Should I Close Home Loan and Invest 280 Lacs? | Expert Advice

अगर मैं इस होम लोन को बंद कर दूं और पूरे 120 लाख चुका दूं, तो मेरे पास 280 लाख रुपये बचेंगे। मैं 80 लाख की FD (40 लाख बच्चे की शिक्षा के लिए और 40 लाख आपातकालीन स्थिति के लिए), 20 लाख रुपये घर के नवीनीकरण के लिए, 10 लाख रुपये लिक्विडिटी के उद्देश्य से बचत खाते में रखूंगा। शेष 170 लाख रुपये मैं लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी आधारित म्यूचुअल फंड में निवेश करूंगा। आपकी सलाह क्या है? क्या यह बेहतर विचार है? कृपया इस तथ्य पर भी विचार करें कि मासिक खर्च पेंशन से पूरा हो जाएगा।

Ans: नमस्ते;

आपका मतलब है कि शेष 130 लाख, जिसे आप 7-10 साल की समयावधि के साथ इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश कर सकते हैं।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन
आपकी संयुक्त आय 2.4 लाख रुपये प्रति माह है। आपके खर्च 2.7 लाख रुपये हैं, जिसमें 70,000 रुपये का होम लोन EMI शामिल है। आप हर महीने 70,000 रुपये का निवेश भी कर रहे हैं। यह मजबूत वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है, लेकिन आय और व्यय के बीच का अंतर चिंताजनक है।

होम लोन रीपेमेंट का मूल्यांकन
आपके होम लोन पर 13 लाख रुपये बकाया हैं और 23 किश्तें बाकी हैं। इस लोन को जल्दी चुकाने के फायदे और नुकसान दोनों हैं।

लोन को जल्दी चुकाने के फायदे:

ब्याज की बचत: आप उस ब्याज पर बचत करते हैं जो आपको बाकी किश्तों पर देना होता।

कर्ज-मुक्त जीवन: कर्ज-मुक्त होने से वित्तीय तनाव कम हो सकता है। इससे हर महीने 70,000 रुपये की बचत भी होती है।

जल्दी चुकाने के नुकसान:

अवसर लागत: अगर आपने यह राशि निवेश की तो आप संभावित उच्च रिटर्न से चूक सकते हैं।

लिक्विडिटी प्रभाव: लोन को बंद करने के लिए 13 लाख रुपये का उपयोग करने से आपकी लिक्विड बचत कम हो जाती है।

एसडब्लूपी (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) पर विचार करें
एसडब्लूपी में 13 लाख रुपये का निवेश नियमित आय और संभावित पूंजी वृद्धि प्रदान कर सकता है। हालांकि, इसके फायदे और नुकसान को समझना आवश्यक है।

एसडब्लूपी के लाभ:

नियमित आय: आपको एक स्थिर आय धारा मिलती है, जो आपके मासिक नकदी प्रवाह को पूरक कर सकती है।

पूंजी वृद्धि: आपके निवेश में वृद्धि की क्षमता है, जो आपको लंबी अवधि में अधिक मूल्य प्रदान करती है।

एसडब्लूपी की कमियाँ:

बाजार जोखिम: रिटर्न बाजार के प्रदर्शन पर निर्भर करता है, जिसमें उतार-चढ़ाव हो सकता है।

ऋण-मुक्त नहीं: आप होम लोन की ईएमआई का भुगतान करना जारी रखेंगे, जो बाजार के खराब प्रदर्शन की स्थिति में आपके नकदी प्रवाह को प्रभावित कर सकता है।

नकदी प्रवाह और व्यय प्रबंधन
आपके वर्तमान व्यय आपकी आय से 30,000 रुपये अधिक हैं। यह अभी प्रबंधनीय है, लेकिन यह लंबे समय तक टिकाऊ नहीं है।

ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें: होम लोन चुकाने से आपके मासिक खर्च में 70,000 रुपये की कमी आ सकती है, जिससे आपको राहत मिलेगी।

आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है जो कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करती है।

ऋण चुकौती और SWP के बीच निर्णय लेना
आपका निर्णय आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप होना चाहिए।

