हाय देव मैं सेवानिवृत्त हूँ और मेरी आयु 58 वर्ष है। मेरे पास 2 करोड़ का कोष है। मैं कैसे निवेश करूँ (विशेष रूप से किस फंड में) ताकि मुझे तुरंत शुरुआत में ही 2 लाख प्रति माह मिल जाए। कृपया मार्गदर्शन करें।

Ans: रिटायरमेंट इनकम के लिए योजना बनाना बहुत ज़रूरी है, खास तौर पर आपके जैसे बड़े फंड के लिए। यहाँ आपके 2 करोड़ के फंड से हर महीने 2 लाख कमाने की रणनीति बताई गई है:

लाभांश देने वाले म्यूचुअल फंड: अपने फंड का एक हिस्सा ऐसे म्यूचुअल फंड में लगाने पर विचार करें जो लाभांश देने वाले स्टॉक या बॉन्ड पर ध्यान केंद्रित करते हैं। ऐसे फंड की तलाश करें जिनका लाभांश वितरण का ट्रैक रिकॉर्ड लगातार बना हुआ हो। ये फंड लाभांश भुगतान के ज़रिए नियमित आय प्रदान कर सकते हैं। हालाँकि, ध्यान रखें कि लाभांश की गारंटी नहीं होती है और यह बाज़ार की स्थितियों और फंड के प्रदर्शन के आधार पर अलग-अलग हो सकता है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): डेट फंड, बैलेंस्ड फंड और लिक्विड फंड के संयोजन के साथ एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित करें। SWP आपको अपने निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है जबकि मूल राशि निवेशित रहती है। ऐसे फंड चुनें जो पूंजी संरक्षण को प्राथमिकता देते हैं और जिनका स्थिर रिटर्न देने का इतिहास रहा है। अपनी आय की ज़रूरतों और निवेश प्रदर्शन के आधार पर निकासी राशि को समय-समय पर समायोजित करें।
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS): सरकार द्वारा पेश की जाने वाली वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) में अपने कोष का एक हिस्सा निवेश करने पर विचार करें। SCSS आकर्षक दरों पर, आमतौर पर तिमाही आधार पर नियमित ब्याज भुगतान प्रदान करता है। यह स्थिर आय उत्पन्न करने के लिए एक सुरक्षित विकल्प है, खासकर सेवानिवृत्त लोगों के लिए।
वार्षिक योजनाएँ: बीमा कंपनियों द्वारा पेश की जाने वाली वार्षिकी योजनाओं का पता लगाएँ। वार्षिकी योजनाएँ आपको एकमुश्त राशि को नियमित भुगतानों की एक श्रृंखला में बदलने की अनुमति देती हैं, जो आपको एक निर्दिष्ट अवधि या जीवन भर के लिए एक गारंटीकृत आय प्रदान करती हैं। वार्षिकियाँ बाजार में उतार-चढ़ाव के बावजूद एक निश्चित आय प्रदान करके सुरक्षा और मन की शांति प्रदान करती हैं।
सावधि जमा (FD) और बॉन्ड: अपनी आय के स्रोतों में विविधता लाने के लिए अपनी निधि का एक हिस्सा सावधि जमा (FD) और बॉन्ड में आवंटित करने पर विचार करें। हालाँकि FD और बॉन्ड म्यूचुअल फंड और इक्विटी की तुलना में कम रिटर्न देते हैं, लेकिन वे पूंजी की स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करते हैं। एक सीढ़ीदार आय धारा बनाने के लिए प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों और अलग-अलग परिपक्वता वाले FD और बॉन्ड की तलाश करें।
कोई भी निवेश निर्णय लेने से पहले, अपनी जोखिम सहनशीलता, तरलता आवश्यकताओं और आय आवश्यकताओं का आकलन करना आवश्यक है। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें जो आपकी वित्तीय स्थिति और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के आधार पर व्यक्तिगत सलाह दे सकता है।

