40-year-old with Rs 1.05 crore home loan: How to achieve financial goals?

नमस्ते, उम्र 40 वर्ष, मासिक शुद्ध वेतन 85 हजार रुपये, विवाहित, 1 बच्चा। हाल ही में नया घर बनाया है। ग्राउंड फ्लोर पर कमर्शियल दुकानें हैं, और पहली मंजिल पर आवासीय 2BHK फ्लैट है, जहाँ हम रहते हैं। अगले 30 वर्षों के लिए 85 हजार की मासिक EMI के साथ 1.05 करोड़ का होम लोन और नए निर्माण के कारण सभी मौजूदा बचत समाप्त हो गई है। कमर्शियल दुकानों में 60 हजार से 70 हजार तक की मासिक किराये की आय की संभावना है। कृपया रणनीति के लिए नीचे दिए गए निर्देशों का पालन करें: 1) अगले 10 वर्षों में होम लोन कैसे चुकाएँ 2) 60 वर्ष की आयु को सेवानिवृत्ति आयु मानते हुए, बच्चे की शिक्षा, विवाह और बाकी आजीविका के लिए 8 करोड़ की राशि की आवश्यकता है।

Ans: नमस्ते;

1. वाणिज्यिक दुकानों को तुरंत वार्षिक किराया वृद्धि के साथ लंबी अवधि के लिए पट्टे पर दे दें। यह आपके ऋण EMI को निधि देने के लिए महत्वपूर्ण है।

यह मानते हुए कि इससे प्रति माह 70 K की किराये की आय होगी।

आपको अभी भी अपनी आय से EMI राशि के लिए 15 K का भुगतान करना होगा।

2. इसलिए आपके मासिक वेतन से EMI कटौती को घटाने के बाद हमारे पास 70 K बचते हैं।

अपने नियमित खर्चों के लिए 30 K निर्धारित करते हुए, मेरा सुझाव है कि आप 11% न्यूनतम वार्षिक टॉप-अप के साथ शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड में 40 K का मासिक SIP शुरू करें।

यह 10 वर्षों के बाद 1.47 Cr के कोष में बढ़ सकता है, जिसका कुछ हिस्सा आप बकाया ऋण राशि का निपटान करने के लिए उपयोग कर सकते हैं।

3. ऋण चुकाने के बाद बची हुई शेष राशि लगभग 54 लाख होने की उम्मीद है। इस स्तर पर आपको अगले 10 वर्षों के लिए 13% वार्षिक टॉप-अप के साथ मासिक SIP को बढ़ाकर 1.5 लाख करना होगा।

4. अगले 10 वर्षों के बाद SIP से प्राप्त राशि 6.3 करोड़ हो सकती है। 54 लाख की शेष राशि बढ़कर 1.83 करोड़ हो सकती है। दोनों को जोड़ने पर आपको 8.13 करोड़ का व्यापक कोष मिलेगा, जैसा कि आप चाहते हैं। (शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड से 13% का मामूली रिटर्न माना जाता है)।

निवेश करने में खुशी हो!!

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार के जोखिमों के अधीन है। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यान से पढ़ें।

Ans: आय, व्यय और वर्तमान नकदी प्रवाह मूल्यांकन
– आप दोनों मिलकर 2.4 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं।
– आपके घरेलू खर्च हर महीने 1.1 लाख रुपये हैं।
– होम लोन की ईएमआई 80,000 रुपये मासिक है।
– कुल निश्चित निकासी पहले से ही 1.9 लाख रुपये प्रति माह है।
– आप एसआईपी, पीपीएफ और एनपीएस में हर महीने 75,000 रुपये निवेश करते हैं।
– आप बचत और ईएमआई के बीच अच्छा संतुलन बना रहे हैं।

