नमस्ते सर, मेरा वर्तमान MF पोर्टफोलियो 70 लाख के आसपास है, जिसमें 3 अलग-अलग फंड हाउस जैसे कि HDFC, ICICI, Nippon के बैलेंस्ड मल्टी मिडकैप और स्मॉलकैप फंड जैसे अलग-अलग फंड शामिल हैं। मेरा सवाल यह है कि अब मैं 1 लाख के आसपास मासिक आय चाहता हूं, मैं 30 लाख से अधिक निवेश भी कर सकता हूं। कृपया मुझे बताएं कि मुझे अपने जीवन तक अपने कोष को बचाने के अलावा कितना SWP निकालना चाहिए, अब मैं 50 साल का हूं।
Ans: आप अपने म्यूचुअल फंड कॉर्पस से हर महीने 1 लाख रुपये निकालना चाहते हैं। आप 30 लाख रुपये और निवेश करने की योजना भी बना रहे हैं। आपका लक्ष्य अपनी पूंजी को सुरक्षित रखते हुए SWP के ज़रिए निकासी करना है।
आइए इसे चरण दर चरण समझते हैं।
मौजूदा पोर्टफोलियो और नया निवेश
आपका मौजूदा म्यूचुअल फंड कॉर्पस 70 लाख रुपये है।
आप 30 लाख रुपये और निवेश करने की योजना बना रहे हैं।
आपका कुल म्यूचुअल फंड निवेश 1 करोड़ रुपये होगा।
आपके पास बैलेंस्ड, मल्टी-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप श्रेणियों में फंड हैं।
ये तीन फंड हाउस से हैं: HDFC, ICICI और निप्पॉन।
SWP के ज़रिए ज़रूरी निकासी
आपको हर महीने 1 लाख रुपये की ज़रूरत है।
यह हर साल 12 लाख रुपये के बराबर है।
आपका लक्ष्य अपनी कॉर्पस को बरकरार रखते हुए इस राशि को निकालना है।
संधारणीय SWP रणनीति
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका पैसा लंबे समय तक बना रहे, इन बिंदुओं पर विचार करें:
औसत अपेक्षित रिटर्न: इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण 10-12% वार्षिक रिटर्न दे सकता है।
सुरक्षित निकासी दर: एक संधारणीय SWP दर कॉर्पस का 7-8% है।
1 करोड़ रुपये का कॉर्पस: 7-8% वार्षिक निकासी प्रति वर्ष 7-8 लाख रुपये है।
कमी: आपको सालाना 12 लाख रुपये की आवश्यकता है, लेकिन आदर्श रूप से आपको 7-8 लाख रुपये निकालने चाहिए।
कमी का समाधान
आवश्यक अतिरिक्त 4-5 लाख रुपये को कवर करने के लिए:
संतुलित और डेट फंड में 30 लाख रुपये और निवेश करें
इससे अतिरिक्त स्थिरता आएगी।
पोर्टफोलियो स्थिर रिटर्न देगा।
शुरुआती वर्षों में कम निकासी करें
प्रति माह 80,000 रुपये से शुरू करें।
फंड की वृद्धि के आधार पर हर साल निकासी बढ़ाएँ।
पोर्टफोलियो को सालाना संतुलित करें
इक्विटी से लाभ को डेट फंड में स्थानांतरित करें।
60% इक्विटी और 40% ऋण का आदर्श मिश्रण बनाए रखें।
स्थिरता के लिए परिसंपत्ति आवंटन
दीर्घकालिक स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए:
इक्विटी फंड (60%) - दीर्घावधि पूंजी वृद्धि के लिए।
ऋण और हाइब्रिड फंड (40%) - स्थिरता और स्थिर SWP प्रदान करने के लिए।
आपातकालीन निधि (FD या लिक्विड फंड में 5-10 लाख रुपये) - अप्रत्याशित खर्चों का प्रबंधन करने के लिए।
SWP के कर निहितार्थ
इक्विटी फंड: यदि 1 वर्ष से अधिक समय तक रखा जाता है, तो 1 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 10% कर लगाया जाता है।
ऋण फंड: यदि 3 वर्ष से अधिक समय तक रखा जाता है, तो लाभ पर इंडेक्सेशन लाभ के साथ 20% कर लगाया जाता है।
SWP कर प्रभाव: निकासी के केवल पूंजीगत लाभ वाले हिस्से पर कर लगाया जाता है, मूलधन पर नहीं।
जोखिम प्रबंधन
बहुत अधिक निकासी से बचें: यदि आप सालाना 8% से अधिक निकालते हैं, तो कोष समाप्त हो सकता है।
बाजार में उतार-चढ़ाव: खराब बाजार वर्षों में, इक्विटी के बजाय डेट फंड से निकासी करें।
मेडिकल इंश्योरेंस को सक्रिय रखें: बचत का उपयोग करने से बचने के लिए अस्पताल के खर्चों के लिए कवरेज सुनिश्चित करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान निधि और नियोजित निवेश मजबूत हैं।
एक अच्छी तरह से संरचित SWP मासिक 1 लाख रुपये प्रदान कर सकता है।
जीवन भर के लिए फंड को बनाए रखने के लिए आपको निकासी को 7-8% तक सीमित रखना चाहिए।
दीर्घकालिक स्थिरता के लिए पुनर्संतुलन और परिसंपत्ति आवंटन महत्वपूर्ण हैं।
बचत को अधिकतम करने के लिए कर-कुशल निकासी की योजना बनाएं।
आपकी वित्तीय स्वतंत्रता पहुँच के भीतर है। एक अनुशासित रणनीति आपके फंड को स्थिर आय प्रदान करते हुए बढ़ाती रहेगी।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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