हिमस्खलन विधि
स्नोबॉल: जल्दी जीत के लिए सबसे छोटे ऋण का भुगतान पहले करें।

हिमस्खलन: पैसे बचाने के लिए सबसे ज़्यादा ब्याज वाले ऋण का भुगतान पहले करें।

जो आपको सबसे अच्छा लगे उसे चुनें।

कानूनी विचार
ऋण चूक आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करती है, लेकिन जेल नहीं जाती।

ऋणदाता आप पर दबाव डाल सकते हैं, लेकिन उत्पीड़न अवैध है।

अगर आपको रिकवरी एजेंटों से धमकियाँ मिलती हैं, तो शिकायत दर्ज करें।

अगर आप बहुत ज़्यादा दबाव में हैं, तो कानूनी मदद लें। कुछ वकील मुफ़्त में मदद करते हैं।

पैसे बचाने के लिए जीवनशैली में बदलाव करें
बाहर खाने, सब्सक्रिप्शन और शॉपिंग जैसे अनावश्यक खर्चों को कम करें।

अगर संभव हो तो सस्ते रहने की जगह पर चले जाएँ।

खाना ऑर्डर करने के बजाय घर पर ही खाना बनाएँ।

कैब या बाइक के बजाय सार्वजनिक परिवहन का उपयोग करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी स्थिति कठिन है, लेकिन इसे अनुशासन से ठीक किया जा सकता है।

किसी भी कीमत पर नया ऋण लेने से बचें।

कम EMI के लिए ऋणदाताओं से बातचीत करें।

उच्च ब्याज से बचने के लिए पेडे लोन को जल्दी से जल्दी बंद करें।

पुनर्भुगतान में तेजी लाने के लिए अतिरिक्त आय स्रोत खोजें।

मानसिक रूप से मजबूत रहें और ज़रूरत पड़ने पर मुफ़्त कानूनी सहायता लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Janak Patel |71 Answers |Ask -Follow

MF, PF Expert - Answered on Feb 13, 2025

Question by Jitu - Feb 10, 2025English

Money

2018 की शुरुआत में, मुझे कुछ वित्तीय समस्याओं (मासिक 10,000 रुपये का घाटा) का सामना करना पड़ा क्योंकि मैं एक सार्वजनिक क्षेत्र के उद्यम के साथ काम कर रहा था। उस समय, मैं एक ऋण की तलाश कर रहा था और मुझे एक एजेंसी मिली जो पेडे लोन के रूप में 10,000 रुपये (मासिक आधार पर अधिकतम 35 दिन) प्रदान कर सकती थी और ब्याज दर 1% प्रति दिन थी। ये ऋण उत्पाद NBFC से थे। मैंने यह ऋण लिया और यह शुरुआती बिंदु था। अपनी वित्तीय समस्याओं के कारण, मैंने विभिन्न एजेंसियों से इस प्रकार के ऋण लेना शुरू कर दिया और ब्याज दर 0.7%-1% प्रति दिन थी। 2022 में, मेरे पास लगभग 15 पेडे लोन थे, जिनकी राशि 10 लाख रुपये थी। उसके बाद, मैं इन पेडे को बंद करने के लिए लगभग सभी बैंकों और NBFC से ऋण के लिए आवेदन कर रहा हूं, लेकिन कोई भी ऋण देने में सक्षम नहीं है क्योंकि सभी पेडे लोन CIBIL में दिखाए गए हैं अब स्थिति यह है कि मेरे पास 25 से ज़्यादा पेडे लोन हैं, जिनकी कुल राशि 15 लाख रुपये से ज़्यादा है। पिछले 2 सालों से मैं इन्हें बंद करने के लिए पर्सनल लोन के लिए आवेदन कर रहा हूँ, लेकिन कोई भी बैंक और NBFC लोन नहीं दे रहा है। हर महीने मैं पेडे लोन ले रहा हूँ और दे रहा हूँ, और ब्याज की राशि बहुत ज़्यादा है। मेरे पास टाटा AIA पेंशन पॉलिसी और PF दोनों हैं, दोनों को इस समय सरेंडर नहीं किया जा सकता। अब, सबसे बड़ी समस्या यह है कि मैं इस वित्तीय संकट से कैसे उबरूँ। इस समय मेरे पास कोई विकल्प नहीं बचा है। इसलिए मैं आपसे अनुरोध करूँगा कि अगर कोई मुझे अपने स्रोतों/चैनलों के ज़रिए मेरी वित्तीय समस्या को हल करने में सहायता प्रदान कर सकता है। मैं मासिक किस्त के आधार पर राशि वापस कर सकता हूँ और सुरक्षा के लिए अपनी टाटा AIA पेंशन पॉलिसी और PF दस्तावेज़ दे सकता हूँ। मैं एक इंजीनियरिंग कंसल्टेंसी फर्म में काम कर रहा हूँ और मेरी मासिक आय लगभग 2 लाख रुपये है।

Ans: हाय जीतू,

संक्षेप में, आपके पास 15 लाख रुपये का ऋण है, जिस पर प्रतिदिन 1% ब्याज है (= 365% प्रति वर्ष)। बैंक/NBFC जैसे किसी अन्य संगठित स्रोत से उधार लेने का कोई विकल्प नहीं है। इसलिए मासिक ब्याज 4.5 लाख है।

मासिक आय 2 लाख है।

इसे ऋण जाल कहा जाता है, जहाँ आपकी आय आपके बहिर्वाह (ऋण) से कम है, इसलिए आप हमेशा ऋणात्मक शेष में रहते हैं और अंतर को भरने के लिए उधार लेते रहते हैं। स्थिति के इतिहास में जाने का कोई मतलब नहीं है, लेकिन मुझे उम्मीद है कि यह आपके लिए एक बड़ा जीवन सबक रहा होगा।

आपकी पेंशन पॉलिसी के विरुद्ध उधार लेने पर विचार किया जा सकता है, लेकिन यह कंपनी पर निर्भर करता है और ध्यान दें कि यह उच्च ब्याज दर पर होगा।
पीएफ फंड से उधार केवल कुछ स्थितियों (जैसे बीमारी, शिक्षा, विवाह) के तहत होता है और इसलिए इसे भी खारिज कर दिया जाता है।
मुझे लगता है कि आपने पहले से ही चुकाने के लिए अपनी सभी/किसी भी संपत्ति पर विचार कर लिया है।

समाधान बहुत सरल नहीं हो सकता है। लेकिन मैं कुछ विकल्प सुझा सकता हूँ, जिन्हें देखकर आप देख सकते हैं कि वे आपकी मदद करते हैं या नहीं। आपकी योजना सरल होनी चाहिए -
1. अपने मौजूदा ऋणों को चुकाने के लिए धन का स्रोत खोजें
2. अगले कुछ वर्षों के लिए न्यूनतम आवश्यकता पर टिके रहें और नए ऋण के लिए अधिकतम राशि चुकाएँ
3. कोई नया ऋण न लें और अगले कुछ वर्षों तक ट्रैक पर बने रहें, चाहे कुछ भी हो।

2 लाख के वेतन के साथ, आपको अपने जीवन-यापन के खर्चों पर कड़ी नज़र रखनी चाहिए और बुनियादी ज़रूरतों को छोड़कर बाकी सब में कटौती करनी चाहिए। कम से कम कागज़ पर एक संख्या लेकर आएँ, जिस पर आप नीचे दिए गए संभावित उधारदाताओं से चर्चा कर सकें। उन्हें हर महीने एक यथार्थवादी संख्या के साथ वापस भुगतान करने की अपनी क्षमता का भरोसा दिलाएँ, जैसे कि प्रति माह 1 लाख से अधिक। इसे जितना हो सके उतना अधिक रखें। हर संभव समझौता करें और प्रत्येक खर्च का मूल्यांकन करें कि आप अगले कुछ वर्षों के लिए क्या खत्म कर सकते हैं, भोजन और बिल्कुल बुनियादी ज़रूरतों को छोड़कर, बाकी सब पर समझौता करें। और सुनिश्चित करें कि आप इसे किसी भी कीमत पर पूरा करें। इसे हासिल करने और इसे कामयाब बनाने के लिए आपको दृढ़ इच्छाशक्ति रखनी होगी।

किसी ऐसे करीबी दोस्त/परिवार के सदस्य/रिश्तेदार से संपर्क करें जो आप पर भरोसा करे और आपको कुछ लोन दे और आपको चुकाने के लिए समय दे। उन्हें ब्याज देने की पेशकश करें जो FD से ज़्यादा हो लेकिन आपके लिए उचित हो और आप 20% प्रति वर्ष तक जा सकते हैं। 20% पर आप 3 साल तक हर महीने 55~60K वापस कर सकते हैं और ब्याज के साथ लोन चुका सकते हैं।