– टर्म इंश्योरेंस की वार्षिक लागत 50,000 रुपये, स्वास्थ्य बीमा की 35,000 रुपये और एंडोमेंट इंश्योरेंस की 1 लाख रुपये है।
– यह सब एक साथ जारी रखना मुश्किल होता जा रहा है।
– नकदी प्रवाह कम होने के बावजूद आप बचत करने की पूरी कोशिश कर रहे हैं।
– यह प्रयास बहुत अनुशासित है और इसकी सराहना की जानी चाहिए।

– लेकिन कर्ज़ मुक्त होने और जल्दी रिटायर होने के लिए, हमें पुनर्गठन की ज़रूरत है।
– नकदी प्रवाह-केंद्रित रणनीति की तुरंत आवश्यकता है।

गृह ऋण पूर्व-भुगतान रणनीति – 5 वर्षों में कर्ज़ मुक्त होना
– 10 वर्ष की अवधि और 80,000 रुपये की ईएमआई वाला 65 लाख रुपये का गृह ऋण भारी है।
– 10 वर्षों में ब्याज का भुगतान बहुत अधिक होगा।
– आप इस ऋण को 5 वर्षों में चुकाना चाहते हैं, जो अच्छी बात है।
– आपको ईएमआई के अलावा वार्षिक पूर्व-भुगतान भी करने होंगे।

– मूलधन के रूप में सालाना 6-8 लाख रुपये एकमुश्त जमा करने का लक्ष्य रखें।
– आप इसकी योजना वार्षिक बोनस या आंशिक म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन से बना सकते हैं।
– यह भी देखें कि क्या ब्याज दरें लचीली हैं और बिना किसी शुल्क के आंशिक पूर्व-भुगतान की अनुमति देती हैं।
– ईएमआई कम करने से बचें, हर पूर्व-भुगतान के साथ अवधि कम करें।
– इससे ब्याज में भारी बचत होगी और लोन जल्दी चुकाने में मदद मिलेगी।

- नियमित खर्चों और ज़रूरी बीमा के लिए हर महीने 60,000-70,000 रुपये रखें।
- इससे ज़्यादा होने वाली बचत को लोन के पूर्व भुगतान में लगाएँ।
- अगर लोन चुकाना आपकी प्राथमिकता है, तो आप PPF को रोक सकते हैं या SIP को एक साल के लिए कम कर सकते हैं।
- NPS को बंद करने से बचें। यह टैक्स बचत के साथ लंबी अवधि का रिटायरमेंट बेनिफिट देता है।

एंडोमेंट पॉलिसी - पुनर्मूल्यांकन का समय
- आप एंडोमेंट प्लान पर सालाना 1 लाख रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
- ये प्लान बहुत कम रिटर्न देते हैं, ज़्यादातर टैक्स के बाद 5% से कम।
- कृपया जाँच लें कि क्या इन पॉलिसियों ने 5 साल पूरे कर लिए हैं।

- अगर हाँ, तो सरेंडर वैल्यू और मैच्योरिटी स्टेटस की जाँच करें।
- अगर नुकसान कम हो, तो इन पॉलिसियों को सरेंडर कर दें और दोबारा निवेश करें।
- उस राशि को म्यूचुअल फंड SIP या डेट फंड में दोबारा निवेश करें।
- यह बदलाव आपको पैसे को बेहतर और तेज़ी से बढ़ाने में मदद करेगा।

– बीमा केवल सुरक्षा के लिए होना चाहिए, न कि रिटर्न के लिए।
– आपके पास पहले से ही 3 करोड़ रुपये का अच्छा टर्म इंश्योरेंस है।
– इसे सेवानिवृत्ति की आयु तक जारी रखना चाहिए।

दो बच्चों के लिए शिक्षा कोष - 1.3 करोड़ रुपये का लक्ष्य
– आप दोनों बच्चों के स्नातक होने पर 1.3 करोड़ रुपये की उम्मीद करते हैं।
– पहला बच्चा 13 साल का है, दूसरा 5 साल का है।
– बड़े बच्चे के लिए, लक्ष्य केवल 4-5 साल दूर है।
– छोटे बच्चे के लिए, आपके पास संचय करने के लिए अधिक समय है।