यदि आप सुरक्षा को प्राथमिकता देते हैं:

होम लोन चुकाएँ: इससे एक महत्वपूर्ण मासिक खर्च समाप्त हो जाता है और मन की शांति मिलती है। यह आपके मासिक नकदी प्रवाह में 70,000 रुपये का सुधार भी करता है, जिसे आप फिर बचत या निवेश की ओर पुनर्निर्देशित कर सकते हैं।

यदि आप संभावित वृद्धि को प्राथमिकता देते हैं:

SWP में निवेश करें: इससे नियमित आय और उच्च रिटर्न की संभावना मिल सकती है। हालाँकि, बाजार में उतार-चढ़ाव के लिए तैयार रहें और सुनिश्चित करें कि यदि रिटर्न अपेक्षा से कम है तो आपके पास बैकअप योजना हो।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान स्थिति को देखते हुए, होम लोन चुकाना एक सुरक्षित विकल्प हो सकता है। यह आपके मासिक खर्चों को कम करेगा, ऋण को खत्म करेगा और आपके वित्त में अधिक लचीलापन प्रदान करेगा। यदि आप सोच-समझकर जोखिम उठाना पसंद करते हैं, तो SWP विकल्प पर विचार करें, लेकिन सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने नकदी प्रवाह को प्रबंधित करने के लिए एक ठोस योजना है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

नमस्ते सर, मैं 42 वर्षीय आईटी पेशेवर हूँ। मेरा एक बेटा है जो 6 साल का है और कक्षा 1 में पढ़ता है। मेरी पत्नी भी काम करती है और हमारा संयुक्त MF पोर्टफोलियो 1.1 करोड़ का है। हम दोनों विभिन्न म्यूचुअल फंड में हर महीने 90k निवेश करते हैं। मैंने एक फ्लैट खरीदा है जिसमें 60 लाख का होम लोन और 58000 EMI है। मैंने अपना मौजूदा फ्लैट 80 लाख में बेच दिया है। मैं इस उलझन में हूँ कि इस पैसे का क्या करूँ। क्या मुझे अपना होम लोन आंशिक रूप से चुका देना चाहिए, क्या मुझे इसे म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहिए या मुझे PMS में निवेश करना चाहिए। मुझे होम लोन को पहले से चुकाने की कोई जल्दी नहीं है क्योंकि मैं अगले 6-7 सालों में अपने वेतन और अपने PPF से लोन चुका सकता हूँ। मेरा लक्ष्य अपने रिटर्न को अधिकतम करना है ताकि मैं 50 साल तक रिटायर हो सकूँ। मेरे पास अभी अपने बच्चे की फीस सहित 75K मासिक खर्च हैं। कृपया सुझाव दें। धन्यवाद।

Ans: हाय शेक्स,

आपका प्रश्न कई कामकाजी पेशेवरों को पसंद आएगा।

सबसे पहले, कृपया जाँचें/गणना करें कि क्या आपको अपने वर्तमान फ्लैट की बिक्री से पूंजीगत लाभ हुआ है। यह कर निहितार्थ के लिए महत्वपूर्ण है और यह आपको धन का उपयोग करने के लिए निर्णय लेने में भी मदद करेगा।

मान लें कि आपको इस बिक्री से कुछ पूंजीगत लाभ हुआ है, तो आपको फिर से पुष्टि करनी होगी कि क्या पूंजीगत लाभ का उपयोग उस पर कर चुकाए बिना किया जा सकता है - यह तभी संभव है जब आपने पिछले 1 वर्ष के भीतर नया फ्लैट खरीदा हो। यदि ऐसा है, तो आप नए फ्लैट के लिए किए गए भुगतानों के लिए पूंजीगत लाभ का उपयोग/समायोजन कर सकते हैं और उस पर कर बचा सकते हैं। यदि आपने पिछले 1 वर्ष से पहले नया फ्लैट खरीदा है, तो आपके पास 2 विकल्प हैं - पूंजीगत लाभ पर कर का भुगतान करें और फिर अपनी इच्छानुसार धन का उपयोग करें या अगले 5 वर्षों के लिए NHAI बॉन्ड (लॉक) में पूंजीगत लाभ राशि का निवेश करें (केवल अर्जित ब्याज पर कर का भुगतान करें)।