मान लें कि आपके पास सीधे वेतन जमा करने के लिए बैंक खाता है, तो बैंक से संपर्क करें और उन्हें अपनी स्थिति सच्चाई से समझाएँ और ओवरड्राफ्ट/लोन का अनुरोध करें और उन्हें आपके खाते से सीधे आपके वेतन जमा होते ही सहमत ब्याज दर पर एक तय राशि वसूलने की पेशकश करें। फिर से ब्याज दर ज़्यादा होगी लेकिन अगर यह काम करता है, तो आप अपनी वसूली के रास्ते पर होंगे। भले ही वे 30%~40% प्रति वर्ष की ब्याज दर की पेशकश करें और 3 साल में वसूल करें, आपकी EMI लगभग 62K~70K प्रति माह होगी।

अपने नियोक्ता से संपर्क करें और चर्चा करें कि क्या आपको उचित ब्याज दर पर लोन दिया जा सकता है और हर महीने आपके वेतन से वसूला जा सकता है। यदि आप उनके साथ एक वर्ष या उससे अधिक समय से कार्यरत हैं, और यदि वे ऋण बढ़ाने पर विचार करते हैं, तो यह आपके लिए सबसे अच्छा समाधान हो सकता है। आप इसके लिए एक अनुबंध पर हस्ताक्षर करने की पेशकश कर सकते हैं (एक अवधि के लिए या ऋण का भुगतान होने तक नियोक्ता के साथ रहें)।

क्या आपके पास धन का कोई अन्य स्रोत है, जिसके साथ आप इसी तरह का प्रस्ताव रख सकते हैं, तो ऐसा करें, जब तक आपको अपने मौजूदा ऋणों का भुगतान करने का मौका मिल सके और अगले कुछ वर्षों में चुकाने के लिए एक प्रबंधनीय EMI राशि हो, बस सबसे अच्छा विकल्प चुनें और हर इच्छा को एक तरफ रखें और वापस पटरी पर आने पर ध्यान केंद्रित करें।

कृपया ध्यान दें कि यदि आप ऋण लेते हैं और उसके बाद आराम करते हैं, तो वैकल्पिक स्रोत से उधार लेना काम नहीं करेगा। आपने पहले ही अपने CIBIL स्कोर को प्रभावित कर दिया है, जिससे ऋणदाता दूर रहते हैं। अब आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता 20% से 40% के बीच उचित रूप से उच्च ब्याज दर पर धन का स्रोत ढूंढना होगा, जिसके परिणामस्वरूप 3 वर्षों के लिए 55K से 70K की EMI होगी, और सुनिश्चित करें कि आप भुगतान में चूक न करें और इसे जल्द से जल्द चुका दें। अगर आप हर महीने ज़्यादा रकम चुका सकते हैं, तो ऐसा करें और जितनी जल्दी हो सके इन लोन से बाहर निकल जाएँ।

ईमानदारी और निष्ठा के साथ अगर आप ट्रैक पर बने रहेंगे, तो आप अंततः सामान्य जीवन में वापस आना शुरू कर सकते हैं जहाँ आप अपने खर्चों की योजना बना सकते हैं और बचत और निवेश भी कर सकते हैं। लेकिन याद रखें कि अपने साधनों के भीतर रहें और जितना संभव हो उतना बचत करें। समय के साथ भविष्य की ज़रूरतों के लिए अपना CIBIL स्कोर वापस बनाएँ।

उम्मीद है कि यह किसी तरह से मददगार होगा।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 20, 2025

Question by Jahan - Jun 16, 2025English

Money

मैं 35 वर्ष का हूं और मेरे पास दो ऋण हैं, व्यवसाय ऋण और व्यक्तिगत ऋण लेकिन मेरा मासिक वेतन केवल 11000 रुपये है, इसलिए मैं इन ऋणों से कैसे मुक्त हो सकता हूं कृपया मदद करें।

Ans: आप 35 वर्ष के हैं। आपके पास दो ऋण हैं—व्यवसायिक और व्यक्तिगत। आपकी मासिक आय 11,000 रुपये है। आप इन ऋणों को चुकाने के लिए संघर्ष कर रहे हैं। यह एक कठिन चरण है, लेकिन इसे हल करना असंभव नहीं है। अनुशासन और चरण-दर-चरण योजना के साथ, आप इस बोझ से बाहर आ सकते हैं।

आइए आपकी स्थिति में गहराई से जाएं। हम हर कोण से देखेंगे—आय, व्यय, ऋण और अवसर। एक स्पष्ट 360-डिग्री वित्तीय योजना अब महत्वपूर्ण है।

अपने वर्तमान वित्तीय दबाव को समझना
आइए इस बात की स्पष्टता से शुरुआत करें कि आप कहां खड़े हैं।

आपकी मासिक आय 11,000 रुपये है

आप व्यवसाय और व्यक्तिगत ऋण चुका रहे हैं

आपकी निश्चित आय बहुत कम है

कोई अन्य आय स्रोत नहीं बताया गया है

संभवतः व्यय आपकी आय का अधिकांश हिस्सा खा रहे हैं

इस आय से उच्च EMI राशि चुकाना संभव नहीं है। पहला लक्ष्य घबराना नहीं है। दूसरा लक्ष्य लीक को ठीक करना है।

आपकी स्थिति कठिन है। लेकिन निराशाजनक नहीं। मजबूत कदमों से बदलाव संभव है।

अपने मासिक खर्चों की समीक्षा करें और उन्हें कम करें
जब आय सीमित हो, तो खर्चों पर सख्ती से नज़र रखनी चाहिए।
एक नोटबुक लें। अपने मासिक खर्च को लिखें।
ईमानदार रहें। बरबादी की जाँच करें। गैर-ज़रूरी सामान हटा दें।

शुरू करने का तरीका यह है:

खाने, यात्रा और व्यक्तिगत खर्चों की सूची बनाएँ

ऑनलाइन शॉपिंग और अनावश्यक सब्सक्रिप्शन बंद करें

बिजली और मोबाइल बिल कम करें

अत्यावश्यक न होने वाली खरीदारी टालें

घर का बना खाना खाएँ

अगर संभव हो तो सार्वजनिक परिवहन का इस्तेमाल करें

1,000-2,000 रुपये मासिक की बचत भी मददगार हो सकती है।
वह राशि अतिरिक्त ऋण भुगतान में इस्तेमाल की जा सकती है।

दोनों ऋणों की स्पष्ट सूची बनाएँ
इसके बाद, आपको अपने ऋणों के बारे में ठीक से जानना होगा। कागज पर लिखें:

ऋण का प्रकार (व्यवसाय या व्यक्तिगत)

ऋणदाता का नाम (बैंक, NBFC, निजी ऋणदाता)

कुल बकाया ऋण

प्रत्येक ऋण के लिए ब्याज दर

मासिक EMI

शेष EMI की संख्या

आपको स्पष्ट रूप से पता होना चाहिए। इसके बिना, कोई कार्रवाई नहीं की जा सकती।

पहचानें कि कौन सा ऋण अधिक नुकसान पहुंचा रहा है

आमतौर पर, व्यक्तिगत ऋण अधिक ब्याज लेते हैं।

व्यावसायिक ऋण की अवधि लंबी हो सकती है।

आपको चुनना होगा कि कौन सा ऋण पहले खत्म करना है।

इस तरह से तय करें:

अगर किसी ऋण पर बहुत अधिक ब्याज है, तो उसे पहले लक्ष्य बनाएं

अगर कोई ऋण आकार में छोटा है, तो दबाव कम करने के लिए उसे खत्म करें

जांचें कि क्या किसी ऋण पर देर से भुगतान शुल्क है

एक समय में एक ऋण पर ध्यान केंद्रित करने से, प्रगति तेज़ होगी।

इस विधि को "ऋण स्नोबॉल" रणनीति कहा जाता है। यह आत्मविश्वास पैदा करता है।

अपने ऋणदाता से बात करें और पुनर्गठन के लिए कहें
कृपया अपने ऋणदाताओं से न छुपें। इससे चीजें और खराब हो जाती हैं।

इसके बजाय, जाकर उनसे ईमानदारी से बात करें।

कहें कि आपकी आय कम है और आप पूरा भुगतान करना चाहते हैं, लेकिन आपको मदद की ज़रूरत है।

उनसे पूछें:

क्या अवधि बढ़ाकर EMI कम की जा सकती है?

क्या ब्याज दर को किसी भी तरह से कम किया जा सकता है?

क्या आपको कुछ महीनों की मोहलत (स्थगन) मिल सकती है?

कई बैंक ईमानदार ग्राहकों का समर्थन करते हैं। वे राहत का विकल्प दे सकते हैं।

अगर आप चुपचाप चूक करते हैं, तो वे कानूनी कार्रवाई कर सकते हैं। इसलिए संवाद बहुत ज़रूरी है।

छोटे अतिरिक्त आय स्रोतों का पता लगाएँ
आपका वेतन 11,000 रुपये है। यह आपकी उम्र के हिसाब से बहुत कम है।

क्या आप 3,000-5,000 रुपये और जोड़ने की कोशिश कर सकते हैं?

