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Should I close my remaining home loan (23 instalments) or invest the lump sum in SWP?

Ramalingam Kalirajan |6675 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 13, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Smit on Aug 05, 2024English

मैं 48 वर्षीय पुरुष हूँ और मेरी पत्नी 44 वर्ष की है। हमारी संयुक्त आय 2.4 लाख प्रति माह है। हमारा खर्च लगभग 2.7 लाख प्रति माह है, जिसमें 70 हजार का होम लोन ईएमआई भी शामिल है। निवेश 70 हजार प्रति माह है। क्या मुझे 13 लाख बकाया होम लोन (23 किश्तों) को बंद कर देना चाहिए और ईएमआई की राशि को बचत में लगाना चाहिए? या मुझे 13 लाख की कुल राशि को SWP में निवेश करना चाहिए?

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन
आपकी संयुक्त आय 2.4 लाख रुपये प्रति माह है। आपके खर्च 2.7 लाख रुपये हैं, जिसमें 70,000 रुपये का होम लोन EMI शामिल है। आप हर महीने 70,000 रुपये का निवेश भी कर रहे हैं। यह मजबूत वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है, लेकिन आय और व्यय के बीच का अंतर चिंताजनक है।

होम लोन रीपेमेंट का मूल्यांकन
आपके होम लोन पर 13 लाख रुपये बकाया हैं और 23 किश्तें बाकी हैं। इस लोन को जल्दी चुकाने के फायदे और नुकसान दोनों हैं।

लोन को जल्दी चुकाने के फायदे:

ब्याज की बचत: आप उस ब्याज पर बचत करते हैं जो आपको बाकी किश्तों पर देना होता।

कर्ज-मुक्त जीवन: कर्ज-मुक्त होने से वित्तीय तनाव कम हो सकता है। इससे हर महीने 70,000 रुपये की बचत भी होती है।

जल्दी चुकाने के नुकसान:

अवसर लागत: अगर आपने यह राशि निवेश की तो आप संभावित उच्च रिटर्न से चूक सकते हैं।

लिक्विडिटी प्रभाव: लोन को बंद करने के लिए 13 लाख रुपये का उपयोग करने से आपकी लिक्विड बचत कम हो जाती है।

एसडब्लूपी (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) पर विचार करें
एसडब्लूपी में 13 लाख रुपये का निवेश नियमित आय और संभावित पूंजी वृद्धि प्रदान कर सकता है। हालांकि, इसके फायदे और नुकसान को समझना आवश्यक है।

एसडब्लूपी के लाभ:

नियमित आय: आपको एक स्थिर आय धारा मिलती है, जो आपके मासिक नकदी प्रवाह को पूरक कर सकती है।

पूंजी वृद्धि: आपके निवेश में वृद्धि की क्षमता है, जो आपको लंबी अवधि में अधिक मूल्य प्रदान करती है।

एसडब्लूपी की कमियाँ:

बाजार जोखिम: रिटर्न बाजार के प्रदर्शन पर निर्भर करता है, जिसमें उतार-चढ़ाव हो सकता है।

ऋण-मुक्त नहीं: आप होम लोन की ईएमआई का भुगतान करना जारी रखेंगे, जो बाजार के खराब प्रदर्शन की स्थिति में आपके नकदी प्रवाह को प्रभावित कर सकता है।

नकदी प्रवाह और व्यय प्रबंधन
आपके वर्तमान व्यय आपकी आय से 30,000 रुपये अधिक हैं। यह अभी प्रबंधनीय है, लेकिन यह लंबे समय तक टिकाऊ नहीं है।

ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें: होम लोन चुकाने से आपके मासिक खर्च में 70,000 रुपये की कमी आ सकती है, जिससे आपको राहत मिलेगी।

आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है जो कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करती है।

ऋण चुकौती और SWP के बीच निर्णय लेना
आपका निर्णय आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप होना चाहिए।

यदि आप सुरक्षा को प्राथमिकता देते हैं:

होम लोन चुकाएँ: इससे एक महत्वपूर्ण मासिक खर्च समाप्त हो जाता है और मन की शांति मिलती है। यह आपके मासिक नकदी प्रवाह में 70,000 रुपये का सुधार भी करता है, जिसे आप फिर बचत या निवेश की ओर पुनर्निर्देशित कर सकते हैं।

यदि आप संभावित वृद्धि को प्राथमिकता देते हैं:

SWP में निवेश करें: इससे नियमित आय और उच्च रिटर्न की संभावना मिल सकती है। हालाँकि, बाजार में उतार-चढ़ाव के लिए तैयार रहें और सुनिश्चित करें कि यदि रिटर्न अपेक्षा से कम है तो आपके पास बैकअप योजना हो।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान स्थिति को देखते हुए, होम लोन चुकाना एक सुरक्षित विकल्प हो सकता है। यह आपके मासिक खर्चों को कम करेगा, ऋण को खत्म करेगा और आपके वित्त में अधिक लचीलापन प्रदान करेगा। यदि आप सोच-समझकर जोखिम उठाना पसंद करते हैं, तो SWP विकल्प पर विचार करें, लेकिन सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने नकदी प्रवाह को प्रबंधित करने के लिए एक ठोस योजना है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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