एक बार जब आप उपरोक्त को सुलझा लेंगे, तो आपको पता चल जाएगा कि आपके पास निर्णय लेने के लिए कितनी राशि है, तो चलिए इस पर गहराई से विचार करते हैं।
आपके पास 60 लाख का लोन है और आप अपनी सैलरी से EMI का प्रबंध कर सकते हैं। अगले 6-7 सालों में, आपकी सैलरी में भी सालाना लगभग 7-8% की बढ़ोतरी होगी, इसलिए मेरा सुझाव है कि आप हर साल इस अतिरिक्त राशि का उपयोग अपनी EMI का भुगतान प्रीपेमेंट/टॉपअप करने में करें। इससे समय के साथ लोन का बोझ कम करने में मदद मिलेगी। रिटायरमेंट के समय, आपके लोन का बकाया उस समय उपलब्ध विकल्पों के साथ चुकाया जा सकता है।

आपने PPF को एक विकल्प के रूप में बताया - मेरा सुझाव है कि आप इस लोन क्लोजर के लिए PPF राशि का उपयोग न करें। इसका कारण यह है कि PPF पूरी तरह से टैक्स मुक्त संपत्ति है और इसका उपयोग रिटायरमेंट आय के लिए किया जा सकता है। बेशक यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपने PPF में कितना जमा किया है।

तो चलिए अब मौजूदा फ्लैट की बिक्री से मिलने वाली आय से लोन राशि का भुगतान करने पर विचार करते हैं। आज आपके पास एक लोन है (मान लें कि ब्याज दर 8-8.5% है), जिसे आप मैनेज कर सकते हैं और आप इसे रिटायरमेंट तक जारी रखना चाहते हैं, इसलिए मैं आपको ऐसा करने की सलाह देता हूँ। बिक्री से प्राप्त राशि को निवेश और धन सृजन के लिए उपलब्ध रखें क्योंकि ऐसे अवसर हैं जो समान दर (रूढ़िवादी विकल्प) और उच्चतर रिटर्न (थोड़े अधिक जोखिम के साथ) उत्पन्न कर सकते हैं।

चूंकि आपके पास कोई बड़ी देनदारी नहीं है जो बकाया है या जिसे प्रबंधित नहीं किया जा सकता है, और साथ ही आप म्यूचुअल फंड में प्रति माह 90k निवेश कर रहे हैं, इसलिए आप उपलब्ध बिक्री राशि के लिए धन सृजन विकल्पों पर विचार कर सकते हैं।
PMS एक विकल्प है, लेकिन मुझे लगता है कि इसके जोखिम आपके पास मौजूद समय सीमा में रिटर्न से अधिक होंगे, जब तक कि आपके पास कोई ज्ञात और भरोसेमंद विकल्प न हो जिस पर आप विचार करना चाहते हैं।
चूंकि आप 50 वर्ष की आयु में जल्दी सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, इसलिए आपको एक ऐसा कोष बनाने का लक्ष्य रखना चाहिए जो आपकी सेवानिवृत्ति जीवन (सेवानिवृत्ति के बाद कम से कम 30 वर्ष) और आपके बच्चे की शिक्षा आवश्यकताओं को पूरा कर सके।
इसलिए मेरी सिफारिश होगी कि आप म्यूचुअल फंड में निवेश करें और सेवानिवृत्ति तक अपने PPF को जारी रखें। सेवानिवृत्ति कोष और आपके बच्चे की शिक्षा आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए एक अच्छी तरह से निर्मित पोर्टफोलियो की आवश्यकता होगी।

आप इस योजना में मदद के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह ले सकते हैं। वे आपको आपके निवेश और सेवानिवृत्ति योजना के बारे में मार्गदर्शन कर सकते हैं और जोखिम प्रबंधन (बीमा आवश्यकताओं) पर विचार करने और सलाह देने के लिए विकल्प प्रदान कर सकते हैं।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

क्या मुझे होम लोन बंद करके 280 लाख रुपये निवेश करने चाहिए? | विशेषज्ञ की सलाह