Ans: 62 वर्ष की आयु में, आपने 1.30 करोड़ रुपये का कोष जमा कर लिया है, और आपको अपने जीवन-यापन के खर्चों को पूरा करने के लिए हर महीने 1 लाख रुपये की आवश्यकता है। इसका मतलब है कि आपको हर साल 12 लाख रुपये निकालने होंगे। यह सुनिश्चित करना कि आपका कोष आपके मासिक ज़रूरतों को पूरा करते हुए आपके जीवन के बाकी समय तक चलता रहे, एक नाजुक संतुलन है। आइए इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए सबसे अच्छी निवेश रणनीति का आकलन करें।

निकासी की ज़रूरतों का आकलन

आपके 1.30 करोड़ रुपये के कोष से हर साल 12 लाख रुपये की लगातार आय होनी चाहिए। एक स्थायी निकासी दर जो आपके कोष को बहुत तेज़ी से खत्म होने से रोकती है, वह लगभग 6-8% है। 12 लाख रुपये प्रति वर्ष की निकासी दर पर, आप अपने निवेश पर लगभग 9-10% रिटर्न का लक्ष्य बना रहे हैं। यह संभव है, लेकिन इसके लिए जोखिम और रिटर्न के बीच सावधानीपूर्वक संतुलन की आवश्यकता होती है।

नियमित आय के लिए निवेश रणनीति
ऋण और निश्चित आय निवेश
आपके पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा सुरक्षित, ऋण-आधारित साधनों में निवेश किया जाना चाहिए। ये आपको स्थिर रिटर्न प्रदान करेंगे और आपकी पूंजी की सुरक्षा करेंगे। अपने पोर्टफोलियो का 60-70% निम्नलिखित विकल्पों में लगाने पर विचार करें:

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS): यह एक सुरक्षित, सरकार समर्थित योजना है जो अच्छे रिटर्न प्रदान करती है। यह आपकी मासिक आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए नियमित भुगतान भी प्रदान करती है।

RBI फ्लोटिंग रेट बॉन्ड: ये बॉन्ड सुरक्षित हैं और नियमित आय प्रदान करते हैं जो आपके खर्चों के हिस्से को कवर करने में मदद कर सकते हैं।

पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना (POMIS): यह योजना स्थिर मासिक आय प्रदान करती है और कम जोखिम वाला निवेश विकल्प है।

कॉर्पोरेट बॉन्ड या हाई-रेटेड डेट फंड: सरकारी योजनाओं की तुलना में थोड़ा जोखिम भरा होने के बावजूद, कॉरपोरेट बॉन्ड या हाई-रेटेड डेट फंड उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं और आपके निवेश के एक हिस्से के लिए विचार किया जा सकता है।

संतुलित या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड
चूंकि आपको नियमित आय की आवश्यकता है और आप अपनी पूंजी को लंबी अवधि के लिए सुरक्षित रखना चाहते हैं, इसलिए हाइब्रिड या संतुलित म्यूचुअल फंड आदर्श हैं। ये फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, कम जोखिम के साथ मध्यम रिटर्न प्रदान करते हैं। अपने पोर्टफोलियो का 20-30% निम्न में निवेश करने पर विचार करें:

एग्रेसिव हाइब्रिड फंड: ये फंड लगभग 65% इक्विटी में और बाकी डेट में निवेश करते हैं। वे कुछ हद तक सुरक्षा बनाए रखते हुए विकास की संभावना प्रदान करते हैं।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड: ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच गतिशील रूप से बदलते रहते हैं, जिससे विकास और सुरक्षा का मिश्रण मिलता है।

सिस्टमेटिक विदड्रॉल प्लान (SWP)
एक नियमित आय स्ट्रीम सुनिश्चित करने के लिए, आप अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में एक सिस्टमेटिक विदड्रॉल प्लान (SWP) सेट कर सकते हैं। इससे आप हर महीने एक निश्चित राशि निकाल सकेंगे जबकि शेष राशि बढ़ती रहेगी। बैलेंस्ड या हाइब्रिड फंड से SWP आपको आय उत्पन्न करने और समय के साथ कुछ पूंजी वृद्धि प्रदान करने में मदद कर सकते हैं।