यहाँ संभावित विचार दिए गए हैं:

अंशकालिक ट्यूशन क्लास

खाना पहुँचाना या गाड़ी चलाना

घर से डेटा एंट्री का काम

किसी दुकान या स्थानीय व्यवसाय में मदद करना

किसी हस्तनिर्मित वस्तु को ऑनलाइन बेचना

अतिरिक्त आय छोटी लग सकती है, लेकिन कर्ज चुकाने में मदद करती है।

इस समय हर रुपया मायने रखता है।

ऋणों को समेकित करने पर विचार करें
कभी-कभी, दो ऋणों को एक में मिलाना मददगार हो सकता है।

यदि आपके पास दो ऋणदाता हैं, और एक कम ब्याज लेता है, तो बैलेंस ट्रांसफर के लिए कहें।

आप निम्न पर विचार कर सकते हैं:

ऋणों को कम EMI वाले एक व्यक्तिगत ऋण में मिलाएँ

लंबी अवधि लेकिन कम मासिक EMI चुनें

अनुशासन के साथ उस एकल EMI का भुगतान करें

लेकिन यह केवल मार्गदर्शन के साथ किया जाना चाहिए। गलत ऋणदाता आपकी परेशानी बढ़ा सकता है। ऐसा करने से पहले किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

अभी और ऋण लेने से बचें
यह बहुत महत्वपूर्ण है। कृपया पुराने ऋण का भुगतान करने के लिए नया ऋण न लें।

यह जाल में फंसने जैसा है।

भले ही कोई आपको तुरंत पैसे देने की पेशकश करे, उससे बचें।

यह केवल आपका बोझ बढ़ाता है। खास तौर पर निजी ऋणदाताओं या ऐप-आधारित ऋण कंपनियों से।

ऐसे प्रस्तावों से दूर रहें।

नकदी जुटाने के लिए अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचें
यह कदम कठिन लग सकता है, लेकिन बहुत उपयोगी है।

अपने घर में निम्न चीज़ों की जाँच करें:

पुराने सोने के आभूषण

अतिरिक्त मोबाइल फ़ोन या इलेक्ट्रॉनिक सामान

उपयोग में न आने वाला फ़र्नीचर या साइकिल

कोई भी वाहन जिसे आप नकद में बेच सकते हैं

उस पैसे का इस्तेमाल सिर्फ़ लोन कम करने के लिए करें। किसी और काम के लिए नहीं।

10,000-20,000 रुपये भी दबाव कम कर सकते हैं।

आपको दुबला होना चाहिए और सिर्फ़ कर्ज मुक्त होने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

भरोसेमंद परिवार या दोस्तों से सहायता माँगें
जब तक कि यह आखिरी विकल्प न हो, दोस्तों या रिश्तेदारों से उधार न लें।

लेकिन अगर कोई भरोसेमंद व्यक्ति आपको छोटा ब्याज-मुक्त लोन दे सकता है, तो इससे एक लोन चुकाने में मदद मिल सकती है।

सिर्फ़ उतना ही लें जितना आप चुका सकें। लिखित शर्तें तय करें।

पैसों के लिए रिश्ते खराब न करें। सब कुछ पारदर्शी रखें।

2 साल का कर्ज मुक्ति लक्ष्य तय करें
एक महीने में कर्ज मुक्ति नहीं होगी। लेकिन आप 24 महीने की योजना बना सकते हैं।

इस तरह की स्पष्ट योजना बनाएं:

चरण 1: खर्च कम करें

चरण 2: साइड वर्क से ज़्यादा कमाएँ

चरण 3: पहले एक लोन लें

चरण 4: नए लोन लेने से बचें

चरण 5: ऋणदाताओं से बात करें

चरण 6: मासिक प्रगति पर नज़र रखें

एक छोटी डायरी रखें। हर 30 दिन में लोन बैलेंस अपडेट करें।

जब आप बैलेंस कम होते देखते हैं, तो आपका आत्मविश्वास बढ़ता है।

अगर आपके पास कोई बीमा योजना है, तो उसकी समीक्षा करें
जाँच करें कि क्या आपके पास पुरानी LIC, ULIP या मनी-बैक पॉलिसी है।

अगर वे अच्छा रिटर्न नहीं दे रही हैं, और आपने 5-6 साल पार कर लिए हैं, तो आप सरेंडर करने पर विचार कर सकते हैं।

सरेंडर वैल्यू का इस्तेमाल लोन चुकाने के लिए किया जा सकता है।

लेकिन यह विशेषज्ञ की समीक्षा के बाद ही किया जाना चाहिए। किसी भी पॉलिसी को आँख मूंदकर बंद न करें।

अगर ये बीमा + निवेश योजनाएँ हैं, और केवल 4-5% रिटर्न दे रही हैं, तो बाहर निकलना बेहतर है।

शुद्ध टर्म इंश्योरेंस सस्ता है और भविष्य की सुरक्षा के लिए बेहतर है।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड के माध्यम से बचत को फिर से निवेश करें।

इस स्थिति में क्या न करें
कृपया निम्नलिखित गलतियों से बचें:

अन्य ऋणों को चुकाने के लिए गोल्ड लोन या निजी ऋण न लें

अचानक EMI का भुगतान बंद न करें

ऋणदाता के कॉल या नोटिस को अनदेखा न करें

अभी क्रेडिट कार्ड या पे-डे लोन का उपयोग न करें

असत्यापित ऑनलाइन ऐप से उधार न लें

ये कदम आपकी समस्या को बढ़ाते हैं। केवल रिकवरी पर ध्यान दें।

एक बार ऋण चुकाने के बाद - भविष्य की योजना बनाएं
अब आप 35 वर्ष के हो चुके हैं। एक बार ऋण खत्म हो जाने के बाद, बिना किसी योजना के न रहें।

पुनर्निर्माण कैसे करें:

कम से कम 500 रुपये मासिक की बचत शुरू करें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड में SIP खोलें

3 महीने का आपातकालीन फंड बनाएं आय

टर्म लाइफ कवर और स्वास्थ्य बीमा लें

आय बढ़ने पर धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ

आगे बढ़ते हुए सभी अनावश्यक ऋण से बचें

ऋण मुक्ति केवल आज के बारे में नहीं है। यह भविष्य के अनुशासन के बारे में है।

अंत में
आज आप कठिन समय का सामना कर रहे हैं। लेकिन यह बदल सकता है।

छोटे कदम उठाएँ। लागत कम करें। आय बढ़ाएँ। एक बार में एक ऋण लेने का लक्ष्य रखें।

ऋणदाताओं से बात करें। अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचें। जहाँ सुरक्षित हो, वहाँ सहायता लें।

शॉर्टकट से बचें। दोबारा उधार न लें। ऋण मुक्ति को अपना एकमात्र लक्ष्य बनाएँ।

मासिक प्रगति को ट्रैक करें। इसे लिखें। खुद को प्रतिदिन प्रेरित करें।

एक बार ऋण चुकता हो जाने के बाद, फिर से जाल में न फँसें। आज से सीखें।

आप पुनर्निर्माण करेंगे। आप ठीक हो जाएँगे। ध्यान केंद्रित रखें। आप ऋण मुक्त हो सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Naveenn Kummar |233 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Nov 12, 2025

Asked by Anonymous - Nov 10, 2025English

Money

मैं 27 साल का एक कामकाजी पेशेवर हूँ। लगभग 10 महीने पहले, एक ज़रूरी मेडिकल इमरजेंसी के कारण, मुझे एक पे-डे लोन लेना पड़ा। तब से, हालात बिगड़ते गए हैं - मुझे भुगतान के लिए कई उधारदाताओं से उधार लेना पड़ा, और अब कुल बकाया राशि बढ़कर लगभग ₹8 लाख हो गई है। मेरा मासिक वेतन ₹55,000 है। मेरी सारी बचत खत्म हो चुकी है, मेरे पास बेचने के लिए कोई संपत्ति नहीं है, और दोस्तों या परिवार से उधार लेना कोई विकल्प नहीं है। मैंने ऋण समेकन ऋण के लिए भी आवेदन करने की कोशिश की, लेकिन वह भी कारगर नहीं रहा। ऋणदाता अब मुझे लगातार फोन कर रहे हैं - यहाँ तक कि मेरे रेफ़रेंस से भी संपर्क कर रहे हैं - और वे बातचीत करने या कोई समझौता योजना पेश करने को तैयार नहीं हैं। मैंने अपने रहने के खर्चों को पहले ही कम से कम कर दिया है, लेकिन मैं अभी भी ईएमआई का भुगतान नहीं कर पा रहा हूँ। मुझे पता है कि मैंने गलती की है और मैंने कठिन तरीके से सबक सीखा है, लेकिन अभी मैं पूरी तरह से फँसा हुआ महसूस कर रहा हूँ। क्या कोई मुझे बता सकता है कि मैं इस पे-डे लोन के जाल से कैसे बाहर निकलूँ? इस स्थिति को संभालने या सुलझाने के लिए मैं कौन से व्यावहारिक कदम उठा सकता हूँ? किसी भी सलाह का तहे दिल से स्वागत है।