– वर्तमान में आपके पास म्यूचुअल फंड और शेयरों में 60 लाख रुपये हैं।
– आप एसआईपी में भी हर महीने 40,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– इन निवेशों को लक्ष्य-विशिष्ट बकेट में स्पष्ट रूप से अलग करें।
– कम से कम 10 लाख रुपये। बड़े बच्चे की स्नातक की पढ़ाई के लिए 20 लाख रुपये अलग रखें।
– इस हिस्से में अब धीरे-धीरे डेट फंड बढ़ाएँ।
– अगले 2-3 सालों में हाइब्रिड और फिर पूरी तरह से डेट फंड में निवेश करें।
– यह कॉलेज की ज़रूरत के करीब आने पर बाज़ार में गिरावट से सुरक्षा प्रदान करेगा।

– दूसरे बच्चे के लिए, आप इक्विटी एसआईपी में ज़्यादा समय तक बने रह सकते हैं।
– उसकी शिक्षा के लिए समर्पित 20,000-25,000 रुपये का एसआईपी भविष्य के खर्चों को पूरा करने में मदद कर सकता है।
– मुद्रास्फीति को मात देने के लिए एसआईपी में सालाना 5-10% की वृद्धि करते रहें।
– लक्ष्य वर्ष के करीब आने पर एसेट क्लास बदलने में देरी न करें।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य – 55 वर्ष की आयु के बाद 1 लाख रुपये की मासिक आय
– आप 55 वर्ष की आयु तक 1 लाख रुपये प्रति माह की आय के साथ सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
– इसका मतलब है कि सेवानिवृत्ति के बाद सालाना लगभग 12 लाख रुपये की आय अर्जित करना।
– यह आय आदर्श रूप से 25-30 वर्षों तक, यानी 85 वर्ष की आयु तक चलनी चाहिए।

– आपके पास पहले से ही PF में 60 लाख रुपये, PPF में 50 लाख रुपये और NPS में 20 लाख रुपये हैं।
– यानी फिक्स्ड और सेमी-फिक्स्ड रिटायरमेंट टूल्स में 1.3 करोड़ रुपये का कोष।
– आपके पास म्यूचुअल फंड और स्टॉक में भी 60 लाख रुपये हैं।
– इससे आपका कुल वर्तमान निवेश कोष 1.9 करोड़ रुपये हो जाता है।

– सेवानिवृत्ति तक NPS और PPF में योगदान जारी रखें।
– PPF परिपक्वता पर कर-मुक्त निकासी प्रदान करता है।
– NPS एकमुश्त राशि और पेंशन आय का मिश्रण प्रदान करेगा।
– लेकिन NPS रिटर्न की सीमा तय है। अतिरिक्त वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

– म्यूचुअल फंड से, सेवानिवृत्ति वृद्धि के लिए कम से कम 25 लाख रुपये आरक्षित रखें।
– केवल रिटायरमेंट फंड के लिए अलग से SIP जोड़ें।
– 9 वर्षों तक 20,000 रुपये प्रति माह का SIP रिटायरमेंट फंड में निवेश करने में मदद कर सकता है।

– रिटायरमेंट के लिए इंडेक्स फंड से बचें। इनमें रणनीति की कमी होती है और अस्थिर भारतीय बाजारों में ये कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लचीलापन, रणनीतिक पुनर्संतुलन और बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– विशेषज्ञ मार्गदर्शन के लिए CFP-प्रमाणित MFD के माध्यम से नियमित फंड चुनें।
– डायरेक्ट फंड से बचें क्योंकि ये निरंतर सलाह या व्यवहारिक अनुशासन प्रदान नहीं करते हैं।

– 52 वर्ष की आयु के बाद, इक्विटी फंड को धीरे-धीरे हाइब्रिड और डेट फंड में स्थानांतरित करें।
– रिटायरमेंट के बाद कम से कम 2 वर्षों के खर्चों को लिक्विड फंड में रखें।
– इससे बाजार में गिरावट के दौरान निकासी से बचने में मदद मिलती है।