मुद्रास्फीति और बढ़ते खर्च
रिटायरमेंट प्लानिंग में प्रमुख चुनौतियों में से एक मुद्रास्फीति है। जबकि आज आपके खर्च 1 लाख रुपये प्रति माह हैं, वे समय के साथ बढ़ने की संभावना है। इसलिए, ऐसे उपकरणों में निवेश करना महत्वपूर्ण है जो मुद्रास्फीति से ऊपर विकास प्रदान कर सकें। यहीं पर इक्विटी निवेश की भूमिका आती है।

दीर्घ-अवधि वृद्धि के लिए इक्विटी एक्सपोजर
मुद्रास्फीति के प्रभावों का मुकाबला करने के लिए, आपके कोष का एक छोटा हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किया जाना चाहिए। अपने पोर्टफोलियो का 10-15% इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। ये फंड आपके कोष को बढ़ाने में मदद करेंगे और सुनिश्चित करेंगे कि लंबी अवधि में आपके पास पैसे की कमी न हो। इन पर ध्यान दें:

लार्ज-कैप इक्विटी फंड: ये फंड अपेक्षाकृत स्थिर होते हैं और स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं, जो लगातार लंबी अवधि में रिटर्न देते हैं।

डिविडेंड यील्ड फंड: ये फंड उन कंपनियों में निवेश करते हैं जो नियमित रूप से लाभांश का भुगतान करती हैं, जिससे आपको अतिरिक्त आय का स्रोत मिलता है।

आपातकालीन निधि
नियमित आय की आपकी आवश्यकता को देखते हुए, आपके पास एक आपातकालीन निधि होना महत्वपूर्ण है। बचत खाते या अल्पकालिक FD जैसे लिक्विड फॉर्म में 6-12 महीने के खर्चों को अलग रखें। यह सुनिश्चित करेगा कि आपको अप्रत्याशित खर्चों के लिए अपने निवेश में से पैसे निकालने की ज़रूरत न पड़े।

कर निहितार्थ
कर नियोजन महत्वपूर्ण है, खासकर जब आप अपनी जमा राशि से निकासी कर रहे हों। यहाँ म्यूचुअल फंड पर कराधान का संक्षिप्त विवरण दिया गया है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

ऋण म्यूचुअल फंड: LTCG और STCG पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

SWP का उपयोग करके रणनीतिक रूप से निकासी करके, आप अपनी कर देयता को कम कर सकते हैं और कुशल कर प्रबंधन सुनिश्चित कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
62 वर्ष की आयु में, नियमित आय उत्पन्न करते हुए अपनी पूंजी को संरक्षित करना आवश्यक है। ऋण साधनों, संतुलित म्यूचुअल फंड और इक्विटी में थोड़ा निवेश करने से आपको प्रति माह 1 लाख रुपये कमाने के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद मिल सकती है। ध्यान दें:

स्थिर, नियमित आय के लिए ऋण साधनों में 60-70% आवंटित करें।

विकास और सुरक्षा के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 20-30% निवेश करें।
लंबी अवधि की वृद्धि और मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में 10-15% का निवेश करना।

अपनी जमा राशि को बढ़ने देते हुए मासिक निकासी के लिए SWP स्थापित करना।

अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखना।

इस संतुलित दृष्टिकोण का पालन करके, आप सेवानिवृत्ति के दौरान एक स्थिर आय सुनिश्चित कर सकते हैं और अपनी वित्तीय स्वतंत्रता बनाए रख सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: यह बहुत बढ़िया है कि आप अभी से अपना निवेश शुरू करने पर विचार कर रहे हैं। 37 साल की उम्र में, आपके पास अभी भी एक लंबी अवधि है, जो 55 या 60 साल की उम्र तक 2 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में एक बड़ा फायदा है।