Ans: आप एक मुश्किल स्थिति में हैं - लेकिन कृपया जान लें कि आप इससे उबर सकते हैं। कई लोग जो पे-डे या ऐप-लोन के कर्ज़ के जाल में फँस जाते हैं, वे अंततः इससे बाहर निकल आते हैं, बशर्ते वे अनुशासित और व्यवस्थित कदम उठाएँ। अब ज़रूरी है कि इस नुकसान को रोका जाए, नियंत्रण वापस पाया जाए और व्यवस्थित रूप से पुनर्निर्माण किया जाए।

आइए, कदम दर कदम, शांति और व्यावहारिक रूप से आगे बढ़ें।

1. आगे उधार लेना बंद करें

यह सबसे ज़रूरी कदम है।
हर नया अल्पकालिक ऋण या "त्वरित समाधान" इस खाई को और गहरा करेगा।
भले ही आप अभी भुगतान करने से चूक गए हों, मौजूदा ऋणों को चुकाने के लिए दूसरा ऐप-लोन या क्रेडिट एडवांस न लें। आपको कर्ज़ के चक्र को रोकना होगा।

2. अपने सभी कर्ज़ों को स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध करें

प्रत्येक ऋणदाता, बकाया राशि, ब्याज दर और देय तिथि लिखें।
इन्हें तीन श्रेणियों में प्राथमिकता दें:

उच्च-ब्याज/पे-डे ऐप्स (इन पर 24-100% वार्षिक ब्याज या छिपे हुए शुल्क हो सकते हैं)

व्यक्तिगत ऋण/क्रेडिट कार्ड (मध्यम ब्याज, विनियमित ऋणदाता)

दोस्त/अनौपचारिक उधार (शून्य या कम ब्याज, लेकिन नैतिक दबाव)

यह जानना कि आप पर कितना बकाया है, आपको भावनात्मक रूप से नहीं, बल्कि तार्किक रूप से पुनर्भुगतान की योजना बनाने में मदद करता है।

3. पूर्णता को नहीं, बल्कि जीवनयापन को प्राथमिकता दें

अभी, आपका ध्यान अपनी नौकरी बनाए रखने, मानसिक स्थिरता बनाए रखने और उत्पीड़न से बचने पर होना चाहिए।
आप ₹55,000/माह कमा रहे हैं - उस आय की सुरक्षा करें। अपने ज़रूरी खर्चों (किराया, खाना, आना-जाना) को पहले अलग रखें।
ज़रूरतों के बाद जो कुछ भी बचता है, वह आपके ऋण चुकौती पूल का निर्माण करेगा।

मान लीजिए, आप ₹15,000-₹20,000/माह चुका सकते हैं, तो यही आपकी वास्तविक क्षमता है - ऋणदाता जो माँगते हैं, वह नहीं।

4. केवल लिखित में संवाद करें

कई पे-डे ऋणदाता और ऐप-आधारित संग्राहक अवैध रूप से धमकी देते हैं - संदर्भों को कॉल करना, उधारकर्ताओं को शर्मिंदा करना, या नकली कानूनी धमकियाँ देना।
ये तरीके RBI के दिशानिर्देशों का उल्लंघन करते हैं। आपके अधिकार हैं।

फ़ोन कॉल पर बहस न करें।

सभी संवाद लिखित या ईमेल में करने के लिए कहें।

यदि वे आपके संदर्भों को परेशान करते हैं, तो आप स्थानीय साइबर अपराध प्रकोष्ठ में लिखित शिकायत दर्ज कर सकते हैं या RBI लोकपाल को ईमेल कर सकते हैं (यदि वह एक पंजीकृत NBFC है)।

सभी स्क्रीनशॉट और कॉल लॉग सहेजें।

यदि कोई ऋणदाता RBI में पंजीकृत नहीं है, तो वह एक अवैध ऐप ऋणदाता है - और आपको उन्हें केवल वही देना होगा जो वास्तव में वितरित किया गया था, न कि बढ़ा हुआ शुल्क या उत्पीड़न दंड।

5. औपचारिक क्रेडिट परामर्श लें

आप पंजीकृत क्रेडिट परामर्श एजेंसियों के माध्यम से निःशुल्क या कम लागत वाली सहायता प्राप्त कर सकते हैं:

डेटडॉक्टर, डेट क्लिनिक, आईसीआईसीआई फाउंडेशन की दिशा फाइनेंशियल काउंसलिंग, अभय क्रेडिट काउंसलिंग (आरबीआई द्वारा)।

आप क्रेडिटमंत्री, पेटीएम क्रेडिटमेट या अपने स्थानीय बैंक के शिकायत केंद्र से भी संपर्क कर सकते हैं।

एक परामर्शदाता आपकी स्थिति का आकलन करेगा और आपको पुनर्भुगतान योजना बनाने में मदद कर सकता है या पुनर्निर्धारण के लिए वैध ऋणदाताओं से बातचीत भी कर सकता है।

6. संरचित बातचीत का प्रयास करें

एक बार जब आपको अपनी वास्तविक मासिक पुनर्भुगतान क्षमता का पता चल जाए, तो प्रत्येक वैध ऋणदाता (बैंक/एनबीएफसी) से इस तरह के लिखित अनुरोध के साथ संपर्क करें:

"मैं चिकित्सा व्यय और नौकरी संबंधी बाधाओं के कारण अस्थायी वित्तीय कठिनाई का सामना कर रहा हूँ। मैं पूरी तरह से पुनर्भुगतान करना चाहता हूँ, लेकिन अगले 6-12 महीनों के लिए पुनर्भुगतान पुनर्गठन या कम ईएमआई योजना का अनुरोध करता हूँ।" कृपया इसे एक वास्तविक अनुरोध समझें और भुगतानों को नियमित करने के लिए समय दें।'

बैंक और पंजीकृत एनबीएफसी कभी-कभी वास्तविक कठिनाई के लिए पुनर्गठन या स्थगन की अनुमति देते हैं।
ऐप-आधारित पे-डे ऋणदाता अक्सर ऐसा नहीं करते हैं - लेकिन फिर भी, यदि वे अवैध हैं, तो आप उनसे जुड़ना बंद कर सकते हैं और उनकी रिपोर्ट कर सकते हैं।

7. समय के साथ क्रेडिट सुधारें

आपका क्रेडिट स्कोर अस्थायी रूप से गिर सकता है, लेकिन इसे पुनर्प्राप्त किया जा सकता है।
एक बार जब आपका नकदी प्रवाह स्थिर हो जाए, तो अपने रिकॉर्ड को फिर से बनाने के लिए एक सुरक्षित क्रेडिट उत्पाद (जैसे FD के बदले क्रेडिट कार्ड) से शुरुआत करें।
इसमें 1-2 साल लग सकते हैं, लेकिन यह संभव है।

8. भावनात्मक और मानसिक स्वास्थ्य की जाँच

लगातार कॉल और दबाव चिंता और थकान का कारण बन सकते हैं।
इसे गंभीरता से लें। किसी ऐसे व्यक्ति से बात करें जिस पर आप भरोसा करते हैं, या ऑनलाइन परामर्श सहायता लें (जैसे, माइंडपीयर्स, योरदोस्त, मानस हेल्पलाइन)।

अपनी रिकवरी योजना को लागू करने के लिए मानसिक रूप से स्थिर रहना ज़रूरी है।

9. ठोस मासिक कार्य योजना

इस महीने से आगे बढ़ने का तरीका इस प्रकार है:

पहला-दूसरा महीना:

सभी नए उधार लेना बंद कर दें।

पूरी ऋण सूची तैयार करें।

प्रत्येक ऋणदाता को अपनी आर्थिक तंगी के बारे में सूचित करें।

अगर परेशान किया जाए तो शिकायत दर्ज करें।

एक नया, साफ़-सुथरा वेतन खाता खोलें (ऑटो-डेबिट से बचें)।

तीसरा-छठा महीना:

सबसे आक्रामक या कानूनी ऋणदाताओं को छोटी, नियमित राशि का भुगतान करना शुरू करें।

प्रत्येक भुगतान का प्रमाण रखें।

केवल लिखित पुष्टि के साथ ही समझौते पर बातचीत करें।

सातवाँ-बारहवाँ महीना:

भुगतान को व्यवस्थित रूप से जारी रखें।

₹1,000-₹2,000/माह का आपातकालीन कोष बनाना शुरू करें।

10. दीर्घकालिक दृष्टिकोण

आप 27 वर्ष के हैं। आपके पास अपने वित्तीय जीवन को फिर से बनाने के लिए दशकों का समय है।
हाँ, यह दौर कष्टदायक है - लेकिन यह बीत जाएगा। एक बार जब आप इन ऋणों का भुगतान कर दें और स्थिरता प्राप्त कर लें, तो ये आदतें अपनाएँ:

उपभोग या अल्पकालिक अंतराल के लिए कभी भी उधार न लें।

6 महीने की आपातकालीन बचत बनाए रखें।

ऋण का उपयोग केवल अपनी पुनर्भुगतान क्षमता के अनुसार ही करें।

अपनी निवल संपत्ति पर मासिक नज़र रखें।

उम्मीद है कि कम से कम अब तक आपने स्वास्थ्य बीमा ले लिया होगा।

अस्वीकरण / मार्गदर्शन:
उपरोक्त विश्लेषण सामान्य प्रकृति का है और साझा किए गए सीमित आंकड़ों पर आधारित है। सटीक अनुमानों के लिए - जिसमें मुद्रास्फीति, कर प्रभाव, पेंशन संरचना और शिक्षा लागत में वृद्धि शामिल है - किसी योग्य QPFP/CFP या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) से परामर्श करने की दृढ़ता से सलाह दी जाती है। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित नकदी प्रवाह योजना तैयार करने में मदद कर सकते हैं।
वित्तीय नियोजन केवल रिटर्न के बारे में नहीं है; यह मन की शांति सुनिश्चित करने और अपने धन को जीवन के लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है। एक पेशेवर योजनाकार आपके आदर्श सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित, कुशल और यथार्थवादी रोडमैप तैयार करने में आपकी मदद कर सकता है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, क्यूपीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार | एएमएफआई पंजीकृत एमएफडी
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

नवीनतम प्रश्न

Nayagam P P |10852 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 07, 2025

Question by Sreelekshmi - Dec 06, 2025English

Career

नमस्ते, मैं एक छात्र हूँ जिसने हाल ही में अमृता विश्वविद्यालय में इंटीग्रेटेड एम.एससी. भौतिकी कार्यक्रम में प्रवेश लिया है। मेरा लक्ष्य एक मज़बूत शैक्षणिक आधार और एक स्पष्ट करियर पथ बनाना है। क्या आप मुझे निम्नलिखित विषयों पर मार्गदर्शन दे सकते हैं: शोध करियर या उच्च अध्ययन (आईआईएससी, आईआईटी, विदेश) के लिए यह पाठ्यक्रम कितना उपयुक्त है? अमृता में इंटीग्रेटेड एम.एससी. भौतिकी के बाद प्लेसमेंट की क्या संभावनाएँ हैं? क्या यह कार्यक्रम यूपीएससी, सीडीएस/एएफसीएटी, या तकनीकी भूमिकाओं जैसे वैकल्पिक विकल्पों की तैयारी में मदद करता है? इस डिग्री का अधिकतम लाभ उठाने के लिए मुझे कौन से कौशल (कोडिंग, शोध परियोजनाएँ, प्रमाणन) जल्दी शुरू करने चाहिए?