3 करोड़ रुपये की संपत्ति – केवल ज़रूरत पड़ने पर ही इसका उपयोग करें
– आपके पास एक गेटेड कम्युनिटी में 3 करोड़ रुपये की संपत्ति है।
– इसे भविष्य के लिए एक बैकअप के रूप में लें।
– ज़रूरत पड़ने पर आप इसे छोटा कर सकते हैं या सेवानिवृत्ति के बाद किराए पर दे सकते हैं।
– लेकिन निवेश के रूप में इस पर निर्भर न रहें।
– इसका उपयोग केवल स्थानांतरण या आपातकालीन योजना के लिए करें।
– जब तक बिल्कुल ज़रूरी न हो, बेचने से बचें।

यथार्थवादी आवंटन और बचत रणनीति
– बोनस, परिवर्तनीय वेतन या अतिरिक्त आय का उपयोग केवल पूर्व भुगतान के लिए करें।
– अगले 3 वर्षों के लिए जीवनशैली पर खर्च 10-15% कम करें।
– एंडोमेंट प्रीमियम बंद करें और उस पैसे को म्यूचुअल फंड एसआईपी में डालें।
– यदि खर्च 1.1 लाख रुपये प्रति माह पर रहता है, तो सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली को समायोजित करना होगा।
– या सुनिश्चित करें कि सेवानिवृत्ति कोष उसी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए पर्याप्त बड़ा हो।

– सेवानिवृत्ति की आयु तक एसआईपी कम से कम 60,000 रुपये प्रति माह रखें।
– लक्ष्य-वार फ़ोलियो को प्राथमिकता दें: शिक्षा, सेवानिवृत्ति, आपातकाल।
– लिक्विड फंड या FD में हमेशा 3-4 लाख रुपये का आपातकालीन फंड रखें।

– 55 वर्ष की आयु तक टर्म इंश्योरेंस कम न करें।
– सीनियर सिटीजन पॉलिसी मिलने तक हेल्थ कवर का नवीनीकरण अवश्य करवाएँ।
– नए ULIP, रियल एस्टेट या पारंपरिक बीमा में निवेश करने से बचें।

म्यूचुअल फंड पर कराधान: ध्यान देने योग्य बातें
– इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी फंड से निकासी पर 20% STCG कर लगता है।
– डेट फंड से प्राप्त लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– एकमुश्त निकासी करने से पहले कर के प्रभावों पर नज़र रखें।
– कर व्यय को कम करने के लिए चरणबद्ध तरीके से निकासी की योजना बनाएँ।

अंततः
– आपने दीर्घकालिक निवेश के साथ एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है।
– अब आपको निवेश और लक्ष्यों के बीच तालमेल बिठाने की ज़रूरत है।
– ऋण पूर्व भुगतान, सेवानिवृत्ति और शिक्षा को एक साथ संभालना आवश्यक है।
- अगले 3 वर्षों के लिए गैर-महत्वपूर्ण खर्चों को रोकें या कम करें।
- हर साल अपने निवेशों की समीक्षा करें और उन्हें पुनर्संतुलित करें।
- रणनीति को संरेखित करने के लिए हमेशा किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

- आप 5 वर्षों में ऋण मुक्त हो सकते हैं और 55 वर्ष की आयु में सम्मानपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
- एक केंद्रित योजना के साथ, आपके बच्चों की शिक्षा और आपकी मानसिक शांति सुनिश्चित हो सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 41 साल के हैं, आपकी मासिक सैलरी 2.7 लाख रुपये है, जीवनसाथी 25 हज़ार रुपये कमाता है। आपको 18 हज़ार रुपये किराया मिलता है। आपके होम लोन की EMI 1.05 लाख रुपये है। आप बच्चों और खर्चों के लिए हर महीने 40 हज़ार रुपये म्यूचुअल फंड में और 30 हज़ार रुपये आरडी में निवेश करते हैं। आपके पास 30 लाख रुपये का पीएफ, 25 लाख रुपये का टर्म कवर है, और आप 10-15 साल में जल्दी रिटायरमेंट लेना चाहते हैं। आप होम लोन भी जल्दी चुकाना चाहते हैं और अपनी बेटी की शादी के लिए 25 लाख रुपये बचाना चाहते हैं।