आइए विस्तार से जानें कि आप इस लक्ष्य को चरण दर चरण कैसे प्राप्त कर सकते हैं।

दीर्घकालिक निवेश की शक्ति
आपने उल्लेख किया है कि आप 55 या 60 साल की उम्र तक हर महीने 10,000 रुपये निवेश करना चाहते हैं। यह दीर्घकालिक क्षितिज आपको चक्रवृद्धि का लाभ देगा, जो धन निर्माण के लिए आवश्यक है। अपने वित्तीय लक्ष्य को प्राप्त करने की कुंजी स्थिरता, अनुशासन और निवेश करने के लिए सही म्यूचुअल फंड चुनना है।

जल्दी शुरू करके, आप अपने निवेश को समय के साथ बढ़ने देते हैं। 18 से 23 साल की अवधि में, आपके निवेश से मिलने वाले रिटर्न में काफी वृद्धि होने के लिए पर्याप्त समय होगा। इससे आपको 2 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य कोष के करीब पहुँचने में मदद मिलेगी।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनने का महत्व
चूंकि आप निवेश के लिए नए हैं, इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनना सबसे अच्छा तरीका है। इंडेक्स फंड के विपरीत, जो केवल बाजार को ट्रैक करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। इन फंडों की देखरेख करने वाले पेशेवर फंड मैनेजरों के पास बेहतर निर्णय लेने की विशेषज्ञता होती है, खासकर बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान।

इंडेक्स फंड के नुकसान:

इंडेक्स फंड केवल बाजार को दर्शाते हैं, इसलिए वे मंदी के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

इंडेक्स फंड बढ़ते बाजार में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों से कम प्रदर्शन कर सकते हैं, क्योंकि उनमें उच्च क्षमता वाले स्टॉक चुनने की क्षमता नहीं होती है।

वे बाजार के अवसरों का लाभ उठाने के लिए लचीलापन प्रदान नहीं करते हैं, क्योंकि वे केवल इंडेक्स का अनुसरण करते हैं।

इसके विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फंड मैनेजर को बाजार की स्थितियों के आधार पर निवेश रणनीति को अनुकूलित करने की अनुमति देते हैं, जिससे आपको उच्च रिटर्न प्राप्त करने का बेहतर मौका मिलता है।

आपको डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से क्यों बचना चाहिए
कुछ निवेशक यह सोचकर डायरेक्ट म्यूचुअल फंड चुनते हैं कि वे कमीशन बचाते हैं। हालाँकि, एक नए निवेशक के रूप में, डायरेक्ट फंड आपके लिए उपयुक्त नहीं हो सकते हैं। मार्गदर्शन के बिना अपने निवेशों का प्रबंधन करना मुश्किल हो सकता है, खासकर अस्थिर बाजारों में।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान इस प्रकार हैं:

पेशेवर मार्गदर्शन की कमी: डायरेक्ट फंड के लिए आपको खुद ही फंड चुनने और प्रबंधित करने की आवश्यकता होती है। पेशेवर सलाह के बिना, यह गलत निर्णय ले सकता है।

समय लेने वाला: डायरेक्ट फंड की मांग है कि आप नियमित रूप से बाजार पर नज़र रखें और उसके अनुसार निर्णय लें, जो समय लेने वाला हो सकता है।

छूटे हुए अवसर: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपको नए अवसरों की पहचान करने और समायोजन करने में मदद कर सकता है जो समय के साथ आपके रिटर्न को बेहतर बना सकते हैं।

इसके बजाय, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से आपको विशेषज्ञ सलाह और एक अच्छी तरह से प्रबंधित पोर्टफोलियो तक पहुँच मिल सकती है। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों, जोखिम उठाने की क्षमता और बाजार की स्थितियों के अनुरूप हों।

म्यूचुअल फंड के प्रकारों को समझना
चूंकि आप लंबी अवधि के लिए निवेश कर रहे हैं, इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड आपकी स्थिति के लिए आदर्श हैं। इक्विटी फंड में डेट फंड की तुलना में अधिक रिटर्न देने की क्षमता होती है, खासकर 20-25 साल की अवधि में। हालांकि, इक्विटी म्यूचुअल फंड में, ऐसे कई प्रकार हैं जिनके बारे में आपको पता होना चाहिए:

लार्ज-कैप फंड: ये फंड मार्केट कैपिटलाइज़ेशन के हिसाब से शीर्ष 100 कंपनियों में निवेश करते हैं। ये मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड की तुलना में ज़्यादा स्थिर होते हैं, लेकिन मध्यम रिटर्न देते हैं। स्थिरता प्रदान करने के लिए ये आपके पोर्टफोलियो का मुख्य हिस्सा बन सकते हैं।

मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड: ये फंड छोटी कंपनियों में निवेश करते हैं, जिनमें तेज़ी से बढ़ने की क्षमता होती है। हालांकि, इनमें जोखिम भी ज़्यादा होता है। इन फंड का एक छोटा हिस्सा जोड़ने से आपके कुल रिटर्न में बढ़ोतरी हो सकती है, लेकिन इन्हें ज़्यादा स्थिर फंड के साथ संतुलित किया जाना चाहिए।

मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड: ये फंड लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप कंपनियों में निवेश करते हैं, जो विकास और स्थिरता के बीच संतुलन प्रदान करते हैं। यह लचीलापन फंड मैनेजरों को बाजार की स्थितियों के आधार पर सेगमेंट के बीच बदलाव करने की अनुमति देता है।

संतुलित या हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज़ के मिश्रण में निवेश करते हैं। ये बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं और जोखिम को संतुलित करने में मदद करते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) का महत्व
चूँकि आप हर महीने 10,000 रुपये निवेश करने की योजना बना रहे हैं, इसलिए आप व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) का उपयोग करेंगे। निम्नलिखित कारणों से SIP म्यूचुअल फंड में निवेश करने के सर्वोत्तम तरीकों में से एक है:

स्थिरता: नियमित रूप से एक निश्चित राशि का निवेश करके, आप बाज़ार में समय का अनुमान लगाने के प्रलोभन से बचते हैं।

रुपी लागत औसत: SIP के साथ, आप बाज़ार के कम होने पर अधिक यूनिट खरीदते हैं और बाज़ार के अधिक होने पर कम यूनिट खरीदते हैं। समय के साथ, यह आपके निवेश की औसत लागत को कम करता है।

अनुशासन: SIP सुनिश्चित करता है कि आप बिना किसी किस्त को छोड़े लगातार निवेश करें, जिससे आपको समय के साथ पर्याप्त कोष बनाने में मदद मिलती है।

संभावित कोष का अनुमान लगाना
जबकि सटीक रिटर्न की भविष्यवाणी करना असंभव है, इक्विटी म्यूचुअल फंड आमतौर पर लंबी अवधि में 10-12% का औसत रिटर्न प्रदान करते हैं। यहाँ एक मोटा अनुमान दिया गया है:

प्रतिफल की अनुमानित दर: 10-12% वार्षिक (इक्विटी फंड के लिए)

समय अवधि: 18 से 23 वर्ष (जब तक आप 55 या 60 वर्ष के नहीं हो जाते)

मासिक SIP: 10,000 रुपये

10-12% वार्षिक प्रतिफल के साथ, अगले 18-23 वर्षों के लिए मासिक 10,000 रुपये का आपका निवेश एक कोष में विकसित हो सकता है जो आपके 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य के करीब पहुँच सकता है। हालाँकि, याद रखें कि वास्तविक प्रतिफल बाजार की स्थितियों और आपके द्वारा चुने गए फंड के प्रदर्शन पर निर्भर करेगा।

दीर्घकालिक निवेश रणनीति के साथ जोखिम का प्रबंधन
यह समझना आवश्यक है कि इक्विटी निवेश में जोखिम होता है, खासकर अल्पावधि में। हालाँकि, दीर्घावधि में, इक्विटी अन्य परिसंपत्ति वर्गों जैसे कि सावधि जमा और बॉन्ड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। चूँकि आपका निवेश क्षितिज 18-23 वर्ष है, इसलिए आपके पास बाजार की अस्थिरता से निपटने और इक्विटी बाजारों की दीर्घकालिक वृद्धि से लाभ उठाने के लिए पर्याप्त समय है।