Ans: श्री, कार्यक्रम अवलोकन और शैक्षणिक आधार: अमृता विश्वविद्यालय में एकीकृत एम.एससी भौतिकी कार्यक्रम में शामिल होने के लिए बधाई। यह पाँच वर्षीय एकीकृत कार्यक्रम एक कठोर मार्ग का प्रतिनिधित्व करता है जो आपको उन्नत सैद्धांतिक और प्रायोगिक भौतिकी ज्ञान के साथ-साथ अत्याधुनिक वैज्ञानिक कंप्यूटिंग कौशल से लैस करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। पाठ्यक्रम में वैज्ञानिक कंप्यूटिंग में एक माइनर को विशिष्ट रूप से एकीकृत किया गया है, जो आपके प्रोफ़ाइल में पर्याप्त कम्प्यूटेशनल क्षमता जोड़ता है—आज के शोध और पेशेवर परिदृश्य में एक महत्वपूर्ण लाभ। कार्यक्रम में शास्त्रीय यांत्रिकी, विद्युत चुंबकत्व, क्वांटम यांत्रिकी, सांख्यिकीय भौतिकी, उन्नत प्रयोगशाला कार्य, और पदार्थ भौतिकी, ऑप्टोइलेक्ट्रॉनिक्स और कम्प्यूटेशनल विधियों में विशिष्ट विषयों को शामिल करते हुए व्यापक पाठ्यक्रम शामिल हैं, जो आपको शोध और पेशेवर करियर, दोनों के लिए उत्कृष्ट स्थिति में रखते हैं।
शोध करियर संभावनाएँ: आईआईएससी, आईआईटी और उससे आगे: शोध-उन्मुख करियर के लिए, अमृता में एकीकृत एम.एससी भौतिकी कार्यक्रम एक असाधारण आधार प्रदान करता है। अमृता का पाठ्यक्रम विशेष रूप से गेट और यूजीसी-नेट परीक्षा के पाठ्यक्रम के अनुरूप है, और संस्थान प्रारंभिक शोध जुड़ाव पर जोर देता है। अमृता के संकाय स्कोपस-सूचीबद्ध पत्रिकाओं में सक्रिय रूप से शोध प्रकाशित करते हैं, पिछले पाँच वर्षों में अंतरराष्ट्रीय स्थानों पर 60 से अधिक प्रकाशनों के साथ, जो आपको सक्रिय शोध वातावरण से परिचित कराते हैं।
आईआईएससी जैसे प्रमुख संस्थानों में शोध करने के लिए, आप आमतौर पर पीएचडी मार्ग का अनुसरण करेंगे। आईआईएससी अपने एकीकृत पीएचडी कार्यक्रमों के माध्यम से एमएससी स्नातकों को स्वीकार करता है, और अमृता एमएससी के साथ, आप आवेदन करने के पात्र हैं। आपको संबंधित प्रवेश परीक्षाओं को उत्तीर्ण करना होगा, और आपके एकीकृत कार्यक्रम का शोध के मूल सिद्धांतों पर जोर मजबूत तैयारी प्रदान करता है। आपके एकीकृत एमएससी के अंतिम वर्ष को जानबूझकर कक्षा की प्रतिबद्धताओं से लगभग मुक्त रखा गया है, जिससे आईआईएससी, आईआईटी और राष्ट्रीय प्रयोगशालाओं जैसे संस्थानों में शोध परियोजनाओं में संलग्न होना संभव हो सके। अमृता के आंकड़ों के अनुसार, शैक्षणिक वर्ष 2019-20 के दौरान एमएससी भौतिकी के 80% से अधिक छात्रों को प्रतिष्ठित संस्थानों से इंटर्नशिप के प्रस्ताव मिले, जिससे सीधे तौर पर शोध करियर में बदलाव की सुविधा मिली।
प्लेसमेंट और प्रत्यक्ष रोजगार के अवसर: अमृता विश्वविद्यालय में कॉर्पोरेट और सरकारी क्षेत्र के साथ मजबूत संबंधों के साथ एक व्यापक प्लेसमेंट इकोसिस्टम है। अमृता इंटीग्रेटेड एम.एससी. प्रोग्राम (5-वर्षीय) के लिए एनआईआरएफ प्लेसमेंट डेटा के अनुसार, 2023-24 में औसत वेतन लगभग 57% प्लेसमेंट दर के साथ ₹7.2 लाख प्रति वर्ष था। हालाँकि, ये आँकड़े सामान्य प्लेसमेंट रुझानों को दर्शाते हैं; भौतिकी स्नातक अक्सर विशिष्ट तकनीकी भूमिकाओं में उच्च पैकेज प्राप्त करते हैं। कई स्नातक इंफोसिस (शुरुआती प्रस्तावों के साथ), गूगल और पेपाल जैसी सॉफ्टवेयर कंपनियों में शामिल होते हैं, जहाँ उनके मजबूत विश्लेषणात्मक और कम्प्यूटेशनल कौशल प्रवेश स्तर के पदों के लिए ₹8-15 लाख प्रति वर्ष तक के प्रतिस्पर्धी मुआवजे के पैकेज की मांग करते हैं।
अमृता में कॉर्पोरेट और औद्योगिक संबंध विभाग भाषाई दक्षता, डेटा व्याख्या, समूह चर्चा और साक्षात्कार तकनीकों को कवर करने वाला गहन तीन-सेमेस्टर जीवन कौशल प्रशिक्षण प्रदान करता है। यूपीएससी भूभौतिकीविद् परीक्षाओं में एमएससी भौतिकी या अनुप्रयुक्त भौतिकी को योग्यता डिग्रियों के रूप में स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध किया गया है, जिससे आप भारतीय भूवैज्ञानिक सर्वेक्षण और केंद्रीय भूजल बोर्ड में ग्रुप ए पदों के लिए प्रतिस्पर्धा कर सकते हैं। भूभौतिकीविद् पदों के लिए आयु सीमा 32 वर्ष (आरक्षित श्रेणियों के लिए छूट के साथ) है, और परीक्षा में प्रारंभिक, मुख्य और साक्षात्कार चरण शामिल हैं।
BARC (भाभा परमाणु अनुसंधान केंद्र) सक्रिय रूप से वैज्ञानिक अधिकारियों और अनुसंधान अध्येताओं के रूप में एमएससी भौतिकी स्नातकों की भर्ती करता है। परमाणु विज्ञान, विकिरण सुरक्षा और परमाणु अनुसंधान में पदों के लिए भर्ती BARC ऑनलाइन परीक्षा या GATE स्कोर के माध्यम से होती है। BARC ग्रीष्मकालीन इंटर्नशिप कार्यक्रम उपलब्ध हैं, जो भविष्य के वैज्ञानिकों की भर्ती के अवसर के साथ ₹5,000-₹10,000 मासिक वजीफा प्रदान करते हैं।
DRDO (रक्षा अनुसंधान और विकास संगठन) रक्षा प्रौद्योगिकी, हथियार प्रणालियों और लेजर भौतिकी अनुसंधान से संबंधित भूमिकाओं के लिए CEPTAM परीक्षाओं या GATE स्कोर के माध्यम से एमएससी भौतिकी स्नातकों की भर्ती करता है। इसरो (भारतीय अंतरिक्ष अनुसंधान संगठन) नियमित रूप से मजबूत भौतिकी पृष्ठभूमि वाले उम्मीदवारों के लिए प्रतिस्पर्धी भर्ती के माध्यम से वैज्ञानिक/इंजीनियर पदों के लिए विज्ञापन देता है, जिसमें उपग्रह प्रौद्योगिकी और अंतरिक्ष विज्ञान अनुप्रयोगों में अवसर प्रदान किए जाते हैं।
अन्य महत्वपूर्ण नियोक्ताओं में भारतीय मौसम विज्ञान विभाग (IMD) शामिल है जो वैज्ञानिक अधिकारियों के रूप में भर्ती करता है, और NPCIL (भारतीय परमाणु ऊर्जा निगम लिमिटेड), जो वैज्ञानिकों के लिए ₹8-12 LPA से अधिक के प्रतिस्पर्धी मुआवजा पैकेज के साथ स्थिर सरकारी सेवा प्रदान करता है।
वैकल्पिक करियर पथ: UPSC, CDS, और AFCAT: UPSC सिविल सेवा (IFS - भारतीय वन सेवा): M.Sc भौतिकी स्नातक UPSC सिविल सेवा परीक्षाओं के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, वन सेवा विज्ञान-आधारित प्रशासनिक भूमिकाओं के अवसर प्रदान करती है जिनमें वरिष्ठ सरकारी पदों तक पहुँचने की संभावना होती है।
CDS/AFCAT (सशस्त्र बल): जहाँ AFCAT मौसम विज्ञान शाखाओं के लिए विशेष रूप से "60% न्यूनतम अंकों के साथ गणित और भौतिकी के साथ B.Sc" की आवश्यकता होती है, वहीं तकनीकी शाखाओं (वैमानिकी इंजीनियरिंग और ग्राउंड ड्यूटी तकनीकी भूमिकाएँ) के लिए इंजीनियरिंग/प्रौद्योगिकी में स्नातक/एकीकृत स्नातकोत्तर की आवश्यकता होती है। एम.एससी. भौतिकी तकनीकी योग्यताओं के साथ अच्छी तरह से मेल खाती है, हालाँकि सीधे अधिकारी पद के लिए आपको इंजीनियरिंग पृष्ठभूमि की आवश्यकता होगी। हालाँकि, यदि आप वैकल्पिक रक्षा चैनलों के माध्यम से आवेदन करते हैं, तो आप विशेष तकनीकी साक्षात्कारों के लिए पात्र बने रहते हैं।
यूजीसी-नेट परीक्षा: यह मार्ग भारत भर के केंद्रीय विश्वविद्यालयों और कॉलेजों में सहायक प्रोफेसर के पदों तक पहुँच प्रदान करता है। नेट-योग्य उम्मीदवारों को पीएचडी के साथ 2-वर्षीय जेआरएफ पदों के लिए ₹31,000/माह की छात्रवृत्ति मिलती है, जो सरकारी संस्थानों में ₹41,000/माह के सहायक प्रोफेसर वेतन में परिवर्तित हो जाती है। यह मार्ग अनुसंधान के अवसरों के साथ दीर्घकालिक शैक्षणिक कैरियर सुरक्षा प्रदान करता है।
निजी क्षेत्र की तकनीकी भूमिकाएँ
एमएससी भौतिकी स्नातकों को डेटा विज्ञान, सॉफ्टवेयर इंजीनियरिंग और तकनीकी परामर्श में तेजी से महत्व दिया जा रहा है। कंपनियाँ सॉफ्टवेयर विकास के लिए भौतिकी स्नातकों की सक्रिय रूप से भर्ती करती हैं, जहाँ मजबूत समस्या-समाधान और तार्किक तर्क ₹10-20 लाख प्रति वर्ष के प्रतिस्पर्धी पैकेज में तब्दील हो जाते हैं। क्वांटम कंप्यूटिंग विकास, वित्तीय मॉडलिंग और वैज्ञानिक कंप्यूटिंग सहित विशिष्ट डोमेन प्रीमियम मुआवजा प्रदान करते हैं। वैज्ञानिक कंप्यूटिंग में आपका माइनर आपको कम्प्यूटेशनल विशेषज्ञता की आवश्यकता वाली प्रौद्योगिकी कंपनियों के लिए विशेष रूप से आकर्षक बनाता है।
अंतर्राष्ट्रीय अवसर और विदेश में उच्च अध्ययन
अमृता से एमएससी करने पर अंतर्राष्ट्रीय संस्थानों में पीएचडी कार्यक्रमों में प्रवेश मिलता है। जर्मन विश्वविद्यालय ट्यूशन-मुक्त या कम शुल्क वाले एमएससी भौतिकी कार्यक्रम (2 वर्ष) प्रदान करते हैं, जिनमें डीएएडी जैसी छात्रवृत्तियाँ 850 यूरो से अधिक मासिक वजीफा प्रदान करती हैं। अमेरिकी विश्वविद्यालय एमएससी स्नातकों को पूर्ण वित्त पोषण (ट्यूशन कवरेज + वजीफा) के साथ सीधे पीएचडी पदों के लिए स्वीकार करते हैं। इन मार्गों के लिए जीआरई स्कोर और शोध रुचियों को स्पष्ट करने वाला एक ठोस उद्देश्य कथन आवश्यक है। मैक्स प्लैंक इंस्टीट्यूट (जर्मनी) और कैलटेक समर रिसर्च प्रोग्राम (यूएसए) के साथ अनुसंधान सहयोग के अवसर मौजूद हैं, दोनों ही भारतीय एमएससी छात्रों का स्वागत करते हैं।
तुरंत विकसित करने योग्य आवश्यक कौशल और प्रमाणपत्र: प्रोग्रामिंग भाषाएँ: पायथन सीखना तुरंत शुरू करें—यह अनुसंधान और उद्योग में सार्वभौमिक रूप से उपयोग किया जाता है। डेटा विश्लेषण, वैज्ञानिक कंप्यूटिंग लाइब्रेरी (न्यूमपी, साइपाई, पांडा) और मशीन लर्निंग के मूल सिद्धांतों के लिए साप्ताहिक 2-3 घंटे समर्पित करें। MATLAB भौतिकी अनुप्रयोगों, विशेष रूप से संख्यात्मक सिमुलेशन और डेटा विज़ुअलाइज़ेशन के लिए समान रूप से महत्वपूर्ण है। अपने पहले वर्ष में ही MATLAB प्रमाणन पाठ्यक्रम पूरा करने का लक्ष्य रखें।
शोध उपकरण: Git/संस्करण नियंत्रण, वैज्ञानिक दस्तावेज़ीकरण के लिए LaTeX और डेटा विश्लेषण ढाँचे सीखें। शोध पत्र प्रकाशित करने और परियोजनाओं पर सहयोग करने के लिए ये कौशल अनिवार्य हैं।
प्राप्त करने योग्य प्रमाणन: (1) MATLAB प्रमाणन (DIYguru या MathWorks के आधिकारिक पाठ्यक्रम) (2) डेटा विज्ञान के लिए पायथन (कोर्सेरा जैसे प्लेटफ़ॉर्म से पूर्ण प्रमाणपत्र कार्यक्रम) (3) मशीन लर्निंग फंडामेंटल्स (तकनीकी बहुमुखी प्रतिभा का विस्तार करने के लिए) और (4) वैज्ञानिक संचार और तकनीकी लेखन (विभागीय कार्यशालाओं के माध्यम से विकसित)
रणनीतिक इंटर्नशिप योजना: अमृता के शोध संबंधों का व्यवस्थित रूप से लाभ उठाएँ। अपने तीसरे वर्ष में, BARC समर इंटर्नशिप, IISER इंटर्नशिप, TIFR समर फ़ेलोशिप और IIT इंटर्नशिप कार्यक्रमों (जैसे IIT कानपुर SURGE) के लिए आवेदन करें। ये आपको अग्रणी शोध से परिचित कराते हैं और साथ ही भविष्य में पीएचडी या वैज्ञानिक भर्ती के लिए संपर्क स्थापित करते हैं। बहुमुखी प्रतिभा विकसित करने के लिए विभिन्न विशेषज्ञताओं में 2-3 शोध इंटर्नशिप का लक्ष्य रखें।