आइए हम आपके विभिन्न लक्ष्यों का चरण-दर-चरण विश्लेषण करें।

आपके लक्ष्यों और समय-सीमाओं पर स्पष्टता
आप लोन का भुगतान जल्दी (10-15 साल में) करना चाहते हैं।

बेटी की शादी के लिए 25 लाख रुपये बचाएँ (संभवतः 5-7 साल में)।

लोन चुकाने के बाद या उसके बाद रिटायरमेंट फंड बनाएँ।

मासिक नकदी प्रवाह में स्थिरता बनाए रखें।

आपके कई लक्ष्य हैं जिनकी समय-सीमाएँ एक-दूसरे से ओवरलैप होती हैं। प्रत्येक के लिए स्पष्ट रणनीति और धन की आवश्यकता होती है।

अपने मासिक नकदी प्रवाह को समझना
आय के स्रोत:

आप: ₹2.7 लाख

पत्नी: ₹25,000

किराया: ₹18,000

कुल: ₹3.13 लाख

मासिक नकदी बहिर्वाह:

ऋण ईएमआई: ₹1.05 लाख

एमएफ एसआईपी: ₹40,000

आरडी: ₹30,000

खर्च: ₹65,000

विविध बफर: ₹30,000

इससे हर महीने लगभग ₹83,000 बचते हैं। अच्छा है।

लेकिन ऋण ईएमआई अभी भी ऊँची है। और आपने एमएफ और आरडी में लगातार निवेश किया है। आपके पास अतिरिक्त लक्ष्यों के लिए अच्छी नकदी बची हुई है।

चरण 1 - ऋण विश्लेषण और पूर्व-भुगतान रणनीति
आपका बकाया गृह ऋण: ₹91 लाख। ईएमआई: ₹1.05 लाख। आप लोन जल्दी चुकाना चाहते हैं।

प्रश्न:

क्या ब्याज दर स्थिर है या परिवर्तनशील?

क्या आप ईएमआई कम करने या समय से पहले भुगतान करने के लिए पुनर्वित्त कर सकते हैं?

क्या आंशिक पूर्व भुगतान जुर्माना लागू है?

प्रस्तावित कदम:

यदि संभव हो तो कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करें। इससे मासिक निकासी बचती है।

कम ब्याज दर या बोनस वाले महीनों के दौरान अतिरिक्त नकदी का उपयोग आंशिक पूर्व भुगतान के लिए करें।

एक संरचित पूर्व भुगतान योजना बनाएँ, तदर्थ नहीं। हर साल स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें।

अपने म्यूचुअल फंड निवेश को रोकें नहीं; वृद्धि बनाए रखें।

इससे निवेश को सुरक्षित रखते हुए ब्याज का बोझ धीरे-धीरे कम होता है।

चरण 2 - बेटी की शादी के लक्ष्य के लिए धन जुटाना
आपकी बेटी पाँचवीं कक्षा में है। 10-15 साल में उसकी शादी होने की संभावना है।

तो आप 25 लाख रुपये चाहते हैं। आप पहले से ही म्यूचुअल फंड में हर महीने 40,000 रुपये का निवेश करते हैं (24 लाख रुपये का बढ़ता हुआ कोष)। अच्छी नींव।

सुझाया गया तरीका:

40,000 रुपये की मौजूदा एसआईपी को लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो पर केंद्रित रखें।

अगर अतिरिक्त धन की अनुमति हो, तो 10-20,000 रुपये का छोटा मासिक टॉप-अप जोड़ने पर विचार करें।