ऐसा कहने के बाद, आपको समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करनी चाहिए, खासकर जब आप अपनी सेवानिवृत्ति की आयु के करीब पहुँचते हैं। जैसे-जैसे आप अपने लक्ष्य के करीब पहुँचते हैं, अपने निवेश के एक हिस्से को अधिक रूढ़िवादी विकल्पों, जैसे कि डेट फंड या बैलेंस्ड फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें, ताकि आपके कोष को बाजार की अस्थिरता से बचाया जा सके।

कर संबंधी विचार
प्रभावी वित्तीय नियोजन के लिए यह समझना महत्वपूर्ण है कि आपके निवेश पर किस तरह से कर लगाया जाएगा। यहाँ म्यूचुअल फंड पर कर के निहितार्थों का विवरण दिया गया है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG): इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, एक वित्तीय वर्ष में 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है। यदि आपका लाभ इस सीमा से नीचे रहता है, तो वे कर-मुक्त होते हैं।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG): यदि आप एक वर्ष के भीतर अपनी म्यूचुअल फंड इकाइयाँ बेचते हैं, तो लाभ पर 20% कर लगेगा। इसलिए, लंबी अवधि के लिए निवेशित रहना उचित है।

डेट म्यूचुअल फंड:

दीर्घकालिक और अल्पकालिक लाभ: डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके आयकर स्लैब के आधार पर कर लगाया जाता है।

इन नियमों को देखते हुए, लंबी अवधि के लिए निवेशित रहने से आपको अपने कर के बोझ को कम करने में मदद मिलेगी।

जोखिम प्रबंधन के लिए विविधीकरण
जबकि इक्विटी म्यूचुअल फंड आपके पोर्टफोलियो का अधिकांश हिस्सा होना चाहिए, लेकिन विविधता लाना भी महत्वपूर्ण है। आप अपने रिटायरमेंट के करीब आने पर डेट फंड या बैलेंस्ड फंड में एक छोटा प्रतिशत आवंटित करने पर विचार कर सकते हैं। यह सुनिश्चित करेगा कि आपके पास उच्च-विकास और कम-जोखिम वाले निवेशों का मिश्रण है, जो आपके लक्ष्य के करीब पहुंचने पर आपकी संपत्ति की रक्षा करने में मदद करता है।

डेट फंड: हालांकि डेट फंड इक्विटी फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं, लेकिन वे कम जोखिम वाले होते हैं। जैसे-जैसे आप अपनी सेवानिवृत्ति की आयु के करीब पहुंचते हैं, अपने इक्विटी निवेश का एक हिस्सा डेट फंड में स्थानांतरित करने से आपकी पूंजी को संरक्षित करने में मदद मिल सकती है।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन करना
निवेश एक बार का निर्णय नहीं है। आपको अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करने और अपने जीवन स्तर, बाजार की स्थितियों और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करने की आवश्यकता होगी। यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं:

वार्षिक समीक्षा: साल में कम से कम एक बार अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें। अगर कुछ फंड खराब प्रदर्शन कर रहे हैं, तो आपको बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में शिफ्ट होने या अपने पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करने की आवश्यकता हो सकती है।

पुनर्संतुलन: जैसे-जैसे आप अपनी सेवानिवृत्ति की आयु के करीब पहुँचते हैं, धीरे-धीरे इक्विटी में अपने निवेश को कम करने और डेट म्यूचुअल फंड या संतुलित फंड जैसी सुरक्षित परिसंपत्तियों में अपने आवंटन को बढ़ाने पर विचार करें।

अंत में
37 साल की उम्र में 10,000 रुपये के मासिक निवेश के साथ अपनी निवेश यात्रा शुरू करना एक बढ़िया निर्णय है। आपके पास एक लंबा निवेश क्षितिज है और चक्रवृद्धि की शक्ति आपके पक्ष में काम करेगी ताकि आप अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त कर सकें। महत्वपूर्ण बात यह है कि लगातार बने रहें, सही म्यूचुअल फंड चुनें और आवश्यक समायोजन करने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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