संक्षेप में, अमृता से प्राप्त आपकी इंटीग्रेटेड एम.एससी. भौतिकी की डिग्री आपको IISc/IITs में प्रतिस्पर्धी शोध करियर, BARC/DRDO/ISRO में प्रतिष्ठित सरकारी वैज्ञानिक पदों और अंतर्राष्ट्रीय पीएचडी अवसरों के लिए असाधारण रूप से उपयुक्त बनाती है। इस प्रोग्राम का वैज्ञानिक कंप्यूटिंग पर ज़ोर आपको नौकरी के बाज़ार में अलग पहचान दिलाता है। तात्कालिक प्राथमिकताएँ: (1) पहले दो वर्षों में पायथन और MATLAB में महारत हासिल करें; (2) वर्ष 2-3 से शुरू होने वाले शोध परियोजनाओं में संलग्न हों; (3) प्रमुख शोध संस्थानों में इंटर्नशिप का लक्ष्य रखें; (4) भर्ती में अधिकतम लचीलेपन के लिए अपनी डिग्री पूरी करते हुए GATE की तैयारी करें; (5) दीर्घकालिक शैक्षणिक स्थिरता के लिए UGC-NET पर विचार करें। आपके करियर की दिशा अंततः मज़बूत शोध बुनियादी सिद्धांतों को विकसित करने, विशेषज्ञता के क्षेत्रों में निरंतर उत्कृष्टता प्रदर्शित करने और इंटर्नशिप व शोध के अवसरों का रणनीतिक रूप से चयन करने पर निर्भर करेगी। अनुशासित कौशल विकास के साथ कठोर अमृता प्रोग्राम आपको विभिन्न क्षेत्रों में असाधारण करियर सफलता के लिए तैयार करता है। ऊपर बताए गए विभिन्न विकल्पों में से अपने लिए सबसे उपयुक्त विकल्प चुनें। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Asked on - Dec 07, 2025 | Answered on Dec 07, 2025

धन्यवाद

Ans: स्वागत है श्री.

Nayagam P P |10852 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 07, 2025

Question by Krishu - Dec 05, 2025English

Career

Maine jee mains session ka form ews apply wale se bhara tha lekin ews nh ban paya aur ab form date bhi khatam ho chuka h aur correction window band ho gya h to kya maine ji form pehle ews wala bhara tha wo form rahega ya rad ho jayega

Ans: कृशु, आपका फॉर्म परीक्षा में भाग लेने के लिए मान्य रहेगा। NTA पंजीकरण के दौरान बिना प्रमाणपत्रों के फॉर्म अस्वीकार नहीं करता। हालाँकि, काउंसलिंग दस्तावेज़ सत्यापन के दौरान, EWS प्रमाणपत्र न होने पर आप स्वतः ही सामान्य श्रेणी में चले जाएँगे। सुधार विंडो बंद होने के कारण अब आप अपनी श्रेणी नहीं बदल सकते। संभावित राहत उपायों के बारे में मार्गदर्शन के लिए तुरंत NTA से मेल द्वारा या फ़ोन पर संपर्क करें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Radheshyam Zanwar |6736 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Question by ANSHU - Dec 06, 2025English

Career

I am a neet aspirant Sir meri class 12 m physics m repeat thi aur chemistry bio aur English m pass hu toh mene nios k through physics k exam dia m usmin pass hu toh mere pass 2 marksheet hogyin h toh sir neet counselling m koi problem toh nhi aaegi

Ans: मेरी जानकारी के अनुसार, आपको NEET काउंसलिंग में कोई परेशानी नहीं होगी। NIOS से भौतिकी उत्तीर्ण करना मान्य है। बस सत्यापन के लिए दोनों मार्कशीट साथ ले जाएँ। फिर भी, किसी भी जटिलता से बचने के लिए PCB के लिए एक ही मार्कशीट रखने की सलाह दी जाती है। आपको यह नहीं पता कि आपने 12वीं कक्षा और NIOS परीक्षा कब पास की। यह भी स्पष्ट नहीं है कि आप NEET कब देंगे। आप नए हैं या दोबारा परीक्षा दे रहे हैं, यह भी स्पष्ट नहीं है। सही उत्तर देने के लिए स्पष्टता के साथ अंग्रेजी में प्रश्न पूछने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Asked on - Dec 06, 2025 | Answered on Dec 07, 2025

सर मैंने अपनी 12वीं 2024 में पूरी की और मैंने अपनी nios परीक्षा अक्टूबर 2024 में दी, nios मार्कशीट में मैं भौतिकी में उत्तीर्ण हूं और सर मैं एक ड्रॉपर छात्र हूं

Ans: ठीक है। NEET 2026 की परीक्षा दो और पहले ज़्यादा अंक लाने का लक्ष्य रखो, और जो कुछ हुआ उसे भूल जाओ। परीक्षा समाप्त होने के बाद सत्यापन प्रक्रिया के बारे में सोचो; तब तक शांत, संयमित और शांत रहो, और केवल NEET पर ध्यान केंद्रित करो। तुम्हारे उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

Dr Nagarajan J S K |2576 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Dec 06, 2025

Question by swarnesh - Dec 04, 2025English

Career

नमस्कार सर, मैं जानना चाहता हूँ कि 12वीं PCB के बाद मेरी बेटी के लिए करियर विकल्प क्या है? NEET के अलावा PCB स्ट्रीम की कौन सी अन्य परीक्षाएँ हैं, जिनमें वह शामिल हो सकती है। कृपया मार्गदर्शन करें।

Ans: नमस्ते स्वमेश,
कृपया कुछ दिन और प्रतीक्षा करें; शिक्षा क्षेत्र में, विशेष रूप से NEET के संबंध में, बदलाव हुए हैं। कई पाठ्यक्रम जोड़े गए हैं, और उन्हें करने के लिए आपको NEET के माध्यम से पात्रता प्राप्त करनी होगी। मैं कुछ दिनों में विवरण साझा करूँगा।
सादर प्रणाम

Mihir Tanna |1090 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 04, 2025English

Money

टैक्स रिटर्न की पुष्टि नहीं हुई आईटी विभाग से

Ans: हो सकता है कि इस पर अभी समीक्षा चल रही हो। कई रिटर्न अभी भी प्रक्रियाधीन हैं।

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 06, 2025English

Money

प्रिय महोदय/महोदया, मुझे अपने म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखने के लिए कुछ मार्गदर्शन और सलाह चाहिए। मैं 36 वर्षीय पुरुष हूँ, विवाहित हूँ, अभी कोई बच्चा नहीं है और न ही मुझ पर कोई कर्ज़/देनदारियाँ हैं। मेरे पास PPF, NPS, आपातकालीन निधि और प्रत्यक्ष शेयरों में दीर्घकालिक निवेश के रूप में कुछ बचत राशि है। मैंने हाल ही में अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए नीचे दिए गए दीर्घकालिक SIP शुरू किए हैं। आपसे अनुरोध है कि आप इसकी समीक्षा करें और मुझे बताएँ कि क्या मुझे SIP जारी रखना चाहिए या इसे तर्कसंगत बनाने की आवश्यकता है। कृपया लगभग 6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का निवेश कैसे करें, इस बारे में भी सलाह दें। इन्वेस्को स्मॉल कैप 2000 मोतीलाल ओसवाल मिडकैप 2700 पराग पारिख फ्लेक्सीकैप 3000 एचडीएफसी फ्लेक्सीकैप 3100 आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्जकैप 3100 एचडीएफसी लार्ज एंड मिडकैप 3100 एचडीएफसी गोल्ड ईटीएफ एफओएफ 2000 आईसीआईसीआई प्रू इक्विटी एंड डेट फंड 3000 एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड 3000 निप्पॉन इंडिया सिल्वर ईटीएफ एफओएफ 2000

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6736 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 04, 2025English