जोखिम को कम रखने के लिए कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड या चाइल्ड फंड का इस्तेमाल करें।

25 लाख रुपये के लक्ष्य को सही दिशा में ले जाने के लिए हर साल प्रगति की समीक्षा करें।

इससे नकदी प्रवाह पर दबाव डाले बिना फंडिंग सही दिशा में बनी रहती है।

चरण 3 - शीघ्र सेवानिवृत्ति कोष योजना
ऋण पूरी तरह चुकाने के बाद, आप सेवानिवृत्ति कोष बनाना चाहते हैं।

आपके पास 30 लाख रुपये का पीएफ है। इसके अलावा, म्यूचुअल फंड में 24 लाख रुपये और आरडी एक भविष्य निधि है।

10-15 वर्षों में सेवानिवृत्त होने के लिए, आपको लगभग 5-8 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता होगी।

निर्माण पथ:

मौजूदा म्यूचुअल फंड निवेश को ग्रोथ इक्विटी और हाइब्रिड पर केंद्रित रखें।

ऋण चुकाने के बाद, ईएमआई अधिशेष को उच्च-वृद्धि वाले फंडों में पुनर्निर्देशित करें।

जब सुविधा हो, तो अतिरिक्त एसआईपी या एकमुश्त राशि के लिए जीवनसाथी की आय का उपयोग करें।

पीएफ खाता बनाए रखें और वैकल्पिक रूप से हर साल एनपीएस या पीपीएफ में टॉप-अप करें।

लाभांश या पूंजीगत लाभ के कुछ हिस्से को चक्रवृद्धि ब्याज के लिए पुनर्निवेश करें।

यह अगले 10-15 वर्षों में विविधीकरण के साथ आक्रामक विकास को जोड़ता है।

चरण 4 - तरलता और बफर सुनिश्चित करना
आप नकदी प्रवाह/भविष्य की स्कूल फीस के लिए एक आरडी बनाए रखते हैं। अच्छा।

संवर्द्धन:

तरल या ओवरनाइट फंड में 6 महीने का आपातकालीन कोष बनाएँ।

आपात स्थिति के लिए आरडी का उपयोग करने से बचें; ये कठोर होते हैं।

वास्तविक कोष मौजूद होने पर आपके 30,000 के विविध बफर को कम किया जा सकता है।

अपने बफर को लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए समायोजित करें, लेकिन ज़रूरत से ज़्यादा फंड न डालें।

इससे आपको स्थिरता और लचीलापन मिलता है।

चरण 5 - पोर्टफोलियो आवंटन समीक्षा
आपका वर्तमान म्यूचुअल फंड कोष: बच्चों के लिए निवेश किया गया। अच्छा है।

लेकिन आवंटन नहीं बताया गया है।

सभी निवेशों में आदर्श आवंटन:

पीएफ - सेवानिवृत्ति

एमएफ इक्विटी - विकास और सेवानिवृत्ति

एमएफ हाइब्रिड - स्थिरता

आरडी - अल्पकालिक व्यय

तरलता निधि - आपातकालीन बफर

ऋण चुकाने के बाद, सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो पर अधिक ध्यान केंद्रित करने के लिए पुनर्संतुलन करें।

चरण 6 - सीएफपी-एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ
यदि आप प्रत्यक्ष योजनाओं का उपयोग कर रहे हैं, तो पुनर्विचार करें।

प्रत्यक्ष फंडों के नुकसान:

विशेषज्ञ पुनर्संतुलन की सुविधा नहीं

गलत फंड चुन सकते हैं

मंदी के दौरान व्यवहार संबंधी सहायता नहीं

आप कर और आवंटन का काम अकेले संभालते हैं

सीएफपी-एमएफडी वाली नियमित योजनाओं के लाभ:

पेशेवर फंड चयन

समय-समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन

अस्थिरता के दौरान व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन

लक्ष्यों पर निरंतर नज़र

छोटा कमीशन वर्षों में मूल्यवान साबित होता है।

चरण 7 - इस स्तर पर इंडेक्स फंड से बचें
आप लागत और सरलता के लिए इंडेक्स फंड पर विचार कर सकते हैं।

लेकिन:

वे बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं

मंदी में कोई रणनीति नहीं

खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों से कोई निकासी नहीं

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड बेहतर डाउनसाइड नियंत्रण और मुद्रास्फीति सुरक्षा प्रदान करते हैं। ये आपके लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के लिए अधिक उपयुक्त हैं।

चरण 8 - विनिवेश के दौरान कर नियोजन
एक बार जब आप ऋण चुकाना और धन का पुनर्वितरण शुरू कर देते हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% LTCG कर लगेगा

STCG पर 20% कर लगेगा

डेट हाइब्रिड फंड से लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगेगा

अपने कर दायरे में रहने के लिए निकासी और मोचन की योजना बनाएँ। CFP कर-कुशल रणनीतियाँ बनाने में मदद कर सकता है।

चरण 9 - बीमा और जोखिम कवर
आपके पास 25 लाख रुपये का टर्म कवर है। विचार करें कि क्या यह पर्याप्त है।

आपकी EMI ज़्यादा है। आपकी देनदारियाँ महत्वपूर्ण हैं।

समीक्षा:

ऋण कम होने पर लेकिन कुल देनदारियाँ बढ़ने पर टर्म कवर बढ़ाएँ?

सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य कवर में परिवार शामिल हो और वह पर्याप्त हो।

यूलिप या बीमा-सह-निवेश उत्पादों से बचें। वे कम प्रदर्शन करते हैं।

एक बार टर्म कवर सही हो जाने पर, अपने पोर्टफोलियो को बढ़ाने और ऋण कम करने पर ध्यान केंद्रित करें।

चरण 10 - वार्षिक समीक्षा और पुनर्संतुलन
आपकी यात्रा के लिए वार्षिक जाँच आवश्यक है:

बकाया ऋण और बचत ब्याज पर नज़र रखें

फंड रिटर्न की निगरानी करें और आवंटन समायोजित करें

विवाह और सेवानिवृत्ति के लिए लक्ष्य प्रगति की समीक्षा करें

आवश्यकतानुसार खर्च या बफर समायोजित करें

बोनस या मूल्यांकन राशि को लक्ष्य पोर्टफोलियो में नियोजित करें

यह आपकी योजना को प्रासंगिक और सही रास्ते पर रखता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी बचत अनुशासित है और निवेश विविध हैं।

आपकी उच्च ईएमआई अतिरिक्त नकदी प्रवाह से संतुलित हो जाती है।

अब प्राथमिकताएँ ये होनी चाहिए:

आंशिक पूर्व-भुगतान और पुनर्वित्त के माध्यम से ब्याज का बोझ कम करें

वर्तमान SIP का उपयोग करके अपनी बेटी की शादी के लक्ष्य को पूरा करें

आपातकालीन स्थितियों और स्कूल की फीस के लिए अतिरिक्त धन रखें

ऋण के बाद PF, इक्विटी, हाइब्रिड के माध्यम से सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ

बीमा, कर योजनाओं और पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा करें

MFD-CFP समर्थन वाली नियमित फंड योजनाओं का उपयोग करें

इंडेक्स फंड, डायरेक्ट प्लान, रियल एस्टेट, ULIP से बचें

यह संरचित, बहु-लक्ष्य योजना सुनिश्चित करती है कि आप भविष्य में धन और लचीलेपन का निर्माण करते हुए सभी वित्तीय दायित्वों को पूरा करें।

निरंतर अनुशासन और पेशेवर मार्गदर्शन से आपका शीघ्र सेवानिवृत्ति लक्ष्य पूरी तरह से संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

40 वर्षीय व्यक्ति पर 1.05 करोड़ रुपए का गृह ऋण: वित्तीय लक्ष्य कैसे प्राप्त करें?