Career

नमस्कार सर, मैं एक NEET अभ्यर्थी हूं और 11वीं में हूं... लेकिन पिछले कुछ महीनों में मैंने एक कोचिंग छोड़कर दूसरी में दाखिला ले लिया है, लेकिन वहां जगह नहीं मिल पाई, इसलिए अब मैं नए सिरे से शुरुआत करूंगा और स्वयं अध्ययन करूंगा... मैं एएफएमसी जाना चाहता हूं... कृपया मुझे हर चीज के बारे में मार्गदर्शन करें... कृपया कृपया यह वास्तव में जरूरी है, मैं इसकी सराहना करूंगा।

Ans: ग्यारहवीं कक्षा में नए सिरे से शुरुआत करना बिल्कुल ठीक है, लेकिन शुरुआत में रोज़ाना सेल्फ स्टडी, लगातार रिवीज़न और साप्ताहिक मॉक टेस्ट के ज़रिए भौतिकी, रसायन विज्ञान और जीव विज्ञान के मज़बूत एनसीईआरटी फ़ंडामेंटल पर ध्यान केंद्रित करें। AFMC के लिए NEET कटऑफ़ और मेडिकल फ़िटनेस मानकों को ध्यान में रखें, पढ़ाई के साथ-साथ शारीरिक फ़िटनेस भी बढ़ाएँ, और ट्रैक पर बने रहने के लिए एक स्पष्ट दैनिक दिनचर्या के साथ अनुशासन बनाए रखें। आमतौर पर, कोचिंग संस्थान बदलने की सलाह नहीं दी जाती है, लेकिन अगर शिक्षकों के साथ गंभीर समस्याएँ हैं, तो बदलाव करना समझ में आता है। हालाँकि, सफलता केवल कोचिंग संस्थान पर निर्भर नहीं करती; समर्पित अध्ययन भी ज़रूरी है। परीक्षा में सफलता के लिए लगन, निरंतरता के साथ सेल्फ स्टडी, समय पर पाठ्यक्रम पूरा करना, गहन रिवीज़न और पिछले प्रश्नपत्रों का अभ्यास करना बेहद ज़रूरी है। अगर आपकी इच्छाशक्ति प्रबल है, तो आप NEET दे सकते हैं; अन्यथा, बिना किसी हिचकिचाहट के अपना रास्ता चुनें। NEET जीवन में सफलता का अंतिम पैमाना नहीं है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6736 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Question by Shriyansh - Dec 04, 2025English

Career

मैं pec chd cse डेटा साइंस का लक्ष्य बना रहा हूँ, जो josaa पर 16000 पर खुला और 19000 ews रैंक पर बंद हुआ। इस रैंक को हासिल करना कितना मुश्किल है। क्या बोर्ड्स प्रेप के साथ यह संभव है? ध्यान दें कि ये ews श्रेणी की रैंक हैं, CRL रैंक नहीं, तो क्या CRL और कुल पर्सेंटाइल के बारे में कोई अनुमान है?

Ans: EWS में 16,000-19,000 की रैंक प्राप्त करना थोड़ा कठिन है और इसके लिए आमतौर पर 90-93 पर्सेंटाइल (90,000-110,000 CRL) की आवश्यकता होती है, जो केवल बोर्ड परीक्षा की तैयारी के लिए बहुत कठिन है और इसके लिए आमतौर पर JEE-स्तर के केंद्रित अभ्यास की आवश्यकता होती है। लक्ष्य प्राप्त करने के लिए आपके अंदर प्रबल इच्छाशक्ति, समर्पित प्रेरणा और एक लक्ष्य होना चाहिए। इन मानकों के बिना, JEE में सफलता प्राप्त करना संभव नहीं है। इसलिए, लगभग 95% छात्र परीक्षा पास करने का लक्ष्य प्राप्त नहीं कर पाते हैं। आपके प्रश्न से यह स्पष्ट नहीं है कि आप 2026 या 2027 की परीक्षा के लिए क्या लक्ष्य बना रहे हैं।

शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6736 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Question by Amit - Dec 05, 2025English

Career

मेरे बेटे ने जेईई मेन्स 2026 का आवेदन पत्र भरते समय अनजाने में अपने माता-पिता के नाम के आगे "श्रीमान" और "श्रीमती" जोड़ दिया है। हालाँकि, आधार कार्ड और मैट्रिकुलेशन सर्टिफिकेट, दोनों में उसके माता-पिता के नाम बिना किसी उपसर्ग के दिखाई दे रहे हैं। वह करेक्शन विंडो टाइमलाइन में करेक्शन करने से चूक गया। क्या उसे परीक्षा में बैठने दिया जाएगा और JOSSA काउंसलिंग के दौरान कोई चुनौती आएगी, यदि हाँ, तो इसके लिए क्या उपाय हैं?

Ans: कृपया चिंता न करें। उसे जेईई मेन्स और जोसा काउंसलिंग में शामिल होने की अनुमति दी जाएगी। दस्तावेज़ सत्यापन के दौरान उपसर्ग की विसंगति को स्पष्ट करने के लिए आधार और मैट्रिक प्रमाणपत्रों के साथ एक हलफनामा/स्व-घोषणा पत्र जमा करें। फिर भी, किसी विशेषज्ञ की मदद से आवेदन पत्र बहुत सावधानी से भरने की सलाह दी जाती है। अगर एनटीए एक बार फिर सुधार विंडो खोलता है, तो उसी के लिए प्रयास करें। एनटीए जेईई वेबसाइट पर कड़ी नज़र रखें।

शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

Dr Dipankar Dutta |1837 Answers |Ask -Follow

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Dec 05, 2025

Question by Murari - Dec 05, 2025English

Career

प्रिय महोदय, मैंने एक सामान्य इंजीनियरिंग कॉलेज से बी.टेक. किया, जो ज़्यादा प्रसिद्ध नहीं था। वहाँ पढ़ाई अच्छी नहीं थी, इसलिए मैंने अच्छी पढ़ाई नहीं की। मैंने कोडिंग सीखने की पूरी कोशिश की, जिसमें HTML, CSS, जावास्क्रिप्ट, रिएक्ट JS, DBA, PHP जैसी सभी तकनीकें शामिल थीं, क्योंकि मैं एक वेब डेवलपर बनना चाहता था। लेकिन HTML और CSS के अलावा मेरे दिमाग में कुछ भी नहीं आता था। मुझे ऐसी भाषा समझ नहीं आती जिसमें ज़्यादा जटिलताएँ हों। क्या यह मेरे अनुभव की कमी की वजह से है या पर्याप्त समय न दे पाने की वजह से? मुझे यकीन नहीं है। मैंने कई ऑनलाइन कोर्स किए और विदेश में डिप्लोमा करने की भी कोशिश की, जो किसी तरह पास हो गया। मैंने हाल ही में एंड्रॉइड डेवलपमेंट का कोर्स किया क्योंकि मुझे ऐप्स पसंद हैं, लेकिन पढ़ाई इतनी तेज़ थी कि मैं कुछ भी याद नहीं रख पाया। नोट्स लेने का भी समय नहीं मिला। कोर्स के दौरान मैंने असाइनमेंट किए और कोड समझा क्योंकि मुझे पास होना ही था, लेकिन कोर्स खत्म होने के बाद मैं सब कुछ भूल जाता हूँ। मैंने कई इंटरव्यू दिए। उनमें से कुछ तो मुझे मिल भी गए, लेकिन मैं अच्छा प्रदर्शन नहीं कर पाया, इसलिए उन्होंने मुझे जाने दिया। अब एआई के तेज़ी से बढ़ते चलन और नौकरी बाज़ार की ख़राब हालत के कारण, मैं दोबारा सोच रहा हूँ कि क्या पढ़ाई जारी रखूँ या यह सिर्फ़ समय की बर्बादी है। पिछले तीन सालों से मैं मज़दूरी जैसी नौकरी कर रहा हूँ, जिससे मुझे गुज़ारा करने और अपने ख़र्चों को पूरा करने के लिए कुछ नहीं मिलता। मैं सब कुछ सीखना चाहता हूँ, लेकिन जैसे ही मैं कंप्यूटर के सामने बैठता हूँ, मैं संगीत सुनने लगता हूँ या कुछ और पढ़ने लगता हूँ। मुझे ज़्यादा ध्यान केंद्रित करने के लिए क्या करना चाहिए? मुझे खुद पर भरोसा करने के लिए क्या करना चाहिए? क्या आज की दुनिया में आईटी की अभी भी गुंजाइश है? कृपया सलाह दें।

Ans: आपकी कहानी असफलता नहीं दर्शाती।
यह दृढ़ता, प्रयास और सुधार की इच्छा दर्शाती है।

ज़्यादातर लोग हार मान लेते हैं।
आपने नहीं मानी।
इसका मतलब है कि आप सफल होंगे - लेकिन सही तरीके से, पुराने तरीके से नहीं।

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